【互联网金融背景下小微企业融资困境与对策探究11000字（论文）】

(论文)互联网金融背景下小微企业融资困境与对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u2522摘要 摘要互联网金融在我国是一种新兴产物，国内已经有很多学者开始对互联网金融在小微企业融资中的作用开始研究。与以往的金融相比较而言，互联网金融在融资成本和信息的处理效率上有着绝对的优势，因此还需要大力推广。相关资料显示，互联网金融对小微企业融资难的问题解决效果较好，更加有助于小微企业的健康发展，十分值得推荐。针对当前小微企业的财务状况和融资困难，本文分析了小微企业融资困难的原因，认为主要集中在企业、金融机构和政府三个方面，并对企业、金融机构和政府提出了类似的建议，希望从这三个角度改善我国小微企业的融资困难，促进小微企业的快速发展。论文共分为6个部分：第1部分为绪论。包括研究背景、意义和方式。第2部分为相关理论。包括互联网金融、小微企业和融资。第3部分为小微企业现状融资的困境分析。包括小微企业融资的现状和小微企业融资的困境。第4部分为小微企业融资困难的原因分析，包括企业融资渠道狭窄、金融机构不健全贷款条件苛刻以及政府扶持力度不够制度不完善。第5部分为互联网金融背景下小微企业融资的对策。基于融资困难的原因，分别从企业、金融机构和政府角度给出相应的对策。企业方面的对策为扩展小微企业的融资渠道、加强自身经营管理水平和吸纳专业融资人才。金融机构方面的对策为打造标志性金融平台和金融机构创新授信机制。政府方面的对策为加强信贷信息整合、完善担保机制、完善政策法规、创新监管模式和完善征信系统第6部分为结论。对论文进行总结，只有从多个方面入手结合实际进行综合考虑，才能真正的促进小微企业融资问题得以解决，为小微企业创造良好的发展条件。关键词：互联网金融；小微企业融资；困境与对策一、绪论（一）研究背景与研究意义（1）研究背景互联网金融是当下一种新兴事物，正处于快速发展的阶段，其基于电子商务而生，运用于大数据、云计算现代网络技术当中，最终形成了功能化金融业态以及服务体系。小微企业对我国的经济发展有着重要的作用，在创造社会财富和解决劳动力就业方面有着巨大贡献。互利网金融业态目前阶段主要涉及了线上的资金融通、支付、投资和信息服务等几个方面。可以说我国当前还是处于对互利网金融的初级探索阶段，并且不够成熟，但是由于其有着成本低、覆盖面广等优势，因此在我国的经济发展中起到了一定的带动性作用。微小企业融资方面互联网金融也能够在保障风险可控的状态下为企业提供更多可靠的融资渠道，这将缓解财务困难的问题，确保公司财务效益的改善。（2）研究意义互联网金融在我国是一种新兴产物，国内已经有很多学者开始对互联网金融在小微企业融资中的作用开始研究。但是目前所有的研究都是在理论的基础上进行的，而且研究的内容也有一定的局限性，没有系统的理论支撑。从学术界来看小微企业的融资研究是一个非常重要的课题，也是我国小微企业发展中所需要关注的重点问题。与以往的金融相比较而言，互联网金融在融资成本和信息的处理效率上有着绝对的优势，因此还需要大力推广。相关资料显示，互联网金融对小微企业融资难的问题解决效果较好，更加有助于小微企业的健康发展，十分值得推荐。（二）研究方法本文以金融和经济学相关知识理论为基础，采用的方法有以下两种:(1)文献研究法。在考察我国小微企业融资困境之前，本文研究了众多国内外文献，为本文更好地解决小微企业融资问题提供参考。(2)宏观分析与微观分析相结合。另一方面，从国家、银行等金融机构的角度分析了企业融资难、融资贵的原因；二、相关理论（一）相关概念（1）互联网金融互联网技术近年来得到了快速发展，从现代角度来看互联网信息技术是世界性的一次革命，人们通过在线技术不断创新，互联网金融是在线技术中的新产品。互联网金融与其他行业相比较而言，其更加看中对于网络技术的运用，并且能够将多种不同技术进行融合。并且在融资形式上也发生了巨大的改变，互联网金融它与传统的线下融资模式完全不同，真正的实现了点对面的融资，这种融资方式一方面给客户带来了良好的感受，另一方面也促使服务效率有所提升。数据处理和风险评估可以直接在线进行，最大限度地减少数据不对称，降低资产交易成本，减少了很多中间不必要的环节，对于企业融资来说提供了极大便利性。（2）小微企业小微企业主要指的是在规模上比较小、人数少、经营范围和手段单一的企业。我国改革开放以来，小微企业发展迅速，形成了国有、集体、民营经济共同发展的模式。我国企业中小微企业占绝大部分比例，从数据上来看，目前小微企业在我国的数量已经超过五千家，并且遍布全国各地。小微企业一般在经营手段上比较单一，并且员工数量较少，在经营方面往往存在着生存周期短的问题。同时，小微企业对于风险的抵抗能力较差，市场淘汰率高。正是这样的特点使得我国的小微企业在向银行申请贷款的时候十分困难，经常发生拒贷的情况。从管理角度上来讲，绝大多数的小微企业都是家族式的管理模式，没有严格的规章度和流程，缺少信息的及时更新，在财务情况上没有标准的规范记录，甚至一些小微企业都没有对财务报表进行过外部审计，因此银行在进行贷款的时候也会考虑到其真实性。（3）融资融资一般来说表示的是为了拓展业务和壮大自身规模而开展的金融活动方式。一般来说企业融资可划分为集中不同的形式，无论采取哪一种融资方式最终的目的都是为了维持企业的正常运转，并且创造更大的经济价值。微小企业一般在融资方式上分为内源融资和外源融资两种。内源融资指的是企业通过对外的商品销售来获得利润，再将这部分利润纳入到日常的生产中去，一般与达到拓展生产规模，不断创造盈利的目的。这种融资的方法对于微小企业来说是非常有利的，一般不需要支付大额利息，因此也不存在大的金融风险。外源融资则可以通过增发股票等方式来进行资金的筹措。方式比较多样化，企业可以结合实际情况进行选择，并且也能够获得更大的资金，促使企业在短时间内获得更快的发展。虽然这种方式能快速有效的解决企业资金问题，但从整体上讲这部分利息较高，很容易给一个公司造成一定的财务负担。从可持续发展的角度来看，小微企业需要增强实力，充分利用自身利益和外部融资的好处，而不是仅仅依靠自身的原有资本进行发展。（二）融资的特点（1）信息不对称理论从一般经济活动的角度来看，不同市场主体所掌握的商业信息之间的差异是非常明显的。在这方面获得更全面信息的市场参与者在交易中也处于相对有利的地位。知识相对较少的市场参与者在其交易活动中处于不利地位，我们称之为信息不对称。在信息不对称情况下会导致企业融资活动以及其他的金融交易活动受到不良影响，资金需求者与出资方往往会因为双方之间的不了解二导致最终的金融交易失败。对微小企业来说，管理者本身会对自身的财务经营状况了如指掌，这也就在无形中造成了信息不对称性，当投资者对于对方的企业了解不是很多的情况下投资的意愿就会有所下降，从而导致小微企业在融资难度上提升。（2）优序融资理论优序融资理论是由美国经济学家Myers&Majluf于1984年提出的。该理论是在市场信息不对称的条件下产生的，当企业去进行融资活动之前会考虑到各种不同的风险影响因素，而在该理论中则有相对应的最优化融资顺序，内容为企业首先考虑内部盈余状况，如果内部盈余无法满足企业的实际需求才会考虑下一步的外部融资帮助。而在外部融资的众多方式中首先考虑的是债券融资，然后才是股权融资。之所以先考虑内部盈余是因为内部盈余能够促使企业的闲置资金得到最大化的合理分配，并且不会给企业增加融资风险。此外，如果企业需要较大的融资帮助，那么可以讲债券融资放在前，然后再考虑股权融资，一方面企业发行债券不会影响企业市值，另一方面股权融资的出现会让企业处于市值下降风险中，作为企业一定要对利弊进行全面衡量，以便于为企业创造最佳的融资环境。（3）企业金融成长周期理论美国金融学家Bogart&Ulldahl在上诉融资理论的基础上，于1998年提出了企业金融成长周期理论。在这个理论中主要通过静态和动态两种不同的形式对金融成长周期进行了阐述。从人的生命周期理论结合企业金融的相关理论实际进行分析，最终形成企业金融成长周期理论。也就是说将企业当做一个人一样来进行生命周期的划分：创始时期、成长时期、成熟时期和衰退时期。在各个不同的生命周期中企业对于融资的需求都不尽相同，能够满足企业融资需求的方式自然也会出现差异。在创始时期主要的融资方式是由原始股东构成的自有资本。成长时期则是企业收益及长期融资或者证券。股票等融资方式而构成的。成熟时期则是以上全部方式。衰退时期会出现各种融资形式的撤出，股票的清退等等。（三）融资渠道过去，小微企业主要分为两种融资渠道，一种是内部融资，另一种是外部融资，如图1所示。内源融资的资金通常与公司的盈利能力挂钩，因此在获得的资金支持上是有限的，大部分的小微企业在开始经营的初期都会选择内源融资方式获得资金。随着企业的发展，内源融资会难以满足当前的企业资金需求，这时候就会选择外源融资方式。外源融资主要以银行借贷、民间借款、股票、发行债券等为主，一般来说企业会根据当下的经营状况进行融资方式的选择，以便于保证企业的健康发展和资金稳定。图1小微企业主要融资渠道三、小微企业融资的困境分析（一）小微企业融资的现状（1）融资渠道狭窄，融资结构单一在传统金融平台中，小微企业可利用的融资渠道主要是内源融资和外源融资，其中内源融资主要是指小微企业的原始资产和生产过程中形成的部分资金。融资。但我国的小微企业基本都是民营企业，他们在资金方面很多都是家族或者朋友等进行的借代，因此规模比较小。再加上家族式的管理模式存在，整体经营管理都是比较松散的状态，因此经营上会出现短板，资金积累并不多，一般很难通过内源融资的方式来满足自身对于资金的需求。外源融资则表示企业通过向金融机构进行借代或者通过发行股票等方式向民间或者社会进行公开资金筹措的一种方式。但我国目前资本市场体系并不是很完善，并没有建立起能够适应于各个阶层的企业，因此在发行股票上对于小微企业也是不太适用的。再加上我国对于债券发行管控比较严格，因此，小微企业只剩下银行金融借代一条路可走，融资结构十分单一化。（2）抵押担保不足，融资成本较高我国小微企业首先从规模上来看是比较小的，并且存在着经营时间短，人力和财力都普遍缺少的问题。尤其是一些科创型的小微企业，他们在厂房和生产线上都没有可以抵押的物品，因此很难有银行愿意冒着较大的风险来进行信贷。同时，小微企业所生产的产品普遍存在着生命周期短的问题，这些产品往往更新换代的速度很快，需要不停的投入研究和生产，企业经常出现过度投资的问题，再加上一些经营管理方面的问题就会导致投资风险增加。此外，大部分的小微企业对于外部的风险抵御能力是比较差的，很容易发生破产或者亏损问题。但是即便这样的情况下仍然有一些金融机构愿意向这些小微企业发放贷款，条件就是利息较高并且会附加很多其他费用，最终使得小微企业所获得的融资成本增加。这种借代方式虽然在一定程度上能够满足小微企业的一时之需，但是由于贷款利息高，费用高，也会给小微企业造成成本增加的问题，十分不利于小微企业的健康发展。（3）信用评估体系不完善对于小微企业来说信用问题一直以来都是贷款融资中的难点问题，由于小微企业经济实力比较差，再加上还款能力差，有的时候为了能减少成本会采取一些投机取巧的方法，例如做家长等，长时间以来都会影响到小微企业的正常还款。我国目前来说在融资方面的监管还是不够到位，很多的企业老板素质也参差不齐，在一定程度上影响了小微企业在社会中的信用，让很多优秀的小微企业也受到影响，这样的大环境会对小微企业整体都造成伤害，对整个市场经济的发展都会造成阻碍。大部分的银行对于小微企业的贷款都表现出不是很放心的状态，只要有一次遇到了小微企业还款难的问题，那么下次就不愿意再来进行后续的资金支持。这让很多的小微企业在原本就资金困难的情况下更加难以发展，处于一个恶性循环的状态，最终导致国民经济发展受到不良影响。（4）对短期资金的依赖性高小微企业虽然每次需要融资的金额不高，但是对融资的频率、发放速度等要求较高。一些小微企业为了能够尽快提升资金运营速度，可能会在短时间内进行很多次的融资，因此我们说小微企业融资周期短，但对于短期的资金依赖性比较高，这主要是为了弥补短期内的资金不足问题。这样的融资方式小微微企业会明显缺少抵御风险的能力，要想解决小微企业融资难的问题，还需要政府和银行多方来进行共同的帮助和扶持。（二）小微企业融资的困境（1）企业规模小、投入大，资金运用不合理、风险高小微企业大部分都是家族式企业开始的，因此这部分企业多多少少都存在着一些不足之处。首先，小微企业规模上一般比较小，经营时间较短，并且在人员上极其的不稳定，财力也明显不足，在面对外部风险的时候很难生存下去。同时，现代社会中的小微企业有着产品更新换代快的特点，也就是说对于产品是需要不停的进行研发和生产的，一旦停止那么就会影响企业的生存，如果企业资金运用不合理，则会导致风险逐渐增加，不确定性比较大。此外，小微企业在贷款方面也存在着一定的风险，由于规模和信用条件差等问题，商业银行很少园艺进行借代，即便能够贷款，在金额上也不会很高。甚至有的时候还会出现资金到期逾期未还等现象，因此从规模和风险上来将，小微企业在融资的过程中会存在很多的限制。（2）内部管理制度不够完善，高级人才流失之所以叫小微企业，是因为规模小，人数量少。虽然小微企业相对于其他大中型企业不断适应，但其内部治理结构仍存在诸多问题。首先是融资问题：报表不系统，有些公司甚至没有财务报告。此外，在许多小型和微型工业中，内部管理没有得到解决。许多小微企业在制定规章制度时照搬照抄，不根据自身情况制定条款，制定的规章制度完全不能适应自身发展。其次，小微企业缺少对于人才的重视，虽然可能会有高级人才在其中，但是招揽人才的途径有限，并且无法为高级人才提供良好的福利待遇，使得人才大量流失，最终影响到企业的未来发展。（3）企业管理者信用观念差，信息不透明我国许多小微企业没有资信，难以满足银行贷款条件，这就是贷款覆盖率相对较低的原因。出现这样的问题，主要原因是小微企业自身条件不尽如人意，担保基础非常薄弱。无法满足银行方面要求的贷款条件，再加上小微企业在贷款后经常发生无法及时偿还债务的情况，无法准确披露公司的实际经营状况。此外，小微企业在信用透明度上比较低，银行难以进行准确的风险评估，因此不愿意进行贷款。有了这样的企业案例存在使得银行方面更加的谨慎，导致小微企业的银行贷款愈发困难。（4）商业银行数字化产品运营能力不足我国商业银行当前阶段处于数字化的转型期，对于小微企业所进行的贷款融资主要还是以线下的方式在进行。虽然很多商业银行当前也推出了线上的小微贷款产品，但是还需要依靠客户经理来进行线下推广，并且这些产品的针对性比较强，导致客户的覆盖率极其地下，十分不利于线上小微企业的贷款活动开展。近年来随着互联网的快速发展，线上的产品和客户量都明显增加，在这样的背景下银行的线上小微贷款产品要想得到真正切实的发展，那么就一定要强化商业银行的数字化运营能力，通过线上宣传等范式来推广小微企业的信贷产品，促使其真正的应用到小微企业当中去，发挥其真正价值。（5）商业银行内部缺乏完善的风险控制机制我国商业银行的内部风险管理机制一直不是很稳定，对银行贷款有一定的负面影响。特别是面对小微企业，商业银行一直更重视抵押物或担保，而小微企业的偿债能力却被忽视，小微企业偿债能力明显不足。同时，一些商业银行在发放贷款后很少对小微企业的还款能力及其风险进行进一步评估，没有考虑到公司的发展潜力和还款能力。时间限制，小微企业无法按照合同条款出行，这对银行的商业贷款来说是高风险的。四、小微企业融资困难的原因分析（一）企业融资渠道狭窄小微企业要想进行融资，那么选择一个合理的渠道则是其中的难点。大部分的小微企业都需要依靠银行方面进行贷款，发挥举债经营能力来进行融资。虽然这样能够促使企业利用负债扩大发展规模，达到提升市场竞争力的目的，但是这样以来也会因为过高的银行贷款而导致企业的发展遭受更多的风险。而在其他的融资渠道上小微企业又了解的少之甚少，并且不敢大胆的进行选择，因此狭窄的融资渠道是导致融资问题难以解决的重要问题。（二）金融机构不健全，贷款条件苛刻银行对于金融贷款都会围绕着大中型企业，因为大中型企业在信用方面比较高，并且有着一定的抵押物，而小微企业在这方面却比较欠缺，因此银行会保持一定的谨慎性。对于小微企业的贷款条件一般来说是比较苛刻的，并且办理的手续也较为麻烦，这让很多的小微企业在开始办理贷款的时候就打退堂鼓，经过几次碰壁之后甚至不敢再来找银行进行贷款。虽然国家在这方面已经给予了相应的扶持政策，但是银行方面所能提供的贷款数量仍然少之又少。也正是因为这样的问题师德我国的小微企业贷款问题始终难以解决，融资问题不解决自然阻碍了小微企业的未来发展和经济建设。（三）政府扶持力度不够，制度不完善我国小微企业种类繁多、数量庞大，因此这些企业所面临的融资困难问题也各不相同。虽然国家近年来一直在不断的退出各种帮扶政策，但是在小微企业的融资方面仍然无法真正的解决问题。再加上我国对于小微企业的针对性制度比较少，导致小微企业从制度上难以受到保护，从而明显的影响到了融资状况。总体来说，我国小微企业行业种类复杂、数量大，大部分关于融资的政策都无法完全针对性的起到帮助作用，因此小微企业在国家政策的帮扶方面情况不容乐观，仍然需要积极调整。五、互联网金融背景下小微企业融资的对策（一）企业方面对策（1）扩展小微企业的融资渠道对于融资困难的小微企业来说，资金来源影响十分深远。为了能早日实现自身良性发展，在融资渠道方面小微企业一定不要只采取传统融资方式，而是应当进一步明确传统融资对小微企业的限制条件，积极的走出去寻找更多其他的融资方式。互联网金融的优势是比较明显的，小微企业可以结合自身的发展情况及发展目标进一步明确选择合适自己的融资方式。例如众筹平台也是融资的一种比较新颖的平台，通过众筹平台能够快速的实现融资，不仅解决了信息不对称问题，也在一定程度上提高融资机会。小微企业要记住，寻找融资的方式式不能仅在单一平台上进行，而是应当拓展眼界，从不同的平台中寻找并对比不同的融资人，并找到适合自己发展的好项目，通过项目来感染投资人，最终实现融资的目的。（2）加强自身经营管理水平我国小微企业的发展中大部分都存在着家族式的关系，创始人的喜好也会直接影响到公司的整体发展，整个管理层的利益争夺比较明显，公司治理机制存在着明显问题。对此，要想解决小微企业的融资难问题，还需要进一步对企业进行规范化管理，关注日常业务实践，利用良好的发展成果获得外部投资者和金融机构的支持，最终形成长期稳定的合作关系。科学的管理机制能够减少家族式管理中的自身局限及弊端，能够进一步明确企业发展目标和战略，对于企业未来的长期稳定发展来说意义重大，格式提升金融机构信任的重要方法，有利于获得外部的融资支持。（3）吸纳专业融资人才人才是保证一个企业持续发展的关键所在。金融机构在对公司进行金融信用研究时，往往会密切关注公司的财务数据，衡量其还款能力和盈利能力。这些指标与财务系统紧密相连，健全的财务系统不仅可以提高成本核算效果，还可以提高盈利能力。在这种情况下，公司必须积极选择优秀的财务人员作为公司的财务保障。加强金融产品、金融信息分析以及金融人员在金融政策和渠道方面的专项学习能力。利用专业的数据和资料，最大限度地减少外部融资管理中银企信息不对称的影响，使金融机构更真实、更全面地了解业务环境，从而提高信贷接受率。（二）金融平台方面对策（1）打造标志性金融平台为促进互联网金融的健康发展，商业银行可以蚂蚁金服、陆金所等金融服务平台为行业典范，积极借鉴中国优秀互联网金融服务企业的运营模式，积极完善金融服务产品，创新服务。同时，商业银行应加大与互联网的合作，加强资源整合，建立跨行业、跨领域的金融产品，推广基于网络技术的金融产品。在这个过程中，我们需要保证金融产品和服务的安全性，提供“互联网+金融”的优质银行，真正提高商业银行与互联网金融平台的结合，为小微企业提供优质的信贷服务，确保小微企业能够及时有效地解决信贷问题。同时，银行还需要不断建立自身的风险控制体系，加强日常风险监控和风险管理，培养专业的风险控制人员队伍，提高识别、发现和解决风险的能力。从而持续性的保证互联网金融业务健康开展，减少银行的资金风险，也为小微企业提供可靠的信贷机构。（2）金融机构创新授信机制作为商业银行和金融机构一定要保证能客观公正的看待小微企业，小微企业由于受到各种条件的限制，因此在规模上和发展中都存在着很多的不足，金融机构则需要辩证性的看待这些问题，而不是在授信审批中歧视这部分企业。对此可以建立起专门针对小微企业的授信部门，并研发针对性更强的授信产品，为小微企业提供帮助。例如推进普惠金融，惠及更多小微企业，我国近年来一直在推进普惠金融政策，各个地区的金融机构应当积极响应国家政策，能积极的对当地小微企业的融资困难问题进行了解，并大力给予优秀的小微企业扶持帮助，在政策条件允许内最大限度的降低企业融资成本，为小微企业的持续发展做出贡献。（三）政府方面对策（1）加强信贷信息整合在为小微企业提供信贷信息方面，存在信息不对称问题，如何形成合力解决这一问题值得探索。当前阶段网络发展十分迅速，通过互利网可以快速的收集到小微企业的基本信息，各个网络金融平台可以通过大数据来对用户信息进行搜集，并结合信息特征来综合进行信用等级的评价。但是互利网金融方面对于平台要求是比较低的，因此近年来开始涌入各种层次不齐的互联网金融企业，每个不同的平台在网络上公平竞争，很难达到信息共享，很多的不良小微企业就会利用这样的空隙来进行贷款。例如向不同的互联网平台借代等问题，导致对投资人造成不同程度的不良影响及经济损失。强化信贷信息的整合目的就在于解决这样的问题，国家方面对此应当进行平台信息干预，实现信息能够在国家管控的情形下实现共享和融合，将互联网金融平台接入到中央银行开发的信息端口。同时，应当保证融资平台的每一笔贷款信息都能够及时的进入到系统中去，避免发生重复借代或者虚假借代的问题。这样既能强化小微企业的信息整合，也能够在一定程度上降低金融风险，解决信息不对称问题。（2）完善担保机制首先，在担保机制的建设中一定要以政府为基础。建立完善的担保机制对于小微企业的的持续发展有着建设性作用，通过第三方担保既能降低融资中的信用风险问题，也能够提升贷款效率、我国由于一直以来都缺少合适的体系规则，因此仍然存在着小微企业贷款中的担保物作价比较低的问题，这些都会给小微企业贷款带来阻碍。因此，积极的完善担保机制是非常重要的，在这个过程中一定要充分考虑到小微企业的特殊性，建立完善的担保体系，从而找到合适的担保服务方案。只有分散互联网金融融资中的风险问题，才能真正的为小企业提供金融帮助，促进小微企业可持续化发展。（3）完善政策法规互利网金融业务目前在发展中明显的缺少完善的法律政策支持，在实际运行过程中处于一个无法可依的状态，很容易出现金融犯罪的现象，从而影响到互联网金融的健康发展。对此，当前国家需要将建立完善的法律法规放在重点位置上，同时建立起相应的监管体系。作为政府一定要担任起为小微企业提供政策支持的义务，不仅要提供相应的优惠政策，更需要给予制度保障，发挥强制性作用。对此还需尽快制定并完善法律法规，合理规范互联网金融平台，正确给予小微企业引导和帮助，为微小企业创造安全可靠的金融平台，降低融资风险，也提升融资简捷性和便利性。（4）创新监管模式我国互联网金融正处于快速发展阶段，这个时期中股票金融市场中出现了多个部门的监管现象，由于监管机构的增加，处理过程也逐渐复杂，导致管理效率不高，很难让债券市场稳定、高效的发展。虽然目前，我国已经开始对互联网金融平台进行监管，从大的环境上来看已经整体的将风险降低，风险案件发生概率也得到控制。但是，仍然需要不断的建立完善的监管模式。一方面国家在政策上需要给予支持，加强对于互联网金融企业行为的规范化指导，出台法律政策，将文件落实到位，充分发挥国家在市场中的导向作用。同时，国家需要结合资源引导各级地方政府积极的整合资源，为完善的互联网金融环境建设作出贡献，为小微企业的发展提供帮助。另一方面，各级政府应积极的建立起相关的互联网金融统筹机构，并对互利网金融行业的综合水平进行评估，引导小微企业选择更加可靠的互联网金融平台，为完善的互联网金融体系建设创作条件，为我国的微小企业发展提供保障。（5）完善征信系统小微企业融资难的主要因素之一就是缺少一个统一并完善的征信体系，从而导致金融机构与小微企业之间的信息沟通十分不顺畅。一方面小微企业难以正确的把握到融资信息，另一方面金融机构也不了解小微企业的具体情况，这在一定程度上增加了小微企业的贷款难度和风险。对此，政府方面一定要充分的利用网络信息技术，为小微企业建立起健全的征信平台，并积极归纳整理小微企业的数据信息。当掌握了小微企业的数据信息之后，金融企业就能小微企业基本经济状况有所把握，从而准确判断对方的还款能力，实现科学性放款，保证资金能及时回笼。在这样的大环境下不仅能有效降低金融机构的投资风险，更加能够避免发生双方的信息不对称问题，对企业的未来健康发展和金融机构的持续发展都有着积极作用。结论小微企业是我国经济发展中的支柱之一，国家离不开小微企业，小微企业也离不开国家和政府的支持帮扶。当前阶段小微企业的金融贷款问题是阻碍小微企业发展的重点问题之一，为了有效帮