农村小额信贷与农民收入增长关系研究-以贵州黔南布依族苗族自治州地区为例

农村小额信贷与农民收入增长关系研究——以贵州黔南布依族苗族自治州地区为例摘要我国作为一个农业大国，农村人口占全国总人口的比例超过百分之五十，而农业作为国民经济的基础，关系到整个民生甚至是政权稳定的问题，是党、政府和人民关心的焦点。但是，农业作为弱质产业，又有基础薄弱以及长期处于小农经营等问题的限制，农业仍然是国民经济链条上最薄弱的一环，农村基础设施建设落后，城乡收入差距悬殊的现象广泛存在。经过调查研究发现，农村资金不足已经成为制约农村经济发展的重要原因，因此，对农村进行有效的资金支持成为农民脱贫致富的关键。而农村小额信贷作为一种新兴的金融服务模式，旨在为农村低收入阶层如个体工商户、小业主等提供小额贷款，其基本特征为额度小、无抵押、无担保等，可以缓解农户因为信息不对称、贷款手续复杂、抵押不符合标准等问题而无法正常取得贷款导致的资金供应不足的困难。小额信贷是从发展中国家产生的创新机制，自1993年被引进中国以来，已经日趋发展为成熟的金融服务体系，成为农村金融市场发展、农民增收的关键。关键词：小额信贷；农民收入增长；苗族自治州；金融扶贫目录TOC\o"1-5"\h\z\u前言 1第一章相关概念及理论基础 11.1相关概念界定 11.1.1农村小额信贷 11.1.2农民收入 21.2农村小额信贷相关理论 31.2.1农业信贷补贴理论 31.2.2农村金融市场理论 41.2.3农村金融抑制理论 41.3农村小额信贷与农民收入增长的经济学关系分析 51.3.1均衡产出理论 51.3.2经济增长理论 6第二章黔南布依族苗族自治州农民收入与农村小额信贷发展状况 62.1黔南布依族苗族自治州农民收入状况 62.2黔南布依族苗族自治州农村小额信贷状况 72.3黔南布依族苗族自治州农村小额信贷促进农民收入增长存在的主要问题 8第三章黔南布依族苗族自治州农村小额信贷促进农民收入增长的对策建议 103.1加大农村金融及法律知识宣传，提高农民素质 103.2完善征信体系，加强信用建设 103.3加强对小额信贷活动的监督与管理 113.4进一步加强政府对农村小额信贷的扶持力度 113.5扩大农村小额信贷的内涵与外延 12结论 12参考文献 14致谢 17前言改革开放30多年来，中国已经取得了举世瞩目的成就。中国是农业大国，同时也是世界上最大的发展中国家，全国范围内有超过百分之五十的人口为农村常驻人口，因此农业一直是关系到国家安全的命脉，是国家稳定发展、人民安居乐业的基石。然而对比迅猛发展的工业，农业的发展则相对缓慢，而且中国的“三农”问题不仅没有得到良好的解决，还出现了很多新的问题与情况，农村的资金问题便是其中之一。随着农村改革的进一步深化，农村资金供应不足的问题也暴露的愈加明显，而且这一问题正在逐步明显成为制约农村发展的主要因素。金融作为现代经济的核心，在促进农村发展、增加农民收入方面具有不可替代的作用，是经济增长的关键因素。然而，由于农村地区经济落后、农民信用差等各种因素，银行向农村发放贷款意愿小，无法满足农村发展需求。因此，小额信贷应运而生并迅速博得广泛关注。小额信贷如今已经被认为是一项重要的减贫增收手段，而我国农村的小额信贷则是在吸收和借鉴国际上成功的小额信贷发展借鉴的基础上产生的。自从我国在上世纪九十年代开始发展小额信贷以来，小额信贷目前已覆盖了全国百分之八十以上的省、市和自治区，而且目前还在不断的发展壮大，而农户也已经成为了我国小额信贷的主体。虽然，小额信贷正在给农村的发展带来无尽的好处，我们不可否认的是中国农村小额信贷模式并没有国外模式那样完善，仍存在着诸多问题，黔南布依族苗族自治州小额信贷也是如此，这是本文所要讨论的关键，希望可以通过这次研究探索推动黔南布依族苗族自治州农村小额信贷发展的积极对策。第一章相关概念及理论基础1.1相关概念界定1.1.1农村小额信贷农村青年创业小额贷款是指与各级团组织合作的农村信用社向农村青年（年龄在40周岁以下）发放的用于生产、经营等创业活动所需的小额贷款。申请农村青年创业贷款需具备以下条件：（一）年龄在40周岁（含）以下，具有完全民事行为能力；（二）遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录；（三）有创业愿望和一定基础；在农村信用社辖区内有固定住所或经营场所；具有偿还贷款本息的能力；（四）创业投资项目符合国家产业政策；（五）在贷款发放机构开立个人结算账户；（六）自愿接受贷款发放机构对其账户资金的监督；（七）农村信用社规定的其他条件。根据有关文件规定，农村青年创业小额信用贷款额度原则上控制在3万元以内，一般不超过5万元；抵押、质押和保证担保贷款视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。农村青年创业小额贷款期限根据农业生产的季节特点、创业贷款项目生产周期和借款人综合还款能力等因素，灵活确定贷款期限，贷款期限一般设定在3年以内，最长不超过5年。为支持农村青年加快创业发展，有关文件规定，按照“保本微利”的运营方式，贷款利率在人民银行公布的同期贷款利率基础上可给予适当优惠。农村青年创业小额贷款的担保方式，要结合实际，在法律规定的框架内探索创新。可以采用自然人担保、法人担保、联保、担保公司等保证方式，也可采用房产、林权等抵押方式，还可采用“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”、“农民专业合作社+社员”等信贷模式，围绕农业产业化来降低创业贷款项目经营风险，并综合运用信用共同体、担保基金和风险保证金等联合增信方式来降低贷款风险。1.1.2农民收入“纯收入”指的是农村居民当年从各个来源渠道得到的总收入，相应地扣除获得收入所发生的费用后的收入总和。“农民人均纯收入”指的是按农村人口平均的“农民纯收入”，反映的是一个国家或地区农村居民收入的平均水平。农民人均纯收入，指农村住户当年从各个来源得到的总收入相应地扣除所发生的费用后的收入总和。纯收入主要用于再生产投入和当年生活消费支出，也可用于储蓄和各种非义务性支出。“农民人均纯收入”按人口平均的纯收入水平，反映的是一个地区或一个农户农村居民的平均收入水平。计算方法：纯收入=总收入-家庭经营费用支出-税费支出-生产性固定资产折旧-赠送农村内部亲友，与城镇居民可支配收入相对应。相应指标还包括农民人均可支配收入，指农村住户获得的经过初次分配与再分配后的收入。可支配收入可用于住户的最终消费、非义务性支出以及储蓄。计算方法：农村住户可支配收入=农村住户总收入-家庭经营费用支出-税费支出-生产性固定资产折旧-财产性支出-转移性支出。农民收入是一项重要的统计指标，为全面了解农村居民收入、消费、生产、积累和社会活动情况，研究农村居民收入和生活质量的变化，监测农村摆脱贫困和全面建设小康的进程，满足各级政府和宏观决策部门研究制定农村经济政策的需要，以及社会各界的信息需求，为国民经济核算提供基础数据，依照《中华人民共和国统计法》的规定，而制定的。农民收入属于国家调查，原由国家统计局农村司负责，现有新组建的国家统计局住户调查办公室负责，由原农村经济调查总队（现农调队、企调队、城调队合并为调查总队）组织全国800多个县级调查队，严格按照调查方案的要求实施抽样调查，并进行测算后得出。农民人均纯收入是一项重要的统计指标，必须按照《统计法》的规定，如实填报，任何单位和个人都不得虚报，瞒报。或者泄露统计对象个人隐私、私人秘密、商业机密等的作法和行为是虚报行为，都是违法的，必须依法对有关领导人员或者直接责任人员给予行政处分。当然，在统计中，由于对统计指标的理解和采用调查方法不同，可能会产生一定的误差，这种误差应由上级统计部门按规定给予纠正。1.2农村小额信贷相关理论1.2.1农业信贷补贴理论所谓农业信贷补贴论是20世纪80年代以前处于主导地位的农村金融理论。该理论支持信贷供给先行的农村金融战略该理论的前提是：农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是慢性资金不足问题。而且由于农业的产业特性(收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等)，它也不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。该理论因此得出结论：为增加农业生产和缓解农村贫困，有必要从农村外部注入政策性资金、并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配。根据该理论，为缩小农业与其他产业之间的结构性收入差距，对农业的融资利率必须较其他产业为低。考虑到地主和商人发放的高利贷及一般以高利率为特征的非正规金融，使得农户更加穷困和阻碍了农业生产的发展，为促使其消亡，通过银行的农村支行和农业信用合作组织，将大量低息的政策性资金注入农村。同时，以贫困阶层为目标的专项贷款也兴盛一时。1.2.2农村金融市场理论在农村金融理论的演变过程中，主要有农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论。20世纪80年代以来，农村金融市场论或农村金融系统论(RuralFinancialSystemsParadigm)逐渐替代了农业信贷补贴论。农村金融市场论是在对农业信贷补贴论批判的基础上产生的，强调市场机制的作用，其主要理论前提与农业信贷补贴论完全相反：(1)农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的。对各类发展中国家的农村地区的研究表明，只要提供存款的机会，即使贫困地区的小农户也可以储蓄相当大数量的存款，故没有必要由外部向农村注入资金。(2)低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展。(3)运用资金的外部依存度过高，是导致贷款回收率降低的重要因素。(4)由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高利率是理所当然的。农村金融市场论完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场化。该理论认为，利息补贴应对补贴信贷活动的一系列缺陷负责，而利率自由化可以使农村金融中介机构能够补偿其经营成本。这样就可以要求它们像金融实体那样运行，承担适当的利润限额；利率自由化也可以鼓励金融中介机构有效地动员农村储蓄，这将使它们更加不依赖于外部的资金来源，同时使它们有责任去管理自己的资金。1.2.3农村金融抑制理论自古以来，我国就是一个农业大国。农业经济的发展关乎国家的命脉，农村经济的发展关乎我国经济的健康发展。“三农”问题从根本上讲并不是单纯的经济问题，而是一个十分严峻的政治问题和社会问题，然而当前农村金融抑制问题无疑成了阻碍解决“三农”问题的最大障碍。所以改善农村金融环境，突破金融抑制是发展农业经济和提高农民生活质量的重要途径。但是自20世纪90年代中期以来，原本扎根于农村的国家正规金融机构不论是从机构的设置还是业务的范围等方面都逐渐地开始退出农村金融市场。1997年国有四大商业银行开始裁撤县级以下的金融机构，目前仍在农村开展金融业务的国有四大商业银行机构已经所剩无几。自1994年成立的农村政策性金融机构即中国农业发展银行，其在农村开展的金融业务范围也十分的狭窄，仅仅提供粮棉收购和一些基本的贷款业务，对改善农村金融环境和克服金融抑制所起到的作用十分有限，虽然在很短的时间之内活跃了农村金融市场，促进了农村经济的短暂发展，但是随着农村经济发展的扩大化需求，这些简单的业务已不能满足农村金融发展的需要，反而加剧了金融抑制。1.3农村小额信贷与农民收入增长的经济学关系分析英国经济学家亚当斯密在其巨著《国富论》中指出国民财富的增加来自于两种途径：一是劳动者数量的提高，二是劳动生产率的提高，这两种财富增加的途径都明显与资本的投入有相关性。农村小额信贷可以加大农户的资本积累，充足的资金可以用于农业生产、投资，也可以用于农业技术改进、农机具的购买使用，不管是用于什么方面，都可以提高劳动者数量以及增加劳动生产效率，最终实现自身的增收。下面就分别用宏观经济学中的均衡产出理论模型和经济增长理论模型具体解释一下农民进行小额信贷资本增加后为什么能促进其增长增收。1.3.1均衡产出理论在宏观经济学中，与总需求相等的产出成为均衡产出或收入，均衡产出可用公式表示为y=c+i。将这一模型应用于农村经济，c代表农村居民的意愿消费额，i代表农村居民的意愿投资额。c=α+βy，其中α代表必不可少的自发消费，β为自发消费倾向，y为居民收入，β和y的乘积代表收入引致的消费。i=e-dr，e代表自主投资，r代表利率。因此可得y=α+βy+e-dr。根据恩格尔定律可知，当一个地区的收入增加，则用在食品方面的支出比例就会减小。因此，在农村地区，假设自发消费不变的前提下，当村民收入增加时，其对农产品的边际消费倾向β就会相应减小。为了弥补这一不利影响，农民可以通过农村小额信贷来增加其在农产品上的投入，比如加大农业科技投入培育农产品新品种以及发展农产品加工业等途径来消除其不利影响。再看后面的部分，因为在中国目前的农村金融市场中，都是实行利率管制的，因此利率r的浮动性很小可以忽略不计，由此可见当自主投资越大时农民的意愿投资额就会越大。通过以上分析黔南布依族苗族自治州可以得出结论，农村小额信贷的发放可以增加农村投资，进一步加快农村经济的增长促进农民增收。1.3.2经济增长理论农村小额信贷之所以能促进农村经济发展，提高农民收入，是因为贷款可以转化成投资，总所周知拉动国民经济的三驾马车是投资、消费和净出口，本文不讨论农产品的外销以及农民自身消费的增加对农民收入增加的影响，而着重于探讨农民的投资也就是资金用于生产与再生产与其收入的相关关系。大多数国家的经济都在这一个世纪里有了很大的发展，但各国发展程度都不尽相同，欧美发达国家与非洲等贫困地区经济增长程度可谓是天差地别，是什么造成了这种差异，主要的代表性经济模型为哈罗德—多马模型和新古典增长模型。哈罗德—多马由美国经济学家多马和英国经济学家哈罗德提出，并提出假设模型G=S/V。其中G为经济增长率即经济增长量与国民收入之比，S为储蓄率即储蓄额与国民收入之比，V为资本-产出比率即资本存量与国民收入之比。从这个模型中黔南布依族苗族自治州可以看出经济增长与居民储蓄成正比例相关，与资本-产出比率成负比例相关。该假设认为社会不存在技术进步，资本-劳动比率是固定不变的，而且资本-产出比率也固定不变，因此要保证一定的经济增长率，必须要保证一定的储蓄率和投资率。但哈罗德—多马模型中假设条件在现实中不可能存在，因此新古典增长模型修正了哈罗德—多马模型中关于不会存在技术进步和资本-产出比率不变的假设，提出自己的经济增长模型（GY-GL）=（1-α）（GK-GL）。其中GY代表收入增长率，GL代表劳动增长率，GY-GL可看做是平均每人的收入增长率。GK代表资本增长率，GK-GL代表平均每人的资本增长率，由此可以看出，若想增加收入就要提高投资。在农村地区，小额信贷量的增加有助于提高农民的投资量，因此可以进一步增加农民收入。第二章黔南布依族苗族自治州农民收入与农村小额信贷发展状况2.1黔南布依族苗族自治州农民收入状况过去五年，是综合实力显著增强的五年。黔南布依族苗族自治州始终坚持发展第一要务，经济社会快速健康发展。地区生产总值突破千亿元大关，达到1023.39亿元，是2011年的2倍，年均增长14.4%。人均地区生产总值达31469元。固定资产投资突破千亿元大关，达1053.58亿元，是2011年的2.6倍，年均增长21.4%；一般公共预算收入达110.05亿元，是2011年的2.8倍，年均增长22.9%；金融机构存、贷款余额双双破千亿，分别达1521.44亿元、1066.21亿元，是2011年的2.9倍和3.6倍，年均分别增长23.7%、29.2%；社会消费品零售总额247.91亿元，是2011年的1.9倍，年均增长13.6%；城镇和农村常住居民人均可支配收入分别达26063元和8844元，均为2011年的1.8倍，年均分别增长12.6%、13%。经济总量在全国30个自治州排位从第九位上升到第五位，全面小康实现程度预计达93.5%。2.2黔南布依族苗族自治州农村小额信贷状况小额信贷数额不断增多黔南布依族苗族自治州农村小额信贷在进入二十一世纪以来得到了较快的发展，总体来说贷款总数额是在波动中不断增加。截至目前，黔南布依族苗族自治州共有19个县城和8个自治县，农村总人口数近2200万，农村人均小额信贷数额从2004年的145.75元增长到2013年的1536.43元，增长数额很大，农户的贷款意愿也逐年加大，并且贷款用途逐渐由单一的生活性用途向生产性用途转变。随着黔南布依族苗族自治州农村经济的不断发展，农村金融机构逐渐加大支农力度，农户贷款投放力度不断增大。农村小额信贷数额的增加是一种必须也是一种要求，经济的发展必然要伴随着资金的投入，资金的投入也可以进一步促进经济发展、农民增收。以农村信用社为基础，多类型金融机构并存黔南布依族苗族自治州农村小额信贷的发放主体是农村信用社。黔南布依族苗族自治州农村信用社始建于上世纪五十年代，2004年参加了全国第二批的改革试点，随后正式挂牌成立。截至2015年年末，黔南布依族苗族自治州农村信用社2295个营业点覆盖全省城乡，县域乡镇的覆盖率达到百分之百。黔南布依族苗族自治州农村信用社作为农村金融的主力军，覆盖范围达到680多万农户，1800多万农村人口。与此同时，农信社以农户小额信用贷款为重点，进行了适当调整农户贷款权限、完善农户档案以及建立农户信用评价等级等工作，简化小额信贷申请审查手续，使农户贷款更方便快捷。近年来农户贷款额度得到较大幅度增长，覆盖面更广。据不完全统计，截至2013年，累计发放农户贷款494亿，惠及农户达到451万户，占全省农民总数的65%。除了黔南布依族苗族自治州农村信用社，黔南布依族苗族自治州农村地区还有一些非正规金融机构对农户进行小额信用贷款。非正规金融是指游离于现行制度法规边缘的，在政府批准并进行监管的金融活动(正规金融)之外存在的金融行为。在黔南布依族苗族自治州农村这类非正规金融机构主要是小额信贷公司、典当行以及地下钱庄等。在有些县城，一年的非正规小额信贷金额就能达到几亿元。与农村信用社的小额信贷相比，小额信贷公司提供的小额信贷业务贷款手续更简便、门槛更低，大多服务于急需用钱的农户或者无法从农村信用社走正规程序审批下来取得贷款的农户。但无论是农村正规金融机构的小额信贷还是非正规金融机构的小额信贷，都是服务于农村农民，两者相辅相成。2.3黔南布依族苗族自治州农村小额信贷促进农民收入增长存在的主要问题农村信用社小额信贷成本过高。农村信用社作为农村贷款的主力军，应该为农民提供更为便捷的贷款服务。但根据调查，农民普遍认为从农村信用社贷款成本很高，阻碍了农民贷款的意愿，其中的成本又分为显性成本和隐性成本。显性成本。在调查中发现，有过半的农民认为农村信用社小额信贷的贷款利率较高。这种高利率是由小额信贷的性质决定的。由于小额信贷面对的是农民这一弱质人群，所以决定了其贷款风险高、管理难度大等问题，这些问题都导致农信社小额信贷的利率会比基础利率有所上调，较高的利率会阻碍农民进一步在农信社进行小额信贷的脚步。隐性成本。农信社小额信贷与其他小额信贷相比一大特点就是它的正规性，这也因此决定了它审批手续复杂、贷款周期长。一般情况下，贷款从审批到发放一共需要一周的时间，然而在现实情况中办理的时间远远超过一周。而除了贷款所要支付的利率之外，在农信社进行贷款还要支付交易成本，而且很多时候交易成本的费用甚至不低。有过半的农户认为贷款时审批手续过于复杂应该适当简化。这些问题都远远降低了小额信贷的效率，对促进农民收入的增长产生了不利影响。非正规小额信贷机构带来风险。非正规金融，顾名思义是指游离于现行制度法规边缘的，在政府批准并进行监管的金融活动(正规金融)之外存在的金融行为，也通常被称为民间金融。黔南布依族苗族自治州农村小额信贷形式多样，非正规小额信贷是占很大一部分。在黔南布依族苗族自治州农村地区，主要的非正规小额信贷有小额信贷公司、典当行等。具有极大风险。监管力度不到位。目前，黔南布依族苗族自治州的商业性小额信贷机构主要有四大国有银行、农信社等，但是由于银行追逐利润的本质，而很明显三农项目与其他项目相比有着收益小、投资高的特性，投资回收期较长，因此商业银行更愿意将资金贷给乡镇企业而非农户个人。因此说商业银行对国家关于向农户贷款的政策执行力度根本就不够，而又没有强有力的保证执行和惩罚措施，会导致农户资金供给的不足。而对于非正规小额信贷机构，监管就更加缺失。我国目前主要是由中央机构对金融进行集中监管，又设立了证监会、保监会和银监会，三个机构相互配合、各司其职，共同组成了我国目前的金融监管体系。我国目前的做法是，小额信贷公司由地方政府监管，典当行等由地方工商局监管，但还有相当一部分没有纳入监管范围之内。这些非正规金融会冲撞原本的金融秩序，使得金融信号失真，大大削弱中央银行对地方金融的调控力度。再加上民间资本本身具有的趋利性和盲目性，会导致大量资金的一哄而上或一哄而下，会对国家宏观经济政策产生巨大冲击。小额信贷贷款用途难以追踪。笔者这里所说的贷款用途难以追踪可以从两个方面来进行分析。一方面，现阶段我国的农民还存在着文化水平普遍低下这一重大问题，因此，农民就算是取得了贷款也可能因为自身文化水平的原因没有正确使用这些钱款，比如买到了劣质的种子、化肥和机械设备等。我们可以从第四章数据得出的结论来分析这一点。根据第四章得出的结论，农民人均耕地面积与农民人均固定资产投资都和农民人均收入呈反向相关关系，这边出现了一个悖论。当然，这里并不排除是由于部分数据的失真导致建模结果的偏差，但也不可否认其为真实结果的可能性。笔者认为，此种情况产生的原因正是由于贷款资金投入的无效性，即农民的新进贷款并没有能产生相应的收益，反而导致了人均收入的下降。另一方面，放贷部门在贷款结束后并不会对钱款的真实去向进行追踪，也就是说，可能会有部分农民没有将贷款投放在应当投放的生产生活中，而是另作他用，与国家用小额信贷扶持三农的本意偏离。更有甚者，有些农民由于缺乏相关法律知识，会收一些“好处费”从而帮他人以自己的名义取得小额信贷，这些资金甚至可能会流入赌博、高利贷市场，这些情况不但会导致资本市场的紊乱，更会对农村经济发展带来不利影响。第三章黔南布依族苗族自治州农村小额信贷促进农民收入增长的对策建议3.1加大农村金融及法律知识宣传，提高农民素质我国长时间的小农经济决定了大多数农民自给自足的保守思想，虽然农民不再像古时候那样完全的靠天吃饭，但农民的思想并没有完全转变。笔者根据调查发现，有近百分之七十的农户并没有甚至不愿向银行贷款，究其原因是因为怕“没钱还”。这也是我国现阶段农民普遍存在的一种想法。当提到贷款时，农民的第一反应是能不能还的上而不是可不可以通过这笔贷款得到应有的经济利益，只想守着自己的一亩三分地温饱。而正是这种守旧的思想使他们错过了很多机遇。因此，笔者认为省政府可以定期在农村展开金融知识讲座，逐步改变农民守旧思想，传播先进金融思想，让农民了解国家小额信贷政策，利用好有力的优惠政策，为自身服务，促进增收。同时，也要做好农民的法律相关知识普及。例如在上文已经说过，有些不法分子可能会利用农民不懂法及占小便宜的想法打法律的“擦边球”，取得小额信贷并将这笔贷款作违法之用。也不排除有些农户本身就在进行高利贷等非法操作，因此要大力普及法律知识，对于不了解法律的农民给予当头喝棒，杜绝其被不法分子利用的可能性，同时给某些知法犯法的农户提示和警醒，减小犯罪几率。3.2完善征信体系，加强信用建设由于信息的不对称性，借贷部门没有办法对借款农户的信用状况有深入全面的了解，因此可能会导致资金的有去无回从而产生债券、债务纠纷。也正是由于这种风险反过来导致了银行对农户小额信贷审批的谨慎与严格，这是不利于小额信贷对农户收入的促进作用的。解决这一问题的根本方法笔者认为是要加强征信体系的建设。农村良好的金融信用环境可以保证农村经济的健康持续发展。而要建立良好的信用环境，一方面可以使用法律、宣传等手段普及信用知识，建立完善的信用奖惩制度，让农民意识到小额信贷是有法律保护的而不仅仅是国家政策。同时，要加快信用评级制度，对每一个有小额信贷行为的农户进行记录、跟踪，依据他们的还款状况进行信用评级，对于信用状况好的农户可以适当放松审批程序，相反信用状况不好的就加严审批程序，并将农户所有信用行为记录到系统的管理体系之中，可以起到示范作用，促进农户按时还贷。另一方面，要加强银行内部的信用风险管理。内部管理人员要对每一笔款项进行追踪，要职责明确、责任到人，对其中暴露出来的风险要及时报告和分析，可使用风险折中等方式将风险控制在可控范围之内，如果必要也可以考虑聘请专业人士进行风险的评估与管理，避免在小额信贷的操作过程中任何可能出现的违规行为。3.3加强对小额信贷活动的监督与管理进一步加强政府对农村小额信贷的扶持力度不可否认的是，政府部门目前对三农问题的重视越来越大，从连续十几年的中央一号文件都是有关三农问题便可看出。现阶段农村的快速发展，也充分证明了政府在农村金融改革领域举措的明智与及时。从国家层面来说，政府应该加大对农业的直接补贴，目前我国对农业的补贴与西方发达国家相比还相差甚远，而且我国现阶段与农业有关的贷款要高于其他行业百分之三十左右，因此加大农业直接补贴势在必行。并且要完善资金供给制度，保证三农相关产业资金链的供给，推广农业科技知识，促进农业技术创新。但本文认为小额信贷只靠国家政策是不够的，更需要黔南布依族苗族自治州政府与各乡镇政府的双重助力。首先，政府可以提高小额信贷的贴息率并同时扩大贴息范围，推动更多的资本流向农村市场，努力减少金融抑制对农民增收的不利影响。政府可以适当帮助农信社减轻遗留贷款给其造成的压力，订立适当的销账额度标准，可以出资设立风险补偿基金以减小银行“只存不贷”的可能性，并对其进行税收优惠、财政补贴等优惠政策，这样可以促进小额信贷在农村地区更加健康的发展。同时，对于小额信贷公司，政府也可以予以适当的政策倾斜，对其合规性的经营活动予以奖励，并适当税收减免。3.4进一步加强政府对农村小额信贷的扶持力度进一步加强政府对农村小额信贷的扶持力度不可否认的是，政府部门目前对三农问题的重视越来越大，从连续十几年的中央一号文件都是有关三农问题便可看出。现阶段农村的快速发展，也充分证明了政府在农村金融改革领域举措的明智与及时。从国家层面来说，政府应该加大对农业的直接补贴，目前我国对农业的补贴与西方发达国家相比还相差甚远，而且我国现阶段与农业有关的贷款要高于其他行业百分之三十左右，因此加大农业直接补贴势在必行。并且要完善资金供给制度，保证三农相关产业资金链的供给，推广农业科技知识，促进农业技术创新。但本文认为小额信贷只靠国家政策是不够的，更需要黔南布依族苗族自治州政府与各乡镇政府的双重助力。首先，政府可以提高小额信贷的贴息率并同时扩大贴息范围，推动更多的资本流向农村市场，努力减少金融抑制对农民增收的不利影响。政府可以适当帮助农信社减轻遗留贷款给其造成的压力，订立适当的销账额度标准，可以出资设立风险补偿基金以减小银行“只存不贷”的可能性，并对其进行税收优惠、财政补贴等优惠政策，这样可以促进小额信贷在农村地区更加健康的发展。同时，对于小额信贷公司，政府也可以予以适当的政策倾斜，对其合规性的经营活动予以奖励，并适当税收减免。3.5扩大农村小额信贷的内涵与外延目前，黔南布依族苗族自治州农村小额信贷的业务主要还是集中在存款与贷款领域，单一的金融服务已经无法满足农户不同的金融需求，应当在支持传统种养殖业的同时大力发展现代农业，并在农村的消费、运输、产业结构调整等方面给予更多支持。农信社可以根据农户贷款用途、信用等灵活的变动贷款周期、贷款限额以及贷款利率。扩展服务对象，开办新的金融产品，将更多的农户纳入到小额信贷的服务范围之中。同时，应加强农户小额信贷的持久性和长期性,对于信用状况好、经济效益高的农户可适当放宽贷款限制。现阶段黔南布依族苗族自治州农村小额信贷大多都在一年期之内，而经验告诉黔南布依族苗族自治州长期的资金支持会比短期对于农民增收促进作用明显，因此调整贷款结构鼓励农户进行中长期贷款并提供利率优惠是有必要的。加大小额信贷对农村教育的支持也是小额信贷资金外延的需求。知识是第一生产力，改变农村知识与人力资本结构，提高农村劳动力的教育水平，使农户自身素质可以满足农村经济发展的需求，有利于农民抓住发展机遇，调整农村产业结构，大力发展第三产业，促进自身增收。结论时至今日，我国农村的发展进入了新的时期，存在着巨大的机遇，随着国家对三农问题的不断重视以及我国金融体制的不断改革，自从小额信贷上世纪九十年代被引进到中国以来，是专门针对于中低收入的人群提供的金融服务，对黔南布依族苗族自治州农村的发展起到了巨大的作用。小额信贷作为一种有效的解决贫困、促进农民增收的方式，在未来可预见的时间之内农村小额信贷将会成为农村发展中的重中之重。本文从黔南布依族苗族自治州统计年鉴中搜集了近十年来黔南布依族苗族自治州农村相关数据着重分析了黔南布依族苗族自治州小额信贷对农民人均纯收入的影响，由于部分数据难以获得需要估算得到，因此计算结果可能会有些偏差，这也是本文的局限之处，但不会影响总体结果。数据分析证明了小额信贷对农民收入的正效影响，通过回归分析发现以农村信用社为主体的黔南布依族苗族自治州小额信贷机构为解决农民资金短缺的问题提供了巨大帮助。但不可忽视的是，黔南布依族苗族自治州从数据的分析中也发现了很多问题。首先，黔南布依族苗族自治州可以看出与农村小额信贷相关的黔南布依族苗族自治州农村人均耕地面积和人均固定资产投入等因素并没有能促进农民人均收入的提高，这与实际情况相悖，究其原因笔者认为是由于农户得到的贷款并没有有效的投入到农业生产中甚至可能为非法所用，因此这便涉及到了要加强对小额信贷的监管以及加强农户信用建设和知识培训等措施。从总体看来，农村小额信贷是一项利国利民的政策，需要国家大力扶持，积极引导，趋利避害，使其更好地为黔南布依族苗族自治州农村的发展做出贡献。参考文献[1]高春玲.基于信贷视角的农产品价格波动与农民收入增长[J].当代经济，2017（33）：82-84.[2]钟润涛，马强.农村金融发展、农业劳动力转移与农民增收[J].江苏农业科学，2017，45（09）：271-276.[3]张莹.拓展农村消费信贷市场的策略分析[J].商场现代化，2017（03）：27-28.[4]高凡修.农村金融影响农民增收机制及其异化效应研究[J].理论探讨，2016（05）：100-104.[5]耿玉璧，焦学伟.新疆农村信贷发展与棉农收入的关联及其对发展农村普惠金融的启示[J].贵州农业科学，2016，44（03）：179-182.[6]骆赛赛，郭晖.农村信贷与水稻种植农户收入的效应分析——以山东省鱼台县为例[J].经济论坛，2015（10）：63-65.[7]张艳艳.农村信贷市场的农户激励约束机制研究[J].企业导报，2015（14）：68-70.[8]潘明清，郑军，刘丽.农业保险与农村信贷发展：作用机制与政策建议[J].农村经济，2015（06）：76-79.[9]华东，陈力朋，陈锦然.农村信贷支持对农民收入增长的影响[J].中国科技论坛，2015（04）：135-140.[10]王智伟.浅析增加农民收入以扩大农村消费[J].现代经济信息，20