数字普惠金融对地区信贷资源配置效率的影响研究

[22]。（2）完善监管框架与监管政策。构建与数字金融创新匹配的监管规则，实施“分级分类”监管。对金融科技公司和非银机构（如P2P、互联网平台）的业务边界明确界定，避免监管套利。推广监管沙盒试点，允许合规机构在可控范围内测试创新产品（如消费分期、供应链金融工具），平衡风险与效率，通过政府与市场相结合，推动数字普惠金融进一步发展。（3）推出差异化区域政策。重点扶持中西部，针对中西部金融机构技术能力薄弱问题，设立专项基金支持其与金融科技公司合作，因地制宜，开发适配当地产业的特色普惠产品（如依托地方特色农业的供应链金融）。（4）提升金融机构数字能力与普惠服务。鼓励银行与金融科技公司共建“联合实验室”，引入区块链技术优化信贷审批流程，降低运营成本；为农村金融机构定向培养“金融+科技”复合型人才，通过“银校合作”开设数字化转型培训课程；针对“长尾客户”需求设计灵活信贷工具（如基于农户生产周期的小额循环贷款）；将数字金融服务融入民生场景如医疗缴费、教育分期，通过高频应用提升用户粘性（参考《城乡居民消费升级研究》中对“消费金融产品创新”的呼吁）。（5）深化消费者教育与信用体系建设.开展县域层面对中老年、低收入群体的金融防诈宣传，联合社区、学校建立常态化教育机制；利用短视频平台（如抖音、快手）发布通俗化金融知识科普内容，降低数字服务使用门槛；完善个人信用评分体系，对按时还款的农户或小微商户给予利率折扣、额度提升等奖励（如《数字普惠金融支持消费升级》中提出的“信用评分制度”）。（6）平衡效率与公平的资源配置，运用AI技术实时跟踪信贷资金流向，确保普惠贷款精准滴灌至实体经济，避免资金空转或流向投机领域；对国有企业和民营企业的信贷资源配置设置比例约束，缓解“所有制歧视”；在东北及中西部的欠发达地区试点“信贷资源再配置”机制，通过财政贴息、担保增信引导更多资金流向高增长潜力产业，打破“虹吸效应”导致的区域失衡。

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