【浅析商业银行风险管理（论文）3000字】

浅析商业银行风险管理目录TOC\o"1-2"\h\u12261浅析商业银行风险管理 18967一、前言 116018一、商业银行风险管理现状分析——以新平商业银行为例 229775（一）银行介绍 217512（二）商业银行风险评估 28414二、新平商业银行风险管理存在的问题 4816（一）正常贷款占比过低 46990（二）拨备覆盖率过高 425382三、新平商业银行风险管理对策建议 512984（一）提升贷款审查的力度 51956（二）适当降低拨备覆盖率 521286结论 64671参考文献 7内容摘要：在金融全球化，一体化，自由化，创新发展的大背景下，金融风险随之明显着增加。银行业作为风险和债务部门，一直是政府、行业、学术界乃至民众关注的焦点，与社会经济生活息息相关。其社会对外、有害影响非常强。风险。本文从新平商业银行风险管理的角度分析新平商业银行的风险，以帮助该行最大限度地利用其低绩效资产，提高风险保护和风险管理水平，为其他农村商业银行提供风险管理指导。关键词：商业银行；风险管理；风险应对一、前言风险评估，在商业银行的内部控制与防范工作中起着十分关键的作用，是防范和内部控制的根本。只有对企业的风险进行正确的识别与评估，才能进行有效的内部控制与防范。在银行发展的历程中，有很多的专家和学者就这方面进行了分析，仔细研究了国内外许多商业银行的保障和监管活动，试图在突出银行风险评估科学性和难度性的同时寻找制度和模式。当前，全球化进程不断深入，银行业的风险也很高。尤其是商业银行危机。本文从新平商业银行风险管理的角度分析新平商业银行的风险管理，探讨如何建立和完善我国商业银行套期保值活动和内部控制的风险评估体系，推动新品商业银行发展。一、商业银行风险管理现状分析——以新平商业银行为例（一）银行介绍新平商业银行是经云南省银行业管理局批准成立的农村商业银行，位于云南省新平市。2004年12月20日由原农村合作社改制改制。中国首个农村合作银行于2005年成立。新平商业银行自创立之初，就建立了清晰而专注的“三会一层”组织结构。公司设有17个分支机构，分支机构10个，营业部1个，普惠金融中心1个，共有39个分支机构。（二）商业银行风险评估表1新平商业银行贷款占比情形正贷款占比不良贷款率关注类次级类可疑类损失类拨备覆盖率新平商业银行91.281.577.150.470.910.19290.05行业平均95.041.833.130.720.820.28180.73债务人的损失份额越高，银行收到的钱越少，如果没有足够的资金来进行流动性分配，那么很可能会出现资金流动不畅、资金链断裂等问题。由表1可知，新平商业银行的不良贷款比率偏低，处于行业的中位数。这主要是因为新平商业银行需要想办法减少资产负债，以实现其上市目标。这当然是由于国内外资本的流入。事实上，区内部分商业银行已将资产转让给资产管理公司。如果算上这些违约，新平农商行的违约率可能会很高。以目前的情况来看，目前，我国商业银行的资产回笼率不高。中国各大银行的不良贷款率与目前的数据相比，应当高出5%~10%。尽管新平银行的不良贷款比率相对较低，但我们也不能忽视。同时，新平商业银行的正信贷价值比低于整体平均水平近4%，表明信贷构成存在一定风险。表2新平商业银行资金流动情形流动性指标流动性比例存贷比人民币超额备付金率流动性覆盖率新平商业行59.6579%行业平均55.3174.342.64138.01本文从新平商业银行的流动性和流动负债两个方面进行了比较，得出了流动性比例，并且流动性比例是衡量银行流动性风险的一个重要指标。商业银行的流动资产指的是具有良好的信誉、快速引进和快速到期的资产。流动负债一般指商业银行短期内的负债，包含一个月的所有限制存款及银行间的借贷。该比例愈高，则流动资产与总短期债务之比愈高，而商业银行则因资本来源及债务的流动性而面对的风险愈小。根据我国规定的25基础上，目前新平市农村商业银行数量超标。总体而言，新平商业银行目前的状况普遍较高，表明样本银行的营运资金较多。二、新平商业银行风险管理存在的问题（一）正常贷款占比过低从以上调查可以看出，新平商业银行的贷款标准利率很低，低于95.04%的行业平均水平。原因在于新平商业银行的不良贷款比率很高。新平商业银行的不良贷款以制造业和建筑业为主。这很大程度上是由于制造业和建筑行业在经济繁荣时期非常脆弱。批发、零售行业以小型、微型企业为特征，其经营行为极易受经济波动的影响。因为资金链的复杂，建筑业与担保的关联范围广泛，涉及多个环节，可能引发连锁反应，影响信贷资产质量。不良贷款集中在少数地区，新平商业银行的信用风险也高度集中。（二）拨备覆盖率过高在当前的金融环境日趋复杂的情况下，我国的商业银行在风险管理方面的技术仍停留在单纯的传统扩展阶段。风险管理信息系统和风险计量技术薄弱，远远落后于金融市场的发展，必然导致严重的技术和方法缺陷。我国商业银行过时的风险管理工具的主要局限在于管理者利用自己的经验和保持的知识进行主观评估和分析，缺乏定性、客观的定量分析来识别和衡量风险；由于工作量大，同时存在信用风险。难以衡量不变的条件，例如成本高、数据收集困难等。以及评估市场风险和操作风险的一些困难。通过对新平市农村商业银行不良贷款的调查，可以得出新平市商业银行拨备覆盖率很高的结论。虽然较高拨备覆盖率可以提高债务人管理损失和增加控制的能力，但新平银行显着较高的拨备覆盖率将导致提取现金，将直接影响新平商业银行的融资能力。因此，有必要降低生存水平，提高资金使用效率。三、新平商业银行风险管理对策建议（一）提升贷款审查的力度放款之前的资料是批准放款的基础。同时，也直接影响到银行和借款者之间的借贷关系。批准贷款涉及几个重要步骤，贷款审核通过，贷款项目审核，审批，发放贷款等。银行会和顾客签署一份贷款合同，以使其成为一种正式的借贷关系。接下来，银行将按照信贷审核委员会的规定进行贷款审查和发放。贷款发放后要继续严密管理和监督。对于金额较大或存在一定风险的客户，在信用审计后，CEO或监事会与客户经理一起参与审计，发表意见。采用银行应建立以评级、通知等方式进行的事后审查和评级制度，并将事后信用检查与客户经理岗位的绩效挂钩，以提高员工的兴趣。进行贷后检查。把贷款后的审核与客户经理等岗位的业绩相结合，以激励员工对贷款后的监督。（二）适当降低拨备覆盖率新平商业银行需要明确拨备覆盖率的定义。对拨备范围分母（从不良贷款到减值贷款）进行了调整，以协调名义范围并避免高估因素。和其他信用风险措施。由于抵押品报告可能无法完全反映新平商业银行的长期信用风险敞口，因此可以制定风险支持措施，建立全面的文件框架来衡量和监控商业银行的信用风险敞口。此外，新平市商业银行未来还将进一步加强风险分析和防范。效率监控建立在科学、有远见的服务体系之上。在风险分析和拨备制度中应考虑未来的信用风险。具体措施包括：精简信用评级，强化内部评价技术，建立健全综合信用体系，加强监管。也允许更严格的分类控制。新平商业银行的信用等级和合理程度也因客户群不同而不同。建议加强新平商业银行分类管控，根据交易的法律状况，落实行业领域、区域中心、客户等管理措施。结论就新平商业银行而言，对商业银行构成重大风险的问题很少，特别是正常信贷价值比率非常低、单独的贷款价值比率和高水平。不良贷款比例很高，省内业务区域有限，给新平商业银行带来了很大的风险，这对银行的健康发展是不利的。为此，本文提出了一些有针对性的政策建议，旨在改善我国银行业的风险状况，改进我国商业银行的发展模式，从而推动我国银行业的健康发展。

参考文献[1]陆岷峰,马进