章先生“独身家庭”投资理财规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1章先生的家庭基本情况介绍............................................1

2章先生的家庭财务状况分析............................................1

2.1资产负债分析..................................................1

2.2家庭现金流量分析..............................................2

2.3家庭财务比率分析..............................................2

2.4家庭财务状况总体分析..........................................3

3章先生家庭理财目标确定..............................................4

4章先生的家庭理财规划方案设计........................................4

4.1合理规划客户个人现金流量......................................4

4.2建立紧急备用金................................................5

4.3投资规划......................................................5

4.4准备国外旅游基金..............................................5

4.4购车规划......................................................6

4.5购房规划......................................................6

5理财规划方案效果预测................................................7

5.1现金流量预测..................................................7

5.2资产负债预测..................................................8

6总结................................................................8

参考资料.............................................................9

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章先生“独身家庭”投资理财规划方案设计

1章先生的家庭基本情况介绍

章先生，25岁,未婚，独生子女，在北京一家设计部门一名实习设计的职

位，工作比较稳定，每月工资是7000元，每月需要支付房租水电1800元、通

信费180元、交际费800元、生活费500元、个人旅行1200元、生活费和其

他支出2800元，常常入不敷出，更别说存款。

章先生希望可以建立紧急备用金并开始初步投资；准备好国外旅游基金；

购买18万元左右的车和120平方米左右的房子。

2章先生的家庭财务状况分析

2.1资产负债分析

表2-1家庭资产负债表

（2022.1-2022.12）单位：元

资产金额（元）负债金额（元）

银行存款住房贷款

金融资产其他

实物资产30000负债总计

资产总计30000净资产30000

家庭资产负债分析：由上表可以看章先生目前没有存款，没有投资，没有

贷款，没有其他负债，每天坐地铁上班，还有价值3万元代步小汽车。但他的

支出不仅仅用于他自己的生活，更要为以后做规划。而章先生习惯随意散漫花

钱，不合理消费，对记账也没有意识，投资理财观念薄弱。即使有途径获得资

金,他也会在个人消费上花费较多。章先生月结余的资金非常少，财务自由度

还有待提高，且理财意识薄弱，但可以看出他能节省出来的资金空间还很大，

所以说章先生需要拥有理财观念并找到合适的理财方法。

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2.2家庭现金流量分析

表2-2章先生家庭月现金流量表单位：元

收入单位：元支出单位：元

工资7000房租水电1800

通信费180

交际费800

个人旅行1200

生活费和其他支2800

出

总收入7000总支出6780

每月结余220

家庭现金流量分析：由上表可以看得出来章先生的工资收入并不高，一年

也只有84000元，同时他一年的房租要21600元，他的日常生活支出33600元

总体来说是偏高的，然后他一年的娱乐性支出高达24000，与房租持平。

这说明章先生是一个注重于当下的生活享受，但是整体的变现能力比较

低，可流动的资金比较充裕。可适当的投资到收益率较高的基金和理财方面。

还有就是他的主要收入都是来源于工资收入，并非投资收入，一但有一些意外

的话，收入就会中断，建议买一些保险。

2.3家庭财务比率分析

通过阅读表2-3章先生家庭财务比率表，可以得出以下结论：

（1）以章先生目前的资产来看，其个人存款较少，且固定资产也不多，

遇上紧急情况（急需钱财）时的应急能力较低，这也是目前最需要改善的一个

方向。

（2）章先生目前的结余比率处于较低水平，这表明章先生的储蓄意识和

投资理财能力非常弱，钱财无法实现良性增长，因此在之后的投资理财规划之

中，减少章先生在娱乐方面的支出，以此来提高结余比例是重点之一。

（3）章先生目前没有债务支出，这固然不会造成还款压力，但是也无法

利用自己的闲钱投资来进行非工资收入，实际上，合理的债务支出可以有效的

提高经济收入，因此在规划之中很有必要进行一定的债务投资。

（4）目前来看，章先生虽然没有任何的债务支出，但是通过建立的财务

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比率表来看，如果继续保持现有的工资支出计划，一旦因为各项原因导致了债

务支出，其短期偿债能力和综合偿债能力都非常弱，债务风险高，在不考虑别

人帮助的情况下很难把握还款和美好生活之间的平衡。

（5）通过家庭财务比率表可以看到，章先生的财务自由度为0，这表明如

果保持现有工资支出计划，其不可能在预计时间内完成自己的生活规划，结合

前文所说的债务风险高等因素，章先生有必要对自己的现金流量进行合理规

划，进行合理的规划投资，以按期实现自己的生活规划。

表2-3章先生家庭财务比率表

（2022.1-2022.12）

项目计算公式参考值实际值主要功能诊断

流动资产/月支

流动性比率3～60应急储备状况低

出

年结余/年税后储蓄意识和投

结余比率15%～45%1.48%低

收入资理财能力

家庭投资比投资资产/净资

10%0投资意识无

率产

流动资产/负债

即付比率20%0短期偿债能力弱

总额

负债收入比年债务支出/年

＜34%0短期偿债能力弱

率税后收入

清偿比率净资产/总资产＞43%1综合偿债能力强

负债比率负债/总资产＜45%0综合偿债能力弱

（目前净资产*

财务自由度投资回报率/目≥10财务自由程度无

前的年支出）

2.4家庭财务状况总体分析

章先生目前年收入在8万左右，工资是全部收入的来源。目前章先生无房

无车，只有价值3000元电动车，但是目前没有负债情况，但他的支出不仅仅

用于他自己的生活，还要经常出去旅游。而章先生习惯随意散漫花钱，不合理

消费，对记账也没有意识，投资理财观念薄弱。这些还不算以后开销，比如生

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病去医院等花销，通过财务比率分析表可以发现整体而言，章先生的家庭资产

状况非常不好，财务风险高，现金资产少，投资意识薄弱。建议章先生增加存

款、增加现在资产，由于适当的负债可以增加收入，所以章先生可以适当的有

一些负债。同时章先生可以做一些投资来增加收入，比如基金定投、定期存

款、债券型股票、国债、保险以及一些合适的理财产品。

3章先生家庭理财目标确定

1.建立紧急备用金并开始初步投资

2.准备好十万元以上的国外旅游基金

3.购买18万元左右的车和120平方米左右的房子约180万。

4章先生的“独身家庭”理财规划方案设计

4.1合理规划客户个人现金流量

从表2-2中可以看出，章先生在交际费和个人旅行方面的月支出就达到了

2000元，占据其工资收入的2/7，非常的不合理，消费结构比率不合格，因此

调整该方面的支出是首要任务，建议章先生将交际费的月支出调整为500元，

旅游调整为每月存款400元，通过逐月累计再进行旅游计划，同时生活费调整

为1400元，这样既能够满足章先生的精神需求，也能够使其每月多存款2500

元。经过调整章先生个人现金流量，可以使章先生每年累计多积累30000元，

通过“节流”的方式来积累财富。

表4-1调整后的月家庭现金流量表单位：元

收入单位：元支出单位：元

工资7000房租水电1800

通信费180

交际费300

个人旅行400

生活费和其他支出1400

总收入7000总支出2280

每月结余4720

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4.2建立紧急备用金

从现在来看来章先生最为重要的理财就是为以后买房子买车，现在工资

7000元，随着房价越来越高，所以要越早越好，所以现在考虑怎么增加收入，

是现在投资的主要方向。章先生主要收入来源就是工资，承担着很大的责任。

建议整体先保留出一部分备用金，以备不时之需，然后将剩下的钱进行合理的

投资。根据章先生现在的情况，应当适当的调整理财目标。其中强制储蓄的渠

道有很多，最基本的渠道是定期储蓄。如每年从多积累的40000元中拿出

10000元做为死存，可以享受稳定的利息，在目前银行进入减息通道初期，锁

定相对较高的利率，也不失为一种稳健的理财方式。此外，基金定投也是一个

不错的选择。相对于股票这类风险较大的投资渠道，基金定投的风险较小。月

光族可以与与银行签订基金定投协议，每月发工资次日，作为扣款日，由银行

代扣款，非常方便。

4.3投资规划

章先生整体的收入为8万元左右，年支出4万余元，家庭的可流动资金还

是比较高的，建议提高资金利用率的情况。可以保留出三四个月的家庭支出金

额，然后把其他多余的钱财进行货期理财；如果说银行存款出现负利率，这是

对自身非常不利的。由于房租是没有办法减少的，所以我认为可以减除章先生

的娱乐性支出，将这一部分的支出用来投资，这样每年就有2000元的投资资

金。我认为可以做基金定投每月定投800元定投3个不同的基金，一年10800

元，这样风险不是特别大，用2000元来购买股票，3000元购买保险，用来预

防意外情况，剩下的1200元可以先购买全民保·终身养老金三年后将本金存

入银行。

4.4准备国外旅游基金

根据章先生调整后的生活水平以及收入水平，可以一定的资产投资，考虑

到投资风险的问题，将投资分为三部分：股票、基金银行理财。

章先生目前每年存款约8万元，除去前文所说的紧急备用金和定投，每年

还结余存款约15000元，将这部分存款分为三块进行投资，每块区域的投资金

额为5000元，那么每年的预计收益在1300元，保持此规划进行投资五年，算

上每年结余的收入进行继续投资，那么在5年后的国外旅游基金预计可以达到

15万元左右，足够满足需求。

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表4-2章先生国外旅游基金第一年投资预计收益

类型投资金额投资年限预计报酬率预计收入

股票5000元1年15%750元

基金5000元1年6%300元

理财5000元1年5%250元

合计15000元--1300元

4.4购车规划

章先生5年欲购买一辆价值180000元的国产汽车，采取贷款方式购买首

付，假设按七成按揭贷款期限为6年，银行贷款基准利率为7.32%，其他情况

不变的情况下，采用等额本息还款方式。

所以章先生要先存款4.5万元以上才而且每月除了应付日常生活外，还能

结余2498元，则可以按此方案购买15万元的车辆

需要支付的首付款：180000×30%＝54000（元）

需要支付的贷款数额：180000-50000＝126000（元）

月利率=6.65%/12=0.5542%，还款月数=4×12=48

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：3000元

所以章先生要先存款4.5万元以上才而且每月除了应付日常生活外，还能

结余2498元，则可以按此方案购买18万元的车辆。

4.5购房规划

章先生欲购买120平方米的房子，市面上的，一般价格是7000到9000元

每平方米，120平方米的房子，所需要的费用为40万到60万元，假设按七成

按揭贷款期限为20年，采用等额本息还款方式，假设房贷年利率为6%，其它

条件不变的情况下。60万元的房屋首付款及贷款情况如下：

需要支付的首付款＝60×（1-70%）＝18（万元）

需要支付的贷款数额＝60×70%＝42（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=42×12=504

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：1800元

60万元的房租首付及贷款情况如下：

所以如果每月除了应付日常生活外，还能结余3009元可以购买6000元每

平方米的房子，而每月除了应付日常生活外，节余1720元时只能购买4000元

每平方米的房子。购房总价最好控制在年收入的6倍以下，所有贷款月供与税

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前月收入的比率，一般应控制在33%-38%

年收入的6倍=67600×6=405600元

48000×33%=1584元48000×38%=1824元

由于1453在19760元到1824元之间

要先存款18万元以上才可以购买60万元左右的房子。我们在采用购房C

方案后，章先生大概还有20万元的启动资金可以动用，直到明年开始每个月

预计还有2000元剩余（不包括每季度奖金2100元），就可以做投资规划了。

1、首先留出应急准备资金。按照章先生3个月的开支，需留8000元作为

应急准备资金。可以拿出4000元用来购买货币基金，一半活期在银行存款的

形式存放，保留最高价值。

2、剩余的20万中，动用10万元，如果一定要动用这笔金钱，投资方向

最好以保守风险较小的产品为主。这10万元，可以投资债券基金或是银行理

财产品，预期年收益率10%左右。还有自己的10万元，以基金投资为主要投

资，享受专家理财计划的收益。不仅可以投资指数型基金，还享受一个充分分

散化的平均收益。预期年收益大约率在32%以上。这样2个投资，也组成了个

两个高低风险搭配组合。按照投资2年计算，可以完成装修房子费用的8万元

开销。每个月可以剩余1000元，再加上季度奖金2100元，平均每月约有1700

元。为了不被乱花钱，我们建议采用基金定投的办法。

每月定投700元，采用基金定投。可以定投业绩较好的混合型基金或者指

数型基金。所以章先生要先存款12万元以上才可以购买40万元左右的房子。

5理财规划方案效果预测

5.1现金流量预测

表5-1客户2028后年现金流量表

单位：元

收入金额（元）支出金额（元）

工资84000日常生活支出20000

年终奖0按揭还贷30000

理财收益15000总支出50000

收入总计99000结余49000

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5.2资产负债预测

表5-22028年后资产负债表

（2028.1-2028.12）单位：元

资产金额（元）