商业银行负债业务

第三章商业银行负债业务

商业银行负债业务负债业务是银行开展经营活动的前提和基础，银行资金的90%来源于负债依法筹资成本控制适度规模结构合理2023/11/272第一节商业银行存款负债业务

一、商业银行存款的来源二、商业银行存款的种类三、商业银行存款业务的管理2023/11/273一、商业银行存款的来源

（一）流动资金

主要包括：一些应付未付款项和开出支票还未交换转账的款项（即托收未达的在途资金）、以货币形式暂时闲置的企业资本（如固定资产的折旧）、一些流动资金在使用过程中也有一部分以货币资金形式存在银行账户上，等等。所有这些都表现为银行存款。2023/11/274一、商业银行存款的来源

（二）其他社会闲置资金

未进入产业界的游离资金，如数量过少不够企业经营的资本，投资对象尚未明确的资本，个人为养老、婚嫁等目的储蓄的资金，以及个人收入尚未支用的部分。（三）银行放款产生的派生存款2023/11/275二、商业银行存款的种类

（一）传统型存款1、活期存款2、定期存款3、储蓄存款2023/11/2767①活期存款活期存款是指客户可以随时存、取、支付而不需要事先通知银行的存款。这种存款主要用于交易和支付。支取使用时需使用银行规定的支票，因而又称支票存款。二、商业银行存款的种类

8②定期存款定期存款是由存户事先约定期限，到期才能提取的存款。期限通常为3个月、6个月和1年不等，但也有1年以上或3年、5年甚至更长的。利率也随着期限的长短而高低不等，但总是高于活期存款的利率，因而是存款人获取利息收入的重要金融资产。对商业银行来说，定期存款是其重要的资金来源，它在银行存款负债中占有相当的比重，为银行提供了稳定的资金来源。二、商业银行存款的种类

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③储蓄存款

储蓄存款是商业银行为满足居民个人积蓄货币和获得利息收入的需要而开办的一种存款业务。储蓄存款又分为活期储蓄存款和定期储蓄存款两类。活期储蓄存款：存取没有期限，只凭存折即可提现。开立活期储蓄存款账户不需他人介绍或保证，只要填写“开户申请书”和“留存印鉴卡”即可。定期储蓄存款：事先约定期限，到期才能提取的存款。有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等多种形式。二、商业银行存款的种类

二、商业银行存款的种类

（二）创新型存款1、可转让支付命令账户2、自动转账服务账户3、货币市场存款账户4、协定账户5、大额可转让定期存单6、超级可转让支付命令账户7、个人退休金账户8、股金提款单账户2023/11/27102023/11/2711三、商业银行存款业务的管理

（一）影响商业银行存款因素1、外部因素经济活动水平、央行货币政策、有关金融法规、税收政策2、微观因素银行服务质量和服务品种、银行资产规模和信誉、新技术的应用三、商业银行存款业务的管理

（二）存款负债的经营管理1、影响商业银行存款负债的因素分析存款利率、服务费用、

金融新产品的开发、金融服务的项目和质量、

银行资信和贷款便利、

网店设置和营业设施、

银行形象2023/11/2712三、商业银行存款业务的管理

（二）存款负债的经营管理2、商业银行存款的积极经营策略存款新工具的开发加强已有产品的吸引力2023/11/2713三、商业银行存款业务的管理

（三）存款的管理制度1、存款准备金制度2、存款保险制度2023/11/2714第二节商业银行借入负债业务

商业银行的借入负债业务又称之为商业银行的主动负债业务，是指商业银行主动通过金融市场或直接向中央银行融通资金。借入负债业务比存款负债更具有主动性、灵活性和稳定性。借入负债在期限上有短期和长期之分。短期负债主要指期限在一年以内的负债，也称为短期借款；长期负债主要指期限在一年以上的负债。2023/11/2715一、短期借入资金业务短期借入资金业务，主要是保持正常资金周转、满足资金流动性需要。银行同业之间的短期借款包括1、同业拆借2、中央银行借款：再贴现、再贷款3、其他借款渠道：转贴现和转抵押、回购协议、国际金融市场借款2023/11/2716一、短期借入资金业务（一）短期借入资金的主要特征1、对时间和金额上的流动性需要十分明确。2、对流动性的需要相对集中。3、面临较高的利率风险4、主要用于短期头寸不足的需要。2023/11/2717一、短期借入资金业务（二）短期借入资金的种类1、同业借款：是指商业银行之间或商业银行与其他金融机构之间发生的短期资金融通活动，包括同业拆借、转抵押、转贴现等。2、向中央银行借款：3、回购协议4、出售大额可转让定期存单5、发行商业票据6、国际金融市场借款2023/11/2718一、短期借入资金业务（三）短期借入资金的管理原则1、要控制借贷金额与借贷期限，有计划的把短期负债的到期时间和金额分散化，以减轻流动性需要过分集中的压力2、要使短期借款的到期时间和金额与存款增长规律相协调，吧借款控制在承受能力范围内3、要分散短期借款对象和金额，通过多头拆借的办法，力争形成部分长期占用的效果4、要保证到期借款的偿还与衔接2023/11/2719二、长期借入资金业务（一）金融债券的特征与意义金融债券是由银行或非银行金融机构为筹集中长期资金而向社会公开发行的一种债务凭证。债券持有者享有到期收回本金和利息的权利。筹资范围更广、利率更高、无需准备金2023/11/2720二、长期借入资金业务（二）金融债券的种类发行目的：资本性金融债券、一般性金融债券有无担保：担保债券、信用债券利率：固定利率债券、浮动利率债券发行价格：普通金融债券、