小微金融与不良资产

小微金融与不良资产课程提纲1、什么是小微金融小微金融的范围和特征(2)小微金融的利息和收入2、小微金融如何防范不良资产的形成 (1)小微金融如何克服信息不对称 (2)小微金融如何激励借款人还款 (3)小微金融如何控制内部风险(4)小微金融担保方案设计3、小微不良资产清收4、小微不良资产收购金融律师做小微金融的目标与所需素质要做小微金融银行家的“银行家”（导师）律师素质金融分析师素质创业咨询师素质黄金银行粮食银行人参银行海参银行企业银行房屋银行 棉花银行

辣椒银行

大蒜银行

版权银行引用金融网友的话同样是厨子，在小饭馆里炒菜，肯定除了炒菜，还要懂得洗碗，打杂，配菜这些。在大饭馆里炒菜，你不需要懂得那些杂活，因为有专门的人负责那些杂活，但是你在炒菜方面的复杂度和精确度要求得更高了。小微金融的范围和特征小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。小微金融包括小微信贷、小微股权投资以及关联的保险、理财、融资中介等金融服务。小微信贷在国外指和核算为人民币50万以下的贷款，而在国内是指人民币500万以下的贷款，因此中国的小微信贷实质包括中小企业贷款和微小企业贷款。正确理解小微金融为低端客户群提供的金融服务属于零售银行业务的范畴需要“以量取胜”(足够数量的活跃客户)不是一个技术上很复杂的行当,但有不同于传统银行的哲学、文化、风格、经营方法、风控手段等信贷组合的管理成本很高,组合收益率也必须高是一个可以有不错的商业回报的行当,且对经济周期的敏感性较低全球四大小微金融模式孟加拉格莱珉乡村银行模式（简称GB），从事存贷款、保险业务，以5人联保小组向农村的形式发放无抵押无担保小额贷款。印度尼西亚人民银行乡村信贷部门模式（简称BRI）从事存贷款、保险业务，以一个村的信用支撑发放抵押小额贷款。2003年在美国上市，获得市盈率16倍的市场认同。玻利维亚阳光银行模式，从事存贷款业务，为穷人中的富人提供贷款。拉丁美洲国际社区资助基金村银行模式，从事村贷款业务，以一个村中20到59名妇女为互助组发放小额贷款。已经被全世界25个国家3000多个地区运用。2011年底中国银行业金融机构情况截至2011年底，我国银行业金融机构包括2家政策性银行及国家开发银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银,144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2,265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，4家金融资产管理公司，40家外资法人金融机构，66家信托公司，127家企业集团财务公司，18家金融租赁公司，4家货币经纪公司，14家汽车金融公司，4家消费金融公司，635家村镇银行，10家贷款公司以及46家农村资金互助社。我国银行业金融机构共有法人机构3,800家，从业人员319.8万人。中国正规小微贷款机构小额贷款公司担保公司村镇银行农村信用社各大银行的小微信贷部农村资金互助社典当行农村专业合作社资金互助部民间资本管理股份有限公司融资租赁公司中国非正规小微贷款机构从事贷款业务的投资公司从事贷款业务的经济咨询公司人人贷公司（P2P公司）寄卖行合会互助基金会地下钱庄民间放贷人农民专业合作社资金互助·

农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过，由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。中国民间借贷三大模式地下钱庄模式青岛五色土模式河南邦成模式个人贷款机构乡村银行金融机构消费贷款金融机构合作社、发展银行高利贷贷款规模

(USD)300

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8,00050

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1,500200

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5,00010,000

-500,00010

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800贷款期限（月）4 -

246 -

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2412

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481

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2还款方式每月每周每月每月-每季度每天利率20%

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100%20%

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120%5%

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30%80%

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800%评估要点非正式现金流、还款意愿组内压力、还款意愿正式收入、信用历史正规财务报表还款意愿、声誉担保方式无第三方保证无担保品无资格要求经营满1年经营满6个月3份工资有3年的财务报表所有贷款用途流动资金、固定资产投资主要是流动资金不限主要是固定资产投资不限信贷决策者信贷委员会经理评分信贷委员会个人实地调查家庭/企业家庭无企业家庭1人员配置风险/销售风险/销售销售风险风险/销售3宁夏惠民小额贷款公司的信贷产品和利息基础贷款发展性贷款微小企业贷款贷款对象贫困妇女面向有两轮基础贷款经历的、具有良好信用的客户有较大经营规模的优秀组员第一轮≤2000元最高限额以后每轮增加1000元，最高限额，5000元10000元20000元贷款年利率10.2%14.4%18%偿还方式按季清息按月清息按季清息期限一年（第一轮为半年）一年一年放款方式5人小组联保5人小组联保担保六和普惠担保供应链金融的利息和收入饲料生产养殖基地肉食加工良种繁育动物保健担保公司服务公司追溯体系检测体系原料贸易熟食终端检测体系◎肉鸡、肉鸭两大产业链◎“全产业链”概念，上下贯通，互为保障阿里巴巴贷款利息和收入·

从阿里巴巴贷款，贷款额度和利息都比较灵活。据悉，阿里主要为B2C（商家对客户）平台即淘宝和天猫的客户提供订单贷款和信用贷款；同时也为

B2B（商业对商业）平台客户提供“阿里信用贷款

”。为了鼓励客户提早还款，阿里小贷采用了按日计息的利息结算方式。其中，淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，贷款周期30日，日利率0.05%，折合年利18.25%；淘宝、天猫信用贷款最高额度

100万元，贷款周期6个月，日利率0.06%，折合年利21.9%；“阿里信用贷款”额度为5万至100万元，贷款周期12个月，日利率在0.05%至0.06%之间。参照最低的0.5%。阿里巴巴贷款利息和收入据悉，从2010年开始自营小额贷款业务以来，阿里金融累计投放贷款金额已达280亿元。上半年，阿里金融新增的获贷小微企业达4万家,占到阿里金融过往服务小微企业总量的一半。根据阿里金融统计，2012年上半年，阿里金融累计向小微企业投放贷款130亿元。由170万笔贷款组成，日均完成贷款接近1万笔，平均每笔贷款额度仅为7000元。律师预防小微金融机构不良资产形成的角度企业治理结构（常见问题是大股东干涉总经理的信贷管理）企业机构设置（信贷权下放和三线垂直管理）绩效激励制度金融产品设计分析委员会审批监控清收评估营销阶段审批审批前

审批后(LO)信贷委员会审贷款发放信贷员(LO)信贷员信贷员分析员（LA）网点负责人2名信贷员网点负责人柜员信贷员网点负责人贷款清收员信贷员信贷风险管理团队（总部）网点负责人在目标区域营评估小企业核实信息向信贷委员会签订合同和借核实贷款用途预防性的还款活动销（即市场、集市等小企业集中的地方）,选择潜在客户获取新客户评估家庭情况要评估的方面：√定量的√定性的(LA)构建潜在客户的财务报表计算财务比率(LO)陈述情况核实贷款可行性信贷风险管理团队负责控制据以现金或支票形式拨付预测未来的问题；还款意愿和还款能力管理(LO)逾期1天+

信贷员逾期30天+贷款清收员批的贷款负责人19一种基于人力资源的分散化模式-风险是如何管理的？小微金融如何克服信息不对称社区网络（通过人员背景、网点设置、频繁拜访、小组机制等方法）独有信息（关系贷款技术、逐渐增加信贷额等）农村征信体系（是否可以建一个适合于微型金融环境的子系统?)担保权益（指一切用于保障贷款偿还的权益；担保公司的“第三方保证”仅仅是其中的一种）小微金融如何激励借款人还款社会资本（通过互助小组、联保小组、乡村银行、信用户/村等方法）农村征信体系（声誉资本）未来信贷的可得性（及适当的优惠)担保权益（潜在的心理、声誉、财产损失；生产中断等）22利用分销网络的一个案例:巴西的三角银行小微金融如何控制内部风险绩效激励责任承诺业务培训担保机构内部风险案例个体工商户郑五从银行贷款50万，期限三个月，由某担保公司提供担保，担保公司的业务员王二具体办理该笔业务。郑五的经营很成功，仅用1个月就实现了资金的回笼。王二对郑五讲，自己熟悉的一个公司正在高息吸收资金，两个月便可以赚5万的利息。郑五便把50万回笼款给了王二，王二以担保公司名义出具了收条。王二放贷两个月后，未能按期收回款项。郑五以款项已经给了担保公司为由拒绝向银行还款，造成担保公司代偿。分析Analysis委员会审批CommitteeApproval监控

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Promotion审批前Pre-Approval审批后Post-Approval审批Approval清收

Collections25激励机制的设计对于确保信贷员的最佳行为非常关键目前，很多成功的小额信贷机构都采用了下面的激励机制：金融业收益来源于金融创新金融工具创新交易规则创新担保风控创新小微金融担保方案设计联保应收账款质押浮动抵押让与担保金融贷款产品设计基本要素1、贷款对象2、贷款用途3、贷款额度4、贷款期限5、贷款定价6、抵押担保方式7、贷款发放方式8、还款方式9、申请条件10、其他（包括名称、权利放弃性承诺等）小微不良资产清收成立不良资产清收团队培训与动员分析不良资产形成原因采取清收措施成立逾期催收小组·

成立逾期催收小组，总经理亲自牵头1、发挥团队力量2、系统优势3、统一思想、统一行动、统筹安排，提高效率4、不同的岗位人员、不同的角色培训与内部激励全体员工坚定信心。特别是新人，对公司的发展情况不是很了解。稳住人心、让团队的每个人对公司有信心、对领导有信心，信心比金子都重要。让团队对逾期正确看待理解。增加培训学习，买光盘学习。开晨会及晚会。收回一笔逾期款，马上开会总结，分享快乐，增加信心。动员外部力量进行不良资产清收·

动员社会力量动员担保人动员司法机关小额金融不良资产清收技巧与方案

催收技巧：用了函电、会议、律师协助、兼并清欠、留置清偿、诉中保全、申请执行、人性、人情、权力、拿短、群众、纠缠、自残、曝光、诡辩等16种方法，各种催收技巧的综合运用保障了逾期款的回收。

专业的推荐方案：电话催款——上门催款——法律文件上门催款——反担保人施压——法律措施——法院执行。每一步要快速执行，说到做到，说找担保人就应该第一时间找到担保人，说起诉就应该马上联系法院，不能让贷款户觉得我们没有办法。逾期户数（08.8-12.8）逾期金额（08.8-12.8）p36时间逾户期数收金回额（元）•备注2011年6月527958.672011年7月685352.412011年8月480345.002011年9月8178144.122011年10月11482568.002011年11月771871.902011年12月873254.202012年1月6151500.002012年2月6216110.002012年3月14562259.882012年4月17875900.002