财产险产品简易使用手册

前百

为进一步提升广大业管、展业人员对非车财产险产品的认知度，特印制本非

车财险产品简易使用手册供大家使用。本手册仅作为常用产品简易使用指引，

具体产品的严格内容、费率厘定、承保条件设定等最终以公司向中国保监会报

备或报批的版本为准，以公司的承保政策和有关规定为准。

目录

第一部分企财险

1.财产基本险、综合险、一切险.................................................

2.机器损坏保险..............................................................

3.工程机械设备保险...........................................................

4.商业楼宇财产基本险、综合险、一切险..........................................

5.电厂财产基本、综合、一切险.................................................

6.石化企业财产基本、综合、一切险.............................................

7.电网财产基本险、综合险、一切险.............................................

8.营业中断保险..............................................................

9.现金综合险................................................................

10.汽车修理厂综合保险.......................................................

第二部分责任险

11.公众责任险

12.雇主责任险......................................

13.安全生产责任保险...............................

14.道路客运承运人责任保险.........................

15.旅行社责任保险.................................

16.医疗责任保险...................................

17.吊装责任保险...................................

18.产品责任险......................................

19.餐饮场所责任保险...............................

20.特种设备第三者责任保险.........................

21.停车场责任保险.................................

22.物业管理责任保险...............................

23.道路危险货物承运人责任保险....................

24.公路货运承运人责任保险.........................

25.资产监管责任保险...............................

26.环境污染责任保险...............................

27.保险代理人（经纪人〕职业责任保险..............

第三部分工程险

28.建筑工程一切险.................................

29.安装工程一切险.................................

第四部分货运险

30.国内公路货物运输保险..........................

31.物流货物保险...................................

32.国内水路货物运输保险...........................

33.海洋运输货物保险...............................

34.国际陆上运输货物保险...........................

35.国内/国际航空货物运输保险.....................

第五部分家财险

36.家庭财产综合保险...............................

第六部分附录

37.通用需上报总公司审批业务类型

38.常用名词解释

39.常用行业风险介绍

企财险

财产基本险、综合险、一切险

一、鼓励销售的客户

（-）大中型酒店、餐饮企业；

（二）大型零隹商店、超市；

（三）食品、饮料、电器、器材、文具、仪器仪表、办公机械、交通设备、专用设备等

制造企业；

（四）银行（办理固定资产抵押贷款）；

（五）政府机关、学校、医院等企事业单位：

（六）国有独资、国有控股、中外合资、股份制企业经营的三级工业以下的业务。

二、保险财产分类

（一）通常可保财产：属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被

保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的

财产。例如包括：商业楼宇、住宅等建筑物；机器设备；存货（仓储物）；家俱及办公设施

或用品；在建工程（通常在建工程保额不超过财产险总保额的25%）；代保管财产等。

（-）需要双方特别约定才能保的财产：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、占币、占

玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、道路、

涵洞、隧道、桥梁、码头；矿井（坑）内的设备和物资；便携式通讯装置、便携式计算机设

备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；尚未交付使用或验收的工程。

（三）不可以保的财产：土地、矿藏、水资源及其他自然资源；矿井、矿坑；货币、票

证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；文件、账册、图表、技术

资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；枪支弹药：违章建筑、危险建

筑、非法占用的财产；领取公共行驶执照的机动车辆：动物、植物、农作物。

三、主要保障内容

主险主要保障范围

财产基本险火灾；爆炸；雷击；飞行物体及其他空中运行物体坠落。

财产基本险+暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、

财产综合险

冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。

在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损

财产一切险

坏或灭失。

四、主要销售途径（渠道）和方式

（-）直销：通过我司业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或者客户直接上门投

保等。

（二）渠道销售：通过专业保险中介（代理、经纪），兼业保险代理机构（银行、邮政等）、

个人代理等销售产品。

（三）亦可通过加强与政府相关主管部门、各行业协会组织的联系，掌握政府项目、招投

标项目的信息，及时参与，

五、风险的评估

项目主要评估内容

保险财产是否位于地势低洼处（如低于临近的公路）、或位

地理位置

于山坡上、山脚下，或临近江河（海、湖、水库）。

主要标的物周围是否存在火灾、爆炸隐患，或与发生火灾、

周边环境

爆炸的风险度面的建筑物、工厂毗邻。

企业是否属于生产工艺对环境要求非常严格，一旦发生事

特定行业归属

故极易造成重大损失的行业，如无尘、无菌生产工艺。

确定建筑物的结构类型：1、钢筋混凝土结构；2、钢结构：

建筑物结构

3、砖混结构；4、砖砌/石头；5、木材；6、其他。

是否属r风险密集型公共营业场所，如小商品市场、家俱

场所占用性质

灯具城、建材市场、百货公司、娱乐城等。

建筑物和电力线路是否具备高架避雷线、避雷针或接线柱

防雷、避雷设施

等必要的防雷、避雷设施。

是否建立了消防制度、配置了消防设施：

消防制度和设施

1、消防设施：自动灭火装置、自动水喷淋系统、市政消防

供水、消防水箱、消防水泵、消防栓、灭火器、特殊消防

系统、火灾探测系统等消防设施的配置情况和运行情况；

2、消防验收：是否依法通过了公安消防机构消防设计审核、

消防验收、消防安全检查；

3、消防队：是否组建消防队及消防队情况；

4、建筑布局：疏散通道、安全出口、疏散指示标志、应急

照明、消防车通道、防火怪烟分区、防火间距是否具备，

是否符合规定。

是否配备排雨水系统、防洪墙、防洪闸门、沙袋、抽水机、

防洪设施

垫板等防洪设施。

企业的风险管理水平，主要考虑以下几个方面：1、吸烟管

理制度；2、防灭火措施；3、动火/高热作业许可制度；4,

防火安全责任制：5、防火安全管理机构：6、厂内自检程

序；7、厂内应急编组：8、保安措施；9、损失控制态度：

10、安全组织：制定并执行安全计划；确保安全措施符合

企业的风险管理水平政府的规章要求；定期举行关于消防安全和紧急疏散的培

训；11、内务管理与维护保养：对财产、设备、设施的维

护与照管；对厂房、机器设备等进行定期检查、预防性保

养；对电缆、配电盘、变压器、交换机房等电气系统进行

定期检查和维护；对消防设施、防洪设施等进行定期检查

和维护。

历年事故损失情况掌握企业过去若干年发生灾害事故的次数及损失情况。

标的物风险分散程度所保财产是否可划分为多个危险单位。

如果涉及仓储物、原材料、半成品、产成品、生产设备等

耐水性的，须确定在水淹、水渍、水淋等条件下是否容易造成损

坏、贬值以及其轻重程度。

六、定价过程

七、免赔的设定

（一）对容易遭受台风、暴雨、洪水风险的标的，应根据当地历年损失经验设置足够

的水灾免赔，一般应设定不低于•每次事故损失金额10%的绝对免赔率，并设定相应的绝对

免赔额。

（-）对火灾爆炸危险较高企业，一般应设定不低于每次事故损失金额10%的绝对免

赔率，并设定相应的决定免赔额.

（三）对容易遭受盗捡风险的标的，例如：城郊和远郊区县的仓储物；帐务资料不完整，

安全防范措施、出入库管理不规范企业的财产；没有24小时保安值班以及没有防盗监控设

施的标的；流动资产或仓储物占比高于30%的业务；上述标的在扩展盗窃、抢劫责任时，

应高度谨慎，评估风险可控后才予承保，除列明承保财产清单、保险金额以外，一般应设定

至少10%的免赔率，并设定相应的绝对免赔额。

八、其他注意事项

（一）销售过程中，应注意收集以下材料（以便于承保时提供）：1.经投保人签字或盖

章的投保单；2.组织机构代码证；3.营业执照；4.资产负债表；5.风险评估表；6、风

险问询过程中客户提供的其他相关资料。

（二）保险主要是减少意外带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外贡任。

主要除外责任包括：投俣人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；战争、类似战争

行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；地震、

海啸及其次生灾害等。

九、需上报审核的业务类型

1.水电厂、火电厂、风电厂、联合循环电厂及其它能源发电电厂；

2.水库或堤坝等水利工程（保额在1.2亿以内的兵团业务可不报总公司审批，续保分

公司审批）；

3.石油化工行业（俣额在2亿元以内的石油化工商店、液化石油气供应站、加油站业

务除外）；

4.半导体（含液晶显示器）制造业、印刷电路板制造业；

5.各类地铁、管道/管线、隧道/涵洞及其内部财产；

6.烟花爆竹厂、炸药厂、海绵制造厂、发泡厂（发泡工艺为主或与发泡工艺相关的原材

料、半成品和成品的价值超过投保标的保险金额10%以上的）、火柴厂、废品收购站及其加

工厂；

7.5-6级_£业；

8.危险品、特别危险品的仓储业务（保额在1.5亿元以内的危险品仓储业务、保额在

5000万以内的特别危险品仓储业务除外）：

仓储类标的是指非生产性企业流动资产比例超过80%的；

9.单保流动资产或流动资产占比在80%以上的生产性企业的业务；

10.涉及输变电线路、变电设备、配电线路和设备等标的电网业务；

11.各种矿井的井下财产；

12.投保财产项目不明确，出险后无法界定损失项目及金额的业务；

13.保险期限超过18个月或经批单延期后保险期限超过18个月的业务。

机器损坏保险

一、鼓励销售的客户群

（-）家电制造企业；

（二）机械制造企业；

（三）轻工业（包含食品、纺织业等）;

（四）商业类（包含银行、商场、写字楼等各类楼宇）标的；

（五）燃煤电厂，大、中型水电站。

二、保险财产

客户所拥有的机器及附属设备。

三、主要保障内容

因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失：

（-）设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；

（二）工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；

（三）离心力引起的断裂；

（四）超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因。

四、主要销售途径（渠道）和方式

（一）直销：通过我司业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或者客户直接上门投

保等。

（二）渠道销售：通过专'业保险中介（代理、经纪），兼业保险代理机构（银行、邮政等）、

个人代理等销售产品。

（三）亦可通过加强与政府相关主管部门、各行业协会组织的联系，掌握政府项目、招

投标项目的信息，及时参与。

五、风险的评估

项目主要评估内容

设备所属行业类型风险，包括：被保险人生产、经营等基

行业类型

本情况；

保险金额，保险金额是企业规模的直接体现，一般而言，

企业规模较大规模的企业，在安全生产、风险管控方面投入的力度

更大，风险管理水平较好

1.机器设备型号、制造商名称、品牌及其它相关技术指标

设备情况

2.设备制造年份、是否在质保期内、目前运行情况；重点

关注易发生损坏、故障设备的名称、部位以及修复难度；

3.维护保养情况，包括正常维修保养以及应急维修措施。

人员情况操作人员熟练程度、人员素质

掌握企业过去若干年发生灾害事故的次数及损失情况，以

历年事故损失情况

往三至五年机损险出险记录。

六、定价过程

序号分类基础费率范围（%。）

(-)动力机械3-24

(-)冶金工业2-25

（三）玻璃、木材工作3.75-12.5

（四）印刷_1_业2.5-6.25

（五）纺织工业1.25-6

（六）地毯工业2.5-4

（七）食品工业3-10

（八）造纸工业3.75-12.5

（九）橡胶、皮革工业2.5-15

（十）化学工业3-10

(一|—)吊车5-25

（十二）民用建筑企业6-18

（十三）其他专项设备3.5-12

七、免陪的确定

一般应设定不低于每次事故损失金额10%的绝对免赔率，并设定相应的绝对免赔额。

八、其他注意事项

（一）客户通常在投保了财产险的基础上投保机器设备损坏险。

（二）保险主要是减少意外带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外责任。

例如下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：被保险人及其代表的重大过失或故意

行为。被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经

存在的缺点或缺陷。战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、

罢工、暴动、民众骚乱；政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；核裂变、核聚

变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染。机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、

氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应。由于公共设施部门的限制性供应

及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水。火灾、爆炸；地震、海啸及其次生灾害；

雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地

面下陷下沉及其他自然灾害。飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；机动车碰撞；水箱、水

管爆裂。保险事故发生后引起的各种间接损失或费用；各种传送带、缆绳、金属线、链条、

轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢

筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物（如润滑油、燃料、催化剂等）及其他各种易损、

易耗品等。

九、需上报审核的业务

1.风电厂、燃机电厂（指含有燃气轮机的燃油电厂、燃气电厂）和柴油机电厂：

2.工程机械（含工程机械车）、装卸设备等可移动标的；

3.石油化工行业；

4.半导体（含液晶显示器）制造业、卬刷电路板制造业；

5.玻璃及其制品、合成纤维等易因停电导致生产设备损失的行业；

6.以下标的：

样机（指超过50%的金额或部分为新开发或未投入批量生产的机器设备）、未成功运行

超过8000小时的燃气轮机（包括原型和改进型）；

隧道挖掘机、盾构机、采矿设备。

8.单保机器设备损坏险，不承保对应财产险的；

9.机器设备损坏险的保额占该企、业财产基木/综合/•切险保额的比例超过50%的:

10.实际使用年限与设计使用年限相差不足2年的；

11.标的位于中国境外；

12.管理水平低、设备陈旧过时、出险频率高的企业；

13.机器设备种类稀少，国内不具备维修力量，备件购买困难需要定制或国外购买；设

备维修时间长，最长维修时间超过公司风险承受能力；

14.出现失误或内部出现问题时易导致全掾的机折设备。

工程机械设备保险

一、鼓励销售的客户

（-）大中型建筑施工企业：

（-）大中型工程机械设备生产企业

（三）全国性的融资租赁性金融服务类企业

二、保险财产

单位所有的经国家有关部门检测合格、依法登记、具备有效运行证的工程机械设备或

者个人所有的具有生产厂家出具的合格证的工程机械设冬。工程机械设备是指无需上机动车

辆牌照的特种工程机械及其他设备，包括但不限于以下机械和设备：（一）钻探、掘进机械

设备；（二）桩工、凿岩机械设备；（三）起重机械设备；（四）机动工业车辆；（五）挖掘机

械设备；（六）压实机械设备；（七）铲土运输机械设备；（八）路面机械设备；（九）钢筋和

预应力机械设备：（十）其他工程机械设备。

三、主要保障内容

主要保障因下列原因造成的损失：（一）火灾、爆炸：（二）雷电、暴雨、洪水、台风、

龙卷风、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崖塌、突发性滑坡、地面突然下陷下沉；（三）外界

物体倒塌或坠落等。

四、主要销售途径（渠道）和方式

（-）直销：通过我司业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或者客户直接上门投

保等。

（二）渠道销售：通过专业保险中介（代理.、经纪），兼业保险代理机构（银行、邮政等）、

个人代理等销售产品。

（三）亦可通过加强与政府相关主管部门、各行业优,会组织的联系，掌握政府项目、招

投标项目的信息，及时参与。

五、风险的评估

项目主要评估内容

保险财产是否位于地势低洼处（如低于临近的公路）、或位

地理位置

于山坡上、山脚下，或临近江河（海、湖、水库）。

主要标的物周围是否存在火灾、爆炸隐患，或与发生火灾、

周边环境

爆炸的风险度高的建筑物、工厂毗邻。

大型工程设备是否具备高架避雷线、避雷针或接线柱等必

防雷、避雷设施

要的防雷、避雷设施。

1.机器设备型号、制造商名称、品牌及其它相关技术指标

2.设备制造年份、是否在质保期内、目前运行情况；重点

设备情况

关注易发生损坏、故障设备的名称、部位以及修复难度；

3.维护保养情况，包括正常维修保养以及应急维修措施。

操作人员熟练程度、人员素质，是否具有国家认可的特种设

人员情况

备操作许可证

历年事故损失情况掌握企业过去若干年发生灾害事故的次数及损失情况。

标的物风险分散程度是否约定使用区域

六、定价过程

（一）主险基础费率（％。）

工程机械设备种类基础费率

1、钻探、掘进机械设备8.50~10.50

2、桩工、凿岩机械设备8.00〜10.00

3、起重机械设备7.50-9.50

4、机动工业车辆7.20-10.00

5、挖掘机械设备7.00-9.00

6、压实机械设备6.50-8.50

7、铲土运输机械设备6.00-8.00

8、路面机械设备5.50-7.50

9、钢筋和预应力机械设备4.50-6.50

10、其他工程机械设备4.00-8.00

（二）保险费的计算

保险费=保险金额X基础费率X费率调整系数

七、其他注意事项

（一）挖掘机在山区开山筑路过程中，遇到滚石、滑坡引起土质松软而导致倾覆，建议对

于此风险，建议免赔率不低于10%,并根据工程设备本身价值，制定合理的免赔额。

（二）塔吊施工地点位于沿海或常年风力较大地区，应注意风灾造成的悬臂折断风险。

建议承保塔式起重机须加贴如下责任免除的特别约定：

1.塔吊超载引起的任何损失（超载指私自拆除限位器或将限位器调节超出可吊范围但

由于限位器失灵引起的损失不在此限）；

2.塔吊的驾驶人员无证驾驶或酒后驾驶引起的任何损失；

3.塔吊在拆装、运输过程中发生意外事故产生的损失；

4.塔吊所吊财产的损失；

5.未按出厂要求对塔吊进行限高、加固引起的任何损失；

6.钢丝绳未及时更换造成的损失；

7.塔吊本身容易磨损的部件损失。

（三）建议根据工程机械设备的施工环境、设备自身价值及使用年限、投保人的资质等因

素制定合理的免赔额。一般为：每次事故最低免赔额为人民币2000元或损失金额的10乐

二者以高者为准。

（四）保险主要是减少意外带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外责任。

主要除外责任包括：投俣人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为：战争、类似战争

行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；地震、

海啸及其次生灾害等。

八、需上报审核的业务

1.使用年限5年以上的挖掘机；

2.出厂时间超过10年的起重机；

3.钻探机械设备；

4.取得了公共交通牌照并上路行驶的车辆。

商业楼宇财产基本险、综合险、一切险

一、商业楼宇定义

本产品商业楼宇是指用于贸易、办公等商业活动的建筑楼宇，多为是集商业贸易和商务办公

为一体的多功能建筑楼宇。

二、产品卖点

（一）客观风险：由于楼宇自身风险的客观存在，业主都面临天灾人祸带来的财产安全的潜

在风险。

（-）稳定经营的需要。通过购买保险，转嫁楼宇财产损失风险。以较小的固定成本支出，

解除经营者的后顾之忧。

（三）当前大量商业楼宇建设都需要抵押贷款，投保不仅是保障银行资金的安全，也是获得

投资的必要条件。

三、目标客户

金融服务业、租赁商务服务业、住宿和餐饮服务业、科研技术服务业、水利环境和公司管理

业、居民服务和其他服务业、教育、卫生社会保障和福利、文化体育和娱乐业、交通运输和邮政

业、信息传输计算机服务和软件业、公共管理和社会组织、房地产业、批发和零售业、国际组织

等各类目标客户。

四、保险财产范围

（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；

（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；

（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

五、主要保障范围

主险主要保障范围

财产基本险火灾；爆炸；雷击；飞行物体及其他空中运行物体坠落。

财产基本险+暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰苞;、台风、飓风、暴雪、

财产综合险

冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。

在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损

财产一切险

坏或灭失。

六、销售渠道

（一）银行。当前大量商业楼宇因抵押贷款要求通过银行代理渠道承保。

（二）物业管理公司。与物业管理公司联系，由其统一对楼宇进行投保，或由其代理楼内的

保险，也可以通过物业管理公司张贴通知，发放宣传单，收集对保险有兴趣的业主，租户信息,

业务员前往集中介绍，定期回访。

（三）行业主管部门。如消防部门、旅游局等部门对商业楼宇保险的购买有一定影响力。

（四）业主，业主拥有决定权。

（五）原有业务的承接。大楼竣工建工险到期的，要注意商'业楼宇财产保险产品的承接。

七、费率使用原则

遵循依法合规、公平合理和市场化价格策略，灵活运用费率。

八、其他注意事项

（一）销售过程中，应注意收集以下材料（以便于承保时提供）：1.经投保人签字或盖

章的投保单；2.组织机构代码证；3.营业执照；4.资产负债表；5.风险评估表；6、风

险问询过程中客户提供的其他相关资料。

（二）保险主要是减少意外带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外责任。

主要除外责任包括：投俣人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；战争、类似战争

行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；地震、

海啸及其次生灾害等。

电厂财产基本、综合、一切保险

一、鼓励销售的客户

（-）单机输出功率在100MW-300MW的常规燃煤电厂；

（二）五大电力集团所属，且投产3-8年的企业；

（三）地处平原地区，远离江河、海堤的火电厂业务。

二、保险财产

属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他

人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

三、主要保障内容

主险主要保障范围

财产基本险火灾；爆炸；雷击；飞行物体及其他空中运行物体坠落。

财产基本险+暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、

财产综合险

冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。

在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损

财产一切险

坏或灭失。

四、主要销售途径（渠道）和方式

（一）宜销：通过我司业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或者客户直接上门投

保等。

（二）渠道销售：通过专'业保险中介（代理、经纪），兼业保险代理机构（银行、邮政等）、

个人代理等销售产品。

（三）亦可通过加强与政府相关主管部门、各行业协会组织的联系，掌握政府项H、招

投标项目的信息，及时参与。

五、风险的评估

（一）电厂类型；

（-）装机容量；

（三）内部管理水平;

（四）遭受自然灾害的可能性及可能损失程度；

（五）承保条件。

六、定价过程

纯风险损失率;平均损失率X纯风险损失率调整系数

（纯风险损失率调整系数=装机容量系数X设备的新旧程度系数X人员素质及安全管理情

况系数X以往损失记录系数X免赔系数。纯风险损失率调整系数不能低于0.7。）

在开展实际业务时，需在纯风险保费的基础上附加合理的费用及利润比例，得到实际保

费。

七、电厂的分类

（一）常规燃煤电厂：以煤为燃料，通过锅炉中煤粉的燃烧，把煤的化学能转化成热能，

加热锅炉给水使其变成高温高压蒸汽，在蒸汽轮机中膨胀做功，推动蒸汽轮机转子旋转，同

时带动发电机发电。

（二）燃气轮机电厂：以燃油或燃气为燃料，通过燃烧在燃机中形成高温高压的烟气，

在透平中膨胀做功，推动燃气轮机转子旋转，同时带动发电机发电。

（三）柴油机电厂：以燃油为燃料，通过燃烧在柴油机中形成高温高压的烟气，在燃烧

室中做功，再通过机械传动把往复式活塞运动转换成转动，同时带动发电机发电。

（四）水电厂：利用水能推动水轮机旋转，同时带动发电机发电。

（五）风电厂：利用风能推动叶片旋转，同时带动发电机发电。

八、其他注意事项

（一）保险主要是减少意外带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外责任。

主要除外责任包括：投俣人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；战争、类似战争

行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；地震、

海啸及其次生灾害等。

（二）一般应设定不低于•每次事故损失金额10%的绝对免赔率，并设定相应的绝对免

赔额。

九、该业务逐笔上报审批。

石化企业财产基本、综合、一切保险

一、适用范围

适用于石油化工企业整体投保的业务，不适用于石油化工企业投保专门设备的业务。

二、保险财产

属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他

人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

三、主要保障内容

主险主要保障范围

财产基本险火灾；爆炸；雷击；飞行物体及其他空中运行物体坠落。

财产基本险+暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、

财产综合险

冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。

在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损

财产一切险

坏或灭失。

四、主要销售途径（渠道）和方式

（-）直销：通过我司业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或者客户直接上门投

保等。

（二）渠道销售：通过专业保险中介（代理、经纪），兼业保险代理机构（银行、邮政等）、

个人代理等销售产品。

（三）亦可通过加强与政府相关主管部门、各行业协会组织的联系，掌握政府项目、招投

标项目的信息，及时参与，

五、风险的评估

（一）企业性质；

（二）企业生产工艺；

（三）周围环境因素；

（叫）内部管理制度、安全防范措施:

（五）承保条件。

六、定价过程

保险费计算

保险费=保险金额X火灾及爆炸损失率X调整因子X调整系数/（1-费用率）

其中：费用率主要包括经营管理费用比率、保险保障基金比率、手续费及佣金比率、营

业税金及附加比率、利润及风险附加比率等，该数值介于20%至30%之间。

七、其他注意事项

（-）需提供风险查勘报告验险承保，并阐述企业生产工艺流程及主:要的产成品、原材

料；

（二）需提供投保单及固定资产明细清单承保；

（三）保险主要是减少意外带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外责任。

主要除外责任包括：投俣人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；战争、类似战争

行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；地震、

海啸及其次生灾害等。

（四）一般应设定不低于每次事故损失金额10%的绝对免赔率，并设定相应的绝对免

赔额。

八、该业务逐笔上报审批。

电网财产基本险、综合险、一切保险

一、适用范围

电网财产保险涉及输变电线路、变电设备、配电线路和设备、附属设置及房屋建筑等多

种标的。

二、保险财产

属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他

人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利需关系的财产。

三、资产类型及权属

（一）资产类型：根据电网企业固定资产清单表的项目，将固定资产划分为以下六类,

说明如下：

1、输电线路：输电线路主要承担将发电厂所发出的电能输送到临近负荷中心的枢纽变

电站的功能，输电线路（称为网架）不仅具有支撑整个电网安全稳定运行的重要功效，还有

联络相邻电网和相互支援电力的作用。输电线路包括导线、杆塔、绝缘子及金具等。一般电

压等级在110KV电压（包括110KV电压）以上的线路为输电线路，但投保分类时以企业的固

定资产表分类为准。

2、变电设备：变电站是电力系统中变换电压、接受或转送和分配电能、可控制电力的

流向和调整电压的电力设施，它通过其变压器将不同电压的电网联系起来。变电站起变换电

压作用的设备是变压器，除此之外，变电站的设备还有开闭电路电流的开关设备断路器、汇

集电流的母线、计量和控制用互感器、仪表、继电保护装置和防雷保护装置、调度通信装置

等，部分变电站还有无功补偿设备。换流站是直流输电系统中实现交、直流电力变换的电力

工程设施。换流站一侧接入交流系统，另一侧与直流输电线路相连，是直流输电系统中最重

要的环节。换流站按功能（运行方式）不同，可分为整流站和逆变站。整流站将一侧电力网

的交流电变换为直流电，经直流线路输送到对端。经由逆变站将直流电又变换为交流电送入

对■端交流电网.换流站装有换流器（阀厅）及其冷却装置、换流变压器、平波电抗器、滤波

装置、无功补偿装置、通信设施、开关设备、直流控制保护装置以及必要的辅助设备。变电

站、换流站站内设备统称为变电设备。

3、配电线路和设备：配电线路和设备组成配电网，配电网是从输电网变电站或地区发

电厂接受电能，向一个地区供给和逐级分配给各类用户的电力网。我国习惯上对110KV及以

下各级电压的配电网统称配电系统，但投保分类时以企业的固定资产表分类为准。配电线路

和设备包括配电线路、配电变电所、配电变压器等。配电网按电压等级来分类，可分为高压

配电网35T10KV,中压配电网6-10（20）KV,低压配电网380/220V。

4、电网附属设施：用电计量设备、通讯线路及设备、自动化控制及仪器仪表作为保障

电网运行设施称为电网附属设施。

5、房屋、建筑物：房屋、建筑物。

6、其他：发电及供热设备、水工机械设备、制造及检修维护设备、生产管理用工器具

及非生产用设备及器具以及不属于上面任何一种项目的资产统称为其他。未列入电网企业固

定资产表的资产如需投保（如代管资产），不可计入其他。

（二）资产权属：在明确给出名称的网省公司管理资产以外，涉及的其他类型资产权属

说明如下：

1、其他国家电网、南方电网直属各网省公司管理资产：国家电网公司或南方电网公司

直接管理的供电企业所属资产，包括国家电网、南方电网本部及各直属单位，各网、省公司

及其下属各地（市）供电企业，各直供直管县级供电企业资产，本项下不包括表中给出具体

名称的各直属网省公司管理资产。

2、国家电网、南方电网控股农网资产：由国家电网、南方电网控股和管理的县级电力

企业所属资产。

3、国家电网、南方电网代管农网资产：有各省地方或企业出资成立，有国家电网、南

方电网公司代管的县级电力企业所属资产。

4、地方管理城网资产：由各省政府或地方政府出资成立并管理的县级（不含）以上电

力企业所属资产。

5、地方管理农网资产及其他：由各省政府或地方政府出资成立并管理的县级电力企业

所属资产。

四、主要保障内容

主险主要保障范围

财产基本险火灾；爆炸；雷击；飞行物体及其他空中运行物体坠落。

财产基本险+暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、

财产综合险

冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。

在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损

财产一切险

坏或灭失。

五、主要销售途径（渠道）和方式

（一）宜销：通过我司业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或者客户直接上门投

保等。

（二）渠道销售：通过专业保险中介（代理、经纪），兼业保险代理机构（银行、邮政等）、

个人代理等销售产品。

（三）亦可通过加强与政府相关主管部门、各行业协会组织的联系，掌握政府项目、招投

标项目的信息，及时参与,

六、风险的评估

（一）投保标的类型；

（二）标的物坐落区域或分布状态；

（三）投保人以往事故记录及管理情况；

（四）承保条件。

七、定价过程

在开展实际业务时，需在纯风险保费的基础上附加合理的费用及利润比例，得到实际保

费。

八、其他注意事项

（-）需提供风险查勘报告验险承保；

（二）标的物坐落区域近五年气象情况；

（三）需提供投保单及固定资产明细清单承保；

（四）保险主要是减少意外带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外责任。

主要除外责任包括：投俣人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；战争、类似战争

行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；地震、

海啸及其次生灾害等。

（五）一般应设定不低于每次事故损失金额10%的绝对免赔率，并设定相应的绝对免

赔额。

九、该业务逐笔上报审批。

营业中断保险

一、鼓励销售的客户

企财险、机损险鼓励承保的客户

二、主要保障内容

在保险期间内，被保险人因物质损失保险合同主险条款所承保的风险造成营业所使用的

物质财产遭受损失，导致被保险人营业受到干扰或中断，由此产生的赔偿期间内的毛利润损

失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。

本保险合同所称赔偿期间是指自物质保险损失发生之FI起，被保险人的营业结果因该物

质保险损失而受到影响的期间，但该期间最长不得超过本保险合同约定的最大赔偿期。

本保险合同所称毛利润是指按照下述公式计算的金额:毛利润:营业利润+约定的维持费

用或毛利润二约定的维持费用-营业亏损x约定的维持费用/全部的维持费用

本保险合同所称维持费用是指被保险人为维持正常的营业活动而发生的、不随被保险人

营业收入的减少而成正比例减少的成本或费用。约定的维持费用由投保人自行确定，经保险

人确认后在保险合同中载明。

三、主要销售途径（渠道）和方式

（一）直销：通过业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或者客户直接上门投保等。

（-）渠道销售：通过专.业保险中介（代理、经纪），兼业保险代理机构（银行、邮政等）、

个人代理等销售产品。

（三）亦可通过加强与政府相关主管部门、各行业协会组织的联系，掌握政府项目、招

投标项目的信息，及时参与。

四、风险的评估

（一）投保企业的工作流情况；

（-）投保企'业的信誉、财务制度、管理状况。

五、定价过程

（一）基准费率

财产损失引起的毛利润损失：财产保险实际费率的2倍

机器损坏引起的毛利润损失：机器损坏保险实际费率的4倍

赔偿期限为12个月，基准免赔为30天。

（二）保费计算方法

保险费=（毛利润保险金额+审计费用赔偿限额）X基准费率X免赔系数X赔偿期限系

数

如果同时承保财产损失和机器损坏引起的毛利润损失，则需要分别计算财产损失引起营

业中断的保险费和机器损坏引起营业中断的保险费，并将二者求和作为总保费。

六、免赔的设定

基准免赔为30天。

七、其他注意事项

（一）营业中断保险所承保的是财产保险不予承保的间接损失。营业中断保险可以依附

在财产保险保单项下，也可以依附在机器损坏险保单项下。

（-）营业中断保险应与其对应的企财险或机损险应合并为一个危险单位，与企财险或

机损险合并后使用一个允许的风险自留额。

（三）在投保了企财险或机损险的基础上，方可投保相应的营业中断险。

（四）营业中断赔偿的只是投保企业合法、合理的毛利润损失，客户不能从赔偿中获得

任何非法利益.

八、需上报的业务类型

1.对应的企财险或机损险为需上报的业务类型；

2.被保险人属于下列情形之一的：

⑴小型企业；

⑵企业信用声誉较差：

（3）无健全的财务制度；

⑷企业安全管理较差；

⑸生产设备或产品可替代性很差；

3.投保主险的标的未包括产生利润的全部财产或未足额投保；

4.燃机电厂机损险项下的营业中断险；

5.采矿业的营业中断险;

6.无对应的企