基层财产保险公司开展保险风险减量服务的实践与思考

摘要：近年来，随着经济社会的快速发展，市场经济主体对于风险防控保障的需求越来越高，基层财产保险公司的保险服务不再局限于传统的保险“事后补偿”，保险服务也逐渐由“事后补偿”向“事前预防”逐步转变。当前基层财产保险公司主要通过风险减量方式开展“事前预防”保险服务，成效明显，但也存在一定的问题。文章以江苏省淮安市财产保险机构开展保险风险减量服务为例，分析当前基层财产保险公司风险减量服务的主要做法及成效、存在的问题，并提出相关政策建议。关键词：基层财产保险公司保险服务风险减量服务一、引言党的二十大报告指出，完善公共安全体系，推动公共安全治理模式向事前预防转型，提高防灾减损救灾和重大突发公共事件处置和保障能力。为彰显保险的风险管理特征，满足社会公众对财产业风险减量服务的需求和期盼，2023年1月15日，原中国银保监会（国家金融监督管理总局）办公厅印发了《中国银保监会办公厅关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（银保监办发〔2023〕7号）（以下简称《意见》），鼓励财产保险公司积极开展保险风险减量服务，帮助投保企业减少风险隐患，助力维护国家安全和社会稳定。为更好地了解和推动基层财产保险公司贯彻落实《意见》的整体情况，现以淮安市为例，针对基层财产保险公司开展保险风险减量服务的现状开展了专题调研，重点关注特色做法和存在的主要问题，并针对性提出相关建议。二、基层财产保险公司风险减量的主要做法及成效（一）立足乡村振兴大主题，聚焦农村生产经营风险防控，助力农产品稳产保供一是加强资源倾斜，强化农险风险减量服务制度保障。财政部门牵头推动制定《淮安市政策性农业保险专家管理办法》，坚持“统一条件、择优选聘、动态管理、管用分离”原则，指导成立农险专家名录库，选优配强专业人才队伍，专业涵盖种植、畜牧、渔业、林业、园艺等11个领域，提升农险风险减量服务专业性，细分农险防灾减损指导，进一步夯实基层财产保险公司农险风险减量服务人才制度保障。二是联动政府部门，强化灾前风险预警。淮安市财产保险公司主动加强与气象、农业农村等政府部门合作，前瞻性开展农险灾情预警，通过微信、电话、短信等方式，提醒农业生产经营主体提前做好防灾减损准备。近三年，淮安市辖内财产保险机构累计向农业生产经营主体发送极端天气、台风、暴雨等灾害预警信息2万余条，推动农作物受灾损失率平均降低约4个百分点。三是依托专业力量，量身定制农险服务方案。淮安农险经办保险公司主动加强与第三方机构战略合作，因地制宜为投保主体提供专业化农险防灾减损服务。多家财产险公司与市农科院、高校等签署战略合作协议，寻求农险灾害预警、风险抵御、灾后复产等方面专业支持。如淮安市辖内太保财险与市农业农村局、淮阴工学院等院校签订《淮安农业保险创新发展中心共建协议》，为农险发展提供个性化、专业化防灾减损服务。（二）紧扣科技创新主旋律，强化特种设备风险监测，推动社会治理提质增效一是构建智慧监测系统，推进风险流程闭环管理。结合物联网等科技手段，建立保险科技赋能中心，应用专业设备对生产流程全方面精确、科学监控，构建完整风险监测体系，协助投保企业发现风险隐患，整改隐患，复查隐患，实现风险隐患治理闭环管理。自2022年5月保险科技中心投入运行以来，该科技赋能中心累计协助企业发现问题186个，推动整改风险隐患146个。二是加大风控服务创新，打造“保险+服务+科技”模式，主动参与特种设备全流程风控服务和监督管理。融合信息化手段，推动开发线上智能监控系统，打造“保险+服务+科技”新模式。淮安市辖内财产保险公司通过搭建电梯风控系统“电梯卫士”，对电梯维保过程进行全程监督，加强维保人员和维保过程管控，并及时发现电梯运行存在的风险隐患，督促有效整改，切实保证维保质量。淮安市已实现主城区住宅电梯监控服务全覆盖，事故发生率较之前降低了18百分点。三是推进风险管理透明化，探索“穿透式”监管实践。淮安市财产保险公司建立了“液化石油气瓶透明充装系统”监控平台，实现充装过程透明化、阳光化，提高气瓶充装安全性。淮安市全辖7个县区液化石油气充装单位监控服务全覆盖。液化石油气瓶充装事故发生率较“液化石油气瓶透明充装系统”监控平台上线前下降了21个百分点。（三）严守安全生产主基调，助推重点行业风险化解，强化城乡公众安全保障一是推进科技平台应用，助力守好安全生产底线。淮安市财产保险公司主动对接市应急管理局安责险系统，充分利用科技平台加大对安责险投保情况和风控服务监测，突出风险事前预防功能，指导生产经营单位及时发现和消除风险隐患，助力提升全市安全生产监管水平。自2021年2月接入安责险系统以来，全辖保险机构已累计开展安责险风控服务300余次，发现风险隐患130条，为企业挽回经济损失500余万元。二是加大实地走访排查，提高风险前瞻预警。淮安市财产保险公司多次邀请专家帮助企业开展风险排查，降低企业生产潜在风险隐患。如加强交通运输投保企业前端风险防控服务，累计为辖内795家交通运输企业开展风险排查，覆盖公路客运、旅游运输、城市公交、危化运输等7类运输企业，涉及运输车辆2.4万辆，有效保障企业运输安全。三是开展安全专项培训，提升投保主体风险意识。汛期、高温期间等特殊时点，聘请专家宣讲风险减量重要意义，剖析典型案例，增强企业防灾减损意识。赠送防灾防损培训手册，提醒客户做好日常安全培训和应急演练。近三年，淮安市财产保险公司已累计开展专题讲座200余场，发放宣传手册3万余份，开展应急演练150余次。三、当前风险减量服务存在的主要问题（一）社会公众整体认知低，财政资金压力较大，政府部门配套政策尚未全面出台当前，社会各类生产经营主体对保险风险减量整体认知度较低，对防灾减损的重要性认识普遍不到位，市场经营主体主动购买保险和寻求风险减量服务的意愿不强。叠加经济下行，财政资金压力较大，政府部门风险减量专项配套政策未能及时跟进，尚未针对保险风险减量服务出台专项财政补贴，或给予其他专项政策支持。政策层面对基层保险公司和市场投保主体引导力度不够。目前，保险风险减量服务更多是部分保险公司的初步探索和尝试，保险行业尚未能形成整体共识，保险风险减量服务对事前防灾减损功能发挥不够充分，仍有较大的提升空间。（二）顶层制度设计不完善，风险减量服务价值难以计量，行业缺乏统一规范标准当前保险风险减量更多是保险服务中的“配角”，现有保险行业服务规范是基于风险分散及事后经济补偿而设计，未能对保险风险减量服务项目和形式、流程、保障、评估和改进等方面作出全面行业规范，风险减量服务的规范性不明晰。不同保险公司风险减量服务“各自为战”，服务行为缺乏规范性和统一性，面对相同或类似的情况，往往采取的保险风险减量服务方案和措施差异较大。此外，当前保险风险减量服务缺少价值计量标准，服务价值难以直接进行量化和基层保险公司内部考核，不利于保险风险减量服务的落实和推进。（三）专业性人才储备不足，基层机构内生动力不强，行业短期难以匹配现实需求由于保险机构险种众多，保险风险减量服务形式多样，涉及风险评估、预警、培训等，且不同被保障市场经营主体生产流程工艺各不相同，覆盖工程、建筑、农业、制造等多领域，甚至学科交叉，需要多领域专业人才配合，同时需要定量分析技术、安全技术、防灾技术等支撑，而基层保险机构现有从业人员的专业性难以覆盖市场主体的保险风险减量的现实需要。此外，由于上级保险公司对基层保险公司运营费用管控，受限于办公支出、人员工资等固定运行成本，且保险风险减量服务前期投入较大，不产生直接经济利益，基层财产保险公司主动向第三方购买专业风险防控服务内在意愿不强。基层财产保险公司风险减量服务封面的投入经费普遍不到对应险种保费收入的10%。（四）服务认可度不够高，缺乏外部刚性约束力，市场投保主体主动配合意愿不强市场投保主体对于基层财产保险公司开展的保险风险减量服务认可度不够高，主动配合的力度不够，更多是形式上的配合。基层财产保险公司推进保险风险减量服务时需要向投保人多次沟通和解释，尤其是实施新的风险防控流程与要求，协调成本较高，且往往效果一般。此外，基层财产保险公司开展保险风险减量服务后提出的风险隐患点，更多是出于防灾减损考虑，而并非行业主管部门的硬性要求，对市场投保主体缺乏刚性约束力，投保主体配合基层财产保险公司落实整改要求的主动性不强。淮安市财产保险公司当年开展危化行业保险风险减量服务，累计下发问题整改意见书11份，提出风险隐患点15个，但整改率仅约为30%。四、相关政策建议为有效推动基层财产保险公司进一步贯彻落实《意见》要求，拓展保险风险减量服务的领域，夯实保险风险减量服务基础，推动社会全面加强风险管理，切实提高防灾减灾救灾保险保障能力，针对基层保险公司风险减量服务中存在的问题，提出如下建议：（一）加强财政政策支持、完善顶层设计，建立健全服务规范标准加强与政府部门联动，优化保险风险减量服务的政策环境，加大财政补贴或税收优惠政策支持，引导社会加大风险减量服务投入。寻求行业主管部门合作，提升社会对保险风险减量服务的认可度，增强保险风险减量服务的外部刚性约束。推动建立健全保险行业风险减量服务标准，进一步明确风险减量服务的规范性和重要性。（二）加大行业资源投入，量化服务考核，增强政策落地执行力推动行业强化专业队伍建设和资金投入，加强与高校、科研院所等专业第三方机构合作，建立高效的产、学、研融合机制，打造科技成果向保险业实际生产力转化孵化器。加强专业人才储备，培养理工、农、医等与保险交叉领域专业人才，建立专业人才库。完善考核评价机制，量化保险风险减量服务执行效果，加大风险减量服务考核，提升保险机构风险减量服务落地执行力。（三）完善保险产品精算，推进科技赋能，探索保险风险管理新模式前瞻性加强风险减量管理，推动保险行业转变当前风险存量管理理念，改变被动接受客观存在风险总量现状，将保险风险减量纳入保险产品精算，增强保险产品和风险减量服务的可持续性。指导保险公司探索风险减量服务新模式，持续加强科技赋能，强化新技术应用，突破保险服务边界，打造科技化、个性化、交互式的保险服务，为客户制定专业化保险风险减量服务方案。（四）加强政策宣传引导，搭建交流平台，提升社会经营主体配合度丰富宣传手段，联动政府部门，通过电视、新闻、报纸等媒介，加大保险风险减量概念及重要意义宣传和推广，提升整体社会防灾减损意识，为保险风险减量服务营造良好的外部氛围。搭建风险减量服务专业交流平台，畅通行业保险风险减量服务问题和意见反馈渠道，降