2023年高等教育经济类自考-00073银行信贷管理学考试历年参考核心考点荟萃附答案

（图片大小可任意调节）2023年高等教育经济类自考-00073银行信贷管理学考试历年参考核心考点荟萃附答案第一卷一.参考题库(共20题)1.信用卡贷款的特点？2.为了降低或避免外汇贷款的风险，银行可（）。A、合理选择币种，尽量选择“硬货币”作为还款币种B、实行浮动利率的贷款方式C、采取币种分散策略，避免风险过于集中D、实行固定利率的贷款方式3.简述信贷资金管理的作用。4.以存货作为抵押品向银行申请的贷款，称为（）。A、证券抵押B、不动产抵押C、设备抵押D、动产抵押5.中小企业贷款的特点？6.依据存款总量、结构与存款成本的关系说明银行存款成本的控制？7.贷款风险分类和程序是什么？8.银行贷款风险的防范方法有哪几种？9.简述银行信贷风险管理的概念、作用和原则？10.贷款审批工作制度主要有（）。A、行长审批制B、审贷分离制C、分级审批制D、集体审批制11.技术改造贷款的性质包括（）A、垫支性B、投资性C、回报性D、风险性12.简述银行信贷产品促销的方式。13.中长期流动资金贷款的管理要点是什么？14.简述银行如何分散贷款风险？15.下面哪种管理模式是完全意义上的客户经理制（）A、专业管理型B、分散型C、客户经理中心型D、产品导向型16.我国采取了哪些措施来解决商业银行的不良贷款问题？17.简述信贷市场定位方式。18.回购协议的交易对象多为（）。A、政府债券B、股票C、大额定期存单D、企业债券19.发行金融债券的意义是什么？20.银行贷款风险补偿的方式有（）A、科学确定贷款价格B、变卖抵押物C、破产还债D、减少贷款总量E、提取呆账准备金核销呆账第二卷一.参考题库(共20题)1.简述福费延与保理业务的区别。2.简述基本建设贷款与技术改造贷款的区别？3.简述银行借入非存款资金的意义。4.如何优化银行的存款结构？5.结合当前实际，银行如何从自身角度降低不良贷款？6.不得向关系人发放信用贷款及担保贷款。7.简述信贷产品开发的方法。8.下列关于贷款质押说法不正确的是（）A、质押的对象可以是不动产B、动产办理质押以后，无须转移占有C、质物的收益权一般归出质人所有D、质押贷款的质押物必须由银行妥善保管E、质物为动产或依法可以转让的权利9.简述金融债券的类型。10.我国现行的信贷资金管理体制的内容是（）A、总量控制B、比例管理C、分类指导D、市场融通11.银行存款按存款的期限分类分为（）A、活期存款B、定期存款C、定活两便D、原始存款12.存款结构合理配置包括哪些？（）A、存款期限结构的合理配置B、存款利率结构的合理配置C、存款种类结构的合理配置D、存款利息结构的合理配置13.试述银行短期借入资金的经营策略和管理要点。14.简述银行应当如何对风险进行补偿？15.简述信贷的基本特征。16.简答信用评级的程序。17.银行存款是指运用（）方式从社会聚集起来的货币资金。A、行政B、经济C、信用D、法律18.对于大额贷款可以采取的检查方法是（）。A、定期检查B、不定期检查C、跟踪检查D、专题检查19.金融债券的利率一般会低于同期存款利率，因此对投资者的吸引力较弱，筹资效率低。20.根据抵押品的不同，抵押贷款可分为（）。A、动产抵押B、不动产抵押C、证券抵押D、人寿保险单抵押第三卷一.参考题库(共20题)1.简述中小企业贷款管理机制。2.简述转贷款的概念和分类。3.试述贷款信用分析“6C”原则。4.银行的贷款成本包括（）。A、负债利息B、管理费用C、存贷款利差减去各项费用的余额D、风险成本5.科学确定抵押率应考虑的因素有哪些？6.简述银行存款的性质，构成要素。7.试述商业银行贷款管理责任制的意义。8.简述我国存款结构的变化。9.我国商业银行向中央银行借款的种类包括（）。A、信用贷款B、抵押贷款C、回购贷款D、再贴现10.个人贷款的基本特点？11.信贷营销的微观环境包括（）A、科学技术环境B、竞争者环境C、银行内部环境D、客户环境E、社会文化环境12.会计报表审查分析的内容包括哪些？13.简述逃废银行债务现象分析。14.原则上，经济适用住房开发贷款规定，自筹资金要达到项目总投资的（）。A、40%B、50%C、60%D、70%15.银行短期贷款与中长期贷款的分界线是（）。A、6个月B、1年C、2年D、3年16.财务比率分析的局限性在于？17.简述票据贴现贷款的特点。18.简述贷款规模的控制。19.技术改造贷款与基本建设贷款的区别在于（）。A、一般而言，技术改造贷款的期限要比基本建设贷款的期限长。B、一般而言，银行对技术改造贷款的自主权比基本建设贷款大。C、一般而言，技术改造贷款的期限要比基本建设贷款期限短。D、一般而言，技术改造贷款的数额要比基本建设贷款的数额大。20.简述信贷资金的基本特点。第一卷参考答案一.参考题库1.正确答案: 1、申请一次，审查一次，多次贷款 2、有免息期和最低还款额 3、单笔贷款金额小，贷款笔数多 4、贷款用途不固定，使用方便、灵活 5、消费信贷在持卡人购物消费的结算过程中实现，即时形成贷款2.正确答案:A,B,C3.正确答案: ①筹集和运用信贷资金。 ②促进银行改善信贷业务经营管理，增加收益并控制银行风险。 ③促进社会经济的发展和进步。 ④调节社会经济活动。 ⑤反映和监督经济活动。4.正确答案:D5.正确答案: 1、中小企业贷款“短、小、频、急”。 2、中小企业贷款的分散性较高。 3、中小企业贷款风险相对较高。 4、中小企业贷款单位成本较高。6.正确答案: （一）存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合模式： 1、同向组合模式。即存款总量增加，存款成本也增加。这是可以接受的一种组合模式，但需进一步分析。 2、逆向组合模式。即存款总量增加，存款成本下降。这是最佳的一种组合模式。 3、存款单向变化模式。即存款总量增加，存款成本保持不变。这是较理想的一种组合模式。 4、成本单向变化组合模式。即存款总量不变，存款成本反而增加。这是应最大限度避免的一种组合模式。 银行在存款管理中，银行要努力实现逆向组合模式和存款单向变化模式的组合模式。 （二）存款结构与成本控制 从存款的期限结构和利率结构来看，存款的期限越长，利率越高，成本也就越高；相反，存款的期限越短，利率越低，成本也就越低。但分析存款结构与存款成本的关系，不能只注重利息成本的比较，而应综合考虑其它非利息因素。 此外，在分析存款结构与存款成本的关系时，还应充分考虑不同存款的信贷能力对存款成本的影响。 银行在经营过程中，不应片面地认为低息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正确处理好以下四个方面的关系： 1、正确处理低、中、高息存款占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数。 2、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求降低营业成本的支出。 3、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件。 4、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。7.正确答案: 贷款风险的类型： （一）按贷款风险的内容可划分为：信用风险、市场风险、政策风险、操作风险； （二）按贷款风险的性质划分为：静态风险、动态风险； （三）按贷款的风险的来源可划分为：直接贷款风险、间接贷款风险。8.正确答案: 1、回避风险。回避风险是指银行在贷款决策时，已预知某项贷款可能带来风险损失，因而主动放弃或拒绝贷款的方法。 2、分散风险。分散贷款风险的方式有多种，包括：贷款投向的分散化、贷款期限的分散化、贷款方式的分散化、贷款风险的外部分散------银团贷款。 3、转移风险。是指银行以某种方式，将可能发生的贷款风险全部或部分转移给他人承担，以保证银行自身信贷资产的安全。转移贷款风险一般有以下几种方法：贷款风险向借款人转移、贷款风险向担保人转移、贷款风险向保险公司转移。9.正确答案: 银行信贷风险管理，是指银行在信贷业务活动过程中，通过风险识别、风险评估、风险处理等方法，预防、回避、分散或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证银行资金安全的行为。 其具体作用主要表现在： 1、实现银行经营目标的客观需要 2、确保信贷资产安全的客观需要 银行对信贷风险进行全过程管理所应遵循的基本原则有三项： 1、坚持防范为主、化解为辅 2、坚持开拓业务与防范风险相结合的原则 3、坚持权、责、利相统一的原则10.正确答案:B,C,D11.正确答案:A,B12.正确答案: ①广告促销。 ②人员促销。 ③公关促销。13.正确答案: （1）、合理确定企业流动资金的最低需要量 （2）、审查企业的生产计划是否符合国家产业政策 （3）、监督企业按规定补充流动资金 （4）、推动企业面向市场筹资 （5）、新建、扩建企业按规定比例筹足自有流动资金14.正确答案: 对不可回避的贷款风险采取分散策略，是各国商业银行普遍应用的一种风险管理方法，其基本途径是实现贷款结构的多样化。对策如下： （1）贷款投向的分散化。即将贷款分散在各个地区、各个行业和各家客户。 （2）贷款投量的分散化。即银行发放贷款，资金不应过度集中在某一地区、某一行业或某一客户，而应选择不同的地区、不同的行业和不同的客户。 （3）贷款方式的分散化。即银行贷款应采取多样化的贷款方式。 （4）贷款期限结构的分散化。即银行的长期、中期、短期贷款的比例要适当。15.正确答案:C16.正确答案: 1、国家政策支持 2、金融监管能力的加强 3、商业银行自身的改革和努力 4、金融生态环境的逐渐改进和完善17.正确答案: ①主导式定位。 ②追随式定位。 ③补缺式定位。18.正确答案:A19.正确答案: 首先，发行金融债券筹资，有利于改变单一的存款负债的局面，促使负债来源多元化。同时，由于金融债券具有固定期限，且不能提前兑现，因而有利于提高银行负债的稳定性。 其次，发行金融债券是银行获得长期性资金来源的主要途径。因为金融债券一般期限较长，所筹集的是银行的长期资金来源。 第三，发行金融债券筹资，可以提高金融效率。银行可以通过主动的营销手段积极主动地推销债券，从而提高负债的效率。 第四，发行金融债券筹资，有利于提高银行资金使用效率和效益。由于金融债券所筹集的资金不需要缴纳存款准备金，银行可以比较充分地加以运用，因而有利于提高银行的资金使用效率和效益。20.正确答案:A,B,C,E第二卷参考答案一.参考题库1.正确答案: 福费延与保付代理业务虽然都是由出口商向银行买断汇票或期票，银行不能对出口商行使追索权，但两者之间是有区别的： 1、保付代理业务一般在中小企业之间进行，成交的多是一般进口商品，交易金额不大，付款期限在半年以下；而福费延业务，成交的商品为大型设备，交易金额大，付款期限长，一般在半年到几年，为中短期贸易融资，并在较大的企业间进行。 2、保付代理业务不需进口所在地银行对汇票的支付进行保证或开立保函；而福费延业务则必须履行该项手续。 3、保付代理业务，出口商不需事先与进口商协商；而福费延业务则出口、进口双方必须事先协商，取得一致意见。 4、保付代理业务的内容比较综合，常附有资信调查、会计处理、代理单据等服务内容，而福费延业务的内容则比较单一。2.正确答案: 基本建设贷款与技术改造贷款同属固定资产贷款，但他们在贷款数额、期限、用途、管理办法上都有者明显的区别： 第一，从贷款数额看，一般而言，技术改造贷款一次性投入的数额要比基本建设贷款的数额小。 第二，从贷款期限看，由于技术贷款改造工程一般都要短于基本建设工程工期，前者的投资回收期比后者短，所以，技术改造贷款的期限也比基本建设贷款的期限要短。 第三，从贷款用途看，基本建设贷款是用与铺新摊、建新厂的“外延”式扩大再生产，技术改造贷款则是用于以挖掘潜力、改进技术为主的“内涵”式扩大再生产。3.正确答案: ①可以提高商业银行的资金营运和管理效率。 ②可以增加银行的资金来源，扩大银行的经营规模，并加强银行与外部的联系和交往。 ③有利于满足银行业务经营的各种需要。4.正确答案: 存款结构是指银行存款的构成及其相互联系、相互制约的比例关系。银行存款结构是否合理，对银行贷款结构的安排，进而对整个银行信贷管理都具有重要的影响。因此，银行在存款管理中不仅要适度控制贷款规模，而且要合理配置存款结构。 银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。 （1）存款期限结构的合理配置 短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例，使银行的存款期限结构既能保持足够的流动性，能够保证满足客户随时提取存款的需要，又与银行贷款的期限结构相对应，使银行有更多的赢利机会。所以既不能为降低利息成本而片面扩大短期存款，也不能为筹集长期贷款资金而片面扩大长期存款。 （2）存款利率结构的合理配置 存款利率结构的合理配置主要是指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低银行的存款成本，实现信贷资金的赢利性。在高息存款的占比不能降低甚至还要提高的情况下，一方面可以通过提供优质高效的服务来提高活期存款的稳定性，适当扩大低息存款的规模；另一方面，在条件成熟时，还可以考虑将一部分活期存款（如企业活期存款）从低息存款转为无息存款，从而可以抵消一部分高息存款的利息支出，以稀释并降低银行存款的总成本。 （3）存款种类的合理配置 银行存款种类结构的合理配置，应从以下两个方面来理解：其一，要实现银行存款结构的多样化，这既是银行存款结构合理配置的前提，同时也是存款结构合理配置的必然结果。其二，银行存款种类结构合理配置的实质是如何适应客户的需要，只有适应客户需要的存款种类，才能为客户所接受，从而才能最大限度地吸收存款。5.正确答案: 1、推进商业银行的体制改革和逐步上市。对国有商业银行进行股份制改革，改变国家独资股东一元化格局，实现股权多元化；创新产权制度，实现产权多元化；通过上市，增强应对不良贷款的能力。 2、完善商业银行内部控制。完善岗位责任制，建立贷款风险管理制度，科学认定不良贷款增量。 3、改进现行的商业银行信贷机制，对借款人进行严格的事前风险评估。 4、建立科学的呆账核销制度。老不良贷款逐年核销，新不良贷款及时核销。 5、强化外部监督机制和制约机制。央行和银监会强化金融监管，提高监管效率。 6、改进和完善外部金融环境。整治信用环境，建立和健全社会信用体系，增强社会的信用意识。6.正确答案:正确7.正确答案: ①仿效法。 ②改进法。 ③组合法。 ④创新法。8.正确答案:A,B,C9.正确答案: ①资本性债券。 ②一般性债券。 ③国际金融债券。10.正确答案:A,B,C,D11.正确答案:A,B,C12.正确答案:A,B,C13.正确答案: （一）短期非存款资金的经营策略 银行在经营短期非存款资金时，应该注意如下几点： （1）根据时机，选择适宜的短期非存款资金的数量与来源渠道。 （2）对短期非存款资金进行一定的规模控制。 （3）确定合理的短期非存款资金的结构。 （二）短期非存款资金的管理要点 由于短期非存款资金与银行存款相比，在流动性需求方面具有比较明显的特点。因此，银行短期非存款资金的管理与银行存款的管理是不同的，需要注意以下几点： （1）主动把握短期非存款资金的期限和金额，有计划的把各类短期借款的到期时间和金额分散化，减少流动性过于集中的压力。 （2）尽量将短期借款的到期时间和金额与存款的增长规律相协调，并将短期借款控制在自身可以承受的范围之内。 （3）通过各种办法将短期借款的对象和金额分散化，力求形成一部分银行可以长期占用的借款余额。 （4）正确掌握短期借款到期的时机和金额，以便能够事先筹集资金，满足短期非存款资金的流动性需要。14.正确答案: 由于银行的风险损失总是有可能发生的，所以，对这种将要发生或已经发生的损失需要进行补偿，补偿的形式有四种： 1.贷款定价。在贷款定价中加进风险因素，可以预先补偿将要产生或已经形成的风险损失。 2.提取呆账准备金。银行按贷款余额的一定比例，从利润中提取贷款呆账准备金，用来抵偿和冲销银行贷款的呆账、坏账损失。 3.抵押贷款。 4.保险。银行还可以通过向保险公司投保来补偿贷款风险。一是对一些风险大的贷款，由银行向保险公司直接投保；二是由客户将其资产或贷款抵押品向保险公司投保。15.正确答案: ①信贷是价值的单方面的运动。 ②信贷是需要偿还的价值运动。 ③信贷是有偿的价值运动。 ④“信用是信贷活动产生的基础。”16.正确答案: 1、受理评估 2、调查分析 3、评定信用等级 4、公布评估结果17.正确答案:C18.正确答案:C19.正确答案:错误20.正确答案:A,B,C,D第三卷参考答案一.参考题库1.正确答案: 1、建立利率的风险定价机制 2、建立中小企业独立核算机制 3、建立高效的审批机制 4、建立激励约束机制 5、建立专业化的人员培训机制 6、建立违约信息通报机制2.正确答案: 转贷款又称境外筹资转贷款，是指国内商业银行接受客户的委托后，以自己的名义与国外出口信贷机构、商业银行、投资银行或其他金融机构筹资，并将所筹借的资金转贷给客户，以便为项目引进设备、技术和服务等活动提供融资的一种信贷业务。 境外筹资转贷款按转贷银行从境外筹资的来源方式，可以分为政府贷款、出口信贷、政府混合贷款、国际金融组织贷款等。3.正确答案: 1、借款人的品格 品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，还要具备承担各种义务的责任感。所以借款人品格是一个综合性的概念，它包括借款人的背景、年龄、经验，借款人有无不良的行为记录，借款人的性格作风、其现代经营管理理念及上下属的关系等。 2、借款人的能力 能力是值借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力。借款人获取利润的大小，取决与借款人的生产经营能力和管理水平。 3、借款人的资本 资本是借款人财产的货币价值，它反映了借款人的财力和风险承担能力，并作为企业从银行取得贷款的一个决定性因素。 4、贷款的担保 企业为贷款而提供的担保状况，也是影响贷款信用风险的一个重要因素。贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护，即在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而使银行少担风险，少受损失，保证贷款本息的安全。 5、借款人的经营环境 这是指借款人自身的经营状况和外部环境。借款人本身的经营状况包括经营范围、经营方向、销售方式、原材料供应渠道、竞争能力和对市场的应变能力、企业生产受季节性因素影响的程度、企业的生产设备、生产能力、生产规模、技术水平、人员素质、经济效益、发展前景等。这些因素大多是借款人的可控因素。借款人经营的外部环境是指借款人所在地区的经济发展状况。 6、借款人事业的连续性 这是指借款人能否在日益激烈的竞争环境中生存与发展，如果借款人在竞争中管理创新、技术创新、产品创新、服务创新的能力不够，则会逐渐失去市场乃至破产，则银行贷款难以收回。因此，对借款人事业持续发展的预见也成为银行信用评价中日益重要的一项内容。4.正确答案:A,B5.正确答案: ①贷款项目的风险 ②抵押人资信状况 ③抵押物的品种 ④贷款期限6.正确答案: 银行存款是指以信用方式集聚起来的社会再生产过程中间歇的闲置货币资金和货币收入。 构成要素：利率；期限；支取方式；附加服务。7.正确答案: 贷款管理责任制，就是在贷款经营、管理、决策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有效地防范和化解信贷风险。贷款管理责任制实质上是银行在信贷业务经营过程中进行内部控制的一种形式，是银行关于贷款管理方面的一种内控制度。实行贷款管理责任制： （一）有利于强化权责对等的原则，调动信贷人员的积极性和主动性。贷款管理责任制以制度的形式来保证这种权力和责任的统一，通过一系列的规程、制度来约束信贷人员的经营活动，从而激发、调动信贷人员的积极性和主动性，管好、用好信贷资金。 （二）有利于优化信贷资产，保障信贷资金的安全。实行贷款责任制是提高银行信贷工作水平的要求，同时也是提高信贷经营管理水平的手段和措施，它从制度上规范了信贷经营的各个环节和各个方面，可以达到管理和约束的目的。 （三）有利于提高信贷人员执行金融宏观政策的自觉性，促进国民经济的健康发展。金融活动是社会经济活动的重要组成部分，随着市场经济变革的不断深入，金融在调节国民经济活动、配置社会资源等方面的作用越来越大。充分、积极、有效地实行贷款管理责任制，可以提高信贷人员执行金融宏观政策的自觉性和准确性，减少盲目性和主观随意性，更好地促进国民经济的健康发展。8.正确答案: 1.存款结构日趋多样化 2.银行理财业务的出现，大大拓展了存款业务的发展空间 3.储蓄存款稳定增长，成为银行最主要的资金来源 4.储蓄存款的期限结构由以“短”为主转变为以“长“为主 5.存款市场持有份额不均衡9.正确答案:A,B,C,