建筑安装工程一切险实务

建筑安装工程一切险实务

展业步骤

一、及时获取项目信息

展业工作的第一步就是收集信息。保险从业人员务必充分重视信息工作，由于信息就是一种资源，特

别在市场竞争十分猛烈的当今保险市场上，先获得信息，就占据了主动地位。通常，工程项目信息来源有

下列几个方面：

I、新闻媒体，如报纸、广播、电视等。许多项目的立项、意向性签约等前期动态，往往首先通过媒体

向外界透露。

2、政府有关职能部门，如经委（工业项目）、农委（农业项目）、贸发委（贸易系统）、建委（施工审

批）、外资委（外资或者合资项目）、计委（重大能源项目）、交通委（基础交通设施）等。应注意主动与这

些部门接触，保持良好的关系，建立稳固的信息渠道。

3、银行或者其他金融机构。在大多数情况下，投资者会向银行或者通过一些金融机构融通资金。假如

需要在我国境内融资，几家大的专业银行确信会受到咨询；假如在海外融资，有的时候也会请国内银行或

者金融机构提供担保或者有关服务。

4、承包商。特别是资信好、实力强的承包商会得到较多的投标信息。

5、现有的客户。若直接或者间接参与项口的投资者是我们现有的客户，信息来源是最直接的。

以上介绍的仅是几个要紧的信息来源，除此之外，当然还有许多其他的信息来源。应该根据市场的情

况，建立起一个宏观、微观相结合的立体的信息系统，保证及时获取有价值的展业信息。信息的价值在于

被合理地运用，因此，除了有收集信息的网络之外，还要注意疏通信息流通渠道，使之能够被及时汇总、

整理，并输送到最能发挥其价值的使用者手中，真正实现资源共享。

二、跟踪熟悉项目情况

在获取项目立项的初步信息之后，要立即向有关方面进一步熟悉项目的基本情况，包含项目的利益方，

如所有人、投资人、债权人或者融资人、要紧设备与原材料的供货商或者制造商、承包商等等，与他们之

间的经济利益与契约关系，项目的资金来源与投资总额，项目的主管单位与主管领导，项口的性质（合资/

独资）等等。

三、根据项目的性质与资金来源制定展业计划

展业计划应根据项目的具体情况进行筹划，并无一定之规，但基本上有下列几种思路：

1利用资金来源展业。争取2、利用项目主管部门3、若投资者是4、若是外商独资开5、若是中外合资或者合

贷款银行或者参与融资的有展业。争取政府主管国内企业，除发的项目，应积极宣作开发的项目，则要熟

关金融机构作为业务代理人，部门与项目的要紧领直接展业外，传本公司的优势与悉哪一方占主导地位，

往往能够对争取项目的保险导对保险的支持，往还要注意做好强大的补偿能力，以确定展业工作的重点方

起到事半功倍的作用。由于投往能在项目的初期就其上级公司或优质的服务争取其向。但就通常情况而言，

资项目取得保险保障是符合能够确定保险事宜。者主管机构的投保。合资或者合作各方的工

融资人的利益的。我们要主动工作。作我们务必做好，防止

建议融资人将保险费列入贷引起其内部矛盾，增加

款额度之内。假如项目的资金我们的展业难度。

来源是国家计委的拨款，则需

要及时做好政府部门的工作，

使之明了项目的风险及保险

的积极作用，支持我们开展保

险工作，并将保险费列入拨款

额度之内。

四、向业主与投资人提交保险建议书

保险建议书是保险人应投保人的要求，在对项口进行了认确实考察、评估与研究的基础上提供给投保

人的风险管理与保险方面的专业意见书。其目的是让投保人对工程的风险状况有一个全面与专业的熟悉，

并同意保险人提出的初步建议。

建议书应包含下列内容:

突出介绍本公司的服务宗旨、规模、险种范围、服务网络分布、市场占有率

1、保险人的简介与补偿能力等等，特别是对承保经验的介绍是十分重要的，应列出曾经承保

过的重大项目，特别是与该项目类似的项目。

具体分析该投资项目可能面临的各类风险，与能够采取的风险操纵与转嫁方

式，包含加强管理与购买保险、保险费预算等。保险人进行风险评估时要注

意避免单纯从保险人或者承保风险的角度看问题，应该先对投保人的风险进

2、风险评估行较为全面系统的评估，然后逐步过渡到从保险与保险方案的角度设计。风

险评估的要紧内容通常包含：项目总体情况；设计、工艺技术、施工管理；

保风险平面分布评估；风险时间分布评估；分析风险单位与PML(最大可能缺

险失)；以往缺失情况分析。

保险方案建议是利用工程保险与有关保险产品与技术，提出一个有针对性的

建

3、保险方案建议保险方案。包含风险管理(评估风险及提出改善风险的建议)、设计保险方案

议等。

书介绍本公司就项目的保险所能提供的服务，对承包后的服务作出承诺，包含

定期进行风险巡视，提供防损建议，发生缺失后的有关理赔服务措施，比如

4、服务与承诺

联系人、报案电话、接获报案后查勘人员到场的时间、是否聘请缺失理算师、

预付赔款的做法与最长结案时间等。

比如：

(1)投保的方式。说明应由谁投保及如何投保，分析不一致投保方式的利弊所

5、其他建议事项在；

(2)承包合同中应包含保险的内容，并能够提供有关的措辞；

(3)与项目有关的其他建议。

五、收集项目资料及实地风险查勘

通过对工程有关文件资料的批阅与实地风险查勘，能够深化对项目的感知程度，具体掌握项目风险情

况的第一手资料，为日后厘订保险费率与核实投保申请书的内容提供重要的根据。另一方面，保险人掌握

了这些资料，也有利于今后指导被保险人做好防灾防损工作，有效地操纵施工风险，需收集的要紧资料有:

I、工程设计书与要紧的结构图。通过这些资料能够熟悉工程的性质、特点、施工方法及其可靠程度、

抵抗灾害的能力等；

2、工程地质报告及当地水文气象资料。通过这些费料能够熟悉工地的自然地理条件与邻近地区的环境

条件，分析工程施工的危险程度与对第三者可能造成的缺失等；

3,工程进度表。可熟悉工程在各个不一致时期的进展情况与施工风险在时间上的分布，包含工程的的

期限、各个阶段的进度、试车期与保证期的具体要求等；

4,工地略图。能够熟悉工程的整体布局，为防范风险及确定最大可能缺失提供根据；

5、工程承包合同。可熟悉与工程有关的一些内容，包含工程各关系方的名称、在工程中扮演的角色、

相互之间的工作关系与各自应承担的责任与义务等；

6、工程金额明细表。能够熟悉工程的总造价、各个分项的造价、各项物料与机器设备的价值、设计、

施工、运输、关税等费用的构成情况等。

在收集以上资料的同时，还应到施工现场进行实地查勘，熟悉项口的风险环境资料•，为承保方案的制

定与今后的理赔工作提供根据。

六、与被保险人协商保险保障的内容与条件

被保险人大多不是保险方面的专家，对投保的手续与保险内容及条件所知有限。因此，保险人应主动

向被保险人介绍有关情况，熟悉其保险的需求，并与其协商有关的保险条件。在大多数情况下，这种协商

的过程需要反复进行，不可能一次成功的。需要与被保险人协商的要紧内容有：

1、投保的项目范围及其应投保的保险金额；

2、物质缺失部分的免赔额及特种危险赔偿限额；

3、保险期限与安装项目的试车羸一

4、是否投保施工机具设备，明确其种类、重置价值、与滞留工地的时间;

5、是否投保场地清理费与专业费用及其保险金嬴一

6、是否投保工地内或者邻近的现存建筑物及其保险金额;

7、是否投保第三者责任险及其赔偿限额与免赔额；

8、是否加保保证期保险及其保险期限与责任范围；

9、是否需要一些特别附加保障及其具体条件；

10、其他需要协商的事宜，如分期付款、保险费的币别及折算率等。

七、制定承保方案

投保人的要求明确后，可在总体风险评估的基础上，会同承保部门设计制定全面的承保方案。初步方

案形成后，还需与被保险人反复协商并作出修正，最终取得共识，形成双方都认同的保险方案。需要注意

的是，假如项目的保险金额超过出单公司的核保权限，出单公司应事先报请上级公司同意有关条件与费率

后才能最终确定保险方案。

八、同意投保申请文件及审核

被保险人在填写投保申请书时，不可避免地会遇到一些技术方面的问题。如今，为了使投保申请书的

内容能正确反映风险的实际情况，保险人能够予以必要的协助，指导被保险人正确、完整地予以填报。但

是，在任何情况下，保险人都不得代替被保险人填写投保申请书，以避免日后引起不必要的纠纷。填写完

毕后的投保申请书，应由被保险人的要紧领导签字并加盖公章。在收到被保险人提交的投保文件后，保险

人应当认真予以审核。若发现投保文件的内容有不真实、遗漏或者错误之处，应及时商请被保险人予以更

正。若在投保的当时，被保险人出于某种正当的理由，无法立即提供保险人所要求的有关的工程文件副本,

那么最迟不得晚于工程正式动工时。

九、出具保险单与收取保险费

在投保申请文件审核无误之后，保险人应立即出具保险单。建工险的保险单内容较多，技术性强，缮

制与校对可能需时较长，在必要时，保险人能够先出具暂保单(COVERNOTE),

以解决出单时间不能满足被保险人急于获取保险合同的需要而出现的矛盾。保险单缮制完成之后，应将保

险单正本与保险费通知书交给被保险人，并请其审核，若有错漏之处，应收回重新缮制或者以批单的方式

予以修正。上述工作完成之后，应及时促请被保险人按照保险合同的规定交纳约定的保险费。保险人只有

在实际收到约定的保险费之后，才能将保险费收据的正本送交被保险人或者投保人。

十、做好承保后的后续服务工作

承保工作完成之后，保险人还要注意做好经常性的售后服务，包含保险单的批改、防灾防损服务、理

赔服务与被保险人要求的其他服务，切忌在收取保险费之后就放松了服务，由于，项目承保工作的完成，

并不是保险工作的结束，而是新一轮保险展业工作的开始。

展业工作的注意事项

一、工程承包方式与工程所有人、主承包商投保原则

(-)工程承包方式

我国目前尚无统一的工程承包方式与承包工程合同条件，目前常见的承包方式要紧有:

全部承包部分承包承包商只提供劳务分段或者分项承包

工程的所有人将工程建设业主负责工程的设计并工程所有人负责设计、提前面提到的三种承包方式中，通

的所有事务全部承包给一提供部分建筑材料与设供建筑材料与工程技术指常都有一个主承包商，牵头负责

家施工单位，后者作为项备，承包商负责提供部分导监督，承包商只提供劳整体工程的施工组织与实施。但

目的总承包商负责设计、建筑材料与工程施工，双务，负责施工。如今，工关于一些大型工程，比如高速公

供料、订购设备、施工等方都承担部分风险责任。程合同的双方亦都承担部路、火电站、水电站、桥梁等工

全部工程内容，最后按“交能够由业主与承包商双分风险责任，但承包商的程，由于这类工程工期长，技术

钥匙"(TURNKEY)的方方协议推举一方为投保责任风险相对较小。跨度大，资金需要量大而且筹集

式将完工的建筑物交付给人，并在承包合同中注的时间长，有的时候项目的所有

工程的所有人。在此期间,明。人会出于管理、资金调度或者技

尽管总承包商可能会根据术上的原因，将一项工程分成几

需要而将部分工程项目再个阶段或者部分而分别对外发

转包给分承包商，但仍由包。如今，每一个承包商对所有

总承包商对工程所有人全人而言都是独立的，相互之间没

面负责。按这种情况，总有契约关系并不负连带责任，由

承包商应承担工程的要紧所有人负责总体施工的组织、监

风险责任。督与协调。这种情况下，所有人

自然对整个工程承担要紧的风险

责任。

(-)工程所有人、主承包商投保原则

在实际的工程承包过程中，还可能会派生出许多变异的承包方式。而在不一致的承包方式下，被保险

人投保的方式都会是完全不一致的。投保人可能是所有人，或者主承包商，也有可能是分承包商。特别是

在工程分段或者分块承包的情况下，可能会出现多头投保的局面，牵涉到多张保险保障有差异的保险单甚

至多个保险人，使整个项目的保险相当混乱。从保险的角度来看，这种局面对被保险人是十分不利的，特

别当出现保险事故时，会引起许多“扯皮”的问题：若两个阶段的保险衔接不当，还有可能出现保险保隙

空白的危险。为了简化保险运作，避免以上不利情况的出现，在实践经验积存的墓础上，逐步形成了两种

最佳的投保方式，即主承包商或者工程所有人投保原则。

投保方式说明优点缺点

在大多数情况，特别是分段承包的1业主能够对整个工程的危险业主会因此而增加很

情况下，最好应自始至终地由所有管理与转嫁有充分的操纵权；多事务工作。

人出面对整个工程安排工程保险,2可防止保险多头办理而造成

业在将有关的关系方作为共同被保的保障差异或者保障脱节；

主

险人的同时,能够明确要求保险人3相比于多头投保的方式，被

出

面把自己（即工程所有人）作为保险保险人能够操纵或者减少保险

投合同项下的第一受益人。费的支出；

保

4发生赔案后，只需向一家保

险人索赔，能够减少不必要的

争议。

假如工程承包架构中有主承包商能够免除业主为安排项目保险所有人可能对工程保

主

承存在，不论使用何种承包方式，工而需做的大量事务性工作，包险的具体安排失去操

包程所有人均可指定由主承包商出含投保、交保费、保单生效后纵，如保险保障是否

商面投保整个工程的保险,并在承包风险变更通知、缺失通知与索全面、承包商与保险

出

价中给出保险费的预算。同时要求

面赔等义务。人所谈的具体条件等

投把各有关利益方（比如所有人、分等，同时不易操纵保

保承包商等）列为保险合同项下的共险费的支出。

同被保险人。

（三）保险费的承担方式

不论由谁出面投保，从道理上讲或者从资金的来源来看，保险费都是由工程所有人承担的。由于，所

保险的工程属于所有人的财产，尽管承包商要承担施工的风险，但从性质来说，承包商要紧是出售一种服

务而已，整个投资风险的最终承担者仍然是工程的所有人，因此，保险费应由所有人承担。即使是在承包

商出面投保的情况下，保险费也是包含在承包价格中的，最终的承担人还是所有人。在实际运作中，保险

费的支付有下列几种可能出现的情况：

1、所有人出面投保，由其直接支付；

2、主承包商出面投保并支付保险费。所有人在工程合同中列明保险费概算额度，并根据保险单与保险

费收据按实际支出向承包商拨款；

3、在工程市场供求极不平衡的情况下，尽管仍由主承包商或者分承包商出面投保并支付保险费，所有

人在承包价中并不给出此项预算，但强制承包商购买保险并自行解决有关费用。

保险费的支付方式，对保险人的展业、协商承保条件与收取保险费的工作会产生一定的影响，我们在展

业时应尽早摸消情况，并做出相应的计策。

二、把好工程合同关

工程合同是工程各有关关系方权利与义务的载体，假如保险人能把好这个关口，促使被保险人在有关

合同中将保险事项列为其中一项重要的内容，则会对今后保险洽谈的成功，起到相当重要与积极的作用。

把好合同关，一是要争取工程所有人将保险条款事先列入有关工程合同，由于合同内容一经确定并对外发

出或者筌署，再要修改就十分困难了；二是协助工程所有人拟好合同内有关保险的条款。通常而言，与保

险有关的工程合同要紧有工程招标书与工程承包合同。

(-)工程招标书

工程招标书是一项重要文件，也是今后编制工程承包合同的基础。其中涉及保险的要紧内容通常有：

1、应购买保险的范围。比如设备或者原材料的运输保险、工程保险、第三者责任保险、雇

主责任保险、人身意外伤害保险与其他必要的保险，与各有关保险的基本保障范围；

2、由谁出面办理保险。比如所有人应购买什么保险，承包商应购买什么保险，被保险人的

范围等；

3、保险费的来源。一定要列出保险费的预算，且额度要足够，否则事后再追加较为困难；

4、有关项目的保险金额、赔偿限额、货币币别与保险期限等；

5、保险免赔额的承担；

6、有关风险责任的承担。比如保险除外责任造成的缺失，保险人因非除外责任的原因而拒

绝赔偿的缺失等；

7、对保险人的要求。说明保险人应具备的某些重要条件。在某些特殊的情况下，所有人亦

有可能指定保险人；

8、工程所有人对保险事项的监管。规定假如工程所有人发现承包商已购买的保险末达到工

程合同的要求，所有人能够自行向保险人商榷变更保险条件或者另行购买其他保险予以保

障，所产生的费用由承包商承担或者从工程款项的余额中扣除。

(-)工程承包合同

工程招标文件完成之后，还要注意把好工程承包合同关，保证标书文件中的保险条款能在日后签署的

工程承包合同中得到同样的表达。

三、利用保险经纪人进行间接展业

长期以来，我国未建立保险经纪人制度。但随着国家的改革开放与经济进展，一些海外投资者也将其

在海外的保险顾问或者保险经纪人带入了中国的保险市场。先是在沿海开放地区与经济特区，逐步地，海

外保险经纪人的触角也伸人了内陆地区。1998年2月16日，中国人民银行颁发了《保险经纪人管理规定

(试行)》，它标志着我国的保险经纪人制度逐步走向规范管理的轨道。作为活跃的专业保险中介力量，保

险经纪人的作用已越来越得到保险业人士与广大保险消费者的重视，特别是在一些大型项目中，保险经纪

人已经发挥了不容忽视的影响力。但是，对我国保险业中的一部分从业人士来说，保险经纪人目前还是一

个新事物，如何与他们合作，联手进展中国的保险市场，还需要相当一段时间的习惯过程。在这个问题上,

应注意解放思想，转变观念，尽快地习惯这一新的市场环境。

在对经纪人的使用中，保险人应把握好几个原则；一是持欢迎态度，充分利用他们与客户之间的特殊

关系、技术优势与与保险人在项目争取上的互利互惠关系(向保险人收取佣金)，协助保险人进行直接或者

间接的展业。实践证明，只要合作得好，保险经纪人对保险人进展保险业务与开拓保险市场是大有帮助的。

二是持慎重态度，以我为主，始终掌握与保持主动。三是在保险费收取方面要严格管理。防止长期拖欠而

形成坏帐。四是不可将展业的工作全部交给保险经纪人，应坚持与加强直接展业的力度。五是与保险经纪

人之间相互支持，有理有节，进展长期的业务合作关系。

四、加强同业间的业务合作

市场竞争机制的引进，大大改善了保险人的服务态度与服务质量，对中国保险业的进展起到了积极的

促进作用。但也务必看到，在目前阶段，各保险人为了进展业务，相互之间竞相以降低保费率、提高回佣

的方式争揽业务，价格竞争愈演愈烈，假如这种局面不能得到有效的操纵，长期进展下去会对我国的保险

业形成巨大的灾难。为了保险业共同的明天，更为了对被保险人负责与全社会的稳固，保险人应放开眼界,

加强相互合作与行业自律，遏制自杀性的恶性竞争。特别在一些大项目上，保险人能够使用共保或者分保

的形式加强合作。事实上，不论从业务进展还是风险管理的角度来看，保险人相互合作的好处是显而易见

的，一是增大了展业成功的可能性；二是能够避免保险人以过低的保险费承保过大责任，从而影响保险人

的偿付能力；三是合理地分散了危险。这样的合作，既充分保护了保险人的共同利益，也有利于保险市场

的长期健康进展。

核保的基本原则

一、充分认识风险，科学厘订费率

保险费率的确定要有根据，对工程保险来说，报价的根据就是承保前关于工程的风险评估。有关风险

资料越全面，厘订的费率也越准确，由于不用加上安全因素(SAFETYFACTOR/MARGIN)。许多被保

险人不熟悉这一原理，因此，对保险人索取的资料总是有所保留，其结果是既承担了较高的保险费，而且

在发生事故时还可能因违反诚信原则而影响或者被拒绝赔偿。有些保险人为了迁就客户，在资料不足甚至

没有资料的情况下进行报价，这样做是十分危险的。

二、业务结构分布合理

业务结构分布合理是指，大小工程都要承保，高风险业务与低风险业务均衡进展。有的保险人往往过

于重视大型工程的承保，而忽视对通常中、小型工程的争取。事实上，工程越大，潜在的危险性越高，缺

失的金额可能越大，假如没有大量中、小工程的保费平衡，保险人的经营就难以稳固。

三、及时合理地分散危险

保险人对每一项承保的工程要制定合理的净自留额(RETENTION),不能一味地追求自留保费而盲目

地加大自留额。特别是对危险性较高的工程，更应注意安排再保险，以合理地分散危险。目前国际上许多

保险人都实行等级自留额的方法(GRADEDRETENTION),即对不一致的危险，采取不一致的自留额，

好业务适当多自留一些，差业务则相对少自留一些，以保证经营的稳固。

四、避免参与恶性竞争

基于建筑工程的特性，工程保险不能像火灾保险一样有固定的费率(TARIFFPRIMIUM)。因此，各

保险人的报价费率并无统一的市场标准，也很难受到行业监督管理的制约，在争取业务时就更容易出现恶

性降价的现象。恶性竞争不仅导致保险市场的混乱，而且一旦降低了保险费率水平，遇到缺失率恶化时，

保险人要提高费率就非常困难，经营不仅没有效益，甚至可能出现危机。

五、防止逆选择投保(ANTI-SELECTION)

有些被保险人出于投机心理，仅仅将工程中最危险的部分进行投保，其余部分则不保。保险人假如发

现此类情形，应予以拒保或者提高保险费率及严格限制保险条件。

六、定期分析缺失率

保险人要定期做好保费收入与赔款支出的统计分析工作，缺失率一旦接近或者超过经营盈亏临界点时

就应认真分析情况，查找问题的原因，并设法加以改善，必要时应提高保险费。

七、应规定最低保险费

即每份保险单所应收取的最低保险费。

八、核保权限分级管理

为了操纵风险与弥补有关人员核保技术上的局限性，保险人务必实行核保权限管理，特别是使用总、

分、支公司管理结构的保险人更应如此。不仅上、下级公司之间，即使在同一级公司中，也应根据不一致

核保人员的技术水平与经验相应设立核保权限的规定。对超出核保权限的项目，特别是那些牵涉到分保的

项目，务必严格按规定上报审批。

九、核保工作要为展业服务

尽管核保工作关于科学地确定保险方案，实现稳健经营具有十分重要的意义，但是，核保工作也应当

注意表达其服务的功能与对业务进展的促进作用。核保工作只有实现了对展业人员的支持并促进了业务的

进展，才能称得上是成功的核保。

核保技术

一、分析有关资料

工程保险的投保申请书中，规定应提供六份文件，即工程承包合同、承包金额明细表、工程设计书、

工程进度表、地质报告与工地略图（平面图）。通过对工程有关文件的批阅，能够大致掌握与承保工程有关

的风险情况，为下一步承保方案的制定与保险费率的厘订打下良好的基础.从这些文件中，我们能够熟悉

到的内容有：

（一）工程承包合同

1、工程有关各方的名称，在工程中的身份与彼此的关

系，与各自在工程中应承担的义务与责任；

2、工程的名称、所在地与工程建设的要紧内容；

3、建设期时间的长短、具体开工与估计竣工日期、试

车期与保证期；

4、关于对工程、员工与第三者责任的保险要求，包含

由谁出面投保，被保险人的构成，保险责任范围，保险金额

与赔偿限额，免赔额的承担，享受保险权益的顺序等。

工程承包合同的内容，是保险人制定保险合同的基本根

据。

承包金额明细表（三）工程设计书

、工程总造价或者概算总造价，叼各分1、工程的性质、特点与结构（钢、混凝土、

额：砖混、木等）;

、各类物料、机器设备的价值与施匚人2,牵涉到的施工方法及其危险程度，特别

资幅度：是基础施工；

、设计、施工、运输等费用的构成情况,3、工程的抗灾能力（指抗震、洪水、火等）。

承包金额明细表中的资料，是保险人确工程设计书的资料有助于保险人分析与推

价值与评估最大时能缺失的重要根据。断工程危险的所在。

（四）工程进度表

1、各个施工阶段的进度与试车期、保证期的安排；

2、施工组织安排的合理性及协调措施，如各承包商的施工队伍进

退场的安排；

3、对易受季节性气候影响的部分工程的施工时间安排是否合理，

预防灾害的措施如何。比如，除非由于赶工期或者其他无法避免的原因，

大面积开挖、基础工程、大型结构件吊装等施工应尽量躲开雨季或者台

风季节。

工程进度表通常用条状图（BARCHART）表示，保险人从中能够

(五)地质水文报告

1、工地水文及气象资料，包含地下水位、最大雨量、最大风速与风向、邻近海洋及河流

情况、历史最高潮位与洪水水位、地震灾害的可能性及强度等。

2、工地地质资料，包含土质、基岩深度、土体的稳固性等。工程的前期务必要对施工工

地的地质进行钻探分析，以作为未来结构设计的根据。承包商也需要参考这些资料以确定合理

的施工方法，保险人则可从中熟悉地质风险对工程施工的危害性的大小。值得注意的是，地质

钻探的选点应分布合理，并有足够的密度，这样得出的资料才具有足够的可信度。有的工程所

有人为了节约开支，只要求进行象征性的钻探，结果，所获得的资料极不准确，使设计与施工

的风险性都大大提高。

推断工程地质风险时应掌握的要点有：

(1)根据钻孔的密度及分布情况，与钻探承包商的资信情况，推断地质报告的准确性及结

构设计的可靠性；

(2)根据地质报告所提供的土体结构及土层分布，推断选用的施工方法的危险性，特别是

基础施工；

(3)根据地下孤石、地下水位与土体稳固性等因素，推断引起工地周边财产损害的风险性。

3、工地周边地质环境，包含邻近现有建筑物与工地的距离，建筑物及其基础的结构类型、

年龄与现有状态，周边土体的稳固性等。特别是在第三者责任保险项下加保“震动、减弱支撑”

扩展责任的工程，保险人更是要全面熟悉工地周边的地质状况。

地质水文报告中的资料，是保险人推断工程设计、工程施工特别是基础施工与第三者责任风

险性的重要根据。

(六)工程略图

保险人至少应获取的图纸包含：

1、工地布置图(LAYOUTPLANORSITEPLAN)

能够反映工地内各建筑项目的分布及其相互距离、工地与周边建筑物的相对位置、红线

图的范围与施工的空间。

2、断面图(CROSS-SECTIONALPLAN)

能够反映建筑物的长、宽、高，即外观尺寸(DIMENSIONS)、基础埋深(FOUNDATION)

或者地下室(BASEMENT)的深度与建筑物座落处的地形等。

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二、工地现场的承保前风险查勘

书面资料反映的华竟是一些抽象的概念。在实际工作中，往往会遇到书面资料不够详尽，或者工程性

质特殊亦或者保险金额巨大的情况，这时保险人就务必进行实地风险勘查，对项目的风险作出实事求是的

评估。

工程项目承保前的实地杳勘及风险评估工作是一项十分重要的工作，要求的专业技术性很强，牵涉的

知识面相当广，通常应该由专业技术人员来进行。假如保险人一时缺乏这样的人才，能够聘请社会上的一

些专业机构予以协助，目前国际上一些专业缺失检验公司与大型保险经纪公司都有提供这类专项服务。但

从长远的角度来看，特别是关于一些规模较大的保险人来说，应该建立与培养自己的专业人才队伍，以提

高风险操纵与风险管理服务的水平。

尽管我国的保险业中目前尚缺乏此类专业人员，但保险人绝不能因此而忽略这项必要的工作。除了加

速培养专业人才.外，作为过渡性办法，能够由有经验的核保人员或者展业人员进行风险的查勘与评估。在

查勘前，查勘人员要认真准备应查勘的项目与有关的问题表，在查勘期间，要及时做好查勘记录，在查勘

结束后，要立即根据杳勘所收集的资料进行分析，写出项目的风险评估报告。风险评估报告牵涉的内容较

多，形式也多种多样，但对核保与分保工作来说极其重要。完成的项目风险评估报告应与其他与项目有关

的保险文件一并存档，以供今后在项目施工期间或者出险后再度查勘时用作参考与比较。

实地风险查勘的要紧内容有：

1、工地的地理位置、地势及周围环境。

比如工地的位置是居高临下还是位于低洼之处，是闹市区还是乡村，是否靠近江、河、湖、海；工地

所处的地势相关于某种自然灾害而言是开放型还是遮蔽型；工地邻近现有的建筑物及公共设施的情况，道

路与运输条件等等。

2、工地内有无现成建筑物或者其他财产，其所处的位置与现有物理状况。

3、储存物资的库场的建筑状况及其所处的位置，物资运输的距离与方式。

4、工地的管理状况及安全防范措施。比如有无设置围墙，有无聘用门卫与巡逻警卫，有无防火、防

水、防盗窃的设备与措施，临时工棚的密集度，工地的日常管理情况，是否同意外人进入等等。

5,工地周围的人文条件。如居民对该项工程的同意态度，邻近社区的管理水平，人口密集程度等等。

6、工地的抗灾能力。如对洪水的防御能力，邻近的消防站的数量、灭火能力、最近的距离与行车时

间，有无自然消防水源等等。

7、施工单位（承包商）的资质情况及对同类工程的施工经验。

三、风险分析与总体风险评价

在这一阶段，保险人应根据所掌握的风险资料，对工程项目的风险状况逐一作出识别与评估。

（-）工程项目物质缺失的通常风险

自然灾害及环境灾害技术性风险人为风险

指巨灾性自然灾害、通常性要紧表现为地质勘探与设计要紧表现为业主与承包商的

自然灾害（特别是季节性灾的合理性、施工技术与装备的资质与经验、施工的组织管

害气候）及各类意外事故等可靠性、施工工艺水平的高低理能力与水平、所雇佣员工

与原材料的技术指标等。的素养、外来破坏与盗窃因

素等。

（~）工程项目的第三者责任风险

能对工程物质部分造成危害的风险，都有可能会引起第三者责任事故。通常而言，危险性越大的工程,

发生第三者责任事故可能性越大。除此之外，还有一些特别的因素值得考虑，比如：

2、地理环境。邻近的第三者建

1、法律环境。要紧表现为

筑物及其用途、公共道路及设施、

司法制度的严密性、社会

人口密集程度、发生事故的后果、

公众的索赔意识等。

工地内现存的建筑物与活动的人

员（特别是产生交叉责任时）等。

3、施工方式。不一致的施工方式\）

对第三者的影响与伤害后果均不

4、施工的组织管理与工5、被保险人是

一致，较危险的施工方式有：大

地防范。比如工地内外有否与第三者有

面积开挖土方、大量抽取地下水、

无安全警示标志、公众能任何赔偿协议

重力式打桩、开挖隧道、爆破、

否自由进入工地等。及其具体内

使用易燃易爆物质、电焊、使用

容。

大型施工机具、地下管线铺设、\______________________7

大型设备的试车等。

6、被保险人要求的第三者责任最高赔偿限额。

（三）具体项目的特殊风险

1、楼宇建筑工程

（1）基础施工。楼房建筑的基础，既是安全承托该建筑的支力点，又是高层建筑抵抗风灾的锚固点。

施工会遇到的要紧风险是土体的稳固性、地下水位与水量、开挖方式与开挖深度、基坑的保护方法及有关

桩基的施工方法等。

（2）钢结构建筑。耍紧风险是安装工艺不善引起的倒塌与火灾，特别是在内装修阶段发生的火灾所可

能造成的损害不容忽视。

（3）高层建筑。要紧风险是施工方法与工艺的可靠性、施工设备（吊车）与脚手架的倾覆、火灾（特

别是发生在高处时）、高处坠落的物体所引起的第三者责任（这类建筑施工占地面积小，又常位于闹市中心,

故容易发生此类事故)。

2、道路修建工程

(1)暴风雨、洪水。在基础施工时要特别注意限制同一时点的施工长度。

(2)盗窃。由于施工作业面长，四处空旷，难以进行遮蔽，因此建筑材料的被盗风险较大。

(3)第三者责任。施工过程中易对农作物、原有的道路与桥梁、农畜造成损害。

(4)施工机具的损坏。施工期间各类施工机具集中使用，风险集中，风险金额也很大，假如发生泥石

流一类的灾害，可能会造成很大的缺失。另一方面，由于工作环境恶劣，亦容易发生施工机具的翻落与碰

撞事故。

(5)沿途两旁防护坡的损坏或者塌方，特别是在山区施工时最为常见。

3、管道铺设工程

(1)暴雨、洪水风险。己经开挖的管沟被暴雨、洪水损毁，导致需重新开挖的缺失。因此，任一时点

的开挖长度是操纵风险的重点。

(2)第三者责任风险。施工过程中易对工地内或者邻近现有的地下设施、建筑物、道路与农作物造成

损害。另外，工地的周围若无设立警示标志与围栏，亦容易对第三者的人身造成伤害。

(3)铺设风险。需铺设的管材在运输及装卸过程中的缺失。特别是在雨水丰盛的季节，由于铺设后未

及时封堵管道的两端而使污水或者污物进入所引起的缺失，与铺设后未及时回填而使管道移位所引起的缺

失。

(4)试压风险。特别是气管、水管与油管，要操纵试压的长度，降低最大可能缺失。

(四)危险单位的划分

一个大型工程项目可包含若干个独立而又相互关联的小项目。在建造施工过程中，各个小项目发生意

外缺失的可能性各不相同。在工程保险中，常常需要将整个大工程分成若干个危险单位，并根据各个危险

单位的危险程度测定分项费率与免赔额。这样的做法既能够使总体保险费率的测算更为科学，又能合理地

减轻被保险人的经济负担，亦能够在对外办理分保时操纵分出数量的盲目性，合理地确定保险人的自留额。

工程保险划分危险单位的方法并无统一或者固定的标准。这是由于，各类不一致的原因，在工程的不

一致阶段，对保险项目可能造成的缺失及波及范围均不相同。但通常而言，建工险应以自然灾害与其他要

紧风险(比如火)、与工程所处的地形、地势作为划分危险单位的要紧因素。其他因素并非不应该考虑，而

是视其危害性的大小来进行取舍•就自然灾害来讲，亦应分析确定哪一种危险是最有可能发生的，其波及

面如何，对部分或者整体工程可能造成的损害程度，然后再结合地形、地势与建筑物的分布情况，合理确

定是将工程作为一个危险单位或者划分成若干个危险单位。

划分危险单位时应掌握这样的原则：就某一要紧危险而言，若一个分项目在发生缺失时，由于毗连或

者其他原因，会波及另一个或者多个项目，则将这两个或者多个项目视为一个危险单位。反之，则将其视

为一个独立的危险单位。比如，在通常情况下，一个住宅小区(建筑群)与幢单一的高层建筑，就火灾

风险而言，它们危险单位的划分结果显然是不一致的。

(五)确定最大可能缺失(EML/PML)

保险人在承保一项工程时，应充分考虑该项目在发生意外灾害时的最大可能缺失是多少，以便确定：

1、可承保的最大风险金额。这是就保险人的分保能力而言的，不一致的保险人，其承保能力因其分保

安排的不一致而各不相同。

2、净自留额与需分保的金额。可按风险等级自留额的规定予以确定。

3、保险费率。应与最大可能缺失成正比。

4,被保险人的自负额，即保险单中规定的免赔额。应与最大可能缺失成正比。

所谓最大可能缺失，是指一项工程在保险期间内因遭受某一灾害而可能导致的极限缺失程度，通常是

用保险金额的百分比来表示。

最大可能缺失的确定并无固定标准，要紧是由测算者根据其对要紧危险的识别与推断，该危险的破坏

能量与以往的缺失记录，危险单位的划分，发生缺失后的恢复费用等因素综合考虑后加以确定。就通常风

险而言，建工险的最大可能缺失大约在20%至50%之间。

分析最大可能缺失能够按下列的步骤进行：

1、找出要紧的危险与风险部位（危险单位）。

2、根据工程的抗灾能力推断最大可能受损程度。

3、根据最大可能缺失程度所引起的恢复费用，推断最大可能缺失。

由于人的知识水平与观察问题的方法均不相同，对最大可能缺失的测算的结果也必定不一致。为了防

止较大的偏差，在具体操作时，可采取集体讨论的方式，在综合各类意见的基础上得出最终的结论。

工程保险项下通常都有多个保险标的，比如工程本身、施工机具与第三者责任等。假如从严谨的角度

来看，保险人应针对不一致保险标的的风险分别作出分析与推断，确定各个项目的最大可能缺失程度，以

便准确地厘订保险费率。

（六）工程风险的总体评价

在对以上各风险因素进行认真细致的分析后，应对整个工程的危险程度作出一个综合的评价，并以风

险评估报告的形式予以表达。马上前面所介绍的工程资料分析、实地风险查勘记录、项目面临的要紧危险、

危险单位的划分与最大可能缺失等所有因素综合考虑，对整个工程项目的危险性给定一个危险等级，比如

能够用特大、大、通常（中等）、小、极小五个等级来表示，为下一步确定承保方案与厘订保险费率提供重

要的核保根据。

四、影响工程保险费率测算的风险因素及保险费的计算

（-）工程保险费测算的风险因素

在通常的火灾保险中，由于保险期限通常为一个日历年，因此，保险人在对所保的财产评估风险之后，

用于计算保险费的因素要紧有两个，即保险费率与保险价值。在工程保险中，尽管一样要考虑这两个因素，

但还有其他一些因素也不能予以忽略。影响工程险费率测算的风险因素要紧有：

4、工地及邻近地区的自然

5、承包商及其他工程关系方的资

地理条件，有无特别危险

信、技术水平与经验，是否从事过类

1、工程的性及发生巨灾的可能性；

似工程，对施工组织的水平与现场安

质与总造价；

全管理的能力，与以往承包工程的缺

2、工程施工的危失记录;

3、施工期限，包含试

险程度，包含施

车期的长短、施工的

11、假如工程的保工方法与建筑高

季节、保证期长短及6、同类工程以

险金额巨大，务必度等；

责任范围；往的缺失记录；

对外进行分保时，

则还应考虑有关

分保市场的行情。

8、最大可能缺

7、被保险人要求提

、每次事故免失程度；

9供的保障范围，包含特

赔额的设定：

10、特种危险赔殊风险扩展及其危险

偿限额的设定；性大小；

（-）工程保险费的测算方法

工程保险的费率测定是一个相当复杂的过程，在此不作全面介绍。

保险费的计算方式：

1、分别计算

(1)对建筑工程、所有人提供的物资、安装及其他指定分包项目、场地清理费、专业费用、工地内现

有财产及被保险人的其他财产测算一个总的费率，该费率为整个工期的一次性费率，其与总保险金额的乘

积即为应收取的保险费。

(2)施工用机器、设备的保险费率使用年费率，由于这类保险标的的流淌性大，通常为短期使用，而

且旧机器多，损耗大，小事故多。假如保险期限不足一年，则按短期费率计收保险费，按每一时段累计总

金额计算。

(3)第三者责任保险费率亦为工期性费率，要紧按每次事故赔偿限额计算。

(4)保证期保险费率亦为工期性费率，按总保险金额计算。

(5)因增加附加保障所加收的保险费，按附加保障所属的范畴，即物质缺失或者第三者责任，及其所

要求的赔偿限额分别计算。

2,一揽子计算

对以上(1)、(3)、(4)、(5)项分别测算保险费之后，再相关于物质缺失的总保险金额倒算出一个总

的工期一次性费率，目前在工程保险中，大多使用这种计算方法。

关于第(2)项，则在任何情况下都务必单独以年费率计算，不得与总的平均一次性费率混在一起。

工程保险使用工期保险的原因是：

(1)在保险期限内，工程的保险价值累计增长，每一固定时段的保险价值难以确定，如以年费率计算,

则容易出现不足额保险的情况。

(2)防止保险费的重复支出。足额保险=前段+后段(建成但未移交的工程仍有风险)。

3、最低保险费的规定

在工程规模小、造价低的情况下，假如按照同类工程的保险费率来计算保险费，所计收的保险费可能

会偏低。从保险经营核算的角度出发，保险人务必确定每份保险单的基本成本，即对每份保险单应有最低

保险费的规定。最低保险费的具体标准，能够按总行政费用在各险种之间均摊情况与有关险种的保险单的

数量来进行测定。

4、赔偿后恢复保险金额的保险费

与其他财产类保险•样，在工程发生物质缺失之后，保险标的的保险金额自然要相应减少，这一点在

前面的条款解释中已经提到过。被保险人若要恢复保险金额，能够有两种方法，一是在保险合同中加入“自

动恢复保险金额”条款，则在缺失发生后，因缺失而减少的保险金额将被自动恢复，马上保险金额自动维

持在一个适当的数额上，以充分地保障被保险人的利益；二是在缺失发生之后，被保险人因担心自己的利

益不能得到足额的保障而被动要求恢复。不论是哪一种情况，被保险人都应该就恢复的保险金额部分交付

相应的保险费。但假如保险费的金额很小，保险人也有可能不收取。

这部分保险费是按照原工期保费率与需恢复的保险金额的乘积，然后再按尚未到期的保险期限的日比

例进行计算。由于缺