家庭综合理财方案设计

家庭综合理财方案设计 3 5 7五、客户偏好需求分析 9六、理财工具选择与应用 一、基本假设(8分)本报告的规划时段为2007年8月至2037年8月，由于客户基础信息(一)国内政治、经济环境将不会有重大改变(二)利率、税率六个月以内(含6个月)贷款六个月至一年(含1年)贷款一至三年(含3年)贷款三至五年(含5年)贷款随着CPI的不断增长，预计我国的利率水平将会有所提高，但由于存在不确定型，现假设利率、税率基本保持不变；(三)不可抗拒因素和不可预见因素无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响；(四)预测通货膨胀率随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，(五)预测收入增长率(六)主要产品收益率二、理财方案摘要(7分)家庭属小康家庭，理财的目标只有保证稳定的收益，所以给出的建议是保证成本的前提下，获得收益，秉持的策略是稳中求胜，理财方案的预期收益可能不高，但是稳定。三、客户基本情况(10分)(一)基本情况王先生，项女士。47岁。个体单位，工作25年以上，浙江省温州市龙湾区下详街44弄5-2号。(二)家庭资产与负债情况固定资产和流动资产一般，没有大额的负债。(三)家庭年收入情况年收入10W.个体经营所得，稳定。(四)家庭年支出情况7W总支出，生活所用差不多2.3W左右。王先生项女士2.3W支出。(五)家庭愿景(客户陈述的生活目标)准备在5年内买好房子，买上好车。(六)其他情况说明存在不确定因素，所以其他的不能保证。(一)家庭资产负债表(4分)现金或者现金等价物活期存款定期存款保险费固定资产其他金融资产股票债券期货合集总资产(二)家庭现金流量表(4分)目标时间终值(万元)复利现值(万占储蓄比重为女儿筹备结婚5年自己的养老保证10年买车3年收入支出净收入负债净资产3目标时间金额(万元)实质报酬率工具为女儿筹备结婚定期存款5年定期存款自己的养老保证10年不动产买车3年定期存款(三)报表分析(通过财务比率，3-6个)(7分)资产负债比率=总负债/总资产=10/50=20%这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。经验证表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。您的负债率比较低，债务压力小，一般不会流动性比率=流动性资产/每月支出=7.4流动性比率的理想值在3-6之间。目前您的流动资产比率在7.4,说明至少能维持家庭7-8个月的开销，能够应付突发事件的发生。但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于像您和太太这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，建议您可以将流动性资产保留有1.6万元，从而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收(四)家庭财务状况综合评论(8分)1.资产负债情况2.资金流动性情况3.储蓄能力4.投资能力5.保障能力6.收入支出平衡性五、客户风险态度分析(4分)(一)客户风险承受态度分析(2分)查表得2+4+4+6+2+10=28客户处于中低能力。六、理财工具选择与应用(6分)工具财险保险银券通货币市场股票型外信用人寿教育储蓄意外养老年金产品综合保险室居太保少儿乐综合保险蛮安太平盛世长寿养老险昆仑证券农行收益基金景顺长城内需增长特点应用人性化服务，5.3折，价格优惠障全面，活按揭客户度身订做教育储蓄，设计人性化意外，保费低保障高休后老金券商佣交易系位多收益稳定、天天分红、安全性高、专门投资于国家拉动内需相关行业收益情况好，流动性好七、理财策略(9分)(一)短期理财策略(3分)短期来看(第1-2年内),首先通过购买少量保障型保险解决应有的(二)中期理财策略(3分)中期来看(第2-5年内),通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题；同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健(三)长期理财策略(3分)长期来看(第5年以后),首先由于解决了家庭住房问题，可以考虑子女的教育问题了，并可以投资与养老保险，可以将存款分5份12345八、具体理财建议(24分)(一)短期理财建议(8分)银行1年期定期储蓄年利率1.8%(税后),收益低且流动性差，而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5%,相比高出38.9%,风险很小且流建议将现有的2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出，购买5000元长信利息收益货币市场基金；家庭月节余约2200元，按月全部投资货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整2.保险用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7%,是家建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险，该障额达55万，年保费1155元；B小姐选择3档基本保障投保较为适合，最高保障额达22万，年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为16653.投资A先生手中股票已经亏损近20%,跌幅已经很大，盲目割肉不可取。从宏观政策面来看，05年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题，且配以多条利好政策，如今三一重工全流通方案已经获得市场认同，说明自01年以来已经经历了近5年的下跌，如今上证已经跌到千点，整体跌幅建议对于手中被套股票，暂时持仓不动，等待年底反弹，待明年一季度卖出所有股票，预期股票反弹10%,然后可以购买景顺长城开放式基金，本约0.5%,另一方面可以直接存折炒股，不但省去将资金从券商资金帐户存款证券保险活期长信银利货币市场基金股票投入金额(元)60000元5000(初始投入)月4万年1665元年效益情况应付随时支出家庭保障最好好好差安全性最高高一般高(二)中期理财建议(8分)可以选择银行存款、货币基金、国债、P2P固定收益理财产品等。对于其家庭24000元的净收入，具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币基金，10%投资P2P固定收益理财产品。50%投资国债：国债被很多家庭视为首选理财方式，几乎没有风险，收益稳定。国债年限以3—5年的中期国债为宜，年投资一笔。几年后，国债便可滚动操作，实现了每年都投资国债。国债收益一般在3.5%左右。40%投资货币基金：货币基金收益率在4%左右，相当于短期国债，天天计息。即使是急需用钱，可以随时赎回，比较适合家庭流动性较强的资金理财。10%投资P2P固定收益理财产品：一般P2P固定收益理财产品收益在10%左右，找到信誉好的大型理财机构购买此款产品，能让家庭获得更多的收益。这样通过稳健的投资，5年后，家庭还能有存款。(三)长期理财建议(8分)投资者可以全面评价自己的财力和风险承受能力，然后选择适合自己的投资品种。储蓄存款：安全稳妥。储蓄存款最大的特点是安全，收益稳定，不足之处是利率较低。债券投资：稳扎稳打。债券收益比存款高，而风险比股票小。目前，可供我国居民投资的债券品种并不多，主要有国债、企业债、可转换债等。股票投资：当心风险。股票虽然收益有时候远远高于债券，但风险也远比债券要大。外汇投资：多花精力。外汇投资流动性和方便性都较好，风险比股市小，收益也比股市低，但是需要投入比较大的精力。您需要及时了解各国经济金融方面的信息、数据及变化趋势。购买保险：保值防灾。传统的储蓄型险种获利性、流动性都较差，近年来保险公司又推出了一些投资类保险，提高了投资收益，但投资者也增加了风险。投资基金：专家理财。基金风险较股票小，您可以通过购买基金实现原来实现不了的投资组合，使风险和收益有较好的结合。信托投资：代您本理财计划是基于客户提供的信息资料，帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划；是基于通常