征信业管理条例

征信业管理条例演讲人：日期:CATALOGUE目录01总则与监管框架02征信机构设立与运营03征信业务规范04信息主体权益保障05信用信息安全06法律责任与罚则01总则与监管框架立法目的与适用范围规范征信业务活动适用范围界定防范信用风险跨境数据流动限制通过明确征信机构的业务边界和数据处理规则，保障信息主体的合法权益，促进征信业健康发展。为金融机构、企业及个人提供可靠的信用信息参考，降低经济交易中的信息不对称风险。适用于在中国境内从事征信业务及相关活动的机构，包括个人征信、企业征信及信用评级等细分领域。对涉及境外机构或个人的征信数据采集、使用及传输行为作出特殊规定，确保数据主权与国家安全。监督管理职责分工中国人民银行主导监管作为征信业主管部门，负责制定行业政策、审批征信机构设立及重大业务变更，并实施日常监督检查。地方金融监管部门协作在属地范围内配合中央监管，对区域性征信机构开展合规性检查，处理投诉与违规行为。多部门联合执法机制联合公安、市场监管等部门打击非法征信活动，如数据黑产、虚假信用报告等违法行为。行业协会自律职能征信业协会负责制定行业标准、组织从业人员培训，推动行业诚信文化建设。行业基本原则合法合规原则征信机构须依法取得资质，严格按照《个人信息保护法》《数据安全法》等法律法规开展业务。最小必要原则数据采集范围限于与信用评估直接相关的信息，禁止过度收集或滥用敏感数据（如种族、宗教信仰等）。信息准确性要求建立数据校验和更新机制，确保信用信息的真实性、完整性和及时性，信息主体有权提出异议更正。保密与安全义务采取技术和管理措施（如加密存储、访问权限控制）防止数据泄露，违规泄露信息需承担法律责任。02征信机构设立与运营设立条件与审批程序设立征信机构需具备不低于5000万元人民币的注册资本，且主要股东需具备良好信誉和持续出资能力，无重大违法违规记录。注册资本与资质要求专业团队与技术保障审批流程与监管备案机构需配备具备征信业务经验的专业团队，并建立完善的信息安全管理系统，确保数据采集、处理及存储符合国家标准。申请人需向国务院征信业监督管理部门提交设立申请，经材料审核、现场检查等环节后获批，并在工商登记后30日内向监管部门备案。业务范围与经营规范信用信息采集范围征信机构可依法采集个人及企业的信贷、履约、公共事业缴费等信用信息，但不得采集宗教信仰、基因、指纹等敏感信息。数据使用与共享限制信息使用需取得被征信主体书面授权，且不得向无关第三方提供原始数据；与其他机构共享数据时需签署保密协议并明确用途。异议处理机制机构需建立异议申请通道，在收到信息主体对信用报告的异议后，应在20个工作日内完成核查并反馈结果，错误信息须立即更正。重大事项变更管理股权变更申报征信机构主要股东变更或持股比例超5%的股权变动，需提前30日向监管部门申报，并提供新股东资质证明及变更影响评估报告。业务调整备案若新增信用评分、反欺诈等衍生业务，需提交业务合规性说明及风险控制方案，经备案后方可开展。系统升级与数据迁移涉及核心数据库迁移或系统架构重大升级时，须制定应急预案并通过第三方安全评估，确保数据完整性及服务连续性。03征信业务规范信息采集范围与限制合法合规采集征信机构仅能采集与信用评价相关的信息，包括个人基本信息、信贷交易记录、公共事业缴费记录等，禁止采集宗教信仰、基因、指纹等敏感信息。01数据来源限制信息需来自合法公开渠道或经信息主体授权，不得通过窃取、欺诈等非法手段获取数据，且需确保数据来源的真实性和准确性。负面信息保存期限不良信用记录的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算，超期后需删除，避免对信息主体造成长期负面影响。未成年人信息保护严格限制采集未成年人信用信息，除非出于法定监护或教育等必要目的，并需取得监护人明确同意。020304数据准确性义务征信机构需建立数据校验机制，定期更新信息，确保信用报告的准确性和时效性，若发现错误需及时更正并通知信息主体。使用场景限制信用信息仅可用于信贷审批、保险承保、雇佣审查等合法用途，禁止用于与信用无关的营销、歧视性决策或其他非法活动。第三方共享规范向第三方提供信用报告时，需明确告知信息主体共享对象及用途，并取得其书面同意，同时要求第三方承担同等保密义务。跨境数据传输涉及跨境数据提供的，需符合国家网信部门的安全评估要求，确保数据出境后仍受同等保护标准约束。信息处理与使用规则信息主体同意与告知义务1234明示同意原则采集、处理或共享信用信息前，需以显著方式告知信息主体内容、目的及可能影响，并获得其单独、明确的书面授权。信息主体有权要求征信机构提供其信用报告被查询的记录，包括查询时间、机构及用途，防止未经授权的滥用行为。查询授权管理异议与更正权信息主体发现信用信息错误时，可向征信机构提出异议，机构需在20日内核查并反馈结果，确认错误后需免费更正。退出机制信息主体有权要求征信机构删除其信用信息，但需符合法定条件（如信息已超保存期限或采集行为违法），机构需在15日内处理完毕。04信息主体权益保障信息知情权与查询机制动态更新公示征信机构需定期更新信用信息数据库，并通过官方网站或公告渠道向信息主体公示数据变动情况，保障透明度。免费查询服务信息主体每年可两次免费查询本人信用报告，通过线上平台或线下网点提交申请，征信机构应在规定时限内提供完整报告。全面披露义务征信机构需向信息主体明确告知其个人信息被采集、处理及使用的范围、目的和方式，确保信息主体充分知情。异议申请受理征信机构需在收到异议后20个工作日内完成核查，确认信息有误的应立即更正，并书面通知信息主体及相关数据提供方同步更新。核查与更正时限争议标注机制若异议处理期间双方未达成一致，征信机构应在信用报告中标注争议内容，避免对信息主体权益造成进一步影响。信息主体发现信用报告存在错误、遗漏或非本人授权信息时，可向征信机构或数据提供方提交书面异议申请，并附具证明材料。信息异议权与更正流程行政投诉途径信息主体对征信机构处理结果不满的，可向中国人民银行分支机构或地方金融监管部门投诉，监管部门需在60日内作出书面答复。司法诉讼保障信息主体因征信活动遭受损害的，可依法向人民法院提起诉讼，主张停止侵害、赔偿损失等民事权利，司法机关应优先受理此类案件。行业调解机制鼓励通过行业协会或第三方调解组织解决纠纷，调解协议具有法律效力，可作为后续维权依据。信息救济权与投诉渠道05信用信息安全采用先进的加密技术对信用信息进行存储和传输，确保数据在传输过程中不被截获或篡改。同时，建立严格的访问权限管理机制，仅授权人员可接触敏感信息，并记录所有访问日志以便追溯。技术安全与管理措施数据加密与访问控制部署防火墙、入侵检测系统和防病毒软件等安全防护措施，定期进行系统漏洞扫描和修复，防止黑客攻击和恶意软件入侵，确保信用信息系统稳定运行。系统安全防护建立完善的数据备份机制，定期对信用信息进行多副本存储，并制定灾难恢复预案，确保在系统故障或数据丢失时能够快速恢复业务。数据备份与恢复信息保密与使用限制信息分级与权限管理根据信用信息的敏感程度进行分级管理，不同级别的信息设置不同的访问权限，确保只有具备相应权限的人员才能查阅或使用相关信息。第三方合作监管与第三方机构合作时，需签订严格的保密协议，明确信息使用范围和责任，并定期对合作方进行安全合规审查，防止信息泄露或滥用。使用目的限制信用信息仅能用于法律法规允许的用途，如信贷审批、风险评估等，禁止将信息用于与信用评估无关的商业用途或其他非法目的。风险防范与应急处理定期开展信用信息安全风险评估，识别潜在威胁和漏洞，并建立实时监测机制，对异常访问或操作进行预警和拦截。风险评估与监测制定详细的应急预案，明确在发生数据泄露、系统故障等突发事件时的处理流程和责任分工，确保能够快速响应并降低损失。应急响应机制一旦发生信用信息泄露事件，依法追究相关责任人的法律责任，并及时通知受影响的用户，协助其采取补救措施，如冻结账户或修改密码等。法律追责与用户通知06法律责任与罚则征信机构违规处罚虚假信息采集与提供征信机构若故意采集或提供虚假信用信息，将面临10万元以上50万元以下罚款，情节严重者可吊销业务许可证，并对直接责任人处以1万元以上10万元以下罚款。信息泄露与滥用因安全管理漏洞导致个人信息泄露的征信机构，需承担民事赔偿，监管机构可责令停业整顿，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；构成犯罪则依法追究刑事责任。未经授权查询信用报告违规查询个人或企业信用报告的机构，每例处以1万元以上5万元以下罚款，累计违规将加倍处罚并公开通报。信息使用者法律责任信用歧视行为因信用记录差异而拒绝提供服务的机构，将被列入失信名单并处以3万元以上10万元以下罚款，同时需公开道歉并消除影响。非法获取或使用信用信息信息使用者通过欺诈、贿赂等手段获取信用信息的，除没收违法所得外，需按信息条数处以每条1000元以上5000元以下罚款，并承担侵权赔偿责任。未履行告知义务金融机构等使用信用信息前未明确告知信息主体用途及权利的，需限期整改并处以5万元以下罚款，逾期未改者暂停其信息查询权限。监管机构执法权限010203现场