理财培训《保险产品在实际生活中的功用》课件

仅供内部学习参考，请勿外传保险产品在实际生活中的功用保险产品的基本功用PART01保险产品的衍生功用PART02目录Contents\仅供内部学习参考，请勿外传保险产品的基本功用Part1仅供内部学习参考，请勿外传微软雅黑32出生20岁成长期所需教育费用回馈父母保障小家庭小孩教育成长退休养老计划避税计划28岁30岁35岁50岁(四)活的太长天堂收入曲线(一)收入中断支出曲线奋斗期养老期55岁养育期(二)活的太短(三)残废或生富贵病人生风险规划表退休所需养老费用风险的规避：通过计划来消除风险或风险发生的条件，保护目标免受风险的影响；风险规避并不意味着完全消除风险；一是要降低损失发生的机率，这主要是采取事先控制措施；二是要降低损失程度，主要包括事先控制、事后补救两个方面；风险规避分为：完全规避风险；风险损失的控制；转移风险；自留风险。保险产品的基本功用

—意外风险的转嫁意外风险的特征：是否发生不确定；发生时间不确定；导致结果不确定；（后加视频—意外）仅供内部学习参考，请勿外传健康风险的特征：是否发生，发生时间不确定；造成的损失影响有序的生活；损失的补偿不在于健康本身；仅供内部学习参考，请勿外传保险产品的基本功用—健康风险损失的补偿大额互助起付线统筹基金起付线70%，最高给付100000元。统筹基金封顶线大额互助封顶线保额住院费用最高给付70000元（80%-97%）基本医疗费用统筹基金为个人自负部分，其余为社保覆盖的部分。50%，最高给付20000元。门诊费用大额医疗费用互助基金超大额医疗费用大额互助封顶线社保统筹基金示意图说明话术示例社保统筹医疗好，三个阶段要记牢；门诊起付2000元，住院起付1300；各地虽然略有异，以下部分自己担；门诊上线2万元，住院封顶到10万；若是突破封顶线，超出部分仍自担；三分病来七分养，收入可能要中断；康复治疗不能少，费用社保管不了劳动法里有条文，大病两年企业嫌；商业补充很重要，健康保障不能少。社保统筹医疗好，三个阶段要记牢；门诊起付2000元，住院起付1300；各地虽然略有异，以下部分自己担；门诊上线2万元，住院封顶到10万；若是突破封顶线，超出部分仍自担；三分病来七分养，收入可能要中断；康复治疗不能少，费用社保管不了；劳动法里有条文，大病两年企业嫌；商业补充很重要，健康保障不能少。注：各地区门诊起付线和住院医疗起付线各有不同，请参照当地标准（示例为北京地区标准）。养老风险存在的原因：社会保障力度不够，欠账过多；人口老龄化，未富先老；生活成本的一降一升；仅供内部学习参考，请勿外传保险产品的基本功用—养老风险的规避养老基金的储水池现在年龄社保补充子女赡养自行积累商业保险一生的工作时间退休寿命延长通货膨胀说明话术示例养老风险规避方案不能没有商业保险社保统筹医疗好，三个阶段要记牢；门诊起付2000元，住院起付1300；各地虽然略有异，以下部分自己担；门诊上线2万元，住院封顶到10万；若是突破封顶线，超出部分仍自担；三分病来七分养，收入可能要中断；康复治疗不能少，费用社保管不了劳动法里有条文，大病两年企业嫌；商业补充很重要，健康保障不能少。养老储备很重要，商业补充不能少；辛苦奋斗几十年，一旦退休断崖前；社保退休养老金，低保障来广覆盖；生活品质若不减，只有社保不安全；子女孝敬理当然，加大压力心不安；自身努力多积累，长寿通胀想周全；提前筹备很重要，保险养老在其间。20%—30%30%-40%30%-40%保险产品的衍生功用（后加视频—感受）Part2仅供内部学习参考，请勿外传微软雅黑32

保险产品可以更好地解决人的需求马斯洛的需求层次理论：生理需求；安全需求；社会需求；尊重需求；自我实现需求；√√√√√高端目标客户需求切入点高端客户面临的主要财富风险资产『公私不分』的风险债务『资金链断裂』的风险资产『夫妻不分』的风险资产『代际挪移』的风险人力资本『身故、重疾』风险潜在的『传承税务』风险个人公家傻傻分不清楚中国许多高端人群的资产是以企业的形式存在的。他们在创业之初往往把全部的家当都投入到企业当中。为了企业的发展壮大，也很少从企业利润中分红。资产『公私不分』的风险一旦企业发生危机，这部分应当属于私人的资产由于未被依法隔离出来，仍然属于公司资产，将无条件地用于承担所有企业的债务和风险。于是，许多企业家跑路也就不足为奇了。这样，属于私人所有的巨额资产就都放在企业中，甚至很难严格区分企业资产与私人资产的界限。高端目标客户需求切入点债务『资金链断裂』的风险高端目标客户需求切入点私营独资企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。《私营企业暂行条例》（1988年6月25日国务院第4号令发布）第七条第一款规定：“独资企业是指一人投资经营得企业。”即由一名自然人投资经营，以雇佣劳动为基础，投资者对企业债务承担无限责任的企业。私营合伙企业是指按《合伙企业法》或《私营企业暂行条例》的规定，由两个以上自然人按照协议共同投资、共同经营、共负盈亏，以雇佣劳动为基础，对债务承担无限责任的企业。企业破产，责任无限？从经济学角度，“婚姻是一次重要的财务决定”。对于拥有巨额产业的家庭而言，夫妻资产不分将会直接影响私人资产的安全。尽管公司都属于有限责任，但根据法律规定仍可以“揭开公司的面纱”，由股东承担连带责任。这样一来，作为夫妻的另一方将为此共同承担相应的风险。同样，婚姻的破灭更是以巨额财产损失为重要的显性结果。现行《婚姻法》对财产保护的诠释，对夫妻双方个人财务的独立提出了更高的要求。高端目标客户需求切入点资产『夫妻不分』的风险资产『代际挪移』的风险家族企业的特点就是“肉烂在锅里”，子承父业也没有明确到底“承”的是股权还是资产。于是，一家子人都自然地认为老子的一切都是儿子的。没有资产分割、没有遗嘱，没有代际传承的安排，一旦企业或者个人发生危机，将直接殃及家族产业安全和继承人资产安全。尤其是如果子女及其婚姻关系未处理好，亿万资产最终有可能成为别人的财富。高端目标客户需求切入点从财富管理角度而言，除了实物资产、金融资产等财产外，创造财富的人是所有资产中最重要的一项人力资产。人力资产的价值计算：

如一个40岁的中小企业主每年创造净值财富1000万，健康活至65岁，不考虑通膨因素，则可创造财富值=25年*1000万/年=2.5亿。未来预期的2.5亿的财富损失影响因素：

意外、大病是无法预料和回避的，一旦发生，对个人家庭财富和企业的影响都是巨大的。

人力资本『身故、重疾』风险高端目标客户需求切入点此处“税务风险”主要针对未来可能开征的遗产税。根据国外的经验，遗产安排需提前规划，以防开征后措手不及。在传承财富时的合法节税三条思路：

1、降低应税资产：

将应税资产合法的变成免税资产2、创造继承时的纳税现金：

参照美国和台湾的遗产税法，继承时“先征后返”，且缴税有2-3个月时间限制，如不能缴纳继承时的纳税现金，则会对财产的顺利继承造成影响。3、规避法律风险。

潜在的『传承税务』风险高端目标客户需求切入点

资产配置要平衡

防范财富损失的风险注重财富的保值提供持续的现金流保证财富可传承高端客户五大理财原则高端客户理财需求分析合理的资产配置—平衡基本生活支出日常开支社保+人寿保险+银行活期存款基本保障稳健保本安全、保本风险投资高收益高风险目标（梦想）：养老、子女教育、资产传承、节税……高端客户理财需求分析财务的安全性—保值会影响到有钱人未来财务安全最大的因素应该是。税收、债务、经营风险等。中国的大型民营企业平均的寿命7.8岁，换句话说：生意场等于战场，可以连续胜利5年或更长，但很难保证20年、30年永远顺利。高端客户理财需求分析有钱人必须考虑到未来财务的安全性收益的确定性—保证投资里收益和风险是一对孪生兄弟；我们的人生其实就是由许多确定性和不确定性构成；而作为有钱人的财富是经过多年创业和积累下来的；这时候持续创业和财富增值，就需要去考虑哪些确定和哪些不确定；=\不确定投资收益确定生老病死子女教育高端客户理财需求分析未来的现金流—持续高端客户理财需求分析

能否确保企业持续运作很重要的另外一个因素就是持续的现金流！在企业经营利润不错的时候，企业主购买了高额的保险，三年、五年交费结束，相当于强制性储蓄，为未来的财务构建一个蓄水池。在未来企业资金紧张的时候，保单贷款功用彰显，贷款利息很低同时只需还息不用还本，更重要的是保险的受益和分红不受影响，相当于享受无息贷款！历史上在美国、亚洲、香港、台湾，有很多企业家通过保单贷款度过了资金短缺危机，让企业出现了转机！财富的顺利传承—传承影响财富的传承几个因素：受益人的确定税收资产的安全后代的财富管理能力等高端客户理财需求分析保险的衍生功用资产配置的原则1钱有所积：一定意义的资金积累；产有所保：资产的保全和税务的规避；财有所承：家族资产的完整传递；保险产品在资产配置中的安全阀作用；保险在资产配置中的稳定剂作用；保险产品在资产配置中的多面手作用；2保险的衍生功用与资产配置原则仅供内部学习参考，请勿外传我们一起总结一下专门的风险管理工具—保险生、老、病、死、残五大问题，一个对策。特殊的财富管理工具—保险就人身保险而言，其对于保全。

隔离私人资产风险有着特殊的作用不被查封冻结不被罚没不纳入破产债权不得强制还债的特点它不属于遗产作为婚内财产不被分割永远属于不存在争议的私人资产善用保险建立私人资产及人身安全的防火墙！特殊的财富管理工具—保险1、确定的资产增长倍数（