【《农商银行发展宏观环境的PEST分析案例》4000字】

农商银行发展宏观环境的PEST分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u30395农商银行发展宏观环境的PEST分析案例 1199401.1政治法律环境分析 176561.2经济环境分析 2236311.3社会环境分析 4186731.4技术环境分析 4近年来，国内利率市场化水平持续提升，金融行业也进入一个全新发展阶段，经济新常态下金融监管的逐步加强，互联网金融的迅猛发展，中国金融市场的主体结构发生深刻变革。对于这样的情况，先着眼于Y农商行外部的政策环境(Political）、经济环境(Economic)，社会文化环境(Social)和技术环境(Technological)，来分析Y农商行正处在怎样的时代背景下。1.1政治法律环境分析（1）整体监管体系方面目前，国内金融监管体系正处于深化改革的过程中，“一委一行两会”逐步取得了“一行三会”成为国内金融监管体系的新格局，银保监会在金融监管方面将发挥核心作用，在互联网金融监管方面也更具优势[29]。同时在2019年政府工作报告强调，在整体层面上加强协调尤为必要，进一步完善金融监管体系，特别是加强对互联网金融和影子银行的监管。银行方面。在过去20年中，农商行这样的地方中小银行搭上了经济发展的快车，将自身嵌入档次的经济体制改革。农商行本身也发展迅速，但这种发展也隐藏了许多潜在的危险，例如银行间存款的爆炸性增长，绕过监管的投资贷款联系以及渠道业务不匹配。中国走的是边发展边治理的道路，为了规范金融市场秩序，吸取金融危机的教训，减少金融类风险的发生概率，国家对金融行业尤其是银行业进行从严监管，从国际监管层面到国内监管层面各种监管措施不断出台，监管标准进一步提高。2016年出台了MPA（宏观审慎评估体系）考核，在严监管的大背景下，Y农商行由于自身发展中存在的诸多问题，很多方面都因为达不到监管标准受到限制，业务拓展的空间很狭小，不仅要努力突破长期以来生存的舒适圈，还要严格按照监管要求找到其他的突破口，未来的发展之路任重而道远。区域政府为了促使区域经济实现区域经济结构与产业结构的调整优化，颁发各项政策来对金融业的发展提出更高要求，从而通过宏观调控的手段来促使资源实现更加合理的配置。在保证区域融资结构较为合理的前提下，注重对可能存在的各类金融风险进行监管，确保金融行业市场能够更加稳定发展。除此之外，随着央行近年来已先后六次进行降息降准，不断重视与各类金融手段之间的配合与联系，从而更好的促使区域经济发展。对于Y农商行而言，当下较为宽松的货币政策环境不仅仅是重大的发展机遇，也是所面临的严峻挑战。对此，有关监管部门应进行更为严厉的监管活动。（2）互联网金融方面2015年我国加大互联网金融的监管力度，特别是2019年各省银保监局重点清理整顿P2P行业，使得互联网金融从早期的粗放式发展，进入了强监管时代。虽然互联网金融企业通过前期一些洗牌调整，淘汰了一部分高危企业，化解了一部分金融风险，但是国内互联网金融发展的风险依然不容忽视。从长远来看，监管当局会以更加严格的管理和更加完善的立法推动互联网金融的健康发展。2018年、2019年的政府工作报告均将“互联网+”作为重点内容，以此为抓手，积极推动传统产业的深化改革，通过将互联网和各行各业进行深度融合，加速金融改革进程，为国内经济发展提供更加稳定的支持。基于各类政策支持，使得区域金融行业市场能够始终以较为稳定的状态进行发展，也促使区域金融行业市场得到相应的改进与优化，确保金融秩序始终维持稳定。得益于国家各类政策，Y农商行结合自身所具有的优势，推出各类具有特殊的金融产品，不断扩大市场规模，提高自身在激烈的市场竞争中所具有的竞争力。然而，相较于国内整体金融市场而言，Y市在有关金融行业市场发展方面仍然存在着较为显著的缺陷与不足，这便需要有关机构继续发挥各项政策支持作用，来促进Y农商行实现健康有序发展。1.2经济环境分析根据国家统计局有关数据显示，在2019年全年，我国GDP规模已成功突破99000亿元大关，实现6.1%水平的增长。各行业的具体增长情况，见下图1.1与1.2。图1.12015-2019年国内生产总值及其增长速度图1.22015-2019年三次产业增加值占国内生产总值比重从消费金融的视角出发，基于央行所发布的有关数据资料发现，在2019年末我国境内共有11.9亿元的消费贷款规模。这相较于2015年增幅明显。在最近三年内，有关金融行业市场发展陷入停滞，甚至下降。在20119年末全年仅实现15.9%的增速，较同期降低了接近8%。但其中有关个人贷款的业务却仍实现正增长。具体见下图1.3。图1.32015-2019年中国广义消费金额余额及变化但是，随着中美贸易摩擦的长期持续和反复，时代的不确定性加大。金融结构性去杠杆过程中，历史积累的风险问题不可避免地水落石出，“黑天鹅”和“灰犀牛”风险同时增加，大大增加了金融经济的不确定性。农村商业银行由于历史包袱沉重、隐性风险多，因而面临着更加严峻的考验。在经济不明朗的情况下，Y农商行应当抓住互联网金融的发展，实施战略转型便显得尤为必要。1.3社会环境分析到2019年年底为止，国内移动互联网的终端用户数量超过13亿人，在全球互联网中的占比高达31.17%，其中，全球超过五成的4G基站集中在我国，电子商务交易的的总金额高达31.81万亿元，稳居全球第一位。此外，移动支付渗透率在全球范围内首屈一指，在交易规将近250万亿元。数字经济增加值在全球范围内高居第二，将近36万亿元。互联网的爆炸性发展，手机等智能终端不断涌现，互联网用户规模的不断增加以及互联网的普及率不断提高[31]。网民培养完成了线下消费使用手机网上支付、购买互联网理财产品投融资等习惯，并加速向农村地区网民渗透，作为受众主体的70后、80后、90后可以说完全成为了互联网金融的一代人。这群人的特点是，他们通常受过较高的教育，他们的消费方式和观念正在变得现代化，并且他们对新事物非常宽容。由于这群人都拥有一定的经济实力，银行互联网金融平台将他们视为核心客户群体，这群人比其他客户更大的价值潜力。从互联网金融的发展前景来看，用户对其的需求将越来越大。因此，互联网金融公司应更加重视金融产品的开发，服务的改善以及金融渠道的多元化发展。同时，为了建立一个稳定合理的竞争市场，互联网金融的监管不可弱化。但是，现在的现实是资金成本的增加，监管强度不断加大，野蛮生长的互联网金融的时代成为历史，行业逐渐回归理性和健康。互联网的发展，打破了传统市场经济秩序，不断涌现新概念。以支付宝、蚂蚁金服为首的互联网金融机构纷纷进行科技创新，丰富了金融产品，增强了居民金融投资理财意识，不断满足消费者个性化金融需求。余额宝的出现引领了金融变革，降低了理财产品投资门槛，越来越多的人将银行存款转移到“宝”类产品，迫使银行不得不进行改革。同时P2P点对点金融产品市场的爆发，反应了现在的新世代年轻客户需求的是高收益高回报，这个群体更倾向于寻找这个市场内激进的投资产品[32]。虽然目前P2P爆雷不断，但这些足以对传统金融机构造成深远的影响，不断倒逼传统金融机构进行业务创新与发展转型。随着现如今人们生活水平质量的不断改善与提高，传统银行业也面对着不断变化的消费者需求。对此，Y农商行不断进行创新，针对市场消费者的具体需求推出与其相对于的服务与产品，从而能够更好的满足消费者的需求。同时，Y农商行还深入贯彻落实国家层面的有关号召，在充分把握目前经济发展阶段的前提下，针对国家科技发展、脱贫攻坚等战略目标，推出与其相对应的金融服务与产品，从而不断扩大业务范围，提高经营效益。1.4技术环境分析人工智能、云计算、大数据挖掘、云存储等等新的技术不断涌现，大数据时代的到来后，技术的持续革新和叠加融合正在深入改变社会生活环境和各行各业的面貌。依靠这一点，互联网金融蓬勃发展。随着电子商务的发展，互联网金融模型正在深刻影响传统金融机构，并继续对传统金融业构成挑战，互联网金融企业杀入这这个市场，并且快速取得了自己的一席之地。互联网金融技术创新也推动了银行的发展，银行越来越重视新技术产品的推广和应用。银行已经从单纯的物理网点时代，网上银行时代以及移动互联网时代。各银行目前都不断推出相关银行产品，提升“场景+体验”，通过建设智慧银行体系，不断提升银行服务效率和服务品质，满足客户个性化需求。银行需要继续深化数字化转型，主要体现在两方面：（1）数据分析主力精准营销，通过数据分层整理、大数据画像，可以实现精准营销的目标以阿里、腾讯、360、美团为例，均通过旗下的各种产品来获取用户相关信息，以此构建大数据库，包括地理信息、行为习惯、交易数据等，结合大数据分析技术，构建与之相契合的金融风险模型，按需定制出符合市场供需的产品并不断优化。（2）用互联网金融技术加强风险管控，用互联网金融思想强化互联网金融风险管控。一方面，银行可以使用数据库来集成和分析客户信息，降低风险监控和信贷风险，并大大提高工作效率。另一方面，移动支付在社会生活的各个领域都高度普及，极大提升了社会生活的便捷程度。第三方支付方式也构成了互联网金融的核心，同时也加大了监管和风控的难度。对于银行来说风控的难度加大了，风控管理的对象改变了，风控管理的方式也对应改变，才能提高风控效率。图1.4技术环境分析图对于传统银行业而言，其在发展过程中会显著受到金融网格化发展趋势的影响。对此，通过更加科学有效的金融产品与服务，基于互联网发展基础，来作为推动Y农商行不断发展的核心与关键。具体来说，（1）由于金融自身所具有的特性，使得其一般并不会受到时空因素的制约，这充分弥补了以往由于线下网点的稀缺导致客户需求难以满足的问题。通过互联网在线平台，客户可通过各类终端设备来办理各项业务，节省了在网点排队的实践，效率更高；（2）随着互联网在线平台的不断发展与应用，这能显著