农村人身保险在京郊养老体系中的发展探析

农村人身保险在京郊养老体系中的发展探析(学报）摘要：随着我国人口老龄化情况的不断加剧，养老问题解决已经迫在眉睫,而我国六成以上的老年人口分布在农村,所以农民养老问题尤显艰巨。随着计划生育政策的推行、经济社会结构的转型，家庭养老、土地养老的传统养老模式已经根本无法满足农村老年人口养老的需求，迫切需要发展农村养老保险，建立农村养老保障体系,以缓解广大农民养老的燃眉之急。虽然北京农村地区经济基础较为发达，但仅依靠政府财政也难以建立起较为完善的农村养老保险体系,需要商业人身保险发挥重要的补充作用，扩大覆盖面，提供多层次养老保障。关键字：农村人身保险农村养老保障体系农村小额人身保险当前,我国面临着严峻的人口老龄化、“未富先老”的问题。2008年我国60岁及以上的老年人口已达到1。6亿，占总人口的12％，其中６5岁及以上的老年人口为１。１亿,占总人口的8。3%。预计到本世纪40年代后期将形成老龄人口高峰平台，６0岁以上老年人口将达到４．3亿。由于我国的城乡二元经济社会结构，致使很多农村的年轻人进入城镇，充实了城镇的劳动力,这使农村人口的老龄化情况比城市更加严重。据有关研究估计，２020年，农村65岁及以上的老年人口比例为1５。6%，城市为9%；2０５０年，农村65岁及以上的老年人口比例将达到３２。7%,而城市则为2１。2%。家庭养老、土地养老的传统养老模式随着计划生育政策的推行、经济社会结构的转型已经根本无法满足农村老年人口养老的需求了,迫切需要发展农村养老保险,建立农村养老保障体系，以缓解广大农民养老的燃眉之急.“十一五”规划纲要指出,要“探索建立与农村经济发展水平相适应的农村养老保险制度"，并指出要“拓宽保险服务领域，发展养老、医疗保险，发挥商业保险在健全社会保障体系中的作用”。本文将要探讨农村人身保险在北京农村养老保障构建中的作用与发展情况.一、农村人身保险在北京农村养老保障体系中的地位2005年世界银行提出了“五支柱"养老保障模式,这种模式无论针对城镇还是农村，都有十分重要的借鉴价值。具体内容包括：提供最低水平保障的非缴费型“零支柱”,是一种普惠性养老金；与本人收入水平挂钩的缴费型“第一支柱”;不同形式的个人储蓄账户性质的强制性“第二支柱"；雇主发起的自愿性“第三支柱”，如团体养老年金保险、企业年金;建立家庭成员之间或代际之间非正规保障形式的“第四支柱”。20０8年1月，北京市出台了《北京市新型农村社会养老保险试行办法》。在新型农村养老保险试行办法中，参保农民享受待遇由个人账户养老金和基础养老金两部分组成,政府加大了对参保农民的投入力度，由市区（县)两级财政为参保人员建立基础养老金,每人每月２８0元(中央标准仅为55元）。２008年北京市参加农村社会养老保险的人数为１27.５万人，覆盖率为85%，高于上年48.4个百分点。虽然北京农村社会养老保险保障水平要明显高于国家规定,但是从国外发达国家农民社会养老保险制度的建立来看，通常在本国工业化已经相当发达、经过了工业反哺农业的阶段后才陆续建立的.日本1９71年建立农民社会养老保制度时,农民人均收入达到773４。４美元，美国１９90年建立该项制度时，农民人均收入为216９6，２美元.而我国2０08年农民人均纯收入为4761元，北京市农民人均纯收入为1０74７元。这些数据说明,目前我国建立完善的农村社会养老保险制度尚缺乏坚实的经济基础和社会基础。可以预见，我国各地农村社会养老保险的保障水平低甚至缺失的情况将会存在很长一段时间,即使经济发达地区也难以避免。当前我国城镇养老保障水平尚难以满足世行提出的“五支柱”养老模式要求,更不要说刚刚开始的新农保试点工作的农村养老了。所以，大力发展农村人身保险,可以扩大养老保障的覆盖面，提供多层次保障水平；同时发挥商业保险的社会管理功能，减轻人口老龄化对政府财政的压力；消除家庭和个人的后顾之忧,从而扩大内需。总之,农村人身保险是农村养老保障体系的重要支柱，应当为农村养老保障体系的改善做更多的贡献.二、北京农村人身保险市场存在的问题十六大以来，保险业积极发挥经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，北京地区农村服务网点不断增加，业务规模逐步扩大，为和谐社会和新农村建设做出了一定的贡献。但是农村人身保险的发展并不顺利,出现了一些问题。1、商业保险公司开发农村人身保险市场的积极性不高。由于农村经济基础薄弱，农民收入水平较低，保险意识较差,商业保险开拓农村市场的成本投入会很高,但是回报却较低。各家寿险公司似乎都对农村市场缺乏热情，农村市场的竞争不激烈，使保险公司更放心地集中精力发展城市的业务,而忽视农村市场。2、适合农村市场的人身保险产品不足。既然保险公司的发展战略是以城市为中心,当然不会投入过多精力去调研农村人身保险市场的实际需求和积累风险数据,产品开发能力有限，造成城乡保险产品同质化现象严重,既不符合农民这个消费群体特有的风险保障需求,保费上又远远高于农民的支付能力。3、农村人身保险市场的营销渠道单一、营销网络尚待建立.销售渠道只有个人代理人,其它渠道均不畅通。农村人身保险的营销网络尚未成型，延伸到乡镇、村的机构、人员非常少，客户服务人员和设备配备严重不足，造成农村市场的客户服务水平低下,影响保险在农民心中的形象,进而影响市场的进一步发展。４、缺少促进农村人身保险发展的外部政策。这里的外部政策包括政府的财政、税收政策对农村人身保险业务及展业人员的倾斜,还包括政府对当地农村人身保险工作的推动作用。缺乏政策的支持,农村人身保险市场的开发成本和难度会使所有的保险公司望而却步。三、农村小额人身保险的介绍农村人身保险对完善农村养老保障体系的作用毋庸置疑。如何进行农村人身保险产品创新、探索适合的经营模式、启发农民保险意识和维护农村家庭经济安全则是当前需要破解的难题。鉴于此,本文将要具体介绍目前保险业界关注度极高的一个农村保险产品种类：农村小额保险。“国际贫困扶助协商组织（CGAＰ）这样定义小额保险：主要是面向中低收人人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助中低收人群体规避某些风险的保险。这个定义包括以下要素：它的宗旨是帮助社会弱势群体规避某些特定风险,特别是危及基本生活的风险,例如重大疾病开支、意外伤残、家庭财产的损失等；保险人是某种社会经济组织,其中不仅包括商业保险组织、互助保险组织、自保组织,还包括非政府组织、民间互助组织等;被保险人主要是农村的中低收人群体，不包括无法负担保费的赤贫阶层；这是一种衍生的保险产品，其保险基金可能由个人、集体、慈善机构、政府单独或者共同提供，一般采取商业保险的营运模式;保险给付或赔偿的条件是缴纳小额保费,并发生保险条款规定的事件,保险赔偿和支付的水平比较低,仅以保障被保险人的基本生活为标准。”本文仅讨论农村小额人身保险。由上述定义可知，农村小额人身保险主要针对中低收入的农民群体，以较低的保费提供适度的保障,而且保障内容是低收入农民最需要转嫁的养老、死亡、伤残、医疗等基本人身风险。正如保监会之前的解释，农村小额人身保险和农村人身保险是不完全相同的两个概念,两者的联系主要体现在农村人身保险包括农村小额人身保险,还包括针对较富裕农民的人身保险(保额较高,保费较高，保障水平多层次，保障内容更加丰富）；而两者的不同主要体现在性质、服务对象、经营目标、运作管理和政策环境等方面。我国2008年城镇人口人均可支配收入1５７81元，农民人均纯收入为4761元,北京市2００8年城镇居民人均可支配收入247２５元，农民人均纯收入为10747元.从以上数字可以看出，城镇居民和农民的收入仍存在较大差距，即使经济基础较好的北京农村地区也仍然如此，由此决定了适合城镇居民的人身保险产品的简单变形不能满足农民的需要，也说明了农村小额人身保险或者具备小额特征的农村人身保险在北京构建农民养老保障体系中必然要发挥重要作用。2008年6月保监会制定了《农村小额人身保险试点方案》，并首批选择九省（区）的县以下地区开展农村小额人身保险试点（以下简称试点)，批准五家寿险公司经营小额人身保险业务。在1０个多月的时间里，各家保险公司共承保超过６１０万农民，保费收入超过1。4亿元，承担的风险保障超过８１０亿元。通过试点工作,初步积累了在产品、经营模式、销售渠道、农民保险意识等方面的实践经验，为进一步扩大试点范围，对落后地区农民解决基本风险保障,和经济较发达地区农民提高保障水平具有宝贵的借鉴意义.四、促进北京农村人身保险发展的对策建议苏黎世金融服务集团具有五年多小额保险国际推广经验,其小额保险业务负责人布兰登·马修斯对小额保险发展提出四个关键的促进因素:政府支持、有需求的市场、创新产品和低成本销售渠道。北京农村虽然属于经济基础相对较好的农村地区，但是该地区农民对于商业保险的需求仍然具有“小额”性质，结合农村小额人身保险试点的经验，对北京农村人身保险的发展提出以下对策建议。１、保险公司要充分认识到广大农村地区的发展潜力，抓住农村小额保险的发展机遇C·K·Prahａlad提出的“金字塔底层战略”理论认为，全球每天生活费用在2美元以下的穷人有４0亿,这代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场，如果商品和服务的提供商能够对这个市场深入调研,创新商业模式，将能够创造出规模庞大的低收入消费者市场。我国保险行业的发展现状正是如此，保险公司在城市的竞争已呈白热化，而广大农村地区保险的发展却非常缓慢,所以农村地区对于保险公司来说就是一个蕴含无限商机的巨大市场.在我国新农村建设的大背景下，特别是经济较发达的北京农村地区,保险公司应该认识农村市场的潜力到并积极参与到农村人身保险业务的发展创新中去,而且保监会对农村小额保险提供了很多政策支持,如减免监管费用、放宽销售渠道和销售资格的限制、允许保险公司适当自行设定预定利率、对参与试点的公司给予适当保护等等，保险公司必须抓住这次政策机遇。发展农村人身保险可能短期内获利较少甚至没有获利,但从长远来看,通过对农民保险意识的培育和公司品牌的宣传,随着农民的经济收入的上升，他们日后可能成为保险公司其它产品的消费者，这既是保险公司扩大市场的战略选择，也是保险业提升社会保险观念、完善社会保障体系的社会责任的体现。这里值得注意的是,农民普遍文化水平偏低,自我保护能力较差，市场传染性强,如果保险公司在开展业务过程中急功近利，伤害了农民的利益，往往会对这个地区的保险观念和保险需求形成毁灭性打击。所以，正如保险监管机构所讲,要像保护生态环境一样去保护农村保险市场。2、深入农村市场调研，创新农村人身保险产品由于市场调研不足,以往的农村人身保险产品多数是城市产品的复制和简单变形，条款复杂，保额较大，没有考虑到农民的支付能力、保障需求和知识水平，销售情况难以乐观.保险公司必须要到农村深入调研，了解农民的迫切需求,积累数据，细分市场,才能开发出真正适合农村市场的人身保险产品。２００８年,中国人寿根据农村居民的实际情况,研发出9款小额保险系列产品，具有保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔手续简便等特点,在试点一经推广就受到农民的热烈欢迎。中国人寿２0０8年农村业务保费占公司中保费收入的一半。在山西省的试点工作中，中国人寿还做了一项极为重要的事情,就是建立各村人员的档案，包括每一户的家庭成员组成、年龄、学历、大体收入等信息。这将为中国人寿进一步开拓山西的农村人身市场提供重要的数据资料.北京农村经济基础虽然相对较好，但农民的收入水平也分不同层次,既存在务农打工为主要收入来源的中低收入人群,也存在生产经营为主要收入来源的较富裕人群,而在城镇化水平较高的一些村镇，农民则有稳定的工资收入和财产性收入。农村小额人身保险具有保费底、保障适度的特点,以务农所得为主要收入来源的农户更加具有购买意愿。在总收入水平较低的前提下，社会保险与商业保险互为替代品，拥有工资收入的农民由于受到社会保险的覆盖，购买小额保险的意愿相对更低一些。而通过调研可知，收入水平与农民购买小额保险的意愿呈正相关，但是收入高到一定程度，农民便转向保障水平更高的其它商业保险了。所以越是经济越发达地区的市场细分越复杂，竞争也相对激烈，更需要保险公司投入较多的精力进行市场调研,才能有的放矢地开发新产品，扩大市场占有率，更早地培育农村市场的对公司品牌的忠诚度.3、创新农村人身保险的销售模式,完善营销网络构建国际经验显示，小额保险可持续发展的一个重要因素就是小额保险依然可以获利，只有实现这个目标,保险公司才有持续经营的动力.由于小额保险保额小、保费低，要能盈利就必须通过创新实现成本节约和稳定可观的参保规模。而团体人身保险的特点就是风险易控、管理成本降低，同时参保规模较大，符合发展小额保险的要求.中国人寿总结山西省农村小额保险试点的销售经验中有一条就是推行“全村统保模式"，以团险保单对全体符合条件的村民进行统保，实现“一张保单保全村"。“全村统保模式”、“社区统保模式"在农民的养老问题上都是比较好的选择。农村保险的网络构建薄弱,是农村保险发展缓慢的重要原因。农村分布点多面广，不集中，要依托服务站、保险所等形式把农村网点铺设到乡、村，才能打通农民与外界的沟通屏障,实现咨询、投保、缴费、理赔“四就近”,宣传、签单、收费、赔款“四上门”，为农民提供了解保险和购买保险的便利渠道，提高保险公司在农村地区的客户服务水平。中国人寿在山西小额保险试点采用的是以农村营销服务部为支撑的驻村服务员模式,通过树立驻村营销员的“人的品牌”，进而宣传中国人寿的产品的品牌。依托驻村营销员，中国人寿不但发展了农村小额人身保险业务，还借助小额人身保险的推广声势发展了保费较高的普通农村人身保险业务。发展农村营销员队伍还要注重吸纳当地有威信、有诚信、有知识、能吃苦的人，这既能够解决信息不对称问题，营销员还能更快地得到当地农民的认可，为以后保险展业创造良好条件。发展农村商业养老保险可以利用政府惠农政策的平台，比如保险公司可以利用新农合的服务网络收费和提供相关服务，这样既可以减少建立额外销售和服务渠道的费用，又可以提高惠农平台的利用效率。还要充分利用村镇各种渠道，除了农业银行、信用社和邮局网点等已有的兼业代理渠道，还要争取政府有关部门的支持,比如可以与计生部门合作,提供计生系列的养老保险,还可以利用各种社会组织开展业务，如民营企业家协会、各种产供销协会等等。在试点工作中,有的地方提倡“能人投保,回馈乡亲”,由当地致富带头人为村里购买团体保险；有的地方鼓励外出打工子女为农村的父母购买保险,以解决后顾之忧。方法不一而足,都体现了农村人身保险销售模式的创新理念。4、发展农村人身保险需要政府政策的支持农村地区的自然条件和社会经济状况决定了发展农村人身保险的经营成本要远高于城市,而且几乎处于空白状态或者保障程度极低的农村社会保障体系也决定了商业保险在农村地区要担负起更为重要的社会责任。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的颁布可以说是我国保险业发展史上的标志性事件，体现了政府“工业反哺农业”的信心和决心，也把保险公司的视野吸引到我国广大的农村市场。可以说，在农村保险的发展上，政府的作用是非常巨大的。从目前各个省市农村保险发展过程中,各级政府的支持主要体现在三个方面：第一，各级政府首先要从思想上认识到利用商业保险是解决本地区农民养老问题的重要的、可行的手段.我国农村地区的普遍的经济落后状况，以及农民工、失地农民的养老问题的妥善解决全部都依靠国家或地方政府的财政显然是不现实的。但是，农民又普遍缺乏保险观念,保险公司在营销过程中也是困难重重.要发挥商业保险的补充作用，体现其社会责任,的确需要各地政府的宣传、引导、出台政策支持,而这就要求各级政府首先改变和提高自身的保险观念。各级政府要建立“如何利用商业保险来辅助解决本地区农村养老问题”的观念，与保险公司展开合作，通过保险知识培训的形式，培养领导干部的正确的保险意识，为本地区的农村人身保险的发展奠定良好的政治基础.第二，各级政府要从政策上支持商业保险的发展。比如，中国人寿安徽部分地市分公司通过与当地政府的协调,把“提高保险覆盖率”写进县政府文件，作为政府考核县区新农村建设成果的一项指标。在山西省的试点工作中，政府专门发文推动小额保险业务，成为“全村统保模式”成功施行的重要推动作力。在经济落后、农民保险意识淡薄（有些地区的农村甚至没有听说过保险）的背景下，由当地政府带头推动商业人身保险的发展，对农民的鼓舞作用是可想而知的.第三,各级政府要从财政、税收方面支持商业保险的发展.２００7年中央“一号文件”中首次出现了“探索建立多种形式的农村养老保险制度”，当地政府应量力而行地对农民购买人身保险提供财政补贴或税收优惠政策。山西省的小额试点工作中一种典型的模式是政府出资20%，农民出６0%，保险公司让利2０%承保小额保险。另外，鉴于农村人身保险的“小额”特征,营销难度大，收益水平低,国家应尽快出台政策为保险公司开展农村人身保险业务提供税收优惠，同时继续改善农村寿险营销员的纳税制度.5、提高农民的保险意识,促进农村人身保险的发展长期以来,由于缺乏足够的风险意识和有效的风险管理手段,农村地区在各种风险来临时，家庭和个人往往是承受损失的主体，被动的风险自担是以前农村地区应对风险的主要形式。今天,在国家各项农村政策的颁布实施背景下,广大农民的养老问题已经提到了各级政府的日程上，需要政府财政的支持，也需要商业保险的介入，更需要培养农民自身的风险管理意识。所以要利用多种形式，加强宣传，培养农民的保险意识。一方面,保险公司要积极与妇联、村委会、农村信用社等机构合作，通过文化下乡活动，普及保险知识。比如，中国人寿在河北、河南、江苏、山西等28个省区市的农村地区开展“保险先进村"建设工作，通过积极推进“保险先进村”建设，向农村居民集中进行保险知识宣传,增强农民的人身风险意识和保险意识，农村居民的风险保障水平得到快速提升。另一方面，通过引导富裕村民、村干部等有影响力的人群率先购买保险，以起到示范作用，加速保险信息的传播。参考文献:1、国家统计局:《中华人民共和国2008年国民经济和社会发展统计公报》２、北京市统计局:《北京市2０0８年国民经济和社会发展统计公报》3、中国农村社会养老保险困境反思，郑伟，保险研究,20０7年第1１期，第４2页。4、健全社会保障体系，加强农村基本保障，陈文辉,保险研究，２007年第7期，第4页。5、梁涛：《农村小额人身保险》,第180页,中国财政经济出版社２０08。6、国外小额保险的理论及实践分析,孙健,申曙光，南方金融，２0０7年第7期，第53页。7、山西农村小额人身保险的调研及思考,周桦,中国保险报，２０09年9月2日.８、农户购买小额保险意愿影响因素研究——-来自广东两个县的证据,陈华，保险研究,20０９年第5期，第５1页-5６页.9、李扬，陈文辉,中国农村人身保险市场研究［M],北京，经济管理出版社,２００5。10、农村人身保险发展中面临的问题和对策，刘涛，保险研究,2007年第3期，第４2页—４３页。11、山西农村小额保险调查报告，慕福明,侯广庆,张万艳,保险研究,2008年第10期,第85页-８８页。12、商业保险与农村社会保障体系协同发展研究，谭湘渝，秦士由，樊国昌，保险研究,2007年第5期,第52页－５5页。作者简介:韩媛媛（１9８0.１０—）,女，河北省石家庄人,北京农业职业学院讲师，中央财经大学博士生，研究方