【S省农业保险高质量发展问题及优化建议探析11000字（论文）】

S省农业保险高质量发展问题及完善对策研究TOC\o"1-3"\h\u17564摘要 摘要本文通过阅读大量河南省农业保险高质量发展相关研究文献，对河南省农业保险发展现状进行分析和讨论，提出发展历程中存在的问题和障碍，分别从政府、保险公司和农户的角度展开讨论，根据河南省农户的需求，制定更为科学的完善的解决方案，以促进河南农业保险的高质量发展。政府要完善农业保险相关法律法规，营造良好有序的农业保险经营环境，提高保险公司经营农业保险的积极性，优化补贴资金配置方案，提高补贴资金利用率，使每一份补贴都能用在刀刃上。保险公司要广纳保险业农业综合型和专业型人才，设计符合河南省农户生产的保险产品和保险条款，有效激发农户投保的积极性，促进河南省农业保险高质量发展，从而推动河南省农业发展，维护粮食安全。关键词：河南省；农业保险；高质量发展；对策建议一、绪论研究背景、目的及意义研究背景从传统农业生产到现代农业生产，我国正处于这样一个重要的过渡时期，并且这个过程将持续很久。但是农业生产过程中总是出现着旱涝以及病虫害等风险的威胁，因为高发的自然灾害状况，这也是世界的一大难题。对于农作物的产量高低、农业的发展，自然灾害的影响是毁灭性的。“弱质性”是农业生产的一个明显特点，供给弹性大，需求弹性小，对大自然具有高依赖性，一旦受到灾害，方方面面的损失是难以估量的，这就使得农业风险变大。因此，需要想办法减少经济损失，农业保险就是一个非常好的规避风险的工具。农业保险可以分为广义理解和狭义理解。农业保险的广义也包括人身安全，与生产有关的责任和财产风险的保险，而对农业保险的狭义理解仅涵盖种植和农作物保险。详细分类见图1图1农业保险的狭义分类近年来，要保证农业保险市场规范地、健康地发展，也是习近平总书记一直在重要讲话以及重要文件中所倡导的。提高农业保险服务质量，不断提高农业保险发展水平。中央一号文件在2019年指出，它正在促进大米，小麦和谷物的全额费用保险和收入保险，不断加强和完善农业保险体系和营销，增加和增加农业灾害保险和“保险+期货”试点。继续探索农业保险，并启动奖励性的实验性补贴计划。这一系列政策为农业保险的发展做出了贡献。2、研究目的农业保险大力支持了乡村振兴战略的推进实施，通过发挥社会管理职能、防灾防损职能、赔偿救助职能等，是农业发展的重要风险保障工具，也是国家农业防灾减灾管理体系的重要组成部分。H.HollyWang，JesseB.Tack，KeithH.Coble（2019）[1]指出农业生产在发达国家和发展中国家都被认为很重要，因为它在提供粮食和农村就业方面发挥了重要作用，保险是世界各地广泛使用的最有效的风险环节工具，全球农业保险市场价值约300亿美元（AMR2019）。2019年，随着中国银保监会、国家林业、财政部和农业农村部等机构联合印发了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，我国农业保险已经迈入转型升级、提质增效的高质量发展的新阶段了。通过发挥保险机制的保障作用、普惠作用、精准作用和增信作用等，农业保险可以为河南农业水平的长远发展提供强有力的基础支撑和充足的风险保障。3、研究意义有利于确保国家粮食安全，稳固农业基础地位。作为WTO的“绿箱政策”，农业保险在确保粮食安全方面有着独特优势。一是农业保险充分发挥了经济补偿功能，保证了农村源源不断的生产力。在2007-2019年的13年时间里，我国的农业保险已支付了超过2700亿元人民币的农业保险赔偿金，为亿万陷入困境的家庭服务，并提供了稳定，有效的方式来筹集资金，使灾后尽快恢复农业生产。其次，农业保险利用诸如保费率和销售保险单等经济措施，提高了人们对科学经济的认识和兴趣，从而有效地确保了谷物的稳定和高产。第三是扩大金融投资的影响，扩大对农业的金融援助范围，提高效率。2019年一年内，我国的农业保险提供了3.6万亿元的风险保护，将使1.8亿农户受益。各级财政部门累计安排补助资金505.7亿元。使用财务支持的影响增加了70倍以上。实现了"四两拨千斤"、事半功倍的功效。有利于推进农业水平绿色发展，打造生态环保乡村居住地。在绿色生态时代环境和可持续发展的趋势下，通过农业保险工具向绿色生产方向逐渐转变升级。一是开发新型绿色发展的农业保险产品，符合当下的绿色生态时代环境和可持续发展的趋势，如关于有机农产品的保险产品。二是顺应环境保护与治理要求，促进废弃物资源化、产业模式循环生态化，如参与各类相关环境污染责任保险产品的开发，在保险条款中加入相关条例。三是国家农产品质量安全追溯平台建设中和农产品品牌质量管控中，保险公司层面是一个很重要的角色，可以研发、推广并升级农产品质量保证保险和第三方责任保险，帮助每一片区域建立起具有区域优势特色和竞争力的农产品品牌。四是发展森林保险，着力构建生命共同体，提升作为规模最大的绿色经济体——林业产业整体风险防范水平。有利于推动乡村社会治理现代化，健全乡村治理体系。政府需要建立起更加制度化、规范化的灾害风险应对机制，而不是总是对于突发的意外灾害措手不及。当建立起完整的应对机制，在发生灾害时，一切都可以按部就班。通过发展农业保险，可促进政府转变职能，提高效率。一是推动解决人和人对接的问题，虽然随着科技的发展，很多流程已经十分智能化，还有人工智能会代替人类的言论，但是目前来说，很多职业机器还是替代不了，需要人去实地考察，面对面的沟通，比如在保险行业里的许多工作。保险机构建立了较为完善的农村基层服务体系。以人保财险公司为例，人保财险公司近年来构建了全面的农村基层服务网络。截至2020年6月底，人保财险已在农村建立了6600个农网外部机构、近700个农网内部团队、2.8万个农保服务站和12万个农保服务点，以共28万支农村网络队伍相互监督等具体做法推进农村民主管理进程，城乡覆盖率达到了98%。二是可以促进源头食品安全水平提高，近年来，不少保险机构主动加强与畜牧兽医部门的交流与合作，减少前些年如禽流感的爆发，维护食品安全，如推动生猪保险与防疫相结合，推动完善生猪溯源体系建设和无害化处理。（二）相关理论综述农业保险对于河南农业发展是极其有利的，韩旭东（2020）[2]指出农业保险可以平滑收入波动和防范经营风险，进而保障农户收入。研究表明，农业保险对促进家庭收入具有显著作用，有效地发挥了收入保障的作用。农业保险对于农业风险可以多方分散，增加了企业的经营动力，生产者应用新品种、新设备、新技术，实现收入快速增长。代宁（2018）[3]经研究得出结论：农业保险的发展与我国农业生产水平有着显著正相关的关系，但是促进农业生产水平提高的效果不够明显，我国农业保险赔付水平有待提高。农业产业化与保险之间的促进作用是相互的，胡冰欣（2019）[4]提出农业保险需求为农业产业化发展提供了保障，对我国农业产业化水平提高有着积极作用。农业保险需求与农业产业化具有高度的同步变化。提高农业保险需求可以促进产业化发展。美国是全球发展最为成熟、规模最大的农业保险市场，具有较为完整的保险体系和风险分散机制，所以本文借鉴了美国农业保险的先进经验。王云魁、杨红丽（2020）[5]提出农业收入保险是最重要的保险产品。农业收入保险的成功实施可以归结为以下几个方面：高效的信息采集系统、政府的有力支持、合理的监管机制和完善的风险分散机制。美国农业收入保险对我国的启示包括：进一步建立和完善农业保险的相关法律法规，加强农产品基础数据采集和大数据建设，鼓励保险公司创新农业收入保险产品，尽快完善农业巨灾风险分散体系。关于保险公司农业保险经营现状，段光华（2016）[6]通过分析中原农险公司在兰考和息县的贫困情况，中原农险公司在扶贫过程存在许多问题，涉及政府方面、中原农险公司以及农民层面。为了解决这些问题，必须与实际相结合，借鉴国内外农业保险的实践，针对各方提出相应的对策建议。就如何改善农业保险经营中的问题方面，于健豪（2020）[7]研究表明：经济水平上升，知识水平提高以及政府政策补贴可以刺激农户购买农业保险的需求。张红宇（2020）[8]认为农业保险要实现高质量发展，做好风险管理是基础和关键。（三）研究内容及方法1、研究的主要内容本文通过阅读大量河南省农业保险高质量发展相关研究文献，对河南省农业保险发展现状进行分析和讨论，提出发展历程中存在的问题和障碍，分别从政府、保险公司和农户的角度展开讨论，根据河南省农户的需求，制定更为科学的完善的解决方案，以促进河南农业保险的高质量发展。政府要营造良好有序的农业保险经营环境，完善农业保险相关法律法规，提高保险公司经营农业保险的积极性，优化补贴资金配置方案，提高补贴资金利用率，使每一份补贴都能用在刀刃上。保险公司要广纳保险业农业综合型和专业型人才，设计符合河南省农户生产的保险产品和保险条款，有效激发农户投保的积极性，促进河南省农业保险高质量发展，从而推动河南省农业发展，维护粮食安全。第一部分，绪论。本文介绍了河南省农业保险高质量发展的研究背景、意义和目的，并提出了研究方法。第二部分，河南省农业保险发展现状。本文阐述了国内外农业发展的现状和问题，河南省农业保险的发展现状，农业保险对河南省农业发展的重要性，以及促进河南省农业保险高质量发展的必要性。第三部分，河南省农业保险高质量发展存在的问题。河南省农业保险相关立法不完善、河南省对于农户及保险公司补贴机制不完善、农业保险公司经营困难，动力不足、河南省农户投保农业保险意愿低、保险公司农业保险方面综合人才缺失、河南省农业产业化不足等。第四部分，河南省农业保险高质量发展的建议。政府优化补贴资金配置方案、完善农业保险相关法律法规、农险公司要培养农业保险专业人才、农险公司要激发农户投保农业保险的积极性、提高农户保险意识、激发农户投保农业保险的积极性等。第五部分，结语。本文通过文献研究法和总结归纳法，通过参考大量河南农业保险发展相关文献，了解研究课题的发展历程和存在的问题、障碍，提出有针对性的建议。河南农业保险的高质量发展，需要政府、保险公司、投保农户及其他各农业相关部门的共同协作，借鉴国外的农业保险的经验，结合具体情况，应当从各个方面釆取相应措施，从而确保农业更好地发展。2、研究方法（1）文献研究法。通过检索CNKI的学术文献，我们可以发现并梳理其他学者对河南省农业保险发展的看法，并查阅国内外相关保险公司关于农业保险经营现状及促进农业保险发展的措施的研究报告，对研究内容进行分析和总结，选取其中比较有价值的部分作为本文的参考。（2）总结归纳法。通过对保险公司关于农业保险的经营现状，目前采取的经营方式、未来的发展期望了解，并借鉴国外农业保险的发展经验进行归纳总结，根据实际需求和情况提出未来河南农业保险发展的保障建议。二、河南省农业保险发展现状虽然河南省农业保险水平在不断发展，也已经达到了一定阶段，但是在险种方面仍然明显不足。目前，河南省农业保险的主要险种有玉米、小麦、水稻、油料作物等种植保险与种猪、奶牛等养殖保险。河南省是个具有广阔耕地面积的农业大省，分为不同的区域，不同区域的种植、养殖品种也不同，河南省现有的农业保险种类明显不能满足农户多样化的保险需求。另一方面，河南省农业保险产品的设计与农户的实际需求也不太符合。对于不同的区域，保险费率也应该因地制宜，需要考虑经济发展水平、农户收入水平、农业经营种类、自然灾害类型等因素。比如对于自然灾害较少的地区，应降低费率。有针对性、个性化的设置既能满足相应地区的实际需要，又能使保险公司获得一定的利润，实现供需相互促进的良性循环。但是，现行的河南省农业保险费率设置并没有达到这样一个效果，延缓了河南省保险业的发展。影响河南省农业保险发展的因素有很多，政府支持不到位是制约河南省农业保险发展的重要因素之一。农业保险是一种特殊的保险，根据国内外的经验，农业保险要实现长久地经营，仅仅市场自由发展是远远不够的，而应该适当发展政策性农业保险在政府的一定支持下。目前关于河南省的实际情况可以看出，农业保险的发展并没有没有得到政府全方位大力支持，这对政策性农业保险的普及有很大的阻碍。虽然各级财政部门对农业保险给予了支持，但还是不能完全满足实际需求。而且，一开始的计划在理论上都是完美的，但真正实施下去总是会有照顾不到的地方，中间会有很多之前考虑不到的损耗。财政补贴是自上而下分配的，政策逐步实施后，最终到达农业经营主体手中的资金往往是远远低于原计划的。近年来，河南省农业保险事业取得了一定的发展成果，但河南省农业保险仍处于起步阶段。作为金融服务业的一员，农业保险的配套服务体系建设有很大的提升空间。一是缺乏从事农业保险的专业人才。河南省经营农业保险业务的保险公司约有10家，其发展远远落后于寿险和其他财产保险，且专门从事农业保险的人员非常少。不仅仅是农业保险行业，各地区与农业经济发展相关的人才都很匮乏，在这个传导机制上的相关流程都会有影响，农业风险分散，复杂，导致当保险事故发生时，定损、理赔等问题难以确定。二是服务水平有待提高。保险在办理以及理赔时需要农村基层人员的配合。总是出现政策解释不到位、政策填报不规范和损失认定和理赔不合理等问题，需要加强对基层服务人员的正规培训。三是服务机构数量不够。不管是哪一类保险业务，保险公司都应当配备与业务规模相适应的基层服务机构，尤其是农业保险，更需要实地考察，人员直接对接客户。但由于河南省农业生产仍以传统的个体户为主，农业生产单位分布较广，考虑到建设成本，保险公司经营农业保险业务时，开通农村服务网络的积极性不高，导致河南省农业保险基本服务体系建设不完善。三、河南省农业保险高质量发展中存在的问题（一）政府层面1、河南省农业保险相关立法不完善2012年《农业保险条例》出台，农业保险地位初步确定，促进了农业保险市场的规范发展，各级监管部门有法可依。而在这之前，我国农业保险的相关法律中只有《保险法》和《农业法》，对农业保险都没有详细的描述，《农业法》更适用于各类商业保险，不符合农业保险的定位。《保险法》中排除了农业保险的适用，并且没有提到农业保险的具体问题。但《农业保险条例》关于农业保险的未来发展模式和补贴制度等具体规划都没有详细阐述，缺乏实际的实施标准。在美国、日本等国家，农业保险都有独立的法律。作为农业法的有机组成部分，农业保险基本法已成为各国开展农业保险的重要法律依据。完善具体的农业保险基本法时我国农业保险健康发展的重要基石。农业保险具有非竞争性和非排他性，所以在经营过程中不能完全由市场调节，政府一定要干预，必须以相应的法律法规为依据。否则在制定农业保险发展指导文件时，容易出现较大的波动变化。近年来，河南省政府出台了一些关于农业保险经营的文件，关于财政补贴、政府支持农业保险、经营规范等，这些文件在实际情况中确实起到了积极的作用。但是，由于缺乏法律层面的基本法约束，在损失发生时，在定损和理赔上还是会存在一些主观判断，容易产生歧义、引发纠纷，阻碍了农业保险的长期可持续发展。2、河南省对于农户及保险公司补贴机制不完善在我国的各项制度中，中央的权力和调控能力最强。作为宏观调控者，中央更注重国家层面制度的设置，无法全方位细致地考虑到区域之间、农产品种类之间的差别，这也是在所难免。中央推广采用的农业保险风险补贴方案一般不能满足不同地区的保险需求。经中央财政补贴计划决定实施后，省市要监督县级金融企业，县级要求配套资金拨付本级后，再向市、省、中央申请使用中央和省级配套资金，经省、市、县级财政审批确认后才能拨付，环节过多，造成资金以及各项环节长期拖延，农忙时节等不了人，严重影响补贴效率。（二）保险公司层面1、农业保险公司经营困难，动力不足农业保险公司面临着巨大的财务压力，特别需要其他机构的协助。但近年来，河南省农业保险的赔付支出逐年增加(见表1)。经营农业保险的机构资金压力大，参与扶贫的动力不足。表1河南省农业保险赔款支出情况(亿元)年份2008200920102011201220132014201520162017赔款支出（亿元）2.593.563.492.044.027.386.667.914.2321.72赔付率%68.967.2195.2947.5834.0947.1158.4945.450.963.1数据来源：河南省银保监局由表可知，2010年农业保险超额赔付，因为当年河南省在第二季度部分地区相继遭受了风雹、洪涝、低温冷冻、山体滑坡、病虫等自然灾害袭击，造成直接经济损失3.49亿元，赔付率达到的195.29%。正是由于农业风险的覆盖面广、损失大和资本的逐利性，许多保险公司在经营农业保险业务时缺乏动力，无法保证农业保险业务经营的可持续性。另一方面，目前我省农业保险业务体系流程有待完善，风险预警系统对保险来说是非常重要的，可以收集相关的资料信息，监控风险因素的变动趋势，并评价各种风险状态偏离预警线的强弱程度，向决策层发出预警信号并提前采取预控对策的系统。可以提前做好准备减少风险损失，对于比较依赖天气的农业来说，重要性更是不言而喻。因此，科学技术水平以及各方面资源的投入程度对风险监测来说是非常重要的，也包含需要人力去实地勘测考察，贫困地区的考察难度更大。2、保险公司农业保险方面综合人才缺失首先，我国保险业相对于银行、证券发展时期较短，民众信任度低。且在发展期间，由于制度的不完善与部分从业人员职业道德缺失，许多人不看好、不信任保险行业，总是戴着有色眼镜。金融行业虽然火热，受过高等教育的人才更是愿意选择保险以外的其他金融机构。经营农业保险的公司对高素质人才的吸引力更是低，这是制约农业保险发展和实施精准扶贫的重要因素之一。农业保险发展离不开一支高素质的精算师队伍。农业风险比其他类型的风险更不确定，主要依赖天气，且一旦发生自然灾害，损失占比是非常大的。精算师在参与农险产品定价的过程中，需要掌握更专业的精算知识，具备关于气象的大数据思维，所以只有高素质的精算团队才能胜任这项工作。农业保险产品的设计、产品宣传和公司品牌的建立、也需要保险人才的支持，创新是发展的引擎，需要新鲜血液寻找出新的道路。民众本就缺乏保险意识，对保险公司有偏见，而人才也是公司的品牌之一，可以起到“四两拨千斤”的功效。现有保险品种单一，特色农产品保险、林业保险、价格指数保险、收入保险等保险品种缺位，不能充分满足农户的多元需求。（三）农户层面1、河南省农户投保农业保险意愿低（1）农民对农业保险认识不足，缺乏投保积极性截至2019年底，河南省农村人口约5124万人（《河南统计年鉴》）。作为中国农村人口最多的省份，河南省部分农村地区经济发展较为落后，受教育程度低、风险意识缺乏。生产中都是有一定风险的，更不用说是农业生产，农户很少想到利用保险作为转移风险、减少损失的工具，保护自身利益。目前，河南省农业保险在农村地区的知识普及与宣传不到位，这也不仅是在农村地区的问题，城镇也有同样的问题，农村地区更为严重。我国保险市场近年来发展一直不太规范，很多农户还没有能够准确的认识到农业保险的功用。长期以来，人们对保险存在偏见这一现象在农村地区更为明显。农民收入水平低，无力支付较高保费2019年河南省农村居民人均可支配收入为15163.74元，在全国省份排名较低。在财产保险中，农业保险有着较高的费率。经济水平不够高，购买商品的意愿就会降低，农业保险更甚。各级财政部门在各方面都支持了农业保险的经营，但仍显不足，大部分的费用还是要由农户自己承担。此外，政策性农业保险也只是包含农业保险中的一部分，有许多农业保险种类都是不包括的，如小麦区域产量保险等，农户需要承担全部的费用。2、河南省农业产业化不足长期以来，我国农业一直是以家庭为单位、分散经营的传统生产方式，对于经营者来说具有投入少、方便管理的优点，也是顺应了当时生产力背景。但生产效率低、单位生产成本高等也是这样的传统生产方式所具有的缺点。王文翰（2018）[9]通过回归分析得出结论：2007年以来河南省农业保险的蓬勃发展，确实促进了农业产值的提高，起到了一定的政策效应，并认为工业化可以促进农业和农业保险的发展。随着时代的发展，很多产业都再升级转型，农业关系到国计民生，走规模化、产业化的道路势在必行。关于产业的转型升级一定离不开先进技术的推广应用、大型机械化设备的引进和生产要素的合理配置，这些都能缩减生产成本，产生规模效益。在农业产业化进程中，农业保险也发挥着重要作用。农业保险的大规模的普及可以减少生产经营过程中的风险。同时，农业保险可以减轻资金提供者如政府、保险公司等对农业风险的担忧，使其农业生产行业充满信心，愿意在农业生产行业继续投入。四、河南省农业保险高质量发展的建议（一）政府层面1、完善农业保险相关法律法规出台农业保险基本法，作为日后各种条例办法出台的重要基石，制定补贴标准、农业保险公司经营原则、主体的权利义务、监管流程等相关规定，透明化补贴流程，明确农业保险机构的主要经营原则、政府与农户的权利与义务。可以巩固农业政策的稳定性，提供法律保障，确保农业保险防止返贫工作在健全的法律保护下长久的发展。监管部门也要严加监管，严肃处理在经营过程中的违法行为，农户观念相对保守，对农业保险政策缺乏了解，相关部门要引导和鼓励农民参加财税农业保险和个人保险，这部分收入可以免征个人所得税。2、政府优化补贴资金配置方案针对天气、自然环境、当地特色与经济水平等因素把各区域分类，如可以区分为当地农业县或非农县、自然灾害易发县或非易发县，准确划分地区。各级政府提高对农业县和自然灾害易发县的补助比例，把补贴资金用在刀刃上。对地方特色农产品认定，加强对特色农产品的扶持，实行差别补贴，维护地方特色农业绿色低碳产业链，有助于提高农户综合收入。简化审批流程，更注重最后备案，从而最大限度地提高金融支持效率。除保险机构、政府和农户外，还应设立独立的监管机构，对扶贫工作进行监督管理。协调监管工作，严格监管保险机构操作风险。如果发现保险公司拒绝赔偿或违反规定经营，必须立即启动反应机制，落实责任，如发现补贴金额泄露，要立即调查上报，做好农业保险扶贫工作。（二）经营农业保险公司层面1、农险公司要培养农业保险专业人才加强队伍建设。对于金融服务业的发展，人的因素起着重要的作用。农业保险作为一种保险，其发展远远落后于其他财产保险，由于农业风险的特殊性和复杂性，对相关人员的业务素质提出了更高的要求。因此，保险公司应注重业务人员素质的提高，配备金融、农业、气象等多学科、综合性专业复合型人才，可与相关高等学院达成合作，培养和输送专业人才，对学生来说也是非常有益的，既可以学到专业理论知识也可以及时接触与专业相关的工作，提高社会能力。加强农业风险知识培训，加强农业保险人才队伍建设，提高理赔服务效率。在农业保险业务经营的全过程中，做到尽职尽责，包括大力宣传农业保险，详细介绍农业保险种类，调查风险事故等。在河南省农业保险业务发展过程中，相对完善的保险机构基本上都在县级设有服务网点。但是，县级农业保险的负责人通常有3-5人。他们大多是退休公务员和县级以下的村干部。他们对保险认识不深，有时甚至会误导农民，然而，很多公司缺乏服务网络的建设，相应的设备等，虽说在农村地区高科技可能不如人力用处大，但相信这些因素一定能使从业人员更方便。抽样调查和人工是大多保险公司定损的方法，但抽取样品来确定损失，容易出现估计不准确的情况，而根据经验来确定损失，会有或多或少的赔偿。所以从业人员不仅要有专业的保险从业知识，还要有高度的责任感、职业道德，了解农业生产生活，可以和农户们轻松沟通，让保险意识深入人心，陶冶农户的思想。2、开发新型保险模式为河南省大量且分散的农业主体提供农业保险业务，要对循环产业链上各个环节的风险因素进行分析、整合。首先，考察农业生产者的真正需求。新农合主体的融资难，可以尝试农业贷款担保保险；实行履约担保保险；利用质量保证保险等。二是创新和完善流程。在科技如此先进的今天，互联网几乎进入了每个家庭，在网络上可以买到所有东西，可以和电商平台合作，多了一条销售的渠道，甚至可以卖到全国各地，实现整个平台的数据共享。在流程中的每个环节全方位监控农业生产，可以早日发现风险，及时采取措施将其扼杀在摇篮里，不断促进农业产业化发展。（三）农户层面1、提高农户保险意识虽然各级财政部门都会对农业保险进行补贴，但由于农业保险的赔付率较高，因此费率定得偏高。因此打击了农户参与农业保险的积极性，对农业保险的需求不断下降。因此，需要加强农民的思想文化素质教育，让保险意识深入人心，从而提高农民的可支配收入和购买农业保险的意愿和能力。许多农户缺乏保险意识和风险管理意识。一些已经购买了农业保险的农民过于依赖保险，没有参与防灾，在风险来临时也不及时救灾，将损失降到最低。农户积极参加保险公司、政府与乡村联合举办的讲座、展览等活动，主动认识风险，规避风险。2、激发农户投保农业保险的积极性因为相对封闭的环境和经济水平不高导致的信息滞后、不通畅，农户对保险根本不了解，大多数农户依旧坚持自己承担风险，也是对新事物的不信任。他们不了解农业保险的风险分散和保障功能，缺乏信任，不愿意选择保险。因此，可以借助电视、报纸、广播等传统媒体加强农业保险的宣传，使农户充分了解农业保险的功用，以及全流程如研究、调查、确定损失和理赔。农业保险公司可以与当地的村干部达成合作交流关系，动员农村干部进行保险知识的宣传，配合保险公司的各类活动，激发农民参保积极性。五、结语在现代金融中，保险是的其中不可或缺的一部分，已经渗透入了我们生活的方方面面。在全面建成小康社会的决定性时期，也是应对疫情影响的艰难时期。农业保险的高质量发展可以推动农村振兴、提高农村现代社会化治理水平与保障农户可支配收入，也是满足三农日益增长的保险保障需求。产业增收是我国摆脱贫困的主要途径和长期战略。保险的目的是互相帮助，帮助那些缺乏经济条件的人。作为分散农业生产经营风险的工具，农业保险能够保障人民生活基本收入，有效地弥补因自然灾害和市场波动造成的农业生产经营的损失，从而降低贫困风险。因此，在新形势下，要大力推进农业保险高质量发展，加快从成本保险初级阶段向收入保险高级阶段推进，以农业保险助推区域特色农业产业保证脱贫不返贫，加强产业“造血”功能，帮助已经脱离贫困的家庭稳步增加收入、发家致富。河南省农业保险的高质量发展需要政府、保险公司、投保农户及其他各农业相关部门的共同协作，借鉴国外的农业保险的经验，结合具体情况，应当从各个方