创新老年金融服务 融入社区银行发展大有作为以重庆三峡银行忠县支行为例

创新老年金融服务融入社区银行发展大有作为以重庆三峡银行忠县支行为例

中国正快速进入老年人社会，对老年金融的需求日益高涨。银行具有巨大的市场机遇和发展潜力。因而,以服务社区、依托社区为核心标志的社区银行建设,创新老年金融责无旁贷、甘之如饴。商业银行在社区银行发展创新中,如果能突出老年金融服务功能、推出老年金融专属品牌、定制老年金融特色产品,创新老年金融业务市场,必将对社区银行建设发展赋予新的内容、必将有力助推零售银行业务加快经营转型,为顺利实施“以大求快、以小促稳”发展战略做出贡献。本文以重庆三峡银行忠县支行为例,在深入调研与实证分析的基础上就如何创新老年金融服务,推动社区银行建设、服务零售银行业务战略转型提出如下思考。1老龄化时期城市社区老人的经济生活据重庆市老龄委办公室提供的数据显示:截至到2011年底,重庆市有60岁以上老年人口560.13万人,占全市户籍人口17.25%,高于全国约3.5个百分点,位居西部第一。老年人口年均增长超过了20万,增速达到3.9%。根据国际一般通用标准,当一个国家或地区60岁以上老人达到总人口数的10%,或者65岁以上老人达到或超过总人口数的7%,这样的社会即称为老龄化社会。当60岁以上人口比例大于或等于总人口数的20%,则为“超老年型”社会,又叫老龄社会。显然,重庆现在已经成为老龄化社会,预计到2015年,就将步入“超老龄型社会”。调查显示,作为发展中的西部直辖市,重庆在全面进入老龄化社会后,城市社区老人特别是县域街道社区老人经济生活呈现出4大特征:一是空巢化现象越来越突出。在城市化进程中,大部分青壮年外出打工谋生,老人被迫留在家乡,不仅要照顾好自己生活,而且还要照顾隔代小孩。现在的县城,崭新、漂亮的楼房林立,但进出的基本上都是老人牵着小孩,难得见到年轻人。二是居家养老越来越普遍。相比大城市,县域养老院建设比较滞后,加之农村老人观念更加保守,同时也受到经济实力限制,在县城社区里,集中养老较少,分散在街道社区居家养老的现象较为普遍并且人数越来越多,因而对街道社区的依存度更高。据调查,忠县忠州镇北桥社区老人占比达到58.6%。三是可支配资金越来越多。随着国力的增强,国家逐步提高养老金水平,相当比例的老人可以领取金额可观的职工养老保险金,加上自身积蓄和子女赡养费,老人可自由支配的资金越来越多、可支配能力越来越强。据调查,县域社区老人平均拥有可支配资金在10万元以上、最多的达到20万元以上。四是消费观念越来越强。在几十年的改革开放中付出青春年华而现在变老的人,已经显现出与传统中国老人完全不同的消费观念。现在的城市老人,更加追求生活品质,除了物质生活的满足外,对医疗、身体保健、文化娱乐、旅游休闲等方面消费的所占比重也在日益提高。重庆老龄社会的到来,为我行推进社区银行建设、丰富老年金融业务、推动零售银行战略转型提供了良好环境条件。2金融产品需求多元化老年金融业务日益活跃,老年金融需求日益旺盛,老年金融市场空间广阔。据调查统计,老年金融市场需求主要表现在以下6个方面。(1)养老需求:生老病死,是人生的既定轨迹。步入老年,养老需求是老人最基本的需求。养老的方式多种多样,有的老人有固定的退休金,养老基本无忧;有的老人靠子女赡养,生活质量系于子女孝心;有的老人依靠自身年轻时的积蓄,仍要想方设法提高养老生活质量;有的老人帮助子女照顾小孩掌握管理了更多的资金。据调查,县域社区老人平均拥有储蓄存款在8万元上。(2)理财需求:没有了劳动收入来源,通过理财确保已有财产保值增值,是老人理财的根本目的。在退休之后,一些老年人更加关注股票、基金、理财产品等金融产品,有的老人更是勇敢投入股市,而相对稳健的银行理财产品发售时,老年人也成为了购买主力军。根据忠县支行现有理财客户的结构分析,三峡银行现有理财产品客户中,55岁以上老人客户占比超过了50%以上。同时,每一次银行利率调整,老年人也更加敏感。(3)生活服务需求:在县域社区,90%以上老人成为了家庭中日常生活家务的操劳者,到超市购物、缴纳水电气费以及物业管理费、接送小孩读书等繁杂事务都由老人承担,并且更需要一些方便、简单、高效、实惠的金融服务。此外,老人医疗健康、法律咨询顾问等需求也比较集中。(4)遗产管理需求:中国人的传统,总希望给后人留下遗产。随着社会财富的增加,一些老人将要留给子女的遗产颇丰。而老年期间,生前怎样合法地分割、转移给子女财产,身后怎样分配、管理遗产,这些将成为老人金融需求中越来越重要的内容。据忠县老龄委办公室调查,忠县城区有遗产管理需求老人达到60%以上,并且还有40%以上老人的遗产管理希望能够得到银行、法律帮助。(5)旅游需求:走出家门天地宽,外面世界好精彩。随着城乡居民生活水平的日益增长和生活质量的不断提高,辛苦了前半辈子的老人们已经结束了养家扶糊口、供养子女时代,正在或者已经步入自我潇洒、幸福美满的天地。因此,县域街道社区老人们的消费思想正在悄然发生变化,即由传统消费方式走向包括旅游、度假、跨省区探亲访友的新型消费方式,多数老人都想通过外出旅游、度假、跨省区域探亲访友方式来度过自己的后半辈子人生,以弥补过去受到环境条件限制的不足。据忠县老龄委办公室调查,每年希望能够外出游山玩水的老人达到66.8%。(6)金融学习需求:人在上年纪之后,慢慢地与社会脱节,对一些新知识、新技能的掌握也慢慢滞后。一些老人对银行卡、银行自助设备、网银、手机银行等由于不了解而敬而远之,不敢尝试。还有一些老人,由于对缺乏现代金融的一些起码常识,从而成为一些诈骗犯罪分子的重点目标。因此,老人实际是具有渴望金融知识学习的需求。3小型金融机构社区银行是以居民社区为依托,在一定人群居住区范围内,按照市场化运作、商业化服务的原则为社区客户提供方便快捷、成本较低、个性化突出、专业化较强金融服务的小型类金融机构。然而,作为在社区居民中占有较高成份的老年金融服务,对社区银行建设、推动零售银行业务战略转型具有重要意义和作用。3.1小银行的大好机会微小银行定位微小,社区银行服务社区。老人金融,看似繁琐、低端、成本收益比低,是现在社区中最不起眼,其他大中型银行暂时不屑、不愿、也顾及不了的区域,这种相对空白地带,正是小银行大显身手、体现特色化经营、差异化发展、品牌化建设、个性化管理的大好机会。因而,老年金融将成为社区银行金融服务的重要内容,更是社区银行差异化发展、特色化经营最容易取得成效的突破口。3.2客户基础客户方面在社区中,老人备受尊重,服务好老人金融,更容易建立起银行的良好口碑。一旦社区银行与社区居民建立起了良好关系,从存款业务看,能够培育稳定的基础客户群,提高客户的忠诚度。从贷款业务看,银行通过与客户的交往关系,可直接获取关于借贷者人品、可信度、还款能力等各个方面的“软”信息。从理财业务看,银行通过销售理财产品,可以更多地了解老人资金实力。因此,服务好老年金融市场有助于社区银行大力发展资产、负债、理财业务以及银行卡、代理等中间业务,发展更多的个人客户群体、开辟更大更广泛的零售业务市场,进而推动零售银行战略转型。3.3问题发生的可能性社区银行的一个突出优势,就在于通过与社区成员长期交往,能及时获取客户相关信息,大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。在社区邻居中,老人客户是对社区信息了解最多、最全面、最准确、最及时的群体,因而服务好老人金融,银行可以自然获得社区客户有一定保密色彩的个人信息,而且更重要的是通过老人的“一家三代”,研发适合中青年人以及小孩、学生特点的居民零售业务新品种,帮助社区银行深度挖掘老人家庭包括老人子、孙两代人群的金融市场潜力,通过服务老人金融业务带动社区小孩、学生储蓄业务,拉动社区中青年金融业务增长,助推零售银行业务发展加快战略转型。4打造专项服务,增强市场核心竞争力从现阶段我国银行业服务老年金融市场实践看,各家银行相应推出了一些专属老人金融产品并进行了初步探索。如以中信银行“幸福年华”为代表的老年银行卡,该卡重点推荐的是“养老按揭”,也就是西方常见的房屋“倒按揭”;又如以招行“金颐养老”为代表的老年理财产品,专门针对老年客户开发,其特点是不追求高收益、强调稳健,收益率略高于定期存款,提供三个月一期的可赎回自由,较为灵活,已备老年人的不时之需;再如以兴业银行“安愉人生”为代表的老年综合金融服务,关注老年金融对理财产品、健康管理、法律顾问、财产保险等方面的需求。还有以龙江银行为代表社区服务型,在社区银行建设中,虽然没有针对老年的专门品牌,但将一老一少作为社区银行最重要的内容,通过服务老人,组织老人活动等方式,吸引社区居民的关注和认同,推动社区银行的建设和业务发展。虽然我国已整体步入了老龄化社会,但专属老年金融服务事业才刚刚起步,并且重产品、轻服务的现象比较普遍。根据社会上的公开资料显示,在中国也包括我们重庆,目前还没有哪家银行响亮的、鲜明的提出老人金融服务概念,即使有相关服务产品,也还没形成突出的特色品牌效应。我们如能极早动手、超前谋划,在此时率先推出专属的老人金融产品,唱响专注的老人金融服务概念,培养专业的老人金融服务团队,打造出闪亮的老人金融服务特色品牌,将为重庆三峡银行社区银行发展赋予新的内容、为加快推进零售银行业务战略转型提供新的机会、为加快提升市场核心竞争力注入新的动力。因此,三峡银行应将服务老人金融作为社区银行建设发展的重要内容,以一行一策方式,在一些支行形成老人金融服务的差别化、个性化特色。4.1引导和指导老人金融服务老人金融服务是和谐社会建设的一个重要组成部分,已经受到了全社会越来越高的关注。作为重庆三峡银行在社区银行建设中,可以主动与政府各级老年工作单位合作,取得他们的帮助和支持,在舆论上形成大张旗鼓服务老人金融的社会影响,从而占据市场竞争的先机。在方法上,可以成立联合的老人金融服务领导小组,发布相关的指导文件。在成本可算、能力可承受的条件下,重庆三峡银行可以拨付专项经费,开展公益性老人金融知识教育等活动。在形式上,重庆三峡银行还可以联合县老年工作机构每年定期举办老年金融旅游节、老年金融文化活动节、老年金融体育节,通过形式多样、丰富多彩的活动,实现老年金融与老年文体有机结合,创造老年社会经济、老年金融业务的同步双赢效果。4.2减轻老人的孤独久围岩,解决生活中的困难重庆三峡银行应该开辟专门场地,为社区老人文化娱乐活动提供方便。例如可以开设重庆三峡银行的老年大学,老人既可以在此学习、交友,还可以顺便照顾好小孩,既帮助老人解除了晚年的孤独寂寞,又可以解决生活中的实际困难。同时,重庆三峡银行还可以通过在社区组织主题活动,广泛发动老人参与,凸显社区银行服务特色。4.3拓展老年客户服务区域首先在服务功能上,应该尽可能地将各项代收费业务纳入,满足老人到一个银行即可办完多项缴费事务,其次最好开辟专门老人服务窗口和专门的老人服务区域,在等候区的座椅布置、环境布置、大堂经理的服务规范上,注意体现专门为老年客户服务的特色。4.4开发老年客户金融服务,满足特殊客户融资需求一是研究、发行重庆三峡银行独特的“金色阳光老年卡”,为客户在购买理财产品、医疗保健、外出旅游、法律咨询、缴纳(水电气以及物业管理)费用等方面提供便利;二是开发重庆三峡银行的老年客户专属理财产品,满足老年客户风险偏好,最好是保本型、收益高于定期存款利率、自动滚动发行,赎回自由方便;三是设计重庆三峡银行的老人特色信贷产品,满足一些老人特殊需求。例如可以开设重庆三峡