【《LS银行房抵贷产品发展现状分析案例》4400字】

LS银行房抵贷产品发展现状分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u14939LS银行房抵贷产品发展现状分析案例 1309511.1房抵贷产品现状 1205411.1.1线下模式 1277101.1.2市场占有率 2249321.2房抵贷业务分析 3227551.2.1准入政策 356941.2.2业务效率 3144831.2.3业务流程 3124351.3房抵贷市场分析 484571.1.1互联网金融 497221.1.2同质化产品 5135961.1.3市场需求 628201.1.4产品线上化 7101901.1.5同业竞争 71.1房抵贷产品现状1.1.1线下模式LS银行房抵贷产品采用传统的线下业务模式。首先，由客户经理自主获客户、线下展业、收集客户申请资料。客户经理按照授信标准对客户进行尽调，审贷中心从业务风险角度进行审查，内容涵盖不动产确权、借款人婚史、借款人综合资质、资金用途及还款来源等。客户经理、审贷中心审核结果确认一致后，提交审贷会统一审批。期间，审贷会审批不通过的业务需要重新准备资料等待尽调，审贷会通过后，需客户到现场签署材料，并与客户经理共同到不动产登记中心办理抵押登记。抵押登记期间，需要全程进行视频录像备份。如首次抵押登记失败，则需重新返回审贷会审核。最后，完成抵押登记且不动产登记部门成功出具他项权利证的方可正常用信、放款。LS银行房抵贷业务流程如图1.1所示：因体制限制的原因，导致业务流程长、环节多、受理标准不统一、客户经理工作量大、效率低等难以得到优化和改善，严重影响产品竞争力。图1.1LS银行房抵贷业务流程1.1.2市场占有率LS银行房抵贷规模从2011年8567万元增长到2015年的9281万元，主要受住房价格上涨、市场融资需求增加的影响。2016年互联网金融快速发展，消费贷和经营贷市场竞争激烈，同质化产品的出现一定程度上对LS银行的房抵贷业务造成了冲击。因此，2016年、2017年房抵贷业务同比分别下降2.91%和0.37%，市场占有率较低。LS银行2011-2017年抵押贷款情况如图1.2所示：2013-2018年LS银行经营性贷款投放情况如表1.1所示：图1.2LS银行2011-2017年抵押贷款情况表1.1LS银行经营性贷款投放情况实际投放201320142015201620172018贷款金额（万元）239772408725006258032600824017贷款笔数231248261275287255截至2018年，LS银行经营性贷款额度保持在1000万左右，处于下滑趋势。1.2房抵贷业务分析1.2.1准入政策2018年以前，LS银行出于风险最大化考量要求房抵贷产品仅限于个人住房抵押贷款版块，缺少在建工程抵押、工业厂房抵押、商铺抵押等业务。其次，产品准入门槛较高，要求分别是房龄20年以内，面积60平方以上的新房。客户年龄在25-60周岁之间，对于客户的收入情况、婚姻情况、经营情况等进行严格要求，通过对借款人的收入负债比的核算、资金用途、偿还意愿及能力来判断，从而降低放贷风险，严格的准入政策一定程度上导致了客户流失，规模和利润下滑难以避免。1.2.2业务效率LS银行房抵贷在流程设计上较为繁琐、办理时间长、效率低下，产品亮点不明显，竞争力相对较弱。LS银行房抵贷业务时效对比如表1.2所示：表1.2LS银行房抵贷业务时效对比时效分析（2020--06）系统通过到核验核验到面签面签到放款全流程LS银行6.7天1.4天10.6天20.7天中国银行1.14天1.92天5.7天8.76天建设银行1.21天2.04天6.04天9.29天邮政银行1.25天2.11天6.27天9.64天1.2.3业务流程房抵贷产品流程繁琐，需要多部门交叉审批等多方面因素导致其信贷产品不被客户看好。收集客户资料标准时常发生变化，批贷额度与利率变化大，业务流程不透明、业务进度信息不对称等因素导致客户体验度较差，LS银行房抵贷业务流程如图1.3所示：首先，LS银行对借款客户进行贷款审批时，针对客户的不同情况没有的统一标准来要求客户提前准备业务资料，致使材料标准没有统一化，不同层级审核人员为避免后期业务追责等情况，往往会自行要求客户提供更多的证明材料，给客户的贷款办理造成诸多不便。其次，客观上来看各级审核人员的审核经验和判断标准不一致，主动获取和甄别信息的能力不强，使用工具较为分散，平台数据查询还依赖于帐号方式等都会导致客户进行贷款申请时处于弱势一方，进而不能掌握主动权，不能找到适合自己的信贷产品，客户体验感较差。最后，人工审核干预过多，也会增加银行资金投放风险，资产质量得不到保证。1.3房抵贷市场分析1.1.1互联网金融随着互联网金融的发展和人民消费观念的转变，互联网金融产品对商业银行传统信贷模式产生了不可逆的改变。主要表现为：（1）互联网金融的兴起对商业银行传统信贷模式的影响：商业银行传统信贷业务主要依靠客户经理获客，在该模式下，个人客户较为分散、获客工作量大。而公司业务则依靠银行长期以来的存量客户及少部分新增客户，属于资源型开发，获客难度较大。互联网金融则打破了地域的限制，依靠大数据对市场进行筛查择优选择客户，且自身的信息数据的集中性、便捷性打破了传统银行的单一获客模式，如：社群营销、平台用户营销等，形成特定场景、批量化营销模式。（2）市场分流对商业银行信贷模式的影响：由于互联网金融企业自身先天具有的高速信息流和对市场的高度、快速反应能力，使得传统商业银行信贷业务专供地位受到挑战。现阶段，阿里借呗、花呗、微粒贷等互联网企业开展的无抵押信贷对传统信贷业务的冲击十分严重，如：多数互联网金融的30万贷款额度无需抵押、快速放款、并且可以多家机构同时申请，线上智能化造成银行传统业务遭受较大冲击，客户数量大大下降。（3）互联网金融对商业银行信贷流程的影响：互联网金融产品具有申请便捷、操作简单的属性，传统银行在抵（质）押品审查方面过分依赖线下操作，造成业务流程过长。如：银行对客户的不动产抵押要在动产交易中心进行现场确权，在确权过程中要进行视频录像备案。而互联网金融在授信审批中，仅仅将抵（质）押品作为融资活动的财力证明，并不作为保证措施，不需要进行现场确认。互联网金融流程的便捷高效对传统商业银行产生较大的冲击。1.1.2同质化产品近年来,在大力发展普惠金融的市场背景下，具有融资增信作用的融资性保证保险得以快速发展。融资性保证保险在解决我国中小微企业融资难，促进我国居民个人消费方面发挥了独特作用。尤其是，平安保险的“平安普惠”、中国人民保险的“助贷险”、太平洋保险的“太享贷”等业务都是融资性保证保险发展运用的成功案例。与商业银行服务相比，保险公司的保证保险在以下方面对商业银行构成威胁：（1）业务团队建设方面：长期以来保险行业，根据监管部门的“去中介化”的合规要求和自身市场竞争需求，坚持自我团队的建设和业务开发。地方性银行与保险团队建设情况如表1.3所示：表1.3地方性银行与保险团队建设情况序号保险方面区别1团队管理保险公司每月根据市场发展情况核定业务考核方式及进度，银行缺少相关考核方式2团队文化保险公司允许团队在公司文化下建立自己的团队文化，银行普遍缺少团队文化建设3团队管理制度保险公司普及根据业务流程及新人培训和晋升制度，银行较为缺乏（2）“去中介化”方面：2018年以来银保监局提出金融发展“去中介化”发展思路。保险公司保证保险业务发展团队在薪酬奖励、考核绩效方面开展“去中介化”发展。保险公司与银行中介业务占比，地方性银行与保险团队建设情况如表1.4所示：表1.4地方性银行与保险团队建设情况序号RM保险中国工商银行保证保险业务规模渠道业务渠道业务占比信贷业务规模渠道业务渠道业务占比20172.151.7882.79%18.157.9041.52%20182.711.4352.77%19.28.5544.52%20191.111.2841.16%20.148.2540.97%由上表可以看出，RM保险2017-2019年保证保险渠道业务占比由82.79%下降到41.16%，下降41个百分点。中国工商银行渠道业务2017-2019年以来基本维持在40%的占比，在“去中介化”方面落后于保险公司。在业务来源依赖中介业务和渠道业务的情况下，金融机构则面临较大的经营风险和合规风险。因此，保险公司保证保险业务给银行信贷业务带来一定挑战。1.1.3市场需求对于银行来说，营销对象主要是有融资、贷款、资金周转需求的中小微企业和有投资、消费需求的个人。这两部分群体因贷款产品较多而选择权普遍较高，也是规模经济理论对应的“需方”，其对银行同业竞争产生影响，具体情况如下：（1）金融机构对拥有不动产的申请人信用情况和收入负债比要求相对宽松。只要申请人提供的不动产符合审贷标准，还是能顺利获得贷款的。同时，房抵贷额度上限为估值的七成，高于信用贷，且银行放贷风险较低，所以借款人可以享受利率优惠等融资信贷“红利”。作为有抵押物的银行贷款产品，房抵贷是每家金融机构都比较重视的业务，为获取优质客户和优质资产，各家银行的房抵贷产品各有优势，申请人通常主动选择利率较低的银行。商业银行追逐信贷资源的竞争行为推高了市场需求方的选择权。（2）房抵贷业务需要申请人到不动产交易中心进行不动产产权现场确认和放款现场确认。该风控措施在一定程度上给客户带来不便。互联网金融的大数据风控技术的日趋精准的情况下，放款额度基本最高30万元。该放款额基本可以满足中小企业的流动性资金需求和个人消费。因此，市场需求方选择权增大。1.1.4产品线上化对于LS银行来说主要提供信贷融资服务，国有银行与股份制银行在房抵贷业务受理开始出现向线上化倾斜的发展趋势。银行融资授信的准入、审批、签约、放款等流程实现线上线下相结合，纯线上产品种类增加。另外，依赖数据的线上风控模型得到更广泛应用。大数据模型在信贷业务审批中的重要性比重提升，成为信用卡、消费贷等的筛选依据，提升了零售业务的审批效率。因此，信贷服务线上化发展提速。1.1.5同业竞争近年来，较为成功的金融服务外包模式主要为阿里巴巴的“电子商务平台+银行”。该模式的运作方式是由电子商务平台提供数据，银行提供贷款资金。运作目的是银行通过与电商合作打通现金流、物流和信息流，在此基础上提供深度的金融服务。商业银行与电商平台合作汇总情况如表1.5所示：表1.5商业银行与电商平台合作汇总单位工商银行建设银行中信银行泰隆农商行产品易融通善融商城信秒贷跨境电商贷授信依据京东、阿里巴巴等第三方电子商务平台建行商城、京东电子商务网络信贷业务平台猪八戒、卖通、阿里国际等第三方电子平台保证方式抵押、保证、信用抵押、保证、信用无担保信用贷款抵押、保证、信用准入门槛经营期满1-3年，且申请人需要具备会员资格，最高贷款限额100-500万元(含)；首次办理贷款业务需要合同面签外；中国建行供应商客户、住建网、京东等会员；营业年限大于18个月；个人征信、中诚信征信合格者针对新兴对外贸易主体跨境电商客群的专项融资；需连续经营12个月；利率11.98%10.98%14.98%6.72%授信期限抵押贷款12个月以内；保证、信用贷款6个月以内；12-36个月可选择贷款1个月、3个月、6个月、12个月。12个月平台特点国内最大的电子商务平台，数据信息具有权威性依托建行现有数据及京东平台数据表依托中信银行自有平台对客户进行综合信用评价。以跨境平台销售数据为贷款额度主要依据与电商平台合作的金融服务外包模式中，电商平台充分发挥自己的数据信息、数据分析技术优势，商