【《关于A城市商业银行普惠金融业务发展及信贷风险现状调研分析案例》3800字】

关于A城市商业银行普惠金融业务发展及信贷风险现状调研分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u21472关于A城市商业银行普惠金融业务发展及信贷风险现状调研分析案例 177001.1A城市商业银行概况 128651.1.1A城市商业银行简介 1319661.1.2A城市商业银行普惠信贷业务发展概况 2266811.2A城市商业银行普惠信贷业务模式 4252611.3A城市商业银行普惠信贷风险现状 51.1A城市商业银行概况1.1.1A城市商业银行简介A银行在类型划分上属于城市商业银行范畴，于1996年6月成立，具备独立法人资格。A城市商业银行股东结构比较复杂，其股东不仅包括政府和中方法人资本，同时也有外国资本入股该行，很多个人也是该行的小股东，同时，该行采用的是一级法人体制。在21世纪初，A城市商业银行主动引入澳洲联邦银行，首次允许外资入股，将其作为战略合作伙伴，在国内成为第四家有外资银行入股的城市商业银行，其机制改革迈出重要一步。截止2020年末，A城市商业银行总资产余额达到3392.88亿元，总负债余额达到3129.68亿元，净资产261.20亿元，营业收入58.54亿元，贷款余额844.49亿元。其中普惠金融贷款余额为275.43亿元，占比32.62%。目前在省内总共开设了11家分行，包括潍坊、泰安、滨州、日照、青岛、德州、烟台、威海、聊城、临沂、东营，在省外有一家分行，地点设在天津，160多个营业网点分布在全国各地。A城市商业银行的经营目标是，努力将自身发展成为一家名副其实的大零售城市商业银行，并且近些年一直在为这个目标不断奋斗。与此同时，A城市商业银行积极响应国家要求大力发展普惠金融的政策，从德国学习先进微贷技术，力求本行普惠金融业务的开展实现质的提升，创新并推出各类普惠金融产品，更好的服务三农和小微企业等普惠金融客户，以客户需求为发展的突破口。“稳健发展”是A城市商业银行的经营发展理念，将经营重点放在全角度的信贷风险管理方面，构建合理高效的管理架构，最上面一层是总行，中间一层是分行，最下面一层是支行。同时，该行在每个分支机构都派驻一个风险总监来负责风险的监控，由总行给每个分支委派会计主管。搭建了“三内三外”、“一防一控”的立体化风控体系。A城市商业银行为了提高员工的业务能力，在行内定期针对员工开展分层业务培训，建立了一套严格且高效的问责机制，增加信贷风险部门的人员数量配备，而且定期对员工在各个部门之间进行轮换，着力打造积极向上的企业文化。1.1.2A城市商业银行普惠信贷业务发展概况在发展过程中，增强对小微企业、三农的信贷支持一直是A城市商业银行加快发展模式转变的重要方式。为此，A城市商业银行较早组建了普惠金融事业部，目的是进一步扩大业务范围，提高金融产品的创新速度，紧跟时代发展趋势。A城市商业银行以创新金融业务模式为手段，力争在竞争激烈普惠金融市场占据一席之地，不断抢占客户并提升市场占有率，从而保证本行实现可持续发展的目标。（1）普惠金融贷款余额占比逐年提升A城市商业银行在2018年的普惠金融贷款余额占比为21.16%，通过不断的更新普惠金融产品，截至2020年末，A城市商业银行的普惠金融贷款余额占比达到32.62%，实现了大幅度跃升。统计分布如下图所示：图1.1A城市商业银行普惠贷款统计分析（2）贷款新增占比维持高位从2018年开始，A城市商业银行普惠金融贷款新增占比变动幅度较大。截至2020年末，A城市商业银行普惠金融贷款新增占比大约是非普惠金融贷款新增占比的2.2倍左右。统计分析结果如下图所示：图1.2A城市商业银行普惠贷款新增占比统计分析（3）普惠金融贷款新增金额完成年初设定的目标A城市商业银行在2020年末的普惠金融贷款余额达到275.43亿元，与2020年初相比，增加额达到60.88亿元，为年初设定目标的全年126%，超额完成任务。其中，小企业普惠贷款余额254.85亿元，个人普惠贷款余额20.58亿元。具体如图1.3（A-S为19家分支机构代码）所示。图1.3A城市商业银行各分支机构普惠信贷新增情况（4）普惠金融业务的贡献占比大幅增加截至2020年12月末，A城市商业银行的普惠存款日均余额达到了15亿元，与年初相比，增加金额超过5亿元，增长幅度高于50%；相较于年初，办理普惠业务的客户数量增加了9321户，增长幅度为37.16%。在对公联动业务方面，普惠金融业务有效带来对公网银用户较年初增加了9459户，代发客户数量增加了1498户，结算产品数量增加了7529户，有效带动了对公基础结算业务的发展，该业务收入较年初增加额超过6亿元，新增结算交易金额超过10亿元。1.2A城市商业银行普惠信贷业务模式A城市商业银行认真贯彻落实国家普惠金融发展政策，结合自身所处地域的特点，不断提高服务态度，推出新的普惠金融产品种类，创新信贷业务管理模式，不断推动机制和体制改革，不断促进普惠金融业务在省内各个领域的发展。在省内的中小法人银行中，A城市商业银行较早在本系统内抽调人员和资源组建了普惠金融事业部，在本单位内成立普惠金融服务中心，同时打造了一支技术过硬、能力担当的普惠金融团队，目前人数已达到三百多人。A城市商业银行根据小微企业、三农和个人客户的特点，有针对性的推出了物流贷、厂房贷、鲁易贷、诚信贷等创新金融产品，不仅能够帮助小微企业稳健经营实现利润，也能够帮助个人客户提高其收入。目前，A城市商业银行推出的普惠金融产品主要有以下几种：（1）鲁易贷鲁易贷对企业客户的借款借款条件是，要求企业没有重大不良记录，同时和其他企业或经济个体不存在经济纠纷；经营时间要超过1年。其中，如果借款人办理贷款业务的方式是保证方式，那么会要求企业有超过两年的经营时间，同时要求该企业处于经营成长期或者是处于经营的平稳期，企业有合法稳定安全的还款能力和还款途径；企业的质量评级属于E级及以上的水平。如果企业的抵押物是厂房或房产，要求企业贷款额度不能高于抵押物价值的百分之六十；如果企业办理贷款的方式是质押，则额度不能超过质押权利凭证的价值百分之九十，同时并且要求企业贷款期限不能超过十年。（2）厂房贷厂房贷业务是指本行在借款人支付了规定比例的购房款，并提供认可的担保后，向其发放的用于购买工业园区内工业厂房的贷款业务。园区需经政府批准同意建造、手续合法齐全的高科技园区、工业园区和仓储物流园区等规范园区。工业厂房是指在工业园区内严格根据国家对园区建设规定的统一标准，对工业园区进行统一的设计和规划，开发商施工建设完成并且配套齐全的园区，企业可以进入园区开展生产经营，或在园区建设好的办公室里开始办公。申请人具有购买房屋的合同或协议，并以自有资金支付规定比例的购房款。该贷款方式要求企业贷款期限不能超过十年；厂房贷要求企业的贷款额度不能超过购房价格的百分之七十。（3）诚信贷诚信贷的贷款对象是科技型企业，该企业没有有效的抵押物或质押物，企业用申请的贷款来采购原材料进行生产经营。贷款人必须满足以下申请条件：首先，企业具有良好的征信情况，在央行的征信系统中从来没有留下过不良记录；其次，想要申请贷款的客户拥有的净资产加上企业实际拥有者家庭净资产的总额，要高于申请贷款额度的三倍，或者高于一千万；三是主营业务经营状况良好，经营该业务的时间不低于三年，并且要求其中有连续两年实现处于盈利状态，企业的资产负债率要低于百分之六十。银行要求企业的贷款额度最高不超过五百万元，最终的贷款额度要基于申请企业的生产经营情况、资质信用状况来综合考核评定。（4）物流贷物流贷是指向符合本行条件的申请人发放的用于购买营运车及支付相关物流运输经营费用的个人经营性贷款。所购营运车范围包括货运车、客运车。物流贷贷款额度不能超过一百万元，从贷款开始到还款结清少于三年，物流贷要求的偿还到期贷款的方式主要有等额本金还款和等额本息。贷款额度比其他类型要高是该贷款项目的最大优势，并且该贷款主要的特点是具备贷款期限长的优势，而且在办理贷款业务的过程中方便快捷，如果借款人因为种种原因无法到银行的网点填写各种贷款资料和履行各种贷款手续，那么该行的工作人员可以亲自到借款人所在的地方去帮助其现场办理业务，保证企业客户在足不出户的情况就能完成贷款材料的申报，业务办理高效，最短三天就能完成放款，可以很好的解决企业的资金需求。1.3A城市商业银行普惠信贷风险现状（1）普惠金融客户不良率较高截止2020年末，A城市商业银行普惠型贷款余额占全部贷款余额的比例为32.62%，但贷款不良率却高达1.61%，高于非普惠类贷款不良率0.23个百分点，高于全行贷款不良率0.17个百分点。图1.4贷款不良率比例（2）传统行业不良率高2020年，在普惠金融贷款余额占比方面，按照贷款余额大小的排名中，排在第一名的是制造业，拍在第二名的是批发零售业，第三名是建筑业，排在第四、第五名的两个行业分别是交通运输业、农林牧渔业，5个行业的数值分別为21.9%、21.6%、17.7%、9.1%、4.8%，2020年这5个行业贷款余额占A城市商业银行所有普惠金融贷款余额的比例达到78%。其中，制造业不良贷款占全部普惠金融不良贷款的比例为31.24%，通过分析发现传统行业不良贷款占比最高。如下图所示：图1.5五大行业贷款余额和不良率占比对比图（3）成立10年以上小企业贷款金额大且风险高A城市商业银行普惠金融客户中，有83497户企业成立时间低于5年，10943户企业成立时间在5年到10年之间，有14362户企业成立时间超过10年，三类企业的贷款余额占比依次是21.87%、32.49%和41.64%，不良贷款客户的数量依次是609户、813户和1496户，贷款不良贷款率依次为