【《网络人寿保险发展现状、不足及促进建议》12000字】

网络人寿保险发展现状、不足及促进建议摘要：网络保险是指保险公司或中间商在网上向客户提供产品和服务，使整个保险业务的某些或整个过程都能实现网络化，并运用信息技术根据用户特点开发个性化的产品，以及在网络平台上幵展其专业网络保险产品的运作。本文从网络保险的发展环境、现状、发展趋势等几个方面进行分析，通过国华人寿的案例，对互联网寿险的业务模式进行了剖析，指出了其中的问题，并就如何推动互联网人寿保险的发展提出了一些建议。关键词：网络人寿保险；发展模式；优化建议CurrentsituationandcountermeasuresofonlinelifeinsuranceAbstract:OnlineinsurancereferstothebusinessactivitiesofinsurancecompaniesorintermediariesthatprovidecustomerswithproductandserviceinformationthroughtheInternet,realizethenetworkingofsomeoralloftheinsurancebusinessprocesses,developcustomizedproductsbasedonusercharacteristicsusinginformationtechnology,anddevelopexclusiveonlineinsuranceproductsbasedontheInternetplatform.Thisarticlecombinesthedevelopmentenvironment,currentsituationanddevelopmentprospectofChina'sonlinelifeinsurance,analyzesthecurrentsituationofChina'sonlinelifeinsurance,andtakesGuohuaLifeOnlineInsuranceasanexampletoanalyzethebusinessmodelofonlinelifeinsurance,findsouttheproblemsinChina'sonlinelifeinsurance,andputsforwardcountermeasurestopromotethedevelopmentofChina'sonlinelifeinsurance.Keywords:onlinelifeinsurance;Developmentmode;Optimizationsuggestions目录TOC\o"1-3"\h\u2889一、绪论 123499（一）研究背景 11448（二）文献综述 152021.国外研究现状 1266902.国内研究现状 2160303.文献评述 33891（三）主要的研究内容 41000二、我国网络保险发展现状分析 43616（一）概念界定 490601.网络保险的概念 4166422.网络保险的主要模式 49306（二）我国网络保险的发展现状 521591.保险业务发展现状 5106962.产品结构发展现状 8136043.网络保险消费群体分析 1031819三、网络人寿保险发展存在的问题 121237（一）网络人寿保险的产品创新不足，产品体系不丰富 1217446（二）网络人寿保险全流程模式尚未建立 1225236（三）保险产品的条款难以理解 1331897（四）网络营销存在着销售误导 1328488四、促进与完善网络人寿保险发展的对策建议 1413040（一）加快产品创新，丰富产品体系 14151191.满足个性化的保险需求 14304352.以热销理财型产品带动保障型产品的销售 157807（二）推进信息服务平台、信用体系建设 15203041.逐步建立公共信息服务体系 15233312.加大保险信用体系建设 1523881（三）加强网络安全建设，防范新型风险 159382（四）转变营销理念，提升服务质量 16268941.设计指引系统帮助客户理解 161372.建立高效便捷的信息反馈机制 1712147五、总结 176230参考文献 18一、绪论（一）研究背景随着互联网和电子商务的发展，保险行业的传统业务模式正在发生着变化，在缩短保险企业和客户之间的联系的同时，也对其业务模式提出了新的挑战。规模经济效益、互动信息交流、产品创新灵活、运营效率高、业务模式经济等诸多优点使网络成为保险业的新的利润增长点。网络保险不仅为广大消费者提供了极大的方便，而且对整个保险业产生了深刻的影响与变化，改变了原有的保险模式。保险业的改革和创新，将会使保险业的生产力得到充分的发挥，从而使保险业的价值体系得到重建，从而树立起一个全新的保险形象。本文就网络人寿保险进行了探讨，同时，本文还对其发展过程中存在的问题进行了分析，并提出了优化的意见。（二）文献综述1.国外研究现状在国外相关研究文献中，对网络保险的讨论主要围绕网络保险的发展速度、险种的设计和竞争优势等几个方面展开的。接下来分别对其进行综述。GerganaRakovska（2018）也探讨了网络保险中的产品设计。非人寿保险产品主要集中在汽车保险、家财险和旅游险，而寿险不可能成为网络保险购买的先驱。消费者在购买寿险前都希望得到专业化的咨询建议。他建议未来保险公司的网络发展的应关注于两个重要领域：一个是网络可以吸引储蓄，另一个则是网络新技术的发展将会满足个性化需求服务。AdamKlauber（2019）认为，保险业的网络渗透将会快速发展，但它的发展将会落后于其他金融服务。由于销售方式和商品属性，车险和定期人寿保险应该会较快适应。财产险、意外险以及变额人寿保险由于其复杂性会滞后。受到技术进步和消费习惯的影响未来网络渗透率会急剧上升。长期来看，网络将会是保险的主要存在形式。网上投保的趋势就某些产品的而言将会减慢，同时网上个人保险将会持续扩张。根据MirjanaSekulovska（2020）大部分公司都相信销售一些如定期寿险和家财险的产品比较容易，而销售复杂产品如年金、普通人寿保险和变额保险的商业模式仍在发展的起步阶段。这种不一致造成了在家财险和寿险商业模式中的明显不同。财产保险公司如美国前进公司主动在网上提供保险产品，然而大部分人寿保险公司都是向消费者提供教育材料以及介绍代理点位置。2.国内研究现状随着1997年我国第一家保险网站—中国保险信息网的正式开通运行，网络保险才逐渐开始进入我国专家学者的研究探讨。随着电子银行、网络证券的不断发展壮大，让互联网金融成为时下最热门的话题，与此同时，网络保险的发展始终在缓慢进行，因此，很多学者也在不断探索着适合我国网络保险发展的路径，试图充分挖掘互联网的潜力激发保险市场的活力，让保险更好的发挥出其保障的功能。（1）关于我国网络保险发展陈华(2022)针对网络保险的发展前景指出:随着中国加入世界贸易组织，竞争的加剧将促使我国险企将重心放到低成本、高受众的网络营销方式上，要想占据市场，必须先发制人。网络保险也将促进金融业的混业经营，加速银行、证券业与保险业的融合，最终实现混业经营。蒋艳（2020）认为，随着网络的普及，网络保险会逐步的取代传统营销的地位，但这需要一个相当长的时间。因此在这个转变的过程中，应充分利用网络营销对传统营销的补充，加快传统营销模式的转变，提高中介人队伍的素质，提高保险市场的运行效率，最终达到发展和壮大保险业的目的。（2）关于我国网络保险发展的制约因素高丽娟(2019)提出了网络保险存在的四大风险因素，分别是安全风险、法律风险、技术问题和道德风险。网络保险系统要具有维护业务信息、系统运行、设备实体、网络环境及信息传输的安全的能力。胡冬梅(2019)指出，由于缺乏面对面的接触和洽谈，在保险网上交易过程中保险人无法确定投保人与被保险人的真实身份，存在着恶意欺诈、虚假投保的问题。曹亚楠(2019)也认为，网络保险面临着比传统保险模式中更为复杂的风险，例如投保人会故意隐瞒对自身不利的风险而承保人又无法识别，从而以标准价格购买保险造成保险公司的经济损失。此外，由于网络投保全程操作相对比较繁琐，存在着操作失误风险，保险公司的内控机制尚未完善，这些都制约着网络保险的正常发展。（3）关于促进我国网络保险发展的建议张昂(2019)就互联网保险的发展策略提出了相应建议:优化外部环境，打造网络保险品牌形象，吸引客户的关注，获得客户的认可；提升网络保险服务质量，让客户享受到比线下更多的服务，这也促使传统保险服务质量的提升;结合网络特征开发出适应的保险产品，丰富产品的结构和功能;建立统一完善的网络营销平台，在平台上推进险企公平竞争;打造互联网营销与传统保险营销合作互利共赢的局面。高雨竹(2020)指出:目前国内网络保险产品相对比较简单，保额较低，品种较少，真正完全电子商务化的保险产品不多，短期来看能够在网上经营的保险产品有:简单的个人险、责任信用保证险、投资理财险等，各家保险公司网上经营的产品都是以这类商品为主，同质化严重，且无法满足市场上庞大的保险需求，网络保险的发展方向须考虑个性化保障需求，产品设计上需提供价格和责任的多重选择，要打造出网络保险的品牌优势。金泽明(2020)提出了利用互联网开展营销活动要彻底转变传统的营销观念。网上保险突破了传统保险营销的地域和时间上的限制，保险公司应利用互联网创建自己的品牌，提高企业品牌的生命力，经营理念从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。而在保险条款通俗化建设方面，宋佳佳(2020)认为，网络保险获得成功的关键在于晦涩难懂的保险条款的通俗化建设的能否取得突破，消费者对条款的顺利理解对网络保险的发展至关重要，此外还应设计出有针对性的网络保险客服系统。3.文献评述综上所述，网络保险的出现应社会变革、技术发展和保险行业发展而生，网络保险不仅为广大消费者提供了极大的方便，而且对整个保险业产生了深刻的影响与变化，改变了原有的保险模式。保险业的改革和创新，将会使保险业的生产力得到充分的发挥，从而使保险业的价值体系得到重建，从而树立起一个全新的保险形象。本文就网络人寿保险进行了探讨，同时，本文还对其发展过程中存在的问题进行了分析，并提出了优化的意见。（三）主要的研究内容本文以我国网络人寿保险发展现状展开讨论，寿险探讨了网络保险概念及主要发展模式，并就我国网络保险现状展开分析，探讨了我国网络保险业务发展情况以及产品构成，明晰了我国网络人寿保险的发展现状，并探讨了我国网络人寿保险发展存在的问题，提出了相应的完善对策。我国网络保险发展现状分析（一）概念界定1.网络保险的概念网络保险是借助新型技术包括大数据算法、云计算等实现保险服务的一部分或全部的线上化运营。根据2020年银保监会最新发布的《互联网保险业务监管办法》中的定义，网络保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。另外《互联网保险业务监管办法》规定，同时满足以下三个条件的保险业务，即为网络保险业务：一是保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务；二是消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息；三是消费者能够自主完成投保行为。对于保险消费者来说，网络保险满足了消费者线上投保，线上理赔，操作便捷化，服务个性化，运作透明化，能够满足多样化的新型保险需求，同时，对于保险经营者来说，网络保险不仅可以减少代理人的雇佣成本，另一方面，保险的线上运营也将使保险销售更加具有针对性，同时也减少了交易成本，提高了保险交易的效率。如今，我国的网络保险行业已经进入一个较为成熟的阶段，随着网络保险的不断发展，保险科技的迅速革新，网络保险的形式将更加多元化。2.网络保险的主要模式当前，网络保险的发展如火如荼，传统保险公司需加快脚步跟上时代的变革，尽快实现转型，将互联网技术与保险有机的融合，不然将很难维持长期的可持续健康发展。目前，我国网络保险市场历经二十几年的发展，有了以下三种主要模式。（1）专业网络保险公司模式专业从事网络保险的公司其实就是一种在互联网信息系统中专门开展保险业务和保险服务的公司，这一类公司没有线下运营服务网点，是顺应时代的一种新保险模式。这种模式的优势是不受地域限制，让消费者能随时随地在线上浏览产品并购买适合自己的产品，从而更方便大范围发展业务，同时节省线下网点的高昂成本，将资金投资到产品研发及宣传等方面，使消费者有更好的体验感。这种新型保险模式的出现对传统保险公司的发展造成了严重的阻碍，使得传统保险公司不得不做出变革，顺应时代变化，合理利用大数据、云计算等互联网技术。（2）传统保险公司自营互联网模式这种模式是传统保险公司将线下与线上业务相结合进行销售的一种模式，通过官方网站设置网上商城，消费者可以通过公司网站了解和购买保险产品或者进行保险理赔等操作。例如：中国平安、PICC、中国人寿等大型保险公司，在线上设立自己的营业网站，将线下的产品放在官网上进行销售，既可以保留原有老客户，也可以发掘线上的新用户，提升交易的便利性和效率，这种模式也是传统保险公司在互联网时代的一种变革转型，能更好的顺应时代变化，同时也让自己的业务种类更加丰富，销售数量相比之前大大提升，虽然增加了线上网点，需要投资入更多人力财力去管理运营，但和线上带来的效益相比，还是值得的。（3）第三方网络保险平台模式第三方网络保险平台模式是指由第三方平台和保险公司合作，来代理保险公司提供相应的保险服务。根据2020年最新的《网络保险业务监管办法》规定，以往的第三方互联网平台概念被重新的修正，必须是依法获得保险代理业务许可的互联网企业才可以从事网络保险业务，而非持牌网络平台将不再允许从事相关业务。（二）我国网络保险的发展现状1.保险业务发展现状从图2.1可以看出，近些年我国网络保险发展迅猛，2012-2015年，网络保险的保费收入规模不断扩大，尤其2014-2015年规模保费有着跳跃式提高，增速均在160%以上。一些中小型的保险公司通过理财类保险的高收益率在保险市场占据了重要地位，使得网络保险业务得以快速发展。随后因为互联网金融风险频出，监管部门强化保险回归保障本源的监管，因此保费规模出现边际收缩回落。在2016年保费收入增速下滑，增速为2.9%，2017年和2018年的保费收入规模也因此大幅下降，2017年保费规模为1875.27亿元，同比下降18.4%，之后网络保险业务的发展逐渐规范步入正轨，保费收入回升，2019年和2021年又出现较大幅度上涨。2021年总保费规模达到3778.7亿元，同比上升29.9个百分点。如图2.2，2015年的时候我国的互联网财产险和人身险的渗透率便已经达到了9.1%以及9.2%的高度。2013年又称之为我国的互联网金融元年，随后几年更是爆发式发展，而2016年相关监管单位对保险相关产品采取了专项清理措施，使保险渗透率有一定下滑趋势。随后保险公司运用互联网技术逐步进入正轨，并且近年来受到疫情的不断冲击，消费者出行不便，去线下保险公司办理业务变得复杂繁琐，因此消费者也更愿意采取这种便捷的方式购买保险产品，因此越来越多新的险种被研发诞生，保费规模也越来越大，到2019年保费规模达到了2696亿元，2020年财产险收入达到797亿元，人身险保费收入2111亿元，总保费收入达到2908亿元，2021年财产险收入为862亿元，较2020年同比增长8%，人身险保费增至2916.7亿元，较2020年同比增长38.2%，总保费规模达到3778.7亿元，说明我国网络保险市场未来发展前景将会是一片光明。但总体而言，如图2.3，尽管网络保险在总保费收入中的占比整体还是较低，比值虽持续上升，但未曾超过10%，传统销售渠道仍占据主力，可见在未来的发展中，网络保险还有很大的发展潜力。图2.12012-2021年我国互联网保险保费收入规模和增速（单位：亿元，%）数据来源：wind数据库图2.22012-2020年我国互联网产险及人身险渗透率（单位：%）数据来源：wind数据库图2.32012-2020年我国互联网保险占保费收入比例（单位：%）数据来源：中国银保监会网站2.产品结构发展现状（1）总体结构情况如图2.4，互联网人身险业务在市场结构中占据着主要地位，2011年-2014年其所占份额较低，但从2015年开始往后都占据主要市场。其保费收入在2012年-2016年之间的占比逐步上升，最高达到2016年的78%，随后所占份额比例有所波动但仍远高于人身险占比；而财产险自2015年开始就一直处于地位，2020年仅占比27%。图2.42012-2020年我国互联网保险保费收入结构（单位：%）数据来源：中国银保监会网站（2）人身险产品结构情况从图2.5可以看出，各险种间都有一定变化，人寿保险作为人身险的主要险种一直占比较高，其次是年金保险和健康保险，最后是意外险，其占比一直较低。如图2.6，为2020年互联网人身险产品结构。其中健康保险实现了五年连续增长，在互联网人身险的占比也不断增多。如图2.7所示，费用报销型医疗保险是健康险中占比最高最热销的险种，重大疾病保险紧随其后，可见近年来人们对健康的重视程度越来越高，保险市场也应针对这方面需求加大对健康保险产品的开发，尽可能满足不同层次人群的需求。另外，费用报销型医疗保险属于短期险，我国网络保险目前大多都是以短期险为主，而定期寿险等长期险种往往更有利于网络保险乃至保险行业的可持续发展，研究如何将以短期险为主转换为以长期险为主成为保险行业亟待解决的一个发展难题，需要尽快攻破，以便后续保险业的健康发展。图2.52016-2020年互联网人身险保费结构（单位：亿元）数据来源：中国保险行业协会图2.62020年互联网人身险产品结构（单位：%）数据来源：中国保险行业协会图2.72020年互联网健康保险产品结构（单位：%）数据来源：中国保险行业协会3.网络保险消费群体分析保险最基本的功能就是分散风险的保障功能，因此对于消费者而言，不论是通过传统渠道还是互联网渠道购买保险产品，最看重的都是安全性，因此安全成为消费者购买的一个重要因素，传统保险产品和网络保险产品的安全性也都得到了消费者的认可，他们普遍认为，传统保险产品发展时间更长因此更加成熟，更有实力；网络保险产品由于线上购买，不受地域时间限制，可以随时随地在电脑、平板或手机上购买，性价比较高、更为实惠方便，成为很多消费者购买的主要原因。（1）消费群体产品选择情况如图2.8，根据调查显示，在网络保险产品的销售中，车险产品最受欢迎，占62%，医疗险和意外险则紧随其后，分别占45%和42%。这三类险种的条款相对简单，且线上渠道能更为生动的为客户呈现条款的解释，加上性价比高购买便捷等特点，消费者更愿意通过互联网渠道购买，以此降低决策成本和节省时间。图2.8我国2021年消费者购买网络保险各产品占比数据来源：元保andkantar问卷调研而不论是购买产品前还是后，消费者都很关注后续损失发生时的理赔问题，不少消费者反映此前购买过的产品，由于种种原因导致购买时较为简单，但损失一旦发生，理赔则变得很困难，担心自己是被保险公司欺骗，因此在之后的购买中变得非常谨慎。对此，网络保险应更加注重产品设计时将条款尽可能简单化，避免过多专业术语，并利用人工智能技术与客户互动，为客户解疑答惑，进一步消除客户忧虑，并做好及时理赔的工作。（2）消费群体年龄结构情况从年龄角度划分，如下表所示，60、70后随着年龄增长，担心因疾病拖垮家庭，使家庭因病致贫或返贫，因此更注重自身健康状况，因此偏好重疾险、寿险、医疗险；很多70、80后在家庭中担任家庭支柱的地位，因此也不得不考虑自身健康情况或突发的意外给家庭带来的打击，因此，偏好意外险和医疗险的购买；80、90、00后年轻人处于人生奋斗阶段，更注重自身的财力，因此更偏好理财型保险。表2.12021年消费者不同年龄购买产品的差异90后80后70后60后医疗险33%46%51%48%意外险28%45%47%46%人寿保险25%42%46%54%重疾险23%41%46%48%理财保险35%39%30%27%旅游保险30%33%27%28%商业养老保险16%27%29%32%财产险27%25%18%21%收入保障险5%5%5%6%长期护理险3%5%5%6%数据来源：元保andkantar问卷调研三、网络人寿保险发展存在的问题（一）网络人寿保险的产品创新不足，产品体系不丰富目前，网上寿险仅仅是一个新兴的商业渠道，尚未实现传统的网上寿险产品的网上销售。并没有改变原有的产品设计和经营模式，严格来说，它并不能算是真正的互联网保险。互联网保险具有结构不合理、产品单一、创新不足、产品价值低，产品低端。保险业的产品同质化严重，市场竞争能力不足，急需进行产品创新。传统的代理渠道往往是将一份保险捆绑起来，以单一的主险和多重附加险的方式，来满足不同的客户需要，从而获得更高的佣金收入，并为消费者提供更多的保障。然而，在网上购物中，由于消费者不愿花费太多的时间来了解和学习复杂的保险条款，而且由于购买过多的附加险，会降低对特殊责任的保障，从而加重了消费者的经济负担。比如，区域地理环境导致了不同类型的风险。如果是沿海平原地区的居民，如果要买一份家庭财产保险，那么他们的保险计划中通常会包含雷击、例如台风，暴雨，泥石流，滑坡，泥石流，如果不考虑后者，政策更加具有针对性和诱惑力，而位于西部山区的人则更倾向于购买滑坡、泥石流，而不需要台风方面的保险。（二）网络人寿保险全流程模式尚未建立从目前大多数保险公司的经营模式来看，网络营销主要是以购买为主，通过网站广告，营销活动和信息链接搜集并记录顾客信息和联系方式，再由本地保险业务员负责出价、办理保险等手续或针对标准化程度较好的小额险种，为顾客进行网上投保。当前，尚未形成涵盖投保，缴费，理赔，服务跟进全流程的网络保险格局，而是以理赔为核心的售后服务以及大量的跟进工作，仍然需要线下人员的协作。客观地讲，从整个过程设计来看，由于目前中国的电子商务环境以及保险观念的制约，虽然大多数流程都能实现技术上的网络化，但是由于现实条件和企业内部控制的需要，短时间内是不可能实现的。（三）保险产品的条款难以理解保险网络销售的不利之处是没有销售人员协助客户对保险条款进行详尽、通俗的说明，所以，与线下保险条款普及建设相比，更为紧迫。保险合同是一种具有代表性的格式合同，其条款通常由保险公司自行拟订。保险条款包括保险期限，保险责任，免责，保险金额，保险费和支付方式，宽限期和终止，受益人的指定和变更，保险的支付方式，违约责任。保险合同一经订立，保险合同即为法律效力，保险人按照保险条款履行保险义务，并按照保险条款规定获得经济利益，而保险人根据条款履行其义务，享有相应的权益。现行的保险条款，由于过于复杂、过于晦涩，使得用户难以理解和阅读。例如，在寿险保单中，经常会出现“账户价值”，“标准体”，“次标准体”等专门术语，如“现金价值”；“重置价值”和“公允价值”在财产险政策中同样存在。由于网络营销中缺少对关键、难点的解读，使得条款的普及性也越来越高。例如，泰康人寿网上的“爱相随定期寿险”和太平人寿销售的“吉祥安康重疾保障”等产品，网站上都会有一些商品的介绍和条款。条款的内容基本上和传统的书面条款一样，并没有对网上消费者所说的保险条款进行通俗的说明。条款不明会让消费者难以了解险种的各项详细内容，容易产生警惕心理，担心受欺骗，进而被迫放弃购买保险。另外，条款的模糊不清也会导致消费者的误解，从而引发许多保险纠纷。（四）网络营销存在着销售误导由于收益高、流动性好、安全性好，在网络金融市场上表现出了很大的竞争优势。在2019年“双11”，淘宝保险平台推出了4款万能险，购买还送积分、抽奖、赠保险等，尤其是“生命e理财”的产品，保证了7.12%的高额回报。阿里巴巴与珠江人寿联合推出的“余额宝专属理财产品定期定额”在今年元宵节期间，以7%的年化收益率“秒杀”了8.8亿元的销售纪录。然而，网络保险销售火爆的背后，仍然有一些误导的现象。根据中国保监会《人身保险新型产品信息披露管理办法》第25条，本公司在产品说明书中明确说明客户的产品支付利息高于担保利率的部分为不确定因素。但是，在宣传页上，当广告中显示的是7.12%的利润时，却没有提到任何的危险。而7.12%的高额收益来源于每年5.32%的回报率，以及每1000块钱赠送1800个集分宝（相当于18块钱）。此外，在广告中使用了“零风险”、“保底”等字眼，消费者很容易产生“7.12%的利息”的错觉，但事实上，“合同规定的前五年，最小的担保利率是年利率”只是一行小字，具有较明显的误导作用。《办法》第八条规定，保险公司在向投保人、受益人及社会公众发布产品信息时，不得作虚假广告。该商品在出售时没有任何说明，导致一些消费者在购买之后发现自己购买的是一种自己用不到的保险产品，从而导致了这种产品很可能会出现退保的危险。网上的理财保险通常都是一年之内的退保费用，一年之后，退保就不会再扣手续费了。如果在一年中，产品的收益比退保费用高，那么消费者就会毫不犹豫的选择退保，从而对公司造成巨大的现金流量压力。四、促进与完善网络人寿保险发展的对策建议（一）加快产品创新，丰富产品体系互联网寿险为保险市场营销模式的革新和产品创新提供了良好的平台。推出新的网络营销产品，是互联网保险发展的内在需求和必然任务。在不断变化的市场环境下，我们应该提高警惕，挖掘新的机会，更新现有的产品，发展新的产品。在保险产品创新方面，只要不打破法律的限制，原则上都应该进行大胆的尝试。在产品开发中，要以用户的实际需要为目标，运用大数据技术，通过对产品风险的分析，构建严谨的产品风险控制模型，制定出合理的产品价格；在缺乏历史资料的情况下，要注重保险承保金额的控制，避免业务风险的发生。1.满足个性化的保险需求通过与顾客的交流，能更好地理解顾客的需求，为顾客提供个性化的服务，甚至可以解决诸如地震等特定风险的保险需求。消费者对保险产品的评价、对保险产品的功能的咨询等积极的或消极的信息，对于旧产品的改造和新产品的研发有一定的借鉴作用。保险公司致力于发掘消费者的潜在需求，这样才能让顾客更容易接受，也就能最大程度的满足他们的多样化需求。但是，由于保险的目标是损失的风险，而非投机的风险，所以，在交易进行时，要尽量避免与投机、获利相关的事件。之前市场上的雾霾险、摇号险，因其明显的赌博性质，一经发行即被监管机构取缔。2.以热销理财型产品带动保障型产品的销售根据国华人寿2018年淘宝三天内销售额一亿元的数据，本次活动的顾客年龄在二十到四十之间的比例为88%，显示出总体的年轻化趋势，这些人具有一定的经济能力，需要更多的投资，也需要更多的基本的安全保障。因此，在设计保险时，要从早期的理财产品入手，逐步培育消费者的保险意识，然后根据自己的需要和状况，向消费者推荐保障类或其它类型的产品，从而形成完整的多层次的保险覆盖。（二）推进信息服务平台、信用体系建设基于个人的信用记录，迅速地判断其风险等级，并制订差异化的保费，是保险业今后的发展趋势。因此，保险公司应该在现有的信用体系基础上，建立一个统一的信用等级制度，并根据客户的身份识别和信息等级来决定保费，以保证交易的真实性和可靠性。防止客户隐瞒重要信息，乃至发生诈骗，有效预防洗钱和其他违法犯罪行为。1.逐步建立公共信息服务体系通过与交通、公安、医疗、银行等相关部门的紧密合作，建立起一个完整的信息交流体系，使保险业的业务运作能够更好地适应社会需要，通过对投保人的相关信息进行快速、高效的评估，通过这种方式，可以有效地提高保险公司的承保能力和服务质量，使其在市场竞争中发挥更大的作用。为广大消费者提供更为全面的服务。另外，在信息披露平台上，企业信息、市场信息、监管信息等要及时、高效地向消费者传达，以保证信息的透明性。2.加大保险信用体系建设在我国，社会应该积极提倡“信用”理念、“信用文化”、“信用秩序”和“信用制度”。保险行业和监管机构要建设保险诚信评估制度、建立从业人员、被保险人信用档案、完善保险信用信息网络，加强对市场失信行为的惩罚，对投保人虚构保险标的、制造保险事故骗赔等，对涉嫌违法的，要将其移交司法机关追究刑事责任，以促进保险市场主体的诚信。（三）加强网络安全建设，防范新型风险网络安全是保证互联网保险健康发展的前提，而规范的商业创新则需要以此为基础。随着保险业数据的集中管理和业务结构的转变，网络安全技术的不足和欠缺，网络建设的不规范，网络设备的更新和升级不及时，信息系统不完善造成的漏洞等，都会影响到业务系统的稳定性和安全性。在面对网络保险的风险时，应加强自身的风险防范，积极研究相关法规，积极探索网络保险监管模式，加强监管力度，构建网络风险控制机制。对于保险公司而言，要确保用户的身份和授权是正确的，其次要完善认证签名、防火墙、病毒防护等技术，以增强信息的安全性，防止恶意投保人引发的风险；保证客户的交易纪录和交易流程的保密，保证保单可追溯、可查证，以防止后续维护造成不必要的麻烦；建立完善的客户信息安全体系，保障用户的个人隐私，为网络保险市场营造一个有利的市场环境；其次，要构建有效的网络保险平台风险管理系统，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测，网络保险平台的安全管理、日常监管与检查、网络保险平台遭受恶意攻击时的紧急处理，是一个动态的过程，需要定期的追踪和反馈，并对网络保险平台的安全管理和监管进行调整，以保证网络保险平台的有效和合规运作。同时，要强化网络保险业者的管理。提高员工的风险意识，安全管理责任意识，建立起一套科学、高效的内控制度。对保险监管机构来说，其重点在于如何规范网络保险的发展。第一，要借鉴国外互联网保险发展的成功经验，构建符合我国国情和国际惯例的保险监管体系，确保我国保险市场的安全、稳定；第二，加强日常监测，预测和分析潜在风险，做到早期防范、早期处置；第三，要加强与公安等部门的配合，对网络保险行业的所有违法、犯罪活动进行及时的监测和制止，提高社会对其的信任。第四，要加强对网络保险公司的准备金监管，特别是以金融类为核心的保险公司，要按照规定提取充足的准备金，以达到支付能力的目的。（四）转变营销理念，提升服务质量互联网寿险营销与传统营销最本质的不同之处在于：传统的营销注重渠道，而对渠道的掌控则意味着对市场的掌控；而网上销售则是以顾客为中心，要服务好顾客。因此，网络保险应从营销观念上进行变革，真正做到以顾客为本。1.设计指引系统帮助客户理解鉴于保险条款的特殊性，不能无限普及。所以，在推动保险条款普及的前提下，要建立一套完善的保险条款指导体系，并灵活地使用多种方式，例如：动画演示，使消费者了解保险条款的具体内容和操作过程。完善网络保险客服体系，客服是网络保险业的一项特色业务