汽车保险-交强险

汽车保险——交强险教学内容导入

“多赔”的88亿元：该赔不该赔的都赔了

谈到交强险的经营困境，在一家财产险公司法规部任职的董经理表示，无论从司法实践还是人们的观念，目前似乎都认定了保险公司是强势群体，受害人是弱势群体，因此，无论投保人有责无责，保险公司都得赔，而导致这一问题的根源是交强险的性质不明确，到底交强险到底是责任保险还是无过失损失保险？对这一问题，法律本身的规定以及司法实践都存在矛盾的情况，因此，立法的缺陷必须加以弥补。

按照福建保监局毛大春的观点和提供的数据，记者测算得出，低标准收费高标准赔付导致保险公司多“赔付”88亿元。

教学内容

一、追偿成功率仅约1%

”一位险企人士表示。“费”“责”不匹配导致保险公司承担了很多超出保费相对应的责任，也就是保费收得少，责任担得重。具体来看，一是除了受害人故意制造保险事故外，对于被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒和被保险人故意制造交通事故等情形导致的事故，也要求保险公司承担赔偿责任，客观上导致了保险公司责任范围的扩大。按照上述案件赔付金额占交强险赔付金额的3%来计算，2012年全国保险公司一年为此多赔付的金额约25亿元。尽管保险公司有权向事故责任人追偿，但比例微乎其微。以北京为例，从2011年8月开始实施代位追偿机制，至今共涉及金额超1.1亿元，但事后保险公司向责任人的追偿成功率仅约1%。

二、是增加了保险公司非医保用药的赔付支出。2012年的交强险人伤案件约410万件，件均医疗费为5155元，其中非医保用药的占比约30%，据此估算，保险公司一年为此多赔付约63亿元。由此可见，低标准收费高标准赔付导致保险公司全年“多赔”88亿元。分析1交强险的定义定义

机动车交通事故责任强制保险（简称交强险），是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是责任保险，其保险标的是被保险机动车造成的第三人损害。2交强险的产生和制定背景31

中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度；2006年3月1日，国务院常务会义审议通过了《机动车交通事故责任强制保险条例》；

2006年7月1日起正式实施；2007年7月1日普通推行

1919年，美国的马萨诸塞州率先立法《赔偿能力担保法》；

1927年，马萨诸塞州首先采用汽车责任强制保险；1956年，纽约也立法实行强制保险；24153交强险责任限额2008年2月1日前3交强险责任限额2008年2月1日后3交强险责任限额死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。赔偿项目4交强险统一标志内置型保险标志代表一十二个月份代表本年度规格：宽88mm高75mm机动车未放置保险标志，交警可扣留机动车处以200元以下罚款。4交强险统一标志内置型保险标志彩虹印刷。颜色由浅蓝、浅粉、浅蓝组成，这是目前较为流行的防伪印刷技术之一印刷流水号这三根横线由“AALI”字样的微缩文字组成，在5-10倍放大镜下清晰分辨这些名称由保险公司打印，方便使用者了解具体交强险投保信息，及时有效地获得交强险的保险服务注释信息5交强险特点与三者险区别突出“以人为本”保障受害人及时得到有效的赔偿作为首要目标；体现“奖忧罚劣”与交通违章、事故挂钩；赔偿主体特定性与商业险不同保险强制性国家强制上交交强险特点5交强险特点与三者险区别赔偿限额不同：三者险限额自行选择；投保方式不同：三者险基于保险双方自愿；赔偿原则不同：三者险无责可不赔偿；条款费率不同：三者险不与违章挂钩；保障范围不同：三者险有免赔率；交强险与三者险的区别6交强险垫付与追偿被保险机动车在（一）至（四）之一的情形下发生交通事故（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。交强险垫付6交强险垫付与追偿符合以上四种情形；接到公安机关交通管理部门要求垫付的通知书；受害人必须抢救，且抢救费用已经发生，抢救医院提供了抢救费用单据和明细项目；不属于应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用。抢救费用垫付条件6交强险垫付与追偿对于上述所有垫付的案件，保险人垫付后有权向致害人追偿；追偿收入在扣减相关法律费用（诉讼费、律师费、执行费等）、追偿费用后，全额冲减垫付款。交强险追偿7责任免除和保险责任下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：

1、因受害人故意造成的交通事故的损失；2、被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；3、被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；4、因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。责任免除交强险赔付必须具备以下四个条件：被保险机动车在中华人民共和国境内使用；被保险机动车在使用过程中发生交通事故；该事故造成了受害人的人身伤亡或财产损失；事故中，无论被保险人有无责任，事故涉及到的损失依法应当由被保险人承担。保险责任7责任免除和保险责任8交强险互碰自赔必须同时满足：“多车互碰、有交强险、只有车损、不超2000、都有责任、各方同意”，就可以“互碰自赔”:多车互碰：两车或多车互碰；有交强险：事故各方都有交强险（还未到期）；只有车损：事故只导致各方车辆损失，没有发生人员伤亡和车外的财产损失；不超2000：各方车损都不超过2000元；都有责任：交警裁定或事故各方自行协商确定为各方都有责任（同等或主次责任）；各方同意：事故各方都同意采用“互碰自赔”。互碰自赔9合同变更与终止1、在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。2、在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同：（1）被保险机动车被依法注销登记的；（2）被保险机动车办理停驶的；（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的。3、交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。4、发生《机动车交通事故责任强制保险条例》所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。合同变更与终止分类交强险的基础费率共分42种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。10交强险基本费率10交强险基本费率1、在交强险合同有效期内，被保机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，办理交强险变更手续。2、在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同：（1）被保险机动车被依法注销登记的；（2）被保险机动车办理停驶的；（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的。3、交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。4、发生《机动车交通事故责任强制保险条例》所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。车型大类序号车型明细分类保费一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座以上1,100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,0004企业非营业汽车6-10座1,1305企业非营业汽车10-20座1,2206企业非营业汽车20座以上1,270

7机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1,0709机关非营业汽车10-20座1,14010机关非营业汽车20座以上1,320交强险基本费率表10交强险基本费率1、在交强险合同有效期内，被保机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，办理交强险变更手续。2、在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同：（1）被保险机动车被依法注销登记的；（2）被保险机动车办理停驶的；（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的。3、交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。4、发生《机动车交通事故责任强制保险条例》所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。车型大类序号车型明细分类保费三、营业客车11营业出租租赁6座以下1,80012营业出租租赁6-10座2,36013营业出租租赁10-20座2,40014营业出租租赁20-36座2,56015营业出租租赁36座以上3,53016营业城市公交6-10座2,25017营业城市公交10-20座2,25018营业城市公交20-36座3,020

19营业城市公交36座以上3,14020营业公路客运6-10座2,35021营业公路客运10-20座2,62022营业公路客运20-36座3,42023营业公路客运36座以上4,690

交强险基本费率表10交强险基本费率1、在交强险合同有效期内，被保机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，办理交强险变更手续。2、在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同：（1）被保险机动车被依法注销登记的；（2）被保险机动车办理停驶的；（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的。3、交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。4、发生《机动车交通事故责任强制保险条例》所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。车型大类序号车型明细分类保费四、非营业货车24非营业货车2吨以下1,20025非营业货车2-5吨1,47026非营业货车5-10吨1,650

27非营业货车10吨以上2,220五、营业货车28营业货车2吨以下1,85029营业货车2-5吨3,07030营业货车5-10吨3,45031营业货车10吨以上4,480六、特种车32特种车一3,71033特种车二2,43034特种车三1,080

35特种车四3,980交强险基本费率表10交强险基本费率1、在交强险合同有效期内，被保机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，办理交强险变更手续。2、在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同：（1）被保险机动车被依法注销登记的；（2）被保险机动车办理停驶的；（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的。3、交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。4、发生《机动车交通事故责任强制保险条例》所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。车型大类序号车型明细分类保费七、摩托车36摩托车50CC及以下8037摩托车50CC-250CC（含）12038摩托车250CC以上及侧三轮400八、拖拉机39农用型拖拉机14.7KW及以下

待定40农用型拖拉机14.7KW以上待定41运输型拖拉机14.7KW及以下待定42运输型拖拉机14.7KW以上待定特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车；特种车二：专用净水车、特种车一以外的罐式货车，及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等各种专用机动车；特种车三：专有固定仪器装备消防、医疗、电视广播等；特种车四：集装箱拖头。交强险基本费率表11交强险保费交强险保费计算交强险最终保险费的计算方式为：交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)解除保险合同保费计算办法1、投保人已交纳保险费，但保险责任尚未开始的，全额退还保险费；2、投保人已交纳保险费，但保险责任已开始的，退回未到期责任部分保险费：退还保险费=保险费×(1-已了责任天数/保险期间天数)11交强险保费浮动因素与浮动比率表交强险浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%11交强险保费保费计算6座以下家庭用车交强险保费新车第三年第二年第四年950元50665元760元855元1045元出险二次下面为有事故记录的：第一年为950基本费率

第二年为855上一年没事

第三年为950*1.1=1045上一年有事

第四年为950*1.2=1140上一年有事

第五年为950*1.1=1140（最高）上一年有事

第六年为855上一年没事

第七年为760上一年没事案例1交强险“零时生效”是潜规则？

2011年5月4日17时16分，被保险人为李某驾驶投保的车辆在途经浙江省桐乡市洲泉镇与第三者王某驾驶的二轮摩托车发生碰撞，造成两车受损，第三者王某受伤的事故。该事故经桐乡市公安局交通警察大队认定，双方负同等责任。

但巧的是，保单注明的生效日期是5月5日零时，而事故发生在保单生效之前，保险公司以此拒赔。2013年5月，第三者王某向桐乡法院提起机动车交通事故责任纠纷诉讼，要求李某及保险公司赔偿相关损失共计八万余元。

12交强险案例案例1处理结果：

二审法院认为：第一，依法成立的保险合同生效时间与保险责任开始时间并非同一概念，人保财险桐乡支公司按照保险单约定应当自2011年5月5日零时开始承担该车辆的保险责任。

第二，关于实时生效，法律并未强制规定保险合同必须即时生效。本案中被保险人李某通过业务员购买保险，在事故发生后次日与该业务员交接时，也没有对保险期间提出异议，仍在投保人声明处签名并领取保单，否则被保险人李某完全可以通过拒绝签名或通过交涉甚至诉讼进行解决，故应视为被保险人对该投保代理行为的确认，对保险期间的约定应当知晓。二审终审判决：驳回上诉，维持原判。12交强险案例案例2醉酒驾车致人死亡保险公司不赔交强险行吗？

上个月，蒋某醉酒驾车将陈某撞伤经抢救无效死亡，抢救费用已由蒋某支付。蒋某的车辆已投交强险。陈某妻子以蒋某和交强险保险公司为被告诉至法院，要求赔偿死亡赔偿金和财产损失等共计55万元。

保险公司辩称，本起交通事故系蒋某醉酒所致，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条规定，保险公司只负责垫付抢救费用，对其他损失不负责垫付和赔偿。那么，保险公司的辩解能够成立吗？12交强险案例案例2处理结果：

最高人民法院

《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第18条规定：“有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：(1)驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；(2)醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；(3)驾驶人故意制造交通事故的。

”即因上述几种违法情形发生交通事故的，交强险保险公司应当对人身损害负责赔偿，本案中，保险公司应当在如伤残或死亡赔偿金、精神损害赔偿等，而不赔偿财产损失。交强险限额内赔偿陈某近亲属11万元，不足部分以及财产损失由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；仍有不足的，由蒋某个人负责赔偿。当然，交强险保险公司有权向蒋某追偿。12交强险案例案例3交强险“省不得”出了事故车主需赔偿2013年7月12日，康驾驶两轮摩托车行驶过程中，被张驾驶的面包车撞伤。经交警认定：张驾车逆向行驶，属于严重过错交通违法行为，负事故的全部责任。原本是一起较为简单的交通事故，却因为张所驾车辆的特殊性让案件变得复杂起来。张驾驶的车辆，并非自己所有，而是朋友白的。当时，张驾车出行，并没有征得朋友白同意，而是偷偷将车开出。更为特殊的是，白并没有为车辆购买交强险。因为赔偿问题迟迟得不到解决，去年10月，康将白告上法院，请求赔偿损失12000元。12交强险案例案例3处理结果：在本案中，张驾驶面包车在公路上逆向行驶发生交通事故，作为车主白，在车辆被张偷偷开走后，失去了对车辆的控制。按照常理，白已经没有义务为车辆肇事承担责任。相关规定也明确指出，机动车辆被偷开或盗窃后发生交通事故，车辆所有人或管理人不承担赔偿责任。

案件的特殊之处在于，白没有为车辆购买交强险。相关法律规定，购买交强险是车辆所有人或管理人的强制义务。法院认为，白没有为车辆购买交强险，导致受害人丧失向保险公司索赔的权利，因此白应替代保险公司对康的损失承担赔偿责任，赔偿其损失12000元。12交强险案例案例4买两份交强险是"双保险"?交强险一车投保一份，要是投保了两份，当出车祸后遇上索赔，是不是应该得到双重保险呢？如果不是又该如何处理呢？昨日，记者从忠县法院了解到，该院最近审理了一起类似的交通事故案。双方在法官调解下，最终由承保在先的保险公司赔钱4万余元。

肇事车主有两份交强险

去年9月上旬，郑天开着刚买来的中型货车因避让操作不当，与一辆摩托车发生碰撞，造成两车不同程度受损，乘摩托车司机陈冬的腿部受伤。

这场交通事故经当地交警部门认定，郑天承担事故全部责任。

12交强险案例案例4处理结果：

出院后，陈冬找到郑天，可双方就索赔一事，一直没达成协议。

去年12月，陈冬将郑天和保险公司告上了忠县法院，提出索赔误工费、残疾补偿金等共计6万余元。

法官决定找两家保险公司进行调解。由先承保的保险公司赔。

于是，法官找到了郑天最先投保的万州支公司调解，并听取其