新时代我国存款保险制度对商业银行的影响研究

新时代我国存款保险制度对商业银行的影响研究摘要2013年11月12日，中共中央在党的十八届三中全会中，讨论研究了关于全面深化改革的若干重大问题，并且将经济体制改革作为全面深化改革战略部署的重要内容。2015年5月1日，我国正式建立存款保险制度，并且将其作为深入进行经济体制改革的重点之一。随着我国进入新时代，供给侧改革的深入推进，一带一路战略的继续实行，我国的金融领域的大环境也随之发生了巨大的变化。主要表现为利率市场化改革的深入、日益宽松的金融准入政策、互联网金融的快速发展等一系列新的挑战。因此，维护金融安全，打好防范化解金融领域重大风险的攻坚战，是我国日后相当长一段时间内的重点工作，而完善健全存款保险制度则是重中之重。本文以存款保险制度对于商业银行的影响为切入点，着重分析实行存款保险制度对于商业银行的稳定性以及盈利能力两个方面的影响。经过研究论证后，发现虽然实行存款保险制度以后，起到了一些积极的作用，具体表现为商业银行的稳定性得到了提高，经营状况也得到了改善，但是我国目前的存款保险制度仍然存在着诸如缺少独立的存款保险基金管理机构、存款保险基金的来源过于单一这类问题。针对这些现象，本文也尝试着提出了自己的一些建议，尤其是对于股份制商业银行，可以试着通过创新服务和产品、优化资产结构和质量等办法来做出一些改变。关键词：存款保险制度商业银行稳定性盈利能力ABSTRACTOnNovember12,2013,attheThirdPlenarySessionoftheEighteenthCentralCommitteeoftheCommunistPartyofChina,theCPCCentralCommitteediscussedandstudiedseveralmajorissuesconcerningthecomprehensivedeepeningofreform,andtooktheeconomicsystemreformasanimportantpartoftheoveralldeepeningofthestrategicdeploymentofreform.OnMay1,2015,Chinaformallyestablishedthedepositinsurancesystem,whichisregardedasoneofthekeypointsofdeepeningtheeconomicsystemreform.WithChina'sentryintothenewera,thedeepeningofthesupplysidereformandthecontinuedimplementationofthe"onebeltandoneway"strategy,greatchangeshavetakenplaceinthefinancialenvironmentinChina.Itismainlymanifestedinaseriesofnewchallenges,suchasthedeepeningofmarket-orientedinterestratereform,theincreasinglyrelaxedfinancialaccesspolicy,andtherapiddevelopmentofInternetfinance.Therefore,safeguardingfinancialsecurityandmakinggoodeffortstopreventandresolvemajorrisksinthefinancialfieldarethekeytasksforalongtimetocomeinourcountry,andperfectingthedepositinsurancesystemisthemostimportant.Basedontheimpactofdepositinsurancesystemoncommercialbanks,thispaperfocusesontheanalysisoftheimpactofdepositinsurancesystemonthestabilityandprofitabilityofcommercialbanks.Afterresearchanddemonstration,itisfoundthatalthoughthedepositinsurancesystemhasplayedapositiverole,whichisembodiedintheimprovementofthestabilityofcommercialbanksandtheimprovementoftheiroperatingconditions,therearestillsomeproblemsinthecurrentdepositinsurancesysteminChina,suchasthelackofindependentdepositinsurancefundmanagementinstitutionsandthetoosinglesourceofdepositinsurancefunds.Question.Inviewofthesephenomena,thispaperalsotriestoputforwardsomesuggestions,especiallyforjoint-stockcommercialbanks,whichcantrytomakesomechangesbyinnovatingservicesandproducts,optimizingassetstructureandquality.KeyWords:depositinsurancesystembankingsystemfinancialsecurityprofitability

目录一、关于我国存款保险制度的概述 6（一）研究背景 6（二）我国存款保险制度的发展历程 6二、我国存款保险制度对商业银行稳定性影响分析 8（一）商业银行稳定性理论 81.商业银行稳定性的概念 82.商业银行稳定性模型 8（二）我国存款保险制度对国有商业银行稳定性影响分析 91.提高国有商业银行稳定性 92.降低国有商业银行稳定性 10（三）我国存款保险制度对股份制商业银行稳定性影响分析 101.提高股份制商业银行的市场竞争力 112.股份制商业银行风险水平得到降低 11三、我国存款保险制度对商业银行盈利能力影响分析 12（一）衡量商业银行盈利能力的标准 12（二）我国存款保险制度对商业银行盈利能力的影响分析 131.存款保险制度对商业银行积极的作用 132.存款保险制度实施后商业银行发展的潜在风险 13（三）存款保险制度实施前后银行盈利指标对比分析 141.26家银行存款保险制度实施前后盈利指标对比分析 142.国有银行和股份制银行的指标对比分析 16四、结论与建议 17（一）研究结论 17（二）针对股份制商业银行的发展的建议 171.完善存款保险制度的方案建设，改善外部环境 172.提高危机意识，创新服务和产品 183.把控运营风险，优化资产结构和质量 18参考文献 20致谢 21

一、关于我国存款保险制度的概述（一）研究背景存款保险制度是一种金融保障机制，是指由各类符合条件的存款性金融机构集中建立一个保险机构，各金融机构作为被保险人，按照一定的比例向被保险人定期支付相应的保险费，并建立存款保险准备金。当金融机构处于危机或面临破产、破产时，存款保险机构向被保险人提供金融援助，将部分或全部存款直接支付给存款人，以保护存款人的利益，维护银行信用，以达到维护金融稳定的目的。之前我国并没有实行存款保险制度，或者说实行的是隐形存款保险制度。经过多年的大胆探索和规划，于2015年5月1日，《存款保险条例》（以下简称《条例》）正式出台，标志着我国存款保险制度的正式建立，开启了我国存款保险制度的时代。自《条例》实施以来，存款保险制度是否起到了作用，其影响程度究竟有多深，对各类银行的发展是否起到了预期的效果，对完善金融市场体系是否有促进作用，都有待进行深入研究。（二）我国存款保险制度的发展历程2007年召开的全国金融工作会议上提出了关于建立我国存款保险制度的总体目标和要求。2013年11月，党的十八届三中全通过了《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，文件明确提出“建立存款保险制度，完善金融机构市场退出机制”。2014年出台的《政府工作报告》中提出深化金融改革的一项重要工作就是“建立存款保险制度”。2014年10月，国务院常务会议审议并通过了“存款保险制度实施方案”。2015年3月20日，出台了《国务院关于同意存款保险制度实施方案的批复》，批复中明确指出同意存款保险制度实施方案，明确存款保险基金管理工作由人民银行承担。2015年2月17日，国务院总理李克强签署了第660号国务院令，《存款保险条例》将于3月31日公布，并于2015年5月1日起施行。这标志着我国存款保险制度正式建立。

二、我国存款保险制度对商业银行稳定性影响分析（一）商业银行稳定性理论1.商业银行稳定性的概念商业银行稳定性是一个相对复杂的概念。从流动性的角度来看，银行资产的流动性越强，其清偿能力就越好，商业银行就越不容易发生挤兑危机。从资产收益的角度来看，银行的收益率就越高，实力就越强大，整个系统的稳定性就越强。其实，不良贷款率、资本充足率、经营管理水平等，都对商业银行的稳定性有所影响。综合考虑，商业银行稳定性可以概括为：商业银行具有较高的流动性水平和收益率，通过完善的风险管控机制和不断提升的自我管理能力，使公众对银行保持较高的信任度。2.商业银行稳定性模型银行系统发生危机，可以简单的概括为以下三个阶段。第一个阶段，是某一银行个体发生危机。银行负债经营的运转模式，导致了其内生性的不稳定。对某个单一银行个体来说，当其吸收的存款不能满足提款需求时，就会发生挤兑，使该银行个体面临危机。第二个阶段，是风险因素相互蔓延。恐慌情绪由单个个体开始向外蔓延第三个阶段，蔓延开来的挤兑及恐慌情绪会破坏银行系统的稳定性并造成系统危机。本文引入两个个模型，从两个个角度来阐述商业银行的稳定性，并提出相关衡量商业银行稳定性的指标。（1）Zscore模型Zscore模型最早被用于研究企业的破产风险，而Bedendo和Bruno将其应用于衡量单个银行的破产风险。Z表示银行破产概率的倒数，CAR表示银行的资本充足率，ROA表示银行的资产收益率，σ表示ROA的标准差，则有如下公式:Z=（ROA+CAR）/σROA与Z值正相关，与银行的破产概率负相关。通常来说，ROA越大，银行的收益越好，其综合实力越强，破产的概率就越小。CAR与Z值正相关，与银行的破产概率负相关。σ是对于银行风险程度进行衡量的变量，σ与银行的风险水平正相关。因此，通过计算Z值，就可以对单个银行的稳定性进行度量。Z值越大，银行的破产概率越小，其稳定性就越好，反之亦然。（2）商业银行脆弱性指标模型伍志文在其文章《中国银行体系脆弱性状况及其成因实证分析》中分析了中国银行体系，总结并提出了商业银行脆弱性指标模型。他通过参考各国的研究结论，认真梳理汇总了1978年至2000年关于商业银行的多项指标数据，用公式计算出了商业银行脆弱性综合指数，并用该指数衡量商业银行的稳定性。将商业银行脆弱性综合指数定义为BSVI（BankingSystemVulnerabilityIndicators），并用百分制将其划分为4个等级区间，分别为安全（0-20），正常（20-50），关注（50-80），危险（80-100）。BSVI受不良贷款率、资产收益率、居民储蓄增长率、GDP增长率等各类经济变量的共同影响，数值越大，表示商业银行越脆弱，其稳定性就越差，反之亦然。（二）我国存款保险制度对国有商业银行稳定性影响分析国有商业银行由于是国家控股，因此其在资金规模、市场份额、人员数量和机构网点上，都处于绝对的垄断地位，其对发展国民经济，完善金融市场，深化经济体制改革都起着非常重要的作用。考虑到国有商业银行的特殊性质，存款保险制度有可能对其产生以下两种截然相反的影响。1.提高国有商业银行稳定性国有商业银行在银行市场中所占的份额比较大，对银行市场的影响也比较明显。有观点认为，存款保险制度对国有商业银行起积极影响（1）存款保险制度国有商业银行有正面效应。由于存款人不必再担心自己的存款得不到法律保障，那么通过挤兑银行来维护自身利益的可能性也就会大大降低。并且针对破产倒闭的银行，存款保险基金管理机构会按照既定的法律流程，启动相应的银行退市程序，稳定市场运行秩序。（2）存款保险制度对国有商业银行不会有太大的负面影响。国有商业银行的由国家掌控，相比较于其他性质的商业银行来说，其与国家的关系更加紧密，在经济体制改革中得到的收益更多。从微观的角度来说，银行在发展高收益率的金融产品时，创新管理模式，努力控制风险因素，提高整体安全性能。从宏观的角度来说，金融市场逐渐成熟，金融体制逐步健全，监管机构之间的职能职责划分清晰，推诿扯皮的减少，互补互助的增多。总体来说，在当前存款保险制度的作用下，国有商业银行受到的正面效应大于其负面效应，因而其系统稳定性得以提高。2.降低国有商业银行稳定性然而，也有观点认为，存款保险制度对国有商业银行的正面效应要小于负面效应，使得其稳定性降低。（1）存款人主观意向上偏好国有商业银行，造成存款保险制度的道德危机。部分存款人仍然认为只有国有商业银行才安全可靠，才能带来银行市场乃至整体金融市场的稳定，才能支撑高质量的经济建设，其对国有商业银行的偏好依然存在。正是由于存款人的这种惯性思维延续，国有商业银行的存款来源得到了保证，其反而忽视了对存款质量的管理，更加有恃无恐的去追求高风险高利润的项目，从而导致系统稳定性下降。（2）国有商业银行资金的投量投向与市场需求不相符，加大了银行危机发生的可能性。由于国有商业银行日常业务往往体现政府意志，信贷集中于收益较低的国企、央企以及政府部门，开展的许多金融活动不完全遵循市场规律。而当贷款与投资若过度集中于政府部门或者国有企业，偏离了市场需求，就必然会出现经济效率低下的问题，还极有可能引发安全问题。（3）不完善的金融市场和不成熟的监管机制，不利于为国有商业银行营造良好的市场环境。当前的金融市场依然存在诸多问题，如金融机构的市场准入标准高低不统一，监管部门的执法力度大小不一致，新闻舆论的引导方向前后不延续。同时，刚刚诞生的存款保险制度并不完善，也有其漏洞缺陷。现阶段，我国尚未成立独立的存款保险基金管理机构，而由中国人民银行金融稳定局来管理存款保险基金并履行相应职责，难以发挥存款保险制度的积极作用。综上所述，存款保险制度对国有商业银行的负面效应非常显著，从而降低了其系统稳定性。（三）我国存款保险制度对股份制商业银行稳定性影响分析由于股份制商业银行的性质与国有商业银行不同，主流观点认为存款保险制度对其造成的正面效应要大于负面效应，总体来说能够起到降低风险水平，提高市场竞争力的积极作用。1.提高股份制商业银行的市场竞争力股份制商业银行由于受国有法人控股，相对来说整体规模较小，抗风险能力较弱，通常被认为具有较高的风险水平。因此，国有商业银行和股份制商业银行虽然都处于相同的银行市场，却始终难以做到公平竞争。而在实行存款保险制度后，股份制商业银行的市场竞争力得以提高。（1）存款保险制度对股份制商业银行和国有商业银行一视同仁。《条例》的公布，摈弃了“国家对银行兜底”，“银行绝不会倒闭”等观念，而透露出“银行要控制风险”，“银行要合理经营”的市场风气。部分存款人逐渐形成观点，不论在国有商业银行亦或是股份制商业银行存款，都能获得相同的法律保障。从制度保障层面上来说，股份制商业银行成为显性存款保险制度下的受益者，其公众信用度提升，吸收存款的能力增强，市场竞争力凸显，可以和国有商业银行开展公平竞争。（2）政府不再考虑银行退市的经济成本和效率成本，有利于政策制定的独立性。在推出存款保险制度后，破产银行退市的善后处置成本转由存款保险基金管理机构承担，从而股份制商业银行的经营模式不再受到政府的过多干涉。因此，股份制商业银行可以在制度允许的范围内更加自由地发展创新业务，从而提高自身的市场竞争力。2.股份制商业银行风险水平得到降低（1）股份制商业银行的存款规模相对来说较小，因而其资产流动性相对不足，抵御挤兑风潮的能力偏弱，发生危机的可能性较大，因此往往不被公众青睐。然而在实行存款保险制度后，存款人的利益得到维护，不至于因为股份制商业银行的资金流动性不足而产生恐慌情绪，引发人为原因的挤兑。因此，存款保险制度树立了存款人的信心，为股份制商业银行营造了良好的外部环境，降低了其风险水平。（2）早期风险预警机制对股份制商业银行效果较为显著。存款保险基金管理机构具有早期风险预警机制，其在履行日常职能时，会对银行报送的存款信息及其他相关资料进行监督核查，会对发现的安全隐患采取预警措施和处置手段，防止情况恶化。而股份制商业银行的存款规模较小，自身的不稳定因素较多，抵抗风险的能力有限，稳定性水平较低。特别是在面对存款人的挤兑行为时，股份制商业银行难以进行有效的资产负债配置和流动性管理，破产倒闭的概率较大。因此，相对于国有商业银行来说，早期风险预警机制对股份制商业银行的作用效果更加明显，针对风险危机所采取的应对措施更加有效，从而提高商业银行的稳定性水平。三、我国存款保险制度对商业银行盈利能力影响分析（一）衡量商业银行盈利能力的标准银行的盈利能力很大程度上取决于自身的经营状况和发展水平，徐斌、郑垂勇(2018)选取了资产规模、不良贷款率、资本充足率、成本收入比、净利差、非利息收入和存贷比等因素进行研究，本文对此归类分析并提出假设。（1）与银行规模有关的指标银行规模一般用银行总资产来衡量，总资产是指银行所有的或能够控制的全部资产总额，可以直接从资产负债表中获得。由于总资产较大，所以本文对其数值取对数进行数值比较。一般认为资产规模越大，对银行盈利能力的正影响就越大。（2）与银行资产质量相关的指标信贷业务是商业银行的主要业务，存款贷的息差收入是其收入的主要来源，因此贷款质量对其盈利能力十分重要。我们选取不良贷款率度量商业银行的资产质量，并假设其与盈利能力负相关。（3）与监管力度和资本风险有关的指标资本充足率作为衡量资本风险的指标，体现了外来资产受到胁迫之前商业银行运用自有资本承担风险的能力。因此以资本充足率这一指标来衡量监管的力度和银行资本风险，假设其与盈利能力正相关。（4）与银行收入结构有关的指标银行业务有表内业务和中间业务，收入来源也是由相应的部分构成。关于资产和负债的表内业务，用净利差作为衡量的指标。净利差是银行净利息收入在总资产中所占的部分，通常用来反映商业银行净利息收入，本文假定该指标与商业银行盈利能力呈正相关关系。（5）与经营结构和风险有关的指标经营结构指标用存贷比来衡量。存贷比是贷款与存款的比值，比例越高说明银行的资本生息能力越强，盈利能力就会也强；当比例过低时说明银行的存款比例过大，银行要承担这部分负债的利息成本，降低盈利能力。但是过高的存贷比也会给银行带来较大的经营风险，造成资产质量的下降，因此需要严格把控。（二）我国存款保险制度对商业银行盈利能力的影响分析1.存款保险制度对商业银行积极的作用（1）存款保险制度有利于促进金融深化，加快改革的步伐目前，贷款利差收入仍然是我国商业银行收入的主要来源。银行资金来源包括自有资金和吸收存款。日益激烈的竞争导致资金来源的固定和狭窄。商业银行很难突破发展的桎梏，这限制了其深入发展。实行存款保险制度，可以保护存款人的权益，增强存款人对银行的信心，提高银行的盈利能力；实行存款保险制度的监督，可以规范银行业的发展，促进银行业的发展。总体环境的改善将促进银行的健康发展，提高银行的盈利能力。但这是存款保险制度的长期积极作用，需要时间进行评估和检验。（2）为银行间提供更加公平的竞争环境存款保险制度的实施，使资金充裕的中小银行和大银行在一个更加平等的竞争环境中，为提高中小银行盈利能力创造了新的机遇。存款保险制度的保护范围是各类存款金融机构的存款。构建公平平等的环境，为中小银行的发展提供空间。中小银行可以继续在自身擅长的领域进行优化，并根据自身特点与大银行展开竞争。此外，存款保险制度的差异化率可以将银行的经营信息和风险状况传递给公众，提高公众的甄选能力。中小银行为了缓解高溢价率下的溢价压力，争取资金来源，将关注其操作风险水平，不断完善经营管理，提高信用等级。从而达到降低适用费率、保险费率和成本的目的，形成良性发展态势。2.存款保险制度实施后商业银行发展的潜在风险（1）造成商业银行的经营成本的增加，盈利水平的下降存款保险制度作为一种风控机制，将直接影响到银行。由于保险费作为专项费用不能用于银行，用于贷款和其他业务的资金也会相应地降低。这将增加银行承担的成本。另一方面，它将减少小型银行的利润。该制度实行差别利率，高风险银行实行高利率，低风险银行适应低利率，这将对银行产生不同程度的影响。结合银行的性质和风险，可以看出股份制商业银行，特别是城市商业银行和村镇银行，由于经营风险较大，需要采用较高的利率；国有银行由于经营风险较低，需要采用较低的利率，导致中小型银行对于银行盈利能力的负面影响高于大型银行（2）增加道德风险，造成逆向选择存款保险制度的实施会对不同的主体产生不同的反应。存款人在不考虑银行经营风险的情况下，盲目追求高回报，选择存款利率较高的银行，将存款机构的监管责任转移给存款和存款机构；金融机构因亏损和破产赔偿。通过存款和存款机构。企业可以通过进行激进的风险投资来增加利润，而不是依靠自己。对存款机构来说，管理者的能力和道德是非常重要的。一旦疏忽大意，就会导致费率制定不当、保费管理不当，造成保费资金缺口和损失。这将导致道德风险，为危机留下灾难性的基础，危及社会经济的健康发展。基于动荡的环境银行将可能不具备稳定性和盈利能力。（三）存款保险制度实施前后银行盈利指标对比分析1.26家银行存款保险制度实施前后盈利指标对比分析由图4-1可以看出，在2011-2016年6年的时间里，我国商业银行的ROA整体下降，2015年以后下降的趋势逐渐加快。分析表4-2的具体指标可知，26家商业银行在存款保险制度实施之前的资本净收益是0.0124，但是存款保险制度实施之后的资本净收益则下降为0.0096，说明实施制度之后银行的盈利能力是下降的，存款保险制度在实施初期是负效应。图4-1商业银行ROA变化趋势图从图中可以看出，26家商业银行的资本充足率（CAR）由制度实施前的0.1258提升到制度实施后的0.1292，说明商业银行的资本风险和监管力度得到加强，对银行的长期发展具有好处。不良贷款率（NPL）则是由0.0094上升到0.0158，表明银行的不良资产比重上升，容易引起资产风险的提高，一旦出现无法偿还的贷款就会拖累银行的经营，严重的话甚至会危害整个经济社会，商业银行应该严格控制贷款业务的每一个流程，提高资产质量。流动性（LIOUIDITY）是流动现金占资产的比例，流动性高则意味着银行的资金周转能力强，该指标由存款保险制度实施之前的0.1519下降到实施之后的0.1115，说明银行的整体流动性降低，放松了对资金周转的把控力度，需要对这一指标进行监测防止风险的发生。表4-2存款保险制度实施前后各指标对比表关于收入和成本方面，中间业务收入占比（NIR）的比重是上升的趋势，由0.1201的比例上升到0.1689，同时银行的净利差（NIS）也是从0.0255的比例下降到0.0224，说明银行正在由以往的传统借贷业务转型向多元化业务发展，发展得到结构优化，努力提升自身的实力，提高自己的经营能力，进行多元化竞争，以更好的信心接受当下复杂环境的挑战。反观成本收入比（INF）的比重也是下降的趋势，从0.3129降到0.2923，业务支出和管理费用在营业收入的占比越来越低，说明银行显著提高了自己的管理水平，从增加业务收入和降低运营成本两方面提升自身的盈利能力。综上所述，我们可以认为存款保险制度实施之后银行的收入结构得到优化，运用资产的能力逐步提高，一定程度上加强了对风险的监管和把控，提高了自身的风险意识。但是仍可以看出，银行的经营风险依然有蔓延的趋势，依然需要加强风险的能力，防止发生道德风险和出现逆向选择。2.国有银行和股份制银行的指标对比分析国有银行和股份制商业银行在存款保险制度实施前后的变化和26家银行的整体变化趋势是一致的，因此这里就不加赘述，我们重点剖析存款保险制度实施之后的指标，对比分析找出差距。收入结构方面，股份制商业银行一直以创新型服务为主打造自己的品牌，所以股份制商业银行的中间业务收入占比（NIR）成长快于国有银行，但因为发展限制仍落后于国有银行；净利差（NIS）二者相比差距不大，都处于下降趋势，说明业务结构方面股份制商业银行一直注重中间业务的扩大，促进自身盈利水平的提高。成本方面，股份制商业银行的成本收入比（INF）略微高于国有银行，二者基本相等，成本把控和管理是现代企业运营注重的一个方面，因此股份制商业银行需要最大程度进行科学管理去降低成本。资产规模（LTA）上股份制商业银行在不断壮大自己的实力，以求可以和国有银行进行抗衡，这有利于公平竞争。股份制商业银行的存贷比（LD）远高于国有银行的存贷比，一方面表明股份制商业银行的资金运营能力比较好，这会提升其盈利能力，但是股份制商业银行的存贷比指标过高，这也侧面反映了股份制商业银行的资金风险大于国有银行，需要把控自身发展过程。综上分析，我们可以认为股份制商业银行和国有银行之间仍然存在较大的差距，具体表现为股份制商业银行相比较于国有商业银行有更高的正题经营风险，而且其成本的管理能力也比较弱，但是股份制商业银行的收入结构更加符合现代经济的要求。因此要提高股份制商业银行的盈利水平，需要从多个方面进行努力，同时也要注重外部的制度建设，存款保险制度的实施可以缓解二者的矛盾、促进其公平竞争。

四、结论与建议（一）研究结论（1）我国现行的存款保险制度仍存在许多不足。一是独立的存款保险基金管理机构的缺失，导致无法充分发挥存款保险制度的积极作用。二是当前存款保险基金的来源过于单一，不能真正实现其抗风险的作用。三是仍然需要进一步论证和探讨如何高效准确地实行风险差别费率。（2）国有商业商业银行本身的稳定性水平较高，波动程度较小，而股份制商业商业银行本身的稳定性水平较低，波动程度较大。对国有商业商业银行而言，其资产控制权掌握在国家手中，系统稳定性波动程度较为平缓，稳定性水平较高。类似于边际效应递减规律，对一个稳定性水平较高的系统，实行存款保险制度并未给其带来显著的正面效应。相反，存款保险制度负面效应的影响反而超过了正面效应，最终使得其稳定性下降。对股份制商业商业银行和整体商业商业银行而言，其非国家控制的资产比例较高，且由于受市场、环境及自身风险因素的影响，系统稳定性波动程度较为剧烈，稳定性水平不高。对稳定性水平不高的商业银行，存款保险制度的正面效应比负面效应发挥了更大的作用，存款人利益得以维护，经营效益得以提高，系统的稳定性得以上升。（3）影响盈利水平的因素对不同性质商业银行的影响既有相似点，又有不同点。单独就商业银行的收入结构这方面来看，净利差和中间业务收入占比对国有银行和股份制商业银行的盈利能力影响并无太大区别，均起到了显著的促进作用，只是国有银行所受影响更明显，具体表现为这两项指标的影响系数，国有银行均大于股份制商业银行，国有银行的业务收入能力强于股份制商业银行。再从成本角度考虑，成本收入比会降低银行的盈利能力，其对国有银行和股份制商业银行的影响系数几乎一样，说明二者的成本管理能力都所有提高。经营风险方面，资本充足率对银行盈利的影响是正效应，但是流动性对国有银行的影响为负效应，而对股份制商业银行的影响是正效应。（二）针对股份制商业银行的发展的建议1.完善存款保险制度的方案建设，改善外部环境我国存款保险制度的实施过程中仍然出现一些细节问题，这需要以后实践的过程中逐渐完善和改进。（1）加强存款保险制度的配套设施建设，提供全方位的保护关于制度配套设施的建设，需要从完善立法和风险监控方面入手。立法方面，我国只是依照《条例》进行管理和规定，初步实施差别费率，但是并未形成全面具体的法律机制。针对这个问题，我国应该出台具体的管理办法和实施细则，以法律法规的形式去约束各有关方面的行为。（2）加大对于存款保险制度的宣传力度，增加公众的认知度存款保险制度防范金融风险和保障金融稳定的作用虽然在社会取得了广泛响应，但是仍有很多人不了解这个制度。对于商业银行来说，除了要遵守存款保险制度的规定和履行职责外，首先要对其员工进行制度方面知识的培训，从内部做起宣传工作，切实执行起存款保险制度。其次，在营业网点的宣传手册上进行相关知识的宣传和普及，或者进入社区和村镇进行普及教育，从身边的民众入手进行工作，让全社会从根本上了解存款保险制度。2.提高危机意识，创新服务和产品首先，股份制商业银行银行要完善内部建设，注重员工素质的提高，吸引客户提高银行自身的市场占有率；同时要注意改善员工的服务效率低下的问题，减少营业网点人满为患和排长队的现象，让客户真正受益于服务。其次，股份制商业银行可以发挥自己的优势和特长，积极拓展更广阔的产品销售渠道，进行金融产品创新，研发多样化、多类型的可以满足不同客户要求的金融产品；再有就是，国有银行对于中小企业融资的门槛较高，股份制商业银行可以抓住这一契机，结合中小企业的特点适时推出符合其需要的融资方案，提高办事效率，让中小企业及时得到资金援助。3.把控运营风险，优化资产结构和质量存款保险制度会使得存款人将存款转移到信誉度好、安全性高的银行，这不利于经营风险相对较高的股份制商业银行。股份制商业银行要改变这种状况，就必须有防范风险的意识和举措，降低自己的风险性，依靠存款人对自己的信赖立足发展。股份制商业银行可以从存款和贷款两方面进行改善。关于存款结构，大多数股份制商业银行的短期存款比例高于中长期存款比例，这使得其需要耗费更多精力去维持银行的流动性运转，贷款比例则相反，长期贷款的数目却高于短期贷款的数目，这造成资产结构严重失衡，从而降低了盈利。针对这个现状，股份制商业银行可以提高存款的利率，拉开中长期存款和短期存款的利率差距，逐渐引导客户寻求中长期的服务，这样既可以维护客户源，又可以改善存款结构。同时，也可以通过再贴现、增加可转让存单和发行银行债券等方式去增加资源来源，优化存款结构。贷款方面，股份制商业银行可以运用大数据分析评测客户的信息和信用，缓解信息不对称的负作用。同时要注意遵守银行业的指标规定，坚守最后的防线不动摇，保持适