“富民贷”工作实施方案

“富民贷”工作实施方案

为深入贯彻党中央、国务院关于巩固拓展脱贫攻坚成果

同乡村振兴有效衔接决策部署，认真落实《关于实现巩固拓

展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的实施意见》、《中国

银保监会甘肃监管局关于印发支持乡村振兴重点帮扶县实

施方案的通知》、《国家乡村振兴局综合司、中国农业银行

办公室关于印发〈“富民贷”产品方案〉的通知》精神，根

据《（“富民贷”工作实施方案》的要求，在全县20乡镇

的384个行政村开展“富民贷”农户小额信贷产品，特制定

本工作实施方案。

一、目标任务

以20个乡镇的384行政村内持续稳定经营的农户为扶

持对象，通过设立风险补偿金，执行优惠利率，免抵押、免

担保大力实施“富民贷”工程，确保有贷款需求、符合贷款

条件的农户获得信贷资金，支持农户发展生产，推动县域特

色产业、种、养殖合作社、当地能人大户的发展。

二、工作原则

（一）政府引导、市场运作。按市场规则推动“富民贷”

健康发展，银行自主审核放贷。

（二）加强宣传、尊重意愿。加大政策宣传和需求摸排

工作力度，让农户知晓相关政策和程序，农户自主贷款、自

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主发展。

（三）规范运作、防范风险。加强金融风险防控，加大

监督检查力度，杜绝“搭便车”“户贷企用”等违规行为，

银行严格按照农户信用评级，审慎核定授信额度，依法依规、

积极稳妥做好风险防控、清收处置等工作。

三、政策要点

（一）产品定义

“富民贷”是指中国农业银行与乡村振兴部门联合创设

的，通过银政合作设立政府风险补偿基金作为风险缓释措施,

县乡村三级联审推荐农户，中国农业银行向符合条件农户发

放的用于生产经营用途、免抵押免担保的小额信用贷款。

（二）支持对象

县内信用状况良好、有一定主导产业并持续稳定经营的

客户（含脱贫人口及边缘易致贫人口），以户为单位发放贷

款。

（三）贷款用途

坚持户借、户用、户还，精准用于借款人家庭开展生产

经营，不得用于婚丧嫁娶、家具购置、建房、理财等非生产

性支出，不得以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业

或其他组织使用。

（四）贷款金额

单户贷款额度起点为3000元，且不超过授信模型自动

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核定的最高授信额度，结合借款人实际生产经营用途需求合

理确定，最高不超过20万元。

（五）贷款期限

根据农户生产经营周期和家庭收入情况综合确定，且贷

款到期日不得超过风险补偿基金有效期。贷款期限一般不超

过3年，对从事林果业、设施农业等回收周期较长的生产经

营活动的，贷款期限最长不超过5年。对因自然灾害、重大

疫情、家庭成员人身意外伤害及重大疾病等非主观因素导致

暂时不能按时偿还贷款的，可为借款农户办理1次贷款展期,

展期期限应在风险补偿机制有效期内。

（六）贷款利率

利率执行央行1年期贷款市场报价利率（LPR）。借款

人为脱贫人口及边缘易致贫人口，各期限贷款利率在借款合

同期内固定不变；其他客户贷款利率按年浮动。

（七）担保方式

采取信用方式发放贷款，贷款合同须关联风险补偿基金

信息。

（八）贴息方式

农户自主还本付息，不享受财政贴息政策。

（九）风险补偿机制

县乡村振兴局与县农业银行共同签订风险补偿协议，风

险补偿基金纳入县政府财政预算，在贷款发放前拨付到位，

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专项用于按约定的比例清偿贷款本息损失。确定承担比例为

8:2（即：乡村振兴局承担风险的80%、农行承担风险的20%）。

（十）贷款条件

1.借款户要有完全民事行为能力的中华人民共和国公

民，且持有合法有效的身份证明；年龄在18周岁（含）以

上，且申请贷款时年龄和贷款期限之和最长不超过65周岁。

2.借款户家庭成员中有财政供养人员，一律不能纳入放

贷范围。

3.借款户由县农行调查员入户调查，信用等级评级结果

为一般级及以上信用状况良好，申请贷款时借款人及家庭成

员名下无逾期未还贷款。

4.借款户有固定住所或稳定的经营场所，从事种养殖和

其他符合国家产业政策的生产经营活动，具有可靠的经济来

源，承贷和还款能力强。

5、借款人及其家庭成员未违法从事民间借贷，未参与

非法集资、涉黑涉恶、无黄赌毒酗酒嗜好的及其他非法金融

活动。

6、借款户要在本村民主评议会议通过，张榜公示无异

议后方可放贷。

7.借款户要符合农业银行贷款的其他基本准入条件。

对一、二类低保户、五保户审慎支持，此类客户要坚持

是否有劳动能力、有无稳定的生产经营项目和还款能力作为

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准入的主要判断标准。对在金融机构有未结清的脱贫人口小

额信贷（含扶贫攻坚期内发放的扶贫人口小额信贷）的农户，

原则上不介入。

四、“富民贷”业务办理流程

主要业务流程：农户申请f村委会初审推荐f乡镇审查

一县乡村振兴局审核一银行调查审批一贷后管理f逾期代

偿。

（一）扎实摸底调查。有贷款需求的农户，按照自愿原

则，向当地“富民贷”村级管理团队（如村两委、驻村工作

队等）提出申请，“富民贷”村级管理团队，填写本村“富

民贷''农户基本信息摸底表，交由县农行调查员，由调查员

和村级管理团队共同入户调查申请户是否符合富民贷贷款

条件。

（二）逐级审核申报。符合富民贷条件的农户审核通过

后，由村级管理团队组织召开，村民代表大会民主评议会议,

会议通过的农户要张榜公示，无异议后填写《“富民贷”申

请审核推荐表》（附件1）,推荐表主要包括借款人姓名、

身份证号、常住地址、联系电话、经营项目、经营年收入、

申请贷款金额、期限等内容。明确初审意见并取得申贷客户

签字确认后，逐级上报乡（镇）政府主管部门复审后报至县

乡村振兴局进行审核确认并留档。

（三）提交申报资料。《“富民贷”申请审核推荐表》

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审核通过后，向农行移交《“富民贷”推荐客户汇总表》（附

件2）电子版及逐页加盖公章的原件。汇总表主要包括申请

人基本情况、家庭收支情况、土地信息、农房信息、申请贷

款信息等内容。纳入合作协议支持范围。

（四）银行调查审批。农业银行就纳入合作协议支持范

围的农户，在“富民贷”县乡村三级管理团队协助下，按照

本行制度规定独立开展贷前调查、客户评级、授信核定和贷

款审批，并协助农户完成签约用信，充分运用互联网、大数

据等技术手段提高办贷效率。县农行按月向县级乡村振兴局

报送贷款支持情况统计表及发放贷款清单。

（五）加强贷后管理。农业银行是“富民贷”工作的主

责部门，县乡村振兴局负责协调乡、村两级协助农行做好贷

前调查、贷后监测检查，及时掌握农户贷款资金使用情况和

生产经营状况，防止贷款用于非生产经营领域，防止被企业

等第三方挪用。贷款逾期后，县农行及时向县乡村振兴局报

送逾期名单，县农行要对有逾期贷款的农户要建立一户一台

账，精准分析逾期产生的原因，及早制定回收预案，确保应

收尽收、动态清零。

（六）建立逾期代偿机制。对符合条件的，在贷款逾期

3个月内推动完成代偿工作。

五、“富民贷”管理要点

（一）加强贷款银政共管。成立由县乡村振兴局局长、

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县农业银行行长任组长、分管副局长（副行长）任副组长的

“富民贷”工作领导小组，成员由各自职能主管部门负责人

组成，并按旬（月）建立工作联席会议制度。领导小组下设

办公室，办公室设在农业银行，主任由分管副行长担任，具

体承担组织协调、向领导小组汇报推进情况及协调处理疑难

问题等职责。乡村两级均要组建贷款调查团队，将乡（镇）

长、主管副乡（镇）长、乡村振兴工作站长、村两委负责人、

驻村工作队人员纳入调查（审核）团队人员管理，农业银行

三农团队专门负责“富民贷”的调查，县乡村振兴局协调乡、

村两级配合县农行调查团队人员开展贷前调查、贷后管理、

逾期催收等贷款管理工作，加大宣传逾期后果对贷款农户家

庭成员上学、就业、出行的影响。对恶意不还款农户要通过

法律途径来追回欠款，切实推进农村,言用环境建设，确保“富

民贷”“放得出、收得回”O

（二）健全风险补偿机制。县乡村振兴局牵头会同农行

建立风险补偿机制，并签订“富民贷”合作协议，按约定履

行风险补偿，保证风险补偿机制正常运行，确保业务风险可

控。

（三）完善银行机构风控机制。县农行要强化风控能力，

坚持自主决策，把好农户准入关，严格按照专项建档程序步

骤开展入户调查，充分借助村两委、驻村工作队力量，做实

“真人、真生产、真需求”。避免向不符合条件、没有还款

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能力的农户发放贷款；加强贷款资金流向监测，发现可疑信

号要及时介入化解风险隐患，严把贷后管理关。

（四）做好政策宣传引导。“富民贷”是建立在巩固拓

展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，实现农户生产生活有

效发展的高度推出的支农惠