工行杯全国大学生金融科技创新大赛案例14-农e链策划书

农e链学校：哈尔滨工程大学赛道：金融科技指导教师：李文壮第一作者：王琦时间：202*年8月13日

一、总体背景2020年，全国爆发新冠肺炎疫情。受农资不足、基地采收延迟和运销不畅等多重因素影响，局地农产品未能及时进入市场，导致市场物价上涨。导致有效供应总体减弱。随着居民健康意识增强，消费者更加关注农产品安全质量，价格不再是决定性因素，消费者更倾向于购买高质量的健康农产品，这样一来就给有机农产品市场的发展带来了非常大的机遇。区块链技术的发展保证信息可以溯源，把商品的品质信息等关于商品特征的数据，不可篡改的登记在区块链上，解决了信息缺乏透明度等行业问题。从而更好地给农民和个体提供融资，实现银企互利共赢。所以，我们提出“农e链”产品，帮助农户和商户建立交易行为，并为农户及其上下游商户提供相应金融服务。旨在弱化农户生产销售风险，降低商超进货成本，保障市场供应需求，为消费者提供可溯源的放心农产品，同时也为服务社会、爱心助农贡献一份力量。二、产品介绍1.产品名称：农e链2.产品类型：以农户为中心，并对其上下游的供应链商户提供一揽子金融服务的应用平台。3.目标客户该款产品的目标客户主要有五种，分别是农户、大型商超、农用物资个体商户、商超顾客、运输公司。（1）农户：具有长时间稳定种植计划以及丰富种植经验，有意向抵抗自然灾害或供需不稳定带来风险的农村家庭。（2）大型商超：经营状况及客流稳定、但供货源不稳定的商超，且部分顾客对农作物商品有较高要求并有对应的支付能力。（3）农用物资个体商户：主要是有机种子、有机化肥、农机租赁等个体商户。（4）商超顾客：有意向购买有机放心产品的顾客。（5）运输公司：有运输资质的大中小型个体车辆经营者，以及提供铁路、民航等运输服务的公司。4.产品功能：该款产品主要目的是构建以农户为中心的供应链信息平台，保证供应链顺畅流动以及资源合理配置，并提供预订、贷款、区块链溯源等一揽子金融服务。图1产品主要功能与客户群关系示意图（1）助农销售：工行此款产品意在帮助农民解决丰年销售受阻、歉年损失严重的难题。也使得农户可以提前收到部分预付款，缓解经济压力或及时扩大种植规模，提高利润，减轻农民负担，助农惠农。（2）商超可降低成本，并提供可溯源的放心商品：商超降低进货成本，稳定供货源，防止缺货情况频繁出现影响盈利和客户流。平工行可提供融资款项，减轻商超的资金压力。可溯源的商品可以提升销量，提升商超盈利能力。（3）利用供应链金融，解决小微企业融资难问题：工行的“数据供应链”产品可以支持后续融资款的专款专用监控，有效地解决个体及小微企业融资难的问题。（4）顾客可以购买可溯源的放心商品：平台提供全流程管理，以及区块链技术，能够支持商品扫码即可溯源的服务，有工行的平台和技术背书，更受大众喜爱（5）资源的合理配置：工行建立此平台，将全供应链的农户、个体商户和商超联系在一起，风险和利益共担，有效地降低了农户承担的风险，更好地实现资源的合理配置，减少资源的浪费，从而服务社会三、产品功能详细介绍1.采购下单、支付结算功能，以及提供运输服务（1）农户与商超黑龙江省哈尔滨市双城区新兴村一队×××村民黑龙江省哈尔滨市双城区新兴村一队×××村民种植作物小麦玉米高粱水稻大豆种植情况受灾记录预期产量预订价格3.20：冰雹6.15：550kg/亩6.15之前：2.00元/kg5.03：寒流7.15：600kg/亩7.15之前：2.40元/kg8.13：强降雨6.15：650kg/亩8.15之前：2.70元/kg9.15之前：市场价/kg共4亩（2667㎡）图2农户状态展示图（可调大小的备用图）商超越早选择预订，价格就越低，就越有利于商超利润的增加，这会吸引越来越多的商超加入平台。平台提供无人机监控服务，商超可以定期观看视频来确定农作物的长势，也可以私下联系商户通过连线视频来预估商品的品质，以及农作物的产量能不能覆盖订货数量。提前预定有效降低了进货成本，一定程度上增加了市场的信息流动，使得供需得到更好的匹配，发挥了有效市场的作用。（2）农户与农用物资商户工行农e链致力于为农户提供优质选择，确保产品优质健康。在平台上让资源信息公开透明，促进行业良性竞争，利于资源合理配置。（3）顾客购买方式顾客在线下商超可购买农产品，顾客通过扫描包装上的二维码可以了解种植过程视频、所使用农用物资、产地、运输路线及日期等，真正做到可溯源的放心食品。在包装上还将印有“工行助农项目”的字样，扫码后也可以观看种植过程中农民与农产品的故事。希望能引起顾客公益心，在健康的同时选择公益项目传递温暖。图4有机蔬菜商品标签示意图图5有机萝卜商品标签示意图（4）运输公司平台为保证产品新鲜会采用尽快原则，即选择最经济、最快速的物流方式实现产品速达。加入工行平台物流公司业务量和收益都会增加，同时扩大了工行的客户群体，实现双赢。2.分阶段融资银行可以针对已签署合同的交易，对供应链上下游提供融资服务。（1）“数字供应链”“供应链金融”即指在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，将其与上下游企业进行交易的凭证当作信用票据，将核心企业开具的一张大的票据拆按比例分成数张小的票据，分发给整个供应链上的所有参与者。我们在此平台上植入工行“数字供应链”产品，将商超的预订订单作为核心企业的信用凭证，拆分后分发给农户、农资商户以及运输商户，这样工行即可为这些个人和小微企业针对此订单提供融资。有机种子商户有机化肥商户有机种子商户有机化肥商户农机租赁商户农户商超顾客（可调大小的备用图）（2）“农e贷”同时，产品中也植入工行“农e贷”产品，该产品分为“农抵e贷”和“农信e贷”，主要是为了改善农户信贷难的现状。通过申请小额信贷，帮助农户顺利完成该年的种植任务，获得盈利，改善生活条件，实现惠农的设计初衷。3.反向订购反向链预订操作只需要下达预订订单，并不需要付定金，只起到一个信息指导作用。反向链可以帮助顾客提前订购需要的产品。商超提前预知市场导向，避免出现市场上供远大于求的不平衡情况同时节省成本。农户可以及早了解产品情况，有足够的时间去了解、准备明年的种植，减小风险的同时节省成本，使得多方受益。图6反向订购示意图四、可行性分析1.数字供应链概念的提出这一“链式”运行模式将被颠覆，企业供应链的运营将从“链式”变成“网状”，这将极大加强企业与供应商、客户等商业伙伴间的快速互联互通，革命性地提升整体供应链的执行效率。2.技术的提升随着技术的发展，个人消费者通过扫码而获取产品信息的方式方便快捷又可靠，提高了信息的传递效率；无人机所拍摄的种植场景视频也使消费者更加了解农产品的原产地、种植方式等情况，使客户更加放心购买供应链农产品。供应链方式交互性强、沟通方便快捷、用户对接精准在农产品上行中发挥出巨大势能。3.工商银行的技术支持供应链金融处在发展初期潜力很大，并且工商银行有相关的数字化供应链产品和强大的研发团队，产品体系也较其他平台的更完善，比同类产品更具有优势和竞争力。五、盈利性分析1.农民收益模式在农业产业链中，改变传统的农业销售模式，以电子商务平台为发展关键，并对于链条上的物质、资金、信息进行相互融合、共享，促进各个节点的企业共生、共赢、互利。数字供应链化的农业体系可以阻止物价上涨，给农民带来收益。2.商户收益模式供应链金融扩大了小企业、商户的融资量，解决了小微企业融资难的问题，帮助其渡过难关。数字供应链和工商银行的结合，减轻了商户的资金问题和信用问题，增加其收益。3.工商银行收益模式数字供应链化的农业，扩大了传统供应链的用户数量，工商银行的介入也使其获得大量的潜在客户；在农户和商超盈利后，将会与工商银行建立长期且稳定的合作，因此获得巨大利益；农户和商户的贷款由工商银行负责发放，增加了工商银行可以发放的贷款的数量，供应链中政府等监管机构的介入减少了贷款的违约概率，减少不良贷款，有利于银行的健康发展。六、风险及解决办法1.资金问题工商银行的介入，能够有效地解决资金不足、融资困难的发展难关、“农业众筹”这种“团购+预定”及“销售前置”的基于互联网新型商业模式，不仅农户发展资金不足的问题能够得到解决，还能够有效避免农产品的市场经营风险。银行普及网络支付和移动支付，促进农村金融信用体系的良好构建。但是要加强供应链金融贷款对农户和个体工商户的监管，避免款项不专用从而导致的预期损失。2.链条中的弱势实质没有根本性的改变目前，供应链金融还处在初步发展阶段，在我国很多地区，都可以看到一家一户的农产品种植方式，他们无法掌握足够的市场信息。农民不能作为较强实力的市场主体来主张自己的合理收入，导致吃亏无处申诉的情况时有发生。这会导致农户不愿意参与此供应链金融助农计划。因此，从供应链视角就需要我们在农产品供应链管理模式上有所创新，提高农民的市场意识，让农民广泛参与农产品供应链，参与全价值链的利益分配，让农民真正成为分享农业经济蛋糕的市场主体。同时扩大宣传，保障农民的经济利益得到有效保障的同时，也扩大了工商银行的客户人数和市场。七、营销策略（一）线上线下相结合的推广方式1.工行各大官方账号推广，在如工商银行官方网站、微博、公众号等平台发布相关信息，提高本产品知名度，并鼓励农户或商户进一步向工行工作人员了解详细信息。2.通过工行其他产品进行宣传，可以在工行其他产品上投放广告，或在农民或者某些商户咨询或想办理助农相关的业务时可以向其推荐本产业链，不仅降低了宣传成本，还能借助工行良好的口碑，扩大影响力。3.在银行营业网点利用海报、展板、传单等进行宣传，同时可在银行大厅设置屏幕播放本产品的宣传视频等，吸引客户注意力，视频呈现的形式也能更为直观的展示产业链全流程，给客户留下更加深刻的印象。4.在各地地铁站台、公交站台等插入相关广告，这样可以很好的提高广告的曝光率，能够提升产品的知名度，挖掘潜在客户群。5.向商超和农户进行实地宣传，在企业、农村举办产品宣讲会，可以直接与商户和农民进行面对面交流，让潜在客户快速清晰的了解本产业链的功能与流程，及时解决潜在客户存在的顾虑和问题，同时也可作为工行的一次实地考核经历，一举两得。（二）口碑推广工商银行将经济责任和社会责任有机结合，在区域经济调整、产业结构优化、供给侧结构性改革、践行绿色金融等方面起到极大作用，并且将企业的经济责任与社会责任有机统一，以负责任的大行形象为消费者所认可和尊重，并且全国90%以上的军队资金都在工行管理。财政、社保等政府机构的资金拨付也主要通过工行进行。从这个角度讲，国家每一个上天入地项目的开发都离不开工行背后资金调拨的支持。社会公众对工商银行的信任，使工商银行获得了极好的口碑。八、结论本产品的设计初衷，就是立足助农，立足社会责任，于是提供了一个较为完善的农产品供应链，稳定产销利益联结，创新流通模式，并采用区块链技术可溯源，保障信息安全性和透明度，供应链金融分阶段融资，实现银企共赢，为消费者提供绿色健康的有机农产品，为农户提供稳定可靠的交易平台，为商户提供便利完善的资源支持。除本产品外，本团队还结合投资理财、风险评估产品等提供的储蓄、理财、保险、借贷等其他金融服务。“工行心愿金”是为那些没有储蓄习惯、不会规划自己资金的客户合理规划资金并进行投资理财服务。“大学生征信养成计划”既给大学生提供了正规的信贷途径，又通过积分兑换信贷额度的方式以及云课堂教