保险原理与实务保险公司及其业务经营课件

《保险原理与实务》《保险原理与实务》14、保险资金运用3、保险核保2、保险营销1、保险公司概述第七章保险公司及其业务经营5、保险理赔版权所有RESERVED4、保险资金运用3、保险核保2、保险营销1、保险公司概述第七2第一节保险公司概述一、保险公司的设立（一）保险公司设立的条件1、有符合《保险法》和《公司法》规定的章程2、有符合《保险法》规定的注册资本最低限额3、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员4、有健全的组织机构和管理制度5、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施版权所有RESERVED第一节保险公司概述一、保险公司的设立版权所有RESERV3（二）保险公司设立的程序1、申请筹建2、正式申请3、申请开业4、登记版权所有RESERVED（二）保险公司设立的程序版权所有RESERVED4二、保险公司的变更1、保险公司名称的变更2、注册资本的变更3、公司或者分支机构营业场所的变更4、业务范围的调整5、保险公司的合并与分立6、保险公司章程的修改7、出资人或持有公司股份10%以上的股东的变更8、保险监督管理部门规定的其他变更事项版权所有RESERVED二、保险公司的变更版权所有RESERVED5三、保险公司经营规则（一）偿付能力1、影响保险公司偿付能力的因素承保风险、理赔风险、财务风险、资金运用风险2、保险公司偿付能力的内容资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金3、增强保险公司偿付能力的措施资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金版权所有RESERVED三、保险公司经营规则版权所有RESERVED6（二）市场行为市场行为是指保险公司的工作人员在执行、履行职责时所表现出来的行为。保险公司的工作人员不得有下列行为：

1、欺骗投保人、被保险人或者受益人。

2、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。3、阻碍投保人、被保险人履行《保险法》规定的如实告知义务，或者诱导其不履行《保险法》规定的如实告知义务。4、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。

版权所有RESERVED（二）市场行为版权所有RESERVED7四、保险公司的解散、清算和破产1、保险公司的解散

保险公司的解散是指依法已成立的保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管理机关批准，停止业务并开始清算处理未了结事务的法律行为。

2、保险公司的清算保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或章程所规定的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。

3、保险公司的破产保险公司的破产，是指保险公司在不能清偿到期债务时，经保险监督管理机构同意，债权人或保险公司向有管辖权的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程序。

版权所有RESERVED四、保险公司的解散、清算和破产版权所有RESERVED8第二节保险营销一、保险营销的含义和内容（一）保险营销的含义保险营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。也有不少国家称之为“保险招揽”。它是指保险营销人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为。保险营销是保险业务活动的起点和基础。（二）保险营销的内容1、宣传保险及保险公司；2、帮助客户加强风险管理；3、向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适当的险种和费率；4、动员客户续保等。版权所有RESERVED第二节保险营销一、保险营销的含义和内容版权所有RESERV9二、保险营销的方式（一）直接营销方式

直接营销方式，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的业务人员直接推销保单，招揽业务。这种方式适合于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。（二）间接营销方式

（1）保险代理人营销

（2）保险经纪人营销版权所有RESERVED二、保险营销的方式版权所有RESERVED10第三节保险核保一、保险核保的内容核保是指保险企业对投保申请进行审核评估，决定是否承保这一风险，并在风险可保的前提下，确定适用的费率以及是否需要采取什么限制措施的过程。（一）审核投保申请（二）控制保险责任版权所有RESERVED第三节保险核保一、保险核保的内容版权所有RESERVED11核保的内容（1）投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面。（2）对保险标的的审核要对照投保单或其他资料对保险标的使用性质、所处环境、防灾设施、安全管理等方面进行核查。（3）审核保险费率则是指保险人在核保时应按照不同标准，对风险加以分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用；如果承保的业务风险情况不固定，则要对每笔业务的实际情况与它适用的费率条件加以审核，以保证保险费率的合理性。版权所有RESERVED核保的内容版权所有RESERVED12二、保险核保的结果核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保、或者附条件承保、或拒保。版权所有RESERVED二、保险核保的结果版权所有RESERVED13三、保险核保的程序1、接受投保单。2、审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。3、接受业务。4、缮制单证。填写保险单时要求注意以下几点：（1）单证相符。（2）保险合同要素明确。（3）数字准确。（4）复核签章，手续齐备。版权所有RESERVED三、保险核保的程序版权所有RESERVED14第四节保险资金的运用一、保险投资的资金来源保险投资的资金来源主要有以下三方面：1、资本金。2、各种责任准备金。3、其他投资资金。二、保险资金运用的原则独立制衡原则全面控制原则适时适用原则责任追究原则版权所有RESERVED第四节保险资金的运用一、保险投资的资金来源版权所有RESE15三、保险资金运用方式1、存款2、证券投资3、贷款4、不动产投资5、其他投资方式版权所有RESERVED三、保险资金运用方式版权所有RESERVED16第五节保险理赔一、保险理赔（一）保险理赔的含义保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔在保险业务经营中占有重要地位，是保险经营的一个关键环节。（二）保险理赔的原则1、重合同、守信用2、实事求是3、主动、迅速、准确、合理版权所有RESERVED第五节保险理赔一、保险理赔版权所有RESERVED17二、几种理赔方式1、比例补偿方式2、第一危险损失赔偿方式3、定值保险赔偿方式4、限额责任赔偿方式版权所有RESERVED二、几种理赔方式版权所有RESERVED18三、保险理赔的程序1、出险通知2、单证审核3、现场查勘4、核定损失和计算赔款5、赔付结案版权所有RESERVED三、保险理赔的程序版权所有RESERVED19四、保险理赔机构保险理赔不外乎两种方式：保险公司直接理赔和委托代理机构理赔。理赔代理人通常也由一定的理赔权，只是理赔金额有一定限制。此外，国外保险市场上还有许多专业理赔机构或理算组织。版权所有RESERVED四、保险理赔机构版权所有RESERVED20某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从2007年1月1日至12月31日。若：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？版权所有RESERVED某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间21一美国商人1979年在曼谷用6.5万美元买了一批古代工艺品,在新加坡经人估价,值3000万美元.商人即以此金额在伦敦保险市场投保了目的地为荷兰的货运险.货物装船前,保险人检查后,以投保人估价过高取消了保险合同.1982年商人又向一家美国保险公司投保,签约时未将三年前曾被取消合同一事告知美国公司.后来货物在运输途中全损,保险公司是否赔偿?

版权所有RESERVED一美国商人1979年在曼谷用6.5万美元买了一批古代工艺品22ThankYou!ThankYou!23《保险原理与实务》《保险原理与实务》242、保险市场要素1、保险市场概述3、保险市场组织形式第八章保险市场版权所有RESERVED2、保险市场要素1、保险市场概述3、保险市场组织形式第八章25第一节保险市场概述一、保险市场的概念传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、具有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。现代意义的保险市场已突破传统的地域上的限制，是指促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲，保险市场就是保险商品交换关系的总和。它是保险供给与保险需求综合反映的场所。

版权所有RESERVED第一节保险市场概述一、保险市场的概念版权所有RESERV26二、保险市场的特点（一）保险市场是直接经营风险的市场(二)保险市场是非即时清结市场

(三)保险市场是特殊的“期货”交易市场（四）保险市场是政府积极干预的市场版权所有RESERVED二、保险市场的特点版权所有RESERVED27三、保险市场的种类（一）按保险标的划分，保险市场划分为寿险市场和非寿险市场（二）按保险活动空间划分，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场（三）按保险承保方式划分，保险市场可以划分为原保险市场和再保险市场（四）按照保险市场的性质，当今世界保险市场共有四种类型：垄断型、完全竞争型、垄断竞争型和寡头型。版权所有RESERVED三、保险市场的种类版权所有RESERVED28第二节保险市场要素一、保险市场需求(一)保险市场需求的概念保险需求有两种表现形式：一种是有形的经济保障，体现在物质方面，即在自然灾害和意外事故发生之后，投保的个人或单位所得到的经济补偿和给付；另一种是无形的经济保障，体现在精神方面，即在获得保险经济保障之后，投保的个人或单位由于转嫁了意外经济损失风险而得到的心理上的安全感。（二）影响保险需求总量的因素风险因素、经济发展因素、经济制度因素、科学技术因素、风险管理因素、价格因素、利息率因素等版权所有RESERVED第二节保险市场要素一、保险市场需求版权所有RESERVED29（三）保险需求函数和保险需求弹性1、保险需求函数Q＝aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP

式中，Q——一定时间内保险经济需求总量；A——风险因素；B——经济增长因素；C——经济制度因素；D——技术进步因素；E——风险管理因素；F——利息率因素；P——价格因素。

版权所有RESERVED（三）保险需求函数和保险需求弹性版权所有RESERVED302、保险需求弹性保险需求弹性主要有以下三种：（1）保险需求的价格弹性（2）保险需求的收入弹性（3）保险需求的交叉弹性版权所有RESERVED2、保险需求弹性版权所有RESERVED31二、保险市场供给（一）保险市场供给概念与保险需求相联系，保险供给也有两种具体形式。一种是有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人，按照合同规定的责任范围给予—定数量的补偿或给付，体现在物质方面；另一种是无形的经济保障，即保险人对所有投保人(包括未出险的)提供的心理上获得安全感的保障，体现在精神方面。（二）制约保险供给总量的因素资本因素、从业人员因素、经济管理因素、缴费能力因素、保险价格因素、保险利润率因素、政府行为因素版权所有RESERVED二、保险市场供给版权所有RESERVED32（三）保险供给函数和保险供给弹性1、保险供给函数R＝lL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+．．．．．．X其中：R——一定时期内保险供给总量；L——资本因素；M——从业人员因素；N——经营管理因素；O——缴费能力因素；Q——保险价格因素；S——保险利润率因素；T——政府行为因素；X——其他因素。版权所有RESERVED（三）保险供给函数和保险供给弹性版权所有RESERVED332、保险供给弹性保险供给弹性主要有以下三种：（1）保险供给的价格弹性（2）保险供给的资本弹性（3）保险供给的利润弹性版权所有RESERVED2、保险供给弹性版权所有RESERVED34三、保险价格（一）保险价格的概念所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。所谓单位保险金额，即以一定数额的货币量作为该种保险的一个计量单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费率。（二）保险理论价格保险的理论价格，就是指不考虑影响保险价格的外部因素，仅以决定保险价格的内在因素的价值为基础而形成的价格。保险费一般指毛保费，由纯保费和附加保费两部分组成。（三）保险市场价格版权所有RESERVED三、保险价格版权所有RESERVED35四、保险中介保险是—种复杂的经济活动，交易双方存在着复杂的权益关系，为了推动市场高效率地运行，需要一定的中介组织提供服务。现代保险市场的中介性组织大致上有两大类：一类是提供营销服务的中介组织，另一类是提供公断公证服务的中介组织；前者包括保险代理人和保险经纪人，后者主要是保险公估人。版权所有RESERVED四、保险中介版权所有RESERVED36（一）保险代理人1、保险代理人的概念保险代理人，即指根据保险代理合同或授权书，向保险人收取费用，代理经营保险业务的人。2、保险代理人的特征（1）保险代理人必须是以被代理人名义从事活动。（2）保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。（3）保险代理人必须与第三者产生民事法律行为。（4）保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最终承担。

版权所有RESERVED（一）保险代理人1、保险代理人的概念版权所有RESERVED373、保险代理人的分类（1）按销售的险种分类：产险代理人、寿险代理人；（2）按保险业务动作的程序分类：承保代理人、理赔代理人、追偿代理人；（3）按职权范围不同分类：独立代理人、专属代理人；（4）按从业性质不同分类：专业代理人、兼业代理人、个人代理人；（5）国际上保险代理人的通常分类：总代理人、营业代理人、特别代理人、自我代理人、独立代理人、专门代理人、保险再代理人、劳合社代理人版权所有RESERVED3、保险代理人的分类版权所有RESERVED384、我国保险代理人的法律约束（1）保险代理人种类在我国按照《保险法》的规定，将保险代理人划分为保险代理机构、保险兼业代理机构、个人代理人三类。（2）保险代理人的市场准入条件（3）保险代理人的业务范围版权所有RESERVED4、我国保险代理人的法律约束版权所有RESERVED39（二）保险经纪人１、保险经纪人的概念保险经纪人是指基于投保人利益，代表投保人与保险人洽订保险合同，而向保险人收取佣金的人。2、保险经纪人的特征（1）保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强；（2）保险经纪人要独立承担法律责任；（3）保险经纪人代表的是被保险人的利益；（4）对保险经纪人的报酬支付方式多样化；（5）保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高。版权所有RESERVED（二）保险经纪人版权所有RESERVED40３、保险经纪人的种类（1）根据委托方的划分，保险经纪人可分为直接保险经纪人和再保险经纪人。（2）根据人员规模划分，保险经纪人可以分为小型保险经纪人和大型保险经纪人两种。（3）按业务性质的不同，保险经纪人可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。（4）根据保险经纪人组织形式分类，保险经纪人可分为个人保险经纪人、合伙保险经纪人和保险经纪公司。

版权所有RESERVED３、保险经纪人的种类版权所有RESERVED41４、我国保险经纪人的法律约束（1）保险经纪人的种类我国《保险经纪机构管理规定》明确规定保险经纪人必须是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。（2）保险经纪人的入市条件保险经纪人的形态不同，其市场准入的条件也是不同的。（3）保险经纪人的业务范围

1）为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续

2）协助被保险人或者受益人进行索赔

3）再保险经纪业务

4）参与防灾防损

5）风险评估和风险管理咨询服务版权所有RESERVED４、我国保险经纪人的法律约束版权所有RESERVED42（三）保险公估人１、保险公估人的概念保险公估人是指向委托人（保险人或被保险人）收取费用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、理算、洽商，而予以证明的人。２、保险公估人的特征经济性超然性专业性法律性版权所有RESERVED（三）保险公估人版权所有RESERVED43３、保险公估人的种类（1）根据执业顺序的分类：核保时的公估人，理赔时的公估人（2）根据执业性质的分类：“保险型”保险公估人，“技术型”保险公估人，“综合型”保险公估人（3）根据执业内容的分类：海上保险公估人，火灾及特种保险公估人，汽车保险公估人，责任保险公估人（4）按委托关系分类：雇佣保险公估人，独立保险公估人（5）按委托方不同分类：只接受保险公司委托的保险公估人和只接受被保险人委托的保险公估人，以及既可以接受保险公司委托又可以接受被保险人委托的保险公估人版权所有RESERVED３、保险公估人的种类版权所有RESERVED44４、我国保险公估人的法律约束（1）保险公估人的类型根据我国《保险公估机构管理规定》，保险公估机构可以是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司（2）保险公估人设立的条件（3）保险公估人的业务范围1)保险标的承