【农村信用社的发展探究文献综述3400字】

农村信用社的发展研究国内外文献综述目录TOC\o"1-2"\h\u30133农村信用社的发展研究文献综述 19006第一节农村信用社的历史背景 1239421.1农村金融体制的发展变化 2155241.2农村信用社发展过程中存在的问题 3第一节农村信用社的历史背景农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，发挥着农村金融主力军的作用，起到了连接广大农民群众的金融纽带作用,无论从其网点分布、从业人员数量,以及经营业务量上来看,均在农村金融机构中占据鳌头地位,对我国农村经济的发展做出了不可替代的贡献。回顾中国农村信用社的发展，我们可以看到其大体可以分为5个阶段中国农村信用合作社六十年发展历程中国农村信用合作社六十年发展历程.人民网./bank/GB/16304439.html第一阶段为1951年-1959年，这一时期是农村信用社组建和发展时期，农民入股成为社员，社员选举产生管理人员，再通过信贷为社员提供生产、生活服务，体现了合作制的性质和特点刘民权：中国农村金融市场研究刘民权：中国农村金融市场研究[M].北京：中国人民大学出版社，2006第二阶段为1959年-1979年，这一时期农村信用社的权利先后下放给人民公社、生产大队管理，之后权力又移交到贫下中农手里，农村信用社基本成为基层公社、大队的金融工具李明贤：论国家对农村信用社的支持李明贤：论国家对农村信用社的支持[J]1求索,2004,(7)第三阶段为1979年-1996年，这一时期的农村信用社是由农业银行来进行经营管理的，农村信用社既是集体所有制的金融组织，又是农业银行的基层机构，信用社走上了官办的道路张乐柱：农村信用社内部管理体制研究张乐柱：农村信用社内部管理体制研究[J]1农村经济问题,2003,(6)第四阶段为1996年-2003年4月，由中国人民银行托管，根据国务院《关于农村金融体制改革的决定》指示，农村信用社逐步改革为为入股社员服务的合作性金融组织李明贤：论国家对农村信用社的支持李明贤：论国家对农村信用社的支持[J]1求索,2004,(7)第五阶段为2003年4月至今，2003年4月中国银监会成立，农村信用社由银监会托管严青：制约农村信用社发展的十大障碍严青：制约农村信用社发展的十大障碍.[J]南方金融,2001.5(34)图2农村信用社产权主体变迁表产权主体起止时间中国人民银行1951.81959.5中国人民公社、生产大队1959.61963.10中国农业银行1963.111965.11中国人民银行1965.121979.2中国农业银行1979.31996.10中国人民银行和行业自律1996.102003.7中国人民银行和省级政府2003.8至今1.1农村金融体制的发展变化我国当前的农村金融体系的现状是，既存在着正式的金融机构，如农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行，又存在着各种非正规的民间金融机构。但是近年来，农业银行网点逐渐收缩，基层网点已经所剩无几，经营的主要目标也由农村逐渐转向城市，已经渐渐退出农村金融体系；农业发展银行作为政策性银行，在农村的金融体系中的作用并不明显，其营业网点更是少得可怜，或许许多农民从来不知道其作用是什么，更有甚者从来没有听过其大名；邮政储蓄在过去“邮政”“储蓄”不分家，“只存不贷”，使其在农村金融体系中没有留住广大的资源，虽然现在改制为邮政储蓄银行，但在基层网点业务发展依然不全面，“邮政储蓄”“邮政储蓄银行”依然傻傻分不清楚；综上所述，农村信用社已经成为了农村金融中的主导力量，对农村经济的发展起到了不可或缺的作用，牢牢地联系着农民与农村经济的发展。建国以来,我国农村信用社经历了从人民公社、生产大队管理,到中下贫农管理,又到农业银行管理的多次改革。1979年,农村信用社成为农业银行下设机构。1984年,国务院审批了《关于改革信用社合作社管理体制的报告》国发（1984）105号：国务院批转中国农业银行关:改革信用合作社管理体制的报告的通知.[J].中华人民共和国国务院公报.1984,(634),强调恢复农村信用社在组织上的合作性、管理上的民主性和经营上的灵活性，但效果并不显著,其经营还是按照自上而下的指令式计划进行。1994年农业银行、农村信用社开始各自独立办公国发（1984）105号：国务院批转中国农业银行关:改革信用合作社管理体制的报告的通知.[J].中华人民共和国国务院公报.1984,(634)国发（1996）33号：国务院关于农村金融体制改革的决定.[J].中华人民共和国国务院公报.1996,(121)2003年6月，《深化农村信用社改革试点方案》国发（2003）15号：深化农村信用社改革试点方案.[J].中华人民共和国国务院公报.2003,(35)的下发使农村信用得改革开始了新一轮的创新,根据国务院的指示，试点工作在浙江等8个省进行,主要对农村信用社产权制度进行,转化农村信用社管理体制以及加大国家对农村信用社的帮扶力度。2004年8月底,试点范围涉及到了21个省市自治区。2007年国发（2003）15号：深化农村信用社改革试点方案.[J].中华人民共和国国务院公报.2003,(35)郭军：新型农村金融机构可持续发展研究.[J].山东农业大学.2013(16)2005年10月19日，北京农村商业银行正式挂牌耿彩琴：北京农村商业银行正式挂牌耿彩琴：北京农村商业银行正式挂牌.[J].中国工商时报.2005,101.2农村信用社发展过程中存在的问题从以上农村信用社的发展历程，可以看出我国政府对农业、农民、农村“三农”问题的重视和振兴农业的决心，但是信用社由合作制到官办，再由官办到合作制改革的过程积累了大量的问题：（1）、农村信用社的产权不清晰。中国的农村信用社从表面上看是由广大农民入股组成的，产权是清晰地，可是在信用社的改革发展过程中，产权已经模糊，使得农村信用社的控制权实际落入了管理人员手中，形成了严重的内部人控制情况中国人民银行宁城县支行课题组：农信社改组农商行现状、难点及对策建议中国人民银行宁城县支行课题组：农信社改组农商行现状、难点及对策建议[J].内蒙古金融研究,2014(7):25—27（2）、农村信用社没有严谨的约束机制我国农村信用社法人治理结构主要包括:股东代表大会、理事会、监事会。但股东会代表大会、理事会、监事会制度“三会”制度流于形式，无法形成有效的制约制衡关系，这也就使得农村信用社出现了“内部人”与“外部人”控制的局面，从而导致各类违规违纪案件频发，股东的权益也就不可避免遭受损失黄范章黄范章,贺力平,徐忠,张磊:关于农村信用合作社改革的思考.[J].经济学家:2001(6):20股东代表大会制度的不健全使股东对信用社的经营情况没有相应的知情权,所有者权利得不到保障；理事会职责不明，与办公室主任的职权重叠,权利约束制度不完善；监事会起不到监督作用,制约关系薄弱。通过图3所示的几组数据可以充分说明问题的严重性。通过图3所示的几组数据可以充分说明问题的严重性。图3三会制度实施情况调查表完全发挥（%）一般发挥（%）很少发挥（%）流于形式（%）股东大会8.532.39.449.8理事会15.042.77.734.6监事会15.636.412.535.5（3）、农村信用社偏高的不良贷款率严重影响了资金的使用效率。从我国农村信用社的发展历程可以看出，我国农村信用社在发展中几经波折，经历了多次主管单位变更，自身体制的变更，再加上地方政府的干预，农村信贷环境风险性大等因素，使得农村信用社形成大量难以盘活的不良贷款，基层信用社的不良贷款率一般在35%左右，有的更是高达45%，严重影响了信贷资金的流动性，降低了资金的使用效率刘加森刘加森:农村信用社不良贷款风险控制研究[D].山东大学,2014.（4）、农村信用社的支农能力存在质疑。农村贷款一直是我国农村经济发展的一大难题，自1997年农业银行等商业银行大举撤离农村金融市场市场以来，农村信用社开始在农村金融市场一家独大。我国政府近几年来一直大力支持农业发展，要求农村信用社在信贷政策上给予农民提供优惠的条件，同时也给予了农村信用社有利于自身发展的优惠政策，但是在实际放贷过程中，往往贷款利率都是"一浮到顶”，使得农民的资金使用成本加大。再加上历史原因以及农业作为弱势产业，贷款风险高，一旦遭受巨大损失贷款就难以收回，使得农村信用社的不良贷款越累越高，不良贷款率居高不下，资产质量越来越差，严重阻碍了农村信用社对"三农”的支持王鹏王鹏,罗海山,胡建明..农村信用社支持“三农”存在的问题与对策——以湖南郴州市为例[J]武汉金融,2008(12):64—65农村信用社的农业贷款额度普遍都是较低的，但是随着农村经济的不断发展，农民的需求已经从最初的温饱型逐渐转化为规模生产经营型，较小的额度已经不能满足农民的经济发展需求，大额贷款申请的困难也限制了对“三农”的支持力度。农村信用社的信贷产品单一，对经营范围有着严格的控制，再加上邮政储蓄银行的异军突起以及大批村镇银行的涌入，在经营范围上与都农村信用社存在着重叠，分散了客户数量，是农村信用社的支农能力进一步下降。（5）、农村信用社职业人员素质普遍低下。由于历史原因，农村信用社成立之初的员工构成单一且普遍学历层次较低，专业知识匮乏，人员混乱。虽然近几年已经越来越重视人才的引进，但是历史遗留仍然严重，对信用社的新技术的学习和新业务的开