农商银行支持乡村振兴的模式与路径研究

一、农商银行与乡村振兴概述对于农业农村的发展，在乡村振兴战略实施当中，实际更加需要重视进行各方面的调整，尤其关于农业产业方面的调整和创新，会直接关系到农民群体的收入和农村地区的经济发展，因此在推进乡村振兴的过程当中，政府以及相关部门也就更加重视推进农村金融环境的建设与支持体系的建设。由于传统商业银行未能在农村发展环境当中起到关键作用，因此开始建设和推进农商银行，主要就是为满足三农发展需求而设立的专门服务三农的农村金融机构，在这样的引导下，三农发展能够更加顺利有序，因此乡村振兴目标也能够尽快地实现。具体而言，农商银行在我国属于专门服务三农发展的农村商业银行，由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，实行股份有限公司形式。为当地三农各方面发展提供金融支持，包含金融产品与相应的金融服务。由于一直以来的发展落后局面，使农村地区整体金融环境相对落后，一些规模较大的金融企业机构也难以进入农村当中提供金融支持，所以建立农商银行，以提供可靠的支持和稳定的帮助，服务三农、促进乡村振兴。乡村振兴属于重要的发展目标，要实现乡村振兴，离不开三农工作的实施，其中农民是主体，农业是保障，农村是重要条件与发展环境，要将三农各方面进行调整和改进，使农村经济、农业经济水平获得极大提升，在这样的情况下，也就能够促进农村整体的发展，而其中要进行各方面的建设，尤其关于农业经济发展方面的资金投入，就需要农商银行提供这方面的支持。所以可以明确农商银行是在乡村振兴推进过程当中必然产生与存在的金融机构，而农商银行又可以积极促进乡村振兴战略目标的实现，两者相辅相成、相互促进。二、农商银行支持乡村振兴的优势一是本地化优势明显。对于农商银行而言，尽管性质相同，都是为服务三农而形成，但我国不同地区农村发展存在较大的差异，如何满足当地的三农发展需求，以及针对性促进乡村振兴，也就需要提供更加针对性的金融产品和服务。关于这方面的工作落实，其他商业银行由于对农村地区各方面经济发展情况未能全面了解，因此提供金融支持需要面临较大的风险，而农商银行正是基于三农发展需求而生，具有本地化的发展优势，可以根据本地的发展情况提供可靠的金融支持，在促进乡村振兴目标实现的同时，也能够降低各方面的风险，提升工作效益。二是产品与服务提供更加灵活。对于农商银行的存在，其作用发挥主要表现在能够根据三农不同需求提供可靠的金融产品和相应服务，在这样的情况下，可以促进农业农村的建设与发展，使农村经济和农业经济水平获得极大地提升。主要就在于相关产品与服务的提供更加灵活、多样，也更能进行针对性调整和改进，以适应三农需求，促进乡村振兴的实现。三是影响力广。“立足城乡、服务三农”是农商银行经营的“名片”，在农民群体当中有相当的影响力，并且加上一直以来的服务三农工作成果不断出现，使农商银行在农村当中的影响面积更广。在这样的情况下，农商银行自身进行发展方面的调整和改进，以及创新完善，能够提升服务三农的水平与效益，并且能够产生更好的成果和影响，所以这也是其支持乡村振兴的主要优势与关键优势。三、农商银行支持乡村振兴的困境尽管农商银行在满足三农方面金融需求的过程当中起到了关键的作用和积极的影响，但也由于一些发展方面的不完善和具体问题，阻碍了乡村振兴工作的推进，至此需要重视将相关问题进行明确和分析，也需要了解一些不完善之处，在这样的情况下可以提出可靠的方法和策略解决相关问题。所以以下对农商银行支持乡村振兴的相关困境进行分析。(一)服务三农定位弱化对于服务三农的定位，是农商银行本身的属性，但目前部分地区农商银行在服务三农的过程当中实际脱离了原先的定位，使相关金融产品以及服务的提供难以达到具体的效益。具体而言，部分产品的提供与服务的提供门槛较高，使更多三农需求难以满足，再加上以经济效益为核心的经营目标，影响了三农产品的开发和资金的投入。并且由于支持三农发展方面本身具有一定的风险，因此更加影响了农商银行的积极作为，至此也难以引导农商银行发挥自身的关键作用，对乡村振兴目标的推进带来了明显的阻碍和限制。(二)金融产品类型单一农商银行本身也属于商业银行，在金融产品方面进行相应的创新和服务的拓展，以满足不同的金融需求。但目前部分地区农商银行在提供相关金融产品的过程当中，未能积极拓展相应的产品和服务，使已有的产品和服务难以满足更多创新的需求。例如目前农业产业的创新力度较高，因此也就会产生不同的贷款需求，但单一的金融产品使农业产业相关活动的实施难以获得可靠的支持，不仅阻碍和限制了农业产业结构调整和发展创新，也对农商银行自身的发展带来了影响。所以农商银行需要意识到这样的问题，不能固步自封。(三)风险防控问题任何金融活动都有风险的存在，对于农商银行而言也是如此。在为农村地区各方面发展提供金融产品的过程当中，会由于对农业发展和贷款人的不了解，使金融产品的提供出现收益方面的损失。包含贷款人无力偿还贷款，或者故意不偿还贷款的行为，都使农商银行会面临较大的损失。再有，一些农业产业方面经营主体的经营与资金管理能力较低，往往难以保障投资获得稳定收益，在这样的情况下，农业产业经营者面临经验方面的损失，也就会对农商银行在相关贷款投资带来严重损失，所以风险问题也更加严重。(四)人才保障力量不足金融行业发展离不开人才的支持，关于农商银行面对的农村地区，更加需要专业的人才，以及更多复合型人才提供支持。主要在于乡村振兴发展当中对于金融的需求，实际在复杂程度方面较高，不仅需要一些工作人员掌握必要的金融知识，也需要更加了解乡村振兴战略实施情况和三农各方面现状。但实际处在农村环境下，待遇与福利等难以跟进，使更多人才难以产生工作兴趣。所以农商银行也相对更加缺乏人才的支持。这样对农商银行产品创新与服务改进，以及自身的发展带来较大的影响。(五)服务水平有待提升关于服务工作的实施，在城市当中的一些大型商业银行实际更加重视服务水平的提高，也重视服务体系的建设与评价工作的实施，以此可以获得更多客户的满意，这样也就能够获得更多客户的选择。但对于各地区的农商银行而言，由于基本属于一家独大，因此在服务方面并未重视创新和改进，已有的服务工作质量也难以提升，再加上处在农村地区，客户多数属于文化水平较低的农民以及小微企业，服务方面的水平较低，使相关客户的疑问难以获得及时有效的解答，所以对乡村振兴带来了阻碍，也影响了农商银行自身的发展。四、农商银行支持乡村振兴的对策建议乡村振兴当中服务三农是关键所在，三农获得发展，乡村振兴目标也就能够获得尽快实现。目前在农商银行支持乡村振兴的过程当中，关于三农方面的金融需求，尽管能够进行一定的满足，但过程和环节当中也存在明显的问题和各方面的不足，这样对于目前的乡村振兴工作推进和未来的乡村振兴目标实现都能够产生较大的影响，所以需要重视进行农商银行支持乡村振兴模式的创新和改进，以发挥农商银行自身的定位作用，积极支持三农金融需求，促进乡村振兴的目标实现。以下提出农商银行支持乡村振兴的对策与建议。(一)强化三农定位乡村振兴目标推进当中三农是关键所在，也是核心所在，实现三农方面的发展，也就真正能够促进乡村振兴目标的实现。因此在农商银行产品与服务提供过程当中，实际需要重视进一步强化和体现服务三农的定位，将产品与服务创新立足三农需求为基础，根据三农发展需要进行产品与服务的提供。例如农业产业结构调整过程当中的新产业建设、销售活动进行等，农商银行可以根据相关需求提供可靠的服务与产品，以满足农业经济发展需要。与此同时，政府方面也要发挥积极地引导和监管作用，主要在于三农工作属于政府工作的主要内容，因此需要重点关注三农发展当中农商银行的支持情况，必需提供一定的政策支持和法规支持，使农商银行可以获得工作实施方面的支持。再有政府方面也必需提供一些风险保障机制，以使农商银行可以免去后顾之忧，更加大力与积极的支持三农发展，这样可以为乡村振兴目标的尽快实现奠定基础。(二)创新金融产品，满足不同需求农商银行支持乡村振兴，依靠产品与服务满足不同需求。目前随着社会各方面的进步和农村地区的发展水平提高，更多的发展机会增多，机遇也更加明显，例如乡村旅游的发展、特色农业产业的建设等等。这些重要变化都需要农商银行提供可靠的金融支持。对于已有产品与服务难以满足更多需求的情况，实际需要进行金融产品的创新，例如可以就此推出“乡村旅游贷”、“特色农业贷”等，立足三农发展实际和创新需求，使不同金融需求都可以获得满足，这样可以促进乡村振兴。与此同时，充分利用互联网发展环境，开发线上产品与金融服务，这样可以使有需求的客户群体通过网络途径获得可靠的金融支持，不仅能够更加高效提供金融产品和服务，也更加能够提高各方面效益，减少成本的浪费，保障三农服务水平，为乡村振兴提供保障和支持。(三)加强风险控制，保障支农效益金融机构对于风险的控制水平如何会影响自身的发展，因此关于农商银行而言，对于风险的控制水平如何，不仅会影响自身的发展，也会直接影响乡村振兴的实现。因此需要重视加强风险方面的控制和管理，这样可以保障支农效益。一方面，强化金融业务前后的风险管理。例如在贷款产品提供之前，需要对相关客户的信息进行调研和了解，根据信用情况决定提供贷款以及贷款的额度。同时在放贷过程当中也要实施必要的风险管理和控制，若是明确贷款客户的经营能力可靠，有稳定的偿贷能力，则可以继续放贷，而对于经营不善的客户，则需要及时止损，不能继续放贷，以防止产生更大的损失。另一方面，建立大数据风险监管体系和工作平台，借助大数据技术的支持对相关市场信息进行收集和了解，尤其对于客户信息的收集和分析，根据分析结果自动确定是否提供给相关客户具体的金融产品。这样可以在有效分析风险的基础上建立可靠的风险数据库系统，为后续金融业务活动实施当中的风险控制提供支持。(四)重视人才队伍建设人才是促进相关工作有效实施的关键所在，因此需要重视进行人才的培养，加强人才的培养，使金融产品开发、服务提供，以及客户管理等工作更加积极有效地进行，减少其中成本的浪费，提升工作效益。具体而言，需要定期展开员工培训活动，使重要岗位人员可以获得培养与引导，使之能够更加了解三农相关金融产品与服务的特点，这样可以使其在办理相关客户业务的过程当中，主动规避风险，以更加针对性的产品与服务组合满足客户需求，可以产生更好的效益，并促进乡村振兴。与此同时，也可以积极展开人才的引进计划，提供可靠的待遇与一定的福利，使高素质人才可以参与其中，这样也就能够继续壮大农商银行人才队伍，为三农有关的金融工作实施提供保障和支持。(五)促进企业文化建设，提升服务水平关于农商银行的企业文化建设，最关键的应该体现“立足城乡、服务三农”并以此作为服务宗旨和文化核心，就此建立的相关服务要求和文化内容，都应该围绕于此进行，这样可以使农商银行上下员工群体更加秉持服务三农的认知和态度，以此提供产品与服务，这样可以更加具体满足客户的需求，解决客户方面的金融问题，使三农发展可以获得稳定支持。同时重视服务变革与调整，