10【第4版教案】项目十久久为功：金融科技业务综合实训

教学内容项目十久久为功：金融科技业务综合实训授课课时6课时（45分钟/课时）教学教材周雷主编《金融科技理论与应用（微课版第4版）》授课专业金融科技应用教学目标知识目标1．能够列举常见的金融科技投资产品，掌握家庭金融资产配置的方法。2．能够识别和测算创业小微企业的融资需求，描述创业小微企业运用金融科技创新产品进行融资的过程和方法。3．能够辨析金融科技创新产品与传统金融产品的区别。能力目标1．能够综合运用所学知识和金融科技工具，为自己的家庭设计金融资产配置的方案。2．能够根据特定的融资目标，熟练操作各种金融科技赋能小微企业融资的产品与业务，并分析各种融资方案的优劣势。3．以团队合作的方式，在大模型的辅助下，编制创业企业融资的商业计划书，并通过模拟路演，培养团队协作精神和创新创业能力。素养目标以金融科技创新实践为应用场景，理解“新基建”的丰富内涵与重要作用，把握金融科技的发展趋势和美好前景，深化职业认同感和职业理想，树立终身学习理念，培养用联系的观点综合分析问题和创造性设计方案解决问题的“高阶能力”。学情分析学生在学习本项目之前，已初步掌握金融科技的基础知识，包括起源、技术、应用及监管原则，对区块链、AI、数字支付等领域有所了解。然而，面对金融科技的综合实践应用，学生尚缺乏系统经验和实战能力，理论知识向实践转化、团队协作与项目管理成为主要挑战。因此，在实训中，教师需要重点培养学生的实践能力、创新创业能力，通过设计实战任务，引导学生理论结合实际，鼓励创新尝试，并提供必要指导和支持，以提升学生解决实际问题的能力，加强团队协作与项目管理技巧，为职业发展奠定坚实基础。策略方法1.团队合作、自研自究，掌握基本知识2.案例导入、任务推进，锻炼实操技能教学流程教学平台1.中国大学MOOC“江苏省在线开放课程”平台2.“慕课堂”和“学习通”SPOC平台考核评价1.过程评价：学习态度、小组讨论、参与痕迹（中国大学MOOC平台）、学习报告2.增值评价：采用小组互评和纵向比较方式评选小组案例研讨和展示的“勤勉之星”3.成果评价：参与校企合作调研等拓展活动，根据取得成果获得“第二课堂”学分《金融科技理论与应用（微课版第4版）》项目十教案任务一金融科技赋能家庭金融资产配置与投资综合实训【实践拓学】[实训目的]本实训对接“1+X家庭理财规划职业技能等级证书”标准，要求学生通过对样本家庭金融资产配置方案的学习与实践，综合应用金融科技创新投资、数字普惠金融产品、互联网银行与开放银行、互联网理财超市、数字保险与数字证券等基本原理和方法，加深对各类金融科技工具与产品的理解，提升在资产配置中综合投资和资产配置的能力，将知识运用于实践中。同时，在此基础上，能够结合自己家庭的基本情况，分析家庭的财务状况和投资结构，熟练掌握家庭金融资产配置的方法和实际投资步骤。[实训要求]1．能够根据家庭实际财务情况，编制家庭资产负债表和家庭现金流量表。2．熟悉各种金融科技和数字金融产品，比较它们的优缺点，并根据家庭基本情况设计合理的投资方案。3．能够熟练投资不同类型的金融科技和数字金融产品，在防控风险的前提下提升资产组合的综合回报率。[实训内容]一、分析给定样本家庭的基本情况、收入支出、资产负债和现有投资样本家庭基本情况：林先生今年35岁，家住上海，从事律师行业；林先生的妻子苏女士，从事快速消费品行业；两人育有一子，尚未满周岁。根据家庭理财生命周期理论，林先生夫妇正处于家庭成长期。处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。目前，林先生每月收入约2万元，苏女士每月收入约6000元。不动产方面，2018年，两人在上海普陀区贷款买了一套85平方米的房子，首付51万元，每月还贷款3

300元。截至2024年底，房子市值500万元左右，尚有未偿还的贷款本金余额813

100元，其中长期负债790

000元，短期负债23

100元。林先生夫妇计划在五年后再购买一套三室一厅的住房以改善生活条件。此外，两人有一辆东风日产轿车代步，价值12万元左右，每年养车费用在1万元左右。两人并未对保险保障方面做详细规划，两人的单位待遇不错，有五险一金，除此之外两人并没有购买任何商业保险。开支方面，两人每月的膳食支出需5

000元，每年的购置衣物费用约2万元，水电气等各项杂费约23000元，物业管理费5

000元左右，每年的旅行和娱乐费用约3万元。林先生父母是上海人，条件不错，并不需要小两口补贴，苏女士是外地人，每年需要给妻子父母2万元作为生活费。投资方面，林先生从2018年开始投资理财，当时的收益率还不错。随着我国股市的企稳回升，林先生又将部分资金投入股市，截至2024年底，林先生家庭金融资产的配置为：股票10万元，债券6万元，多余的钱就存在银行，2024年共取得金融产品投资收入67

500元。资产方面，因为之前没有孩子，两人除了吃饭和旅游的支出，其他开销不多，目前共有现金10万元，活期存款3万元，定期存款15万元。随着金融科技与数字金融的快速发展，林先生希望以后能将各种金融科技创新产品纳入家庭资产配置范围，做好理财规划，利用好每月的收入结余，为孩子储备教育金，并提高家庭的生活水平。请根据以上描述，进一步归纳和分析该家庭的收入支出、资产负债情况以及现有投资的合理性。二、编制上述家庭的资产负债表、现金流量表，分析该家庭需配置哪些金融产品1．家庭理财基本情况请结合家庭理财生命周期理论，进一步分析该家庭的投资偏好与抗风险能力。【理论导学】家庭理财生命周期各阶段主要特征单身期：收入低，支出大，可投资金额少，但由于年轻，抗风险能力强。家庭形成期：家庭收入以双薪为主，收入增加，支出也增加，家庭财力较弱，但抗风险能力较强。家庭成长期：家庭生活趋于稳定，收入增加的同时，支出也在增加，抗风险能力中等。家庭成熟期：家庭已经完全稳定，家庭收入达到顶峰，支出减少，家庭资产积累达到顶峰，但由于年龄增大，抗风险能力较低。退休期：家庭进入空巢期，收入下降，支出结构发生变化，医疗费用提高，其他费用下降，抗风险能力低。【实践拓学】2．家庭财务情况通过编制家庭资产负债表与家庭现金流量表，能够清晰地展示家庭的财务情况。表10-1 林先生家庭资产负债表填表日期：2024年12月31日林先生家庭资产负债表资产金额/元比重负债金额/元比重1．现金及现金等价物

280

0001．长期负债790

0001.1现金

100

0001.1住房贷款790

0001.2活期存款

30

0001.2汽车贷款1.3定期存款

150

0001.3股票质押贷款1.4货币市场基金1.4其他长期负债2．其他金融资产

160

0002．短期负债23

1002.1债券

60

0002.1信用卡应付款2.2股票

100

0002.2当年应还房贷23

1002.3非货币市场基金2.3当年应还车贷2.4期货2.4其他短期负债2.5保值性商品2.6寿险保单现值2.7应收款现值2.8其他投资现值3．实物资产5

120

0003.1自用房地产5

000

0003.2其他自用资产3.3汽车

120

0003.4房地产投资3.5其他投资资产合计5

560

000负债合计813

100净资产4

746

900表10-2 林先生家庭现金流量表填表日期：2024年12月31日林先生家庭现金流量表（年度）现金流入项目金额/元比重现金流出项目金额/元比重1．经常性收入379

5001．经常性支出179

6001.1工资-林先生240

0001.1膳食支出60

0001.2工资-苏女士72

0001.2通信费用1.3其他金融产品投资收入（股票等）67

5001.3衣物购置费用20

0002．非经常性收入1.4交通费用10

0002.1劳务报酬所得1.5住房费用5

0002.2稿酬所得1.6水电煤气23

0002.3财产转让所得1.7医疗费用2.4财产租赁所得1.8保险费用1.9教育费用1.11父母赡养费用20

0001.12其他经常性支出2．非经常性支出30

0002.1旅游费用2.2娱乐费用30

0002.3投资支出2.4信用卡支付2.5其他非经常性支出现金流入总计379

500现金流出总计207

600净现金流量（收入盈余）171

9003．收入分析4．支出分析5．持有现金的机会成本6．财务指标分析请学习表10-3中用于财务指标分析的各项指标，并应用编制的家庭资产负债表与家庭现金流量表中的数据，进行分析计算。以下给出了分析结果，请将你的计算结果与之对比。表10-3财务指标计算公式及参考值财务指标财务指标计算公式参考值主要功能客户实际值结余比率年结余/年税后收入>30%储蓄意识和投资理财能力45%投资净资产比率投资资产/净资产>50%投资意识3%负债比率负债/总资产<50%综合偿债能力15%即付比率流动资产/负债≈70%短期偿债能力34%负债收入比率年债务支出/年税后收入≈40%短期偿债能力13%流动比率流动性资产/月支出3～6应急储备状况257．金融科技赋能数字金融产品投资建议请综合运用所学知识，逐一判断可纳入家庭资产配置范围的金融产品的具体分类与底层资产。三、根据配置建议，调查研究相关的金融科技与数字金融产品，设计投资方案1．“类固收”互联网理财产品表10-4 宜信投米“安易盈”部分产品示例机构名称计划名称投资期限投资起始金额/元债权预期年化收益率宜信投米安易盈-24期24个月100

0006.30%宜信投米安易盈-12期12个月500005.00%宜信投米安易盈-9期9个月100

0004.40%2．互联网活期理财产品表10-5 互联网活期理财产品示例机构名称产品名称投资

期限投资起始

金额/元七日年化

收益率优势蚂蚁集团余额宝随时

可转出0.01平均约1.50%余额宝内的资金能随时用于网购支付和商家付款，可灵活提取，支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付的资金转入，不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户留存在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。在“天弘货币基金”的基础上，余额宝逐步接入更多的货币基金，提供更多具体选择京东数科平安活期盈随时

可转出1

000平均约2.45%平安活期盈是一款养老保障计划产品，主要投资风险相对较低的固定收益类资产和货币市场工具等，在兼顾流动性的基础上为委托客户创造收益。凭借强大的获取资产能力及对利率市场的准确判断，平安活期盈自上线以来一直保持较高的收益水平微众银行“活期+Plus”产品持有满7天即可实时转出1.00平均约3.42%”活期+Plus”产品100%投资于固定收益类金融工具，主要投向低波动性资产和中高等级信用债，以获取相对稳健的票息收益。与货币市场基金产品相比，“活期+Plus”产品有7天的封闭期，赎回T+1日到账，但是平均收益率也更高，能够在严控风险的基础上，更好地平衡流动性和收益性3．数字保险产品表10-6 数字保险产品示例机构名称产品名称保险期限适用人群保障项目标准保费/（元/年）众安保险尊享e生2023版1年30天～55周岁100种重大疾病156中国人寿百万安心疗·重疾升级版1年18～60周岁80种重大疾病166泰康在线全能保成人版1年18～50周岁100种重大疾病3764．智能投顾产品表10-7 智能投顾产品示例运营机构产品类型产品名称历史年化收益率风险等级中国银行“中银慧投”优选FOF基金中银证券慧泽平衡A5.25%R3中等风险投米旗下盈米基金基金组合产品“我要稳稳的幸福”投顾组合4.95%R2中低风险5．设计投资方案计算样本家庭可用于投资的资产合计请根据以上分析，为样本家庭制定金融科技赋能下的具体投资方案，如表10-8所示。你需要根据最新的金融市场情况，合理确定投资的具体产品及其配置比例。表10-8 样本家庭金融资产配置 金额单位：元类别机构名称产品名称投资金额/保费配置比例预期收益率“类固收”互联网理财产品宜信投米安易盈-24期100

00035.47%6.30%宜信投米安易盈-12期80

00028.38%5.00%互联网活期理财产品微众银行“活期+Plus”产品7143225.34%数字保险产品众安保险尊享e生2023版4680.17%—智能投顾产品中国银行中银证券慧泽平衡A30

00010.64%5.25%可配置金融资产合计281

900100%5.08%**注：投资资产组合回报率=6.30%*35.47%+5.00%*28.38%+3.42%*25.34%+5.25%*10.64%=5.08%四、结合本教程各项目所学知识，完成各项拟配置的金融科技产品的投资操作步骤说明文档请综合运用所学知识，在《金融科技业务综合实训手册》中写出你打算配置的各项金融产品的投资步骤，以下以众安保险的数字保险产品为例，给出了示例步骤。大家可以参照示例步骤完成操作，也可以通过相关金融科技综合实训系统完成各类金融科技投资的全流程模拟操作。《金融科技业务综合实训系统操作手册》和《金融科技业务综合实训手册》可以扫描封底二维码下载。步骤1：打开众安保险主页，熟悉众安保险的产品。如图10-1所示。图10-1“众安保险”主页步骤2：注册成为众安保险的会员。如图10-2所示图10-2“众安保险”注册页面步骤3：用账号登录众安保险网站，选择拟配置的数字保险产品种类。如图10-3所示。图10-3选择保险种类步骤4：了解“尊享e生医疗险2023”的具体情况，图10-4数字保险产品在线投保页面图10-5填写投保信息页面步骤5：模拟投保数字保险产品。有条件的同学可以根据配置方案，选择相应的数字保险产品，然后填写“投保人信息”和“被保人信息”等，进行模拟投保操作，如图10-5所示。五、参照上述案例步骤，分析自己家庭的投资情况，完成金融科技赋能家庭金融资产配置方案，并开展实际或模拟投资1．调查你的家庭资产和负债情况，完成家庭资产负债表。2．调查你的家庭年收入和支出情况，完成家庭现金流量表。3．根据你的家庭实际情况，结合你所学过的金融科技知识，为你的家庭设计金融资产的配置方案，并开展实际投资。请根据家庭资产负债表与家庭现金流量表，测算可投资的家庭资产合计数，并参照样本家庭配置步骤，完成家庭金融资产配置，将结果填入表10-9。表10-9 家庭金融资产配置 金额单位：元类别机构名称产品名称投资金额/保费配置比例预期收益率/分红率“类固收”互联网理财产品互联网活期理财产品数字保险产品智能投顾产品数字人民币其他产品可配置金融资产合计100%【理论导学】六、跟踪配置的资产情况，计算资产组合投资回报率，并提出风险防控建议或预案投资资产组合回报率和标准差的计算投资资产组合的期望回报率就是组成投资组合的各种投资项目的期望回报率的加权平均数，其权数是各种投资项目在整个投资组合总额中所占的比例。计算投资资产组合回报率的公式为：其中：—投资组合的期望回报率；—投资于j资产的资金占总投资额的比例；—资产i的期望报酬率；n—投资资产组合中不同投资项目的总数。投资资产组合的标准差，则可以量化投资资产组合的风险水平。计算投资资产组合标准差的公式为：——投资资产组合的标准差；——资产i的期望回报率和资产j的期望回报率的协方差。例如，某投资组合由两种权重相同的金融产品组成，这两种金融产品的期望回报率、标准差和协方差如表10-10所示，计算该投资组合的期望回报率。表10-10 A、B金融产品的期望回报率和标准差金融产品期望回报率标准差协方差A产品15%0.121-0.007B产品10%0.107则根据公式，上述投资资产组合的期望回报率＝15%×50%+10%×50%＝12.5%。上述投资资产组合的标准差==0.055由此可见，上述投资资产组合的期望回报率介于A产品和B产品的期望回报率之间，但是投资资产组合的风险明显低于A产品和B产品的风险。请根据以上知识，综合运用金融科技与金融投资理论，计算你设计的家庭金融资产配置组合的投资期望回报率，并提出风险防控建议或预案。任务二金融科技赋能小微企业【实践拓学】[实训目的]本实训要求根据所提供的创业小微企业的基本情况，运用所学的金融科技与数字金融知识，分析该企业的融资需求，并为企业编制商业计划书，细化具体的融资方案，借助金融科技平台完成该企业的融资申请，分组进行路演。同时，能够结合实际，分析众筹融资、区块链+供应链金融、互联网银行贷款、金融科技创新监管试点等不同类型的金融科技赋能小微企业融资模式的优劣势，并为企业通过金融科技创新产品融资提供合理建议。[实训要求]1．能够分析所要融资的科技创业类小微企业的财务状况和融资需求。2．能够在大模型的辅助下，根据企业的基本情况设计融资方案，分析金融科技的赋能作用，并比较众筹融资、区块链+供应链金融、互联网银行贷款、金融科技创新监管试点等各种金融科技和数字金融融资方式的优缺点，通过团队讨论与协作，做出融资决策并执行。3．能够对标全国职业院校技能大赛要求，掌握金融科技、区块链金融、小微金融和供应链金融相关的产品与业务的实践操作技能。[实训内容]一、分析小微企业的基本情况和融资需求悦动节能科技股份有限公司是一家科技创业企业，设在江苏省苏州市，注册资本为1

000万元，属于小型企业，享受国家“三免三减半”的税收优惠政策。公司成立第一年即开始投产，初期共需资金1

612.25万元。其中，固定资产投资1

120万元（折旧75万元），无形资产480万元（摊销24万元），流动资产合计311.25万元。公司向银行借款100万元（年利率为4%），其余由股东投资。目前公司已成立三年，前三年的利润分别为117.02万元、210.80万元、699.56万元，从第二年开始，销售净利率保持在10%以上，公司管理水平较高，存货和应收账款的周转率高，具有较强的短期偿债能力。公司在第三年增加投资100万元，对产品进行了改良，预计公司前五年的营业净现金流量现值为3

439.97万元，投资可行且经济效益较好。预计公司第四、第五年的投资利润率达50%以上，各项财务指标较前三年有回升之势，市场前景良好。目前，正值公司成立的第三年年末，公司召开年终总结大会，考虑通过金融科技创新渠道获取一笔融资以扩大生产。预计该笔融资中将有200万元用于购置生产设备，100万元用于补偿营运资金，若该笔融资能够顺利到位，由于第四年存在新生产线调试与磨合，预计利润为697.48万元，而第五年预计利润将达到899.02万元，此后盈利保持稳健增长。请根据以上描述，分析该创业企业的盈利前景与融资需求。二、根据上述企业的融资要求，在大模型的辅助下，设计“悦动节能科技股份有限公司众筹融资商业计划书”，细化商业计划书中的众筹融资方案，并制作路演PPT，分组进行模拟路演（1）根据制作商业计划书和路演PPT的具体任务，选择合适的大模型及其智能体，以更好地发挥生成式人工智能技术的辅助作用。例如，可以选择“文小言”大模型中的“创业商业计划书对话式生成”智能体（见图10-6），还可以选择“文小言”大模型的“PPT生成大师”等智能体（见图10-7），辅助我们制作路演PPT。图10-6“文小言”大模型的商业计划书相关智能体图10-7“文小言”大模型的PPT相关智能体（2）（3）（4）如果悦动节能科技股份有限公司选择的是股权众筹融资模式，编制该公司的股权结构变动表，计算预计每年支付给股权众筹投资人的分红。如表10-11所示。表10-11 悦动节能科技股份有限公司股权结构变动表 单位：元股权结构原始股权结构众筹融资后股权结构总股本/元10

000

00013

000

000每股价值/元1.001.00股东名单股权类型投资额（股份）股份比例股权类型投资额（股份）股份比例周雷普通股5

000

00050.00%普通股5

000

00038.46%刘诗涵普通股3

000

00030.00%普通股3

000

00023.08%邓添知普通股2

000

00020.00%普通股2

000

00015.38%众筹投资人———普通股3

000

00023.08%合计—10

000

000100.00%—13

000

000100.00%（5）在大模型的辅助下，参考路演模板，分组制作路演PPT。制作路演PPT的要点如下。=1\*GB3①注意强调公司的竞争优势，特别是产品的创新点和对市场的吸引力。=2\*GB3②仔细分析公司的财务状况和财务指标。=3\*GB3③注重对公司发展战略的描述，以引起投资人的兴趣。=4\*GB3④尽量把晦涩难懂的文字转化为由图表、动画及声音所构成的生动场景，以求通俗易懂、栩栩如生。=5\*GB3⑤PPT的脉络要清晰。（6）对悦动节能科技股份有限公司的融资进行分组模拟路演。【理论导学】企业主要管理团队职务说明在一个创业企业管理团队中，每位成员既有明确的职务分工，又团结协作。常用的管理团队成员职务说明如表10-12所示。表10-12 管理团队成员职务说明职务说明CEO首席执行官，又称行政总裁、总经理或最高执行长COO首席运营官，是企业组织中最高层的成员之一，通常兼任常务或资深副总裁CFO首席财务官，主要通过财务的手段进行战略层面的操作CTO首席技术官，即企业内技术方面的最高负责人CIO首席信息官，负责公司信息技术和系统的所有领域【实践拓学】根据职务说明，对每组五人进行角色分配，并将分配结果填入表10-13中。其中，CEO对组里每个人都要分配相应的职务，路演由CEO负责，其他人在路演时随时注意观众的反应，在投资人提问环节配合CEO回答问题。表10-13 悦动节能科技股份有限公司融资分组路演职务分配姓名职务负责内容CEOCOOCFOCTOCIO（7）除了股权众筹外，悦动节能科技股份有限公司能否采用其他的众筹模式融资？请复习科技类实物众筹的有关知识，为该公司设计一份实物众筹融资方案，并从实物众筹平台中选择一家适合该公司融资的平台。三、根据金融科技与供应链金融的相关要求，设计该企业的区块链+供应链融资方案，并进行模拟操作实践（1）在设计融资方案前，请结合所学知识，分析区块链与小微企业供应链融资场景的契合性，体会区块链等金融科技技术对小微企业融资的赋能作用。表10-14中列出的区块链对小微企业供应链融资的赋能作用，能够通过匹配和运用区块链技术的哪些创新特征实现？请将创新特征对应的序号填入表10-14中（多选）。区块链的创新特征如下。A．去中心化 F．可追溯性B．共识信任机制 G．智能合约C．分布式账本 H．开放性D．防篡改 I．自治性（集体监督维护）E．防抵赖表10-14 区块链的创新特征对小微企业供应链融资的赋能作用区块链对小微企业供应链融资的赋能作用对应的创新特征将核心企业应付账款电子凭证化，实现信用多级可信流转提高供应链中数据真实性，构建可靠的信息系统解决交易背景真实性问题，防控信用风险提高小微企业融资效率，降低融资成本缓解信息不对称问题，提高小微企业融资可获得性（2）综合运用所学的金融科技知识，结合样本小微企业实际情况，设计融资方案，并选择合适的区块链+供应链金融融资平台。选择时应了解区块链+供应链金融的业务流程，如图10-8所示，并优先考虑适合科创类小微企业融资的平台，如蚂蚁双链通、腾讯微企链等。同时，根据区块链+供应链金融融资的要求，做好申请材料准备工作。图10-8区块链+供应链金融的业务流程（3）根据选定的平台，结合区块链+供应链金融融资的步骤，完成模拟融资申请操作。以蚂蚁双链通为例，主要步骤如下。步骤1：进入蚂蚁双链通官网首页（/products/lbrz），了解蚂蚁链—双链通应收账款供应链金融服务平台的基本情况。如图10-9所示。图10-9蚂蚁双链通官网首页步骤2：提出区块链+供应链金融融资申请。如图10-10所示。图10-10“蚂蚁链-供应链金融解决方案咨询”页面步骤3：沟通确定区块链+供应链融资方案。（4）测算通过蚂蚁双链通融资的成本。（5）进一步完善该企业的供应链金融融资方案。【理论导学】在完善区块链+供应链金融融资方案时，主要考虑的因素如下。=1\*GB3①选择融资平台时要考虑平台的背景以及区块链等金融科技技术实力。=2\*GB3②选定融资产品时要仔细权衡用款周期和利息，对比每个产品的融资成本和放款期限。=3\*GB3③提出借款申请时要认真填写平台要求的内容，尽量写得清晰、有条理，让人一目了然。=4\*GB3④要充分利用区块链的赋能作用，实现应收账款的高效开立、上链、确权和流转。=5\*GB3⑤（6）分析区块链与智能合约对小微企业供应链融资的赋能作用。请结合图10-11。图10-11“区块链+供应链”小微金融服务新模式【实践拓学】四、根据互联网银行贷款要求，设计该企业的互联网贷款融资方案（1）请运用互联网检索和客服电话，向各家互联网银行咨询有无合适的贷款产品能满足企业融资需求，并选择一家贷款银行。（2）完成选定银行互联网贷款的申请操作。以微众银行微业贷为例，介绍申请互联网银行贷款的具体操作步骤。步骤1：登录微众银行官方网站或微信公众号，了解微业贷的主要特色和产品要素。步骤2：进行额度测算，在金融科技赋能下完成互联网银行贷款申请。如图10-12微众银行微业贷介绍页面

图10-13微众银行微业贷企业身份验证页面（3）完成抵押担保设计。微众银行的微业贷无须抵质押，但如果申请其他银行的贷款，可能需要抵押担保。根据该企业的固定资产情况，企业可将固定资产（厂房和生产设备）做抵押担保，向银行贷款300万元。其具体包括以下步骤。=1\*GB3①提出固定资产贷款申请，提交相关材料。=2\*GB3②贷前调查和评估。=3\*GB3③签署借款合同和相关担保合同。=4\*GB3④按照约定条件落实担保、完善担保手续。=5\*GB3⑤发放贷款。（4）测算互联网银行贷款的融资成本。（5）根据分析结果，结合企业融资需求，完成应用上述互联网银行贷款产品的融资方案。（6）请选择一款合规的网络小额贷款产品，为悦动节能科技股份有限公司设计网络小额贷款融资方案，并分析金融科技对网络小额贷款产品创新的赋能作用。五、选择合适的金融科技创新监管试点项目，为该企业设计通过试点项目融资的方案请从表10-15中选择一个适合悦动节能科技股份有限公司融资的试点项目，并查阅该项目的《金融科技创新应用声明书》，为悦动节能科技股份有限公司设计通过该试点项目融资的具体方案。表10-15服务小微企业融资的代表性金融科技创新监管试点项目批次试点项目底层技术服务小微企业重点领域第一批基于区块链的长三角征信链应用平台区块链、大数据、智能合约解决“缺征信”痛点，服务小微企业信用融资基于大数据的供应链知识图谱分析产品大数据、知识图谱、区块链满足上下游小微企业融资需求，赋能供应链升级第二批基于大数据知识产权评价的智能风控产品大数据、人工智能、光学字符识别释放知识产权金融价值，服务科技型小微企业融资第三批基于人工智能技术的绿色信贷服务人工智能、大数据、机器学习支持绿色企业和绿色项目，促进绿色新质生产力发展六、通过金融科技业务综合实训系统完成实际操作七、比较上述各种融资渠道的优劣势及金融科技的赋能作用，并完成实训报告，填入表10-16中。表10-16 融资渠道比较分析融资渠道融资成本优势劣势金融科技的赋能作用股权众筹实物众筹区块链+供应链金融互联网银行贷款网络小额贷款金融科技创新监管试点其他【理论导学】创业企业主要生命周期阶段的划分1．种子期种子期是创业企业成立后经历的第一个生命周期阶段，通常持续3个月至1年。种子期企业主要侧重于技术或产品的开发、测试，需要投入相当的资金对产品进行研发，以验证创意产品的可行性。在该阶段，创业者还会进一步完善商业计划书，但产品尚未成形，企业没有经营利润流入。此时，创业者需要获得种子资金等初始融资，以维持企业的正常运转，融资金额通常较少，但投资者面临的风险较高。2．孵化期孵化期是指创业过程中项目在到达成长期之前所需经历的阶段。与种子期相比，此时的创业企业已经开始新产品的生产和试销售，营业收入逐渐增加，同时技术风险也大幅下降，但是对项目资金的需求迅速上升，孵化期能及时获得资金支持是创业生存的关键。孵化期通常需要持续1至1.5年，通过众筹融资创业的企业由于能够获得更多社会资源，孵化速度相对较快。3．成长期成长期是指技术发展和生产扩大阶段。这一阶段的资本称为成长资本，主要来源于原有创业者的增资和新的创业投资的进入。成长期创业企业已初具规模经济效应，能被更多投资者认知，在融资市场上逐渐显现强劲的增长势头，融资金额较大，但市场竞争随之加大。此时，创业者应做好项目的营销策略，以吸引更多投资者。而投资者比较注重所投资项目具备的市场成长潜力和盈利空间。成长期通常会持续3年以上。【网络助学】“十四五”职业教育国家规划教材《金融科技理论与应用（微课版第4版）》周雷主编，人民