经济形势及理财基础

宏观经济和理财是密切相关的或者说理财要看宏观经济的“脸色”脸色一：国际经济形势脸色二：国内经济形势

国际经济形势之美国次贷危机（2007年8月）金融危机（2007年-2009年）量化宽松政策（2012年9月13日QE3）（2012年12月13日宣布年底QE4）高失业率（2012年1-12月7.7%-8.3%）国际经济形势之欧盟欧债危机（惠誉、标普、穆迪）欧元区经济衰退（自2011年三季度以来）欧元区高失业率（11月失业率11.8%，为1995年统计该指标以来的最高水平）国际经济形势之日本经济低迷：（2012年第四季度日本实际GDP环比下滑0.1%，换算成年率下降0.4%，这是日本经济连续第三个季度出现负增长）出口受限：（10月份日本贸易逆差较一年前几乎翻倍，达到67亿美元，创30多年来最差，12月贸易账连续第六个月出现赤字）政治危机：首相频繁更替中国国内经济形势经济增长2012年GDP同比增长7.8%中国国内经济形势通货膨胀2012年CPI比去年同期上涨2.6%中国国内经济形势充分就业中国国内经济形势国际收支平衡2012年外贸进出口总值38667.6亿美元，比上年增长6.2%出口20498.3亿美元增长7.9%；进口18178.3亿美元增长4.3%；贸易顺差2311亿美元中国国内经济形势三驾马车之投资（乏力）中国国内经济形势三驾马车之出口（不振）中国国内经济形势三驾马车之消费（低迷）中国国内经济形势2012年1至12月累计，中国公共财政收入117210亿元，比上年增长12.8%谈谈理财理财的定义及总体目标理财是指个人或专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或或一系列相互协调的规划方案，最终实际个人（家庭）终身的财务安全与财务自由。财务安全和财务自由的图示TICL货币时间AB总收入T、工薪类收入L、投资收入I与支出CC0不安全安全，未达到自由C0A：支出大于收入；财务危机。AB：收入大于支出；财务安全，但非自由。B右侧：投资收入涵盖支出。达到财务自由。理财规划具体目标必要的资产流动性：持有现金动机（预防、交易和投机）合理的消费支出：住房、车和信用卡消费实现教育期望：有能力合理支付自己及子女教育费用完备的风险保障：保险规划将意外事件带来的损失降到最小合理的纳税安排：税收筹划减少或延缓税负支出积累财富：投资规划，增加收入，最终实现财务自由安享晚年：退休规划“老有所养，老有所终，老有所乐”有效的财产分配与传承：减少财产分配支出，制定遗产分配方案等理财规划原则整体规划原则提早规划原则现金保障优先原则风险管理优于追求收益原则消费、投资与收入匹配原则家庭类型与理财策略匹配原则理财规划的原则生命周期理财需求分析理财规划单身期1、租赁房屋2、满足日常开支3、偿还教育贷款4、储蓄5、小额投资积累经验1、现金规划2、消费支出规划3、投资规划家庭与事业形成期1、购买房屋2、子女出生和养育3、建立应急基金4、增加收入5、风险保障6、储蓄投资7、建立退休资金1、消费支出规划2、现金规划3、风险管理规划4、投资规划5、税收筹划6、子女教育规划7、退休养老规划青年家庭理财规划中年家庭理财规划生命周期理财需求分析理财规划家庭与事业成长期1、购买房屋、汽车2、子女教育费用3、增加收入4、风险保障5、储蓄和投资6、养老金储备1、子女教育规划2、风险管理规划3、投资规划4、退休养老规划5、现金规划6、税收筹划退休前期1、提高投资收益稳定性2、养老金储备3、财产传承1、退休养老规划2、投资规划3、税收筹划4、现金规划5、财产分配与传承规划老年家庭理财规划生命周期理财需求分析理财规划退休期1、保障财产安全2、遗嘱3