滇东北农村金融服务创新调研报告

滇东北农村金融服务创新调研报告

充分利用金融创新工具解决“三个受众”发展问题是推进农村改革发展的重要契机。这也是党的17年级以来，我们党的创新取得了巨大进展。加强农村制度建设，建立现代农业和农村金融体系的重要举措。为深入学习实践科学发展观,促进禄劝县金融科学发展,近期我们组织课题组对禄劝县农村金融服务创新进行了调研。调查结果表明,“小额信贷禄劝模式”、“金穗惠农卡模式”、“公司(专业协会)+农户模式”是禄劝农村金融服务创新的“三面红旗”。与时俱进,时代特征突出,非常适合贫困地区“三农”发展的需求。通过实践,取得了较好的社会经济效果,值得认真总结推广。但调查中也发现,禄劝县农村金融服务创新前途光明,但任重道远,需要全社会真诚关怀和高度关注。一、农村金融机构禄劝彝族苗族自治县(以下简称禄劝县)属国家重点扶持县、山区农业县、革命老区县,国土面积4,249平方公里,山区面积占98.4%。2008年10月,总人口46.7万人,其中农业人口43.49万人,占93%;GDP142,914万元,人均GDP3093元,地方财政收入14,656万元;辖16个乡镇192个村(居)民委员会2603个村民小组,农民人均纯收入2041元,属昆明市发达的第三板块。10月末,禄劝县农村金融机构有县人行、农发行、农行、信用联社、邮政储蓄、人民保险支公司、人寿保险支公司、住房公积金管理分中心及其分支机构等网点47个,金融从业人员710人,其中县城区18个网点,占金融机构网点数比重的38%;乡镇网点29个,其中农村信用社机构16个,人寿保险网点11个。10月末,全辖金融机构各项存款余额265,242万元,比年初增加49,091万元,增长22.71个百分点。各项贷款余额169,345万元,比年初增加60,418万元,增长55.47%,其中涉农贷款100250万元,占金融机构贷款总数的60%。住房公积金余额16500万元,公积金贷款余额8500万元;保费收入994万元,赔付837万元,赔付率84.2%。全县农户总数110698户,获得农村金融服务的农户77480户,占70%。10月底,除人行、农发行外,全县金融机构利润总额为3756万元,同比增长95.73%,金融机构可持续发展能力进一步增强。二、鲁伦说服农村金融服务创新实践(一)资金融通:资金与资源的引入我们将“人行搭平台,乐施会建制度、农信社出资、政府贴息”的小额信贷扶贫模式,称之为“小额信贷禄劝模式”。香港乐施会禄劝项目办于1992年开始先后在全县18个乡镇中的11个乡镇实施了以解决温饱和改善贫困农户的生产、生活条件为主要目的的发展项目,项目类型主要有赈灾、基础设施、教育、卫生、环境保护、培训、社区发展基金(贷款)等。乐施会项目办的实践说明,社区贫困农户不仅可以自己管理好社区发展基金,而且可以通过小额信贷为自己积累起重要的资金基础,并创造一种可持续发展的资源管理机制。社区发展基金主要是解决贫困农户的生产成本,要推进社区可持续发展还必须拥有更多的资源支持,如何在社区引入金融服务与支持,通过社区的中介模式,使那些有更高需求的农户能得到相应的支持,进一步扩大小额信用贷款在贫困社区的受益面。为此,禄劝项目办多次与金融机构沟通交流,共同寻求可能的合作机制。经过人民银行多次牵线搭桥和共同协商,乐施会项目办与农村信用社达成合作。2008年,乐施会项目办在中屏书多村委会的芹菜塘、翠华汤郎箐的秧草堆和大窝塘等三个村共评出信用户87户向信用社合作推荐贷款,信用社用扶贫贴息指标为芹菜塘33户农户发放贷款9.65万元,为秧草堆11户农户发放贷款2万元,为大窝塘19户农户发放贷款6万元,达不到信用户标准而又有贷款需求的农户,社区用社区积累借贷。(二)节约型金融服务“金穗惠农卡”是今年农业银行推出的农村金融服务创新产品。惠农卡除具有存取现金、转账结算、消费、理财等普通储蓄卡功能外,还向持卡人提供农户小额贷款等特色服务,并享受一定的金融服务收费优惠。惠农卡的推出,为解决“三农”问题搭建了良好的金融服务平台,同时也给农民的生产生活带来极大的便利。惠农卡农户小额贷款额度为3000元至3万元,贷款增幅基础数为1000元;贷款期限一般为1年,最长不超过3年;贷款年利率为7.92%(1年期,月利率6.6%。);采取利随本清还款方式。贷款采用联保方式,每个借款人(以户为单位)只能参加一个联保小组,贷款全部还清前,不得退出联保小组,联保小组成员出现不良贷款的,在不良贷款还清前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。据调查,禄劝农业银行现已向农户发放惠农卡5300张,明年年底发放数将达到2万张。(三)农业产业化开发“公司(专业协会)+农户”模式就是农产品生产环节交由农户,公司收购农产品后加工、销售,其优势在农产品开发公司较农户更易取得信贷支持,继以开发利用农业资源,使农产品开发形成规模和走向产业化,同时为种养殖农户提供了销售渠道,促进农业生产发展。我县的农产品开发公司从农村信用社取得信贷支持,用于各类农产品的开发、加工,公司在自身逐步发展的同时也带动了种养殖农户生产的发展。我们调查了4个农产品开发公司,今年这4个公司一共从信用社取得贷款710万元,带动扶持了600余户种养殖农户。三、鲁勒说服农村金融服务创新和政治建议(一)多方合作,推动协调发展乐施会项目办在禄劝的扶贫开发具有整村推进、社区发展的示范意义,其核心就是政府、非政府组织、金融机构三方合作,共同推动农村社区经济社会协调发展。而在这之中,政府应该充分利用和发挥行政辐射功能,协助村组建立健全中介服务组织,并引导和提升中介服务组织的自我管理和发展能力,以适应经济和社会发展需要,增强社区的自我发展能力。(二)加大农村市场支持力度,推进金融服务社会化农村信用社事实上已经成为广大农村地区垄断性金融机构,对农村的一些政策性金融服务只能通过农村信用社这个服务载体来完成,因此,政府要更加关注、关心农村信用社的发展,在宏观经济政策允许范围内开展好协调与合作,如加大贴息力度、增加扶贫贷款指标、扩大扶贫贴息贷款覆盖面等,更好地开展好政策性农村金融服务工作。(三)创新金融服务方式破解难题农民贷款难,难就难在无担保、无抵押、无固定收入来源,社区中介服务组织、公司加农户、惠农卡等创新金融服务方式,有效破解了三无难题,为农村发展提供了捷径。(四)培育竞争性金融市场在国有商业银行等大型金融机构退出农村地区之后,地方政府应扶持发展农村资金互助组织,鼓励创办乡镇银行,允许有条件的农民专业合作社开展信用合作,培育竞争性金融市场,成为农村金融服务主体缺失现状下支持农业、服务农村的补充力量。(五)作用区域小禄劝金融服务创新思路和发展无疑是成功的,但就其规模、覆盖面、作用而言,毕竟量