汽车保险与理赔 课件 模块五 车险理赔 项目2 车险赔款计算

项目2车险商业赔款计算重点第三者责任险、车辆损失险赔款的计算；教学重难点难点第三者责任险赔款的计算。一、商业险理赔赔付计算公式（一）车辆损失险计算公式赔款＝保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额1.全部损失2.部分损失

被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额体现代位追偿赔款计算公式不考虑事故责任比例，但和对方第三者责任险赔款一起计算时要计算事故责任比例，否则会多计算赔款。如果被保险人已从第三方已取得赔偿金额(含交强险、商业险，下同),则需扣减；被保险人未从第三方获得赔偿的，保险人可先赔后追。一、商业险理赔赔付计算公式（一）车辆损失险计算公式（不考虑代位追偿）赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×责任比例1.全部损失2.部分损失

被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×责任比例计算公式中把绝对免赔额删去，是因为实际中几乎是没有人约定绝对免赔额的1.当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时赔款=每次事故赔偿限额2.当（依合同约定核定的第三者损失金额‐机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例（二）第三者责任险计算公式一、商业险理赔赔付计算公式1.对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额‐应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时赔款=每次事故每座赔偿限额2.对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额‐应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例低于每次事故每座赔偿限额时赔款=（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额‐应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例（三）车上人员责任险计算公式一、商业险理赔赔付计算公式二、商业险赔款计算案例甲乙两车相撞，造成甲、乙车受损，乙车司机死亡。经认定，甲车被保险人承担事故主责。甲车投保情况：1）投保了交强险，2）商业保险：投保了车损险、三责险，车损险保额为100000元，三责险责任限额为500000元。乙车投保情况：乙车只投保了交强险。请分析甲车的保险公司应如何赔偿？事故损失情况及调解赔偿：1)乙车司机医药费:12000元；2)死亡赔偿金:9000×20年=180000元；3)丧葬费：7000元；4)死者随身手机：3000元；5)被抚养人生活费:110000元；6)事故处理人员误工费：300元；7)处理丧葬事宜的交通费:1000元;8)精神抚慰金：30000元；9)甲车损失:12000元；10)乙车损失:25000元。考察点：死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下：负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。交强险各责任限额内所包括的项目医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下：负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。二、商业险赔款计算案例

医疗费、误工费、住院伙食补助费、护理费、残疾者生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费、被扶养人生活费、交通费、住宿费和财产直接损失费以及交通事故施救费。

特别注意：不包含精神损失费第三者责任险事故责任限额内包括的项目

(1)因受害人故意造成的交通事故的损失；

(2)被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

(3)保险车辆发生交通事故致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失；

(4)受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；

(5)因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。第二者财产财产损失赔偿限额下的下列损失和费用交强险不负责赔偿和垫付解题思路：（一）交强险部分赔偿

1.甲车交强险赔款（1）财产损失赔偿金额=25000+3000=28000元>2000元，财产损失赔偿金额=2000元其中：乙车得到的25000/28000×2000=1786元；司机得到的3000/28000×2000=214元（2）医疗费用赔偿金额=12000元<18000元，医疗费用赔偿金额=12000元（3）死亡伤残赔偿金额=180000+7000+110000+300+1000+30000=328300元>180000元，死亡伤残赔偿金额=180000元其中精神损失费占180000×30000/328300=16448（元）

甲车交强险赔偿总额=2000+12000+180000=194000元，支付给乙车

2.乙车交强险赔款财产损失赔偿金额=12000元>2000元，财产损失赔偿金额=2000元乙车交强险赔偿总额=2000元，支付给甲车（二）甲车商业险部分

1.车损险部分（不考虑代位追偿部分）赔偿金额=（12000-2000）×70%=7000（元）2.第三者责任险部分应承担赔偿金额=(B车的总损失-交强险应赔款额)×事故责任比例=(25000+3000+12000+180000+7000+110000+300+1000-2000-12000-180000)×70%=109410<500000（元）(三责险限额)所以三责险赔偿金额=109410（元）

3.商业险赔偿总额=7000+

109410=116410（元）

（三）甲车保险公司赔偿总额甲车保险公司赔偿总额=194000

+116410=310410（元）不要加30000的精神损失费案例3机动车、非机动车互碰理赔甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，双方负事故的同等责任，致使一名骑自行车的人(丙)受伤，并造成路产管理人(丁)遭受损失。各参与方的损失分别为：甲车车辆损失3000元，车上货物损失5000元；乙车车辆损失1万元，乙车车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费2万元，残疾赔偿金5万元；骑自行车人经抢救无效死亡，医疗费用3万元，死亡赔偿金10万元，精神损害抚慰金2万元；路产损失5000元。甲乙两车均承保了交强险，财产损失、医疗费用、死亡伤残各赔偿限额分别为2000元、18000元、18万元；甲乙车都投保了商业机动车保险，甲车投保险别分别为车辆损失险（10万）、第三者责任险（5万）、车上货物责任险（2万）；乙车投保险别分别为车辆损失险（10万）、第三者责任险（5万）、车上人员责任险（5000元*5）。现分别计算甲乙两车的交强险、商业险赔款。交强险赔款计算1.甲车交强险赔款(1)财产损失赔偿金额=乙车辆损失金额＋路产损失/2=10000＋5000/2＝12500元＞2000元，财产损失赔偿金额=2000元其中：乙车得到的赔偿=10000/(10000+2500)×2000=1600元路产丁得到的赔偿＝2500/(10000+2500)×2000=400元(2)医疗费用赔偿金额=20000＋30000/2=35000＞18000元，医疗费用赔偿金额=18000元其中：乙车人员得到的赔偿=20000/(20000＋15000)×18000=10286元，骑自行车人得到的赔偿=15000/(20000＋15000)×18000=7714元(3)死亡伤残费用赔偿金额=50000＋120000/2<180000，死亡伤残费用赔偿金额=110000元，其中：乙车人员得到的赔偿=50000元，骑自行车人得到的赔偿=60000元，属于精神损失费部分为10000元

甲车交强险总赔偿金额＝2000＋18000＋110000＝130000元路产损失属于非机动车损失，应由交通事故所有机动车参与方共同分摊2.乙车交强赔款(1)财产损失赔偿金额：3000＋5000＋5000/2=10500元＞2000元，财产损失赔偿金额=2000元其中：甲车得到的赔偿=(3000＋5000)/10500×2000=1524元路产丁得到赔偿＝2500/10500×2000=476元(2)医疗费用赔偿金额：医疗费用核定损失金额=30000/2=15000<18000元，医疗费用赔偿金额=15000元；全部支付给骑自行车人(3)死亡伤残赔偿金额：(100000＋20000)/2＝60000<180000元，死亡伤残赔偿金额=60000元；骑自行车人得到的赔偿=60000元。

乙车交强险总赔偿金额＝2000＋15000＋60000＝77000元在本例中，事故各方分项得到的交强险赔偿金额：甲车得到的：财产损失赔偿=1524元，其中：赔偿车辆=3000/(3000＋5000)×1524＝571.50元赔偿货物=5000/(3000＋5000)×1524＝952.50元；乙车得到的：财产损失赔偿=1600元，医疗费用赔偿=10286元，死亡伤残赔偿=50000元骑自行车人得到的：医疗费用赔偿=7714＋15000=22714元，死亡伤残赔偿=60000＋60000=120000元，全部用于赔偿其死亡赔偿金。路产管理人得到的：路产损失赔偿=400＋476=876元商业保险赔款计算说明：精神损害抚慰金不属于责任险的赔偿范围，

1.甲车商业险赔款车辆损失险赔偿金额=(实际修理费用-得到的交强险赔偿金额)×50％=(3000-571.50)×50％=1214.25元；车上货物责任险赔偿金额=(5000-952.50)×50％=2023.75元商业保险赔款计算第三者责任险赔偿金额=[(乙车方损失-乙车方得到的交强险赔偿金额)+(骑自行车人的损失-骑自行车人得到的交强险赔偿金额)+(路产管理人的损失-路产管理人得到的交强险赔偿金额)]×50％=[(10000＋20000＋50000-1600-10286-50000)+（30000+100000-7714-15000-100000）+(5000-876)]×50％＝14762元

甲车商业险总赔偿金额＝1214.25＋2023.75＋14762＝18000元2.乙车商业险赔款车辆损失险赔偿金额=(10000-1600)×50％＝4200元;车上人员责任险赔偿金额=(20000+50000-10286-50000)×50％=4857元<5000元，所以赔4857元第三者责任险赔偿金额=[(甲车损失-甲车得到的交强险赔偿金额)+(骑自行车人的损失-骑自行车人得到的交强险赔偿金额)+(路产管理人的损失－路产管理人得到的交强险赔偿金额)]×50％=[(3000+5000-571.50-952.50)

+（30000+100000-7714-15000-100000）+(5000-876)]×50％=8943元

乙车商业险总赔偿金额＝4200+4857+8943=18000元课后练习甲、乙、丙三车互碰造成三方车损，甲车主责（损失600元），驾驶员受伤，医疗费核损金额7200元，乙车无责（损失1000元），丙车次责（损失1300元）且车内财产损失400元