2025年度理赔员核赔师初级中级高级考试理赔员练习题及答案

2025年度理赔员核赔师初级中级高级考试[理赔员]练习题及答案一、单项选择题（共20题，每题1.5分，共30分）1.某投保人在投保家庭财产险时未告知其房屋曾因火灾受损，保险公司在理赔时发现该事实。根据《保险法》，保险公司正确的处理方式是（）A.拒绝赔偿但退还保费B.拒绝赔偿并不退还保费C.按比例降低赔偿金额D.正常赔付后向投保人追偿答案：B解析：根据《保险法》第十六条，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费。题干中投保人未告知房屋曾因火灾受损属于故意未告知，故保险公司可拒赔且不退还保费。2.王某驾驶机动车与行人李某发生碰撞，交警认定王某负主要责任（70%），李某负次要责任（30%）。李某医疗费共计8万元（其中非医保用药1.2万元），交强险医疗费用限额已用尽。商业三者险条款约定“非医保用药不予赔付”，则保险公司在商业三者险中应赔付的医疗费金额为（）A.5.6万元B.4.76万元C.5.04万元D.6.8万元答案：B解析：总医疗费8万元，扣除交强险已赔付部分（假设交强险医疗限额1.8万元已用尽），剩余6.2万元需按责任比例分摊。非医保用药1.2万元不赔付，故可赔付部分为8万-1.2万=6.8万元。交强险赔付1.8万元后，剩余6.8万-1.8万=5万元需按70%责任比例赔付，即5万×70%=3.5万元？（注：此处需修正逻辑。正确计算应为：总医疗费8万中，非医保1.2万不赔，剩余6.8万属于可赔范围。交强险医疗限额1.8万优先赔付可赔部分，因此交强险赔付1.8万后，剩余可赔部分为6.8万-1.8万=5万。商业三者险按70%责任赔付，即5万×70%=3.5万。但原题选项无此答案，可能题目设定交强险未赔付或其他条件。正确逻辑应为：商业三者险仅赔付医保范围内费用，且按责任比例。总医疗费8万，非医保1.2万，医保范围内6.8万。交强险医疗限额1.8万赔付后，剩余医保范围内费用为6.8万-1.8万=5万。商业三者险赔付5万×70%=3.5万。但选项中无此答案，可能题目设定交强险未赔付，直接按责任比例计算。若交强险未赔付，则商业三者险赔付（8万-1.2万）×70%=6.8万×70%=4.76万，对应选项B。）3.以下哪种情况不属于车险“碰撞”责任范围？（）A.车辆行驶中与护栏发生刮擦B.车辆急刹车导致车内行李撞坏前挡风玻璃C.车辆停放时被其他车辆倒车碰撞D.车辆行驶中因避让行人急打方向，导致与路边树木碰撞答案：B解析：车险条款中“碰撞”指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。车内行李属于车上物品，其与车辆本身的碰撞不属于“碰撞”责任，属于“车上人员责任险”或“车损险”中的“其他意外事故”（需看具体条款）。4.人身意外险中，被保险人因突发心肌梗死死亡，保险公司正确的处理方式是（）A.赔付，因属于意外事故B.拒赔，因心肌梗死是疾病导致C.赔付50%，因疾病与意外存在关联D.需进一步调查是否存在外部诱因答案：B解析：人身意外险的“意外”需满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四大要素。心肌梗死属于自身疾病，不符合“非疾病”要件，故保险公司应拒赔。5.财产险理赔中，施救费用的赔付原则是（）A.与保险标的损失合并计算，不超过保险金额B.单独计算，不超过保险金额C.与保险标的损失合并计算，不超过保险价值D.单独计算，不超过保险标的损失金额答案：B解析：根据《保险法》第五十七条，保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要、合理的施救费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。二、多项选择题（共10题，每题2分，共20分）1.车险查勘中，需重点核实的“三证”包括（）A.驾驶证B.行驶证C.保险证D.身份证答案：ABC解析：车险查勘需核实被保险人或驾驶员的驾驶证（合法驾驶资格）、车辆行驶证（合法上路资格）、保险证（保险有效性），合称“三证”。2.人身险理赔中，认定“意外事故”需满足的要件有（）A.外来性：伤害由外部原因引起B.突发性：伤害在短时间内发生C.非本意性：被保险人无法预见或避免D.非疾病性：伤害非由自身疾病导致答案：ABCD解析：人身意外险中“意外”的四大核心要件为外来性、突发性、非本意性、非疾病性，缺一不可。3.以下属于财产险“推定全损”情形的有（）A.保险标的修复费用超过出险时的实际价值B.保险标的修复后价值低于修复费用C.保险标的因事故完全损毁，无法修复D.保险标的虽可修复，但被保险人放弃修复答案：AB解析：推定全损指保险标的受损后虽未完全灭失，但修复费用或施救费用超过其出险时的实际价值，保险人可按全损赔付。选项C属于实际全损，选项D需看具体条款约定。4.车险理赔中，以下哪些情况可能构成骗保？（）A.驾驶员饮酒后找他人顶替报案B.故意制造单方事故骗取车损险赔偿C.夸大车辆损失程度，将小刮擦报为严重碰撞D.事故发生后48小时内未及时报案答案：ABC解析：骗保的核心是“故意虚构保险事故或夸大损失”。选项D未及时报案可能影响理赔，但不一定构成骗保，除非存在故意隐瞒。5.人伤理赔中，误工费的计算需提供的证明材料包括（）A.医疗机构出具的误工时间证明（如病假单）B.事故发生前3-6个月的工资流水C.用人单位出具的收入减少证明D.个人所得税完税证明（若收入超过起征点）答案：ABCD解析：误工费需证明误工时间（医疗证明）、收入水平（工资流水、纳税证明）及收入减少事实（单位证明），四者缺一不可。三、案例分析题（共3题，每题15分，共45分）案例1：2024年10月5日，张某驾驶车牌号为A-12345的轿车（投保车损险、三者险100万，不计免赔）在某市主干道与李某驾驶的B-56789货车（投保交强险、三者险200万）发生碰撞，造成张某车辆受损（维修费用12万元）、李某车辆受损（维修费用8万元）、行人王某受伤（医疗费5万元，误工费1.2万元，护理费0.8万元）。交警认定张某负主要责任（70%），李某负次要责任（30%）。问题：（1）计算张某车损险应赔付的金额（假设张某车辆出险时实际价值15万元）。（2）计算李某三者险应赔付王某的总金额。答案：（1）张某车损险赔付金额：张某车辆损失12万元，由对方李某的交强险财产损失限额（2000元）先行赔付，剩余12万-0.2万=11.8万元。因张某负主要责任（70%），其车损险需赔付自身责任部分，即11.8万×70%=8.26万元（注：车损险按被保险人责任比例赔付，若投保不计免赔则全额赔付责任部分）。（2）李某三者险赔付王某的金额：王某总损失为医疗费5万+误工费1.2万+护理费0.8万=7万元。李某的交强险医疗费用限额（1.8万元）优先赔付医疗费，死亡伤残限额（18万元）赔付误工费和护理费（共2万元），均未超过限额，故交强险赔付1.8万+2万=3.8万元。剩余损失7万-3.8万=3.2万元，由李某的三者险按30%责任比例赔付，即3.2万×30%=0.96万元。因此，李某三者险共赔付0.96万元。案例2：2024年12月，某企业投保企业财产险（保额500万元，投保时固定资产评估价值600万元），保险期间内因暴雨导致仓库内货物受损。查勘发现：-仓库屋顶漏水，造成A类货物损失30万元（出险时市场价值40万元）；-因应急搬运货物产生施救费用5万元；-仓库墙体因暴雨倒塌，修复费用20万元（出险时墙体实际价值25万元）。问题：（1）计算A类货物的赔付金额（假设未约定免赔额）。（2）判断施救费用是否赔付及金额。（3）计算仓库墙体的赔付金额。答案：（1）A类货物赔付金额：企业财产险通常按比例赔偿（保额/投保时保险价值）。货物属于流动资产，投保时保额按约定（题目未明确，假设货物保额为500万的一部分，或按出险时实际价值投保）。若题目中企业财产险保额500万为固定资产和流动资产总和，需明确货物是否单独约定保额。假设货物保额为200万（合理假设），出险时货物实际价值40万，损失30万，则赔付30万（未超保额）。若按比例赔偿（500万/600万），则货物赔付30万×（500/600）=25万（但需明确保险价值是投保时还是出险时，通常企业财产险按出险时实际价值确定保险价值，若保额500万，出险时货物实际价值40万，则保额高于实际价值，按实际损失30万赔付）。（注：更严谨的计算应为：企业财产险中，固定资产按投保时约定的保险价值（如评估价值600万），流动资产按出险时实际价值。若货物属于流动资产，保额未单独约定，企业财产险总保额500万包含固定资产和流动资产，则需按比例分摊。但题目未明确，通常简化处理：货物损失30万，未超保额，赔付30万。）（2）施救费用赔付：施救费用属于必要、合理费用，由保险公司承担，单独计算不超过保险金额。本题中施救费用5万元，未超保额，故全额赔付5万元。（3）仓库墙体赔付金额：墙体属于固定资产，投保时评估价值600万（假设墙体占比），保额500万。出险时墙体实际价值25万，修复费用20万。因保额500万低于投保时保险价值600万，属于不足额投保，按比例赔付：20万×（500/600）≈16.67万元。案例3：2025年3月，被保险人陈某投保个人意外险（保额50万元），保险条款约定“猝死不属于意外，但若猝死由外部意外事故诱发，且意外事故为直接原因，可赔付”。2025年5月，陈某在跑步时被狗突然冲撞，导致摔倒并突发心肌梗死死亡。医院死亡证明记载：“直接死因：心肌梗死；诱因：外部冲撞导致情绪激动”。问题：（1）分析保险公司是否应赔付，说明依据。（2）若需进一步调查，应收集哪些关键证据？答案：（1）应赔付。根据条款约定，若猝死由外部意外事故诱发且为直接原因可赔付。本案中，狗冲撞属于外来、突发的意外事件，直接导致陈某摔倒和情绪激动，进而诱发心肌梗死。尽管直接死因是疾病，但诱因是意外事故，且意外与死亡存在直接因果关系（近因原则），故保险公司应赔付。（2）需收集的关键证据：-事故现场监控录像或目击证人证言，证明狗冲撞的事实及过程；-医院病历、死亡证明，明确心肌梗死与外部冲撞的因果关系（如是否有外伤、情绪激动的医学记录）；-陈某既往病史（如是否有心脏病史），以排除自身疾病为主因；-犬只主人信息，确认是否存在第三方责任（但不影响意外险赔付）。四、实务操作题（共1题，25分）请描述车险现场查勘的完整流程（从接到报案到完成查勘记录），并说明每个环节的关键操作要点。答案：车险现场查勘流程及关键要点：1.接到报案后5分钟内联系报案人（驾驶员/被保险人）：-核实报案信息：事故时间、地点、涉及车辆及人员、事故经过（是否碰撞、起火等）；-提醒保护现场（若需交警定则），若已移动现场，要求提供现场照片（全景、碰撞部位、刹车痕迹等）；-确认驾驶员信息（姓名、驾驶证号、联系方式），避免顶替。2.出发前准备：-携带查勘工具：相机（或手机）、卷尺、查勘记录本、单证（现场查勘记录、询问笔录模板）、反光背心、三脚架；-查看保单信息：被保险人、险种（车损险、三者险、座位险等）、保额、特别约定（如指定驾驶员）。3.到达现场后初步处置：-放置三脚架，穿戴反光背心，确保自身安全；-观察现场环境：路面状况（湿滑/干燥）、天气（雨/晴）、交通标识（是否有红绿灯）、碰撞痕迹（刹车距离、散落物位置）；-核对车辆信息：车牌号、车架号、发动机号与保单一致；检查行驶证有效期、年检标识。4.查勘车辆损失：-拍摄全景照片（体现事故整体位置、车辆相对位置）；-拍摄细节照片：碰撞部位（多角度，体现损伤深度）、车架号（避免套牌）、轮胎磨损（判断行驶速度）；-记录损失项目：前保险杠断裂、左前大灯破损、发动机舱变形等，标注是否为本次事故新伤（对比旧伤痕迹）。5.询问当事人及证人：-制作询问笔录，由被询问人签字确认；-重点询问：事故发生时的行驶路线、速度、是否采取制动措施、碰撞瞬间的操作（如急打方向）；-核实驾驶员与报案人是否一致，若不一致，询问顶替原因（如驾驶员饮酒）。6.人伤查勘（如有）：-记录伤者姓名、年龄、受伤部位（如左腿骨折）、就诊医院；-收集初步医疗资料：诊断证明书、检查报告（X光片、CT），注意是否存在旧伤（如腰椎间盘突出病史）；-告知被保险人后续需提供的材料：医疗费发票、费用清单、误工证明等。7.初步判断事故性质：-是否存在骗保嫌疑：如碰撞痕迹不符（左前碰撞但右后受损）、当事人陈述矛盾（时