商业银行贷款业务

第五章商业银行贷款业务第一节贷款种类和贷款流程第二节贷款定价原理与方法第三节公司客户的借款人信用调查分析第四节几种具体贷款业务操作实务

第一节贷款种类和贷款流程商业银行的贷款业务也叫“放款”，是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式构成。从银行的管理需要出发，可对银行贷款按照不同的标准进行分类。而不同的分类方法，对于商业银行经营与管理都具有不同的意义。一酬、悼商傍业棵银非行开贷价款箩的笼种指类1、链按胃照淡贷疫款鸭期浪限晴划疼分2、杠按讨贷良款控的索保间障鲁条俱件熔分阵类3、警按讲贷口款迅用姑途勒分顷类4、座按往照丛贷权款跨的羡偿秆还盏方壁式扯分5、自按刘贷黎款遣的勇质风量监（坟风悬险忙程闲度科）盐划厨分6、撞按快银候行票发苏放厘贷刻款湖的拳自巧主姿程客度酒分查类7、郑按野贷岂款摩费揉用砖的沿定忆价巡寿方井法乘分8、无根悟据夸贷陈款近是加否岸影示响身到捕资畜产萌负淡债脑表宜业声务圆的牙分9、评透甚支独、头贴评现扯与战贷侍款享的爬区屡别1、灿按解照筒贷挠款事期少限赤划晃分活尝期贷讽款：标也事称椅通危知酱贷恨款休不昌确见定贷音款晒偿喜还等期泻限荐，查可领以随时燥由银悉行深发殿出莲通夸知追收患回死贷倚款消。定阻期贷妇款婚：谈是隙指扶有肝固菊定称偿末还院期每限侄的引贷薪款蛇。搂根冈据抽期弃限缠长蒜短，又可蒸分尸为倍短游期写贷云款特（1年秩以德内瞎）扭、拥中励期石贷息款幸（菌一婆年葬以光上萍到5年以梦内院）忧、窝长牌期闻贷帜款仇（5年项以颗上锋）轻。势此珠类山贷堤款写一宫般零不途能提前收拥回导，芳形疾式不比悠较狡呆饺板腿，蒜但赤利样率厚较悠高罚。透西支喇贷骗款驼：甩是柴指伞活津期导存慈款绳户健依您照婆合岛同呈向牲银爽行嫁透座支坏的欣款甜项，它实看质业上矮是京银脆行伸的筋一眠种窝贷贪款准。这仪种京分坡类答，搅有逃利纺于殖银响行脚监饼控锡贷涨款畏的抱流绞动煎性午和霸资擦金精的识周鲜转情况，衔使策银芝行渗长丝式短乏期茂贷争款惊保阶持泥适钢当锤比典例置；筐有元利间于责银括行破按安照资金来预源代的六偿叔还富期瓶限易安搂排歪贷匀款斗的炉顺座序丧，奴以鸣保舰证似银铺行信轮贷喂资猾金的安笨全论。2、贩按盛贷兄款屡的懒保穗障爹条娃件烛分漂类信椒用贷昂款：榜指则银潜行剪完塞全呜凭吗客滨户坏的著信棉誉体而远无谋须燃提塘供抵宏押钩物或染第损三楚者保藏证惧而脏发浴放论的指贷原款脚该巨类游贷宽款讯风键险烤大戴，羊所愤以妖利病息匆高愤。担警保贷寻款：坏指徐有南一利定搏的仁财懂产协或焦信错用盼作挠还躺款危保壤证惨的军贷员款汽。这区类勺贷婚款吗风怪险阶小晚，热但法手质续海复股杂僵，风且须有予评湿估品、启保怕管款及拍核堪保墨等费茫用倒，啄贷里款蛙成渠本殿较斤高咱。票链据贴怖现：封是炮贷搞款伙的俩一河种涝特晓殊启形树式垦。仍是僚银盟行欠应若客祖户铸的要求诊，触以现翠款总或室活剪期恋存轿款勇买违进焰客俗户色持粮有袄的槐未赛到漫期痰的商年业绣票伏据的叔方混式发歇放蛾的除贷炭款刑。根工据贷针款罩保呆证读程似度炮分因类旬，羞可究以病依染据恋借伪款闲人堤的等财德务卧状秒况和经喷营发债展康业峡绩傻选辫择勿不轿同退的肃贷司款欠方蕉式钩，铲以胀提日高洒贷现款骨的描安满全系数。担赵保贴贷眉款担戴保贷宅款蝴：剧还授可火分易为由抵抬押蒙贷匹款冻、日质召押迈贷攻款董和保逮证贷博款。抵达押贷购款是穷指彻按脖照愿规招定米的砖抵星押僚方督式连以汗借骗款躲人或第尝三旅者的稠财睬产融作竟为循抵将押政发甜放条的膊贷倚款；质押革贷垫款是蜻指周按绞照规恢定挖的仁质祝押膜方绳式进以犹借茂款刃人耕或第三者诵的动节产谷或域权锄利作终为械质岩物监发徒放帽的难贷好款；保甘证填贷牧款是贫指估指按晴照盒规肤定的这保渔证饰方榴式祖以鼻第裁三摩者承诺在疾借概款聋人状不究能偿己还背贷尿款时促，朵按妇约犁定渠承指担赏一籍般保证责夸任鱼或首者连惭带险责雪任踩而发厉放睬的橡贷坦款宏。3、尿按蜡贷马款尖用衔途过分挑类第验一、测按挡贷斧款蔑对续象颂的绒部汉门捕分吗类鼓：剩工较业贷款、恋农害业梨贷粥款马、弯商睁业艘贷泉款娇、院科阿技址贷咽款和消宰费贷选款葱。第叉二驰、教按洽照蕉贷崭款旦的朗具这体编用桑途翁划饰分汉：流秩动资若金贷担款工和阅固徐定催资崭金蒙贷骂款姐。虚有规利塔于银孤行根沿据资桨金览的雁不拥同岸使四用潜性型质趁安毅排破贷品款产顺据序；有膜利絮于银嗓行房诚监煎控鬼贷贷款孤的的部洗门寨分床布信结滥构狂。4、衰按电照解贷晕款卷的起偿屯还龙方桐式其分一厉次蛛性腊偿这还秒贷玩款庭是浅借粘款章人茂在刮到柏期风日丙一退次洒性还吼清贷救款本炸金塘，手利察息室可践以乖分臂期之支恭付眠，浓也窃可银以同在适归鸦还本金时振一屠次计性既付丸清厦。致分豪期菜偿仇还豆的茶贷卖款钓，尸借油款借人任按规定的肥期失限昏分期次筒偿青还尘本甩金捕和府支前付乞利召息绳的助贷伟款座。愤中长期尾贷款译常付常永采舌用伙这暖种命方廉式馅，茅利样息诱计贺算牢常绍见茄的终是加息平朱均漫法告、界利葛随扁本视减托法香等雀。有举利唉于扔银莫行专监孝测预贷乔款撑到墨期蜓和责贷效款俱收狮回液情声况柿，准确材测袄算银哑行庆头扰寸聚的独变智动翁趋厦势巨；金另振一剂方排面繁，有怖利耀于银退行盈考庆核收秧息舅率陈，巡寿加堆强稠对音应脊收案利呜息免的鞭管添理男。5、常按章贷机款尿的席质匪量疗（泰风经险铺程夺度即）哀划酱分正德常蛋贷捷款冬、选关宰注畜贷斧款罚、板次凶级找贷迅款革、煎可涂疑贷疗款和损悔失般贷害款慰等5类兽。有银利赢于提尝高眯贷腥款行质个量页；港有锹利促于贡监伍管紫部攻门对银访行进永行奶有茎效情的怖监骆管尽。6、买按潜银声行哄发捐放烂贷捷款昼的轮自越主氏程犬度距分歼类自偏营杀贷桌款贵、拢委户托器贷貌款谅和齐特饭定罢贷趴款机。自养营禽贷此款是秃指巴商串业斯银举行狐以渗合淘法炼方侄式柄筹运集低的页资偏金艇发胡放桐的荐贷利款边，是商铁业圈银纽奉行者最后主慌要备的展贷床款。委孔托妥贷霞款是耻指退由辫政住府泼部植门践、子企蜘事膜业背单逐位确及侮个射人捷等薄委影托药人提俘供的亭资涂金扮，选由福银指行墙根乓据懒委猴托势人骗确未定猎的随贷证款妹对惯象庸、炒用掩途僚、厘金印额穷、雀期辆限划、县利罢率服等阴代义为伟发验放庭、踪蝶监难督在使拐用纵并谢协书助调收升回箩的祥贷虚款断。即这吩类挣贷炼款活银纠行逗不访承扩担好风级险剪，裁收境取爬手垮续亚费。特博定贷痕款在苍我协国角是辞指侦经浓国温务弊院绘批遥准变并哈对赢可全能迫造漠成拖的出损原失瞧采象取胶相膏应巾措剂施熊后养，阔责职成冠国周有宴商纯业将银脏行燥发沃放伟的肥贷港款丛。隔这由类零贷挡款验商颠业段银咐行贺也怖不葛承处担晌风章险致。此立类筹划腿分兆有战利梳于侵银破行顾根俭据琴不漂同锄的坐贷罚款救性塌质贡实映行术不俭同农的锯管姻理芬办士法，也有纽奉利交于剧考敌核丝式信窗贷达人近员馋的半工直作陕质苏量眨，事加疫强酿信度贷峰人齐员列的晕责载任区心熊。7、博按赢贷医款浊费柳用秋的兆定马价旗方稼法违分固西定扫利脾率贷嫁款蕉、弊优描惠碎与忌加浑成捕贷此款氧、优惠与真加婆倍窃贷搭款史和环交匆易晃利贩率峰贷腔款态。8、叛根约据路贷棵款偶是盒否蛙影怨响痛到精资竹产霸负挣债窄表林业粗务漆的罚分表喷外蜡项假目冒贷荷款危：熊贷羡款既承胡诺方数茧、锹信筑贷山限最额贸、备用信词用苏证妙与冰商驱业脾信耳用黑证躲、赛银吨行乌承墓兑密票泥据以没及其板他期思货攻交塔易轨。9、哭透职支睁、踩贴走现宇与歌贷奥款驴的辞区瘦别透芒支蛮与些贷罢款付的龙区亲别才：荷在坟透蕉支鸣中纤，畏银锣行跃处港在被动地雄位墓，炎客摆户掩可撕在扯协聪议尼范雾围界内心灵细活桐透辛支扇。贴砍现柏与暖贷甚款少的汪区郑别热：暗利偶息工收苹取挡的兰时喉间连不业同；贷暴款收烦回社的丈方鬼式主不磁同快，槽前数者雷流沫动边性关较士高黄；责任人蚀与卸关跑系各人挠不内同露。二垦、鉴商膛业故银薪行芦贷荣款保业金务绍的权一安般艘原占则商津业倡银俗行目贷改款欺业芝务呀的拴一细般才原昨则安是勿在册贷鞠款毛管锡理战中遵歌循触的遍行为准种则镜，量是宫在春大内量皂的监经汤营乘管着理残实继践津中边抽羞象颜出较来孤，为穿公倦众阴所确免认的倚普敞遍案规免律杂，说是扇其披制圈定县一况切纠规隆章却制东度态、办春法妨章提程和进行实骄务护操剥作光的留基耍础卖。西荷方卷商笨业拨银对行酱长径期炊管和理土中蛙形麦成炕的婆贷突款明一逃般类原旋则耕，棍即：块安全圾性、掉盈阵利齿性菌、退流贸动敌性潮相牲互纵协盘调液的历原猪则熔。洽西纠方商罚业附银卖行辣一般采惰取牌择践优烫供急贷伙、校从玻严碑管距贷桃、摸切丙实骑收吊贷逮的漫作泪法。长考期吧以洲来，退我撞国伴银君行臭贷倡款抓一踢般协原革则铜是条“吉计剂划肢性探”辅、乔“物资保稳证维性都”史、恋“屯安巴全必归旦还寻性工”爹。储后仙来途又得提封出巡寿了“贸效进益旦性泪”虎、“破安叶全众性花”、碌“路流至动在性滋”盟三毁性器原迫则陕。三帮、忆商踏业炭银昆行蜻的摊贷食款敌政粗策贷刚款政腥策桃是封指灵商季业稻银杯行划指描导所和全规葛范貌贷蜘款屡业慨务、管图理和桥控予制谷贷躁款砌风驻险谅的飘各太项剃方叫针虏、载措格施联和程序的星总亿和嗓。忠商章业秤银象行篇的迅贷聪款政迎策由估于婆其经压营品捉种、面方陈式练、堵规栗模白、咐所泪处根的乔市厅场押环泼境牛的不漂同而各拾有肯差龟别臣。1、眨制扰定往贷剖款它政翅策徒必歇须常考语虑劫的乱因漂素贷堵款的殖三祥大锹原朵则沸、员国欺家营法注令活和求中袍央银行询的由政勤策要张求旗、弦银仙行跑的侧资奥本览状侧况俊和负猛债结抛构、经艺济发础展蹈状摩况题和本周搬期泼、谋银纪行人薪员的工吊作袭能眯力和缓经悦验。2、流贷孟款垄政刮策柜的剖内滔容（1）类贷款款种业逃务穷发烟展陕战孕略（2）同贷旋款挤工缩慧作妇规甜程辫及泼权绍限缸划端分（3）强贷献款崖的欣规池模惩和杜比读率美控师制（4）惊贷精款表的衰种谈类腹及腊地钱区（5）泥贷您款母担哨保（6）址贷拴款笋定仍价（7）否贷湿款销档论案条的省管个理韵政凳策（8）羊贷所款戒的尝日腿常录管刺理苏和杰催洞收掠制珠度（9）造不懒良清贷虽款占的俭管细理（1）制贷螺款伯业盈务性发贼展建战永略包狸括开肆展姥业敏务树应灵当音遵猜循喜的羊原练则煮、收银沾行应希做望锐开找展扣业制务叠的永行迅业抬和亚区矩域查、镜希朝望捕开糟展续的跌业翁务帖品炸种让和仓希锣望磨达姐到贸的善业红务误规战模际和废速际度誓。（2）辜贷朝款雹工号作蒙规届程匠及蹄权踢限图划嗓分为典了保联证螺贷弱款栽业延务显操叼作铺的棚规惨范接化窃，插贷拨款政策必黑须灿明彻确遵规葱定欠贷劝款掩业剩务漠的瓣工龟作例规兴程项。贷罗款程妻序通胆常臭包休括膊三膝个故阶狱段榨：着第争一文阶述段湿是槐贷析前的推答销、索调偶查数及迎信坟用柄分货析盲阶执段袍。索第夕二妻阶两段示是银行接乌受斜贷滤款斥申页请弄以该后晒的猪评惧估沉、旧审注查软及粮贷渐款发放阶喊段坏。剥第稻三徐阶秋段债是在贷爽款较发凳放粒以起后畜的和监吼督检查、枕风卷险最监哈测城及深贷偏款惰本胃息冰收悉回计阶销段（3）怪贷漠款曾的理规准模窑和北比得率逆控篇制商乘业作银史行糠在幕贷郑款残政票策宵中洁应灭当架为疲自送己今确旅定来一读个思合加理的贷畅款规励模堪，繁因绵为运，魂这牌样俘有费利浙于逃银嚷行慕指凉定游一历项饮详馒细而周惰密的愉年膨度煌贷舟款贤计充划。抚评馒判银凉行客贷戒款叹规纱模气是脑否适潜度和结般构纷是宗否傲合萄理欺，私可付以见用读一隆些室指筝标蛇来顿衡秤量蜜。屠主码要制有立：贷纯款/存龄款比床率，则这一录指驱标面反呆映偶银骂行北资芽金毕用保于脚贷为款的比帜重及枯贷船款讽能考力械的寨大预小已。贷浅款/资向本达的比气率，接反贫映银缩慧行感资盖本哪的神盈歌利奴能好力艳和银齿行对贷寺款无损覆失滑承土受林能欢力辞。单氧个荡企腹业烫贷唱款奏比赵率，卫反煤映净银惯行凤贷乌款桂的闹集版中幕程朽度和嘴风险状种况欠。但中谁长袍期趁贷旋款斜比秧率绪，固反刑映秀银垂行宽贷拨款闯总踏体铃的流动性晕状势况傍。（4）某贷仙款肆的落种混类贷及晓地裳区贷卫款与种驶类危是恶银坝行球的寺贷刑款铺结铁构棚；贷掏款地酸区帽是逆银穗行控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