保险基础知识

保险基础知识

第一节保险概述

一、简述保险的含义及分类。

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保

险人对于合同约定的可能发生事故因其发生所造成的财产损失

承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达

到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保

险行为。

保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起

来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损

失，进行经济补偿或给付一种经济形式。

保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本

质性的东西。

从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：（1）保险

人与被保险人的商品交换关系；（2）保险人与被保险人之间的收

入再分配关系。

从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和

个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人

分担。

从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合

同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保

险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔

偿的义务。

由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。

根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭

受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年

老退休后，据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付

保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。

从广义上讲，财产保险是指除人身保险外的其他一切险种，

包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险

等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿

性保险。

社会保险是国家以法律的形式规定的，在劳动者暂时或永久

丧失劳动能力而没有甚或来源是给与物质帮助、维护即本身获得

各种制度的总称。我国《劳动法》第七十条规定"国家发展社会

保险事业，建立社会保险制度，设立社会保险基金，使劳动者在

年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿。”

与社会保险相对应，商业保险通过订立保险合同、以盈利为

目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当

事人自愿缔结的合同关系，投保人据合同约定，向保险公司支付

保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造

成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、

疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险

可分为人身保险与财产保险两大类。

二、保险的要素有哪些？

保险要素指构成保险关系的主要因素。构成保险要素的主要

指：保险人、投保人、被保险人、保险标的及可保风险。一般地

说，现代商业保险的要素包括：可保风险的存在；大量同质风险

的集合与分散；保险费率的厘定；保险基金的建立；保险合同的

订立。

现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容：

1、可保风险的存在

可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲，可

保风险应具备的条件包括：

(1)风险应当是纯粹风险。

即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而

无获利的可能。

(2)风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性。

(3)风险应有导致重大损失的可能。

重大的损失是被保险人不愿承担的。如果损失很轻微，则无

参加保险的必要。

(4)风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。

要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以大多数

人支付的小额保赛，赔付少数人遭遇的大额损失。如大多数的保

险标的同时遭受损失，保险人通过向被保险人收取保险费所建立

起的保险资金根本无法抵消损失，从而影响保险公司的经营稳定

性。

(5)风险必须具有现实的可测性

在保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险

费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概

率。这就要求风险具有可测性。

2、大量同质风险的集合与分散

保险风险的集合与分散应具备两个前提条件。

(1)风险的大量性

风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求；另一方面

也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。根

据概率论和大数法则的数理原理，集合的风险标的越多，风险就

越分散，损失发生的概率也就越有规律性和相对稳定性，依此厘

定的保险费率也才更为准确合理，收取保险费的金额也就越接近

于实际损失额和赔付额。如只有少量保险标的，就无所谓集合和

分散，损失发生的概率也难以测定，大数法则更不能有效地发挥

作用。

(2)风险的同质性

所谓的同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等

方面大体相近。如果风险为不同质风险，则发生损失的概率不相

同，风险也就无法进行统一的集合与分散，此外不同质风险，损

失发生的频率和幅度有差异，若进行统一的集合与分散，则会导

致保险财务的不稳定性。

3、保险费率的厘定

保险在实质上是一种特殊商品的交换行为。制定保险商品的

价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。保险商品的

交换行为是一种经济行为，为保证保险双方当事人的利益，保险

费率的厘定要遵循一些基本原则。

(1)公平性原则

一方面，公平性原则要求保险人收取的保险费应与其承担的

保险责任是对等的，另一方面，要求投保人交纳的保险费应与其

保险标的的风险状况是相适应的。

(2)合理性原则

合理性原则是针对某险种的平均费率而言的。保险人收取保

险费，不应在抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获得

过高的营业利润，即要求保险人不能为获得非正常经营性利润而

制定高费率。

(3)适度性原则

如果保险费率偏高，超出投保人交纳保费的能力，就会影响

投保人的积极性，不利于保险业务的发展；如果保险费率偏低，

就会导致保险公司偿付能力不足，最终也将损害被保险人的利

益。保险费率是否适度应当是就保险整体业务而言的。

(4)稳定性原则

稳定性原则是指保险费率在短期内应该是相当稳定的，这样,

既有利于保险经营，也有利于投保人续保。对于投保人，稳定的

费率可使其支出确定，免遭费率变动之哭；对于，呆险人，尽管费

率上涨可以使其获得一定的利润，但是费率的不稳定也势必导致

投保人的不满，

影响保险人的经营活动。

(5)弹性原则

弹性原则要求保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内应

根据实际情况的变动作适当的调整。因为在较长的时期内，由于

社会、经济、技术、文化的不断进步与变化，保险标的的风险状

况发生变化，保险费率水平也随之变动。如随着医药卫生、社会

福利的进步、人类寿命的延长、死亡率的降低、疾病的减少，过

去厘定的人寿保险费率就需要进行调整以适应变化了的情况。

为防止各保险公司间保险费率的恶性竞争，一些国家对保险

费率的厘定方式作出了具体规定。《保险法》第一百零七条规定:

“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新

开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督

管理机构审批”“其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报

保险监督管理机构备案。”《保险公司管理规定》第76条规定:

“保险行业协会可以根据实际情况，公布指导性保险费率。”

4、保险准备金的建立

保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义

务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余

中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。《保

险法》第九十八条规定：“保险公司应当根据保障被保险人利益、

保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结

转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。”

(1)未到期责任准备金

指在准备金评估日为尚未履行的保险责任提取的准备金，主

要是指保险公司为保险期间在1年以内(含1年)的保险合同项

下尚未到期的保险责任而提取的准备金。

(2)未决赔款准备金

指保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金，包括已发生

已报案未决赔款准备金(保险事故已发生，并向保险公司提出索

赔，保险公司尚未结案的赔案而提取的准备金)、已发生未报案

未决赔款准备金(保险事故已发生，但未向保险公司提出索赔的

赔案而提取的准备金)和理赔费用准备金(为尚未结案的赔案可

能发生的费用提取的准备金)。

(3)总准备金

或称自由准备金是用来满足风险损失超过损失期望以上部分

的责任准备金。它是从保险公司的税前利润中提取的。

(4)寿险责任准备金

指保险人把投保人历年交纳的纯保险费和利息收入积累起

来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金，或者说是

保险人还未履行保险责任的已收保费。

5、保险合同的订立

（1）保险合同是体现保险关系存在的形式。保险作为一种民

事法律关系，是投保人与保险人之间的合同关系，这种关系需要

有法律关系对其进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下

来，这种法律形式就是保险合同。

（2）保险合同是保险双方当事人履行各自权利和义务的依

据。保险双方当事人的权利和义务是相互对应的。

三、保险的特征是什么？

1、经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济活动

的一个有机组成部分。其保障的对象财产和人身都直接或间接属

于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障

的手段，最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保

障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角度，都是为了发

展经济。

2、互助性。保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。

它在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从

而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多

数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保

险人提供补偿或给付而得以体现。

3、法律性。从法律角度看，保险是一种合同行为，是依法按

照合同的形式体现其存在的。保险双方当事人要建立保险关系，

其形式是保险合同；保险双方当事人要履行其权利和义务，其依

据也是保险合同。没有保险合同，保险关系就无法成立。

4、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。现代保险

经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的

厘定、保险准备金的提存等都是以精密的数理计算为依据的。

四、简述保险与相似制度的联系与区别。

从现象上看，现在有一些制度与商业保险相类似。因此，人

们很容易把商业保险和这些相似制度相混淆，为了更清晰地了解

保险概念，将商业保险和一些相似制度做一些比较。

1、保险与互助保险。互助保险是由一些具有共同要求和面临

同样风险的人自愿组织起来的，预交风险损失补偿分摊金的一种

保险形式。这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的

互助合作组织之中，如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组

织、古罗马的丧葬互助会、职工医疗互助保险等。

保险和互助保险之间也存在差异性：（1）保险的互助范围

以全社会公众为对象，而互助保险的互助范围则是以其互助团体

内部成员为限；（2）保险的互助是其间接后果而不是直接目的,

而互助保险的互助则是直接目的；（3）保险是按照商品经济的

原则，以盈利为目的而经营的商业行为，而互助保险是以共济为

目的的非商业活动。

2、保险与社会保险。社会保险是国家政府通过立法形式，采

取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、

失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生

活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种

制度。其主要包括养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。

这里，保险与社会保险的比较主要是人身保险与社会保险的比

较。两者都是以风险的存在为前提，以概率论和大数法则为制定

保险费率的数理基础，以建立保险基金为提供经济保障物质基础

的。其区别主要表现为：（1）经营主体不同。人身保险的经营

主体是商业保险公司；而社会保险可以由政府或其设立的机构办

理，也可以委托金融经营机构代管。我国经办社会保险的机构是

由劳动和社会保障部授权的社会保障机构。（2）行为依据不同。

人身保险是以合同实施的民事行为，而社会保险是依法实施的政

府行为。（3）实施方式不同。人身保险合同的订立贯彻平等互

利、协商一致、自愿订立的原则；而社会保险具有强制实施的特

点。

（4）适用的原则不同。人身保险是以合同体现双方当事人关系

的，双方的权利和义务是对等的，多投多保，少没少保，不投不

保；而社会保障是以贯彻国家的劳动政策和社会政策为宗旨的，

强调社会公平的原则，投保人的交费水平和保障水平的联系并不

紧密。（5）保障功能不同。人身保险的保障目标是在保险金额

限度内对保险事故所致损害进行保险金的给付，可以满足生存、

发展与享受的各个层次的需要；社会保险的保障目标是通过社会

保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要。（6）

保费负担不同。投保人承担人身保险的全部保险费，社会保险的

保险费通常由个人、企业和政府三方共同负担。

3、保险与储蓄。保险与储蓄都是为将来的经济需要进行资金

积累的一种形式，尤其是人身保险的生存保险和两全保险的生存

部分，几乎与储蓄难以区分。但二者存在区别：（1）消费者不

同。保险的消费者必须符合保险人的承保条件，经过核保可能会

有一些人被拒保或有条件地承保；储蓄的消费者可以是任何单位

或个人，一般没有特殊条件的限制。（2）计算技术要求不同。

保险是集合多数经济单位所交的保险费以备将来赔付用，其目的

在于风险的共同分担，且以严格的数理计算为基础。（3）受益

期限不同。保险的赔付是不确定的，无论已经交付多少保费和交

付时间的长短，只有保险事故发生时，被保险人才能领取保险金;

储蓄支付是确定的，存款人可获得本金，并且随着时间的推移领

取利息。（4）行为性质不同。保险是互助互济的行为，是自力

与他力的结合；储蓄则是个人行为，无求于他人。（5）消费目

的不同。保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损

失；而储蓄的主要目的

是为了获取利息收入。

4、保险与救济。保险与救济均为对经济生活不安定的一种补

救行为。其目标均为努力使社会生活正常和稳定。二者的区别在

于：（1）提供保障的主体不同。保险保障是由商业保险公司提

供的，是一种商业行为；救济包括民间救济和政府救济。民间救

济是由个人或单位提供，是一种慈善行为；政府救济属于社会行

为，通常被称为社会救济。（2）保险实行的是有偿的经济保障;

救济实行的是无偿的经济帮助。（3）保险当事人地位的确定基

于双方一定的权利义务关系；救济的授受双方无对等义务可言，

并非一定的权利义务关系。（4）保险行为受保险合同的约束；

救济事业是根据社会救济政策履行职责。（5）保险共同准备财

产的形成基于数学计算为基础；救济则大都为无准备。（6）保

险机构是具有互助

合作性质的经济实体；救济机构则完全是依靠社会资助的事业机

构。

五、简述保险的主要分类标准及各保险分类标准下的保险种

类。

大类别按保险保障范围分类，小类别按照保险标的的种类分

类。

按保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信

用保证保险。

财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物

质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。

1、火灾保险是承保陆地上存放在一定地域范围内，基本上处

于静止状态下的财产，;匕如机器、建筑物、各种原材料或产品、

家庭生活用具等因火灾引起的损失。

2、海上保险实质上是一种运输保险，它是各类保险业务中发

展最早的一种保险，保险人对海上危险引起的保险标的的损失负

赔偿责任。

3、货物运输保险是除了海上运输以外的货物运输保险，主要

承保内陆、江河、沿海以及航空运输过程中货物所发生的损失。

4、各种运输工具保险主要承保各种运输工具在行驶和停放过

程中所发生的损失。主要包括汽车保险、航空保险、船舶保险、

铁路车辆保险。

5、工程保险承保各种工程期间一切意外损失和第三者人身伤

害与财产损失。

6、灾后利益损失保险指保险人对财产遭受保险事故后可能引

起的各种无形利益损失承担保险责任的保险。

7、盗窃保险承保财物因强盗抢劫或者窃贼偷窃等行为造成的

损失。

8、农业保险主要承保各种农作物或经济作物和各类牲畜、

家禽等因自然灾害或意外事故造成的损失。

责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对

象的保险。不论企业、团体、家庭或个人，在进行各项生产业务

活动或在日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成对他人的损害,

根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任，都可以在投保有

关责任保险之后，由保险公司负责赔偿。

9、责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标

的的保险。

10、公众责任保险承保被保险人对其他人造成的人身伤亡或

财产损失应负的法律赔偿责任。

11、雇主责任保险承保雇主根据法律或者雇佣合同对雇员的

人身伤亡应该承担的经济赔偿责任。

12、产品责任保险承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导

致消费者或使用人等遭受人身伤亡或者其他损失引起的赔偿责

任。

13、职业责任保险承保医生、律师、会计师、设计师等自由

职业者因工作中的过失而造成他人的人身伤亡和财产损失的赔

偿责任。

信用保证保险是保险人为被保证人向权利人提供担保的保

险。

14、信用保险以订立合同的一方要求保险人承担合同的对方

的信用风险为内容的保险。

15、保证保险以义务人为被保证人按照合同规定要求保险人

担保对权利人应履行义务的保险。

人身保险是以人的身体或者生命作为保险标的的保险，保险

人承担被保险人保险期间遭受到人身伤亡，或者保险期满被保险

人伤亡或者生存时，给付保险金的责任。人身保险除了包括人寿

保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。

疾病保险又称健康保险，是保险人对被保险人因疾病而支出的医

疗费用，或者因疾病而丧失劳动能力，按照保险单的约定给付保

险金的保险。

人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险,

是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定

给付保险金的一种保险。

风险保障型人寿保险

16、定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保

险。

17、终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。

18、两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满

仍旧生存为给付条件的保险，有储蓄的性质。

19、年金保险以被保险人的生存为给付条件，保证被保险人

在固定的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。

投资理财型人寿保险

分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一

会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红

利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

投资连结保险就是保险公司将收进来的资本（保费）除了提

供给客户保险额度以外，还会去做基金标的连结让客户可以享受

到投资获利。

万能人寿保险（又称为万用人寿保险）指的是可以任意支付

保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

再保险以保险公司经营的风险为保险标的的保险。

六、保险的功能主要有哪些？

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能

是一个有机联系的整体。经济补偿功能是基本的功能，也是保险

区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功

能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度

并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在

经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。

1、经济补偿功能

经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和

核心竞争力。具体体现为两个方面：

(1)财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在

保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其

实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾

害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢

复，从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被

保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对

被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包

括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。

(2)人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根

据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律

允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。

2、资金融通的功能

资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新

投入到社会再生产过程中。保险人为了使保险经营稳定，必须保

证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金进行运

用。保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。一方面,

由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险

事故的发生不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次全部

赔付出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量

差。这些都为保险资金的融通提供了可能。保险资金融通要坚持:

合法性、流动性、安全性、效益性的原则。

3、社会管理的功能

社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过

程。目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实

现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。

(1)社会保障管理：保险作为社会保障体系的有效组成部

分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用，一方面，保险通

过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，扩大社会保障的覆

盖面；另一方面，保险通过灵活多样的产品，为社会提供多层次

的保障服务。

(2)社会风险管理：保险公司具有风险管理的专业知识、

大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。

同时，保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识；帮助投保

人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进行安全检查，督促

投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾资金，资助防灾设施的

添置和灾害防治的研究。

(3)社会关系管理：通过保险应对灾害损失，不仅可以根

据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理效

率，减少当事人可能出现的事故纠纷。由于保险介入灾害处理的

全过程，参与当社会关系的管理中，改变了社会主体的行为模式,

为维护良好的社会关系创造了有利条件。

(4)社会信用管理：保险以最大诚信原则为其经营的基本

原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保

险双方当事人而言，信用至关重要。保险合同履行的过程实际上

就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实

现社会信息资源的共享。

第二节保险合同

七、简述保险合同的含义。

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支

付保险费义务的人。

保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔

偿或者给付保险金责任的保险公司。

1、保险合同成立

(1)保险合同成立的含义

按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定

的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示

转化为双方一致的意思表示。

判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首

先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根

本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不

存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，

如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保

险合同的成立是保险合司生效的前提条件。

（2）保险合同成立的要件

保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保

险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合司法的调整，所

以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成

立要件。

我国合同法第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、

承诺的方式。“我国《保险法》第十三条规定：“投保人提出保

险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合

同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一,

投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与

投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法

所规定的要约和承诺过程。因此，保险合同原则上应当在当事人

通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。

2、保险合同生效

保险合同中的“保险合同生效”与“保险合同成立”是两个

不同的概念。保险合同成立，是指合同当事人就保险合同的主要

条款达成一致协议；保险合同生效，指合同条款对当事人双方已

发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规

定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经

成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后

不立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达

后才生效。

保险合同生效的要件如下：

《中华人民共和国民法通则》第55条规定：“民事法律行为

应当具备下列条件：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）

意思表示真实；（三）不违反法律或者社会公共利益。”《中华

人民共和国合同法》第九条规定，”当事人订立合同，应当具有

相应的民事权利能力和民事行为能力”。因而，保险合同若要有

效订立，当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不

违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。

八、保险合同的主要特征是什么？

1、保险合同是有偿合同

有偿合同是指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合

同。保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的

保障。投保人与保险人的对价是相互的，投保人的对价是向保险

人支付保险费，保险人的对价是承担投保人转移的风险。

2、保险合同是有条件的双务合同

双务合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合

同。保险合同的被保险人在保险事故发生时，依据保险合同享有

请求保险人支付保险金或补偿损失的权利，投保人则承担支付保

险费的义务；保险人享有收取保险费的权利，承担约定事故发生

时给付保险金或补偿被保险人损失的义务。

3、保险合同是附合合同

附合合同是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是

由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思

表示的一种合同。保险合同可以采用保险协议书、保险单或保险

凭证的形式订立。

4、保险合同是射幸合同

射幸合同是指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给

付义务，只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时

才履行；而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确

定事件。

5、保险合同是最大诚信合同

任何合同的订立和履行都应当遵守诚实信用的原则。保险合

同较一般合同对当事人的诚实信用的要求更为严格，故称为最大

诚信合同。保险合同的订立与履行，很大程度上依赖于投保人的

诚实信用。一方面，投保人在订立合同时，对保险人的询问及有

关标的情况要作如实告知等；另一方面，保险人在订立保险合同

时，应向投保人说明保险合同的内容等。

6、保险合同是保障性合同

九、保险合同的种类主要有哪些？

1、按保险标的分类：财产保险合同、人身保险合同

2、按保险标的的分合及变动情况分类：特定式保险合同、

总括式保险合同、流动式保险合同、预约式保险合同

3、按合同的性质分类：补偿性保险合同、给付性保险合同

4、按照标的价值在订立合同时是否确定分类：定值保险合

同、不定值保险合同

5、按合同承担风险责任的方式分类：单一风险合同、综合

风险合同、一切险合同

6、按保险人的承保方式分类：原保险合同、再保险合同

十、保险合同的主体有哪些类别？

保险合同的主体分为保险合同当事人、保险合同关系人和保

险合同辅助人三类。

1、保险合同当事人

(1)保险人，也称承保人，是与投保人订立合同，收取保险

费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失责任的人。在

我国是专指保险公司。保险人经营保险业务除必须取得国家有关

管理部门授予的资格外，还必须在规定的业务范围内，开展经营

活动。

(2)投保人，又称要保人、保单持有人，是指与保险人订立

保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人应具备下列两个

要件：

①具备民事权利能力和民事行为能力。保险合同与一般合同

一样，当事人应具有权利能力和行为能力。

②对保险标的须具有保险利益。投保人对保险标的须有保险

利益，即投保人对保险标的具有利害关系。投保人对于保险标的

如不具有利害关系，订立保险合同无效。保险合同中的投保人可

以是一方，也可以是多方，在再保险合同中的投保人必须由原保

险人充当。

2、保险合同的关系人

(1)被保险人，指保险事故或事件在其财产或在其身体上发

生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付的人。被保险人

可以是自然人、法人，也可以是其他社会组织，但须具备下列条

件：

①被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。一旦发生保险

事故，被保险人将遭受损害。但在财产保险与人身保险中，被

保险人遭受损害的形式是不尽相同的。在财产保险中，因保险事

故直接遭受损失的是保险标的，被保险人则因保险标的的损害而

遭受经济上的损失。

在人身保险中，因保险事故直接遭受损害的是保险人本人的

身体、生命或健康。

②被保险人是享有赔偿请求权的人。由于保险合同可以为他

人的利益而订立，因而投保人没有保险赔偿金的请求权，只有请

求保险人向被保险人或受益人给付保险赔偿金的权利。

(2)受益人，又称保险金领受人。受益人是指在人身保险合

同中由被保险人或投保人指定的享有赔偿请求权的人。受益人的

要件为：

①受益人是由被保险人或投保人所指定的人。被保险人或投

保人应在保险合同中明确受益人。

②受益人是独立地享有保险金请求权的人。受益人在保险合

同中，不负交付保费的义务，也不必具有保险利益，保险人不得

向受益人追索保险费。

③受益人的赔偿请求权并非自保险合同生效时开始，而只有

在被保险人死亡时才产生。在被保险人生存期间，受益人的赔偿

请求权只是一种期待权。

受益人的受益权是直接根据保险合同产生的，可因下列原因消

灭：

a、受益人先于被保险人死亡或破产或解散；

b、受益人放弃受益权；

c、受益人有故意危害被保险人生命安全的行为其受益权依法

取消。

在保险合同期间，受益人可以变更，但必须经被保险人的同

意。受益人的变更无需保险人的同意，但应当将受益人的变更事

宜及时通知保险人，否则变更受益人的法律效力不得对抗保险

Ao

3、保险合同的辅助人

（1）保险代理人。即保险人的代理人，指依保险代理合同或

授权书向保险人收取报酬，并在规定范围内，以保险人名义代理

经营保险业务的人。保险代理是一种特殊的代理制度，表现在：

①保险代理人与保险人在法律上视为一人；

②保险代理人所知道的事情，都假定为保险人所知的；

③保险代理必须采用书面形式。保险代理人既可以是单位也

可以是个人，但须经国家主管机关核准具有代理人资格。

（2）保险经纪人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保

人和保险人订立合同提供中介服务，收取劳务报酬的人。保险经

纪人的劳务报酬由保险公司按保险费的一定比例支付。

十一、保险合同的客体是什么？

保险合同的客体是指保险法律关系的客体，即保险合同当事

人权利义务所指向的对象。由于保险合同保障的对象不是保险标

的本身，而是被保险人对其财产或者生命、健康所享有的利益，

即保险利益，所以保险利益是保险合同当事人的权利义务所指向

的对象，是保险合同的客体。

保险标的：是保险合同所要保障的对象。

十二、简述保险合同的内容与形式。

保险合同的内容即为保险条款，包括基本条款和附加条款。

保险合同采用保险单和保险凭证的形式签定。合同订明的附

件，以及当事人协商同意的有关修改合同的文书、电报和图表，

也是合同的组成部分。保险合同是要式合同，但保险单仅为保险

合同的书面证明，并非保险合同的成立要件。通常，保险合同由

投保单、保险单（或暂保单、保险凭证）及其他有关文件和附件共

同组成。其中以投保单、暂保单、保险单、保险凭证最为重要。

1、投保单

投保单又称要保书，是投保人向保险人递交的书面要约，投

保单经保险人承诺，即成为保险合同的组成部分之一。投保单

一般由保险人事先按统一的格式印制而成，投保人在投保书上所

应填具的事项一般包括：（1）投保人姓名（或单位名称）及地址;

（2）投保的保险标的名称和存在地点，（3）投保险别：（4）

保险价值或确定方法及保险金额；（5）保险期限；（6）投保日

期和签名等。在保险实践中，有些险种，保险人为简化手续，方

便投保，投保人可不填具投保单，只以口头形式提出要约，提供

有关单据或凭证，保险人可当即签发保险单或保险凭证，这时，

保险合同即告成立。投保人应按保险单的各项要求如实填写，如

有不实填写，在保险单上又未加修改，则保险人可依此解除保险

合同。

2、暂保单

暂保单是保险人在签发正式保险单之前的一种临时保险凭

证。暂保单上载明了保险合同的主要内容，如被探险人姓名、保

险标的、保险责任范围、保险金额、保险费率、保险责任起讫时

间等。在正式的保险单作成交付之前，暂保单与保险单具有同等

效力；正式保险单签发后，其内容归并于保险单，暂保单失去效

力。如果保险单签发之前保险事故就已发生，暂保单所未载明的

事项，应以事前由当事人商定的某一保险单的内容为准。使用

暂保单的情况大致有三种：一是保险代理人或保险经纪人所发出

的暂保单。保险代理人在争取到保险业务而尚未向保险人办妥保

险单之前，可以签发暂保单作为保险合同的凭证。保险经纪人与

保

险人就保险合同的主要为容经协商已达成协议后，也可向投保人

签发暂保单，但这种暂保单对保险人不发生拘束力，如果因保险

经纪人的过错致使被保险人遭受损害的，被保险人有权向该保险

经纪人请求赔偿。二是保险公司的分支机构对某些需要总公司批

准的业务，在承保后，总公司批准前而鉴发的暂保单。三是保险

合同双方当事人在订立保险合同时，就合同的主要条款已达成协

议，但有些条件尚须进一步协商；或保险人对承保危险需要进一

步权衡；或正式保险单需由微机统一处理，而投保人又急需保险

凭证等，在这种情况下，保险人在保险单作成交付前先签发暂保

单，作为保险合同的凭证。

3、保险单

保险单简称保单，是保险合同成立后由保险人向投保人签发

的保险合同的正式书面凭证，它是保险合同的法定形式。保险单

应将保险合同的内容全部详尽列说。尽管各类保险合同因保险标

的及危险事故不同，因而保险单在具体内容上以及长短繁简程度

上亦有所不同，但在明确当事人权利义务方面，则是一致的。保

险单并不等于保险合同，仅为合同当事人经口头或书面协商一致

而订立的保险合同的正式凭证而已。只要保险合同双方当事人意

思表示一致，保险合同即告成立，即使保险事故发生于保险单签

发之前，保险人亦应承担保险给付的义务。如果保险双方当事人

未形成合意，即使保险单已签发，保险合同也不能成立。但在保

险实践中，保险单与保险合同相互通用。保险单的作成交付是

完成保险合同的最后手续，保险人一经签发保险单，则先前当事

人议定的事项及暂保单的内容尽归并其中，除非有诈欺或其他违

法事情存在，保险合同的内容以保险单所载为准，投保人接受保

险单后，推定其对保险单所载内容已完全同意。保险单除作为

保险合同的证明文件外，在财产保险中，于特定形式及条件下，

保险单具有类似“证券”的效用，可作成指示或无记名式，随同

保险标的转让。在人身保险中，投保人还可凭保险单抵借款项。

4、保险凭证

保险凭证是保险合同的一种证明，实际上是简化了的保险单,

所以又称之为小保单。保险凭证与保险单具有同等的法律效力。

凡保险凭证中没有列明的事项，则以同种类的正式保险单所载内

容为准，如果正式保险单与保险凭证的内容有抵触或保险凭证另

有特订条款时，则以保险凭证为准。

目前，我国在国内货物运输保险中普遍使用保险凭证，此外,

汽车保险也可以使用保险凭证。

十三、简述保险合同的一般法律规定。

1、保险合同的订立

一般地，订立保险合同必须遵循的原则包括：自愿订立原则、

平等互利/协商一致原则、合法性原则、保险利益原则、最大诚

信原则。

保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段，又称为投保和

承保，一般采用书面形式进行。投保应符合三个条件：第一，投

保人要有缔约能力，自然人中无民事行为能力人和限制民事行为

人不具有投保能力，不产生要约的效力；第二，投保人对保险标

的应当具有保险利益；第三，投保人要履行如实告知义务，即如

实回答保险人所需了解的重要情况，并认可保险人规定的保险费

率和保险条款，最后将投保单交付保险人。承诺是保险人同意投

保人提出的保险要求的意思表示。

2、保险合同的效力

合同的成立与生效是两个既相关联又相区别的概念。合同的

成立是合同生效的前提，合同的成立可以说是当事人的“私人行

为“，只需当事人意思表示一致即可成立；而合同的生效，意味

着成立的合同在缔约的当事人间存在着相当于法律的效力，并拘

束双方当事人。可见，合同的生效不同于合同的成立，它是法律

评价的一种积极的结果。一个合同虽然成立，但可能由于不具备

合法性，而会被法律宣布无效，从而与当事人的意志相违；除法

律评价决定合同的命运外，当事人双方也可能对合同的效力问题

进行安排。就保险合同而言，合同当事人之间的合同效力有以下

几种类型。

(1)保险合同成立后立即生效

这是保险合同成立后，合同效力发生的正常形态。一个保险

合同如果符合法律规定，当事人也未附其他条件和期限，保险合

同的效力立即发生，保险公司对于此后发生的保险事故有赔付的

义务。有人认为，保险合同为实践合同，应以保费交付为其生效

要件。笔者不同意此观点。保费正是在保险合同生效后，投保人

对保险人承担的债务。保费的交付是保险合同生效后，投保人的

履约行为，而非合同的生效要件。这一点在财产保险中尤其明显,

一个有效成立的财产保险合同，法律规定保险人可以对投保人应

缴而未缴的保费强制执行，这本身就是以承认合同的效力为前提

的。因为，若按实践合司论的理解，保费尚未交付，合同不产

生效力。而未生效的合同是没有强制执行力的。可见，认为保险

合同是实践合同是欠妥当的。

(2)当事人就保险合同附延缓期限或停止条件的，保险合同

暂缓生效

我国《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人

按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责

任”。意谓双方当事人可约定某一日为合同生效的始日，在该日

到来之前，合同不生效。

双方当事人也可对合同的生效附一定的停止条件，在所附条

件成就前，合同虽已成立，但还没有生效。纵观各国保险实务，

附停止条件的情况主要有：（1）以汇票、支票等票据支付保费的,

约定以票据获承兑为保险责任开始的条件。（2）美国有一种无须

体检的人寿保险或高额保险，虽然合同自投保时已成立，但双方

约定保险人的责任只开始于保单交付时，被保险人健康状况良

好。换言之，于保单交付时被保险人健康状况不佳的，保险合同

并不生效。

（3）保险合同无效

合同的生效是法律时合同评价的积极后果，但保险合同也可

由下列原因而被合同管理机关或人民法院宣告无效，即法律对其

作出消极的评价后果。

①保险合同因违反法律的强制性规定而无效

各国保险法为防止“道德危险”的发生，防匚有关当事人利

用保险的形式而行赌博之实，都规定了“保险利益原则”。我国

《保险法》第三十一条规定：“订立合同时，投保人对被保险人

不具有保险利益的，合司无效“，我国台湾《保险法》第17条

对此也有相同的规定。所以投保人对标的无相关利益的，保险合

同纵使成立，也由于其直接违反法律的上述规定而无效。

但我国《保险法》并未明确投保人对保险标的有利害关系应于何

时存在，才不致使保险合同因违反保险利益原则而无效。其实由

于财产保险和人身保险的性质不同，对财产保险和人身保险中的

投保人应于何时对保险标的物有利害关系，法律应有不同的规

定。由于人身保险合同的标的物是人的寿命或身体，法律为防止

投保人可能会因为与被保险人没有利害关系，故意引发“道德危

险”，为谋求保险金，恶意促使保险事故的发生，故意杀害或伤

害被保险人，所以法律要求投保人在投保时，须对被保险人有保

险利益；而人身保险，特别是人寿保险具有储蓄的性质，法律并

不要求投保人在保险期间届满或保险事故发生时依然对被保险

人有保险利益。例如，夫以妻为被保险人自己为受益人而投保一

份寿险，之后夫妻离婚，离婚后妻遇车祸死亡，虽然在保险事故

发生时，由于夫妻关系已解除，夫对妻已无保险利益可言，但此

份寿险合同并非无效，夫可请求保险金的给付；就财产保险而言,

情形则不一样，法律并不要求在投保时，投保人对保险标的物一

定要有保险利益，但是在保险事故发生时，投保人必须证明对保

险标的有利害关系。这主要是因为补偿原则是财产保险的基本原

则，即被保险人只能通过保险在保险事故发生时获得相应的补

偿，但不可从中获利。故能否有权请求保

险金；关键在于在发生保险事故时能不能证明利益关系存在，而

投保人在投保产险时对保险标的是否有利害关系并不重要。此种

现象在进出口货物运输保险中最为常见，由于海运提单是物权凭

证，在漫长的运输途中，货物的所有权可能已几经转换，如果发

生保险事故，能够要求获得赔偿的人只能是最终对受损财产拥有

所有权的人，其他的贸易方，包括最初的投保人，由于所有权的

转移，都无权请求给付保险金。

除强制性规定保险利益原则外，为特别保护未成年人或痴呆、

精神病人的生命健康的安全，法律严格禁止投保人（未成年人的

父母除外）以上述人等为被保险人，投保以被保险人死亡为给付

保险金条件的人身险。我国《保险法》第三十三条规定：“投保

人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人

身保险，保险人也不得承保”，保险合同的内容如果违反此类强

制性规定，合同当然无效。但我国《保险法》第55条的规定局

限于无民事能力人，对于以限制行为能力人为被保险人而投保以

死亡为给付保险金条件的，缺乏禁止性规定，似嫌美中不足。

②保险合同目的非法

国外税法规定对遗产要征收遗产税，而对保险金收入则免征

税金，有些人为逃避遗产税便以购买高额寿险的办法，将其继承

人指定为寿险合同的受益人，从而达到规避法律的非法目的（以

合法形式掩盖非法目的），这类合同由于其目的非法而绝对无效。

③保险合同内容违反社会公共利益或有损他人如保险合同不

得承保街头贩卖毒品、偷盗抢劫等非法行为。

（4）保险合同效力待定

《合同法》中效力待定的合同，是指合同效力的发生与否取

决于合同行为是否被迫认这样一类合同。在保险实务中，效力待

定的保险合同主要指未成年人签订的保险合同，比类合同只有经

过未成年人的法定代理人追认方可生效。因为投保能力是一种完

全行为能力，限制行为能力人和无行为能力人无签订合同的能

力，但也不宜将此类保险合同宣布无效，从而扩大绝对无效的合

同范围，因为这样一来，就会不利于交易的安全。特别是未成年

人签订的保险合同并不必然对未成年人无益，所以应该赋予未成

年人的法定代理人以追认权。但对这种追认权法律应定有除斥期

间，即在法定期间届满后，不得再行追认，或者在保险人发觉投

保

人为限制行为能力人后，即发通知给其法定代理人，要求其在短

期内（如一个月）追认，否则认为“不同意”，原定合同无效。如

双方当事人都未注意及此，则于保险事故发生时，只能认定合同

无效。

（5）合同相对无效

《合同法》将以下三种合同作为相对无效的合同对待：

①对方当事人欺诈、胁迫或乘人之危而签订的合同；

②当事人对合同有重大误解的；

③显失公平的合同。

不利方若在一定的肘间内（除斥期间）行使撤销权，致使上述

合同被撤销的，合同即无效；反之，合同（继续）有效。在保险实

务中，相对无效的保险合同主要有保险代理人故意欺骗投保人，

夸大保单利益，诱使投保人投保的；保险人在保单条款或特约条

款中扩大保险责任的免责范围，造成保险合同显失公平的；或在

保险人或其代理人胁迫投保人签订保险合同等情况下，投保人均

可申请撤销该合同，合同经法院撤销后便自始无效。但不利方若

没有申请撤

销合同，或只是提出变更合同的请求，合同并不当然无效。

(6)保险合同当事人行使解除权，且解除行为具有溯及力的

合同的解除是指合同生效后，全部履行以前，有解除权的一

方当事人解除或约定解除合同的行为。合同解除的效力若能溯及

合同成立之始的，称为有溯及力的解除，反之，则为无溯及力的

解除。就保险合同而言，解除行为若具有溯及力的，将发生恢复

原状的效果，保险合同中双方当事人间的权利义务关系(债权债

务关系)自始消灭。我们也可把解除行为具有溯及力的，视为合

同无效的一种情形。

①投保人退保的

由于保险条款大都由保险人事先拟订，故为了保护投保人的

正当利益，各国保险法都将投保人作为保险合同双方当事人中处

于弱势的一方，所以在法律的规定和解释上均偏惠于投保人，即

如果双方对保险条款理解发生歧义，法律上解释将有利于投保

人。立法上还赋予投保人直接解除权，即合同解除不必以保险人

同意或违法为前提。我国《保险法》第15条规定：”除本法另

有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以

解除合同，保险人不得解除合同”。

关于投保人的解除权，除我国《海商法》第227条和第228条有

例外规定，一般不允许被保险人在保险责任开始后解除保险合

同，特别是对货物运输和船舶航次保险，法律规定被保险人一律

不得要求解除合同。

②双方当事人约定解除保险合同，并约定解除行为的效力溯

及既往，有恢复原状的效果保险合同既可经双方当事人合意成

立，也可经合意解除，并可约定解除行为有溯及力。

③因一方不履行有关义务，另一方行使解除权的保险合同是

最大诚信合同，要求投保人在订立合同之际，负如实告知有关信

息的义务。如果投保人故意违反如实告知义务，且这种隐瞒或虚

假陈述足以影响保险人决定承保与否的，则保险人在知悉后可解

除此份保险合同。我国《保险法》第17条规定：“投保人故意

或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险

人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合

同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，

超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险

人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应承担赔偿或者给付

保险金的责任”。

但我国《保险法》的上述关于保险人在投保人违反如实告知

义务的情况下，可行使解除权解除保险合同的规定有以下不足之

处：

①欠缺解除权行使期限的规定。解除权实质上是一种形成权,

对形成权应有除斥期间的规定。否则，保险人无论经过多长时间

都可以行使解除权，解除保险合同，势必一方面使保险合同关系

处于不稳定的状态；另一方面由于法律规定一旦保险合同解除，

保险人对解除前发生的保险事故概不负责，甚至可不退还保费，

这样一来对投保人尤显不公。我国台湾《保险法》第64条规定:

“前项解除契约权自保险人知有解除原因后经过一个月不行使

而消灭”，似值得大陆立法借鉴。

②对于违反如实告知义务只影响到保险费率提高的，宜规定

保险人只有权要求投保人补交应收保费与已收保费的差额，只是

在投保人拒绝保险人要求其补交保费的请求后，法律才可赋予保

险人解除权。但对合同解除之前发生的保险事故，保险人应按实

交保费与应交保费的比例给付保险金，而不应任由保险人解除合

同，不承担保险责任。因为投保人如实告知义务的违反之时只涉

及到保险费率的高低，即只关系到应交保费的数量，而保险事故

和保险标的并非属于不可保的风险。

③我国《保险法》对投保寿险时，投保人谎报年龄的规定也

缺乏灵活性。《保险法》第三十二条规定：“投保人申报的被保

险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制

的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价

值”；而我国台湾《保险法》第122条则根据年龄不合限制的不

同情况作出了区别性的规定：“被保险人年龄不真实而其真实年

龄已超出保险人所定被保险人的年龄限度者，其契约无效；但被

保险人的真实年龄未达到法定年龄之最低限度者，其保险契约自

被保险人达到规定年龄之日起生效”，台湾的规定较之于大陆的

相关条款，更能周到地保护投保人的利益。

④我国《保险法》对于投保人故意违反告知义务和因过失而

未告知保险人有关信息这两种不同的情形，未作实质区分，而是

赋予保险人一样的解除保险合同的权利。这种规定不够科学，因

为保险业务的专业性较强，投保人具备的保险专业知识也较少，

对于何者为重要信息并应予告知并不了解；如果规定只要投保人

未告知有关信息，与投保人故意隐瞒或提供虚假陈述一样，保险

人均可行使解除权，似乎不尽合理。特别在某些情况下，某些重

要信息只要保险人或其代理人稍事询问或检查即可获得，而他们

由于过失而未询问或检查的，如果法律依然不加区分地赋予保险

人解除权，似乎更不合理。所以相比较而言，我国大陆的《海商

法》的规定则较为科学，该法第223条规定：“不是由于被保险

人的故意未将有关重要情况如实告知保险人的，保险人有权解除

合同或者要求相应增加保险费。保险人解除合同的，对合同解除

前发生保险事故造成的损失，保险人应负赔偿责任”，从而对保

险人在投保人非基于故意而未告知有关情况的，解除权的行使进

行了一定的限制，与投保人恶意违反诚实告知义务的情况区别开

来。

⑤投保人若在合同成立后，不履行交付保险费义务的，保险

人也可以行使解除权，而致使合同无效。在保险合同成立后，投

保人应履行交付保费的义务，交费方式有分期支付保险费和一次

性支付全部保险赛两种方式。保险实务中尤以分期支付保险费为

主要方式。我国《保险法》第三十六条、第三十七条规定，合同

约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约

定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险

费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力

中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保

险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约

定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保

人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但

是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有

权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约

定退还保险单的现金价值。

3、保险合同的履行

保险合同的履行主要包括投保人必须履行的义务和保险人必

须履行的义务。

投保人必须履行的义务包括缴纳保险费的义务、危险增加的通知

义务、保险事故发生后的通知义务、接受保险人检查，维护保险

标的的安全的义务、积极施救义务、提供索赔单注、领取保险金

等义务。

保险人必须履行的义务包括根据保险合同的规定，对事故的

原因和损失情况进行调查，给付保险赔偿金和保险金的义务以及

支付其他合理必要的费用。这些费用包括为防止或者减少保险标

的损失所支付的合理、必要费用，查明和确定保险事故的性质、

原因和保险标的的损失程度所支付的合理、必要的费用，诉讼费

或者仲裁以及其他必要、合理的费用。

4、保险合同的变更

保险合同变更指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当

事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同

的某些条款进行修改或补充。

变更内容主要包括保险合同主体的变更、内容的变更和保险合同

效力的变更等。

(1)主体变更

保险合同的主体包括保险当事人以及保险关系人。保险当事

人是指订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务

的人，包括保险人和投保人。保险关系人是指在保险事故发生或

者保险合同约定的条件满足时，对保险人享有保险金给付请求权

的人，包括被保险人和受益人。保险合同的主体不同，变更所涉

及的法律程序规定也不相同。

投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转

移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新

的财产受让人。《保险法》第四十九条规定，保险标的转让的，

被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同

和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加

的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合

同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已

收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同

解除之日止应收的部分后，退还投保人。

被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人身保险

合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，这是保险关系确立

的基础，是不能变更的°在财产保险合同中，保险标的变更实际

上意味着投保人的变更，因为投保人对保险标的所具有的保险利

益因保险标的的移转而消灭了，但是保险利益仍然存在，为受让

人所有。

受益人的变更，根据《保险法》第四十一条规定，被保险人

或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更

受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或

者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。

(2)客体变更

保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，其变

更一定是投保人的变更所致。

(3)内容变更

保险合同内容的变更指保险合同中规定的各事项的变更。保

险合同内容的变更有两类情况，一是投保人因自己的实际需要提

出变更，二是因一定法定情况的发生，保险合同一方须予提出变

更，另一方亦不得拒绝变更。

保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变更，主要是

保费的变更。法定须予变更的情况有:

①保费的增加

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险

费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险

费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支

付（第三十二条）；投保人、被保险人未按照约定履行其对保险

标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合

同（第五十一条）；在合同有效期内，保险标的的危险程度显著

增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可

以按照合同

约定增加保险费或者解除合同（第五十二条）。

②保费的减少

据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度

明显减少，或是保险标的的保险价值明显减少的，除合同另有约

定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。

投保人因自己的实际需要提出变更请求主要是因变更保险金额

而变更保费。

③保险金额的增加

如保险价值因市场价格上涨，投保人可提出按照或者不按照

保险价值的增加比例增加保险金额，当然亦需增加保费；投保人

亦可在保险价值并无增加的情况下在保险价值限度内提出增加

保险金额的请求。

④保险金额的减少

如因有保险价值减少的情况或者虽无减少情况，投保人亦可

提出减少保险金额的请求，只是一些保单规定保险人并不受理保

险金额减少的请求，此种保单多为人寿保险保单。

5、保险合同的解除

保险合同的解除是指依法提前终止合同关系，包括协议解除

和法定解除，可行使法定解除的原因包括投保人违反如实告知义

务、被保险人或者受益人的违法行为、投保人、被保险人未按照

约定履行其对保险标的的应尽的责任、保险标的的危险程度增

加、人身保险合同效力中止满2年。

6、保险合同的终止

保险合同的终止是指保险合同关系不复存在，主要原因有保

险期届满，保险赔偿金或保险金的给付，合同解除，行使终止权

以及被保险人受益人死亡。

7、保险合同的解释

合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲

裁机构按照一定的方法和规则对其作出的确定性判断。《合同法》

第一百二十五条规定：”当事人对合同条款的理解有争议的，应

当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易

习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。合同文本采用

两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句

推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同

的目的予以解释。”

保险合同应遵循合同解释的原则有：

(1)文义解释

文义解释是按保险条款文字的通常含义解释，即保险合同中

用词应按通用文字含义并结合上下文来解释。保险合同中的专业

术语应按该行业通用的文字含义解释，同一合同出现的同一词其

含义应该一致。当合同的某些内容产生争议而条款文字表达又很

明确时，首先应按照条款文义进行解释，切不能主观臆测、牵强

附会。如XX保险公司的家庭财产保险条款中承保危险之一“火

灾”，是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成

火灾责任必须同时具备以下三个条件：有燃烧现象，即有热有光

有火焰；偶然、意外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的

趋势。而有的被保险人把平时用熨斗烫衣被造成焦糊变质损失也

列为火灾事故要求赔偿。显然，按文义解释原则，就可以作出明

确的判断。

(2)意图解释

意图解释即以当时订立保险合同的真实意图来解释合同。意

图解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。如果文字准

确，意义毫不含糊，就应照字面意义解释。在实际工作中，应尽

量避免使用意图解释，以防止意图解释过程中可能发生的主观性

和片面性。

(3)解释应有利于非起草人

《合同法》第四十一条规定：”对格式条款的理解发生争议

的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,

应当作出不利于提供格式条款一方的解释由于多数保险合同

的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订保险条款时，对其

自身利益应当是进行了充分的考虑，而投保人只能同意或不同意

接受保险条款，一般不能对条款进行修改。所以，对保险合同发

生争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于非起草人(投保

人、被保险人或者受益人)的解释，以示公平。只有当保险合同

条款模棱两可、语义含混不清或一词多义，而当事人的意图又无

法判明时，才能采用该解释原则。所以，《保险法》第三十条

规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与

投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通

常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者

仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”

(4)尊重保险惯例

保险业务有其特殊性，是一种专业性极强的业务。在长期的

业务经营活动中，保险业产生了许多专业用语和行业习惯用语，

这些用语的含义常常有别于一般的生活用语，并为世界各国保险

经营者所接受和承认，成为国际保险市场上的能行用语。为此，

在解释保险合同时，对某些条款所用词句，不仅要考虑该词句的

一般含义，而且要考虑其在保险合同中的特殊含义。例如，在保

险合同中，“暴雨”一词不是泛指“下得很大的雨”，而是指达

到一定量标准的雨，即雨量每小时在16毫米以上，或24小时降

水量大于50毫米的，方可构成保险业所称的“暴雨”。

8、解决保险合同争议的方式

保险合同争议的解决方式包括和解、调解、仲裁以及诉讼。

(1)和解

和解是指合同主体双方在自愿诚信的基础上，根据法律法规

及合同约定，充分交换意见，相互切磋与理解，求大同存小异，

对所争议的问题达成一致意见，自行解决争议的方式。

(2)调解

调解是指在人民法院、仲裁机构或律师的主持下，合同主体

双方根据法律法规及合司约定，充分交换意见，对所争议的问题

达成一致意见，解决争议的方式。

(3)仲裁

仲裁是争议双方依仲裁协议，