增额分红专题(正稿)

增额分红目录分红保险概述增额分红优势目录现金分红增额分红美式分红英式分红现金分红：指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额分红：是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额可作为下年度分红的基础再度分红，且不需核保。在合同终止时还将以现金方式给付终了红利。分红保险:是指保险公司将其分红保险业务实际的经营成果优于基本定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。增额分红结构解析年度红利终了红利每个保单周年以增加保额的形式派发合同终止时以现金形式派发满期生存红利增额红利体恤金红利特别红利保险合同满期被保险人死亡或者如重疾等理赔导致保险合同终止退保当年度保险单基本保额＝上一保险单年度基本保额+年度红利

1905年，美国国会对保险业调查后，形成著名的“阿姆斯特朗报告”，美国各州立法禁止或严格限制保险公司的股权投资，保险资金运用只能以抵押贷款、债券等债权投资为主，这一传统对今天仍有重大影响，美国寿险公司一般帐户下的主要资产仍然是债权而非股权。为避免债权投资产生大量利息收入的再投资风险，保险公司采用现金红利的方式返还给客户部分利息。对股权投资的限制是美国采用现金分红方式的主要原因。现金分红的起源在英国，行业自律有久远的传统，一般情况下保险资金进行股权投资的主要目的就是获得较高的收益率，并非为介入和控制产业资本，因此未受到来自于产业界和公众的压力，并在金融监管上一直享有宽松、自由的投资政策环境。其分红保险的分红方法采用增加保额的方式进行红利分配，通常采用年度红利和终了红利的分红方式。增加保额的分红方式使得英国寿险资金可以在股权和债券类资产之间灵活配置，并使客户对分红水平形成合理的期望。增额分红的起源现金分红的主要特点1、一般情况下保险金额保持不变2、红利领取方式：现金红利3、红利来源：“死差益”

“利差益”

“费差益”4、对资产流动性的要求：较高5、资产收益性：受流动性要求的制约6、流行于北美、欧洲、日本和台湾

增额分红的主要特点1、保险金额保持复利递增走势2、红利领取形式：年度红利和终了红利3、红利来源：“利差益”

“死差益”

“费差益”4、资产流动性要求：较低，可投资期限更长的资产5、资产收益性：有较高的预期6、管理成本：节省派发成本，相对增加客户和公司收益7、流行于英国、南非、澳洲和东南亚目录分红保险概述增额分红优势目录保额递增保障高双重红利更彻底以丰补歉收益稳复利滚动增值快独特优势抵通胀

增额分红优势1、保额递增保障高第一年第二年第三年第四年年度红利基本保额时间保额通货膨胀保额第五年增额分红

1、以增加保额方式分红相当于不需体检，自动增加保额；当年红利计入下年度红利分配的基础，是复利累积，收益不断长大，客户拥有“加强型”保障；2、以增加保额方式分红使我们可以有效规避投资的风险；

实现保障和投资的最大化未分配盈余可分配盈余不少于70％一定比例可分配盈余未分配盈余年度红利终了红利2、双重红利更彻底年度红利让客户最大限度分享公司经营成果；终了红利将保单可能存在的盈余再次回馈客户，充分体现了客户利益至上的原则。双重红利更加人性化更具公平性

保险公司投资理财的渠道越来越多，整体资金运作的优势日益突出，增额分红产品具有调剂风险，平滑回报的独特优势。一方面可以让客户享受整体运作的丰厚回报，同时保障客户在投资市场不好的情况下，确保不受损失，得到稳定的收益。经营状况好的时候多留下一些，经营状况差的时候从以前预留的部分中提取一些，尽量保持各年度的分红平稳，不出现大起大落。终了红利3、以丰补歉收益稳终了红利终了红利来源于未分配盈余。与可分配盈余相比，未分配盈余的主要起到“平滑功能”。在金融形势不好，投资收益不佳的年度，为保证客户仍能获得可观的年度红利，公司将未分配盈余平滑作为可分配盈余，参与年度红利分配。（1）财富倍增公式（72定律）假设A为原始资本财富A以复利10%的投资回报率，每经过7.2年的时间财富翻番。

7.2年14.4年21.6年……A2A4A8A复利是核聚变，是原子弹！复利滚存的威力到底有多大呢？4、复利滚动增值快一个6%的复利会有什么样的力量？

假设一项投资的年回报率为复利6%，期初投资20万元，他要在72岁收回他的投资。如果0岁开始投资，那么72岁收回1280万元复利如果60岁开始投资，那么72岁收回40万元如果36岁开始投资，那么72岁收回160万元如果12岁开始投资，那么72岁收回640万元复利滚存的威力

每年定期存下1.4万元，如此持续40年；并获得每年平均20%的投资回报率，那么40年后，他能积累多少财富？

1.028亿一个令众人惊讶的数字！这就是复利的威力！

计算公式如下：1.4万元×（1＋20%)40＝1.028亿元大科学家爱因斯坦说：世界上最厉害的武器不是原子弹，是“时间+复利”随着中国经济的高速发展，物价上涨，通货膨胀加剧，如果通货膨胀比较高，那么过了若干年后，当时投保的保额就显得保障不足。增额分红的独特优势可以有效抵御通胀带来的影响。5、独特优势抵通胀保额复利累积——保障不断提高双重红利分配——收益不断长大投资运作灵活——资产不断增值

有效抵御通胀图说增额分红增额分红与现金分红有什么不同？

如果把保险分红制度比作是开办养鸡场，那么：现金分红就是把鸡下的蛋立刻分掉，鸡场里剩下的还是那些鸡；增额分红相当于把鸡下的蛋留在养鸡场，蛋又生鸡，鸡又生蛋，养鸡场的规模随着时间的推移越来越大，最终回馈给客户更大的利益。图说增额分红（一）为什么增额分红比现金分红更能体现保险的意义？

现金分红好比散财，因为小钱拿到手，很容易流失掉了。增额分红则是聚财，将小钱累积起来，聚沙成塔，成为一生的财富。某人有两个朋友，一个朋友每年花一百元请他吃上一顿，关键时刻却不帮忙；另一个朋友平时沉默寡言，交流甚少，在危难时刻却送来几万块钱，哪个朋友更好？图说增额分红（二）第一个朋友就是现金分红，第二个朋友就是增额分红。如何处理股东与客户之间的关系，体现增额分红产品在利益分配方面的公平性?

股东与客户之间是利益一致的公平分配关系，通俗的讲就是，“你有我才有，你多我才多”的规则。某个村子集体种植苹果树，农场主要拿到更多的苹果，就必须更加勤奋劳作，使苹果的产量更高，让村民先分到更多。农场主就好比是股东，村民就好比是客户。图说增额分红（三）图说增额分红（四）通过增额分红产品，客户可以享受到保险公司机构投资的待遇，与个人投资相比有何突出优势？机构投资者积聚更大的资金，拥有更广泛而灵活的投资渠道进行投资组合，拥有更充分而及时的信息来源，比个人投资者有更强的抗风险能力，好比是大轮船与小帆船的差异。增额分红的平滑机制有什么好处？好比修建一座大坝，大