开放银行管理办法

开放银行管理办法一、总则（一）目的与依据为规范开放银行建设与运营，促进金融服务创新，提高金融服务质量和效率，保障金融消费者合法权益，依据相关法律法规及行业标准，制定本办法。随着金融科技的快速发展，开放银行作为一种新型金融服务模式应运而生。它通过开放银行应用程序编程接口（API）等技术手段，实现银行与外部机构之间的信息共享与业务合作，为客户提供更加个性化、便捷的金融服务。本办法旨在引导开放银行健康有序发展，营造良好的金融市场环境。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立并经营的商业银行、政策性银行以及经相关金融监管部门批准开展开放银行相关业务的其他金融机构（以下统称“银行机构”）。（三）基本原则1.合规稳健原则银行机构开展开放银行业务应严格遵守国家法律法规和金融监管要求，确保业务合规稳健运行，有效防范金融风险。2.安全可控原则注重信息安全与系统稳定，采取有效措施保障客户信息安全和业务连续性，防止因开放银行相关技术应用带来的安全隐患。3.创新发展原则鼓励银行机构积极探索开放银行服务模式创新，充分利用金融科技手段，提升金融服务的质量和效率，满足实体经济和金融消费者多样化的需求。4.协同合作原则加强银行机构与外部机构的协同合作，实现资源共享、优势互补，共同推动开放银行生态系统的建设与发展。二、业务规则（一）业务准入1.银行机构开展开放银行业务，应向所在地金融监管部门提出申请，并提交以下材料：开放银行业务可行性研究报告，包括业务背景、目标、市场需求分析、业务流程设计、风险评估及应对措施等；开放银行业务管理制度，涵盖业务操作流程、风险管理、内部控制、客户权益保护等方面；技术方案，包括信息系统架构、API管理系统、安全防护措施等；金融监管部门要求的其他材料。2.金融监管部门应自收到申请材料之日起[X]个工作日内，对申请事项进行审查，并根据审查结果作出批准或不予批准的决定。予以批准的，颁发开放银行业务许可证；不予批准的，书面通知申请人并说明理由。（二）API管理1.API设计与开发银行机构应按照安全、规范、便捷的原则设计和开发API，确保API具备完整的功能描述、清晰的输入输出参数、合理的响应机制以及有效的错误处理能力。API应采用标准化的接口协议和数据格式，便于与外部机构进行对接。2.API注册与发布银行机构应建立API注册管理系统，对拟开放的API进行注册登记。注册信息应包括API名称、功能描述、使用权限、调用频率限制、数据范围、安全要求等。经审核通过的API应在API管理系统中发布，并向外部机构提供详细的API文档。3.API使用授权银行机构应根据外部机构的业务需求和风险状况，对API的使用进行授权管理。授权方式可包括白名单授权、密钥授权、OAuth等。在授权过程中，应明确外部机构的使用权限、数据访问范围、责任义务等内容，并签订相关协议。4.API监控与维护银行机构应建立API监控系统，实时监测API的调用情况、性能指标、安全状况等。对于发现的异常情况，应及时采取措施进行处理。同时，应定期对API进行维护和优化，确保API的稳定性和可靠性。（三）数据管理1.数据共享原则银行机构在开展开放银行业务过程中，应遵循合法、正当、必要的原则共享客户数据。数据共享应取得客户明确授权，并确保数据使用符合法律法规和监管要求，不得泄露客户隐私和商业秘密。2.数据质量管理银行机构应建立健全数据质量管理体系，加强对共享数据的质量监控和治理。确保数据的准确性、完整性、一致性和时效性，提高数据质量，为开放银行业务提供可靠的数据支持。3.数据安全保护银行机构应采取有效的数据安全保护措施，防止数据在共享过程中被窃取、篡改或泄露。包括加密传输、访问控制、数据脱敏、备份恢复等技术手段，保障数据安全。（四）客户权益保护1.客户授权管理银行机构在获取客户数据和提供开放银行服务前，应向客户充分说明业务内容、数据共享范围、使用目的、风险因素等信息，并取得客户明确授权。客户授权应采用书面或电子形式，确保客户能够清晰理解授权内容。2.客户信息保密银行机构应严格履行客户信息保密义务，对在开放银行业务中获取的客户信息进行妥善保管，防止信息泄露。除法律法规另有规定或经客户同意外，不得向第三方披露客户信息。3.客户投诉处理银行机构应建立健全客户投诉处理机制，及时受理和处理客户在开放银行业务中遇到的问题和投诉。对于客户投诉，应在规定时间内给予答复，并采取有效措施解决客户问题，维护客户合法权益。三、风险管理（一）风险识别与评估1.银行机构应建立开放银行业务风险识别与评估机制，全面识别业务开展过程中可能面临的各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、信息安全风险、法律合规风险等。2.采用定性与定量相结合的方法，对识别出的风险进行评估，确定风险等级和风险影响程度。风险评估应定期进行，并根据业务发展和外部环境变化及时调整。（二）风险控制措施1.信用风险控制加强对合作机构的信用评估和管理，建立合作机构准入和退出机制。对合作机构的业务背景、经营状况、财务状况等进行全面审查，确保合作机构具备良好的信用状况和风险承受能力。同时，合理设置合作额度和期限，加强对合作业务的跟踪监测，及时发现和预警信用风险。2.市场风险控制密切关注市场动态和金融市场波动，加强对市场风险的监测和分析。运用风险计量模型和工具，对市场风险进行量化评估，合理确定风险敞口。通过风险限额管理、套期保值等手段，有效控制市场风险。3.操作风险控制完善开放银行业务操作流程和内部控制制度，加强对业务操作环节的规范和监督。建立健全岗位责任制，明确各岗位的职责和权限，加强员工培训和教育，提高员工风险意识和操作技能。同时，加强对系统运行和维护的管理，确保系统安全稳定运行，减少操作失误和系统故障导致的风险。4.信息安全风险控制强化信息安全管理，采取多重安全防护措施，保障开放银行信息系统的安全。包括网络安全防护、数据加密、访问控制、安全审计等。定期进行信息安全评估和漏洞扫描，及时发现和修复安全隐患。加强对员工的信息安全培训，提高员工信息安全意识，防止因内部人员违规操作导致信息安全事件。5.法律合规风险控制加强法律合规管理，建立健全法律合规审查机制。在开展开放银行业务前，对业务方案进行全面的法律合规审查，确保业务活动符合法律法规和监管要求。定期开展法律合规培训和宣传，提高员工法律合规意识，及时跟踪法律法规和监管政策变化，调整业务操作和管理制度，防范法律合规风险。（三）应急管理1.银行机构应制定开放银行业务应急预案，明确应急处置流程和责任分工。应急预案应涵盖各类可能出现的风险事件，如系统故障、数据泄露、业务中断等。2.定期对应急预案进行演练和评估，确保应急预案的有效性和可操作性。在发生风险事件时，能够迅速启动应急预案，采取有效措施进行处置，最大限度地减少损失和影响。同时，及时向上级主管部门和监管机构报告事件情况，配合相关部门做好应急处置工作。四、监督管理（一）监管职责金融监管部门负责对银行机构开放银行业务进行监督管理，制定监管政策和措施，规范业务发展，防范金融风险。具体职责包括：1.审批银行机构开放银行业务申请；2.对银行机构开放银行业务进行现场检查和非现场监管，检查业务开展情况、风险管理状况、内部控制制度执行情况等；3.监督银行机构落实客户权益保护措施，维护金融消费者合法权益；4.对违反本办法及相关法律法规的银行机构进行处罚。（二）监督检查方式1.现场检查金融监管部门定期或不定期对银行机构开放银行业务进行现场检查。检查内容包括业务经营情况、风险管理状况、内部控制制度执行情况、客户权益保护措施落实情况等。现场检查可采取查阅资料、实地查看、人员访谈等方式进行。2.非现场监管通过收集银行机构开放银行业务相关数据和信息，运用数据分析技术和模型，对银行机构业务运行状况、风险水平等进行监测和分析。非现场监管应建立健全指标体系和监测模型，及时发现潜在风险和问题，并采取相应的监管措施。（三）违规处理银行机构违反本办