数字经济背景下我国农村普惠金融体系建设的问题及对策研究

第3章我国农村普惠金融体系建设的问题3.1服务对象数字金融素养低针对数字普惠金融服务的目标群体，因其需要综合普适性和针对性，所以在不同区域有所不同。依托现代信息技术如互联网的数字普惠金融，强调服务对象应同时具备金融知识和数字技能。实际上，数字技能和金融知识的拥有量与教育水平正相关，数字技能的提升也有助于金融知识的增加。特别是在乡村振兴这一背景下，数字普惠金融的重点服务对象主要集中在农业、农村和农民，以及相关的小微企业。考虑到我国农村地域广阔，覆盖超过90%的国家面积，且农村居民占到总人口的34.8%，但实际农业从业者主要以中老年人为主，尤其是在东北、西北和西南地区的偏远山区。在这些地方，留在农村的老幼和体弱者学习能力和工作能力有限，长期务农的老年农民对新技术的接受度较低。长期以来形成的自给自足的生活习惯使得农民对于金融借贷等现代经济行为持排斥态度，而金融知识的不足又进一步限制了他们在数字金融市场中的参与。由于金融知识不全面、金融意识薄弱、技能不足以及决策非理性，农民和农耕从业者往往缺乏分散风险的意识，他们获取信息的渠道较少并且信息内容可能不全面，这导致他们在金融事务上更加谨慎甚至是回避借贷，使得数字普惠金融在农村经济中的潜在价值未能充分发挥。此外，数字金融和风险防范教育的不足使得目标群体既不能充分享受普惠金融服务，也难以识别和防范金融诈骗，这对数字普惠金融服务在农业领域的推广产生了不利影响。3.2产品创新不足在“三农”领域中，农民的金融需求呈现出多样化，不仅限于对贷款的需求，对保险和投资服务的寻求也在持续上升。贷款需求不仅涵盖农业生产本身，而且在教育、医疗和养老等领域同样广泛存在，这些需求通常表现为迫切性高、金额小、频繁性强的特点。目前推出的普惠金融贷款产品主要集中于农业领域，相应的地方特色农业金融产品也应运而生，例如辽宁和山东的滩涂信贷、辽吉两省的大茧贷款、湖南的特色贷款以及海南的绿橙信贷，这些产品都是围绕乡村振兴战略而设计，以支持地方产业发展。然而，这类贷款产品往往只针对特定行业，品类比较简单，对于非生产性的贷款需求满足能力有限。与贷款产品相比，数字普惠金融中的投资和保险产品则较少受到关注。随着我国脱贫攻坚的胜利，部分农户积累了一定的财富，他们的投资和保险意识得到提高，导致需求增加，但由于投资需求的规模相对较小，未能吸引金融机构的足够关注，相关产品也显得较少。在保险领域，农业生产的不确定性导致高昂的保险费率，超出了农民和农业经营者的负担范围。同时，复杂的理赔程序使得生产者对贷款产生抵触，加上养老、重疾、财产等保险产品供应不足，导致农村的保险需求得不到有效满足。3.3服务主体差异大当前，中国的数字普惠金融网络主要由各级商业银行、非银行金融机构和金融科技公司等构成。长期以来，商业银行作为农村信贷的核心力量，覆盖了庞大的客户基础，深入理解普惠金融政策，特别是在数字化技术不断进步的背景下，它们在资金规模、专业人才、技术创新等领域拥有其他机构无法比拟的优势。然而，由于数字化普惠金融业务的非盈利性质，商业银行的利润相对较低，同时还需要承担技术发展的高昂成本，这限制了它们在普惠金融服务的推广和深化上的能力。与此同时，除了中国农业银行以外，其他股份制商业银行在农村的服务网络较为稀疏，与农村主要金融机构的互动合作不足，导致它们在建立农村客户基础以及拓展乡村业务方面存在局限。与国有股份制商业银行相比，到2022年底，我国主要农村金融机构的人民币贷款余额达到267195亿元。但这些商业银行面临着规模小、人才紧缺、风险管理能力弱和数字化技术成本高昂等挑战，这些问题制约了它们在数字化普惠金融服务中的表现。另外，大型保险公司在乡村市场上的业务覆盖并不广泛，而规模较小的非银行金融机构则在资金、人才和技术等方面处于不利地位。虽然金融科技公司在技术方面具有领先优势，但它们在资本规模、市场拓展和风险管理等方面仍存在不足。此外，金融机构和金融科技公司之间缺少足够的合作和沟通，缺乏有效的协作机制和信息共享渠道，这也妨碍了农村数字化普惠金融业务的发展。3.4基础设施落后3.4.1数字基础设施不通达尽管中国的互联网普及率达到了58.8%，仍有超过40%的地区未能充分接入互联网，这种情况往往出现在农村地带，那里的数字基础设施要么稀少分布，要么完全缺失，造成了网络连接的不稳定或彻底中断。在某些农村地区，数字基础设施仍然陈旧，线路老化，而且提供基础金融服务的机构或普惠金融服务站数量不足，智能金融设备的技术水平也跟不上需求。这些问题与数字技术快速发展的步伐并不相符，无法满足5G时代对高速稳定网络的需求，也难以支持普惠金融的数字化进程，严重阻碍了数字普惠金融服务的提升和扩展。3.4.2农村数字金融信息服务平台不健全信息不对称问题引发的逆向选择和道德风险等因素使得银行和其他非银行金融机构在提供服务时保持谨慎态度，这导致农村低收入人群在建立信用记录方面面临障碍，成为普及农村金融服务和发展普惠金融的难题。在我国农村数字经济的推进中，数字金融服务的发展依赖于数字信用体系，但农民和农业生产者通常没有形成积累信用数据的习惯，同时信用信息内容较为单一，缺乏集中和共享的有效平台，这种信用信息的缺乏导致金融机构不愿意放贷，从而影响了金融服务的可获得性。目前，我国的数字普惠金融服务信息平台仍处于初期阶段，农民和农业生产者的信息闭塞，特别是当他们对普惠金融的理解有限时，很难了解到如何获取信贷服务或了解相关理财产品和保险服务，即便他们有相关需求也难以找到相应的渠道。现有的数字金融信息服务平台由于信息和数据不对称，限制了信息共享机制的发展，这对于推动农村普惠金融的发展不利。第4章我国农村普惠金融体系建设的对策研究4.1加强数字普惠金融知识普及为了克服农户和农业生产者在金融知识与意识方面的局限，必须加强宣传教育和培训工作。政府是推广普惠金融的关键驱动者，它在宣传教育方面具有强大的影响力。政府可以依据乡镇和村落划定责任单位，如指定金融管理机构或者成立乡镇级金融宣传中心，来进行数字技术与普惠金融相关资讯的教育和推广活动，从而提升农户与农业生产者对数字普惠金融服务的认知。为了更好地服务于数字普惠金融，商业银行、保险公司及其他金融机构和金融科技企业不仅需要协助政府的宣传活动，还应致力于普及金融常识和增强培训力度。这些活动应包括但不限于：开展专项的数字金融培训、推介信贷服务、理财产品、保险服务等普惠金融内容；强化数字金融业务的专业培训，培育各利益相关者在数字金融方面的素养，提升他们对数字金融资源的理解和接受程度，以满足农户和农业生产者的金融需求，并增加数字普惠金融服务的普及率。同时，增强农户和农业生产者对金融欺诈的识别能力同等重要，这有助于他们真正受益于数字普惠金融并避免不必要的损失。4.2加大数字农村普惠金融产品创新随着乡村振兴战略的深入推进，农户及农业生产者对数字普惠金融产品的需求日益增长，不仅局限于信贷，也包括理财、保险等多种类型，满足从生产到非生产的全方位需求。因此，各类数字普惠金融服务商须依据本地特色、自身服务范围和能力，针对客户的金融需求，对现有产品作出恰当评估和调整，重新设计和创新产品以满足增长迅速的新需求，关注产品的环境适应性、市场竞争力、普及度、安全性和实用性。商业银行等基础金融机构应把当地产业和经济结构作为核心，基于家庭、村镇集体、农业企业等单位提供担保，挖掘本地产业潜力，基于农户和生产者的数字技术水平，加强针对地方特色农业的金融产品创新。同时，服务机构应开发符合当地需求的非生产性金融产品，为急需资金的农户和农业企业提供灵活的贷款条件和可调整的短期借贷服务。对于那些面向农村市场的理财产品，则需设计适合小额、短期投资需求的产品，以提升农户和农业生产者的金融可获得性。保险企业也应当投入更多资源研发创新，根据本地产业融合的具体情况，建立涵盖基础保险、商业保险、灾害保险等在内的多元化农业保险产品体系，特别关注对于新兴行业、绿色农业、农旅结合等领域的数字保险产品的开发和推广，以充分满足农户和农业生产者在风险管理方面的需求。4.3提高农村普惠金融服务主体联动提升农户和农业生产者获得普惠金融服务的可能性主要取决于服务提供者的资格和表现。目前，必须设立业务规范来指导各类金融机构的操作，并利用市场机制、政府规划以及政策激励等途径，单独或结合使用，以激发服务主体的积极性并增强相互间的合作。以政府为主导，金融监管机构需促进各级别商业银行及商业银行与其他金融机构之间的协作，共同推进普惠金融事业的发展。国有和全国性的股份制商业银行应凭借其广泛的分行网络和庞大的客户基数，将普惠金融服务的宣传教育、信贷及理财产品的创新和提供推广至农村区域，以实际行动响应政府的指导方针。地方性的城市商业银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构则应根据各自的特色和优势确定业务方向，充分发挥自身优势，同时积极与其他普惠金融服务提供者协作，继续担当服务农村的主要力量。非银行金融机构也应借助商业银行的客户基础和信息资源，实现服务主体间的联动合作，共同为普惠金融的发展贡献力量。4.4加快信息基础服务建设（1）提升移动通信网络建设的效率，确保互联网接入的广泛覆盖，是农户及农业生产者直接获取数字普惠金融服务的基础条件。唯有通过互联网和移动设备，农户与农业生产者才能克服时空限制，服务提供者也能减少在服务过程中的额外成本，比如人力成本，从而推动服务范围和深度的扩展。建议由政府牵头，商业银行、非银金融机构以及金融科技公司共同努力，通过联动作用更新老旧的智能设备，同时，移动通信部门应翻新和替换老旧线路，规划并建设新的基站，以增加网络服务的覆盖面。特别要注重优化那些刚刚脱贫的农村地区以及边远地区如东北、西北、西南的互联网及其他金融基础设施，提升数字服务的品质，并持续推广互联网及智能终端在农村的使用，推进农村网络速度的提升和成本的降低。（2）完善各类数字金融信息服务平台，是解决“融资难、融资贵”问题的途径，需要消除缺乏抵押物、信用担保不充分和信息不透明等障碍。基于政府、银行业、企业以及农户之间的多方合作，建立和完善数字化的农村普惠金融信息服务平台，有效整合分散的农村信息，减轻农户和农业生产者在获取金融产品时所需面对的信用问题、抵押物要求和信息审核等方面的阻碍。此外，这类信息网络平台还应综合各类金融机构提供的数字普惠金融产品信息，打造一个综合性金融服务平台，确保农户和农业生产者的金融需求得到满足，实现数字金融服务在农村的有效普及，让更多的农村群体受益，帮助农户的收入增长实现平等包容。第5章研究结论与展望5.1研究结论综合分析得出结论，普惠金融作为一种准公共产品，其发展对于降低贫困、避免返贫、巩固脱贫成效以及提高农民生活水平具有显著作用，对推动农业现代化也起到关键性的支撑作用。普惠金融的推广有助于完善农村金融体系，引导金融业朝着支持改革和惠及民生的方向发展，助力实现金融业的均衡增势，激励小微企业与个体积极参与经济活动，为经济增长注入新动力，推动社会走向共同富裕。然而，农村普惠金融服务的不足以及发展的缓慢是一个长期问题，这也使得针对我国农村普惠金融的研究显得尤为重要。在相关理论的支持下，本文聚焦于数字经济环境下我国农村普惠金融的现状，并通过网络搜集和文献查阅等方式获取了充分的理论依据和数据支持。本文识别了当前我国农村普惠金融面临的实际困难和短板，并提出了相应的策略建议。值得注意的是，由于资料和数据的限制，以及研究能力的局限，对于我国农村普惠金融的分析可能仍有提升空间。文章中提出的策略建议可能未能全面深入，研究成果仍有进一步完善和精细化的需要，以便形成更加详尽、精确并富于创新性的见解和更具针对性的建议。5.2展望推动普惠金融不仅是一个关乎民众福祉的工程，也是金融改革不断深入的必然要求，对于减少贫困、促进社会公正和实现共同繁荣至关重要。然而，我们也必须认识到，迅速而有效地实现农村普惠金融的均衡与高效发展涉及诸多复杂因素，这一领域的学术研究将是一个长期而深入的过程。本项研究仅对我们国家农村普惠金融的进展进行了一次初步的审视。基于本研究的成果，未来研究的工作重点将集中在以下方面：首先，加强金融理论和相关知识的学习以提升自身的理论修养；其次，持续深化并完善有关我国农村普惠金融发展的研究成果，通过更广泛的文献搜集和研究内容的扩展，探究新的研究路径和发现。期待在未来普惠金融的发展研究中取得更多成果，助力数字经济背景下农村普惠金融的快速发展，并更好地造福于广大农民。参考文献[1]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济,2006(08):70-73+78.[2]李建军,彭俞超,马思超.普惠金融与中国经济发展:多维度内涵与实证分析[J].经济研究,2020,55(04):37-52.[3]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J].中国金融,2010(10):12-13.[4]曾之明,汪晨菊.数字普惠金融发展与突破:效用及启示[J].湖南财政经济学院学报,2018,34(02):21-28.[5]何学松,孔荣.普惠金融减缓农村贫困的机理分析与实证检验[J].西北农林科技大学学报(社会科学版),2017,17(03):76-83.[6]朱一鸣,王伟.普惠金融如何实现精准扶贫?[J].财经研究,2017,43(10):43-54.[7]彭建刚,李关政.我国金融发展与二元经济结构内在关系实证分析[J].金融研究,2006(04):90-100.[8]江曙霞,严玉华.中国农村民间信用缓解贫困的有效性分析[J].财经研究,2006(10):4-16.[9]黄秋萍,胡宗义,刘亦文.中国普惠金融发展水平及其贫困减缓效应[J].金融经济学研究,2017,32(06):75-84.[10]黄燕辉.普惠金融与城乡收入差距:基于广东省的实证分析[J].广东财经大学学报,2018,33(02):22-31.[11]王平,王凯.数字金融与共同富裕——基于我国省级面板数据的实证研究[J].哈尔滨商业大学学报(社会科学版),2022,185(04):31-43+80.[12]何蒲明,邹梦莎,邵光清等.湖北农村金融发展对农民收入结构影响的实证研究[J].长江大学学报(自科版),2014,11(35):84-88.[13]张三峰,杨德才.金融发展促进城乡居民财产性收入增长吗?——基于1999～2010年省际面板数据的经验研究[J].当代经济管理,2015,37(08):86-92.[14]崔艳娟,孙刚.金融发展是贫困减缓的原因吗?——来自中国的证