企业员工保险与健康福利配置手册

■开篇语

2020年，一场突如其来的疫情牵动着全球视线，疫情后的复工或I留钺长一段时间内考验着企业的健康风险管理机制。

当企业和员工均面临着健康管理上的变数和风险时，企业HR除了要全面做好员工的健康防护举措外，还应该思考：未来如

何搭建更加牢固的健康风险管理机制，保障员工的健康和生活稳定，让企业减少类似情况带来的后顾之忧。

当前，很多企业在国家规定的五险一金外，为员工额外增加了保险保障与医疗管理相关的健康福利，其中保险保障主要以企

业为单位，统一为员工配置商业团体保险（也称"企业团险"），一般包含医疗险、人身险、意外险、囊险等等；健康管理福

利相关一般包含体检、医疗服务、用药等。

在90后已成为职场主力军的今天，全新的职业理念正在快速重塑职场生态，也对企业管理者提出更高的要求。职场主力对

家人健康管理方面投入了更多关注。企业福利对其家人的影响已成为他们在职业生涯的各种选择中，要考虑和衡量的一项重要指

标。

如今，企业在为员工制定福利体系时，相当程度上会考虑健康福利的占比。而对于制度制定者与企业管理者来说，如彳可真正

了解员:n寸健康福利的需求,以及他们背后的T个小家庭的痛点，就变得尤为重要。在大多数行业走向理性、挤出泡沫的背景

下，这也成为考验企业管理水平的试金石。

本手册通过对企业团险和健康福利的数据分析，梳理出企业健康福利的发展趋势、配置特点和解决方案，为企业员工福利制

定者提供了有意义的参考坐标。

保险极客是一家专注于企业员工保险与健康管理服务的保险科技平台。目前已发展为成长型企业健康福利升级过程中的优选

品牌，截至2020年1月，保险极客已为全国6000多家企业、数十万员工提供相关产品与服务。文中多处数据，引用了其平台上

的企业用户在预算制定、产品配置、服务应用等方面的相关数据，以期帮助更多企业升级员工医疗保障与健康管理方面的福利。

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I企业健康福利价值与洞察

企业健康福利价值与洞察

漪一邓孙极

健康福利成为人才招揽“风向标"

职场人士健康意识正不断提升

现代社会工作压力较大，职场人士“亚健康”情况较为普遍,调研数据显示近八成的白领认为自身健康状况欠佳，同时近四成的白领

认为身体健康是生活质量的重要保证。

职场白领对自身健康状况的评价职场白领认为影响生活质量的重要因素

・身体健康・家庭幸福・事业成功，发财致富追求自由

数据来源：数据来源：

智联招聘&微医《2019年职场人健康力报告》智联招聘&微医《2019年职场人健康力报告》

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企业健康福利价值与洞察

多寺“叫3期#哀

健康福利成为人才招揽“风向标"

•随着对身体健康的忧患意识日渐加强，新时代员工对•随着经济发展和人均收入水平不断提高，传统、基础的员工福利

公司提供的健康福利愈加关注，员工健康福利成为企已无法完全满足职场人士，而类似团体商业保险、体检、在线诊

业招揽人才的重要风向标。

疗等员工健康管理的自主项目成为企业激励员工的新方向。

年春季白领跳槽最看重因素

2018员工福利范畴

薪酬70%

［福利位遇60%j

职位晋升53%

法定项目企业可选项目

企业发展前景51%

*团险、体检.诊疗等

培训与学习46.00%•五险一金健康管理项目

工作生活平衡34.00%«带薪休假*现金补贴、节日礼品

企业文化34.00%・团建、聚餐、年会等

工作内容是否有趣31.00%团体娱乐

通勤时间长短14.00%

数据来源：

信息来源：根据网络公开资料搜集

智联招聘《2018年春季白领跳槽指数调研报告》

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企业健康福利价值与洞察

漪一邓孙极

健康福利成为人才招揽“风向标"

企业团险成为热门配置选项

•保险极客数据显示，近两年与其合作的企业客户呈现爆发式增长，增速高达160%,越来越多的企业选择配置团险福利。

MAT2018-MAT2019MAT2018-MAT2019

保险极客服务企业客户数量增长保险极客服务企业新保客户数量占比

+160%

MAT2018MAT2019■非新保客户新保客户

辘来源：保险极客

注：MAT2018J§:201710-201809麒来源：保险极客

MAT2019指：201810-201909注：新保客户指与保险极客合作以前该企业并无员工团险福利

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企业健康福利价值与洞察

漪一邓孙极

健康福利的重要价值与发展趋势

健康管理不单只是投入，更能反哺企业，助力企业发展

•据相关数据显示，实施健康管理的企业，五成以上的,据Rand跟踪数据显示，具备员工健康管理福利的公司，其员工

员工年人均产值得到提升，对企业的自豪感和归属感缺勤率下降3%,低工作效率时长降低10%；健康管理对企业来说，

也得到了增强.已不再只是单向投入，其给企业带来的正向影响不容忽视。

企业健康管理对企业的影响

-10%

-3%

员工低工作效率时长员工缺勤率

■企业健康管理前・企业健康管理后

数据来源：MBA智库百科、网络公开内容数据来源：Rand跟蹦J据

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企业健康福利价值与洞察

漪一邓孙极

健康福利的重要价值与发展趋势

企业团险福利能从实质上降低治病压力

•从细分产品来看，体检和团险福利侧重点不同，前者注重员•保险极客近两年数据显示，在健康福利预算范围内，优先选

工初病筛查，后者注重员工病程赔付。择企业团险的成长型企业占比从40%增长到70%,增幅高达

30%,企业团险在公司健康管理福利中的重要性不断凸显。

MAT2018-MAT2019

预算范围内优选员工团险的成长型企业占比

员工体检员工团险

全方位保障，照顾员工方方面面

•及早发现隐患疾病

•发现异常，及时就诊加人身保障

＞出行保障

11♦重大疾病

-医疗保障

助力走出重大疾病

亚健康需自费.

1MAT2018MAT2019

为员工健康"付费"

■优选团险的成长型企业占比

信息来源：根据网络公开资料搜集娄据来源：保险极客

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企业健康福利价值与洞察

漪-邓孙极

企业团险的保障价值

企业团险价值（北京地区）j

高出封顶线需全部自付

自付二

+自付一

封顶线：自费

住院30万元

门诊2万元

为报销比例

自费药包括乙丙、

外的费用

起付线：

住院1300元

门诊1800元

•自付一部分（绿色）可用企业团险的补充医疗等二次报销

•自付二十自费部分（浅色）可用企业团脍的百万医疗等掖的

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企业健康福利价值与洞察

多专T郑4的*，

企业团险的保障价值

企业团险价值（上海地区）

*2019年最高支付限额调整为53万，最高支付限

•上海门诊和住院都有报销政策，有起付线，报销比例：以在职人员为例额只针对于住院费用，门诊没有最高支付限额

2018医保年度职工基本医疗保险医保待遇一览表

门诊大家庭病

门急诊住院（急观）

病床最高支付

年龄及职退共付段个人自负限额以上

最高支付限额万元

账户段自负段起付线51个人自负

一级二级三级以下个人自负

44岁以下人员35%40%50%

使用当年账户

45岁以上人员（除1955.12.31资金（历年账

在职前出生，2000.12.31前参加工户资金可抵充25%30%40%

元元

人员作的人员以外）自负段和共付1500150015%15%20%20%

段个人自负部

1955.12.31前出生，

分）25%30%30%

2000.12.31前参加工作的人员

•表格中标注黄色部分可以用企业团险-补充医疗进行二次报销

・分类自负、最高限额以上自费部分需要企业团险-百万医疗等进行报销10

企业健康福利价值与洞察

企业团险的保障价值

大病百万医疗

社保医药报销目录

•甲类药品：按照本市基本医疗保险规定100%支付

・乙类药品：报销比例各地政策不同，通常是个人支付一部分，基本医疗

按比例报销一部分，个人支付比例通常是5%-35%不等（具体以当地政

策和具体药品为准，同一药品在不同省市的自付比例也不同）

•丙类药品：根据国际医保政策，此类药品不报销

企业团险-百万医疗报销

•可有效覆盖社保无法覆盖乙类、丙类、进口药品的报销

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企业健康福利价值与洞察..............................................制S岷实

“保险+健康管瓒员务"成为抗疫最佳CP

疫情期间，国家明确了患者治疗费用，对确诊患者个人负担费用实行财政兜底，中央财政补助60%,余下40%由地方政府统筹；

对疑似患者，由就医地制定财政补助政策。

国家兜底后，治愈新冠肺炎还需要多少钱？

•确诊后的费用，根据病症及治疗手段不同，轻症花费从几千到几万不等，重症花费几万到几十万不等，针对ECM。治疗花费高，

国家兜底报销；

,注射人免疫球蛋白以及人血白蛋白治疗，多数反馈仍需自费；

•轻症患者大多无需自费，重症患者视情况会有2-3万左右的自缴费用产生。

商业保险在疫情中发挥出什么价值？

•以企业在保险极客为员工配置的团体福利保险（如下简称企业团险）为例，其特点主要为：

①保障有效期为：1年

②险种主要包括：

•医疗险：补充医疗、百万医疗、意外医疗、住院津贴等

•疾病保险：一般疾病保险、重大疾病保险

•人身险：身故、伤残（含疾病、意外等）

•一般意外险：意外身故、伤残、自驾车、营运汽车、航空、轨道交通等

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企业健康福利价值与洞察

漪一邓孙极

“保险+健康管理服务成为抗疫最佳CP

新冠疫情中，团险中哪些险种涉及报销？

,新冠身故，涉及险种"人身险-疾病身故"未确诊患者治疗费用，涉及险种"医疗险-补充医疗、百万医疗"

国家兜底新冠确诊和疑似病例的治疗费用，但不承担患者新冠患者在确诊前，挂号、用药、CT检查与诊断等需要自

身故赔偿。根据疾病身故责任，如因新冠肺炎导致死亡，费，这部分社保范围内的费用补充医疗可以报销。此外，

可获得对应保额赔付。本次新冠重症患者治疗中，被高频提到的“人免疫球蛋白"

治疗暂不在医保范围内，可使用百万医疗险报销。

,并发重症，涉及险种"重大疾病险"新冠治愈后遗症治疗，涉及险种"医疗险-百万医疗"

新冠本身并不在重大疾病险的保障范围内，如在治疗过程

目前，国家只报销新冠治疗过程的费用，后遗症的治疗暂

中，出现如下新冠可能导致的并发重症，可申请赔付。无相关说明。如果真的有后遗症，百万医疗可以报销，一

•终末期肺病定程度能减轻康复的经济压力。

•深度昏迷（96小时以上）

•急性心肌梗塞误工损失，涉及险种"医疗险-住院津贴"

终末期肾病

•对新冠患者来说，从确诊住院到康复出院，目前数据来看

重大疾病险赔付原则是"一次性赔付保额"，对于因病住至少在10天以上，这段时间不能工作，造成误工损失。

院导致的治疗、停工等经济压力作用很大。如医疗险中含有住院津贴责任的用户，可申请对应赔付。

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企业健康福利价值与洞察

漪一邓孙极

“保险+健康管理服务"成为抗疫最佳CP

健康管理服务构筑线上免"疫"防线

•在商业保险充分发挥保障功能的同时，互联网在线医疗服务逐渐成为又一支抗击新冠肺炎疫情的主力军。疫情期间多数企业与员工都

在积极抗疫，此期间因日常常见病无法就医情况较多。企业健康福利中的医疗服务发挥了巨大作用。以保险极客平台医疗服务为例，

家庭医生线上可不限次问诊，有效隔绝了因线下就医带来的感染风险，此期间远程问诊比例从10%提升到25%。

•目前远程问诊包括：家庭医生图文咨询、家庭医生视频咨询、专科医生图文+电话咨询、挂号秘书、防癌绿通门诊、重疾检查加快等

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企业如何制定团险福利保障方案

企业如何制定团险福利保障方案

多寺“叫3期#哀

数据解读，助力成长型企业配置团险福利

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企业如何制定团险福利保障方案

漪一邓孙极

数据解读，助力成长型企业配置团险福利

团险预算设置跟企业规模相关

•不同企业规模的团险预算在500-800元/年。随着健康管理方式愈加灵活，企业配置员工团险的门槛随之降低。据保险极客数据显示,

规模在300人以下的成长型企业占比为6成；保险极客企业团险年人均保费在1000元以下，员工健康保障告别巨额投资。

MAT2019MAT2019

保险极客在保不同业务规模的企业占比保险极客在保不同业务规模企业人均预算

25.00%

45.00%

■0-50人■50-300人-300-1000人■1000人以上

■金额阮）

数据来源：保险极客数据来源：保险极客17

企业如何制定团险福利保障方案

漪一邓孙极

数据解读，助力成长型企业配置团险福利

"企业+员工”共同付费，员工自费意愿升高

,健康管理新形势下，企业在考虑如何提升员工对福利的感知，让员工参与团险的保障逐渐在企业推行开，员工定制福利升级颇受欢迎。

,据保险极客数据显示，MAT2019其在保企业员工自费人数由MAT2018的10.7%上升至13.3%,人均自费金额也从683元提升到705

元，员工自费购买热度有所提升。

MAT2018-MAT2019MAT2018-MAT2019自费购买保险的行业

自费员工人数占比自费员工人均自费金额MAT2019TOP3

行业分别是企业服务、互联网教育、互联网

■自费人数占比■自费金额

软件/IT技术。

数据来源：保险极客黝睐原：保险极客

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企业如何制定团险福利保障方案

漪一邓孙极

数据解读，助力成长型企业配置团险福利

选择保障险种，深刻了解险种赔付背后的疾病与风险

随着企业团险的普及，团险险种对疾病的覆盖也越来越广，保险极客在保员工的险种主要集中在医疗险、重疾险、人身与出行保险，

其中医疗险和重疾险可以大幅涵盖因为疾病就医导致的费用补偿。

理赔险种分布情况MAT2019常见病高发T0P3

和重疾高发T0P3不同性别人数占比

合理配置保障，更好地实现员工关怀

-41%肺癌

-100%0乳腺癌

重大疾病

-71%E♦^■29%甲状腺癌

-45%；155%运动系统医疗险

-39%.61%心脑血管

-42%i58%呼吸系统

■男性■女性

数据来源：儡创吸客

注：瓯险®含险种：门急诊/住院危万医疗/意外医疗/女性生育

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企业如何制定团险福利保障方案

漪一邓孙极

数据解读，助力成长型企业配置团险福利

团险配置升级，重点关注员工常见病与重疾数据

,理赔数据显示：职场人高发疾病的常见病中，男性容易得心脑血管方面疾病，70后明显高于80、90后；在重大疾病中，女性甲状腺

癌发病率更高，80、90后患病人数接近，乳腺癌和肺癌在70后群体中高发。医疗险的赔付金额一般在400元以上。升级重疾险保

障额度在10-50万之间，百万医疗可覆盖大病治疗，成重疾险最佳搭档。

MAT2019常见病高发TOP3和重疾高发TOP3MAT2019常见病高发T0P3平均赔付金额

不同代际人数占比

IlIIIillillII.II.

呼吸系统心脑血管运动系统甲状腺癌乳腺癌肺癌

医疗险重大疾病

■70后・80后・90后

数据来源：保险极客雌来源：保险极客

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企业如何制定团险福利保障方案

漪一邓明板

数据解读，助力成长型企业配置团险福利

合理配置员工家庭成员福利，预算不增关怀加分

•近年，企业健康福利最显著的发展方向，就是更多地体现出人性化和“温度"。企业健康管理体系不断调整创新，俨然从一堆保单和

数据转向每个员工背后的一个个小家。

•"+家人保障"选项成为员工孝敬父母/关爱妻子/爱护孩子新选择。据保险极客数据显示，MAT2019为家人投保的员工同比增幅2%,

平均每位员工会花费600-700元为1.25个家庭成员购买相应的保险，给家人投保逐渐成为一种趋势。"极客+”平台可添加家人选项，

很好的满足了员工这一诉求，操作简单，流程清晰。

MAT2018-MAT2019为家人投保员工占比

员工L25个家庭成员

■人数占比

助据来源：保险极客嵋来源：保险极客

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企业如何制定团险福利保障方案

漪一邓孙极

数据解读，助力成长型企业配置团险福利

福利拓展家人可提升感知，数据解读员工在为谁投保

,据保险极客的数据显示，在代际之间，80后员工已婚较多，往往更直接地承担抚养老人、哺育孩子的责任，成为给家人投保的"主力

军"，其次为90后群体，因其尚属“单身贵族"对父母关注较多。

为家人投保趣味数据：男性爱给配偶买，女性爱给孩子买

•性别间的差异则体现在，男性更偏爱给配偶配置保险，女性偏爱给孩子配置保险；在为父母配置保险的数据中显示，女性的平均花费

高于男性，难怪说女儿才是贴心“小棉袄"。

MAT2019不同代际员工给家人投保人数占比

融睐源：保险极客

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企业如何制定团险福利保障方案

多专T郑4的*，

数据解读，助力成长型企业配置团险福利

福利拓展家人可提升感知，数据解读员工在为谁投保

MAT2019不同性别的员工给家人投保人数占比MAT2019不同性别员工给家人投保金额（元）

••男性女性

数据来源：保险极客

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企业如何制定团险福利保障方案

漪一邓孙极

健康管理服务成员工刚需

在线问诊可有效降低缺勤率

,据保险极客数据显示，MAT2019在线问诊人数已经达到20%,人均使用频次达到近3次，该服务可有效减少员工线下看病的费时、费

力、费钱及因病导致的缺勤现象。

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企业健康福利解决方案

漪-邓孙极

全方位满足企业与员工的商保需求

企业团险的痛点

•门槛高•不具备弹性、灵活特性

很多成长型企业，配置团险往往传统团险方案就像“大锅饭”，

针对性不强，又浪费企业财力,无法满足员工个性化需求