金融科技学(第二版) 课件 第11讲现代保险科技

金融科技学第十一讲现代保险科技本讲导读风险、保险与保险科技二一现代科技在保险业务中的应用三一、本讲导读互联网保险四本讲导读明确学习目标01熟悉本讲结构与主要内容02梳理本讲与其他各讲的联系03推荐参考文献0401明确学习目标一、本讲导读掌握风险的基本知识、保险原理、保险科技的概念和基本形式掌握互联网保险的基本概念和内容，了解互联网保险的优势，熟悉互联网保险的种类和互联网保险的创新模式掌握大数据与保险定价、核保核赔中的新科技、产品营销与推荐相关的保险科技内容，了解智能保顾一、本讲导读本讲需要识记的基本概念核保收支平衡原则互联网保险保险科技核保科技定价科技核赔科技定损科技智能保顾04推荐参考文献一、本讲导读何平平，车云月.互联网金融.北京：清华大学出版社，2017.帕特里夏·L·萨波里托.大数据时代的保险分析.北京：中国人民大学出版社.2016.王和.大数据时代保险变革研究.北京：中国金融出版社，2014.风险保险与保险科技风险与保险概述01保险科技概述0201风险与保险概述二、风险、保险与保险科技风险认知相互制度保险公司运营方式保险市场的形成和发展保险的基本原则精算技术01风险与保险概述-风险认知二、风险、保险与保险科技第一象限：风险发生的概率大，风险发生的损失大，如超过75岁老年人发生阿尔兹海默症的风险、吸烟或者吸二手烟导致的肺癌风险、一些危险运动人群的死亡风险等；第二象限：风险发生的概率小，风险发生的损失大，如大多数重大疾病、家庭和工厂的火灾、飞机事故等；第三象限：风险发生的概率小，风险发生的损失小，如动物咬伤、普通人群的诺如病毒感染、交通刮蹭等；第四象限：风险发生的概率大，风险发生的损失小，如大多数人群的感冒发烧、飞机晚点等。01风险与保险概述-相互制度二、风险、保险与保险科技随着互联网等科技手段的引入，使得人与人的联系更加多元和复杂，构建跨地域、非日常信任关系的“互助”合作成为可能；在某种程度上，这些科技手段赋予了相互制保险更稳固的基础，是保险科技发挥作用的有力说明；相互制保险的“相互”特性与区块链的分布式账本特征有相似之处，基于区块链技术构建相互制保险或者在相互制保险中引入区块链是保险科技探索的前沿领域。01风险与保险概述-保险公司运营方式二、风险、保险与保险科技核保是对投保的标的进行审核，以确实是否可以承保，包括风险是否能够分散、是否合规，风险是否超过公司承受能力等。定价通常是与产品部门配合，为保险产品进行合理的定价。监管部门对相关保险产品有明确的精算指引，通常保险公司的定价部门的精算师根据商讨一致的利率、费率、风险发生率给产品进行定价。核赔定损部门是在接到报案后对理赔进行处理的部门，所谓理赔处理包括对提出的索赔的审核，确定是否属于保险公司的承保责任，是否符合保险合同的约定，在确定进行赔付时一般还需要对赔付金额进行确定（定损）。01风险与保险概述-保险市场的形成和发展二、风险、保险与保险科技保险市场因为其保险标的的多元性而与诸多行业相连，这使得保险市场更早被科技所影响。相关保险标的受到科技影响发生性质改变，其风险发生概率或者风险发生的损失程度发生实质性变化时，相应的保险市场也会受到影响。01风险与保险概述-保险的基本原则二、风险、保险与保险科技风险分散大数定律风险可保损失补偿收支平衡01风险与保险概述-精算技术二、风险、保险与保险科技精算是借助数学、统计和计算机技术进行风险度量的学科。而保险产品进入市场之前一般都需要对产品定价，根据收支平衡原则，所谓的定价就是对风险进行测算，大数据技术为风险度量提供了数据基础，而人工智能技术则在一定程度上可以与精算技术相互配合，使得风险度量更加精准。01保险科技概述二、风险、保险与保险科技保险科技界定保险科技的类型保险科技的优势与当前存在的问题我国保险科技发展阶段与发展动力01保险科技概述-保险科技界定二、风险、保险与保险科技保险科技是金融科技的重要组成部分。保险科技(InsuranceTechnology，简写Insur-Tech)的核心是科技，即在整个保险流程中，应用人工智能、机器学习、物联网装置和区块链等新技术，使客户更方便地选购保险产品、投保及理赔，使公司提高运营分销能力，更准确地进行风险评估并定价。01保险科技概述-保险科技的类型二、风险、保险与保险科技保险科技的类型可以从两个角度来划分，分别是保险业务角度和科技类型角度。从保险业务角度，保险科技可以分为核保科技、定价科技、产品开发科技、核赔科技和定损科技等。从科技类型角度，保险科技可以分为：区块链技术、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备等。01保险科技概述-保险科技的优势与问题二、风险、保险与保险科技保险科技大幅度降低了保险业务中的人力成本，较大提升了保险业务处理效率，在一定程度降低了保险产品的费用率，使得保险产品定价更加公平。其深度应用可以降低保险公司的保险风险、提升保险公司的风险管理水平。应用于风险预防阶段，可以降低风险发生率，从而提升了客户的生活质量。01保险科技概述-保险科技的发展阶段与动力二、风险、保险与保险科技第一阶段是2008年之前。该阶段是金融的电子化与信息化时期，是金融科技的雏形期，也是保险行业信息化的探索期。第二阶段是2008-2016年。该阶段是金融网络化移动化的时期，是金融科技的基础构建期，在此阶段保险实现互联网化。第三阶段是2016年以来。该阶段是金融智能化阶段，也是匹配智能经济的过渡阶段，同时也是金融科技的重要发展期。互联网保险互联网保险01互联网保险产品种类02互联网保险的创新模式0301互联网保险三、互联网保险互联网保险对传统保险的影响互联网保险的内容互联网保险的优势01互联网保险-对传统保险的影响首先，互联网保险对传统保险的影响首先体现在颠覆保险经营观念上。其次，互联网保险对传统保险的影响还体现在对行业销售入口的冲击上。再次，互联网保险对传统保险的影响还体现在对保险市场边界的扩展上。最后，互联网保险对传统保险的影响还体现在对运营流程革新的挑战上。三、互联网保险01互联网保险-互联网保险内容第一，数据的获取和价值创造，包括数据的搜集、数据的处理以及数据分析等。这是互联网保险的技术特征。第二，保险产品的设计和营销，是互联网保险当前最主要的呈现形式。第三，专业保险需求分析和保险问题解答，是互联网保险的咨询形式。第四，保险产品的购买服务。互联网保险基于成熟的互联网金融的支付技术和相关验证技术，使得客户购买保险产品轻松简单。第五，提供在线核保和理赔服务。三、互联网保险01互联网保险-互联网保险优势首先，互联网保险相比传统保险更能够满足客户需求，让客户能自主选择产品。客户可以在线比较多家保险公司的产品，保费透明，保障权益也清晰明了。这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低。其次，互联网保险服务方面更便捷，网上在线产品咨询、电子保单发送到邮箱等等都可以通过轻点鼠标来完成。再次，互联网保险理赔更轻松，互联网让投保更简单，信息流通更快，也让客户理赔不再像以前那样困难。最后，互联网保险定价更加精准，借助互联网应用和物联网设备获取的数据可以帮助保险公司开发个性化的产品，对个体和保险标的进行更精准的定价。三、互联网保险02互联网保险种类人身保险产品财产保险产品信用保证保险创新型保险三、互联网保险03互联网保险创新模式销售创新模式产品创新技术创新服务创新三、互联网保险现代科技在保险中的应用大数据与保险定价01核保核赔中的新科技02产品营销与推荐03智能保顾0401大数据与保险定价四、现代科技在保险中的应用精准定价车险精准定价健康险精准定价01大数据与保险定价案例四、现代科技在保险中的应用美国恒康金融（JohnHancoc）是美国大型寿险公司之一，它建立于1862年，拥有上千万美国客户，管理资产规模达1500亿美元。其核心零售户产品为消费者提供金融解决方案，产品组合包括人寿保险、互惠基金、401k计划、长期护理保险等。2018年，该寿险公司停止承保传统业务，以后只承保基于可穿戴设备用户的保险，这意味着它将借助保险科技手段对用户进行更好的服务、提供针对性的产品，其定价模式也从传统保险的“大数定律”逐渐向“精准定价”转移。02核保核赔中的新科技四、现代科技在保险中的应用核保中的大数据应用核赔预定损中的人工智能03产品营销与推荐四、现代科技在保险中的应用保险科技对保险营销的影响包括两方面。一是精准化渠道营销。在保险行业，传统营销与销售方式投入大、效率低。促进交叉销售与增值销售。大模型对保险销售的支持。04智能保顾四、现代科技在保险中的应用智能保顾即智能化的保险顾问，它是基于客户自身的保险需要，通过算法和产品来完成保险顾问的服务。它的优势：首先，公正客观。智能保顾提供的任何信息或