保险学全套课件

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保险学

2绪论保险学的研究对象保险学的研究内容3一、保险学的研究对象广义保险学：包括商业保险、社会保险与政策保险等一切采取保险方式来处理危险的社会化保险机制。狭义保险学：商业保险学本课程讨论的保险学：商业保险学4一、保险学的研究对象保险学的研究对象：保险商品关系。保险商品关系：保险当事人双方遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。保险商品关系既是一种经济关系，又是一种法律关系。5保险商品关系体现保险当事人之间的关系1保险当事人与保险中介人之间的关系保险企业之间的关系3国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系42一、保险学的研究对象6二、保险学的研究内容数学保险经济领域中的非商品性保险关系法律保险经济领域中的保险商品关系研究内容7第一章风险管理与保险风险概述风险管理风险管理与保险8第一节风险概述风险及其特征风险的分类风险的构成要素不确定性特征客观性损失性普遍性可测性可变性一、风险及其特征风险是一种客观存在的，损失的发生及其程度具有不确定性的状态。910二、风险的构成要素风险构成要素

风险因素1风险事故风险损失3211（一）风险因素风险因素促使或引起风险事故发生的条件以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。实质风险因素道德风险因素心理风险因素类型121.实质风险因素足以引起或增加损失发生机会或严重程度的物质性的条件。2.道德风险因素由于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或扩大已发生的风险事故所致的损失程度的因素。3.心理风险因素由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。其原因在于经济活动的不确定性及交换关系的不完备性13（二）风险事故

风险事故与风险因素的区分并不是绝对的。风险事故是损失的直接原因。风险事故风险的可能成为现实，以致引起损失的结果。14（三）损失损失通常分为直接损失与间接损失。风险要素间存在因果关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。损失经济价值意外的减少或者灭失。15三、风险的分类3.按风险的性质分类2.按风险发生的原因分类4.按风险的环境分类风险分类1.按风险损害的对象分类5.按风险涉及的范围分类16（一）按风险损害的对象分类财产风险导致各种物质财产损毁、灭失或贬值的风险。社会团体或个人因行为上的过失或侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡，在合同、道义、法律上负有经济赔偿责任的风险。

在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。人们因生老病残死而产生的经济风险。

责任风险信用风险人身风险17（二）按风险发生的原因分类自然风险由于自然现象所导致的人身伤亡或财产损失的风险。由于个人或团体在社会上的异常行为所导致人身伤亡或财产损失的风险。在经济活动中，由于相关经济因素的变动或决策失误等所引起的经济损失的风险。在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。社会风险经济风险政治风险18（三）按风险的性质分类纯粹风险只有损失机会而无获利可能的风险。既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险纯粹风险与投机风险的区别：（1）纯粹风险所致损失是绝对的，投机风险所致损失是相

对的。（2）纯粹风险的发生具有一定的规律性，投机风险则几乎没有规律可寻。19（四）按风险的环境分类静态风险在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则运动作用和人们的过失行为所造成的风险。以社会经济政治的变动为直接原因的风险，即由于社会、政治及产业政策修改等导致的风险。动态风险（4）性质内容不同（2）影响范围不同（3）发生特点不同（1）损失与否不同区别20（五）按风险涉及的范围分类基本风险能影响整个社会的风险，其起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的。与特定的社会个体有因果关系的风险，即由特定的因素所引起，而且损失仅涉及社会个体的风险。

特定风险21第二节风险管理风险管理的定义风险管理的过程22一、风险管理的定义经济单位通过对风险的认识、衡量和分析以及处理方法的选择与执行，以尽量小的成本达到最大安全保障的管理方法。风险管理23二、风险管理的过程风险管理目标的确定风险识别风险衡量风险处理风险管理效果评价24（一）风险管理目标的确定减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和消除精神压力。损失发生前的风险管理目标1尽可能地减少直接和间接损失，并尽快恢复到损失前的状态。2损失发生后的风险管理目标25（二）风险识别风险识别方法（企业）（3）风险调查列举法（1）生产流程分析法（2）资产财务分析法风险识别对经济单位自身所面临的以及潜在的风险加以判断、归类及鉴定风险性质的过程。26（三）风险衡量风险衡量损失频率损失程度每次损失可能的规模，即损失金额大小。一定时期内损失可能发生的次数。运用所掌握的资料进行系统地分析，测定各项风险可能发生的频率和可能造成的损失程度。27对损失频率的测定可以估算：某一风险单位因某种损失原因受损的概率；某一风险单位因多种损失原因受损的概率；多个风险单位因某种损失原因受损的概率。在缺乏精确资料的情况下，可由风险管理人员依本身经验，对损失频率进行粗略估计，可分为以下几种类型：几乎为零；轻微；普通；明确。28最大可能损失最大可信损失估计在最不利的情况下可能遭受的最大损失额。估计在通常情况下可能遭受的最大损失额。对损失程度的衡量可分为每次事故造成的最大可能损失和每次事故造成的最大可信损失。29（四）风险处理风险处理根据风险识别和衡量的结果，对风险管理技术的选择和实施过程。风险处理方法（1）控制法（2）财务法301．控制法改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。降低损失频率和减少损失程度。避免排除采取措施达到避免和排除风险。核心目的重点具体方法31某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时避免设法回避损失发生的可能性。两种情况下采用处理风险的成本大于所产生的效益时32避免方法的局限性采取措施可能避免某种风险，但却可能产生其他新的风险有时回避风险可能造成利益损失经济单位主观上想避免某种风险，但有时却无法回避33排除采取措施以防止损失的发生或使一旦发生的损失降低到最低程度。风险的限制风险的分散风险的结合风险的预防具体做法34对无法控制的风险事先做好财务安排，也就是对风险发生所造成的损害预先筹措资金准备。风险自留风险转嫁以提供基金的方式消化发生损失的成本。目的包括2．财务法财务法35风险自留经济单位通过认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。可行程度取决于损失预测的准确性和补偿损失的适当安排。通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测及最大损失不影响单位财务稳定时采用。36为规避风险，避免承担全部风险成本，有意识地将可能发生的风险损失转移给其他经济单位或个人承担而事先所做的一种财务安排。风险转嫁保险转嫁非保险转嫁方式37（五）风险管理效果评价风险管理效果评价对风险管理技术的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。38第三节风险管理与保险风险管理与保险的关系可保风险39一、风险管理与保险的关系关系(1)风险管理与保险研究的对象都是风险(2)风险管理与保险都以概率论和大数法则等数学原理为其分析基础和方法(3)在风险管理中，保险是最有效的措施之一(4)保险企业为了业务发展及效益提高，必须研究风险管理40二、可保风险可保风险可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。（1）经济上的可行性（3）有大量、相似的风险单位存在（4）损失的发生具有偶然性条件（2）损失的概率分布是可以确定的41第一节保险的性质保险性质学说评介保险的定义保险的性质保险与类似活动的比较42一、保险性质学说评介保险性质学说

二元学说1

保险损失学说

保险非损失学说3243（一）二元学说否定人身保险说择一说主要包括二元学说观点：财产保险与人身保险具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。44否定人身保险说观点：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。择一说观点：人身保险是保险，但财产保险和人身保险不能作统一的解释，应该分别给予不同的定义。45（二）保险损失学说危险转嫁说损失分担说主要包括损失赔偿说该学说以损失观念为保险理论中心，以损失概念解释保险性质。46损失赔偿说观点：保险是赔偿损失的合同，即保险是保险人接受约定的保险费，在被保险人遭受意外损失时给予经济补偿的合同。损失分担说观点：从经济意义上讲，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，由处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。4748危险转嫁说观点：保险是一种危险转嫁机制，任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种危险转嫁给保险组织。保险组织则汇集了大量的同质危险，从而实现危险的均摊。49（三）保险非损失学说保险非损失学说观点：“保险损失学说”不能总括保险全领域的属性，应摆脱损失概念，寻找另一种能全面解释保险概念的立论依据。相互金融机关说欲望满足说主要包括保险技术说财产共同准备说50保险技术说观点：保险是根据偶然事件发生的概率计算保险费，在偶然事件发生时支付赔偿金。欲望满足说观点：保险的目的是当意外事故发生时，以最少的费用满足损失者因事故而偶然萌发的经济欲望所需的资金，并尽力保证满足这种欲望。51相互金融机关说观点：保险是以偶发性事件为条件的相互金融机构财产共同准备说观点：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。

经济角度52二、保险的性质1

法律角度

社会功能角度32保险性质53(1)保险是一种经济行为(2)保险是一种金融行为(3)从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收入再分配的作用1.经济角度54保险是一种合同行为《保险法》第13条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”。《保险法》第11条“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务”。2.法律角度55

保险是一种风险损失转移机制保险有“社会稳定器”之称3.社会功能角度56三、保险的定义保险是以合同方式建立保险关系，集合多数单位和个人的风险，用科学计算的方法共同聚资，建立专用基金，对特定的灾害事故造成的经济损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一种经济形式。保险定义57《保险法》第2条“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”58（2）保险合同是对当事人权利义务有明确规定，

且有法律约束力的合同（1）保险是一种合同关系商业保险具备的要件（3）保险合同中约定的事故或事件是否发生或者

何时发生必须是不确定的（4）保险事故的发生是保险合同的双方当事人无

法预见或者难以控制的（5）保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其

他类似补偿。59四、保险与类似活动的比较保险与自保保险与救济保险与赌博比较保险与储蓄60（一）保险与自保自保经济单位自己提留一定的货币或实物，作为对灾害事故所致损失进行补偿的后备基金。都是对灾害事故所致经济损失进行补偿的方法。相同：区别：（1）所采取的具体方法不同（2）保障程度不同（3）对基金的权利不同61（二）保险与储蓄都是为了将来经济上的某种需要而现在积存资金的方式。相同：区别：（1）具体目的不同（2）权利主张不同（3）体现的经济关系不同（4）体现的支付与反支付对

等关系不同。62（三）保险与救济都是为抗御灾害事故而实行的一种补救办法，在谋求社会生活正常和安定方面都起着有益的作用。相同：区别：（1）权利义务不同（2）体现的法律关系不同（3）采用的计算方法不同63（四）保险与赌博在给付与反给付原则上，都不需要个别的均等关系，只需要保持综合均等关系，而且都是由偶然因素所决定的。相同：区别：（1）目的不同（2）手段不同（3）结果不同64第二节保险的分类按照保险实施的方式分类按照保险保障的范围分类按照保险标的分类按照保险期限分类按照风险转移层次分类65一、按照保险实施的方式分类

当事人双方权利与义务的对称，是自愿保险的显著特点。自愿保险保险人与投保人在平等自愿原则的基础上，通过订立保险合同而建立保险关系的保险。1.自愿保险66特点（1）具有强制性和全面性（2）保险双方当事人必须按有关法令规定履行自己的义务和享受权利。2．强制保险（法定保险）强制保险投保人与保险人以政府的有关法令为依据而建立保险关系的保险。67二、按照保险标的分类

财产保险以各类物质财产以及与之有关的利益、责任和信用为保险标的的保险。财产保险标的有形财产无形财产保险标的价值必须能用货币衡量，且投保人对其具有保险利益，否则保险关系不能成立。1．财产保险（广义）68人身保险以人的身体或寿命为保险标的，当被保险人在保险期内因保险危险的发生而伤残、死亡或生存到保险期满，保险人给付约定的保险金的保险。保险金额可根据被保险人的经济生活需要和交付保费的能力确定；被保险人自己或法律允许的有关人员具有保险利益。2．人身保险69《保险法》第95条“保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务”。“保险公司应当在国务院保险监督管理机构批准的业务范围内从事保险经营活动”。70财产保险以有形的财产以及与之有关的利益为保险标的的保险。责任保险以被保险人的民事损害依法承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。三、按照保险保障的范围分类1．财产保险（狭义）2．责任保险71三、按照保险保障的范围分类信用保证保险以信用关系为保险标的的保险。3．信用保证保险（1）保证保险投保人投保自己的信用，由保险人代被保险人向权利人提供担保，若被保险人不履行有关义务或者有违法犯罪行为，致使权利人遭受经济损失，保险人负责赔偿。保证保险业务是建立在“没有损失”概念基础上的。72险投保人投保他人的信用，若被保险人因他人不履行义务而蒙受经济损失，由保险人负责赔偿。（2）信用保险人身保险同按保险标的分类方法。4．人身保险73四、按照保险期限分类长期保险一般是指保险期限超过一年的保险。普通保险一般是指保险期限为一年或一年以内的保险。1．长期保险2．普通保险74五、按照风险转移层次分类原保险投保人与保险人之间直接签订合同，确立保险关系，投保人将风险损失转移给保险人。再保险保险人将其所承保的业务的一部分或全部分给其他保险人承担，与之共担风险的保险。1．原保险2．再保险75第三节保险的功能与作用保险的基本功能保险的派生功能保险的作用76一、保险的基本功能保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过收取保险费的办法分摊给所有被保险人。分散危险功能补偿损失功能77二、保险的派生功能防灾防损功能分配功能融资功能派生功能78三、保险的作用保险的微观作用保险的宏观作用79（一）保险的微观作用保险对作为经济个体的单位或个人产生的影响。(3)有助于企业加强风险管理(2)有助于企业加强经济核算(4)有助于安定人民生活(5)有助于民事赔偿责任的履行主要体现(1)有助于受灾企业及时恢复生产80（二）保险的宏观作用保险对全社会和整个国民经济产生的影响。(3)有助于推动科学技术向

现实生产力转化(2)有助于推动商品的流

通和消费(4)有助于增加外汇收入(5)有助于完善和实现国

家社会管理职能主要体现(1)有助于保障社会再生产的正常进行8181第一节保险合同概述保险合同的含义及一般法律特征保险合同的特点保险合同的种类8282一、保险合同的含义及一般法律特征保险合同保险关系双方当事人之间订立的，明确双方权利义务的具有法律约束力的书面协议。《保险法》第10条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”8383保险合同的一般法律特征：（3）保险合同必须合法。（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为。（1）保险合同的当事人必须具有民事权利能力和行为能力。8484二、保险合同的特点双务性保险合同一经成立，保险双方当事人必须履行各自承担的对价义务。保险合同是附有条件的双务合同射幸性保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。射幸性特点是就单个保险合同而言的1．双务性2．射幸性8585补偿性保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。主要针对财产保险附和性保险合同在采用保险单和保险凭证形式时，保险条款已由保险人事先拟定，当事人双方的权利义务已规定在保险条款中，投保人一般只是作出是否同意的意思表示。

3．补偿性4．附和性8686有偿性保险双方当事人权利的取得是有代价的。保险赔款或给付保险金是保险人的履约行为，而不是违约行为。5．有偿性8787三、保险合同的种类3.按照保险金额标示的方式分类种类1.按照保险标的的属性分类6.按照保险合同保障的业务对象分类2.按照保险合同保障的危险分类4.按照保险价值在合同中是否预先确定分类5.按照保险合同的性质分类8888（一）按照保险标的的属性分类

财产保险合同以财产及有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同以人的寿命或身体为保险标的的保险合同。按照保险标的的属性分类是我国《保险法》对保险合同和保险公司业务范围的基本分类方法。1．财产保险合同2．人身保险合同8989（二）按照保险合同保障的危险分类

特定危险合同保险人承保一种或几种危险的合同。特定危险保险合同在保险合同中居多一切危险合同保险合同中除了列举的不承保的危险外，保险人承担其他一切危险责任的合同。保险条款格式中有关保险责任的规定，通常以“一切”加“除外”的形式拟订。1．特定危险合同2．一切危险合同9090（三）按照保险金额标示的方式分类

特定式合同保险人对所承保的同一地点、同一所有人的各项财产，逐项分别列明保险金额，当保险事故发生造成损失时，保险人对每项财产在其保险金额的限度内承担赔偿责任。1．特定式合同9191总括式合同保险人对所承保的同一地点、同一所有人的各项财产，不分类别只订出一个总的保险金额，当保险事故发生造成损失时，保险人在总的保险金额限度内承担赔偿责任。在承保的各项财产价值不易分清的情况下适用2．总括式合同9292流动式合同不规定财产的保险金额，只预定一个保险人承担的最高责任限额。适用于财产流动性比较大的单位投保

3．流动式合同9393例：某仓库投保仓储货物保险，保险期限1年，最高责任限额30万元。前两个月向保险人报告仓储货物的实际价值分别为20万元和15万元，第三个月遭受火灾全损，损失金额为25万元。

9494（四）按照保险价值在合同中是否预先

确定分类

定值保险合同保险合同双方当事人事先约定保险标的价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。在定值保险合同的场合，保险事故发生后，保险人应当按照约定的保险价值作为计算保险赔偿金的基础。1．定值保险合同9595减少理赔环节；减少或避免保险人与被保险人之间因赔偿额的确定而发生的纠纷。定值保险合同的长处：定值保险合同的缺陷：被保险人容易过高地确定保险价值进行保险欺诈。定值保险合同适用于不易确定价值的财产为标的的财产保险。9696处理保险赔偿时，受保险金额和保险价值两个因素的制约。不定值保险合同保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而是在保险事故发生后再估算价值，确定损失的保险合同。足额保险不足额保险超额保险保险金额与保险价值相等保险金额低于保险价值保险金额高于保险价值2．不定值保险合同9797（五）按照保险合同的性质分类

价值补偿性保险合同危险事故发生后，由保险人评定被保险人的实际损失从而支付保险赔偿金的合同。财产保险合同属于价值补偿性合同1．价值补偿性保险合同9898保险金给付性保险合同保险合同规定的保险事故发生时，保险人即按约定的保险金额给付保险金的合同。人寿保险合同属于保险金给付性合同2．保险金给付性保险合同9999（六）按照保险合同保障的业务对象分类

原保险合同保险人与投保人订立的保险合同。保障的业务对象是被保险人再保险合同原保险人与再保险人之间签定的保险合同。保障的业务对象是原保险人2．再保险合同1．原保险合同100100第二节保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容101101一、保险合同的主体保险中介人保险合同的当事人保险合同的关系人主体102102（一）保险合同的当事人保险合同的当事人直接参与建立保险法律关系，确定合同权利与义务的行为人。保险人包括投保人103103（一）保险合同的当事人保险人经营保险业务，收取保险费，并在保险事故发生时负责履行损害赔偿或对人身事件给付保险金义务的人。保险人在法律上的资格是法人或被法律特许的自然人1．保险人104104绝大多数国家不允许自然人经营保险业务《保险法》第6条“保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务”。105105《保险法》第69条“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元；国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额；保险公司的注册资本必须为实缴货币资本”。106106投保人与保险人订立保险合同，并承担交付保险费义务的人。（1）具有完全的民事权利能力和行为能力（2）对保险标的具有保险利益（3）具有缴纳保险费的能力投保人必须具备的条件2．投保人107107案例3-1：投保人对被保险人无保险利

益，保险合同无效1999年8月29日，何英通过派出所民警抱养了一个约九个月大的女弃婴。9月8日，何英花费7500元为该小孩办理了蓝印户口，取名高兴。10月6日，何英在某保险公司为高兴投保平安全福险5万元，附加万寿险1万元，缴费期20年，受益人为何英。同年10月13日，何英向保险公司报案称：被保险人高兴三天前溺水不治身亡。同时提交溺水死亡及户口注销证明，申请赔付意外身故保险金。108108经保险公司调查，何英曾相继于1999年9月9日、9月11日向当地另外两家保险公司为高兴投保了五种含有意外伤害死亡责任的保险。三家保险公司合计意外死亡保额30万元，共交保险费1．5万元，受益人均为何英。另据了解，何英领养高兴时，未在民政部门办理合法收养手续。109109根据以上事实，三家保险公司达成一致理赔意见：以投保人何英对被保险人高兴不具有保险利益，且投保时未将已有人身保险情况作如实告知为由，向受益人何英发出拒付通知书。110110（二）保险合同的关系人保单所有人关系人与保险合同有经济利益关系，但不一定直接参与保险合同订立的人。被保险人包括受益人111111（二）保险合同的关系人被保险人其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。1．被保险人在财产保险中被保险人是保险标的的所有人或具有利益的人；在人身保险中被保险人就是保险的对象。财产保险的被保险人的资格无严格的限制，自然人和法人都可以作为被保险人；人身保险的被保险人只能是自然人。112112《保险法》第33条“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保；父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额”。各国保险立法一般规定，禁止无行为能力的人投保以死亡为给付保险金条件的保险。113113被保险人具有的权利:在保险合同关系中，被保险人享有同意权。对保险金的给付享有独立的请求权。114114《保险法》第39条“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定；投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人；被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人”。同意权:（1）人身保险合同中受益人的指定须经被保险人的同意或亲自指定115115《保险法》第34条第1款“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。”同意权:（2）以他人身体为标的投保死亡保险的，须经被保险人同意《保险法》第34条第3款“父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制”。116116《保险法》第34条第2款“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押”。同意权:（3）保险合同的出质、转让一般须经被保险人同意117117案例3-2：代签名致合同无效案1998年9月25日，江某为其母刘某投保重大疾病定期保险，保额10万元，指定受益人为投保人本人。1999年9月16日晚，被保险人刘某突发心肌梗塞导致心脏骤停，经医院抢救无效死亡。受益人遂提出死亡保险金的索赔请求。118118理赔人员调查发现：1）在合同订立的当日，即1998年9月25日下午，被保险人刘某因患高血压病在当地医院住院治疗，9月30日出院。出院小结载明：刘某患高血压病Ⅲ期，并有三年高血压病史；2）投保单上的被保险人签名系投保人代签。保险公司遂以不如实告知和代签名合同无效为由，做出拒付决定。受益人不服，将保险公司和保险代理人尹某作为共同被告告上法庭。119一审法院判决：1）被告保险公司支付给原告保险金10万元；2）驳回原告要求被告保险公司退还保险费的诉讼请求；3）驳回原告要求被告尹某承担给付责任的诉讼请求。120保险公司不服一审判决，提出上诉。二审庭审主要围绕着合同效力而展开。二审法院判决：1）诉争的合同无效，上诉人保险公司退还被上诉人江某保险费；2）驳回被上诉人江某要求原审被告尹某承担给付责任的诉讼请求。121121保单所有人保单签发后，对保单拥有所有权的人。主要适用于人寿保险合同的场合2．保单所有人122122(3)在保单现金价值的限额内申请贷款权利(2)领取保单红利(6)以保单作为抵押品进行借款(4)指定新的所有人(5)放弃或出售保单的一项或多项权利(7)领取退保金

(1)变更受益人123123受益人保险事故发生后，享有保险赔偿与保险金请求权的人。人身保险合同的受益人有广义和狭义之分。《保险法》第18条“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人”。3．受益人124124在人身保险业务实践中，习惯上使用狭义的受益人概念。受益人资格一般没有任何限制。受益人可以为一人，也可以为数人。受益人为数人时，在保险合同中可以规定受益顺序和受益份额，未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。125125《保险法》第41条“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单；投保人变更受益人时须经被保险人同意”。受益人在合同中有两种形式：不可撤消的受益人；可撤消的受益人。126126受益人的保险金请求权直接来自于人身保险合同的规定，当被保险人死亡后，受益人获得的保险金是根据合同取得的，不属于被保险人的遗产，不得纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。127127《保险法》第42条“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的；受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”。128128案例3-3：为得保险金，公婆告儿媳1995年，张某在太平洋保险公司广西北海分公司为其丈夫韩某购买了保额为18万元的“老来福”终身寿险（该险种的条款规定，被保险人因意外死亡，保险给付金为保额的双倍），同时交纳了2286元保费。但该份保单受益人栏中未指定受益人，被保险人韩某也未在保险单上签字。129129被保险人韩某因工作调动来到北京，太保北海分公司于1998年向太保北京分公司开出保险关系转移通知。同年11月，张某向太保北京分公司提交保险关系转入申请表时，把自己增加为受益人，张某及其丈夫分别在该份投保书中的投保人和被保险人签字栏中签名。1301301999年1月19日，太保北京分公司正式签发了保单，后张某交纳了续期保费。同年10月，被保险人韩某在外地意外死亡，太保北京分公司在事故发生后，按照理赔程序及时对受益人张某进行了给付，张某得到保险给付款36万元。韩某的父母发现保险公司已将保险金全部给付了张某后，特意聘请了律师从外地赶到北京，将太保北京分公司和张某告上了法庭。131131案例3-4：买寿险要指定受益人1997年6月，林某为自己投保了保额10万元的人寿保险，在投保时，林某没有指定受益人。2001年12月3日，林某遇车祸不幸意外身故。保险公司调查认定林某死亡事故属于保险责任。林某已婚有妻，育有一子，并有父母。根据《保险法》第63条有关规定，被保险人死亡后，如果保险合同没有载明受益人的，保险金作为被保险人的遗产。按《继承法》有关规定认定，确认林妻、林子、林父林母为第一顺序法定继承人，均有权享有保险金请求权。1321322001年12月12日，当保险公司准备全额给付保险金时，法院以林某生前债权人追偿债务为由，向保险公司送达了协助财产保全通知，要求停止支付林某的死亡保险金。根据《继承法》第33条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应缴纳的税款和债务。2002年1月10日，法院发出了协助执行通知书，要求保险公司划拨10万元保险金偿还林某生前的债务。保险公司根据有关规定，依法将这笔10万元保险金办理了提存公证处理。133133（三）保险中介人保险中介人介于保险人与投保人（被保险人）之间，促使双方达成保险合同或者履行保险合同的人。保险经纪人保险代理人分为保险公估人134134保险代理人受保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险代理的特点（1）代理人授权范围内的代理行为的法律后果由保险人承担。（2）保险代理人所知晓的事情都假定为保险人所知。1．保险代理人135135《保险法》第127条“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任；保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任”。136136保险代理人的类型（1）展业代理人和理赔代理人（3）专门代理人和独立代理人（2）专职代理人和兼职代理人专门代理人：专门为一家保险公司服务的代理人。独立代理人：同时为多家保险公司服务的代理人。

137137兼业代理人专业代理人我国将保险代理人界定为个人代理人保险专业代理机构应当采取有限责任公司或股份有限公司的组织形式。代理销售保险产品代理收取保险费代理相关保险业务的损失勘察和理赔保监会批准的其他业务专业代理机构可经营的业务138138《保险法》第125条“个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托”。139139案例3-5：代理人自作主张

保险人受累赔钱1997年1月11日，王新法向某保险公司保险代理人赵祥投保，在该保险公司空白保险单上填写了9万元的家庭财产保险。保单订立后，王新法因“工资未发，钱不凑手”，遂向赵祥书面约定“明天（即1月12日）上午，由赵祥带保险公司财务发票到王新法处收取保险费”。1401401月12日上午，赵祥未依约与王新法联系，王新法遂主动打电话至某保险公司。该公司值班员称，当日公司正在召开1996年度总结大会，赵祥当日没时间跑业务，请王新法再等一天。1月12日夜，王新法的居住区发生火灾，火灾殃及十几家住户，王新法投保的财产在火灾中损失惨重，损失额达6万余元。141141王新法应律师指点，按保单指定的索赔时间，于1月13日下午向某保险公司报告险情并提出索赔请求。某保险公司接到险情报告及索赔请求后认为，赵祥虽为该公司代理人，但其推销保单后，未按规定核保，亦未按时将保单交回公司，故而公司对王新法是否投保无法认定，况且即使认定王新法为公司保户，但其也未按保单要求在“填写保单时即时交纳保险费”，保险公司对王新法损失不应承担保险责任。王新法看到索赔无望，遂向法院提起诉讼。

142142保险经纪人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。国际再保险市场上，尚有再保险经纪人，专门为各保险公司联系并安排分保业务。2．保险经纪人我国保险经纪机构应当采取有限责任公司或股份有限公司的组织形式。143143为投保人拟订投保方案、选择保险公司以及办理投保手续再保险经纪业务为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务我国保险经纪机构可以经营的保险经纪业务协助被保险人或者受益人进行索赔中国保监会批准的其他业务144144保险经纪人的法律行为不得约束保险人，但在投保人或被保险人授权的情况下，其在授权范围内的法律行为对投保人或被保险人有约束力。《保险法》第128条“保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任”。145145保险公估人向保险人或被保险人收取一定的费用，代为办理保险标的的评估、查勘、鉴定、估损及理赔计算等工作，并出具评估报告书的中介服务机构。保险公估人在从事公估业务中，应保持“独立、中立、公正”的立场，使其所作的判断或证明符合客观实际，且具有权威性。3．保险公估人146146保险公估人的类型：(1)根据委托方接受保险公司委托的保险公估人接受被保险人委托的保险公估人(2)根据业务种类海上保险公估人汽车保险公估人责任保险公估人(3)根据委托关系雇佣保险公估人独立保险公估人……147147我国保险公估机构应当采取合伙企业、有限责任公司或股份有限公司的组织形式。我国保险公估机构可经营的业务风险管理咨询保险标的承保前和承保后的检验、估价及风险评估保监会批准的其他业务保险标的出险后的查勘、检验、估损理算及出险保险标的残值处理148148二、保险合同的客体保险标的保险单载明的特定的投保对象，是确定保险关系和保险责任的依据。保险合同的客体并不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益。149149三、保险合同的内容保险合同的主要条款保险合同的内容保险合同的单证形式150150（一）保险合同的主要条款保险合同的条款规定保险人与投保人（或被保险人）之间的权利和义务的条文，是保险人履行保险责任的依据。1.保险人的名称和住所3.保险标的2.投保人、被保险人、受益人的名称和住所151151保险责任风险事故发生后，保险人应当承担的损失赔偿或给付的责任。保险合同中关于保险责任的规定一般包括保险事故的原因和后果两方面的内容。4.保险责任和除外责任152152除外责任具体规定哪些原因或哪种状态引起的事故不属于保险责任，以及保险事故造成的哪些损失、费用，保险人不负赔偿或给付责任。剔除一部分保险责任除外责任的功能强调不属于保险责任的事件1531535．保险期间和保险责任开始时间保险期间保险合同效力发生和终止的期限。只有保险事故发生于该期间内，保险人才负赔偿或给付责任。（1）约定日历时间保险合同中约定的保险期间（2）约定条件成就时间保险责任开始时间保险期间开始的时间。1541546．保险价值保险价值投保人与保险人协商并确认的在保险合同中载明的保险标的价值。只有以实物财产为保险标的的财产保险合同，才能在合同中约定保险价值。如果没有在合同中约定保险价值数额，可约定按保险标的发生损失时的市场价值为保险价值。1551557．保险金额保险金额保险合同当事人双方就保险标的所确定的金额，它是保险事故发生后，保险人支付赔款或给付保险金的最高限额，也是保险人计算保险费的基础。订立保险合同必须约定并载明保险金额。1561568．保险费及其支付办法保险费投保人（被保险人）为请求保险人对保险标的及利益承担保险危险而支付的与保险责任大小相适应的价金。保险费支付办法支付时间支付方式保险费取决于保险金额保险费率1571579．保险金赔偿或给付办法赔偿给付办法计算方法给付程序10．违约责任和争议处理违约责任保险合同的一方当事人不履行合同义务时，应承担民事责任。争议处理保险合同中关于保险双方产生分歧时应采取的解决方式的规定。158158（二）保险合同的单证形式1．投保单投保单由保险人准备，通常有统一的格式。投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约投保人如果在投保书中告知不实，在保险单上又不修正，保险人可以此为由解除合同。1591592．保险单包括前述保险合同内容中的所有内容。3．保险凭证保险单保险人与投保人之间订立保险合同的正式书面文件。保险凭证保险人签发的证明保险合同已经成立，一般不记载保险条款的书面凭证。1601604．暂保单暂保单在保险单未签发前，与保险单具有同样的法律效力，但有效期较短。暂保单在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明。161161（2）签订保险合同的分支机构受经营权限或经营程序的限制，需要经过上级保险公司批准，在未获批准之前，以暂保单为保险证明。（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，以暂保单为保险证明。暂保单在如下情形时签发：162162（4）为出口结汇需要，在正式保单或保险凭证出立前，以暂保单为保险证明进行结汇。（3）保险人与投保人在洽谈或续订合同时，就合同的主要事项已达成协议，但还有一些条件尚待商洽的，以暂保单为保险证明。暂保单在如下情形时签发：1631635．批单凡是批单上的内容与原保险单的内容相冲突的，以批单为准。在多张批单存在的情况下，批单之间有冲突的，以后签发的批单为准。批单合同双方当事人对已经签定的保险合同进行修改、补充或增减内容时使用的，由保险人出立的一种书面凭证。164164第三节保险合同的订立与履行保险合同的订立保险合同的成立与生效保险合同的履行165165一、保险合同的订立保险合同的订立过程经过要约和承诺两个步骤。保险合同的订立投保人与保险人在意思表示一致基础上的法律行为。166166（一）要约要约一方当事人在提出合同条款的基础上要求或者建议对方与其订立合同的意思表示。要保投保人填具投保单，提出投保申请的行为。具备合同的主要内容有效要约的条件在要约的有效期内，要约内容对要约人具有法律约束力明确的订约意思表示向特定的人提出167167（二）承诺承诺不能附带任何条件，即不能对要约的任何内容进行修改和变更有效承诺的条件承诺须由承诺者或其合法的代理人作出承诺必须在要约人确定的有效期内作出承保保险人对投保人填具的投保单进行签章，接受投保人申请投保的行为。承诺受要约人同意要约的意思表示。168168二、保险合同的成立与生效保险合同的成立投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和受要约人的承诺，即告成立。保险合同的生效保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同成立，但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。169169案例3-6：合同未生效保险终拒赔2000年1月12日上午，被保险人李卫东向人保重庆酉阳县支公司报案称，他向该公司投保的龙马农用车于1月11日17时在石柱县境内倾覆于公路坎下7米多深的小河中，车辆严重受损，车上乘员2人重伤，2人轻伤。保险公司接到报案后查明：出险车投保的车辆损失险保额4万元，车上人员责任险，承保5座，每座限额2万元，保险期限为2000年1月11日零时至2001年1月10日24时止。170170为了查证倾覆时间，保险公司请求石柱县公安局协助，证实：1月9日上午9时，李卫东委托其哥哥到人保某支公司为其车投保后，于当日10时驾车从酉阳前往万县。其哥当日并未到酉阳人保公司为其车投保，1月10日10时才去人保公司办理完毕投保手续。1月10日14时左右，李卫东驾车行至石柱县境内一上坡处，由于方向盘失灵致使该车倾覆于公路坎下7.8米深的干河中。李卫东于1月10日15时30分向石柱县交警队报案。为了获得赔款，李卫东一直等到12日上午才向保险公司报案，谎称是1月11日17时发生的倾覆车祸。171171三、保险合同的履行投保人（被保险人）的主要义务保险人的主要义务保险合同的履行双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为。172172（一）投保人（被保险人）的主要义务1．缴纳保险费的义务投保人必须按照约定的时间、地点和方法缴纳保险费。缴纳保险费与合同效力的关系，通常由当事人约定。173173（1）在约定保险费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；投保人未依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：（2）在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及延迟利息，也可以终止保险合同；（3）在人身保险合同中，如果投保人未按约定时间缴纳保险费，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。1741742．通知义务（1）危险增加的通知义务危险增加订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的危险程度的增加。保险人接到危险增加的通知后，通常采取增加保险费或解除保险合同两种做法。175175《保险法》第52条“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人；被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任”。176176案例3-7：危险增加没有通知，保险公司

有权拒赔

1999年5月8日，刘某为自己新建的三层楼房向某保险公司投保了家庭财产险，保险金额为25万元。同年9月，刘某因工作调动，全家搬到郊区居住，便将楼房出租给个体户张某堆放化学药品，事后，刘某未将这一情况通知保险公司。10月5日晚，存放在该楼内的化学药品受热起火，三层楼房烧得片瓦不剩，张某逃亡外地。刘某非常庆幸地拿着保险单据找到保险公司，要求保险公司赔偿损失。保险公司经调查核实火灾发生的前因后果后，发出了拒绝承担保险责任的通知。177177（2）危险发生的通知义务投保人、被保险人或受益人获悉保险事故发生后，应及时通知保险人。投保方未履行危险发生的通知义务产生后果保险人不解除保险合同，但可以请求投保方赔偿因此而遭受的损失。保险人免除保险合同上的责任。178178《保险法》第21条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。1791793．妥善维护保险标的安全的义务《保险法》第51条“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全；保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议；投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同”。1801804．避免损失扩大的义务被保险人不采取措施导致损失扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。181181（二）保险人的主要义务（1）被保险人在保险事故中所受的损失，保险人在保险金额之内履行赔偿义务。（2）被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，保险人在保险标的损失赔偿以外，以不超过保险金额的数额另行支付。（3）保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支出的必要的费用，由保险人承担。182182（4）被保险人协助保险人向第三者追偿而支付的必要费用，由保险人承担。（5）责任保险的被保险人因保险事故被第三者起诉而参加诉讼的费用以及其他必要费用（合同另有约定的除外），由保险人承担。（6）在人身保险合同中，保险人的义务就是按照约定，对被保险人死亡、伤残、疾病或者达到约定的年龄时承担给付保险金的责任。183183第四节保险合同的变更和终止保险合同的变更保险合同的终止184184一、保险合同的变更保险合同主体变更一般指投保人、被保险人的变更。习惯上叫做保单的转让。财产保险中，保单的转让往往因保险标的所有权发生转移而发生。（1）转让必须得到保险人的同意。财产保险保单转让的程序（2）允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需要征得保险人的同意。1.保险合同主体的变更185185《保险法》第49条“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。186186因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任”。187187人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。这种转让并非被保险人的变更，而是受益人和缴费人的变换。188188保险合同内容变更在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。保险合同订立后，投保人可以提出变更合同内容的请求，但须经保险人同意，办理变更手续。

2.保险合同内容的变更189189二、保险合同的终止保险合同的终止当事人之间根据合同确立的权利义务因某种法定或约定事由出现时而不复存在，是保险关系的绝对消灭。自然终止保险合同终止原因提前终止1901901．自然终止自然终止发生下列情形时，无须当事人行使终止权的意思表示，保险合同的效力自然归于终止。（1）保险期限届满（2）保险合同履行完毕自然终止情形（3）非因保险事故而使保险标的灭失1911912．提前终止提前终止由于当事人的意思表示而使合同效力终止，即合同的解除。（1）法定解除法定解除法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方（一般为保险人）依法行使解除权，消灭已生效的保险合同关系。192192须符合有关法律法规的规定法定解除须具备的条件须有解除的意思表示须由符合保险法规定的当事人行使193193《保险法》第15条“除本法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”。法定解除是一种单方的法律行为。保险人提出的合同解除均应为法定解除。194194（2）约定解除（协议解除）约定解除由当事人双方共同协商，一致同意解除保险合同的一种法律行为。原则上讲，投保人可以根据自己的意愿和需要，随时行使保险合同解除权。但是，对于一些难以立即终止保险责任的保险合同，投保人也不得随意行使合同解除权。195195《保险法》第50条“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”196196《保险法》第54条“保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人”。197197第五节保险合同的争议处理保险合同的解释原则保险合同争议的处理方式198198一、保险合同的解释原则文义解释原则按照条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合保险合同整体内容对条款作出解释。按文句公认的表面含义和其语法意义解释。1．文义解释的原则（1）保险合同一般文句的解释199199有立法解释的，以立法解释为主（2）保险专业术语和法律专业术语的解释没有立法解释的，以司法解释、行政解释为准无上述正式解释的，亦可按行业习惯或保险业公认的含义解释。200200意图解释原则按保险合同当事人订立保险合同的真实意思，对合同条款作出解释。（1）双方既有书面约定又有口头约定的以书面约定为准。（2）保险单及其他保险凭证与投保单及其他合同文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准。

2．意图解释原则201201（3）合同的特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准。（4）保险合同的条款内容按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释。专业解释原则对保险合同中使用的专业术语按照其所属专业的特定含义进行解释。3．专业解释原则2022024．有利于被保险人和受益人的解释原则《保险法》第30条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。203203二、保险合同争议的处理方式协商争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解的基础上对争议事项进行协商，取得共识，以解决纠纷的方法。调解由双方接受的第三者出面进行的，促使双方达成一致，使合同继续履行的方法。

1．协商2．调解204204仲裁当事人双方约定发生争议时，由双方认可的第三方来裁决，并在裁决后双方有义务执行的一种处理争议的方式。诉讼保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的处理争议的方式。3．仲裁4．诉讼205205第三章思考题

1．保险合同的含义及其特点2．保险合同的种类3．保险合同当事人和关系人的法律资格4．《保险法》规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人，请阐述其意义所在。206第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义最大诚信原则产生的原因最大诚信原则的主要内容207一、最大诚信原则的含义最大诚信原则保险双方在签定或履行保险合同过程中，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则受损一方可以此为由宣布合同无效或不履行合同约定的义务或责任，并可以通过法律手段要求致害方赔偿因此所致经济损失。最大诚信原则最早来源于海上保险。208二、最大诚信原则产生的原因（1）危险发生以及损失的偶然性产生原因（2）保险人对标的信息了解的不对称性（3）保险的专业性209三、最大诚信原则的主要内容弃权与禁止反言说明保证告知主要内容210（一）告知1．告知的含义告知投保人或被保险人在签定保险合同前和保险合同执行过程中，应就其知道或推定应当知道的有关保险标的的重要情况，如实地向保险人说明。告知是投保人的一种义务。2112．告知的内容告知内容主要是指重要事实的告知。重要事实对保险人决定是否承保或以什么条件承保起影响作用的事实。212（1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实如实回答。（2）保险合同订立后，在保险合同的有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。（3）保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。应告知的内容（4）保险事故发生后投保人应及时通知保险人。（5）有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。213（1）无限告知（客观告知）法律上或保险人对告知的内容无论有没有明确的规定，只要是与保险标的危险情况有关的重要事实，投保人或被保险人都有告知的义务。3.告知的形式214（2）询问告知（主观告知）投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题则无须告知。我国采用的是询问告知立法形式。2154．未履行如实告知义务的法律后果漏报误告投保人未履行如实告知义务的情况隐瞒欺诈宣告合同无效国际上通常的法律处理形式解除合同216（1）关于解除保险合同的规定第16条第2款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。《保险法》的相关规定217第27条第1款“未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同并不退还保险费”。第32条第1款“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值”。218第16条第4款“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。第16条第5款“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。（2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定219第27条第3款“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”。第52条第2款“被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任”。220（3）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定第16条第5款“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。221第32条第2款“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付”。第32条第3款

“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人”。222案例4-1：投保人如实告知义务的认定上海的黄女士1998年前后时常觉得吞咽有梗塞感，而且胸骨后不时作痛。1998年9月，家人把她送医院做CT检查，诊断为“贲门腺癌”。但家人只告诉她胃有点问题，过一阵就好。1998年10月，在保险公司业务员的动员下，黄为自己投保了“99鸿福”保险，保额2万元。由于不知道真实病情，填投保单时黄女士未告知患贲门腺癌的事实，而业务员也因为怕客户嫌麻烦就没有细致询问。但在回答投保单所列举的问题如“最近3个月内是否接受过医生的诊断检查和治疗？是否住院和手术？是否有身体不适？”等时，黄女士给出的答案都是“否”。223在保险期限内，黄病情发生恶化，不治身故。家人发现保单后去保险公司理赔，保险公司经核查后拒赔，理由是投保人违反了“如实告知”的义务。224（二）说明1．说明的含义说明保险人就保险合同的有关条款内容向投保人或被保险人等予以解释、描述。2．说明的内容说明的内容影响投保人决定是否投保，以及决定如何投保的一切重要事项。就是向投保人说明、解释保险合同的条款内容。2253．说明的形式（1）明确列明。保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同中即视为履行了说明义务。（2）明确说明。保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行明确的提示，对重要条款进行恰当、正确、合适地解释。我国采取的是明确说明制226《保险法》第17条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。227案例4-2：免责条款不清患病理赔犯难高红为自己向某人寿保险公司投保了重大疾病保险，保险公司经过审核予以承保，高红交纳了保险费，保险公司签发了保险单，保险合同生效。半年之后，高红感到不适，医院诊断为急性心肌梗塞。高红随即向保险公司申请给付保险金。保险公司审核后拒绝给付，理由是高红虽患有心肌梗塞，但其病症不符合保险条款中关于“心肌梗塞应同时具备3项医学指标”的要求。根据合同规定，如不能同时具备上述3项指标，保险公司免除赔付责任。228法医鉴定得出了不利于高红的结论：她所患的心肌梗塞确有一项不符合保险条款规定的指标。高红不服，要求按合同给付，她认为：在订立合同时，保险合同并未对“心肌梗塞应同时具备3项医学指标”的规定作出详细说明，自己不知道3项指标的医学含义，因此该项条款应属无效条款。特别是该份保险单在“字面上”没有对保险公司的免责条款作出说明，没有清楚的交代。保险公司辩解说，订立合同时，公司已将免责条款对投保人进行了口头说明，该免责条款有效。229（三）保证1．保证的含义保证保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不