金融基础知识讲义

第一 金融的基本范 第二 金融机构体 第三 宏观金融运行及调 第四 商业银行业 第二章公司金 第一 单位人民币存款账户管 第二 单位人民币存 第三 人民币支付工具及支付系 第四 利率政 第五 单位贷款业 第六 商业银行中间业 第三章个人金 第一 个人结算业 第二 代理业 第三 个人外汇中间业 第四 信息咨询业 第五 银行卡业 第六 证券交易结算资金第三方存管业 第七 个人消费信贷业 第八 个人理财业 金融的运作体系、宏观金融运行及调控管理以及微观金融运作中的基础商业银行基本业务。第一节（一）此外，也有把金融解释为：涉及货币供给、银行与非银行信用，以证券交易为操金融作为一个经济范畴，如今的内容已涉及金融关系、金融活动、金融工具、金融机构、金融市场等一切与货币信用相关的经济关系和活动。相比较而言，前一释义侧重于揭示金融活动的实质，后一释义则从涵盖金融领域的角度出发，与我们日常描述金融活动时所使用的口径基本一致。（二）按照联合国统计署有关“FinancialandRelatedService”(金融及相关服务)这一项银行和其他金融服务（保险除外（三）在我国，金融机构体系由作为主导的中央银行——商业银行(包括四大国有银行、股份制商业银行和城市商业银行)、三大政策性银行以金融衍生工具市场、外汇市场、保险市场等。与世界金融发展的趋势相同，目前我国在对金融机构实施分业经营、分业监管的模式下，也已开始出现混业经营的尝试和萌芽。而在金融市场方面，则已初步显现出各市场间的联动性。34（一）（二）2M2=M1+M1，M2（三）821531规定以第二套人民币１元兑换第一套人民币１万元，提高了人民币单位“元”所代表的价值量。人民币制度包括以下一些基本内容：“￥”和“CNY利率利息额×100％I表示利息额；A表示本金；r表示利率；n表示期限；S如按年计息时，第一年只按本金计息；第二年则按第一年末的本金与利息之和作为新的本金计息；以此类推，直到信用契约到期。其基本计算公式为：I＝A·[（1+r–1]；7、14、28、91、182、364天。利率有两种形成方式：A3全国银行间同业拆借市场利率（1720306090120）,由市场供求双方自行确定。全国银行间债券市场利率234第二节（一）例如证券的柜台交易市场，或称场外市场，它只是连接证券商或其他客户的计算机和远程通信系统。如果金融市场对外开放，那么，参与交易的主体还有一个国外部门，即国外的企业和金融中介机构。这些主体又可以分为盈余单位(储蓄者)、赤字单位(借款者)和金融中介。2345金融体系所提供的解决激励问题的方法是股票或者股票期权。通过让企业的管理者以及员工持有股票或者股票期权，使企业的效益和和管理者以及员工的利益一致，从而使管理者和员工尽力提高企业的绩效。6、信息提供功能。金融体系的信息提供功能意味着在金融市场上，不仅投资者可以获取各种投资品种的价格以及影响这些价格的因素的信息，而且筹资者也能获取不同的融资方式的成本的信息，管理部门能够获取金融交易是否在正常进行、各种规则是否得到遵守的信息，从而使金融体系的不同参与者都能做出各自的决策。限从1天到1近几年，银行间市场发展十分迅速，成员从商业银行扩展到财务公司、保险公司、证券公司、证券投资基金以及外资银行在华分行等各类融机构。2002年10月份起，企业通过结算代理行也可以在债券市场进行现券买卖和回购交易。银行间市场调剂资金余缺的能力不断扩大，充分发挥了金融机构短期投、融资主渠道的作用。（利率（利率）为标的进行投标，价格（利率）由竞标形成。数量招标是指央行明确最高招标量和价格，公开市场业务一级交易商以数量为标的进行投标，如投标量超过招标量，则按比例分配；如投标量低于招标量则按实际投标量确定中标量。价格招标过程是央行发现市场价格的过程，数量招标过程是央行用指定价格发现市场资金供求的过程。行根据不同阶段的操作意图，相机选择不同的招标方式。2003年4月22为发现市场利率水从4月底至10月底与发行央行票据、发行央行票据与买入现券等不同交易品种与期限的组合，既体现了央行坚持基础货币稳定增长的政策意图，又及时缓解了偶然性、季节性因素引起的短期流动性问题。11月中旬以来，为稳定货币市场利率水平和配合超额存款准备金利率商业银行又称存款货币银行或存款银行。从一般意义上讲，商业银行具有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务的功能，是一国金融体系重要的组成部分。它的资金来源主要是吸收活期存款(可签发支票的存款)、储蓄存款和定期存款，其资金则商业银行的经营思想、经营策略都发生了变化。业务开展呈现多样化趋势，除经营传信用社是由某些如工会成员、某行业雇员等。信用社的资金来源主要是会员交纳的股金和存款，也可吸收非会员的存款。资金运用主要是对会员提供短期贷款、消费贷款等，也从事证券投资、同业拆放和转存款。由于市场经济的发展，信用社的业务范围有所扩大，会员意识也有所消退。业最发达的国家是美国，投资银行(InvestmentBank)这一称谓，也主要在美国使用，在英国、澳大利亚等国家习惯称之为商人银行(MerchantBank)，在日本则被称为证券英国的商人银行可以接受存款，但也主要是定期存款。它们可以向其他银行借款，但这不是主要的资金来源。资金运用主要是投资于股票和债券，通过长期投资控制一些2070行得到了快速发展，并将其业务渗透到商业银行领域，投资银行和商业银行的界限开始模糊起来。567（二）（三）1、国际货币基金组织2、世界银行3、国际开发协会国际开发协会是世界银行的一个附属机构，但从法律地位及资金构成来看，它又1960912加速这些国家的经济发展。4、国际金融公司1956年753120034发展银行、兴业银行、上海浦东发展银行、渤海银行、浙商银行、恒丰银行等12147城市信用合作社依照有关规定在城市市区内由城市居民、个体工商户和中小农村信用合作社经相关国家部门批准设立，由社员入股组成、实行社员民主2,646农村合作银行由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成223农村资金互助社经中国银行业监督管理机构批准，由乡（镇、行政村农民37家。农村商业银行由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织共同发起85村镇银行经中国银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内34990（441.（1072.（633.（44.（175.（136.（97.（4消费金融公 （4家证券委的监管执行机构——中国证券监督管理委员会。1998年4国保险市场进行统一宏观管理。2003年4第三节而负债凭证的产生又是通过银行部门的资产业务实现的。在二级银行体制下，整个银行系统分为中央银行和商业银行两个层次，银行部门的资产业务也分为中央银行的资产业务与商业银行的资产业务两个环节，非银行部门所持有的银行部门的负债凭证也分为中央银行的负债凭证与商业银行的负债凭证两个种类。由中央银行提供、商业银行和非银行部门持有的负债凭证就是通常所说的基础货币，而由商业银行提供、非银行部门持有的负债凭证就是存款货币。2商业银行作为经营信用的特殊企业．只有信用中介和创造信用的职能，而没有现金的发行权。为了满足客户提现的要求，商业银行必须随时持有中央银行的债务凭证(现是，由于它不直接与个人和企业发生业务往来，货币进入流通领域要借助商业银行业务的开展。把一部分中央银行负债作为存款准备金缴存中央银行，或者作为库存现金。余下的部分，商业银行才可以加以运用，形成企业和个人所持有的存款负债。因此，商业银行能够提供的存款货币的能力要受到中央银行的约束。1在二级银行体制下，一般来说，中央银行的资产业务规模和基础货币的数量决定3因此，在现代银行体系中，中央银行对宏观金融活动的调节很大程度上有赖于变动基础货币数量实现。比如，当中央银行提高或降低存款准备金率时，各商业银行就要调整资产负债项目，以便减少或增加其在中央银行的准备金，通过乘数作用，增加或减少货币供应量。再比如，当公众将现金存入银行时，银行则按一定比例向中央银行缴纳准备金，剩下的存款即可进行放款，通过乘数效应，货币供应量即可比原存款额成倍增加，货币供给量增加。4B，m(M)模式为：（二）123A10000，10009000，AABC贷出去，CC100001000009货币创造的公式为：D=R，其中，D－R=90000e正为：D rd损率，用c’表示，则派生倍数D rdeD rdecrtK（一）2或指人均国民（内）生产总值的增长，现在世界各国一般是以扣除价格变化因素后的人均实际国民（内）生产总值或国民收入来近似地衡量一国经济增长状况。34（二）为什么在实施货币政策目标时还要选择货币政策的中间目标？因为货币政策目标实际是一国长期的、涉及面很广的、非数量化的最终目标，不是中央银行能直接控制来反映和判断货币政策最终目标的实现情况，因此，中央银行需要增设货币政策的中间目标，充当货币政策作用传导的桥梁，成为货币政策最终目标相关联的能有效测定货币政策效果的金融变量。因此，货币政策中间目标就是指为实现货币政策最终目标而选择的调节变量或调控指标。12组成一个中间目标体系，主要包括两类：一类是操作手段，在货币政策实施过程中，为中央银行提供直接的和连续的反馈信息，衡量货币政策实施的初步影响。一类是效这是效果指标。利率是随中央银行直接控制的再贴现率的升降而升降，再贴现率变动，会引起市场利率的变动，影响消费和投资行为，从而调节总供应和总需求。货M0、M1、M2、M3、M4等，这几项都反映在中央银行、商业银行和其它金融机构的资产负债表中，中央银行很容易取得资料并进行分析，0是中央银行直接发行M1M2M3M4的供应量。这几项指标代表了一定时期不同层次的社会购买力，中央银行控制住这几项指标的水平，就控制住了社会总需求，促进货币政策目标的实现。（三）1一般性使用的货币政策工具即再贴现政策、存款准备金政策和公开市场政策。我是整体经济，而非个别部门或个别企业。再贴现政策的效果包括四个方面:第一，可以影响商业银行的资金成本和超额准备，从而改变其放款和投资活动；第二，贴现政策可以产生告示性效果，从而影响商从而影响商业银行资金运用方向，起到抑制和扶植的效应；第四，再贴现率的调整，对货币市场具有较广泛的影响。260第四节

（一）的股票，这种优先权是在商业银行存款人和其他债权人之后、普通股持有人之前的。优先股的特点是，不论银行经营状况如何，优先股持有人都能获得一定的既定收人；优先股兼有普通股与债券的双重特点。（二198872个国家(的巴塞尔银行管理与监督实施委员会通过了《关于统一国际银行资本衡量和资本标准议。《巴塞尔协议》将银行资本分为核心资本和附属资本。核心资本(又称一级资本)包括普通股、永久性优先股、资本溢价、未分配利润、附属机构中的少数权益减去库(又称二级资本)备、普通或呆账准备金、可转换证券、长期次级债务。附属资本的合计金额不得超过％。《巴塞尔协议》将银行资产按风险程度不同规定了五个等级的风险权重，即0、20%504％。资本充足率的计算公式为资本充足率=中级阶段：1991——19927．25％。达标阶段：1992年50％；普通或呆账准备金将被限1.25％(2％)。1988年通过的《巴塞尔协议》被誉为国际银行监管领域的一个划时代的文件，其12.5倍之和。最低资本要求是新资本协议的重点。2010912日就旨在加强银行业监管的《巴塞尔III》达成一致。由2712III》的内容达成一致。根据这项协议，商业银行4%6%，由普通股构成的“核心”一级资本占银行风险资产2%4.5%。2016120191月之间分阶段执行。III》是近几十年来针对银行监管领域的最大规模改革。各国央行和（三）定期存款是由存户事先约定期限，到期才能提取的存款。期限通常为3个月、1135对商业银行来说，定期存款为商业银行提供了稳定的资金来源，对满足商业银行长期贷款和投资的资金需要有着极其重要的意义。（四）资产业务是商业银行将所有筹集的资金加以运用,从而取得收益的业务.商业银行根据资本投放和信用担保的性质，将资产业务分为：票据业务、放款业务、证券业务等。（一）60%—70%，我国占的比重还要高，这与我国商业银行法的规定有关。（1）（2）（（票据的期限多为三个月，因此贴现期限最长不超过三个月，而短期贷款期限可以再长一些，使银行贴现资金的收回较一般贷款为快；其次，作为信用流通工具的票据可以自由流通，银行遇到急需资金时，可以向其他银行转贴现或向中央银行申请再贴现，（三）证券投资是商业银行重要的资金运用业务，是以有价证券的形式购入资产的一种行为，商业银行将资金投放给证券发行人，证券发行人付给银行证券，将资金用于生产、流通或其它事业，经过一段时间后，将经营的一部分收益作为利息或红利分给银行。证券投资虽然与贷款一样同为银行的资金运用，但二者也是有区别的：证券投资期限有长有短，但往往意味着较长时期的资金运用，而贷款一般是较短时期的银行资在投资业务中，银行常常只是许多债权人中的一个，而贷款业务银行则是主要的债权人或主要债权人之一；投资是一种不受个人影响的活动，而贷款经常会包含银行和借款人之间的个人关系。（一）2002支付委托书是由银行用邮寄或电报直接通知付款银行，由付款银行通知第三者取款。汇款结算业务主要是通过电汇、信汇和票汇。银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件，有进口保证书和出口保证书两种。进口保证书是银行为进口方向出口方开立的担保履行职责的文件，出口保证书是银行为出口方向进口方开立的保证远期合约是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和外汇远期合约。7、银行卡业务咨询、顾问类业务是指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运作的记录和分析，并形金融资产的交易既需要专门的业务知识，又需要熟悉市场行情，而作为金融中枢的商汇率、有价证券行情、资本流动、企业行业发展动态、金融法律法规等信息，帮助客户选择投资和融资的方式和机会，成为客户的理财顾问，这一业务已日益成为银行争取客户和发展业务的重要业务。咨询顾问类业务主要有：（二）只有当客户根据银行的承诺提取资金或当约定的或有事件发生时，潜在的或有资产和或有负债才会成为银行实际的资产和负债。例如，对于放款承诺，是在借款人要求银行履行承诺时，就转化为放款，就是或有资产导致了实际资产的产生；再如银行也有的放在表外，当开证的客户不能付款，就会成为银行的实际负债，这是由于或有负债转化为的实际负债。所以，银行表外业务的实质是保护资产负债良好的前提下，扩大银行的业务规模和业务范围。虽然表外业务不产生利息收入，但可以获得手续费收入。由于表外业务的发展，有些银行的表外业务收入还超出了表内业务的收入。（一）（二）银行随时应客户的要求按约定的金额、利率提供信贷服务。主要有回购协议、贷款承诺、票据发行便利等。债券等派生出来的交易合约，包括互换、期货、期权。商业银行经营金融衍生产品交易有的是为自身资产规避风险，有的则是在进行盈利性投资。1234、我国的广义货币供应量（M2）第二章第一节银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。单位银行结算账户按审批权限分为核准类银行结算账户和非核准类银行结算账户。基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户，是存款人的主办账户。单位银行结算账户的存款人只能在银行开立一个基本存款账户。存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，须通过该账户办理。团级(含)以上军队、武警部队及分散执勤的支（分）一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的232（含展期35（一）（二）（四）3存款人申请开立单位银行结算账户时，可由法定代表人或单位负责人直接办理，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件；授权他人办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具其法定代表人或单位负责人的授权书及其身份证件，以及被授权人的身份证件。明确双方的权利与义务。除中国人民银行另有规定的以外，应为存款人建立预留印鉴卡片，单位预留签章为该单位的公章或财务专用章加其法定代表人（单位负责人）或其授权的代理人的签名或者签章；预留授权经办人的签章，必须出具法定代表人（单位负责人）的授权书及其身份证件、以及授权经办人的身份证件。开户银行对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户,应通30久悬未取专户管理。第二节提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，其余部分如不低于起存金额由金融机构按原存期开具新的证实书，按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息；不足起存金额则予以清户。（通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种；通知存款存入时，存款人自由选择通知存款品种，但存单七天通知存款必须提前七天通知；金融机构按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息；存款人通知存款必须以柜台申请的方式进行通知，约定支取日期和金额。5010（50，由银行将协定存款账户中超过该额度的部分按协定存款利第三节105%112.21城市信用合作社、农村信用合作社等银行业金融机构签发的，由其或代理付款行在见票时按照实际结算金额无条件支付资金给收款人或持票人的票据。1610二、中国现代化支付系统中国现代化支付系统（CNAPS）2002机技术和地面、卫星通信网络，覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务的公共支付清算平台。现代化支付系统包括大额支付系统（HPS、小额支付系统（BEPS、全国支票影像交换系统（CIS（ECDS、境内外币支付系统以及中央银行会计集中核算系统。务；特许参与者发起的即时转账业务；城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资3.91间，17：0020066取批量发送支付指令，轧差净额清算资金的模式，为处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的小金额、大批量的支付清算业务提供一个低成本的公共支付清算平台。通过这个平台，社会公众和公用事业等收费单位只需在任一银行开立一个账户就工伤保险、医疗统筹等社会保障资金的缴纳和收取；付款单位也可以通过这个平台向在不同银行开户的收款人办理工资、津贴和社保资金的发放。小额支付系统提供了办小额支付系统还为社会公众办理跨行网上支付、电话支付等业务提供全天候的、安全高效的支付清算服务，有效便利了百姓日常生活。7×2416:00（CIS即将采集的支票影像业务信息通过影像交换系统传递给出票人开户行审核付款；第三阶段是资金清算流，即出票人开户行收到支票影像信息审核无误后，通过小额支付系统返回业务回执和完成资金清算。50与传统支票业务处理流程相比，通过影像交换系统处理，支票在交易主体间的流一是支票在银行间的传递由实物票据交换转换为系统传输电子信息和影像信息；二是支票核验付款由出票人开户行根据实物支票核验付款转换为根据支票影像信息核验付款；三是银行间的资金清算由同城票据交换系统完成转换为由小额支付系统完成。200910电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。电子银行承兑汇票由银行业金融机构、财务公司承兑；电子商业承兑汇票由金融机构以外的法人或其他组织承兑。电子商业汇流转，并以电子签名取代实体签章的两个突出特点。电子商业汇票系统实现商业汇票签发、流转和结算等业务的电子化处理，将进一步推动全国统一的、规范的、效率更高的票据市场形成，有利于票据市场的进一步繁荣；电子商业汇票的付款期最长至一年，将增加票据市场中可交易的票据数量，大大电子商业汇票系统的建成将推动相关法律法规的完善；将有利降低票据市场利率系统性风险；有利于票据资金价格发现，并对基准利率形成机制产生积极影响；将增强商同城票据清算是指在同一票据交换区域内的各家商业银行,在当地人民银行统一实施管理的场所内,集中进行支票、本票、汇票等票据交换和清算资金轧差净额的一种业务处理模式,是商业银行间结算工作的一项重要内容。）（CCPC国库核算系统（TBS）CCPC，通过支付系统办理国库业务资金的汇划。NPC（HVPS）和小额批量支付系统（HEPS）第四节（Shibor（一）（二）（三）（四）（五）（六）2.3（七）3002002年3月1（Shibor2Shibor，11:30政策性银行金融债（又称政策性银行债）是我国政策性银行（20（节假日顺延。该券种成为我国债券市场中价格招标过程是央行发现市场价格的过程，数量招标过程是央行用指定价格发现机构开办的存款期限在五年以上(不含五年)、起存金额在人民币3,000万元以上(含3,0002002年3月1300300中国人民银行银发［2005］129除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、协定存款，定活两便、存本取息、零定并提前告知客户。银行机构法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行备案并告知客户。2率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%～100%。中提出，中央银行按照资金供求状况及时调整基准利率，并允许商业银行存贷款利率在规定幅度内自由浮动。2003场的需要，人民银行将按照先外币、后本币，先贷款、后存款，存款先大额长期、后小额短期的基本步骤，逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形三、利率市场化的改革进程199611997619991019981999200415人对中资保险公司法人试办由双方协商确定利率的大额定期存款(最低起存金额55年)，进行了存款利率改革的初步尝试。20031130003积极推进境内外币利率市场化。2000年9300（3003003711日元、港币、欧元小额存款利率实行上限管理，商业银行可根据国际金融市场利率变化，在不超过上限的前提下自主确定。第五节1111)553.（0.9～1.74.持有中国人民银行核准的贷款卡（号365所有联保组成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请联保贷款的最低信用等级标准；2性的审查。主要通过对调查后提交的拟发放贷款的所有资料进行审查，查明所需资料是否完整齐全、合法合规；相关凭证资料的填写是否完整、准确、有效；借款人、担保人的资信情况是否清楚；担保是否落实，同意保证、抵押的签字(章)是否真实；抵1贷款对象：依法经工商行政管理部门核准登记并办理年检手续的法人企业、合伙企业、个人独资企业等。应具备以下基本条件：在工商行政管理部门依法注册登记，并办理年检手续；特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；生产经营活动正常，符合国家产业、环保和信贷政策要求，有合法的还款来源；有健全的组织机70（含但以定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押的贷款，可适当放宽资产负债率、信用等级（1）方面的条件要求；在农村信用社开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷、支付结算监督；实行公司制的企业法（股东会（决议请贷款必须符合合伙协议的规定；须持有中国人民银行核准发放并经年检的贷款卡；拥有法定的资本金，自有资金符合规定比例；能提供合法有效的担保等。关产业政策规定，无重大不良信用记录；信用等级达到一定标准，资产负债率在70%（含）以下，具有代偿债务能力；关联企业不得作为单一保证人担保。②抵押担保，抵押人具备担保资格；抵押贷款原则上需提供国有出让土地使用权及其地上建筑物抵押等有效抵押物，从严控制通用设备、交通运输工具抵押，严禁专用设备抵押；抵押物的价值由账面净值、评估机构评估值或双方协商价值确定。抵押率应结合贷款期限30%50%70%30%90%押的，可根据质押担保的范围合理确定贷款金额，但质物金额须完全覆盖贷款本息及1（不含1）至5（含5②受理。信用社负责借款申请的受理。信贷人员接到借款人的借款申请后，对借对同意受理的借款申请，信用社要求借款人提供相关资料的原件及复印件。2（含）以上实地调查。调查包括企业性质、管理体制、组织架构、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、高管情况、职工人数、关联企业及附属机构等。对借款人提供的资料，必要时向工商、国土、房管、税务等部门进行核实。调查借款人信用和主要负责人品行状况。调查借款人近三年及报告期的财务状况、生产经营状况和市场情况。调查关联企业及关联交易情况。调查贷款需求和还款方案，分析偿债能力。调查分析贷款需求的原因、贷款用途的合法性、商品交易的真实性，分析还款来源和还款时间。调查分析本笔贷款带来的收入、存款、结按照相关要求对保证人、抵、质押物进行调查。最后撰写调查报告。⑤审议、审批：各级贷款审查委员会（小组）⑦贷后管理与贷款收回：贷后检查要求双人实地进行。首次贷后跟踪检查。在首15了解掌握借款人、担保人的机构、体制及高层管理人员变动、涉及诉讼等重大事项，抵押物的价值是否受到损失，抵质押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。1030短信或书面等方式提示借款人按期偿还贷款本息。对到期尚未归还的贷款，及时登记10送借款人和担保人进行催收，并要求其在《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》上签字盖章。之后，至少每半年催收一次，并要求借款人和担保人在催收通知书上签章。对正常催收不能及时收回的贷款，应及时采取公告催收、诉讼、仲裁等保全措施。21004000030050450企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款证均真实有效且已按期年检。经营范围：生产银浆、银粉、包装物、金属油漆涂料，经营本公司自产产品及技术的出口业务，经营本企业生产科研所需的原辅材料、仪器仪表、机械设备、零配件及技术销售收入过亿元，产销量居国内第一，国内市场份额在30%左右，占省内市场份额的25%左右，2009490613638702136（947该公司是一家专业从事铝银浆生产的民营企业，公司内部分工明确，技术力量较10爱卡油漆公司（德国、式卡油漆公司（荷兰、上海国际油漆公司（美国）佐敦油漆公司（荷兰60A25001200该笔借款由..有限公司提供保证担保。担保公司位于..市..镇..村驻地，公司性质：有限责任公司，法人代表：..，经营范围：锻件加工、工程机械配件加工、工程机械销售，产品质量良好，并获得国际管理质量体系认证，所生产产品在章丘市场占55%所提供的资料真实、合法、有效，具备办理信贷业务的资格。截至报告期，该公司的9008504026575396600100业的生产经营情况来看，产品销路稳定，第一还款来源较为可靠。第二还款来源由担保单位…有限公司提供保证担保，亦在该单位承受范围之内。又追加借款企业法人代120012提高资金归社率，建议与企业沟通协调，将其基本户移至..联社。 A、 B、 C、 D、BBB（含2、按照有关规定，保值性较差的抵押物抵押率不得超过 ）%，在建工程 C、30、50、 D、50、60、3、企业流动资金贷款按期限分为短期和中期贷款。短期贷款是在 ）年以； 4、根据《贷款资金支付监督管理实施细则（试行 C、代理支付、借款人独立支 D、代理支付、借款人自主支第一，承担责任的具体作法不同。一般保证的保证人只是在主债务人不履行时，债权人在保证范围内，既可以向债务人求偿，也可以向保证人求偿，无论债权人选择谁，债务人和保证人都无权拒绝。动产质权是一种担保物权，即质押权的设定须以有效的债权债务的设定为前提，主债权消失，质权即不存在。抵押的标的物通常为不动产、特别动产（车、船等中国出口信用保险公司（中国信保）是我国惟一承办政策性信用保险业务的金贷款卡及贷款卡登记卡（原件要了解民营企业实际控制人的诚信情况。民营企业的实际控制人对民营企业的发展前景具有重要影响，要对主要股东及实际控制人的发展历史、个人品行、从业经有无对外担保进行调查。对于首次办理授信业务的民营企业，业务部门负责人应与企业控股股东或实际控制人面谈，商定贷款金额、期限、利率、担保等相关条件，并有面谈记录。（三）27（1）（5）（6）2（一）2.3.（四）（一）银行对出票人签发的银行承兑汇票予以承兑，银行作为付款人到期无条件付款，对于出票人而言，使用银行承兑汇票无须付现，即完成了货款的支付，等于从银行获得一笔成本较低的资金，这就是银行承兑汇票的融资功能；对销货方而言，在银行承兑汇票到期前，也可通过向银行申请贴现的方式，获得资金。（二）（三）供应链金融,是商业银行信贷业务的一个专业领域，也是中小企业的一种融资渠道；是指银行向客户（核心企业）提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户即银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，变把握单个企业的不可控风险为供应链企业整体的可控风险，通过供应链获取各类信息，将风险控制在最低（动产及货权抵/质押授信保理和货押只是简单的贸易融资产品，而供应链金融是核心企业与银行间达成的，一种面向供应链上下游企业的系统性融资安排。（四）须在购销合同中约定，且必须通知买方。因此这就决定了目前在国内银行所开展的保理业务都是明保理。2.不可转让信用证；开证申请人名称及地址；受益人名称及地址（受益人为有权收取信（通知行为受开证行委托向受益人通知信用证的银行（信用证有效期为受益人向银行提交6货物装运后必须交单的特定日期（付；运输条款；货物描述（包括货物名称、数量、价格等；单据条款（必须注明据（六）行应当与借款人约定：自银行发放贷款之日起至该笔贷款全部清偿完毕之日止，借款出口退税专用账户的退税款是出口企业偿还贷款的保证，商业银行应要求企业在退税款到位后归还该贷款的本息，必要时商业银行可根据贷款风险程度要求出口企业提供其他担保。（七）第六节12345679第三章第一节个人活期存款账户分为“个人结算账户”和“储蓄账户”两大类。其中“个人结算账户”可办理个人转账结算，也可办理现金存取业务，“储蓄账户”仅可办理现金1236在现代社会经济生活中，资金只有在流通中才能创造效益，资金也只有在流通中等等，无不与资金的流通有关。传统的资金流通方式，是用一个书面的资金凭证、并且将该凭证从甲地运到乙地来实现的，这种凭证包括转账支票、邮政汇票以及其它票第二节代理企业将职工每月的工资转存在银行储蓄账户（活期存折或借记卡）商业银行作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，依托自身的结算、网络等优势，结合所拥有的客户群体资源，为保险公司提供代理保险业务的服务。第三节5万美元（含。其中“每年”即一个公历年度，1112315：（USD（HKD（JPY（EUR（GBP（AUD（CAD（SGD（CHF第四节信息咨询业务是指商业银行以搜集、加工、转让、出售或提供智力服务为主要内容的中间业务。与一般工商企业相比，商业一行拥有广泛的社会联系，众多的分支网络，专业性从业人员和先进的科技手段等优势，因而开展信息咨询业务，银行利用自金融信息、市场信息、投资咨询、资信评估等。2004121587个城市的联网试运行，2005811第五节第六节客户在证券公司开立的资金账户，又称保证金账户