小企业授信管理办法

小企业授信管理办法一、总则（一）目的为规范本公司对小企业的授信业务操作，有效防范风险，提高信贷资产质量，促进小企业业务健康发展，依据国家有关法律法规及金融监管要求，结合本公司实际情况，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司向符合条件的小企业提供的各类授信业务，包括但不限于贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、信用证等。（三）基本原则1.依法合规原则：授信业务必须严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及本公司内部规章制度。2.风险可控原则：在拓展小企业授信业务时，充分评估风险，确保风险在可承受范围内，并采取有效措施进行风险防范和控制。3.审慎经营原则：对小企业的信用状况、经营情况等进行全面、深入、审慎的调查和评估，合理确定授信额度和期限。4.差别化管理原则：根据小企业的不同特点、风险状况和经营需求，实施差别化的授信政策和管理措施。（四）定义1.小企业：指符合国家相关标准，规模相对较小，经营年限较短，财务状况相对简单的企业。具体标准参照国家相关部门及监管机构的规定执行。2.授信：指本公司向客户提供的一定期限内的信用额度，客户在额度内可循环使用信用。3.授信额度：指本公司根据小企业的信用状况、经营情况等因素，为其核定的在一定期限内可使用的最高信用金额。二、授信调查与评估（一）调查内容1.基本情况：包括企业的注册登记情况、法定代表人、经营范围、股权结构等。2.经营状况：了解企业的生产经营模式、市场份额、销售渠道、上下游客户情况等。3.财务状况：分析企业的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表，评估其偿债能力、盈利能力和营运能力。4.信用状况：查询企业及法定代表人的信用记录，包括在金融机构、税务部门、工商部门等的信用情况。5.业主及主要管理人员情况：考察业主及主要管理人员的个人信用、经营管理能力、从业经验等。（二）调查方式1.实地调查：调查人员应实地走访小企业，查看其生产经营场所、设备设施等，了解实际经营情况。2.问卷调查：设计相关问卷，向企业员工、上下游客户等发放，获取有关企业经营管理、市场竞争力等方面的信息。3.数据查询：通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构、税务部门、工商部门等渠道查询企业相关数据。4.与相关人员访谈：与企业法定代表人、财务负责人、销售人员等进行面谈，了解企业真实情况。（三）风险评估1.定性评估：综合考虑企业的行业前景、市场竞争力、经营管理水平、信用状况等因素，对企业的风险状况进行定性分析。2.定量评估：运用财务指标分析、信用评分模型等方法，对企业的偿债能力、盈利能力等进行定量评估。3.风险评级：根据定性和定量评估结果，对小企业进行风险评级，分为不同等级，为授信决策提供依据。三、授信审批（一）审批流程1.受理：业务部门收到小企业授信申请后，对申请资料的完整性、合规性进行初审，初审合格后提交风险管理部门。2.调查评估：风险管理部门对申请企业进行调查评估，形成调查评估报告。3.审查：审查人员对调查评估报告及相关资料进行审查，提出审查意见。4.审批：根据审查意见，有权审批人进行审批，作出是否给予授信及授信额度、期限等的决定。5.签约与发放：审批通过后，业务部门与企业签订授信合同，并按照合同约定发放授信。（二）审批权限1.明确不同层级审批人员的授信审批权限，根据授信额度大小、风险程度等因素划分审批层级。2.对于超过一定额度的授信，需经过上级审批机构或集体审议。（三）审批决策依据1.调查评估报告中的风险评估结果。2.企业的信用状况、经营情况、财务状况等实际情况。3.本公司的授信政策、风险管理要求。四、授信额度与期限（一）授信额度确定1.根据小企业的风险评级、经营规模、偿债能力等因素，合理确定授信额度。2.授信额度可采用敞口额度或担保额度等方式。（二）授信期限1.授信期限一般根据小企业的生产经营周期、还款能力等因素确定，最长不超过[具体期限]。2.对于短期流动资金贷款等授信业务，期限一般不超过[具体短期期限]。五、担保管理（一）担保方式1.保证担保：可由符合条件的企业法人、自然人等提供保证担保。2.抵押担保：小企业以其合法拥有的房产、土地、设备等资产提供抵押担保。3.质押担保：以小企业的应收账款、存货、股权等权利或动产提供质押担保。（二）担保评估1.对保证人的信用状况、代偿能力等进行评估。2.对抵押物、质押物的价值、合法性、变现能力等进行评估。（三）担保合同管理1.签订规范的担保合同，明确各方权利义务。2.加强对担保合同的跟踪管理，确保担保有效。六、授信后管理（一）贷后检查1.定期对小企业进行贷后检查，检查内容包括企业经营状况、财务状况、信用状况等。2.检查频率根据授信业务风险程度确定，一般每月/季/半年进行一次。（二）风险预警1.建立风险预警指标体系，对小企业的关键指标进行监测。2.当指标出现异常时，及时发出风险预警信号，采取相应措施。（三）问题授信处置1.对于出现问题的授信业务，及时进行分析，制定处置方案。2.处置方式包括督促企业整改、追加担保、提前收回授信等。七、风险管理与内部控制（一）风险管理组织架构1.设立专门的风险管理部门，负责小企业授信业务的风险管理工作。2.明确风险管理部门与业务部门、审批部门等的职责分工。（二）内部控制制度1.建立健全小企业授信业务内部控制制度，规范业务操作流程。2.加强内部审计监督，定期对授信业务进行审计检查。（三）风险监测与报告1.建立风险监测系统，实时监测小企业授信业务风险状况。2.定期向上级管理层报告风险