第六章 个人风险管理

第六章个人风险管理

本章学习的目标区分与个人收入相关的各种风险描述不同的生活方式对早逝风险产生的影响解释残疾风险与早逝风险的不同解释早逝风险与退休风险的不同10/13/2023为了对具体的保险险种进行研究，需要研究个人面临的风险和为应对这些风险而设计的保险。个人面临的风险与丧失赚取收入的能力有关，包括早逝、衰老（或退休）、疾病或残疾，失业。应对这类风险，首先要遵循风险管理的原则。最受重视的应该是潜在的最严重的损失，根据这个原则，对应家庭和个人而言，潜在的最严重的风险—丧失收入。一个完善的个人保险计划应该以保护个人最有价值的资产为开端—赚取收入的能力，保护一个人拥有的财富而忽略对创造财富的资产进行保护是愚蠢的。10/13/2023一、早逝风险的管理早逝的含义早逝是指家长尚有未尽财务义务时的死亡，比如有家属待抚养、子女待教育、抵押贷款待偿还，以及其它分期付款债务等。从这个意义上说，如果一家之主的死亡发生在70岁之前，都可以被认为是早逝。一个7岁小孩的死亡从经济意义上来说不能视为早逝。10/13/2023早逝的成本（1）家庭丧失了人生价值，死者未来收入中属于家庭的部分永远地消失。（2）丧葬费用、最后的治病费用、遗产和继承税以及强制性资产清算等带来的其它费用。（3）家庭无法确认未来收入的持续性和数额。（4）由于收入不充足，有些家庭可能会陷入贫困并要求公共援助或其它福利性支付。（5）还会发生一些非经济性成本，比如在世家属感情上的悲痛，以及子女在个性形成的关键时期内失去了行为榜样、咨询和指导等。

10/13/2023人生价值是损失人生价值可以被定义为去世的家庭生活负担者的收入中属于家庭部分的份额现值。可以根据下列步骤进行计算：（1）估计个人在其价值创造期内的平均年收入。（2）扣除所得税、社会保险税、人寿和健康保险费以及自身生活费用，剩下的数额就是可用于家庭的。（3）确定从个人当前年龄到预期退休年龄的年数（4）采用适当的折现率，确定步骤3所确定的期间内收入中属于家庭部分的现值。

10/13/2023早逝对家庭的经济影响1、家庭构成的变化：由于家庭结构随着时间在变化，因此，早逝对家庭的财务影响是不同的，对某些类型的家庭来说，其影响变得比其它类型的家庭更为严重。（1）单身（2）单亲家庭：早逝会给子女带来严重的经济无保障（3）传统家庭：父亲工作，母亲照看子女（4）双收入家庭：早逝不会带来经济上无保障（5）混合家庭：两次婚姻（6）三明治家庭：老人－儿子－子女10/13/2023

2、死亡发生之前的影响突然死亡和患病死亡的影响不一样，一般来讲早逝的影响：正常生活模式的瓦解就业机会减少家庭收入下降灾难性的医疗费用对死亡准备不充分10/13/20233、死亡发生后的影响孤独和悲痛收入减少出现经济无保障人员10/13/2023早逝风险管理的目标和一般意义的风险管理一样，个人风险管理的第一步是确定目标。因为个人风险包括收入的潜在损失，所以从逻辑上看个人风险管理的目标与个人将失去的收入有关。个人风险管理的目标是当个人丧失收入的时候，避免自身和依赖他的家属遭受损失。要达到这个目标，通常意味着要对那些会因死亡、退休、残疾或失业而失去的收入做出替代性安排，保险是最常见的取代这类收入的方法。10/13/2023应对早逝手段（1）防损：个人防损措施主要有健康教育、医疗研究、事故预防和个人身体检查；公共防损措施包括公共健康和卫生措施、减少空气和水污染、控制传染病、食品和药物监督、职业安全计划等。（2）私营人寿保险和私人养老金给付（3）遗属给付（4）就业收入：配偶重新就业（5）亲戚和朋友援助（6）私人慈善团体（7）公共援助（8）其它收入来源：出售死者的商业利益或家庭财产10/13/2023二、退休风险的管理早逝是活的太短的风险，退休是活的太长的风险。(一）退休带来的风险包括：退休导致的收入损失退