电子支付系统及协议知识

第五章电子支付系统3/29/20240第五章电子支付系统一、电子支付系统概述二、电子支付工具三、电子支付方案四、网络银行五、案例电子钱包的使用网络银行功能演示3/29/20241支付系统的概念支付系统的概念3/29/20242基础知识了解关于“支付”的问题任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移即支付。所谓支付，是指将资金从发款人转移到收款人的一个过程。根据支付方式的不同，可以分为传统支付和电子支付两大类。电子支付又可以划分为依托计算机专用网络的电子支付和依托Internet的在线支付。3/29/20243支付系统组成及功能提供支付服务的中介机构管理货币转移的法规实现支付的技术手段支付系统清偿经济活动参加者在获取现实资产或金融资产时承担的债务。支付的组成支付的目的3/29/20244第一节电子支付系统概述一、支付系统的概念二、支付系统的发展及现状三、电子支付四、电子商务支付系统3/29/20245一、支付手段产生的背景支付手段产生的背景3/29/20246货币的演变历史3/29/20247一）、传统支付系统的发展公元前700年，在土耳其西部出现最早的货币。1400年第一家银行在意大利和西班牙开设。1887年，在EdwardBellamy的小说中，出现“信用卡”这一名词。1880到1914年，黄金稳定的固定汇率，使黄金成为当时的主要货币。1945年，布雷顿森林协议通过用美元的固定价格连接货币与黄金的关系。3/29/20248传统结算的局限性不能实时结算缺乏便利性不适合进行小额结算(在互联网上支付1美元以内商品的结算方式叫小额支付)，有可能结算成本大于交易额3/29/20249二）、电子支付系统的发展1947年，Flatbush国家银行推出可在纽约特定商店使用的普通信用卡。1967年，Westminister银行在伦敦装设第一部自动出纳机。1970年，纽约票券交易所启用CHIPS内部银行付款系统，提供即时在线的美元转移及交易结算。1985年，银行间的付款系统广泛使用电子数据交换（EDI）技术。1994年，由荷兰DigCash发行的数字现金开始在网络上试用。1995年，Mondex电子货币开始在英国试用。3/29/202410电子结算系统概述电子结算发展的力量来源：技术成本的降低经营成本和处理成本的降低在线商务的增加例：BEC能源公司使用电子结算后，一个人收款的处理成本从原来的1—1.5美元降到互联网上处理成本的50美分。这样的话每个收款周期就能够结约32万美元。GTE公司每月发出5350万张账单，约耗160万磅纸，相当于2073棵树。3/29/202411三）、我国支付系统现状已经建成了5个全国性的电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济发达地区，票据传递电子支付转变成为支付主流。银行卡信息系统试点工作已经结束，现在进入扩展阶段，银行卡支付迅速增长。各类银行卡发行在1亿张以上，IC卡在一些地方已经开始采用。电子转帐系统银行卡系统3/29/202412我国支付系统现状同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已经建立了票据清算分机系统，200多个城市建立了同城金融数据通信网络。世界银行为CNAPS（中国现代化支付系统）提供了支援贷款，并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进入最后阶段。票据清算分机系统中国现代化支付系统3/29/202413常见结算卡中国银行长城信用卡（全国1个工作日内结算）中国银行长城借记卡（全国实时结算）中国工商银行活期存折（北京2个工作日结算）招商银行一网通（全国实时结算）上海浦东发展银行东方卡（北京2个工作日）上海浦东发展银行存折（北京2个工作日）威士卡、万事达卡、大来卡、美国运通卡、JCB卡（全球1个工作日）3/29/202414二、网上支付真正的电子商务是网上的交易，这不仅要包含网上买卖，还包括网上结算。Internet的发展也使得网上支付成为可能。阅读p873/29/202415一）、电子支付的定义

所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电子支付的定义如下：

电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。3/29/202416二）、电子支付的特征与传统的支付方式比相较，电子支付具有以下特征：支付方式：采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输工作环境：基于一个开放的Iternnet系统平台中通信手段：使用最先进的通信手段，如E-mail;对软、硬件的要求很高支付成本：具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能上网的计算机，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。3/29/202417三）、电子支付分类分类描述大额支付系统可以做实时处理，业务少（1%--10%），金额大。该系统风险管理很重要。脱机小额支付系统主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交ACH。联机小额支付系统指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡或ATM卡等。电子货币电子现金、电子支票、数字现金等。按照电子支付系统分类：3/29/202418按照支付方式分类分类描述电子现金支付方式也称为数字现金支付方式。使用时必须以数字签名和密码系统为基础。电子支票支付方式电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式信用卡在线支付以使用者个人信用为担保，通过互联网经交换加密处理实现信用卡网上支付。3/29/202419四）、在线支付的要求在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：1：社会对支付系统的广泛认可。2：所有的金融业务通过网络进行。3：支付的安全性能够得到保障。3/29/202420五）、网上支付组件（系统的构成）

电子商务支付系统由商户系统、支付网关、金融专用网、认证机构等四部分组成。除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。3/29/202421客户用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。商户系统3/29/202422支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。

3/29/202423图示商家：分台服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关银行网络INTERNET支付网关商家开户行：处理帐单3/29/202424第三节电子支付手段——电子货币3/29/202425一、电子货币的含义电子货币是：以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。3/29/2024261）

具备货币的价值。以计算机技术为依托，电子货币的存储，支付和流通都通过计算机自动完成。2）

可交换性。可广泛应用于生产，交换，分配和消费领域3）

集储蓄，信贷和非现金结算等多功能于一体，具有通信机能，有即时结算功能。4）

具有加密功能，使用简便，安全，迅速，可靠。

例如：家长用数字货币给孩子零花钱时，可以通过计算机操作来限制这些钱的用途，禁止用它来购买香烟和酒精饮料等

电子货币的特点3/29/202427电子货币的优点与问题优点方便安全通用增加社会效益问题余额问题吞卡问题统一问题顾虑问题如何征税；如何防止洗钱和伪造；匿名电子货币的隐私权问题3/29/202428电子现金储值卡（IC卡等）信用卡（包括电子钱包）电子支票常用电子货币-----支付手段3/29/202429一）、电子现金电子现金，也称为电子钱包，是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。（1）.预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。（2）.纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。3/29/202430电子现金3/29/202431电子现金的工作原理3/29/202432电子现金的持有在线存储：不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方代劳离线存储：在钱包里保存虚拟货币3/29/202433电子现金的优缺点优点方便成本低缺点：征税的问题由于无法追踪可能导致的“洗钱”可能被伪造3/29/202434电子现金的开发及使用3/29/202435二、储值卡是指：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡例如：中国移动通讯公司发行的神州行卡固定电话使用的IC卡，磁卡，IP卡，石油公司发行的加油卡，交通部门发行的交通卡等

3/29/202436储值卡的特点1.消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费2.不记名，不挂失3.面值较小，一般为20元，50元，100元等4.大多为IC卡3/29/202437信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。信用卡1915年起源于美国，已经有80多年的历史。信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。

三、信用卡3/29/2024381、维萨国际组织维萨国际组织（VISAInternational）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。2、万事达国际组织万事达国际组织（MasterCardInternational）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。

信用卡国际组织3/29/2024393、JCB信用卡公司JCB（JapaneseCreditBureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。4、美国运通公司美国运通公司（AmericanExpress）是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：旅游服务、国际银行业务、投资业务、信托财务咨询等多元化服务、保险服务。3/29/202440信用卡的基本功能1）ID功能：能证明持卡人的身份，确认使用者是否本人2）结算功能：可用于支付购买商品，享受服务的款项，是非现金，支票，期票的结算功能。3）信息记录功能：将持卡人的个人信息和使用情况等各类数据予以记录3/29/202441信用卡的附加功能1）消费信用功能：代替现金使用消费信用进行消费活动2）消费信贷功能：允许透支及收取部分透支利息。3）吸收存储功能：保证金按定期储蓄计息，备用金则按活期储蓄存款计息。4）转账计算功能：可在非特约商户购物，即到开办信用卡业务的分支机构办理异地或同域购物的转账结算。5）通存通兑：可在开办信用卡业务的分支机构，以及不同发卡系统的分支机构通存通兑现金。6）自动存取款：持信用卡可到ATM（自动柜员机）上自动存取款，转账，查询余额和修改密码。7）代发工资：8）代理收费：银行代理公用事业单位收费，9）信誉标志：卡的级别本身标志着持卡人和持卡单位的信誉水平3/29/202442

信用卡有磁卡型信用卡和

智能（IC）卡型电子货币。磁卡型信用卡在全世界已经非常普及，发卡量达数十亿张，并且已经形成了全球性的信用卡应用支付与结算网络系统，使信用卡可以很方便地跨地区、跨国家进行使用。仅VISA国际组织的信用卡年交易额就在8000亿美元以上。IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行了各种形式的银行卡。

信用卡类型3/29/202443电子支票3/29/202444电子支票支付流程3/29/202445电子支票支付流程3/29/202446电子支票支付流程3/29/202447电子支票支付流程3/29/202448电子支票支付流程3/29/202449电子支票支付流程3/29/202450电子支票支付流程3/29/202451电子支票的使用情况3/29/202452电子支票的发展3/29/202453电子支票支付流程3/29/202454电子支票支付流程3/29/202455电子支票支付流程3/29/202456五、只能卡（IC卡）3/29/202457五、只能卡（IC卡）3/29/202458电子支付手段3/29/202459电子商务支付3/29/202460电子商务中的支付3/29/202461电子商务中的支付3/29/202462电子商务中的支付3/29/202463电子商务中的支付3/29/202464电子商务中的支付3/29/202465电子商务中的支付3/29/202466第三方支付3/29/202467第三方支付3/29/202468第三方支付3/29/202469第三方支付3/29/202470第三方支付3/29/202471第三方支付3/29/202472第三方支付3/29/202473第三方支付3/29/202474第三方支付3/29/202475第四节电子支付方案3/29/202476一、电子现金支付系统3/29/202477CNEC支付体系与SET支付体系

1、中国电子商务支付体系（CNEC支付体系）组成：POS（商家电子柜员）、PG（支付网关）、wallet（用户电子钱包）<注：使用的是统一的支付体系，并没有统一的支付协议。>2、SET支付体系3/29/202478SE