中国移动手机支付分析报告

中国移动支付分析报告目录摘要 4引言 4第一章中国移动支付简介 41.1业务内容 51.2业务特色 5第二章中国移动支付的开展 62.12000—2021年中国移动开展历程 62.2中国移动支付的影响 72.3中国移动支付目前的开展策略 8拓展功能应用，形消费习惯 8切入百姓需求，提供便民效劳 8联合知名商家，推动合作共赢 8依托资源优势，实现三大目标 9第三章中国移动支付技术介绍 93.1支付原理 93.2支付的框架结构 93.3技术方案〔RFID-SIM技术〕 10第四章中国移动支付的优势与存在的问题 114.1中国移动支付的优势 114.2中国移动支付存在的问题 13政策问题 13平安问题 13技术问题 14行业标准问题 14复杂性 15应用市场的需求欠缺 15第五章中国移动支付竞争对手分析 155.1三大支付运营模式比照 15以银行为主体的运营模式 15中国移动支付的运营模式 16第三方在线支付平台支付的运营模式 165.2三大支付模式特点比照 16银行类支付特点 16中国移动支付特点 16第三方支付平台支付特点 165.3三大类支付模式分析 17银行类支付 17以支付宝为代表的第三方支付 17中国移动支付模式将获得良好的开展 175.4比照其他竞争者中国移动支付的竞争优势 18第六章中国移动支付的未来展望 196.1中国移动支付前景广阔 196.2中国移动支付未来的开展趋势 206.2.1中国移动支付将成为移动电子商务重要结算方式 206.2.2中国移动支付将是远程自助支付的最正确模式 216.2.3中国移动支付将在小额快速支付领域发挥巨大的作用 216.3中国移动支付未来要解决的问题 21图表目录TOC\h\z\c"图表"图表1中国移动支付网站首页 4图表2业务内容 5图表3中国移动支付开展史 7图表4支付框架结构 9图表5RF-SIM卡结构 10图表62005-2021年中国用户规模 11摘要：支付就是允许移动用户使用其移动终端〔通常是〕对所消费的商品或效劳进行账务支付的一种效劳方式。继卡类支付、网络支付后，支付俨然成为新宠。本文第一局部是关于中国移动支付的简介。第二局部主要介绍了中国移动支付的开展，从开展历程和市场现状两方面进行说明。第三局部根据支付的特点和现状分析了中国移动支付的优点以及存在的问题。第四局部通过特点，模式分析比照了中国移动支付，银行为主体的支付和第三方在线支付平台支付。最后一局部根据前面的分析，得出中国移动支付的开展前景是光明的，道路是曲折的。关键字：中国移动，支付，RFID-SIM技术引言移动支付是用等移动终端实现资金的转移，对所消费的商品或效劳进行财务支付。更准确地，我们可以将移动支付定义为：以和PDA等移动终端为工具，实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。移动支付具有方便、快捷、平安、低廉等优点，其有着与信用卡同样的方便性，同时又防止了在交易过程中使用多种信用卡以及商家是否支持这些信用卡结算的麻烦，消费者只需一部，就可以完成整个交易。作为新兴的费用结算方式，日益受到移动运营商、网上商家和消费者的青睐。第一章中国移动支付简介中国移动〔〕支付业务是以终端为载体，利用WEB、WAP、短信、客户端、语音等多种渠道，随时随地让客户进行远程缴费、消费、收款付款等资金处理操作的业务。移动支付以其更方便、更快捷，且不受时间和空间限制的独特优势，以及贴近日常生活各个领域的业务效劳，迎来更加广阔的开展空间。图表SEQ图表\*ARABIC1中国移动支付网站1.1业务内容中国移动支付，就是允许移动用户使用其移动终端〔通常是〕对所消费的商品或效劳进行账务支付的一种效劳方式。用户只需开通支付业务，系统将为用户开设一个支付账户，用户可通过该账户进行远程购物〔如互联网购物、缴话费、水费、电费、燃气费及有线电视费等〕。开通支付业务后，假设用户在中国移动营业厅更换一张钱包〔此功能需先更换RFSIM卡〕，那么还可以使用在局部有中国移动专用POS机的商家〔如便利店、商场、超市、公交〕进行现场刷卡消费。轻松支付，随“机〞消费，真正实现“一机在手，走遍神州〞。钱包账户到有中国移动专用POS机的商家，如便利店、商场、超市、公交等进行现场刷卡消费。支付内含2个专用账户，可通过支付账户进行远程购物，如互联网购物、缴话费、购电影票及有线电视费等；及钱包账户〔此功能需先更换RFSIM卡〕到有中国移动专用POS机的商家，如便利店、商场、超市、公交等进行现场刷卡消费。图表SEQ图表\*ARABIC2业务内容1.2业务特色1.轻松即时结账现场刷卡消费无论是网上购物，还是用“钱包〞在合作商户POS机上现场刷“机〞消费，支付都能为用户轻松解决。随时随地享受支付方式的便捷，就是用户的“钱包〞。2.移动网点遍布开通账户方便用户可以足不出户，只要通过支付网站或编辑短信，即可开通支付。移动营业厅及业务网点遍布全国，也可为用户进行现场业务受理。3.操作简单便捷多重平安保障对于小额支付，只需回复短信即可实现消费结账，减少时间本钱。采用金融级别的平安机制，并增加实时验证，让用户使用更放心。4.多种方式充值支付途径丰富传统的支付充值全部依赖银行，来源单一。支付支持现金充值、网银充值、移动话费充值卡充值等多种方式，不仅可以通过互联网、短信、语音、上网、菜单使用，还可直接在商户现场刷“机〞使用。第二章中国移动支付的开展2.12000—2021年中国移动开展历程中国移动一直高度重视移动电子商务业务开展。近年来依托电子商务基地积极拓展功能应用，以为工具切入人们生活领域各个方面，初步形成了以移动便民小额支付、移动便民网上购物、移动企业一卡通、移动公交一卡通、移动公用事业缴费、移动农村电子商务为主的移动电子商务产品体系，有效促进了移动电子商务业务的市场化开展，加速实现了“移动改动生活〞。2000年，中国移动与中国银行、中国工商银行、招商银行等金融机构开展合作，推出了基于STK方式的银行效劳，这是国内移动支付最早的开展形式。2002年7月，中国联通与中国银联签订战略合作协议，共同推出基于联通的移动支付业务。2003年8月，中国移动专门和中国银联成立合资公司——联动优势科技公司，进一步推动了移动支付业务的市场拓展进程。2005年，移动支付用户数到达1560万人，同比增长134％，占移动通信用户总数的4％，产业规模到达3.4亿元。2007年，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和根底设施的完备，移动支付业务将进入产业规模快速增长的拐点。2008年1月29日中国银联公布的数据显示，2007年，全国支付定制用户新增495万户，总量突破1000万户，全年交易超过108亿元。2021年4月底，中国移动开始在上海招募用户，开始大规模推动支付业务。2021年，中国移动在上海正式开通“世博通钱包〞业务——用户到移动营业厅将普通SIM卡升级为RFIDSIM卡并开通“钱包〞业务，就可以购置世博票、刷乘地铁，也可以在局部商户中刷消费。首次正式应用于国际大型会议的电子门票——世博票卖出约76000张。同时，持有RFIDSIM卡的移动用户，可以通过“刷〞的方式出入上海轨道交通全部线路。不仅如此，中国移动上海公司已与世博园区内外的2300多家商户达成合作，推广“刷〞消费。2021年，中国移动支付业务注册用户已接近4000万，月活泼用户500万，各类合作商户超过15000家。预计到2021年，支付用户数预计将超过1个亿，交易额将突破1000亿。

图表SEQ图表\*ARABIC3中国移动支付开展史2.2中国移动支付的影响如果说2G时代，的生存状态为“听〞，那么进入3G时代，高速、泛在的无线互联网把带入了一个“看〞时代。而“移动互联网＋电子商务〞的复合模式，那么让具备了另一个属性——“电子钱包〞，从国内这些电子商务大鳄们的“一夜扎堆〞来看，发端于2021年，兴起于2021年的中国移动支付行业，正在迎接市场的引爆点。在上海，刷坐地铁、刷在便利店购物、刷喝星巴克……中国移动支付已经悄悄走进普通市民生活，因而中国移动支付的推广和应用对于商户、效劳提供商和消费者具有非常重要的意义：一、对于商户而言,中国移动支付将为自身业务的开展提供没有空间和时间障碍的便捷支付体系，在加速支付效率，减低运营本钱的同时也降低了目标用户群的消费门槛，有助于进一步构建多元化的营销模式，进一步提升整体营销效果!。二、从效劳提供商角度来看，在完成规模化推广并与传统以及移动互联网相关产业结合后，中国移动支付所具备的独特优势和广阔的开展前景将为效劳提供商带来巨大的经济效益。三、对许多消费者来讲中国移动支付使得支付资金携带更加方便，消费过程更加便捷简单，消除了支付障碍之后，可以更好的尝试许多新的消费模式，同时如果配以适当的管理机制和技术管控，支付资金的平安性也会得到进一步提高。2.3中国移动支付目前的开展策略2.3.1拓展功能应用，形消费习惯中国移动依托6亿客户的规模优势，打破烟囱格局，强化支付与自有业务的结合，通过由内及外的应用推广，加快培养人们使用支付的习惯。目前，全国各省移动网上营业厅均已实现支付缴话费业务，电子商务基地还启动与互联网公司的合作，借助外部互联网渠道对支付缴话费进行推广，支付缴话费交易额快速增长，预计2021年交易额将达100亿。此外还实现了支付购置无线音乐衍生产品、支付与12580、飞信等业务的融合，逐步将支付嵌入全部自有业务。2.3.2中国移动加强与政府部门、公共事业单位的合作，建设公用事业缴费专区，目前已实现8个缴费种类〔水、电、煤、通信费、公交充值、有线电视缴费、供暖费、医保等〕，覆盖全国近50个一线/省会及二线/地级缴费城市，共计230多个工程的缴费，帮助用户实现足不出户、轻轻松松缴纳生活费用。今年上半年公用事业缴费交易额累计已突破1亿元，月均增长超过千万。同时，推出支付转账产品，实现互联网、短信和语音等多种方式的支付转帐，以及支付投注、购置保险等业务，逐步渗透人们生活的各个领域。2.3.3联合知名商家，推动合作共赢探索与互联网商家合作，推出红包专区，已接入京东商城、当当网等远程商户1000家，为用户提供了丰富的消费场景。推出“聚惠啦〞社区，接入TOP50的知名团购商户，团购城市覆盖300个左右，社区日均商户消费超过100万元。同时，简化支付商户拓展流程，支付商户侧购物消费进入快速增长期，预计2021年将实现交易额超过10亿元。此外，加强与传统优质商务合作，打造商家联盟，推动价值链合作共赢。推出现场支付钱包业务，大力开展餐饮、零售百货、娱乐休闲等各类行业优质商户，加强与公共交通部门合作，丰富支付的业务应用场景，目前，已接入各类传统优质商户15000余家，用户开通钱包需具备贴片卡或NFC，即可实现刷公交、超市购物、餐饮消费等功能。同时，中国移动逐步将全球通VIP联盟商家、动感地带校园联盟商家、电子商务基地远程支付和线下支付联盟商家以及12580联盟商家进行资源优化整合，最大限度激发联盟商家的作用价值，实现上下游价值链条的拉通与扩张，推动联盟商家营销效劳合作向纵深开展。2.3.4依托资源优势，实现三大目标下一步，中国移动将依托客户资源和规模优势，与社会已有资源开展广泛合作，大力开展支付业务、拓展方便百姓生活的粘性业务，逐步将打造成最通用的移动支付工具。围绕这一开展思路，确保实现三大目标。一是促经济增长方式转变。通过打破行业壁垒，形成开放的社会协作模式，打通信息流、资金流、物流，促进经济增长方式转变。二是方便百姓生活。借助信息化渗透性、倍增性、创新性的特点，利用移动网络无处不在、移动终端随身化个性化的特点，形成全社会可利用的移动电子商务工具，方便百姓的生活和工作。三是带动产业链开展，促进国民经济开展。引导社会资源投入方向，提高配置效率，带动与移动电子商务相关的战略产业整体开展。第三章中国移动支付技术介绍3.1支付原理支付的根本原理是将用户SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。用户还可以通过WAP和客户端两种方式进行支付，无需任何绑定，用户在短信引导下完成交易，仅需要输入银行卡号和密码即可，银联结算。支付这项个性化增值效劳，可以实现众多支付功能，此项效劳强调了移动缴费和消费。当我们在自动售货机前为找不到硬币而着急时，支付可以很容易地解决这个问题。当客户身处外地，或者是移动运营商的营业厅下班以后，为了缴话费四处找人，四处寻找充值卡，而消耗精力时，支付将真正让成为随身携带的电子钱包。3.2支付的框架结构一般的支付系统有前端和后台之分，系统有两个前端即商家的前端和客户的前端。客户的前端是运行在手持设备上的软件和应用程序而后台负责处理支付请求和账户处理。在一个简单的支付系统中一般有三个局部和支付系统交互：终端用户、商家、金融效劳处理机构。图表SEQ图表\*ARABIC4支付框架结构3.3技术方案〔RFID-SIM技术〕RF-SIM技术面世时间最晚，却成为中国移动推广支付选用的主营模式，这主要由于其内置独立平安模块，平安性高，便于产业化。目前中国移动主推的基于2.4GHz的RF-SIM，其实现机制与上面的SIMPASS类似。不同的地方在于RF-SIM不是双界面卡，而是一个SIM卡中融合了三个独立芯片，分别是SIM卡芯片、平安芯片以及射频芯片，这三个芯片经过连接可以实现内外信息交互。除此之外，与以上两种技术不同的是RF-SIM工作频率是微波频段2.45GHz，该频段由于波长较短，容易通过反射或者折射从一个屏蔽较好的环境中透出，因此无须缠绕复杂的天线，易用性也较强。之前由于2.45GHz的工作频率使得作用距离很远，但经过特别处理后，目前已将距离控制在10cm以内，可以满足近距离移动支付的需求。RF-SIM支持接触与非接触两个工作接口，接触接口负责实现SIM卡的应用，完成卡的正常功能，例如：、短信功能等。于此同时，非接触界面可以实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。并且由于支持空中下载相关标准〔OTA和WIB标准〕，RF-SIM卡的用户能够通过空中下载的方式实时更新中的应用程序或者给帐户充值，从而使真正成为随用随充的智能化电子钱包。图表SEQ图表\*ARABIC5RF-SIM卡结构第四章中国移动支付的优势与存在的问题4.1中国移动支付的优势支付是支付方式开展的一种必然趋势。严格来讲,支付其实是支付卡、网上银行、代收费、第三方支付等多种电子支付一种融合开展之后的集成支付方式,研究发现,相比传统的支付,中国移动支付的优点非常明显:1、根据图6可知，2021年中国用户规模到达7.45亿，有55.9%中国人在使用。全国渗透率已经到达较高的水平。其中，移动互联网用户为2.33亿人，占用户的31.3%，其增速高达98.1%，远远超过用户的增速。未来，移动互联网渗透率将进一步提高。艾瑞预计2021年，移动互联网用户将达5.24亿，渗透率提升到53.5%。图表SEQ图表\*ARABIC62005-2021年中国用户规模2、其次是具备终端和连网的双重属性,可以充分满足未来用户、商户各个支付相关产业对近距和远程相统一进行随时便捷支付的需求。3、将各种卡片集成在SIM上，让身兼数职，其便捷程度可想而知。用RF－SIM卡替换SIM卡是国内公司找到的将变为支付等移动商务工具的最简单方法。作为具有自主知识产权的2．4GHzRF－SIM卡，外表和普通SIM卡没有什么区别，但已把射频功能完全集成到RF－SIM卡中。用户不需要更换只要换张RF－SIM卡，就可以手持一部随处刷卡。而一张RF－SIM卡最多可同时存放128张具有不同功能的虚拟卡，大容量的RF－SIM卡可以拓展更丰富的支付应用场景。4、支付可与号码进行捆绑,如果配适宜当的管理机制和技术管控,随身携带的资金平安会得到进一步得到提高。5、支付操作便捷简单,如果建立共赢的商业模式,对于商户、效劳提供商和消费者本身都具有非常重要的价值。对于商户而言,支付将为自身业务的开展提供没有空间和时间障碍的便捷支付体系，在加速支付效率，减低运营本钱的同时也降低了目标用户群的消费门槛，有助于进一步构建多元化的营销模式，进一步提升整体营销效果!从效劳提供商角度来看，在完成规模化推广并与传统以及移动互联网相关产业结合后，支付所具备的独特优势和广阔的开展前景将为效劳提供商带来巨大的经济效益。对许多消费者来讲支付使得支付资金携带更加方便，消费过程更加便捷简单，消除了支付障碍之后，可以更好的尝试许多新的消费模式，同时如果配以适当的管理机制和技术管控，支付资金的平安性也会得到进一步提高。6、自主技术优势明显，相比拟13．56MHz的NFC方案，RF－SIM卡方案最大特点是移动运营商完全可以自行调整，不需换，现有换卡后就可以支持现场支付和在线支付。RF－SIM使用的频率是2．4GHz，通信距离可到10－500CM，单向支持10M数据播送。此外，RF－SIM卡支持近、中、远三种模式，各种模式采用不同的协议并且自动选用。RF－SIM卡技术的优势是可以广泛应用于门禁、考勤、公交支付、VIP卡、消费积分、电子优惠券、门票销售等日常生活领域。在上海发现，乘坐地铁、公交、进入世博园，以及在世博园内刷吃饭、买饮料均可以实现刷卡。这些应用就是中国移动推出的基于RF－SIM卡的支付方案。7、作为支付领域的先行者，中国移动虽一度遭遇其他两家运营商及相关金融机构的联合抵抗，但仍被推选为制定统一标准及解决方案的“牵头者〞4.2中国移动支付存在的问题4.2.1政策问题中国政策限制和支付本身所具有的平安风险有关。在支付业务中，费用的收取一般有两种途径：一是费用通过账单收取，即从用户的话费中直接扣除，或者在用户支付其账单的同时收取；二是从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除，在这种方式中，只是一个简单的信息通道。而国内最初开展的支付，是用话费来消费或缴费的。这种方式由于方便、简单，也容易为用户所接受。但是，在这种代收费方式中，电信运营商有涉足金融业务之嫌。2003年8月，中国移动停止了局部代收费业务，由此可见其承受的政策压力。4.2.2平安问题支付无论对用户还是银行，首先需要考虑的就是通过各种技术手段保障其平安性，没有这一根本前提，支付的前景便不容乐观。近年来，国内各商业银行先后在一些地区开通了自己的银行，但有关专家认为客观地讲，有搞形象工程的味道，很多银行的总体平安状况并不能令人满意。从产品技术的角度来看，现行的大多不具备较高的平安保密性，使用过程中信息很容易泄露。比方目前大多数因受SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，本身没有加密功能，号码及密码等很容易被破译。这点在日常通信时算不了什么，但用作支付工具就显得不太平安了。实际上，这个问题的技术解决并不是很难，但却必然要对大量正在使用中的进行改造或升级换代。对于由此扩大的应用本钱，用户方面能否乐于接受，显然存在很大的疑问。“SIM卡都能被盗用，基于SIM卡应用的支付业务，是否有被盗劫或破译的可能呢?〞在采访中，不止一位用户对此表示疑问。确实，尽管目前支付还只是小额交易，但是广东移动推出的“通宝〞已将用户数字身份标识、信用卡、SIM卡紧密捆绑，一旦出现问题，其后果严重。运营商相关技术人员介绍，刷卡交易信息几乎没有遭截获和破译的可能，并且所有业务都是经过专业机构认证，其平安保证不比银行信用卡平安等级低。另外一大问题就是法律风险，移动支付平台依旧是缺乏法律界定的灰色地带。业内人士认为，支付作为3G典型应用在日本、韩国已非常完善，而国内钱包产业定位是支撑效劳平台，运营商、银行和SP是产业链的各个环节。因此，确立一种让用户放心、让商家积极参与的钱包价值链合作模式，也是迫切需要解决的问题。4.2.3技术问题移动支付开展缓慢的问题不仅发生在中国，即便是在许多西方兴旺国家，其进展也不快。就目前而言，支付方式存在两个明显的弊端：一是大多数受到SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，致使支付的平安性较低；二是通过短信支付方式的即时性较差，难免会造成资金流和物流的停滞。假设要使支付到达理想的快捷、平安的层面，至少还要从技术角度解决两个方面的问题。首先是SIM卡与STK卡的融合问题。STK卡是一种小型编程语言的软件，可以固化在SIM卡中，它能接收和发送GSM的短信数据，起到SIM卡与短信之间的接口作用，同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。其次是要通过技术手段保障信息传输的及时性。利用支付，一般要求通信的实时性较强，采用短信手段在遇到某些情况时，由于存储等原因，往往使其不能及时转发而有一定的时延。此外有些物品的购置，不能用短消息，而需用语音实现，这样会产生通话费用，导致交易本钱增加。如何利用语音回拨等方式，以及对SMS、WAP、GPRS等传输手段的综合比拟及采用尚待研究。4.2.4行业标准问题支付优势很明显，但是行业标准的缺失让运营商在开展过程中存在盲目性，行业标准的尽早出台势必能够加快支付业务的普及速度。标准之争是使得移动支付商用进程显得缓慢。争执的双方是银联和中国移动。银联阵营(包括公交一卡通)所支持的技术标准适用于大局部现有的POS终端机，也就是说商户无须更换POS机、NFC设备，但用户需要更换。而中国移动主导的技术标准是用户只需更换SIM卡，但是由于其接收频率与银行、公交等主要行业的POS机不一致，需要重新铺设或者改装POS终端机，因此推广起来本钱不菲。标准之争实际上也是利益之争，银联的方案对于商户来说投入小，利于银联的推广。而中国移动对于用户来说更换本钱小，利于移动的市场推广。无论是哪种方式，主导了标准，就相当于主导了未来的市场，但目前标准之争仍未尘埃落定。这条产业链上的利益相关者，比方POS机设备供给商、芯片供给商都在拭目以待。对于用户来说，无论是何种方式，用户体验才是引领大规模应用的关键。无论是更换还是更换SIM卡，对于用户来说，方便的使用才是普及的关键。如果在很多终端使用不了，或者使用体验不好，规模便很难形成。而用户体验的前提还是硬件的兼容，因此，标准的统一是当务之急。4.2.5复杂性支付的过程看似简单，实际却涉及网关、认证、转账、结算等多个环节。如果支付的数额较大，那么一定要经由银行处理。现实情况下，国内银行业对支付的平安、信用等问题存在较大疑虑，对移动运营商涉足金融业务的动向抱有警惕的态度。据银行业的相关人士坦露，目前涉足支付领域的公司多是IT和网络公司，并以技术效劳商的面目出现，但事实上，支付公司局部业务已经涉及了银行的角色。尤其是网络支付公司，几乎都存在“吸纳储蓄〞的嫌疑，将在银行生成的利息当成最主要的利润来源，这已经是涉及到金融范畴的交易。今年年初，银监会将银行纳入监管体系，人民银行即将出台“牌照制〞行业准入政策，这都说明了监管机构标准市场秩序，迫切解决问题的决心。4.2.6应用市场的需求欠缺支付的特点在于方便、快捷，简单易用，让消费者在最短的时间内完成交易，但问题是目前乃至几年时间之内，无论在技术上还是应用环境上都还难以到达应有的水平。尤其是在应用环境方面，由于公众对其平安性抱有太多的疑虑，绝大多数的用户〔也是支付的潜在用户〕不敢贸然尝试。另外从实际需求的角度讲，支付最理想的消费场所是在现实环境中。假设是在网上，那么网上支付显然更具优越性，用反而更加麻烦。而在现实生活中，以目前国内的消费环境来看，能够用到支付或者说能够支撑支付的地方实在不多，商场、酒店可以刷信用卡，乘车、看病、加油可以刷IC卡。即使是交水电费、费，使用“银行〞也已经足够方便了。更主要的是，上述场所都还没有为支付安排好相应的设备。因此，建立支付环境非常重要。第五章中国移动支付竞争对手分析5.1三大支付运营模式比照5.1.1以银行主推的“银行〞模式，实质是金融机构与移动运营商合作，将用户的号码和银行卡号等支付账号绑定，通过短信、WAP上网等移动通信技术传递支付账号等交易信息。5.1.2中国移动支付的运营模式中国移动运营商主推的“钱包〞模式，那么允许用户以预存的话费消费。移动运营商会先为用户提供支付账号，用户预先存入费用并从该账户中支付费用，或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。“钱包〞能方便地买车票、电影票、景点门票，但其消费额受限于用户“话费总额〞，并不适合用于支付大额消费。5.1.3第三方在线支付平台支付的运营模式经常在网上购物的消费者对互联网上的第三方支付平台一定很熟悉，“第三方支付〞可看做在上使用第三方支付平台。随着3G的普及，传统互联网应用正迅速地向转移，“第三方支付〞便是从互联网延伸进的典型，只要能上网，便能如在PC上一样使用支付。5.2三大支付模式特点比照5.2.1目前招行、兴业、浦发、光大、农行、交行等金融机构均推出网上银行、银行等银行类业务，银行模式产生的数据流量费用由移动运营商收取，账户业务费用由银行收取。该类支付主要优势在于无政策风险，风险控制成熟；该类支付主要缺陷是没有提供“信用担保〞，用户付费后再追回的可能性根本为零。5.2.2中国移动支付特点在移动运营商方面，中国移动推出了“钱包〞，用户配RFID-SIM卡，可在商场POS机上“刷〞购物。移动运营商推广支付业务的优势主要有1〕7亿多潜在用户；2〕权益保护优势；3〕隐私保护优势；4〕持续订购优势；5〕效劳融合优势；6〕效劳网络优势。5.2.3第三方支付平台支付特点互联网第三方支付平台，那么主要是借助的移动上网功能实现随时随地的无线支付，例如支付宝推出的客户端软件，这种通过第三方构筑的转接平台，具有查询、交费、消费、转账等主要业务工程。该类支付的主要优势在于提供一定程度的“信用担保〞，当交易双方出现纠纷时支付方会按照规那么做一定限度的“公正处理〞。不过这类纠纷的处理主要依靠当前的物流凭证，无法适用于信息类产品。支付宝不仅提供“信用担保〞，且还有线下支付手段，所以市场空间最大，具有强大的竞争力。能充分发挥移动运营商和商业银行各自有优势，但需整合用户资源和商户资源。目前支付宝主要还停留在实体产品领域，但未来可能向信息类产品延伸，从而对支付构成威胁。5.3三大类支付模式分析5.3.1银行类支付优势在于没有政策风险，风险控制成熟，缺陷在于没有提供“信用担保〞，只是用于经验型产品支付，极大制约了其市场空间。5.3.2以支付宝为代表的第三方支付优势在于提供了一定程度的“信用担保〞，主要问题在于零佣金的同质化竞争，除支付宝等已经做大的一些工具能依靠资金沉淀获得一定的收益外，其余几家都在不盈利的泥潭中苦苦挣扎，给行业带来很大的潜在风险。5.3.3中国移动支付模式将获得良好的开展从移动支付对用户便利性的支持、交易的平安需求、产业本钱结构以及国外的经验来看，中国移动支付产业模式或许更能获得良好的开展。首先，移动支付开展前提是大幅度降低用户的操作门槛。我们知道各大银行都有自己的电子银行，可是电子银行的推出并没有极大地降低银行的效劳本钱。一个很重要的原因就是，电子银行的操作门槛比拟高，对那些缺乏根本计算机操作技能的客户来说，通过电脑来操作金融业务令人生畏。在功能完备操作手段多样的计算机上操作尚且如此，我们可以想象在上下载客户端或者通过WAP浏览器输入银行网址、登陆、找到按键或者触摸屏点击页面按钮对于用户来说门槛有多高。因此，从使用的便利性和降低用户门槛的角度来说，如果能够覆盖各种层次、各种终端类型的上亿用户，那么非接触式的SIM卡方案或许是最正确的选择之一。通过更换一张SIM卡，用户就可以方便地靠近刷卡终端完成资金支付，其便捷性要远远大于WAP或者客户端版本的银行。其次，移动支付开展的重要根底是解决用户对资金平安的担忧。银行可以解决用户的身份认证问题，可是由于不能像电脑那样能够提供外部密钥确保交易过程中的数据加密，因此在交易过程中，通过的金融业务操作就很容易被截取。以基于WAP浏览器的银行为例，很多浏览器的历史记录如果用户没有及时清空，就有可能在丧失后成为黑客们破解的突破口。然而，非接触式的SIM卡提供了一个独立的存放交易平安数据密钥的地方，通过与运营商建立的证书管理中心和认证数据中心交互，不仅能够解决用户的身份认证问题，也能够同时确保对交易数据的加密。而且，独立于银行账户的运营商设立的支付资金账户的存在，能够确保在银行账户被暴露之前，存在一个足够平安的缓冲和隔离防护带。再次，从产业本钱结构来说，非接触式解决方案最大的本钱结构在于用户终端上SIM卡的更换以及在商户侧刷卡终端的大规模部署。这些本钱成为制约移动支付产业开展的巨大资本门槛。对于银行来说，他们早已大规模部署了银行卡刷卡终端，可能没有足够的利益动机来承当这两局部本钱。但是对于运营商来说，不管是出于拓展新的利润增长空间还是出于竞争的需要，实现对用户的高度黏着以及从数亿用户那里快速获得规模效应以实现迅速降低本钱的可能，都给了运营商足够的动机去承当最开始的本钱。最后，从国外的移动支付业务开展经验来看，大局部也是由移动运营商推动和主导的。以日本为例，其运营商巨擎NTTdocomo在成功推出i-mode互联网效劳后，于2006年10月份正式推出基于的信用卡效劳，深度介入金融效劳业。而在韩国，移动运营商SK电讯也作为驱动移动支付业务开展的主要力量，向市场提供信用卡效劳。这也是由于运营商掌握着用户，也掌握着用户的入口和通道，相比银行机构而言在用户的掌控力度上处于比拟强势的地位。5.4比照其他竞争者中国移动支付的竞争优势假设单纯比支付，中国移动支付可能会死的很难看。但是中国移动支付好在“不是一个人在战斗〞，还有很多“战友〞。中国移动支付为用户和商户之间建立起一个便捷的资金通道，而资金通道、信息通道、效劳通道的完美融合将为用户提供非常便捷、放心的支付效劳，这是中国支付竞争优势的根源。中国支付的竞争优势主要表达在以下几个方面：客户规模优势中国支付必须做到“人人都是用户〞，这是吸引商户的关键；6亿潜在客户就是支付最好的招牌。要实现这个目的，支付须采用话费账户、走“充值卡支付，完全融入BOSS〞的道路。有人担忧政策风险，所以建议采用银行卡方式，这完全是因噎废食。躺在地上是不会再摔跤了，但同样也没有前途了。2、权益保护优势信息类产品最大的问题是“信息不对称〞，只有实施“先消费后付费，用户只为满意的效劳付费〞这样的规那么才能有效保护用户的利益。实施这样的规那么，必须与商户的“效劳拒绝〞等规那么相配套。目前来看，只有运营商才能有效实施这样的规那么，银行做不到，支付宝也做不到。3、隐私保护优势淘宝上卖家骚扰买家，甚至给买家寄送冥币的事情时有发生，问题的根源其实在于隐私保护。采用支付宝，买家的个人信息完全暴露在卖家眼底，会给用户带来相当大的隐患。原先移动梦网中用户就以编号的方式出现，支付也可以采用同样的方式，这样卖家看到的只是一个编号，连用户的号码都无法得知，这样可以更加有效地保护用户隐私。4、持续订购优势有一些信息类产品，比方邮箱、会员等效劳需要持续付费。假设采取其他方式，需要经常付费，比拟麻烦，而支付可以借助BOSS、DSMP平台的订购管理功能，为用户免去不断付费的麻烦。5、效劳融合优势对于一般的应用开发者，假设能持续地从客户那边得到有效的反应，那么可以做出更好的产品来留住客户。支付与飞信融合，可以给应用开发者和使用者建立起一条便利的沟通渠道。另外，运营商的短信、彩信效劳、域名效劳、IDC效劳、开发平台等能降低应用开发者的门槛。借助邮箱，商户能够得到清晰的账单效劳；借助网上营业厅，商户能够查到明细的交易信息；借助M-Market，应用开发者可以借助整个互联网的力量来营销，从而让自己专注于开发和效劳。6、效劳网络优势支付工具之间的竞争最后还是口碑的竞争，效劳是其中关键一环；假设没有良好的效劳，任何支付工具都难以获得长久的竞争优势。

无论规那么多么完善，交易过程中出现问题和纠纷总是难免的，所以必须有后续的效劳支持。借助运营商现有的庞大效劳网络，用户能够得到较便捷、有效的效劳，这是支付的效劳优势所在。支付的开展离不开相关业务的支持，而支付也将全面拉动相关业务的开展，这是不同业务单元之间“协同效应〞的表达，是支付竞争优势的根源，也是其价值所在。第六章中国移动支付的未来展望6.1中国移动支付前景广阔纵观全球来看，从日韩到欧洲，移动支付业务的开展步伐在不断加快。尤其是在日韩两国，移动支付业务日益走向普及，成为颇具开展潜力的业务增长点。有关电信业内人士称，2021年是移动支付应用的根底年，2021年就是移动支付的开展年。据最新的电信行业分析调查报告称，未来几年，全世界移动支付替代现金或者信用卡、借记卡支付手段的速度将快速增长，预计到2021年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。我国作为世界第一大用户国，关于移动支付的技术与产业模式也在逐渐成熟与清晰。据最新的行业分析调查报告称，2021年中国移动支付市场规模将到达19.74亿元，从2006年到2021年的年均复合增长率为70.40%。此外，移动支付用户规模也将在2021年到达8250万人。以上数据说明，未来移动支付的开展前景无可限量，市场空间十分巨大。从某种意义上讲，对于我国用户的庞大数量，移动支付的推广与普及，除了可观的利润空间，对于人们生活的方方面面还具有更重要的意义。近年来，随着3G的成熟渗透、智能终端和移动互联网的普及，支付这种新型的支付方式在我国拥有着巨大的市场潜力。据分析预测，2021年中国移动支付市场规模将达28.45亿元，移动支付用户总数将突破1.5亿人。然而，相对于兴旺国家，我国的移动支付产业目前仍然处于起步阶段。社会各方对于支付这种新的网络支付方式的前景虽然在总体上看好，但也各不相同。从总体上来讲，社会各界对于支付支持态度十清楚朗。国务院法制办公交商事法制司副司长马森表示，近年来中国移动支付业务在我国具有良好开展的态势，中国移动支付不仅有利的促进了国民经济和社会的开展，也改变了传统生产和生活方式，丰富了人们的物质文化生活。中国信息化推进联盟秘书长、工信部电子信息中心副主任刘献军在2021移动支付中国峰会上表示，中国移动支付业务正处于开展前期，未来几年内仍处于投入期，但随着市场的开展和用户需求的变化，新型的合作模式和竞争模式一定会出现，并形成产业规模。央行支付结算司司长欧阳卫民表示，中国移动支付通过其灵活多样的方式为社会公众提供支付效劳，促进电子商务的开展以及支付效劳市场的繁荣。支付作为一项