7汽车保险合同

汽车保险与理赔汽车保险合同一、汽车保险合同的特征合同是当事人之间对确定民事权利义务关系的意志表示一致的法律行为，是调整民事活动范围内财产关系和人事关系的工具1.汽车保险合同的可保利益较大2.汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合保险合同3.汽车保险合同属于不定值保险合同4.汽车保险合同确保保险人具有对第三者责任的追偿权汽车保险合同的法律特点1）汽车保险合同是当事人双方的一种法律行为2）汽车保险合同是有偿合同3）汽车保险合同是射幸合同4）汽车保险合同是最大诚信合同5）汽车保险合同是对人的合同6）汽车保险合同是双方合同二、汽车保险合同的订立与生效1.汽车保险合同的订立汽车保险合同在订立时必须基于保险人和投保人的意见一致，才能成立生效，所以汽车保险合同采取要约与承诺的方式成立，要约又称为“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序汽车保险合同的凭证除了保险单外，还包括正式订立合同之前的辅助性文件，如投保单，暂保单（1）投保单投保单由保险人缮制，经投保人如实填写后交给保险人，是投保人表示愿意同保险人订立保险合同的书面要约投保单所涉及的内容，如机动车名称，型号，车牌号，发动机号，使用性质，行驶区域，保险金额，保险期限，责任免除，保险费等（2）暂保单。一般在下列情况下使用暂保单：1）当保险公司的分支机构受经营权限和经营程序的限制，需要上级公司的批准才能签发保险单时，一般在接受投保人的要保申请后，签发暂保单。2）当保险代理人或保险经纪人在争取到保险业务后，在未向保险人办妥保险单之前，要向投保人签发暂保单。3）在保险人原则上已经承保，但由于保险双方对保险单尚未记载的事项没有完全协商一致时，保险人需要向投保人先签发暂保单。4）对于需要再保险的场合，尚未安排好再保险时，需要签发暂保单。（3）保险单。保险单是保险人与投保人订立保险合同的正式凭证，由保险人制作、签章并交付给投保人。一般包括：保险单格式，保险责任，除外责任，附加条件等（4）保险凭证。保险凭证是保险人签发给投保人以证明保险合同已经生效的文件，是一种简化的保险单，虽不像保险单那样详细记载保险条款的内容，但与保险单具有同样的作用和效力。2.汽车保险合同的生效生效的时间汽车保险合同生效的时间是保险人开始履行保险责任的时间。汽车保险合同的成立与生效为非同一时间的情形，多发生在附生效条件或附生效期间的汽车保险合同的履行过程中。此类保险合同一般约定投保人应按时如数交纳保险费，作为生效的条件或者约定一个合同的生效期限，保险人开始承担保险责任。虽然投保人办理了有关保险手续，但如果没有按照约定的时间全额交纳保险费，汽车保险合同也没有法律效力，即使发生了保险责任事故，保险人也不付赔偿责任。合同履行与否取决于约定的生效期是否届满，与保险合同成立的时间无关。三、汽车保险合同的变更、解除（一）汽车保险合同的变更1.保险合同变更的含义保险合同的变更是指在保险合同的期限届满之前，当事人根据主客观情况的变化，依照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进行修改或补充。2.保险合同变更的内容汽车保险合同变更可能的变更事项主要包括：1）保险车辆转卖、转让或赠送他人，需要变更被保险人。2）保险车辆增加或减少危险程度，保险车辆变更使用性质。3）增减投保的车辆数目，增加或减少保险金额或赔偿限额。4）增加某种附加险的投保。5）保险期限的变更。3.保险合同变更的形式保险合同的变更必须采用书面形式，并经过双方协商一致，才发生变更的效力4.保险合同变更的效力保险合同一经变更，变更的那一部分内容取代了原合同中被变更的内容，与原合同中未变更的内容一起，构成了一个完整的合同案例车辆过户未批改保险单保险公司可拒赔案情介绍：某麻纺厂将其东风牌货车投保了第三者责任保险。保险期限自2007年10月8日至2008年10月7日。2008年3月，麻纺厂将车卖给个体户何某从事运输业务。何某另交人民币500元后，麻纺厂将保单也交给了何某。但何某没有到保险公司办理批改手续。2008年9月，何某运输途中发生撞车事故，根据法院判决，何某应赔偿第三者损失人民币9500元。何某向保险公司索赔，而保险公司则拒赔。

保险公司拒赔理由是：(1)根据《中华人民共和国财产保险合同条例》的规定：“除货物运输保险的保险单或者保险凭证可由投保方背书转让，无须征得保险公司同意，其他保险标的过户，转让或者出售，事先应书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或保险凭证批改后方为有效，否则从保险标的过户；转让或者出售时起，保险责任即行终止”。何某购买此车时，未经保险公司同意就将原保方麻纺厂持有的保险单购买，依照上述规定，保险单在车辆出售时已经失效，何某本人无索赔权利。(2)车辆出售后，经营性质发生了根本变化。原来麻纺厂使用该车，为本厂生产服务，属自用性质；而何某购车从事专业运输属营业性质，运输时间加长，任务加重，危险程度随之增加。按规定何某购车得到保险单后，应到保险公司办理公司批改手续，应按规定增加由自用到营业性质的保险费。《财产保险合同条例》第1条规定：“保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补教保险费。投保方如不履行此项义务，因此而引起保险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任”。结论；应该由保险公司给付交强险限额内的赔款。而商业车险不赔付。本案对保户来讲是一次深刻的教训。他告诫所有车辆险保户，今后遇到这种情况应做如下处理：(1)标的出售，立即到保险公司办理退保手续，保险公司按规定退给原投保方未到期责任的保险费。本案何某购车后，可凭有关证明，到保险公司另行办理保险手续。(2)麻纺厂可与何某一起持原保险合同到保险公司办理批改手续，经过保险公司作必要的审查，保险公司根据标的经营性质和危险程度加收一定数量的保险费，合同继续有效，至保险期满时为止。（二）汽车保险合同的解除

1.保险合同解除的概念保险合同的解除是指在保险合同生效后，有效期限届满之前，一方当事人根据法律规定或当事人双方的约定行驶解除权，从而提前结束合同效力的法律行为2.保险合同解除的条件（1）投保人解除保险合同的条件。在保险实务中，当事人可以在合同中约定，投保人可以基于以下条件解除保险合同：

1）保险合同中约定的保险事故肯定不会发生；

2）保险标的的危险程度明显减少或者消失；

3）保险标的的价值明显减少。（2）保险人解除保险合同的条件。除了合同中另有约定外，保险人可以依据以下法定条件行使合同的解除权：1）投保人违反如实告知义务；2）保险标的危险程度增加的；3）投保人、被保险人未按照合同约定履行其对保险标的安全应尽的责任的；4）被保险人或者受益人在朱发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的；5）投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的；3.保险合同解除的后果（1）投保人解除保险合同的后果。投保人解除保险合同的，其解除的效力自何时发生，取决于保险合同的种类。1）在财产保险合同中，投保人解除合同的，其解除的效力仅向将来发生。2)在人身保险合同中，投保人解除合同的，其解除的效力溯及自保险合同成立时发生。（2）保险人解除保险合同的后果。1）基于以下条件保险人解除合同的效力仅向将来发生：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人因其欺诈而被解除保险合同的，保险人不退还保险费。2)基于以下条件保险人解除合同的效力溯及自保险合同成立时发生，投保人因过失未履行如实告知义务，保险人解除合同的，对于保险合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。人身保险合同投保人申报的被保险人的年龄不真实，且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人解除合同的，在扣除手续费后，向投保人退还保险费。（三）保险合同的终止保险合同的终止，即保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实1.自然终止也称届期终止，即保险合同的有效期限届满，保险人承担的保险责任即告终止。2.因解除而终止保险合同被解除的后果是导致保险合同终止的又一重要原因。3.因义务已履行而终止保险合同约定的保险事故发生，保险人以合同约定赔偿或给付保险金后，保险合同即告终止4.协议终止协议终止是指在保险合同的有效期限内，经过合同双方当事人协商一致直接终止合同的行为。协议终止必须出于当事人的自愿，并经过双方协商一致，才能终止合同案例1.保险标的转让而引起的拒赔

案情介绍：贸易公司购买了一辆桑塔纳小轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与张某签订一份清理债权债务的书面协议，约定：“贸易公司的新02—03166号桑塔纳轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指标，否则，贸易公司不办理过户手续。”同月某日，工业公司原董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车途经某国道一拐弯处发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。公安局交警支队就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，此事故由贸易公司负全部责任。随后，贸易公司多次要求赔付，均遭拒绝。案例分析：本案的关键在于投保的汽车是否发生了转让。保险公司的理由是：贸易公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司，且未向我公司申请批改，本公司有权拒绝赔偿。《保险法》第33条规定：保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。贸易公司在该车保险期内，虽与工业公司签订了转让该车的协议，但该协议是附有条件的。根据《民法通则》第62条的规定：民事法律行为可以附条件，附条件的民事法律行为在符合所附条件时生效。工业公司未取得追加小轿车的指标。可以认为：转让该车的协议所附条件没有成立，则该协议就没有生效。该协议所涉及的汽车所有权也不发生转移。

结论：事实上，贸易公司也没有办理该车的过户手续，该汽车所有权在贸易公司手中时，保险公司当然应该依法承担保险赔偿责任。四、保险合同的解释原则和争议处理（一）保险合同的解释原则对保险合同的理解，双方当事人往往会在主张权利或履行义务时发生争议，这种争议有相当部分是由于对合同条款的解释互译造成的1.合法解释原则保险合同当事人对保险合同条款的理解有分歧，需要对有分歧的条款进行解释时，不得违反法律，行政法规的强制性规定2.文义解释原则文义解释原则即按照保险条款文字的含义进行解释的原则3.意图解释原则4.整体解释原则5.诚实信用解释原则6.有利于被保险人的解释原则（二）保险合同的争议处理1.什么是合同争议合同争议是指保险人与投保人双方关于保障责任的归属问题，赔偿或给付保险金数额的确定等，对保险条款的解释产生异议，各持己见而发生的纠纷2.争议的处理（1）和解是指当事人双方在互谅互让的基础上，通过进一步协商达成协议，从而自行解决争议的一种方法（2）调解是指在第三人的主持下，合同当事人双方依据自愿合法的原则，在明辨是非，分清责任的基础上达成协议，从而解决纠纷的方法（3）仲裁是指双方当事人在争议发生之前或者争议发生后，达成协议，自愿将争议交给仲裁机关作出裁决，争议双方有义务执行该裁决，从而解决争议的法律制度（4）诉讼双方当事人对