【哈尔滨银行S分行小微企业信贷业务发展现状及问题调查报告（定量论文）16000字】

-哈尔滨银行S分行小微企业信贷业务发展现状及问题调研分析报告TOC\o"1-2"\h\u250111哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展现状 354351.1哈尔滨银行佳木斯分行基本情况 3294171.2哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展现状 343471.3哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展问卷调查分析 5290951.4本章小结 8159832哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展中存在的问题 9280002.1.1小微企业信贷业务市场份额相对萎缩 9152642.1.2小微企业信贷业务营销效率不高 9119932.1.3小微企业信贷业务贷前调查真实性较差 10116952.1.4小微企业信贷业务管理精细化程度较低 1141822.1.5小微企业信贷业务人员队伍素质不高数量不够 12206952.1.6小微企业信贷业务发展的外部制约 1310603哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展对策 15167033.1.1建立集中化的管理部门 1593623.1.2发展策略支持系统 1629763.1.3形成部门和团队间协作机制 17165343.1.4完善管理制度架构 18193993.1.5和谐发展环境建设 18哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展现状哈尔滨银行佳木斯分行基本情况基本情况及组织架构哈尔滨银行佳木斯分行是哈尔滨银行的子公司，目前哈尔滨银行已在天津、重庆、大连、沈阳、成都、哈尔滨等地开设了17家村镇银行，在北京、广东、江苏、黑龙江等14个省市开设了32家村镇银行。哈尔滨银行于2014年3月31日在香港成功上市，在香港资本市场上市的中国城市商业银行中排名第三，是东北地区为数不多的上市商业银行之一。哈尔滨银行佳木斯分行2013年5月28日在佳木斯市挂牌成立，坐落在佳木斯市前进区和平街176号，迄今已经为客户提供了8年优质的服务。目前，该行的总资产位居当地城市商业银行第二名，在小额信贷领域形成了较强的核心竞争力。哈尔滨银行佳木斯分行实行行长负责制，下设两位副行长、一位行长助理（享受分行行级领导待遇）。副行长负责营销（法人银行、零售银行、个人信用贷款部）、运营、物流（运营、办公、财务、科技部门），行长助理负责信贷审批部、风险管理部、规章制度管理部、信贷业务管理部。截至2020年底，哈尔滨银行佳木斯分行共有9家支行：1家支行，8家营业支行。8家支行当中，按地区县域2家，市区6家；按机构类型分6家传统型支行、2家社区支行。员工总数171人，其中高管5人。经营概况哈尔滨银行在成立的几年中，一直寻找适合符合其自身经营特点发展的业务，不断调整市场定位和经营策略，充分发挥比较优势，重点发展小微信贷资产业务。秉承“普惠金融、和谐繁荣”的经营理念。哈尔滨银行佳木斯分行与当地政府密切合作，加大对小微企业信贷支持力度，继续当地经济健康、持续发展注入“金融活水”。如2020年疫情期间启动《抗击疫情特殊时期金融服务方案》，采取线上电子化方式，加快审批流程。粗略统计，成立多年来，哈尔滨银行佳木斯分行为地方经济发展累计投放支持小微企业贷款47亿元，支持农户备春耕生产贷款15亿元，有效缓解了小微企业融资难问题，促进了农户备春耕生产，为经济高质量发展提供金融支撑。2020年底哈尔滨银行佳木斯分行各项资产共计81.34亿元，各项贷款余额31.62亿元，在资产中占比38.88%。负债总额81.07亿元，其中各项存款余额79.31亿元，在负债中占比97.83%。不良贷款余额1.72亿元，不良率5.44%，本年利润0.26亿元。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展现状小微企业信贷业务范围及产品特点哈尔滨银行佳木斯分行小微企业业务，主要是贷款授信额度在1500万元以下,小微企业资产规模不超过4800万元，并且要求其各项销售收入不能少于3600万元。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务品种包括小微企业贷款、小微企业主贷款、微型企业线上贷款以及帮扶小微企业主创业贷款等，上述业务品种又由27个相关金融产品组成，共同构建了哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷产品体系。小微企业信贷产品体系按照融资渠道以及企业经营上下游，分成5个产品链条。链条一是为小微企业日常生产经营活动提供融资,以小微企业客户上下游中的核心企业为依托点，建立信贷供应链条，这种业务链条能够更好的掌握企业真实经营数据，同时可以批量处理信贷业务过程中的各项调查，帮助哈尔滨银行佳木斯分行进一步扩大客户群体，如以各类商品市场和集群客户为目标，进行大宗营销，扩大大宗业务受众；链条二是针对小微企业主发放的经营行贷款，如超市供应商贷款、“佳通”供应商贷款、“医保通”医药供应商贷款、“政通通”政府采购供应商贷款，以打通供应链市场的方式，扩展链条上的所有小微企业，即扩大了该行客户群体，又能够大量搜集采集供应链条中企业数据，便于后续针对性的营销业务；链条三是抵质押担保融资系列贷款，主要包括住房通、商用物业贷款、抵押循环贷款、海域使用权抵押贷款等，此类贷款业务主要竞争优势是抵押率高、审批快、成本低；链条四是销售链融资产品，主要包括汽车资质质押制造商回购业务、仓单质押授信业务、应收账款融资业务、动产质押授信业务等，此类业务品种主要针对融资需求高，但是融资难度大的小经营主。小微企业信贷业务流程哈尔滨银行佳木斯分行为便于管理小微企业贷款，在内部设置了小企业金融、营销、产品和风险控制、评估等功能于一体，从营销推广到审批的全流程管理模式。小微企业贷款由营销线、产品线、风险线组成，这种经营模式可以更加有效的管控信贷环节中存在风险。总行设置小企业财务部负责对各地市小微企业贷款进行管理，主要包括制定营销计划和规划、工作任务分解、绩效考核指标的制定、优质小微企业项目储备，分行小企业部门负责营销、宣传，建设优质客户经理团队，按上级部门要求定期考核绩效指标等；产品营销部负责小微企业金融产品的研发、定价和风险评估等，主要是相关产品体系建设和对业务文本的法律审查。内控风险合规部、审计部以及风险监管员等条线负责全面管理小微企业贷款运行过程中的各种风险，对行业小微企业客户进行定期的信用评级，实行关联企业全面授信管理，风险管控贷款发放过程中的审批管理、贷后管理、质量管理、贷前贷后管理，同时为科技部门提供建议，确保小微企业信贷业务评级模型的建立和维护能够满足实际需求。目前哈尔滨银行佳木斯分行，小微企业专营的客户经理团队分为三个岗位：营销、产品和风险。对应的职务为市场经理、产品经理、风险经理，三个岗位协同完成贷款审查会议前的信贷资料准备工作，彻底避免了以往营销人员单独操作的岗位混用情况，运行框架如图3-1所示。图3-1哈尔滨银行小企业金融业务运营管理框架小微企业信贷业务现状国家为帮扶小微企业更好发展，出台了多项针对性优惠政策的，银保监会为小微企业融资渠道畅通、压降融资成本也出台了各种支持小企业信贷业务发展的金融政策，为金融机构扩展小为企业信贷业务提供必要的政策支持和宽松的政策环境。现今，小微企业信贷业务得到了快速发展，金融机构也为小微企业提供了更加充裕的资金支持，促进了我国小微企业的高速发展。哈尔滨银行佳木斯分行是哈尔滨银行最大的业务基地之一。截至2020年底，哈尔滨银行佳木斯分行小微企业贷款余额为25.9亿元，占全行信贷规模的81.91%。对于银行来说，小微企业的贷款规模更大。但从城市银行机构的角度来看，由于佳木斯办事处成立晚，小额信贷规模较小，在小额信贷市场竞争越来越激烈的背景下，与其他金融机构的类似状况相比，中小企业信贷业务发展迅速，哈尔滨银行佳木斯分行目前虽在大力发展小微企业信贷业务，但由于同业机构竞争激烈、自身业务发展模式存在不足、县级级以下网点较少、优质客户经理匮乏、资产规模相对较小、信息科技化水平不足等问题，小微企业信贷业务市场份额占比逐步下降。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展问卷调查分析问卷设计为了深入研究该银行信贷业务发展存在的问题，笔者针对哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务开展了问卷调查。问卷的设计结合了本人多年来与哈尔滨银行佳木斯分行的工作接触掌握的实际情况，同时借鉴了国内外学者的相关研究结论进行综合设计的，分别设计了《小微企业信贷业务问卷调查（小微企业客户版）》和《小微企业信贷业务问卷调查（银行员工版）》。小微企业客户方面设计了经营状况、资金需求、融资渠道和信贷服务等18个问题，同时，重点对“服务满意度”进行调查；银行员工方面设计了内部管理、业务流程、考核激励和个人薪资满意度等13个，并就“信息不对称”问题，向银行工作人员与客户双方都征求了意见。问卷内容详见附录1和附录2。问卷发放过程问卷设计完成之后，在征求了哈尔滨银行佳木斯分行分管信贷工作的行领导以及行内相关人员的意见，进行部分修改调整。一方面，将部分问卷发放至前往哈尔滨银行佳木斯分行申请贷款的客户中，同时，本人随贷后管理人员深入了几户企业，在掌握贷后管理流程的同时将问卷发放至企业客户，避免了银行员工伪造企业填写问卷的可能性，从小微企业客户的角度收集基本信息、经营状况及对哈尔滨银行佳木斯银行小微业务的看法。另一方面，在前往哈尔滨银行佳木斯分行走访调查过程中，面向银行员工发放问卷并现场收回，确保了问卷的真实性和完整性，从哈尔滨银行佳木斯分行员工的角度来了解日常工作中对于本行产品是否满足客户需求、考核机制及内部管理上的问题。本次调查采用无记名调查方法，共发放问卷120份，其中小微企业客户和银行员工各60分。问卷累计收回114份，其中有效问卷110份，回收有效率达到了91.67％，其中《小微企业信贷业务问卷调查（银行员工版）》的有效问卷60份，《小微企业信贷业务问卷调查（小微企业客户版）》的有效问卷50份，调研数据的真实性、有效性得到了满足，为后续直观准确找到哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务存在的问题及背后原因建立基础。图3-2本次问卷调查的对象问卷调查结果收集完毕后，对反馈数据分别进行了分析，并将内容整理成文字叙述和数据图表形式呈现，本文希望能够通过问卷调研深入了解目前哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务开展的现状，本并将采集到的信息进行分析，为有效识别问题，分析问题从而提出优化策略提供依据。（1）小微企业客户净利润增长情况方面，净利率增长10%以上10户，占比20%；净利率增长0-10%为24户，占比为48%；亏损0-10%为12户，占比为24%；亏损10%以上4户，占比为8%，调查结果显示，小微企业客户整体经营状况不佳，盈利能力较差。图3-3小微企业客户净利润增长情况（2）银行员工认为贷款“三查”环节信息对称度方面，仅6.67%的佳木斯银行员工认为银企信息对称，近半数认为贷款“三查”环节存在银企信息不对称。可见，哈尔滨银行佳木斯分行贷款“三查”环节信息不对称情况突出。图3-4贷款“三查”环节信息对称情况（3）激励机制和个人薪酬待遇的满意度调查。本次问卷调查统计数据显示，60名员工中选择很满意、基本满意的仅20人，占比33%；选择一般选项达24人，占比为40%；选择不满意选项仅16人，占比27%。可见，哈尔滨银行佳木斯分行在员工普遍对对激励机制和个人薪金待遇不甚满意。图3-5员工对佳木斯银行激励机制和个人薪金待遇满意度本章小结本章主要研究了哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务现状，调查哈尔滨银行佳木斯分行小微企业业务经营部门组织架构，以及现今小微企业金融产品设计、定位、品种等多方面情况，哈尔滨银行佳木斯分行目前虽在大力发展小微企业信贷业务，但由于同业机构竞争激烈、自身业务发展模式存在不足、县级级以下网点较少、优质客户经理匮乏、资产规模相对较小、信息科技化水平不足等问题，小微企业信贷业务市场份额占比逐步下降。同时，对哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展，进行问卷调查分析，充分挖掘存在的问题及背后原因。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展中存在的问题小微企业信贷业务市场份额相对萎缩近年来，国家越来越多关注小微企业的健康发展，众多与之相关的优惠及帮扶政策相继出台。中国银保监会机构合并改革后，地级市单位新设了普惠金融科，大力支持当地小微企业发展，2020年新冠疫情期间，将企业复工复产作为全年重点工作，关于小微业务信贷业务的相关监管新规定、新制度也随之诞生，为商业银行小微企业信贷业务发展营造了良好的金融支持大环境。从全国层面来看，2020年末我国小型企业和微型企业在商业银行的存量借款增长率已超过2019年存量余额的30%。据不完全统计，2020年全国小型企业和微型企业贷款金额为十五万亿元左右，其中增长幅度最大的机构为国有五大银行。小微企业信贷业务的迅猛发展为小微企业提供了更加充裕的资金，促进了我国小微企业的快速发展。哈尔滨银行佳木斯分行是哈尔滨银行小微企业信贷业务的最大基地之一，哈尔滨银行佳木斯分行在国家政策的有力支持下，小微企业信贷余额逐年上升，超过了全行各项贷款余额的八成。但较黑龙江省内其他地市级分行起步相对较晚，小微企业信贷规模尚未得到有效发展，加之信贷市场竞争越来越激烈的背景下，与佳木斯市同业机构小微企业信贷业务的快速发展相比，哈尔滨银行佳木斯分行小额信贷总量的市场份额占比并不高，并呈现下降趋势。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务的规模扩张速度较佳木斯市其他商业银行较慢。主要是因为其自身机构设立时间较短、同地区各家商业银行之间的市场份额抢夺激烈等。目前，哈尔滨银行佳木斯分行小微企业贷款存量余额占全部贷款存量余额的比例为81.91%，但仅占全市小微企业信贷业务规模的5%左右。同时，哈尔滨银行佳木斯分行全辖分支机构仅不足10家，呈现出网点数量少、地区分布少、覆盖半径小的特点，在全市的各家商业银行的各类信贷业务市场竞争中均处于相对劣势，企业寻求信贷资金往往选择国有商业银行或当地成立时间久、分支机构多的银行，这大大制约了其小微企业的信贷业务规模的拓展。小微企业信贷业务营销效率不高（1）自身业务发展的规划不足，对外的营销推广效果不佳。目前，哈尔滨银行佳木斯分行的小微企业信贷业务的营销没有系统性、前瞻性和计划性，主要的营销客户群体相对集中、固定，超过九成业务的客户拓展均为信贷员“外出跑业务”的个人营销模式。“外出跑业务”的个人营销模式主要可以概括为几种类型，如深入市场内部进行走访调研、印发普惠性小企业贷款的产品宣传手册、到乡镇或新发展地区寻求潜在客户资源。此外，还可以通过当地的佳木斯日报或广播电台进行宣传推广。但更多的还是集中于信贷人员主动上门扩展业务，需要耗费大量的时间成本。哈尔滨银行佳木斯分行对小微企业信贷业务缺乏总行和市场银行层面的营销指导和统筹规划。总的来说，哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务营销策划力度不强，营销效率不高。（2）营销过程大多是劳动密集型的，客户经理管理的客户太多。目前，哈尔滨佳木斯分行的信贷人员总量较少，专门负责小微业务的营销人员仅不足5人，结合小微信贷业务笔数大、额度小等“零星”特点，小微信贷人员需要一人管百户甚至千户，这种密集型的营销管理模式，一方面不利于小微企业得到良好的营销服务，影响客户体验感，另一方面由于自身负责的管户众多，信贷人员也会打消工作热情和营销创新性，久而久之，不仅在营销环节影响了营销效率，在之后的贷款三查环节也存在诸多制约因素。此外，由于哈尔滨佳木斯分行的营销模式以人工为主，贷款三查各环节需花费大量的时间成本和金钱成本，估计小微贷款的营销和管理等各环节的综合成本约为大公司的三倍，小型和微型企业贷款的整体运营成本较高。（3）银行与小微客户之间的关系维护不够。现在哈尔滨银行佳木斯的小微企业贷款业务的存量客户群体数量正呈现逐年缩减的情况，初步统计近三年里老客户流失率约为40%。造成流失的原因，从外部因素来看2020年新冠疫情爆发后，当地部分小微企业破产，当然也有竞争因素，部分客户群体选择了其他商业银行，流失情况严重；但从内部因素来看，主要是银行与小微客户之间的关系维护不够，缺乏对老客户的日常关心和联络，没有对小微企业进行定期随访。此外，忽略了企业之间的勾稽关系，缺乏对客户的上门交叉销售，忽视了企业之间“老带新”的业务营销渠道。（4）小微企业信贷业务的营销渠道相对狭窄。佳木斯全辖小微企业数量较大，但哈尔滨银行佳木斯分行在小微企业信贷业务营销、销售渠道选择时，更多为线下实体营销，几乎没有线上营销渠道，呈现了低效率的市场营销局面。线下实体营销使得时间成本、人力成本和其他成本等综合成本更高。为了将线下实体营销成本控制在合理范围内，信贷员会进行主观决策，在客户选择上一般仅维护再融资成功概率较高的老客户，拓展线上营销渠道新客户的动力不足。小微企业信贷业务贷前调查真实性较差营销成功后，进入贷款三查环节。贷前调查是贷款三查的第一步，贷前调查的质量和结果是信贷资产质量真实性的决定性因素。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务贷前调查的主要工作内容：一是信贷员通过市场调查、企业走访和网上征信平台查询等途径，了解企业资信情况，是否符合借款人准入条件；二是根据相关数据和资料，结合前期的初步调查结果，分析资金使用的必要性，评定用款需求的真实性，确保掌握资金使用方向；三是收集并整理借款人提供的相关材料，结合信贷产品规定和借款人选择的担保情况，调查保证人资信或实地评估抵押物的估值，并结合以上三点进一步确定授信额度；四是初步评估贷款是够会发生不良、企业是够能够可持续发展以及借款期间企业的盈利情况是够能够覆盖贷款本息。哈尔滨银行佳木斯分行的贷前调查一般为两人互补制，两人配合并制约开展贷前调查，进一步确保调查结果的真实可靠。但在实际操作过程中，由于银行和小微企业之间存在无法避免的信息不对称和沟通不畅等问题，哈尔滨银行佳木斯分行的小微企业信贷业务贷前调查真实性受到影响。为提升调查结果的准确性，帮助银行掌握企业的生产经营和资信情况，哈尔滨银行佳木斯分行采用“三产品三表格”的方法。目的是结合小微企业自身提供的“三产品”、外部官方机构出具的“三表格”进行核实验证，精细化评估业务风险。“三产品”是指小微企业法人及高管人员如经理的个人人品情况、小微企业得以获利的对外销售的产品或主要提供的服务和用于获取信贷资金的抵质押物的会计估值情况，进而判定其经营水平、盈利能力、产品市场占有量和和整理市场竞争情况；“三表格”是指电业局出具的企业用电量情况统计表、自来水厂出具的企业经营期间的耗水量统计表和企业内部的覆盖高管及员工等全体职工的工资发放情况表，结合“三表格”的相关情况，得出小微企业信贷需求的额度和生产经营的真实性等结论。然而，小微企业自身提供的“三产品”的真实性往往很难保证。一方面，小微企业法人及高管人员个人人品的好坏一般是通过与企业内部职工谈话了解，很难从企业内部得到负面评价，外届信息的收集难度更大，因此人品及性格的定论主要取决于银行贷前调查人员主观层面的个人经验，其参考意义不大，准确性无法保证。另一方面，结合小微企业规模小、产品单一且市场占有量低的整体特点，很难去判定其在佳木斯市的发展前景和市场竞争力。由于在贷款三查的贷前调查环节中得到企业内部真实信息的难度大，哈尔滨银行佳木斯分行的信贷人员为了避免后期产生不良贷款，因此对小微企业一般采取较为谨慎的信贷准入标准。小微企业信贷业务管理精细化程度较低小微企业自身的生存能力较差，企业成长周期较不稳定，容易受到外界大环境的不利因素影响。随之而来的，以其为借款主体的银行信贷风险因素多且程度大，相对不可控。这就需要商业银行采取更为精细化的管理模式，以此来确保信贷资金投放后能够安全收回。贷后管理是对小微企业贷款三查环节中至关重要的一环，通过贷后管理，可以进一步确定信贷资金的使用方向是否按照合同约定履行，贷后管理是否周密到位，很大程度的影响着信贷资金的真实性，是一个动态的管理过程。通过严格的贷后管理，能够实现信贷风险的防微杜渐，进而今早进行相应的处置措施，保证信贷资金合法合规，避免不良贷款的产生。贷后管理主要包含三方面内容，一是信贷资金发放后的全流程跟踪和监控，同时对企业的信用情况进行动态管理；二是依据借款合同约定的客户应执行的分期付款和利息支付情况，进行资产质量分类管理；三是及不良贷款的清理、催收、处置。过去一段时间，我是商业银行的资产分类逐步转变为12级分类，取代了过去的五级分类法。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业贷后管理区间检查根据融资期限、融资金额、还款方式、担保方式的不同，检查频次和抽查比例将进一步区分开来。通常情况下，哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务的贷后管理每月进行一次，具体频率将结合实际情况进调整，原则上两次贷后检查一般不超过三个月；其小微业务合法客户抽样比例不低于现有客户的20%，个人业务贷款客户不低于现有客户的10%，小微业务贷款客户不低于现有客户的15%。从距离到期时间来看，对于期限不满一年(含)的个人商业贷款，将进行全面的季度检查；到期时间超过一年的贷款将根据家庭数量每季度检查一次。从还本付息方式来区分，到期一次性还本付息的贷款实行全范围的彻底检查；对于按月偿还的贷款，将根据本季度现有托管账户的数量进行抽查。目前，哈尔滨银行佳木斯分行在小微企业信贷业务风险监控和贷后管理方面缺乏有效的方法和成熟的经验，仍采用过去传统的信贷业务贷后管理模式。由于小微企业信贷客户数量较多，企业分布在佳木斯所辖4个市辖区、3个县级市、3个县，而哈尔滨银行佳木斯分行从事小微企业信贷业务的相关人员较少，较难保证贷后管理均前往企业实地进行现场勘查。此外，结合小微企业规模小、生存能力差和市场占有量低的特点，较大企业信贷业务相比，小微企业信贷业务需要的贷后管理的实地考察次数也相对较多。因此，在时间紧、任务重、工作量大的情况下，哈尔滨银行佳木斯分行贷后检查人力不足、综合成本较高，存在个别信贷人员贷后管理应付了事的情形，如未经实地勘察直接由信贷人员填写贷后管理，管理的精细化程度较低。小微企业信贷业务人员队伍素质不高数量不够信贷人员的数量多少和素质高低，直接关系到哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务的发展。结合哈尔滨银行佳木斯分行自身的发展定位，全行将小微企业信贷业务作为重点工作任务，也十分重视人员的配备。在人员数量方面，但由于哈尔滨银行佳木斯分行的人员编制收到总行的规定和控制，分行从事信贷管理的人员仅10余人，各支行一般不足5人，再分布到营销、贷前、贷后等各个环节后，总编制数有限导致了小微企业各管理环节专门的从业人员数量严重不足。因此，由于多重因素的制约，高素质小微企业信贷人员的短缺一直困扰着哈尔滨佳木斯分行。（1）队伍梯队化建设不足，新老员工呈现两极分化。由于哈尔滨银行佳木斯分行近年来的快速发展和扩张，开设了更多的分行，现有人员数量不能满足需求，一些经验丰富的老员工，往往年龄过大，对一些辅助贷款管理的新工具新手段，如网络上的信用查询平台等操作不够熟练，同时存在思想陈旧的现象，无法适应新形式新需求；另外，一些老员工已走上了管理岗位，虽然过去经验丰富，但已许久不从事一线工作。而新员工但由于缺乏实践经验，贷款三查环节的一些主观判断结果准确性不大，新员工的专业技能水平较差，不能满足业务快速发展的需要。（2）佳木斯地区金融优质人才不足，难以满足市场需求。佳木斯市为全国四线城市，整体经济水平较差，一些90后、00后本科以上学历人才在毕业后选择到一、二线城市就业，佳木斯市各个行业优质人才短缺，银行保险金融机构的金融优质人才的竞争更为激烈。目前，佳木斯地区各家商业银行小微信贷人员的离职率已经达到15%，各商业银行之间都在抢夺人才市场，哈尔滨银行佳木斯分行的人才流失更为严重，离职率已经达到25%，一方面是主动跳槽，有的从业人员选择的名气较大的国有商业银行和政策性银行，或跳槽至其他非银行金融机构如考取公务员等；另一方面是被动挖墙，哈尔滨银行佳木斯分行作为主打小额信贷发展的分行，其从业人员是同业银行间竞争的焦点，部分信贷人员因其他商业银行提供了更好薪金报酬而选择离职。目前，哈尔滨银行佳木斯分行注重人才的日常培养工作，定期开展业务培训和专业能力考核，旨在进一步强化小微企业信贷从业人员的专业能力。比如在总行层面举办入职培训班，召集全省每一名新入职员工进行集中训练，邀请行内经验丰富的老员工做讲师，提升新职工的专业技能；在分行层面开设线上专题培训班，通过视频会议的形式在各分支机构分行之间进行培训教育，建立学习微信群，进行日常的经验互助和分享。此外，除了学习教育培训，哈尔滨银行佳木斯分行采用季度考核的方式检验培训成果，同时不定期开展信贷业务专业知识竞赛。但是从实际操作来看，其教育培训和奖惩机制机制仍然存在很多不足之处。哈尔滨银行佳木斯分行人员培训没有很好的系统性和针对性，培训内容更多的是小微企业信贷业务相关的法规性的外部政策要求和约束性的内部规章制度，重理论而轻实践，具体如何进行贷款三查等实操方法的培训较少，与小微企业信贷人员的实际工作脱节。小微企业信贷业务发展的外部制约（1）佳木斯地区的社会信用体系需要完善。目前，佳木斯市的信用体系建设初步取得成功。但整个社会的信用体系不健全、系统化建设有待进一步提升。目前，人行推广的征信体系，促使了一部分小微企业更为重视自身的信用管理。但仍有大部分小微企业的观念意识谈薄，失信情况时有发生。因而，银行与小微企业之间缺乏诚信，哈尔滨银行佳木斯分行只能根据信贷合同约定的抵押物来建立彼此之间的信用关系。哈尔滨银行佳木斯分行在开展小微企业信贷业务时，必须考虑信贷资金的潜在风险。这种信用体系模式下，使得哈尔滨银行佳木斯分行的相关从业人员产生了风险规避心理。对于任何可能发生风险的潜在客户资源，均不进行业务往来。（2）担保机构数量和资质制约了信贷规模的扩张。根据《哈尔滨银行担保信用担保办法》的制度，对抵质押物的相关情况做出了具明确要求。为小微企业进行融资抵质押物保证担保的公司，需要符合一定的准入条件。例如，国家统一的政策性机构。再如，注册资本超过一亿元的大型机构等。目前，佳木斯市能够为企业进行融资担保的机构数量有限。一些机构的资信和规模不符合哈尔滨银行佳木斯分行的制度要求，还有一些机构，虽然符合条件，但担保量已超过限额。这是因为哈尔滨银行佳木斯分行对一家机构提供担保的数量和金额有具体的限制，对于超过限额的机构，哈尔滨银行佳木斯分行只能暂停合作。因而，由于担保机构数量较少且受自身限额约束，制约了哈尔滨银行佳木斯分行信贷规模的扩张。（3）政府更关注企业成长而非商业银行的风险。从政府层面。来看，站在当地经济整体的角度，他们往往希望所有的小微企业都能成长和繁荣，他们希望银行投入大量的资金。他们不太关注银行信贷风险，不满意商业银行为防范和控制风险而从严调整贷款审批条件。而哈尔滨银行佳木斯分行为保证自身安全经营发展，会提高企业尤其是小微企业的信贷准入条件，以保证自身安全性、降低自身的风险性。这就使得政府和哈尔滨银行佳木斯分行的理念相分离。难以在业务开展过程中寻求到政府相关职能部门的帮助和认可。（4）与税务、房产等部门的协作沟通不畅。在小微企业信贷业务贷款三查环节中，哈尔滨银行佳木斯分行需要等到政府职能部门的数据支持。在贷前调查中，确定授信额度和评估企业盈利能力时需要需要税务部门提供应纳税基数来确定收入；评估抵押物价值时需要到房产部门查询资产真实性等。由于哈尔滨银行佳木斯分行与这些政府部门之间缺乏顺畅的合作机制，小微企业在开展信贷业务时很难查询客户信息，经常依靠个人关系进行办公。例如，房产部门的抵质押登记手续最快需要半个月，耗时过长。影响哈尔滨银行佳木斯分行的信贷服务效率。（5）与小微企业之间存在较大的信息时间差。对哈尔滨银行佳木斯分行来说，目前急需改善准入条件，加强贷前调查，加强抵押物担保，确保资金安全可收回。信息不对称一方面增加了哈尔滨银行佳木斯分行的信贷综合管理成本，另一方面降低了小微企业得到贷款的能力。信息不对称的主要原因是哈尔滨银行佳木斯分行缺乏与小微企业的信息沟通渠道。目前，除贷款三查环节外，哈尔滨银行佳木斯分行与小微企业唯一的沟通渠道是政府部门举办的银企对接会和商务谈判。面对面的有效沟通很少，能够获取到的信息大部分是有利于企业的信息。无法在根源上解决信息不对称问题。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展对策哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展战略涉及信贷流程整合、人员分工调整、工作模式转变等多个方面。为了保证战略的快速发展，需要在组织、制度和支撑体系上进行相应的调整，实行专业化和集中化管理。建立集中化的管理部门小微企业信贷业务发展战略专业性强，为了进一步加强发展战略的有效实施，结合哈尔滨银行佳木斯分行目前没有信贷全流程审批及管理部门现状，应进行一个组织架构上的转变。例如，成立相对独立自主且前中后台分离的小微信贷部门。具体负责营销、贷前调查、贷中审查及贷后管理等全流程工作。这种集成式的组织架构下，能够促使信贷人员提高营销的积极主动性，有利于进一步拓展市场。同时，在部门内部建立多个职能小组。各职能小组之间应建立相互合作机制，并确定相应的职责分工。（1）成立专营业务团队，明确业务指标和管理要求。一是结合银行信贷人员团队建设实际，抽调有效信贷业务人员，成立了小微企业信贷业务专营团队，为便于团队管理，提高团队执行力，应明确专营团队内部管理办法，按劳分配的考核评价制度等；二是根据哈尔滨银行佳木斯分行立足于佳木斯市的实际情况，充分调研佳木斯市辖内小微企业发展实际，结合行内发展方向和核心竞争优势点，动态调整营销计划，确定不同时点不同类型小微企业的营销策略；三是建立用人选人动态调整机制。专营业务团队成员，要结合每个人工作实际动态调整，及时引进新鲜血液，确保团队成员形成梯队化建设，对每个团队成员严格按照定性和定量的考核方式，给予团队优质的竞争模式；四是根据营销任务完成情况，实施检查监督和营销绩效考核。（2）结合信贷一线人员工作实际，周期划调整信贷策略。一是贷前调查人员能够充分掌握小微企业经营实际，应定期开展交流总结，在严格按照监管部门贷款三查制度的要求下，结合小微企业不同发展阶段的实际状况，制定贷前调查评价体系；二是法律部门和信贷部门应针对小微企业贷款，制定模块化贷款调查内容，形成制式文本，便于管理和控制；三是风险管理部、内控合规部共同负责监督管理贷款三查制制度落实情况，确保调查质量。（3）人事管理团队主要负责小微企业信贷人事管理策略的推广和管理。一是科学化制定小微企业信贷业务发展战略，合理化调整现有信贷人员的分工。确定FTP内部定价向小微企业倾斜，有效降低资金成本。同时定期评估绩效考核制度的合理性，做到合理绩效分配。二是综合提高小微企业专营团队人员的业务能力，建立末尾淘汰和优秀奖赏的激励机制。确保小微企业信贷业务前、中、后台分离分级管理，有效避免人员违规操作风险，同时加大对客户经理日常培训工作。三是做好日常调研分析工作，充分掌握小微企业信贷业务开展过程中出现的各种问题和困难，科学化研究解决办法，落实整改措施和整改计划。同时结合专营业务团队存在的业务短板，针对性的建立培训规划，确保培训能够真正满足工作需求。四是建立合理的激励约束机制，现有的激励约束机制过于宽泛，没有明确的制度指标，实际工作中难以去考量和落实，应充分结合员工薪资、未来晋升渠道、人员年龄结构、业务能力层级等内容，科学的制定激励约束考核指标。五是积极响应国家扶持小微企业发展要求，解除信贷人员恐惧贷款舒服，制定小微企业信贷不良贷款容忍度的相关管理办法，在信贷相关工作人员能够严格落实规定要求，没有违法违规的前提下，免除对相关人员因不良贷款而产生的问责。（4）建立第三方监管介入机制。为确保专营业务团队、内部风险控制能够有效服务于小微企业信贷业务，应建立第三方监管介入机制，形成银行风险管控的第四道防线，对小微企业信贷业务的贷款三查环节、授信评级环节、抵质押评估环节以及风险管控环节等进行严格调查。此外，监管团队要积极主动的与风险部门保持信息共享，实时掌握风险动态，并进行不定期的抽查。（5）市场营销部定期对小微企业信贷业务发展制定规划，成立政策支持小组定期评估规划合理性。一是结合我国小微企业帮扶政策，充分考量宏观微观经济形式，科学的制定小微企业信贷业务走向，明确各阶段小微企业信贷业务发展的重点，并拟定规划目标和规划任务；二是动态评估授信、用信、评级等环节存在的漏洞和改进方向，及时制定整改措施和整改目标；三是充分运用大数据，建立数据信息采集系统，科学化的采集小微企业经营数据，分析小微企业经营发展实际，建立完整的数据分析体系。同时应将数据分析结果，充分运用在小微企业授信、用信、评级等关键环节，并对其中存在的风险隐患及时预警提醒；四是结合佳木斯市小微企业发展实际，创新业务品种、业务模式和服务策略，涉及符合佳木斯市小微企业经营发展实际的金融产品，从根源上满足小微企业融资需求。（6）建立内外部沟通机制。信贷管理部、综合运营部等综合部门应科学评估外部监管要求，充分考量当地政府实际发展需求，进一步优化小微企业发展规划。一是针对小微企业发展规划中的组织实施、工作内容和工作要求等，充分获取内外部信息，搜集各方反馈的意见和建议，完善小微企业信贷业务发展规划，动态调整经营目标；二是及时争取上级行政策扶持，在现有的工作目标下，及时反馈本地市小微企业发展实际，争取差异化政策扶持。同时严格落实绩效考核工作任务，对工作人员实际工作履职情况，进行严格考核评估，及时监督纠正发现的问题；三是做好与监管部门、政府和上级行的多方信息交流机制，对小微企业信贷业务发展过程中存在的各项困难和问题，及时反馈沟通。发展策略支持系统由于小微企业在各行业分布广泛，经营情况复杂，信息不透明，获取信息的渠道较少，广泛收集和分析小微企业的信息，对提高小微企业信贷业务决策的科学水平具有积极意义。据此，哈尔滨银行佳木斯分行应充分调研佳木斯市小微企业经营发展实际，制定数据采集标准，建立信息化管理系统，完善小微企业数据采集系统体系建设。同时，在监管制度要求的基础上，细化贷款三查制度、风险管理措施以及文本法律合规性等。（1）建立性能优异大的小微企业数据采集与分析综合平台。加快推进小微企业数据采集工作，科学制定数据采集进度要求，成立数据采集工作组，按照数据采集流程，分工明确、责任到人，通过一对一联系、建立样本联络员群、线上培训等多种方式保持与样佳木斯市小微企业的沟通交流，指导佳木斯市各小微企业联络员通过移动端，按照正确的流程填报调查表。同时定期组织开展小微企业走访服务，了解样本企业的真实情况，当下面临的困难以及优惠扶持政策落地享受情况，并结合哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展策略，主动帮扶解决对应的困难。（2）完善小微企业信贷业务相关业务文本，集成化至数据采集系统。通过小微企业信息数据采集分析系统生产的各类数据，综合分析小微企业经营发展实际，同时结合小微企业行业划分标准、授信评级等级等内容，完善小微企业信贷业务相关文本，确保各类业务文本法律化和标准化。信贷管理部结合小微企业信息数据采集分析系统数据，完善贷款三查管控指标，定期考核指标完成情况，确保小微企业信贷业务科学发展。（3）建立贷后风险管理预警体系。小微企业贷款发放后，应建立定期和不定期的风险预警分析机制，如贷款发放后首次资金跟踪预警分析，按月按季度小微企业经营发展风险预警分析等，及时掌握小微企业经营发展中存在的各种风险隐患，根据预警分析结果制定针对性贷后管理措施。开展小微企业信贷业务，应动态化监测各环节存在的问题和漏洞，及时纠正，逐步完善战略发展架构，加之小微企业信息数据采集的基础数据逐步积累扩大，需要改进和完善的内容也需及时跟进调整。形成部门和团队间协作机制小微企业信贷业务的健康发展，需要哈尔滨银行佳木斯分行各个部门共同支持和协助，相关发展战略也需要逐步调整和完善。因此，形成各部门间、小微企业信贷业务专营团队间的协作机制就更加必要。小微企业信贷业务专营团队根据职责分工，以及对小微企业信贷业务全流程的操作管理，建立信贷业务各环节协作机制，贷款的授信、用信和评级环节实现流线化管理。同时，哈尔滨银行佳木斯分行各部门应结合部门职责分工，建立协作机制，如综合业务部门对小微企业进行协调、监测和控制，确保经营发展战略有效实施，运营管理部和后勤部门确保行内各项资源的优化配置，有力支持发展战略的顺利实施。信贷业务专营部门和相关业务条线对小微企业信贷业务