互联网金融背景下商业银行小微金融服务创新路径研究-以兴业银行为例

互联网金融背景下商业银行小微金融服务创新路径研究——以兴业银行为例摘要近年来，小微企业在国民经济和社会发展中的地位和作用变得愈发重要，但小微企业融资难问题存在已久且难以解决。在当前互联网金融大背景下，商业银行开始探索小微金融服务创新路径。本文首先分析当前国内商业银行小微金融服务的现状和困境，再以兴业银行为例，分析其在互联网金融背景下开展小微金融服务的优势、劣势、机遇和威胁，认为优势主要包括具有良好的发展基础、融资具有针对性、融资产品种类丰富等；劣势包括发展规模不够大、资金实力较弱、面对风险的抵御和应对能力不强等；机遇包括国家政策支持和互联网的发展等；威胁包括银行同质化竞争、电商平台冲击和信息不对称等。最后，在分析兴业银行小微金融服务创新路径及其效果的基础上总结出对国内其他商业银行创新小微金融服务的启示与建议。关键词：互联网金融；小微企业；兴业银行；SWOT分析

AbstractInrecentyears,smallenterprisesplayanincreasinglyimportantroleinnationaleconomicandsocialdevelopment.InthecurrentInternetfinancialenvironment,commercialbanksbegantoexploreinnovativewaysofmicrofinanceservices.ThispaperanalysesthecurrentdomesticcommercialBankstosmallmicrofinancialservicesstatusquoanddifficulties,taketheexampleofsocietegenerale,analyzeitssmallmicrofinancialservicesinthecontextoftheInternetfinancialstrengths,weaknesses,opportunitiesandthreats,thinkadvantagesincludegooddevelopmentfoundation,financing,financingproductvarietywithpertinence,etc.;Disadvantagesincludeinsufficientdevelopmentscale,weakfinancialstrength,andweakabilitytoresistandcopewithrisks.OpportunitiesincludenationalpolicysupportandthedevelopmentoftheInternet.ThreatsincludehomogeneouscompetitionamongBanks,impactofe-commerceplatformsandinformationasymmetry.Finally,thepaperanalyzestheapproachesandimpactsofmicrofinanceserviceinnovationofcommercialbanks,andprovideslessonsandsuggestionsforothercommercialbanksinthecountry.Keywords:Internetfinance;SmallandMicroEnterprises;IndustrialBank;SWOTanalysis

目录6401摘要 Ⅰ6401Abstract Ⅱ30815第一章绪论 页共24页绪论1.1研究背景经济腾飞是我国当今现状，这其中发挥着重要作用的是小微企业。小微企业在促进经济发展，促进就业等方面做出了卓越贡献。根据国家统计局发出的数据可以看出：截至2017年，我国有2700多万家民营企业。纵观五年的数据，可以看出民营企业的数量都在逐年上涨。我国有许多企业，其中小微企业占据了95%，它们提供了大量就业岗位，占据全国企业的80%，小微企业为国家带来了一大半的GDP和税收。我国是虽然大力支持小微企业的发展，但不得不说仍存在融资难的问题。据国家统计局相关数据显示，我国小微企业普遍存在资金短缺的问题，而这正是阻碍其发展的最大绊脚石。公司首先选择的融资渠道是银行，但由于其自身规模过小，许多传统银行出于风险的考虑而大多数拒绝贷款。近年来，我国出台了不少扶持小微企业发展的政策，起到一定的作用，但由于各种阻碍因素，银行和小微企业之间的合作可谓困难重重，融资难作为根本问题依然没能完全解决。同质化竞争在银行业内愈演愈烈。数据显示：截至到2018年6月末，我国基本所有的大型商业银行的资产规模都保持增长趋势。在金融科技快速发展的的背景下，若不及时进行小微信贷业务的优化，是无法面对互联网金融的冲击的。因此，充分利用互联网技术扩展金融业务范围、去同质化至关重要。1.2研究意义历年以来，融资困难是困扰千万中小微企业的大难题，而商业银行以其较好的安全性和流动性的特点是各中小微企业融资的首选渠道，商业银行跟随金融科技发展的潮流从而拓宽小微企业的融资渠道，这无疑是中小企业的最大福音。而且中小微企业作为国民经济的重要力量，业务往来非常频繁，特别是企业和银行之间的业务。因此，在支付结算方面的服务改革也是必需。在金融科技特色越来越鲜明的时代背景下，随着互联网金融部门的发展，互联网融资不仅超出了传统融资方式的限度，而且也超出了传统融资方式的期限，缓解了地域狭窄和风险集中的问题，为我国小微企业融资和支付结算提供新渠道、新方式。为了解决中小微企业的融资问题，兴业银行深圳分行积极与平台政府合作，开发各种创新产品，支持各类高科技行业。总而言之，研究商业银行如何紧跟互联网金融发展大潮，创新自身的金融业务方式、避免严重同质化，进而促进小微企业发展，其现实意义重要性非比寻常。1.3研究内容和研究方法1.3.1研究内容本文研究内容主要分成五个部分，具体如下表（表1-1）所示：表1-1研究内容第一部分概述研究的背景、意义、内容和方法；第二部分明确定义，并分析国内与国外的现实状况；第三部分主要分析商业银行和小微金融服务发展的现状和挑战；第四部分以兴业银行为例，并运用SWOT模型，分析金融科技助力商业银行小微金融服务创新的路径；第五部分通过兴业银行的案例得出完善商业银行小微金融服务的启示与建议。1.3.2研究方法本论文国内外对于小微金融服务的研究成果进行借鉴，采用以下方法对兴业银行小微金融服务进行分析，具体如下表（表1-2）所示：表1-2研究方法文献归纳分析法本文基于小微金融服务这一主题，收集、查阅相关文献，并依据学者们所得出的观点，作为这篇文章研究的理论基础；比较分析法本文将通过线上查阅等渠道，全部了解我国商业银行在小微金融服务方面的相关业务，并与其他商业银行的小微金融服务进行比较分析；案例分析法以兴业银行小微金融服务的内容为依托，结合具体案例进行研究，对该行业务模式进行更加全面细致的分析。

概念界定与国内外研究现状2.1概念界定2.1.1互联网金融互联网金融的最初起源地是欧美地区，互联网加快了信息的传递，缩短了人与人之间的距离，同时为融资开辟新道路。从狭义上讲，互联网融资仅指随着互联网技术的发展和成熟而侧重于使用互联网技术的融资活动。从广义的角度出发，互联网金融包括其他多种发展模式，其中包括众筹、P2P网贷、大规模数据融资等，还能对传统金融的不足进行补充，并与之相辅相成。如果认为互联网金融是金融业和互联网的简单结合，那么这种说法是错误的、片面的。互联网融资应该是一种新的融资方式和新的金融业务，在保证信息安全、满足移动网络技术要求，让用户更好的了解和接受（特别是电子商务的接受）。互联网金融为传统金融业带来了融资渠道上的创新，这是不可否认的最大优点，但与此同时，许多黑客或其他不法分子就会利用这个便利的“捷径”进行违法洗钱或恐怖融资等犯罪活动，以此扰乱传统金融市场，更有甚者会引发金融危机，所以小至普通民众，大至各行各业，在享受互联网金融带来的便利的同时，更应该及时做好风险防范，明辨是非，及时对借互联网金融平台进行不法金融行为进行辨识并及时制止和处罚，营造良好的金融环境。2.1.2商业银行小微金融服务小微金融：一项向小微企业和低收入群体提供小型的和可持续的金融产品和服务的活动。这些金融产品是专门提供的，目标客户有针对性，他们拥有自身财务自主权，并对持续性目标有所追求。换句话说，小微金融机构的发展离不开自身的可持续性，这是特点也是目标。正因为如此，小微金融机构才能永葆生命咯，并且作为一个举足轻重、不可或缺一个部分在庞大的金融体系中立足。商业银行的小微金融服务：顾名思义，就是各大商业股份制银行为响应国家大力支持小微企业发展的号召，扩大融资受众，拓宽融资渠道，切实解决小微企业资金周转困难、融资渠道缺乏的问题。是互联网现在发展过程中的一个重要成就。2.2国外研究现状国外商业银行对小微金融服务创新方面与我国商业银行相比稍有欠缺，但仍有不少国外学者对互联网金融和小微企业进行探讨，从而分析商业银行未来可发展的新模式。2.2.1关于小微企业融资难原因的研究现状商业银行传统金融服务遵循的“二八法则”是小微企业融资难的主要原因。在二十世纪以前，金融科技背景并不明朗即互联网金融还没有发展起来的时候，由于信息不对称，很容易在双方之间做出消极的选择。为了控制风险，银行往往向信贷和监管水平较高的大中型企业提供贷款，从而使小微企业难以甚至无法获得银行融资。AyyagariandBeck(2007)认为对于小企业来说，由于持续存在的问题，如规模小、金融制度不健全、缺乏保障和信息不对称等，获得财政援助的机会相对较为困难。HauswaldR.andAgarwalS.(2010)认为信贷困难表现在信贷市场上，信息不透明。银行很难识别关于小微企业信贷的有效信息。无法有效衡量信贷风险的真正原因有很多，最主要是小微企业本身具有的消极因素——信息不对称、规模太小等等。小微企业在创业初期很难从银行获得资金支持，就是因为小微企业没有相关的抵押品和短期信用记录。一般来说，信息的不对称使得公司提供的金融信息和银行所掌握信息匹配度很低。银行对信息的搜集更为全面，而公司就明显处于劣势地位。StanleySachikonye,MabuthoSibanda(2016)认为中小微企业放松管制，缺乏金融知识，缺乏贷款担保和高利率的非生产性贷款，导致银行采用了规避风险的规则。除此之外，对中小微企业的需求缺乏精准的认识、传统融资渠道落后、渠道不足和金融革新普遍不足是中小微企业融资水平低的主要原因。2.2.2关于互联网金融缓解小微企业融资难的研究现状Hauswald(2008)认为互联网融资的门槛低于传统形式的融资，小微企业更容易获得融资。LinMingfeng(2009)对互联网社交模式进行分析，认为其能够在很大程度上降低信息不对称，降低选择风险，提高贷款成功率。刘洁（2010）认为商业银行为了降低小微企业在信贷市场上发生的风险，减少信息不对称发生频率，可将服务流程批量化、模块化。陈庭强（2010）认为商业银行须建立风险识别机制，对小微企业的贷后管理优化尤为重要。2.2.3关于互联网金融对传统银行金融服务的影响研究现状AndrewWhinston(2001)认为在互联网融资方面，金融机构的界限变得模糊，迫使传统商业银行寻找新的、有所区别的服务。Berger(2001)分析了与商业银行有关的贷款的特征，并认为大多数银行都依赖于雇员与企业之间的密切关系的相关贷款。FranklinAllen(2002)认为传统金融行业与新的电子金融不断融合，给人们带来了方便。StijnClaessens等(2002)认为互联网融资已经影响到全球金融服务，还将鼓励各国的电子互联网金融服务。传统银行需要互联网融资来改变其业务和模式。Hulme(2006)分析了作为一种新的金融中介形式，电子互联网金融可能影响到传统商业银行的金融中介地位，并很大可能取而代之。2.3国内研究现状国内围绕小微企业融资难和商业银行小微金融服务创新等问题已从多角度多层次展开研究。2.3.1关于互联网金融缓解小微企业融资难的研究现状巴曙松（2013）认为为了解决小企业的融资问题，需要利用大数据、互联网融资等先进高科技技术。董冰华（2019）认为小微企业在进行信贷创新时，互联网发展所带来的的帮助必不可少，银行业务最基础的一项程序就是客户信息的录入，这是商业银行进行营销的条件。陶李（2019）则提到了金融科技背景下，传统银行网上银行受到了莫大的影响。总体而言，传统网上银行必须加强与第三方的合作，利用互联网金融平台扩大客户基础，实现网上银行未来的可持续发展。沈欣（2019）认为在金融科技背景下，小微企业需要积极面对交易成本高、信息不透明问题等，才能获得融资机会。这些不良因素冥冥中增加了企业的融资能力。不仅如此，互联网金融的形式十分丰富、覆盖范围很广，在促进商业银行等其他金融机构快速发展具有重大影响。互联网金融融资具有覆盖面广、信息量充足、时效性高等一切优势性，能够准确地为小微企业融资提供快捷、便利的服务，还能扩宽融资渠道，实现高速发展。互联网金融为金融融资产业提供了新发展动力，同时也促进了融资方式多样化的发展。2.3.2关于商业银行小微金融服务创新的研究现状李娜(2017)认为商业银行应充分利用其优势，扬长避短，积极参与互联网的发展，逐渐把注意力投放到互联网发展方面。李琪(2017)认为在信息化时代，城市商业银行应借助第三方构建创新平台。邵伟(2017)认为在数字化供应链金融中，商业银行只是扮演一个角色，但并非是主角。司丹丹（2017）认为在金融和技术方面，中小企业的融资问题涉及网络安全、与网络企业融资有关的风险、监管制度的缺陷等等。因此商业银行在小微金融服务创新路径方面必须重视这些问题，在创新融资业务方式的同时也必须提防金融科技即互联网金融所隐藏的风险问题。佘方勇(2018)对商业银行的IT建设成果充分肯定，认为商业银行不断优化IT建设是金融科技背景下的顺势之为。丁宇(2018)认为充分利用大数据向数字化业务模式转型是地方性城市商业银行长期生存的不二法门。凌敢（2018）认为城市商业银行实现“秒批实放”得益于引进和创新授信技术可获得审批效率的提高，缩短业务流程。在如今小微企业的融资现状方面，雷舰（2019）首先分析了小微企业的困境，然后讨论了为小微企业提供互联网金融服务的融资机制，最后建议为小微企业提供互联网金融服务。从而为商业银行对小微企业服务创新提供新思路。2.3.3关于兴业银行小微金融服务创新的研究现状马晓曦（2015）介绍了兴业银行推出了“创业贷”，并以上海、深圳、广州、南京、重庆、厦门等6个城市用作试点，尽可能地降低了小微企业的融资门槛。不仅如此，兴业银行还推出了小微信贷“三剑客”，即“易速贷”、“交易贷”和“连连贷”，小微企业的负担大大减轻了。董生昭（2015）则对兴业银行小企业部总经理李泰顺进行了深入访问，其中介绍到：当企业在某种程度上成长并符合上市融资条件，准备融资上市时，该行将充分利用集团牌照齐全和同业协作优势，发挥金融顾问的作用，为优质小微企业克服发展障碍，并为其提供综合性、专业化的资本市场再融资服务。兴业银行在小微企业融资方面真是做出了非常多的努力。2.4研究评述在梳理国内外研究的现状时发现，已有较多文献就互联网金融减轻小企业的融资困难、互联网金融对传统银行金融服务的影响、商业银行小微金融服务创新等方面展开研究，但关于兴业银行的小微金融服务创新的研究相对较少，且大多缺少了其与传统金融业务的联系。因此，本文将分析商业银行小微金融服务发展现状与困境，并以兴业银行为例，运用SWOT模型分析金融科技助力商业银行小微金融服务创新的路径，最后得出完善商业银行小微金融服务的启示与建议。

商业银行小微金融服务发展现状与困境3.1商业银行小微金融服务发展现状中国银行保险监督管理委员会公布的数据显示，到2018年底，全国银行业金融机构小微企业贷款余额为334923亿元，同比增长8.94%。表3-1为银行业金融机构用于小微企业贷款的具体数据，从表中不难看出商业银行用于小微企业的贷款每一季度都有上升，可见商业银行在不断提升小微金融服务水平方面正做出不懈努力。表3-1金融机构用于小微企业贷款的数据时间项目2018年一季度二季度三季度四季度银行业金融机构合计317645323522330445334923其中：商业银行合计239671242873247899252167大型商业银行74590731347233971022股份制商业银行43657440074481745652城市商业银行55590572406022162622农村商业银行63130655386745269619外资银行2407249025322562资料来源：根据中国银行保险监督管理委员会公布的数据整理得出此外，中国保监会在2020年初召开了监管工作会议，回顾了2019年的工作，分析了当前的经济和财政状况，并颁布了2020年的任务。中国保监会将努力改善金融服务实体的经济政策，提高金融供应的效率，继续努力解决中小微企业的金融问题。保监会倡导全国银行业金融机构开展“一亿企业”融资对接工作，并在5个省市试点，效果很好。下一步，保监会将会引导银行部门改善服务，根据小微企业的情况开设基本账户，并建立结对机制，使坐庄到营业都由银行执行，对小微企业的融资需求进行深入研究。银行和企业之间需要充分的信息交流，在此基础上，愿意对接，互动良好。目前，已将近800万户经营正常、已经纳税的小微企业纳入“百万企业”范畴。《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》准备在2020年发布实施，建立覆盖商业银行小微企业金融服务全过程的评价方法和指标体系。这一做法将在很大程度上解决对各类小微企业的利益进行续借、首次贷款等问题，还包括商业银行的一些工作要求。3.2商业银行小微金融服务发展困境3.2.1小微企业贷款资质难以鉴别当今市场环境复杂多变。随着国家政策的支持和科技的发展，小微企业加速发展，如何在多如牛毛的兴起的创新型小微企业中发掘有价值的客户资源，怎样鉴别前来融资的企业是否具有发展前景，怎样做好对小微企业贷款后的管理追踪工作，这将是商业银行发掘、连接和管理客户能力的重大挑战。特别是在2020年的这场新冠肺炎重大疫情中，小微企业遭受的冲击不可小觑。在这个节点，小微企业的资质、前景更难鉴别，对银行来说困难更大了。3.2.2社会责任与可持续发展的平衡如何平衡好社会责任与可持续发展是各个商业银行必须面对的问题。商业银行为拓宽小微企业的融资渠道一定程度上分散了银行存款，导致银行的资金价格普遍上升，从而银行的利润受到压缩。商业银行不仅要履行一定的社会责任，还要确保企业的可持续发展，既要追求短期利益，也要寻求长远发展。研究出一套专属自己的定价方案，平衡社会责任和可持续发展的天平，也是对商业银行的考验。3.2.3风险管理能力亟待加强商业银行小微金融服务的风险管理能力仍需提高。近年来，国内外经济形势严峻且较为波动，加之大部分的企业管理者缺乏经验因而管理水平有限，大部分小微企业面临着许多障碍又得不到及时有效的解决，这直接导致其偿还贷款的能力下降，信用威胁大大增强。小微企业近年的不良贷款率和不良贷款余额均有所上升，接着从诸多小微企业不愿偿还或无法偿还贷款的案例中，商业银行在风险预防、事后挽救等的手段和制度上都存在不足之处。风险能力的不足又能在2020年的疫情中体现，如何预测、应对疫情的突发性，是对各商业银行莫大的考验。3.3本章小结整体来说，还有各种各样的问题存在于我国商业银行助力小微企业融资方方面面，小微企业的信贷需求的缺口还是很大。其中，一方面小微企业存在诚信不足等社会道德问题，另一方面，小微企业自身也存在着不规范、忽视风险、业务周期短等财务问题。同时商业银行在对于小微金融的经营模式、融资手段等方面有进步但仍存在不足。小微企业融资困难、融资成本高昂的问题目前还没有一个万全之策。但尽管遭遇诸多挑战，在金融的大形势下也存在着许多机遇，对解决小微企业的各种难题即使不能十全十美，但相信各种措施和手段也会应运而生，让小微企业的融资渠道更明朗。

商业银行小微金融服务创新案例分析——以兴业银行为例4.1兴业银行简介兴业银行成立于1988年，与许多其他商业银行相比，显得非常年轻。它是第一批内地股份制商业银行，总部设在福建省福州市。它是中国第一个也是目前唯一一家“赤道银行”，兴业银行经营文明、合法，还兼顾各方利益，从每一个股东，到每一位员工，还积极履行社会责任。以客户为中心，建立和完善各种在线渠道，包括网上银行，电话银行，手机和微信银行等。其综合金融服务体系可简单描述为跨市场，线上下、本外币、离在岸、投融资。兴业银行成为全球银行三十强，世界五百强中国主流商业银行集团的原因，是其业务领域广泛，涵盖信托，金融租赁，基金，期货，金融数字消费领域。4.2兴业银行小微金融服务的发展历程及现状4.2.1兴业银行小微金融服务发展历程兴业银行支付与结算创新性实验室诞生于2015年。这种以小型和微型企业为主的产品客户群为切入点的金融服务，满足小型和微型企业客户对公众移动支付的需求,实现公共小型和微型客户随时完成的内部事务单位批准,即时通讯、汇款、账户管理和各种其他银行服务。同年,李克强总理提出“大众创业、万众创新”的概念的发展,兴业银行顺势而为,推出了“小微企业创业贷款”。兴业银行在六个城市启动了试点“小微企业创业贷款”,即在上海、深圳、广州、南京、重庆、厦门、小微型企业融资门槛降低没有提供额外抵押品,只要由一个自然人担保的担保方式,信用卡有效期为一年,贷款金额一百万元。试行六个月后,“小微企业创业贷款”正式在全国各地推广。“小微企业创业贷款”灵活运用于租赁办公场所,招聘人员和其他办公费用,还款同样也非常灵活,可以通过工业银行小企业网上“自助循环贷款”，而且在创业之初还可享受适当的利率优惠,大大降低了小型和微型企业的还款压力,打通了小微企业创业的“最后100米”。兴业银行还能提供500万的高额贷款，要求是能够以“易速贷”代替“创业贷”，但这需要小微企业资产到达一定程度大的规模。兴业银行还提供“交易贷”，这是一项免担保的产品，贷款要求是根据小微企业的有效结算量，考核企业的授信额度。贷款业务到期后，也为多次贷款提供支持，不用在贷款到期日偿还本金，贷款实现了延续。从此，兴业银行诞生了著名的“三剑客”，分别是“易速贷”、“交易贷”、“连连贷”。4.2.2兴业银行小微金融服务发展现状根据兴业银行官网上公布的2018年度经营成效报告数据显示，普惠型小微客户由2017年末的2.59万户增加到2018年末的3.6万户，并且其贷款金额也由2017年末的570亿元增加到2018年末的920亿元。由此可见，兴业银行服务的小微企业客户越来越多。具体由下图所示：图4-1兴业银行2018年度经营成效报告数据资料来源：兴业银行2018年度经营成效报告图4-2兴业银行2018年度经营成效报告数据（续）资料来源：兴业银行2018年度经营成效报告自2018年，兴业银行不断丰富服务中小企业的创新服务模式，支持中小企业的财务管理，帮助中小企业的发展。在未来，“兴业管家”将继续将其工作重心放在金融创新领域，并逐步建设成为一个集结算、会计和会全方面管理的“管家”的公共服务平台，同时拥有融资功能，以满足中小型企业和企业的需求在整个交易过程。“兴业管家”在2016年4月推出，最早是由兴业银行提出，并迅速取得了公众的一致好评。它是业界第一个通过公共移动支付创新的兴业银行推出，是兴业银行在互联网金融领域创新的又一力作。中小企业移动金融服务，以“长尾理论”的客户群为突破口，旨在积极响应国家互联网加战略，金融包容性的实施，支持“公共创业，创新”，以满足中小企业客户的需求公众移动支付和意义上的“公共付费电话业务”，使之能成为大众客户。移动支付也方便群众。手机为主要载体，集账户管理、财务审计、汇款、工资代理、账户查询、移动办公于一身，企业与银行信息不对称问题有所缓解，是一个典型的交易银行产品创新。它可以帮助小型和微型企业显著提高运营效率和降低成本。可以说，兴业银行在融资中不停创新的中小企业融资渠道。2020年初，这一重大疫情对许多抗风险能力较弱的中小微企业无疑是一个致命的打击，恢复生产将遇到许多困难。在这方面，兴业银行"稳步发展，确保安全和艾滋病防疫"三条线同时出现。依托集体化优势，完善了"增减、增殖、分分"的办法，加上兴业银行建立了高达200亿元的专项信贷额度，同时通过与中国人民银行重点企业名单模型比较，支持建立疾病预防控制，包括医用材料、生活物资、医疗机构。而对于企业的独家支持政策资源列入名单，并加强准确的信贷支持。减法是以增加金融有效供给的同时，开辟绿色通道，为中小企业暂时缓解受疫情影响，降低贷款利率，降低服务费用，最大限度地简化程序，降低融资成本。乘法是指着眼于困难企业返乡工作的融资需求的难点。兴业银行加强产品服务创新，综合运用"政府采购贷款"、"防疫贷款"和"年度审计贷款"等特色产品，增加信贷贷款和中长期贷款，增强科技授权，充分发挥"兴翔"、"网上供应链融资、兴电子贴"等网上融资产品的优势，提供差异化的包容性金融服务。司指向发展前景但有但因疫情影响暂时遇到困难的中小企业发放贷款、延期或续期。延长期可长达6个月，对国家标准的中小企业，可以减免逾期利息和罚款利息，为中小企业恢复工作和生产消除一切困难。可见，兴业银行通过加大信贷支持、开辟绿色审批渠道、降低贷款利率、降低利润收费、不偿还本金继续贷款等综合措施，为中小企业特别是"战争疫情"一线和被困企业恢复生产注入"心脏动力"，使金融支持走在被困企业的前面。4.3兴业银行开展小微金融服务SWOT分析互联网金融的发展符合现今时代发展的潮流，商业银行必须结合互联网金融，方可寻求业务上的创新，尤其是翻越小微企业融资难这座大山，互联网金融起到的推动力最为显著。但是，任何事物没有绝对的优点。兴业银行在互联网金融背景下开展小微金融服务有许多优势和机会，但同时也面临着一定的劣势和威胁，这就需要纵观兴业银行的发展模式以及整个世界金融全局。下文将通过SWOT模型对兴业银行开展小微金融服务所面临的优势、劣势、机遇和威胁分别进行具体分析。4.3.1优势兴业银行的发展与其他商业银行比较起来是拥有着一定的特别优势的，无论是前期打下的基础、产品业务的种类还是其他方面的建设完善程度，在商业银行中比较靠前，有着强大的实力和优势。（1）兴业银行具有绿色金融发展的良好基础兴业银行在2015年将绿色金融发展为该行的战略核心业务，这就是一张亮闪闪的名片，兴业银行也同时成为中国绿色金融发展的一面旗帜。在2017年，兴业银行开始绿色经济利益扩展到包括金融，同年9月,建立惠普金融部门，这是兴业银行首次提出。这种包容性的金融服务体系称为“1+N”,“1”是指包括惠普金融部门,“N”是指各种专业管理机制部门、绿色金融、银行合作中心、中小企业管理部，通过进一步聚焦“小微型、养老、绿色、消费”金融和其他特殊领域和关键领域。因此,兴业银行绿色金融的发展有一个良好的基础,这是一个发展小微金融第一个优势。（2）兴业银行对小微企业的融资具有针对性兴业银行针对创业者的知识和产品专利，推出了“知识产权质押贷款”；针对城镇的失业人员、复员转业的军人的重视程度高。兴业银行的普惠金融，是主要战略业务发展,并制定一个长期发展战略,普惠金融概念囊括了银行的每个环节,其中包括战略规划、业务发展、绩效考核、员工培训和其他核心环节。兴业银行的目标是把普惠金融打造为新的金字招牌。（3）兴业银行的小微金融产品种类丰富从兴业银行的官网信息中可知，其小微金融产品种类既齐全又丰富。分别有小微“三剑客”、小企业特色产品、兴业管家。具体如下（表4-1）所示：表4-1兴业银行金融产品种类小微“三剑客”易速贷、连连贷、交易贷小企业特色产品小企业设备按揭贷款、增级贷、兴业助保金融资、小企业联贷联保、小企业网上自助“循环贷”业务兴业管家-资料来源：根据兴业银行官网介绍整理所得由以上介绍可见兴业银行的小微金融产品种类确实很多，努力拓宽小微金融的业务范围，支持鼓励小微企业发展。4.3.2劣势如今，虽然兴业银行在小微金融发展的道路上不断开拓创新，也渐渐地走向成熟，但仍有存在一些不足之处。（1）发展规模不够大，网点设置密度不高且分布不均兴业银行作为我国的股份制商业银行，其网点与国有制商业银行的分布数量的相比有明显劣势，且在同类股份制商业银行也处于下风，兴业银行网点数量占比最少。以下选取了广东省内四家国有制商业银行，即“工商银行、农业银行、中国银行、建设银行”，以及与三家股份制商业银行，即“平安银行、招商银行、交通银行”的网点数量进行对比，具体如下（图4-3、图4-4）所示：图4-3广东省股份制商业银行营业网点数量图4-4广东省国有银行营业网点数量资料来源：根据中国银行业协会官网数据整理得出由以上（图4-3、图4-4）表不难看出，兴业银行的网点数量在广东省内算是比较少的，不仅如此，还存在网点分布不均的问题，其中广州、深圳、佛山网点最多，而珠海、江门、惠州仅有零星几个网点，有些地方甚至没有设置网点。已知小微企业的发展对我国2020年实现全面小康起着至关重要的作用，是实现精准扶贫的中坚力量，贫困的地区却没有设置网点，惠及贫困地区发展小微企业的作用就十分有限。诚然，广东珠三角的发展已处于成熟阶段，应该把目光放及偏远贫困地区。（2）资产规模相对较小，资金实力较弱兴业银行相比较于四大国有银行的强劲的资产规模，就当前形势来看，其实力还是比较薄弱的，不管是网点的覆盖密度抑或是资金的实力，均存在着较大差距。兴业银行于2018年的资本充足率为12.12%，对比去年有所提升，而且兴业银行不良贷款率为1.57%，较2018年初下降0.02个百分点；关注类贷款占比为2.05%，较2018年初下降0.26个百分点。虽然取得了不小的进步，兴业银行的资产规模和四大国有银行仍有一定差距。这无疑对兴业银行为发展小微金融造成阻碍。如下（图4-5）所示，以2018年的数据为例，兴业银行在资本充足率方面远低于四大国有银行的水平。针对这一现象，兴业银行为提高资本充足率，势必会对信贷规模采取限制措施，而此行为恰恰会在一定程度上影响兴业银行小微金融业务的发展。图4-5各大银行的资本充足率资料来源：根据各商业银行官网数据整理所得（3）面对风险的抵御和应对能力不强兴业银行的小微金融，顾名思义，其面向的客户群体都是小微企业的创业者。这类客户群体数量庞大，偿债能力参差不齐，其潜在的信用风险更是大。小微企业的行政和财务管理能力定不如大型企业的规范。一旦这些中小微企业遇到经营问题，因为各种各样的原因无力偿还融资贷款，这对银行来说也是不小的信用风险。就目前兴业银行在风险的抵御和应对能力来看，体系还不够具体完善。针对兴业银行官网上关于小微金融的信息来看，第一，办理易速贷需要的材料只有借款申请书、企业营业执照、企业财务报表等基础材料。而连连贷只需要业务申请书和相关资料即可办理，操作更为简单。不可否认小微“三剑客”为各个小微企业的融资提供了快速便捷的渠道，但兴业银行对于小微企业的融资的审批审核和风险评估主要集中在融资前阶段，对于融资后可能会出现的风险监测仍比较薄弱，并缺乏一定的防控手段；第二，“兴业管家”是一款企业管理APP，是一款线上产品，在方便了小微企业客户的同时，互联网所带来的隐患也会增多。一方面，对于网络技术、系统安全、人员管理等方面的要求较高，客户有一定的操作风险。另一方面，“兴业管家”业务项目的运作离不开互联网技术支持，如果平台出现漏洞、病毒甚至是黑客入侵，对于小微企业客户的企业信息和资金安全以及银行的系统安全将会造成严重威胁甚至是损失。4.3.3外部机遇（1）国家政策的支持带领明朗的发展前景在2012年国务院常务会议专门研究进一步部署支持小微型企业健康发展，并明确指出，小微企业是提供了大量的就业机会，作出了突出贡献，还缓解就业压力，大学生创业成长的主要平台，并带动各种科技创新。在2015年，总理李克强提出的新理念“大众创业，万众创新”，小微型企业的发展正是这理念最好体现。在2019年，央行和银保监会发布首份中国小微企业金融服务白皮书，指出最有活力的市场主体是科创小微企业，极大地促进创新发展，根据科技部统计，如2018年底，全国高新技术企业达已有18万，小型和中型企业突破13万。要加大科技创新力度，必然小微企业金融服务支持是关键。经批准认定的小微型高新技术企业，减免税率高达15%。为贯彻国家的扶持政策，各个银行还为大学生创业提供免息贷款，为大学生创业，拓宽渠道，降低门槛，可见国家政策的支持力度大，为小微企业的发展提供了的明亮发展前景。（2）互联网技术的飞速发展为银行的小微金融发展提供新平台“兴业管家”APP的产生正是依托了互联网平台。如今社会进入了大数据时代，可以预知未来银行的普惠金融必定要依靠互联网，一方面互联网金融利用其大数据优势，实现线上融资贷款审批，从而大大地降低了金融服务的沟通成本和交易成本，与传统金融机构的贷款三查相比，在“人、财、物”三方面都大大节省了，并且速度快；另一方面大数据、云计算等技术使银行能够及时掌握客户的交易数据和行为信息，可以逐渐突破融资难的瓶颈，在产品服务流程等方面作出创新。4.3.4存在威胁（1）银行同质化竞争造成的威胁近年来，各个商业银行都在一定程度上开始发展小微金融业务，而且发展的模式都极为相似，这就造成了同质化的竞争。加之兴业银行的网点分布和资产规模均较弱于其他商业银行，同质化的威胁对兴业银行的影响就更大了。同时，目前国内金融市场对金融产品知识产权的保护条款并不全面，兴业银行有可能面临着自身开发的业务形式理念被同业进行复制模仿的局面，从而失去从前绿色金融打下的优势基础。（2）电商平台的冲击造成的威胁大数据的时代,商业银行受各种机制管制,根本不能与电商相比，在用户数据挖掘方面，商业银行大数据平台建设相对较晚。虽然商业银行开始关注小型和微型金融市场的发展,积极创新线上产品,抢占市场空间。对比同期阿里巴巴营业额的电子商务平台,数据积累的大小差距仍很大。成为消费者身边的银行,为小型和微型金融客户提供24小时不间断服务,所有商业银行路仍很长。（3）信息不对称带来的威胁银企之间的信息不对称是普遍存在的现象。企业在自身的财务信息、还款能力和意愿等方面拥有信息的绝对优势，企业有可能对自己的真实信息有所隐瞒，而银行也难以查证，缺乏对信息的掌握。从而造成金融市场的低效率并由于诚信缺失而引发金融风险。4.4兴业银行小微金融服务创新与效果分析4.4.1兴业银行小微金融服务创新路径（1）不仅为小微企业“管钱”，还能“管事”“兴业管家”是在互联网金融的推动下诞生的一款多功能APP，它的功能包括转账汇款、账户查询、银企对账、财富管理、移动办公等。企业可通过“兴业管家”来“管钱”，开户申请只要通过微信公众号直接提交，足不出户就能完成，极大提升了开户效率；企业管理者或财务人员可通过移动支付功能完成汇款、审核等事务，这样即使出差身处异地也能轻松解决。企业还能通过“兴业管家”进行“管事”，假如员工需要出差、上班考勤、请假，企业管理者可在移动终端进行批复和查看，这些功能是免费的，利用大数据和互联网平台提升企业管理效率；转账免手续费，则降低了小微企业的经营成本。不仅能“管”，还能帮企业省钱，这都得益于互联网金融技术的发展。（2）细化企业类型，精确定位客户需要为满足零售型小微企业客户对安全性要求更高，资金交易金额较高的需求，“支付棒”应运而生，是“兴业管家”的衍生工具。它具有作为安全装置一部分的新型嵌入式芯片，用于存储数字证书和用户的私人密钥。它可以通过音频或蓝牙电话进行通信，具有高的安全性、可移植性、操作方便性。这是为了确保小企业的金融交易的安全。总的来说，兴业银行在通过互联网金融提供便利的同时还非常注重安全性能的提升，给予企业者们最好的体验感。为支持科创型、小型和微型企业发展,福建兴业银行推出了“科技贷”，利用“银行政府保”“银政”模式，福建每年出资2亿元,作为风险补偿，用风险分担方法,与银行、保险公司共同支持福建省科技、为民营小型和微型企业提供有效解决融资难的问题。现已有72家福建省民营科技企业收到提供的兴业银行提供的共7.24亿元“科技贷”支持。兴业银行推出了“芝麻开花•兴投资”平台，就是为了应对企业股权融资渠道不畅的问题，为企业与私募股权投资机构搭建7×24小时在线投融资对接平台，有效融通投资、融资渠道，也能对客户需求进行的精确定位。（3）整合企业信息，实现银企之间信息共享银企信息不对称是导致民营小微企业融资难、贵的原因之一。为解决这一问题，兴业银行建设“金服云”平台，利用互联网技术、云计算、大数据着力解决各类民营小微企业信息数据过度分散、信息难以共享的问题，银行“能贷”能力不断提升，小微企业因为信息不充分而导致的信用风险也有所下降。4.4.2兴业银行小微金融服务创新效果分析（1）“兴业管家”2016年“兴业管家”推出，截至2019年9月末，“兴业管家”服务企业客有近22万户，已超2600万笔的交易量，累计的交易金额也超过9300亿元，为小微企业的发展提供了强大的支持。2010年,兴业银行推出了“芝麻开花”中小企业发展计划，并与国内著名投资机构和证券中介机构建立业务建立合作。近年来银行基于“商行+投行”的战略,充分发挥集团化经营优势,不断升级“芝麻开花”的产品服务体系，推出专门用于科创企业的一站式科创金融服务，融资又融智，集结算理财、债权融资、股权融资、上市为一体。2018年,服务技术创新企业近2万家，约为1700亿元的科创企业贷款余额。2019年,兴业银行新平台“芝麻开花·兴投资”上发布的科技型民营小微企业约有200户,双方对接项目投资金额高达近14亿元。由此可见，兴业银行一直不断升级科创金融服务方案，持续更新优化产品体系，努力为创新型小微企业的融资拓宽渠道，切实解决他们的难题。“科技贷”“科技贷”的推出惠及各类小微企业，下表（表4-2）具体展示了福建省兴业银行“科技贷”贷款状况。其中民营小微企业和普惠型小微企业的贷款余额较年初均有所增长。表4-2福建省兴业银行“科技贷”贷款状况2019年5月末企业类型户数贷款余额民营小微企业3925873.87亿元普惠型小微企业1.96万320亿元科创型企业2172168.28亿元资料来源：根据兴业银行官网查询统计得出由以上数据可以看出，“科技贷”的推出惠及了广大小微企业，特别是科创类的小微企业。而且有专项贷款项目的出现更加方便了科创类小微企业进行融资贷款，还能在一定程度上激发地区的科创企业发展，从而推进地区的科技实力和经济发展水平，贯彻国家科技强国的战略。“金服云”平台截至2019年3月末，平台引入场景端客户29.3万户，实现交易1.62亿笔。兴业银行在“金服云”平台努力构建供给端与需求端的桥梁，为企业提供数字化、信息化、便捷化的金融服务，极大地方便了各个小微企业对自身的信息管理，并根据不同场景研发出许多金融产品，具体如下表（表4-3）所示：表4-3兴业银行“金服云”平台金融产品产品类型产品名称物流运输平台企业结算产品“链金师”全场景支付产品“都来付”网络信贷产品“金东方”智能投顾产品“基海精灵”资料来源：根据兴业银行官网查询归纳得出可知，“金服云”平台的建设紧密地联系了互联网技术的应用，创新了银行、政府、企业三者之间原本看似联系不大的关系。4.5本章小结本章主要对兴业银行进行了解分析，通过对兴业银行整体的简单介绍，以及对它的发展历程和现状进行深入了解，明确兴业银行的业务种类，尤其是小微金融方面。引用SWOT分析方法，在一定程度上对兴业银行的小微金融业务展开了多个维度的分析，不仅对常见的优势和劣势进行了详细分析，还扩展分析了该行小微金融业务发展所面对的机遇和存在威胁，对后续进行相关启示和建议的整理和总结有很大的帮助。

启示与建议5.1对兴业银行自身的发展启示根据本文的上述内容，重点通过对兴业银行小微金融发展的SWOT分析中的劣势分析和存在威胁进行对商业银行的启示分析。分别是发展规模、对风险的防范和抵御能力、业务同质化、信息不对称等方面，接着围绕这些不足并结合兴业银行自身的实际发展现状，提出一些对兴业银行自身未来发展的启示。5.1.1优化客户结构在上述SWOT分析中，兴业银行的资本充足率低于国内其他四家商业银行的资本充足率，资本结构也不太发达。一旦出现信用风险或操作风险等，对该行的小微金融业务产生更大的负面影响是很容易的。关于兴业银行目前的资本和客户结构，可以对小微企业融资的机制进行优化。银行在审核的时候可以充分考虑该小微企业的行业性质、发展前景、销售规模、财务状况、征信等级是否优良等等因素，甚至可以针对这些因素设置基本门槛和标准，优先选择具有较强综合实力的小微企业，这种方式一方面可以使兴业银行的客户基础更雄厚，扩大银行规模；另一方面确保了银行对小微企业融资渠道的畅通，避免因为准入条件或标准模糊引起不必要的纷争，造成融资效率低下。5.1.2完善风险防范和评估系统目前，兴业银行在风险防范和评估系统的完善程度还是不够，这对兴业银行未来的长久发展是弊大于利的。对此，兴业银行在风险防范和抵御方面，可以通过多角度完善风险评估系统，实现对风险的有效抵御控制。兴业银行可以从过往的融资前评估拓展至“前、中、后”三个阶段。即维持融资前的对小微企业基本经营情况、财务状况等方面的评估，增加小微企业融资阶段中的观察部分和完成融资后的跟踪部分。融资阶段中，可要求小微企业定时或不定时接受银行的抽检，银行需要观察该小微企业在融资阶段中是否存在不正常或不良的财务状况，并及时做出融资金额的调整甚至取消融资行为；完成融资后，银行也需要对小微企业进行后续的访问，跟踪其是否具有良好的经营状况，对可能存在的风险加强监测，提前做好防范措施。5.1.3加强业务功能的创新和种类的细化根据上述对兴业银行的发展历程和现状可知，兴业银行在小微金融的业务创新方面已有一定建树，但目前互联网金融是大背景，各个商业银行都纷纷抓住这个机遇发展小微金融业务，因此造成了银行间的业务出现同质化。加之从兴业银行的营业网点数量及其网点分布可知兴业银行的发展规模已经一定程度上落后于其他股份制商业银行，与国内四大银行相比更是相差甚远。对此，兴业银行必须继续创新其业务功能和细化业务种类。借助本身是“赤道银行”首先发展绿色金融的优势，兴业银行可以进一步加强对环保行业的融资力度，还可以加强与政府的合作，打造出属于自身的个性化优势。同时可以效仿“科技贷”的做法，针对特定领域进行专项融资，并顺承互联网金融的趋势，使融资渠道更宽阔、更通畅。5.2对完善其他商业银行小微金融服务的建议互联网金融背景下，兴业银行在小微金融业务方面进行了长时间的探索和进步。也许兴业银行在小微金融业务发展上并不是最突出，但还是有着出色的地方，并存在不足之处。兴业银行在不断完善和创新小微金融业务的过程中，得到了丰富的经验启示，其他商业银行在研究、探索小微金融领域时可以借鉴这些经验，即一方面可以学习兴业银行发展过程中的优秀之处，另一方面也可以规避兴业银行存在的某些缺陷，取长补短，不断完善自身的发展。5.2.1创新“互联网+小微”产品与服务模式互联网金融发展是一股大潮，商业银行应顺时而动，仅依靠传统业务是无法向前发展的。因此，有必要加快传统小微金融产品的一体化和优化，使之标准化，使之联机化，使之多样化，并充分利用科学和技术成果，将不同小客户群体的特点结合起来；同时有针对性地创新全流程线上化的小微金融新产品和新模式，打造“互联网+小微”产品。小微企业信贷管理相关制度要进一步完善。5.2.2强化与相关政府部门战略合作兴业银行的“金服云”平台，就是打通政府、银行和企业的金融信息共享渠道，通过多源数据综合分析和挖掘，为中小微企业融资贷款提供更多信用支持。这对其他与政府沟通不强的商业银行无疑是最值得学习的地方。商业银行应该抓住战略机遇期，特别是在国家高度重视小企业发展的情况下，并得到政府各部门的充分支持，加强与税务、海关、住建、国土、环保等政府部门开展战略合作，系统化对接小微企业信息数据库，并提高小微金融业务的效率和风险控制。5.2.3提高互联网大数据的技术开发水平兴业银行的互联网大数据的技术开发水平是值得称赞的。“兴业管家”、“支付棒”、“金服云”平台的产生，都值得各商业银行借鉴。为应对信息不对称的问题，借助互联网建设一张巨大的客户信息网十分有必要。各商业银行应积极对自身的网络平台建设查漏补缺，加大对互联网大数据的技术开发团队的投入建设。5.3本章小结本章节主要针对上文中提到的互联网金融下兴业银行的优势、劣势，存在的机遇和威胁，并结合目前兴业银行的发展现状，向兴业银行自身提出了优化客户结构、完善风险防范和评估系统、加强业务功能的创新和种类的细化的建议。不仅如此，国内的其他商业银行也应该向兴业银行借鉴，取其精华、学习优点，创新产品和服务模式、强化和政府的战略合作、提高自身互联网大数据的技术开发水平，以此紧跟互联网金融的发展潮流，推进我国商业银行小微金融业务的创新和发展。

结论本文针对互联网金融背景下兴业银行小微金融服务创新路径进行了一系列的分析研究。以互联网金融和商业银行小微金融服务的定义作为引导，研究商业银行小微金融服务发展现状和困境，并以兴业银行为例，运用SWOT分析法，对其在互联网金融背景下开展小微金融服务的