保险学案例资料

保险学案例汇总

第一章保险概述

1、保险经营的原理

、23岁男性死亡率为千分之一，死亡成本为2万元。设有5。。。人投保，问：每人应

支付保费多少？

解：赔款支出总额=保费收入总额

赔款支出=5OOOX1/1。。0义20。。0=100。。0元=保费总额

没人应支付保费=100000/5000=20元

第三章保险合同

1、恋爱中的男女能否为对方买保险？pptl3页

•刘小姐的男挚友在外企工作，常常出差，刘小姐很为男挚友的平安担忧，因此就

想在男挚友过生日的时候送他一份人身意外损害保险。刘小姐填写完投保单后，

保险公司的工作人员接过投保单问道：“您是给自己的男挚友买保险？你们还没

有履行法律上的合法程序吧？有他同意为他买保险的书面授权书吗？特别愧疚

象您现在的状况还不能为您的男挚友买保险，因为您对您的男挚友不具有保险利

益J刘小姐满头雾水：“我对我男挚友不具有保险利益，不能为他买保险？那么

谁能为他买保险呢？”

•能不能买保险，首先要看投保人对保险标的有没有保险利益。法律规定，只有对

保险标的有保险利益才可以为其投保，否则，即使投保了，也是无效。

♦以刘小姐的案例来说，刘小姐和男挚友没有结婚，男挚友出现意外带给她的利益

影响并不受法律承认，所以刘小姐对男挚友不具有保险利益，也就不能给男挚友

买人身意外损害保险。或等男挚友出差回来后征得其书面同意，同样可以以刘小

姐为投保人，以其男挚友为被保险人来投保。

•我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是实行了限制家庭成员关系范围并

结合被保险人同意的方式。

2、丈夫和女儿谁能领取保险金？（具体请看PPT第三章23页）

3、保险金该如何处置？

•王某于1998年7月借他人5万元钱用于经商。同年8月，他在保险公司投保

人身保险，保险金额为6万元，指定其妻子和女儿作为受益人，受益份额均等，

各占一半。1999年6月，王某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，其女儿到

保险公司领取了6万元的保险金，债权人闻讯找到王某家里，要求其女儿以该笔

保险金清偿欠款，但遭拒绝。

•依据我国《继承法》规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和

债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限那么王某的女儿必需履

行偿债义务，但问题是受益人所受益的保险金不能无条件地成为遗产：假如被保

险人没有指定受益人；受益人先于被保险人死亡又没有其他受益人；受益人放弃

或者依法丢失受益权，保险金才能作为遗产，由保险人向被保险人的继承人履行

给付保险金的义务。

•假如受益人的受益权来自于被保险人的指定，那么就是非继承取得，因而保险金

不得作为遗产处理，那么被保险人的债权人就不得要求受益人以保险金偿还被保

险人的债务。

•王某指定其妻子和女儿为受益人，受益份额均等，而其妻子又和他在车祸中一同

丧生。依据一般人身保险条款，当受益人和被保险人谁先死亡无法确定或者同时

死亡时，其受益份额作为被保险人的遗产由被保险人的合法继承人继承。王某妻

子享有的受益份额应作为王某的遗产由王某的女儿依法继承，但她同时也必需履

行为王某清偿债务的义务。

.综上所述，王某女儿领取的保险金应分为两个部分，属于她自己享有的受益份

额，即三万元保险金，不需对王某的债权人偿债。属于她继承的遗产部分（如

何继承取决于我国的继承法），应对债权人履行偿债义务，但仅以此继承的遗产

为偿债限额。

4、妻子是谁？

•林勇，男，40岁，1996年5月投保了1。年定期死亡保险，保险金额为50000

元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子，1999年6

月11日，林勇回老家探亲，途中发生严峻车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来

领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争吵。原来，

林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓

名。而在1996年5月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与

徐某离婚，于1999年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时

到保险公司来申请领取保险金。

・从受益人的概念来看,受益人应当是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。

•本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应当视为是指徐某本人。同时，《保

险法》第62条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人,

林勇假如想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应当向保险公司提出

变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应

当是投保时默认的徐某，而非李某。

•另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济

须要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望假如他发生意外，其家属

可以获得肯定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但

2年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此,

为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本

案中应当由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。

♦依据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和居处

均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应当视为无指定受益人的合

同。依据《保险法》第63条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡

后，保险金应当作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付

保险金的义务。即林勇的定期死亡保险金5万元，是由林勇死亡时的妻子李某

和林勇的子女、父母平均分摊。

5、谁享有保险金？（第三章ppt52页）

♦保险公司结果：保险公司认为，依据保单记载，孙某是投保人与被保险人，保

险公司只能向孙某进行赔付。王某并非保险合同的当事人，无权要求保险公司

赔偿。并且，车辆归孙王共有，孙某仅对其应得的份额享有保险利益，所以保

险公司不能全额赔付，只赔付孙某的应得份额价值。

6、姓名变更怎么办?

•1998年3月，杨某将自己1岁的女儿送给刘某夫妇收养，双方办理了收养手续。

为便于收养，刘某将养女改姓刘。1998年10月杨某意外身故，留下了一份指

定受益人为其亲生女儿的人寿保单，但受益人姓名却填写的是杨蕾。

•保险公司在给付6万元保险金时遇到困难:刘蕾的养父刘某以受益人监护人的身

份要求代领保险金，但保险单上受益人的名字却是杨蕾；被保险人杨某的母亲李

某则认为保单上记载受益人姓名不具法律效力，应视为无受益人，保险金应作遗

产处理。

•虽然受益人姓名记载上存在问题，但从其他记载事项可明显看出刘蕾是保单的真

实受益人。在法律未干脆规定此种记载无效的状况下，从爱护受益人利益动身，

不能简洁推定无受益人，保险金仍应由刘蕾全部。刘蕾虽确是受益人，但仍须供

应具有法律效力的能证明杨某亲生女儿与刘蕾为同一人的证明。现目前的做法就

是由公证机关开具身份公证书来确认受益人。即此刘某才能作为监护人来代刘蕾

领取保险金。

•由此可以看出,保险合同签定后遇到有关合同内容的任何改变最好都要通知保险

公司，在保险公司做一批注，以免由此带来不必要的麻烦。更不必因为保险公司

照章办事无法满意我们的心愿而诉诸法律，因为法院也是在法律规定的范围内解

决问题。

7、投保人打“白条。保险人出具保险单，保险事故如何理赔？（ppt81页）

8、信诚人寿该不该赔？（PPT105页）

•结果：2004年11月5日，广州市中级人民法院作出终审判决：法院认为此案

涉与的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔付

100万元之后再追加赔付附加合同的200万元

•保险合同属于诺成性合同，即只要缔约双方就合同的主要内容达成合意，合同即

告成立，不以投保人缴付保险费为生效的必要条件，投保人缴费与否是不影响保

险合同成立的。保险公司只要同意承保，即使投保人没有与时缴付保险费，保险

合同依旧成立；投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保，保险合同仍旧不

成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必定联系的。

9、轿车易主保单不改理赔保险遭拒。(ppt-129页)

10、保险合同复效ppt142

•被保险人肖女士，2003年2月，女儿为她投保了一份保险金额3万元的康宁终

身保险，年交保险费300。元。随后，女儿迁居厦门，并因为生意忙，把缴保险

费的事给忘了，造成保险合同失效。2008年12月，其女儿专程从厦门回来为

母亲办理了合同复效手续。2009年4月，肖女士被福建省肿瘤医院诊断为宫颈

癌。女儿受母亲的托付来保险公司办理重大疾病保险金的理赔手续。

•理赔人员向她说明了保险合同生效或复效后的180天视察期的条款，称肖女士

的疾病发生在保险合同复效后的180天之内，保险公司不负保险责任。

♦并不是全部保险合同在失效后都可以复效，财产保险合同通常不能复原合同效

力

第四章保险的基本原则

可保利益原则案例

1、1987年，职工张某投保了简易人身险，保额400。元，指定受益人是其妻子。不

久张某与其妻离婚，后张某因工伤事故死亡，结果在保险金的给付上产生纠纷。请问

保险金应归谁全部，为什么？

解：投保人：张某被保险人：张某受益人：张

妻

•投保时，张某为本人投保一当然具有可保利益，保险合同成立。同时受益人是

由被保险人指定，指定亦有效，保险金应归指定受益人领取。离婚不影响受益人

的权利。

2、1987年，职工张某为其妻投保，指定受益人是张某，后张某与其妻离婚，不久张

妻因工伤死亡，问保险金应归谁？为什么？

解：投保人：张某被保险人：张妻受益人：无

效

•投保时，张某为妻子投保一具有可保利益，保险合同成立。投保人指定受益人

须征得被保险人的同意。若未经被保险人同意，则指定无效，这时应将保险金赐

予被保险人的法定继承人。

3、1996年某家俱厂向保险公司集体投保了团体人身险，保险金额为每人3000元。

投保后不久，该厂职工薛某患心机梗塞死亡，因薛某的父母已故，又无配偶、子女、

于是该家俱厂向保险公司领取了3000元的保险金。事隔不久，薛某的养姐向厂方追

要其弟的保险金，被厂方拒绝，于是薛某的养姐向县人民法院起诉。问哪方胜诉？

解：养姐胜诉

法定继承人分为第一依次继承人和其次依次继承人

•第一依次继承人：配偶、父母（亲生父母、养父母、有抚养关系的继父母）、子

女；

•其次依次继承人：祖父母、外祖父母、兄弟姐妹（同父母的兄弟姐妹、同父异母

或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹）

近因原则

特殊办法的学问点：

『1』单一缘由造成的损失，此缘由是近因

『2』多种缘由同时致损的，分三种状况

[1]属保险责任的，保险人必需负责

[2]非保险责任，保险人不负责

[3]既包括保险责任，又不包括除外责任，就须要我们找寻近因：

A、后因是前因的必定结果，前因是近因

B、后因不是前因的必定结果，后因是近因

C、因果关系中，有新的相对独立的缘由插入，新缘由是近因

4、一批出口服装投保海上货物运输保险，途中遭遇台风，气候恶劣，船只不慎触礁搁

浅，船底破洞，大量海水涌入，致损。保险人应不应当付赔偿责任？

•恶劣气候一触礁——搁浅一损失。均为水渍险保障责任，应赔偿损失。

5、包装花生投保水渍险，运输途中遭海水浸湿，外包装受潮食品发生霉变损失。保险

人应不应当付赔偿责任？

•受浸一霉变一损失。虽然食品损失的干脆缘由是霉变，而霉变不属于水渍险

的责任范围，但霉变却是海水渍湿外包装使水汽侵入食品造成的结果。所以近因

是受浸，保险人应当理赔。

6、某人投保过人身意外损害险，一天在森林打猎，不慎从树上摔下来受伤，他爬到路

边等待救济，夜间天冷，又染上肺炎死亡，问保险公司是否须要赔付？

•受伤——肺炎一死亡损失赔

7、某人投保过意外损害险，他患有高血压，一次看恐怖片时受惊吓引起心肌梗塞死亡,

问保险公司是否须要赔付？

•高血压——心肌梗塞一死亡损失不赔

8、某人投保过火灾保险，在一次火灾事故中，将保险财产救出后放在露天，后被人盗

走，问这部分损失保险公司是否须要赔付？

•火灾一一盗窃一一损失不赔（盗窃不是火灾的必定后果，属近因，所以不符合

火灾险的赔付责任）

9、第一次世界大战期间，被保险人的船舶驶往哈佛港途中，被德国潜水艇鱼雷击中，

状况特别严峻，但依旧驶到目的港。港口当局胆怯船沉没在码头泊位上，遂吩咐船只

驶往外港，在那里，船底搁浅而解体沉没。该船只保过一般船舶险，没有投保斗争险,

问保险公司是否须要赔付?

鱼雷击中——搁浅——沉没不赔（其支配性缘由和确定性因素是被“鱼雷击中。

属斗争险）

10、1863年，美国南北斗争期间，一般装有6500包咖啡的船舶自里约热内卢开往纽

约，该船投保过一般船舶险，保单上注明全部敌对行为后果除外，不负责任。在航行

中由于一灯塔遭联邦军事行为破坏，致使该船触礁后解体沉没。其中120包咖啡被救

下船，但被联邦军军事征用，1000包咖啡虽可救下船，但被联邦军阻挡，连同其余

5380包咖啡一起随船沉没°问保险公司应怎样处理？

灯塔破坏——触角——沉没赔5358包（触礁不是灯塔破坏的必定结果，所以属近

因，符合一般船舶险）

11、（相对独立的新缘由插入的状况）1998年8月12日，某市百货商店向该市人寿

保险公司投保团体人身意外损害保险，保险期限1年，保险金额每人500。元。1999

年5月8日，该商场职工吴某被摩托车撞伤，随额即入院治疗，被诊断为右侧额须部

慢性硬膜下血肿，9月2。日死亡。

•吴某的指定受益人凭事故处理协议书与医院出具的“车祸脑外伤术后诱发肝昏迷

死亡”证明向保险公司申请给付。

•保险公司为慎重处理本案，进一步查阅了吴某住院病历，获知：吴某1994年曾

患甲型肝炎住院治疗，1999年5月8日车祸受伤入院，手术消退脑血肿，术后

无异样。6月9日，吴感觉腹部不适，经检查发觉肝炎后肝硬化，转内科住院治

疗，9月20日肝昏迷导致全身衰竭死亡。据此，保险公司认为吴某死亡之近因

为肝炎而非车祸，而疾病不属于团体人身意外损害保险的责任范围，故拒绝给付

保险金，为此与受益人发生争吵。

•本案例致损缘由有多个。它们间断发生，造成损失的危急先后出现但后发生的危

急是完全独立的一个缘由,既不是前因的合理连续，也不是前因自然延长的结果。

•依据调查显示，肝病（从肝炎转为肝硬化后期）是导致吴某死亡的干脆缘由，而

非由于车祸。前因与后因之间并不相连。吴某死于肝病而非意外事故，属于除

外责任，保险公司不需给付保险金。

损失补偿原则

12、王某拥有1。0万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60

万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？

损失额《保险额赔10w

提示：家庭财产保险适用第一损失赔偿方式。

13、某企业投保企业财产保险，保险金额为800万元，保险事故发生时，保险人对该

项财产评估价为1200万元，若发生部分损失，损失金额为20。万元，则按比例计算

的赔偿金额为多少？

赔偿金额=损失额X保险金额/损失财产当时的实际价值=200x800/1200=

400/3

提示：企业财产保险适用比例计算赔偿方式

14、一批货物100件，每件价格4000美元，投保水渍险，总保险金额为30万美元,

在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发觉有两件受水渍斑损，目的地完好价值

每件为4400美元，已损坏的两件各售得2200美元和880美元。保险人应赔偿的

金额为多少?

15、1986年7月，居民刘某家失窃一台彩电，价值3000元，全部财产均投保了家

庭财产险。事发后三个月，刘某得到保险公司的全额赔款，到87年4月，在该市公安

局举办的被盗财物认领悟上，刘某意外地发觉了自己失窃的彩电，经有关证明后领回

彩电，但发觉损坏了一个机件，经修理后复原正常，支出修理费85元，彩电被盗复得

后，刘某并未通知保险公司，请问此事该如何处理？说明理由？

•A留下3000元赔偿金，彩电退还保险公司，不能要求85元赔偿

•B留下彩电，放弃3000元赔款，索取85元修理费的赔偿

损失补偿原则的例外

人身保险

16、某客运公司的客车行至一个山坡转弯处，由于驾驶员的疏忽，客车从山腰翻下，

车内旅客死亡10人，受伤15人，这些旅客已全部投保了马路旅客意外损害险，保额

3000元。经交通部门裁决，对受伤旅客由客运公司负责其全部的医疗费用，对死亡旅

客由客运公司向其家属支付2000元抚恤金和500元丧葬费。当客运公司支付上述费

用后，死亡旅客家属纷纷向保险公司要求索赔，于是发生纠纷。保险人应如何处理？

为什么？

17、1985年6月，何某向保险公司投保意外损害附加医疗险，保额5000元。10月，

何某被一汽车撞成残废，经交通监理所裁定，由汽车方负全部责任。在经济处理上，

汽车方负责医疗费用1174元；并定为部分残废，发给残废补助金2000元。不久，何

某又持保单与有关医院证明向保险公司索赔，保险公司认为不应重复支付，但何某坚

持要，最终保险公司为了考虑影响，只得按部分残废标准给付2000元补助金，并另付

给医疗费1169元（其中5元是免赔额）此案才算结束，请问这种给付是否合理？

重复保险的分摊

18、某业主将其全部的一栋价值60万的房子同时向甲、乙两家保险公司投保火灾险。

甲公司保险金额为50万，乙公司保险金额50万。保险事故发生时，由于房价飞涨，

房屋价值为110万。请问：这是重复保险吗？

19、某商人以买卖合同项下的货物为标的在A保险公司投保火灾险，同时又在B保

险公司投保了火灾险附加盗窃险。这是重复保险吗？

•假如该商人将上述货物向A保险公司投保了火灾险，而在向B保险公司投保仓

库全部存货财产险时，又未将该货物从中剔除。这是重复保险吗？

第五章财产保险

1、某棉纺厂投保企业财产险，保额80万。保险期限内，一根水管爆裂，仓库进水，

棉花受浸后造成干脆经济损失1万元。企业工人马上把仓库内物品转移，支付施救费

用300元。受损棉花经处理后还具残值500元。事故后保险公司进行理赔，保险人依

据市价对保险财产估价100万元，问保险公司应赔偿多少？若该企业为一信誉良好保

户，保险公司确定按第一损失赔偿，则又该赔偿多少?

答案一：（80万/100万）X（10000-500+300）=7840元

答案二：10000-500+300=9800jz

第六章责任保险

1、某农场主拥有一辆私人小货车，投保了汽车保险，某日在进城送货时，汽车刚刚

拐上马路打算加速，他的兄弟想搭便车进城办事，急急跑到车旁，该农场主不与刹车,

以致压伤了弟弟的下肢，造成残废，对于这起责任事故，保险人是否赔偿？

（赔，家庭成员不同于家族成员，家庭成员应以经济关联程度标记，而不是血缘，成

家后户后视为两个家庭，弟弟是一般的第三者）

2、1986年2月，某客运公司将其一辆客车投保了汽车保险，4月7日，该车满载着

旅客向某风景区驶去，到达目的地之后，旅客下车。正值司机启动车辆倒车时，将一

名旅客撞成重伤，经送医院抢救，人虽脱险但医疗费用却花了1790余元。事后，交

通部门裁定，该旅客的医疗费用应由客运公司负责，于是，客运公司向保险公司提出

第三者索赔，遭到拒绝，遂成纠纷。问保险公司拒赔是否正确？

（不正确，下车旅客是一般第三者）

3、1984年10月，一位盲人与其导盲犬一起走上各古屋某街道，一辆卡车迎面驶来,

眼看就要撞倒盲人时，，导盲犬为了爱护主子而跃向卡车，结果狗的主子只受轻伤，经

过治疗痊愈，但狗却受了重伤，兽医为其治疗用了截肢手术。该车投保过汽车保险，

依据日本《汽车第三者责任强制保险条款》，盲人获得10。万日元的赔偿，但关于狗的

赔偿问题却始终争吵不休，进行了长达三年诉讼。问保险人是否应当对导盲犬进行赔

偿？若是，应怎样赔付?

分析看法：

(1)认为狗是动物，不属于第三者责任保障范围，主见不必对狗作出赔偿C

(2)认为狗是动物，虽然不属第三者责任险中“人身伤亡”项下，但属于第三者财产

之一，保险公司应当按当时市场上狗的一般价格予以赔偿。

(3)人为本案中的狗不是一般的狗，而是导盲犬，应当依据“人身伤亡”进行赔付。

结果：法院判决实行第三种看法，按“人身伤亡”赔付，保险公司共支付导盲犬200

多万日元的赔偿与生活费用16万，重置费用200万以与伤狗今后七年的生活费，(假

设该犬还有七年生命期)

第七章人寿保险

1、不行抗辩条款

2005年8月，刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大疾病险，保险金为1。万元。

填写投保单时，刘先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病，8月底，

保险公司签发了保险单。

2008年10月，刘先生因左肾多囊出血住院治疗，2009年1月，经医治无效死

亡，

2009年3月，受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发觉，刘先生在

2004年曾因肾病(肾病属于该重大疾病险承保的疾病)做过检查。于是，保险公司以刘

先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行照实告知义务、带病投保为由拒赔，并

解除合同。刘先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付保险金1。万元。

(不行抗辩条款)保险公司有权在合同生效后两年内宣布合同无效，两年后即使

发觉当时投保人未照实告知，也不得宣布合同无效。

•2009年10月1日修订后的新《保险法》“不行抗辩条款”第十六条规定：

-自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而歼灭；

-自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。

2、宽限期条款

2008年9月3。日和12月3。日，吴某在太平人寿绵阳中心支公司先后为自己投保

了一份寿险和一份意外险，保额共计1L5万元。201。年2月5H,吴某在自家房顶

上修理烟囱时不慎从房上摔下，抢救无效死亡。吴某家属报案后，太平人寿服务人员

马上进行了调查，并且发觉，吴某所购买的意外险保单本年度未能按时缴费。

结果：保单在宽限期内获得全额赔付。

■（宽限期条款）对到期未与时缴纳保费的被保险人赐予60天的宽限，保险合同不

立刻失效，在宽限期满后仍未交费的保单才宣布失效中止。（注：万能险不会进入

终止期，一般保险会立刻终止，但两年内可以申请复效）

3、复效条款

2001年，王某购买了一份人寿保险产品（含附加住院医疗险），主险月缴保费50

元，续缴保费采纳银行自动转账方式。由于平常忙于工作，王某常常遗忘向银行账户

存款。2009年10月，他收到保险公司寄来的“保险合同效力中止单”，理由是公司

今年8、9月两次在其银行账户上扣款，都显示账款不足。王某随即找到代理人，要求

办理复效手续。可是，由于他的身体状况不符合保险合同中有关复效的相关规定，因

而遭到保险公司拒绝。为此，双方发生争议，诉至法院。

■（复效条款）若被保险人超过宽限期仍未交保费而导致合同失效，被保险人可以在

2年内在征得保险人同意的前提下复原保险合同的效力。复效须经过保险公司审核,

被保险人只有符合可保的条件，并且情愿补交失效期间的保险费与利息的状况下，

才能使原保险合同的法律效力得到复原。

4、年龄误告条款

•假如投保时，误报了被保险人的年龄，保险合同仍旧有效，但应予更正和调整。

•调整方法：A.调整保额，保费不变

•B.调整保费，保额不变

实际年龄,告知年龄，补足短缴的保险费；

实际年龄v告知年龄，退还多收的保险费

例：假定保额为1。。00元的保单，投保时若年龄40岁，每年交保费10。元，年龄

41岁，每年交保费11。元。假如被保险人的真实年龄41岁，投保时误报为40岁，

则期满时保险金给付为多少？

新保额=10000*10\11

5、自杀条款

被保险人在保单签发后两年内自杀，保险公司不予赔付，只返还已缴的保险费，

若两年后自杀则担当给付责任。

例：常某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为2005年2月18

日，因常某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于2006年4月2。

日中止。2。。7年5月1日，常某补交了其所拖欠的保险费与利息，与保险公司协商达

成协议，此合同效力复原。2。。8年1月23日，常某因情变服安眠药自杀身亡，其受

益人便向保险公司提出给付保险金的恳求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效

力的起算日，于是便以合同成立不足两年自杀为由予以拒赔。受益人不服起诉至法院。

处理结果：

法院审理后认为：本案中保险合同的自杀条款效力应当从合同成立日算起，并且已满

两年期限，保险公司应按合同规定给付保险金，遂判决保险公司败诉。

6、保单贷款条款

被保险人在缴付保费超过规定期限后（一般两年），可以以保险单为抵押，向保险

人申请贷款，又称“保单质押”。

投保人将保单作为抵押向保险人申请贷款，贷款金额一般不超过保单的现金价值O

被保险人应在保险人发出还款通知后的31天内还清款项，否则保单失效。当被保险人

或者受益人领取保险金时，假如保单上的贷款本息尚未还清，应在保险金内扣除贷款

本息。

7、不丢失现金价值条款

现金价值是指保单的现金价值，又称责任打算金，由长期人寿保险的储蓄保费积

累而成C

寿险保单除短期的定期险外，投保人缴满肯定期间（一般为2年）的保费后，假

如合同满期前解约或终止，保单所具有的现金价值并不丢失，投保人或被保险人有权

选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值（=退保金、保单贷款、保单转

换）。

8、共同灾难条款

共同灾难条款是解决共同灾难发生时，收益权归属的依据。共同灾难是指被保险

人和第一受益人同死于共同的意外事故。发生共同灾难可能出现下列情形：

-1明确知道两者死亡的先后依次；

-2明确知道两者为同时死亡；

-3无法知道两者死亡的先后依次。

■共同灾难条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中,假如不能证明

谁先死，则推定第一受益人先死，被保险人后死，保险金不是归其次受益人（假如

保单指定了其次受益人），而是归被保险人，由被保险人的继承人享受。•

9、意外死亡条款

意外死亡条款规定，被保险人在保单的有效期内因完全外来的、猛烈的意外事故

发生后于若干口内（一般为90天）死亡，其受益人可得到几倍的保险金。给付的保险

金一般为保险金额的2〜3倍＜

执行该条款的条件：

•1死亡的近因必需是意外事故；

•2死亡必需在意外事故后的90天内发生；

•3死亡必需发生在保单规定的年龄之前。

第七章意外损害保险

1、意外损害保单（疾病属于除外责任）的被保险人王某，在保险期间的某日被一骑车

人撞到跌入路边水渠内，被救后高烧并发肺炎，最终因严峻肺炎而死亡。王某妻子申

请保险索赔，请问保险人应如何处理?

以下题目复制粘贴于课件第四章《保险基本原则》之随附练习，没答案，自行了断，

幡

1.保险利益应为合法的利益是保险利益成立的条件之一，所谓“合法的利益”是指投

保人对保险标的所具有的利益为（）。

A保险人所承认

B工商管理部门所承认

C监管部门所承认

D法律所承认

2.依据保险利益原则，各类专业人员，如医师、设计师，对由于工作上的疏忽或过失

致使他人遭遇损害而依法担当的经济赔偿责任具有保险利益，那么，此类专业人员可

以投保的险种是（）o

A公众责任保险

B财产损失保险

C职业责任保险

D产品责任保险

3.对于人身保险保险利益的时效规定（）。

A始终具有保险利益

B索赔时具有保险利益

C投保时具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益

D以上都不正确

4.在保险活动中，投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在所作

的保证称为（）o

A承诺保证

B确认保证

C事先保证

D特殊保证

5.投保人因过失未履行照实告知义务，对保险事故发生有严峻影响时，保险人对于保

险合同解除前发生的保险事故（）o

A应担当赔偿或给付保险金的责任

B不担当赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费

C不担当赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费

D担当部分赔偿或给付保险金的责任

6.近因原则是推断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一

项基本原则。这里近因是指导致损失的（）o

A时间上最近的缘由

B第一个缘由

C最终一个缘由